Платежи: наличные расчеты, безналичные

О преимуществах и недостатках каждого вида денег мы уже узнали из Главы 1. Теперь же поговорим о том, какие виды платежей можно осуществлять с их помощью.

Наличные расчеты и платежи

Наличный способ расчетов – наиболее традиционный и все еще очень популярный в Украине. Это способ осуществления платежа при помощи наличных гривен (банкнот и монет), эмитированных Национальным банком Украины. Однако доля платежей, осуществляемых с помощью наличных, постоянно снижается. Причиной тому послужила популяризация безналичных платежей ввиду их все большей доступности, удобства и безопасности.

Что касается наличных, то не всегда удобно носить с собой большую сумму, или горсть монет, есть вероятность утери кошелька и тогда вернуть утерянное скорее всего не удастся. Так что наиболее логичным решением использовать наличную форму расчетов будет ситуация, когда у вас имеется небольшая сумма наличных просто на всякий случай как-то расчеты за мелкие покупки в тех местах, где безналичная форма оплаты пока недоступна.

Безналичные расчеты и платежи

Так как безналичные (электронные) деньги существуют в виде систем хранения и передачи информации, то ключевым понятием в таких расчетах выступает счет.

Счет — это запись остатков в результате движений денежных средств.

Например, если вы в банкомате сняли 1000 грн. со своей карты, то по вашему банковскому счету, привязанному к этой карте, будет сделана запись «– 1000 грн.». Если вы осуществили перевод со своей карты на карту своего друга, то с вашего карточного счета эти денежные средства будут списаны, а на карточный счет друга будут зачислены. Разумеется, что никакого физического движения средств в данном случае происходить не будет.

Логично возникает вопрос: как банки узнают о необходимости произвести какие-либо операции со счетом клиента? Именно для этого и существуют специальные системы передачи сообщений, наиболее популярной из которых является система SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications. Обратите внимание, что такие системы не являются платежными системами и не осуществляют переводы, это системы обмена сообщениями (платежными поручениями) между банками. В случае отключения банка от этой системы, он потеряет возможность самостоятельно осуществлять международные переводы, так как не сможет больше принимать участие в обмене сообщениями о платежах.

Безналичные платежи можно производить как с условием открытия личного счета в банке, так и без него. Во втором случае для осуществления перевода используется не счет физического лица – отправителя платежа, а счета организации, этот перевод осуществляющей от его имени. По такому принципу работают международные системы платежей, такие как Western Union и MoneyGram.

Итак, если счет в банке – это запись, отражающая остаток денежных средств и движений по нему, то банковская карта – это инструмент доступа к счету. А с помощью карты и банкомата можно легко безналичные деньги превратить в наличные.

Главное удобство безналичных расчетов в том, что они дают возможность осуществлять операции на расстояниях. Так, оплачивая товар в магазине картой, вы даете распоряжение своему обслуживающему банку на списание суммы покупки с вашего счета и передачу сообщения о ее зачислении в банк, обслуживающий магазин, на счет последнего. За подобную услугу по проведению платежей банки обычно снимают комиссию, размер которой зависит от тарифной политики банка. В описанном выше случае, при расчетах картой в торговой сети, комиссию в размере 1-3% оплачивает магазин, а не покупатель. В подавляющем же большинстве других случаев комиссию 0,5-1% или фиксированную сумму за платеж оплачивает отправитель платежа.

Кроме платежных поручений банку существуют и другие виды безналичных расчетов, такие как чеки, аккредитивы, инкассо.