Prosto защититься от недобросовестного партнера по сделке с помощью аккредитива. Но не так просто бывает найти банк, предоставляющий такую услугу, да и дополнительные расходы не прибавляют оптимизма.
Кому может пригодиться аккредитивная форма расчетов, какие из украинских банков предоставляют такую услугу физическим лицам, и во сколько это обойдется последним, об аккредитиве при ипотеке, продаже квартиры простыми словами рассказывает Prostobank.ua.
Что такое аккредитив
Аккредитив – это обязательство банка совершить платеж по вашему поручению в пользу указанного вами лица, но только после того, как последнее предъявит в банк заранее оговоренный пакет документов. Как правило, с помощью аккредитива партнеры по сделке страхуют себя от недобросовестности друг друга. Например, гражданин А покупает квартиру у гражданина Б. Они видят друг друга впервые и каждый из них хочет избежать вероятности того, что второй не исполнит свои обязательства. Гражданин А не хочет оплачивать покупку до тех пор, пока не будут оформлены все документы по переходу права собственности на квартиру к нему. В свою очередь гражданин Б не хочет оформлять документы до тех пор, пока не будет уверен, что получит всю сумму.
Один из распространенных выходов из такой ситуации – использование банковской ячейки, в которую покупатель закладывает деньги до совершения сделки, а продавец забирает их после оформления всех документов. Однако такой способ имеет ряд недостатков: начиная от того, что банк не несет ответственности за содержимое ячейки, и заканчивая невозможностью использовать такой способ при безналичных расчетах. В таком случае на помощь может прийти аккредитив: еще до оформления сделки покупатель дает поручение банку перечислить деньги на счет продавца, но банк производит перечисление только после того, как продавец предъявит документы, подтверждающие фактическое совершение сделки. В этом случае банк выступает одновременно посредником и гарантом добросовестности обеих сторон.
Чаще всего аккредитив применяется предприятиями в международных расчетах. Однако он может быть полезен и физическим лицам – при совершении дорогостоящих сделок.
Особую актуальность аккредитивная форма расчета приобретает при международных сделках – например, если вы хотите купить недвижимость за границей и/или совершаете сделку через доверенное лицо. Таким образом ваши риски еще увеличиваются, а аккредитив поможет от них защититься.
Кому аккредитив будет интересен? Тем, кто:
- совершает дорогостоящую сделку (покупка/продажа недвижимости, автомобиля и т.д.);
- хочет защититься от риска недобросовестности партнера по сделке;
- совершает сделку по безналичному расчету;
- совершает международную сделку (например, покупка недвижимости заграницей через доверенное лицо).
Существует два варианта аккредитивных расчетов: при помощи покрытого и непокрытого аккредитива. В первом случае плательщик изначально вносит на счет в банке всю необходимую сумму денег, и поручает банку совершение дальнейших расчетов. Во втором случае банк, будучи уверенным в платежеспособности лица, совершает порученный ему платеж даже в отсутствие денег на счету плательщика. Второй вариант по своей сути близок к кредитной линии. Покрытый аккредитив используется в случае наличия у клиента собственных средств для платежей. Непокрытый аккредитив предполагает получение клиентом финансирования от банка для осуществления своей сделки. Физическое лицо может обратиться в банк по вопросу финансирования сделки и соответственно открытия банком непокрытого аккредитива.
Однако непокрытый аккредитив редко предоставляется частным лицам, поскольку чаще всего банки не хотят брать на себя дополнительные риски. В том же случае, когда лицо обращается за открытием непокрытого аккредитива, к нему будут предъявляться такие же требования, как при получении кредита. Возможность открытия непокрытого аккредитива зависит от способности физического лица предоставить банку достаточный залог под такую операцию.
Что предлагают: стоимость аккредитива
Среди украинских банков услуга аккредитива для частных лиц не слишком распространена: из 15-ти крупнейших банков по активам аккредитивы физлицам зимой-2023 не предлагает ни одно финучреждение.
В целом аккредитив – достаточно дорогая услуга. Если вы выступаете в роли покупателя и оплачиваете свою покупку с помощью аккредитива, вам придется заплатить минимум три комиссии: за выпуск аккредитива (у разных банков 0,2%-0,25% от суммы), за проверку документов (0,2% от суммы) и за сам платеж по аккредитиву (0,1%-0,25% от суммы). Кроме того, если вам понадобится увеличить сумму аккредитива, вам придется доплатить еще 0,2%-0,25% от суммы за изменение условий договора. Если же в сделке вы выступаете продавцом, то ваши расходы будут меньше: вам придется уплатить только комиссию за авизование аккредитива (отправка подтверждения, что аккредитив открыт, вашему партнеру) – около 0,15% от суммы.
Таким образом, если вы совершаете сделку стоимостью 100 тысяч долларов и хотите проводить расчеты в форме аккредитива, то комиссионные платежи составят минимум 550-650 долларов. И это только в том случае, если вы используете покрытый аккредитив (расплачиваетесь собственными деньгами). В противном случае к этим расходам прибавятся еще проценты по кредиту.
Недостатки аккредитива
Такое небольшое предложение аккредитивов частным лицам эксперты связывают с недостатками этой услуги для физических лиц. К последним в первую очередь относят высокую стоимость аккредитивной формы расчетов: действительно, оплатить покупку наличными или другим способом значительно дешевле, чем оформлять аккредитив.
Во-вторых, недостатком аккредитива можно считать сложность оформления сделки для ее участников. Сложность касается, прежде всего, правильного оформления аккредитивной сделки, в том числе, составления заявления на открытие аккредитива и определения необходимого перечня документов и требований к ним.
Помимо этого, неудобство для плательщика может вызвать необходимость заранее резервировать большую сумму собственных средств в качестве обеспечения по аккредитиву.
Мнение экспертов
Алла Харченко, начальник управления документарного бизнеса Укрэксимбанка
Аккредитив для физических лиц ничем принципиально не отличается от аккредитивов для юридических лиц, за исключением того, что в таких операциях в качестве заявителя (аппликанта) и/или бенефициара по аккредитиву выступает физическое лицо. При такой форме расчетов банк-эмитент открывает аккредитив согласно заявлению аппликанта-физического лица и несет платежное обязательство перед бенефициаром-физическим лицом при условии надлежащего представления им документов по аккредитиву. Аккредитив может применяться в качестве метода расчета в сделках с недвижимостью или дорогостоящих товаров (услуг). Огромным преимуществом является то, что все расчеты по аккредитиву осуществляются через банки, обслуживающие аккредитивную операцию, что дает высокую степень уверенности аппликанту в том, что платеж не будет осуществлен за не поставленный товар (не оказанные услуги), а бенефициару, в свою очередь, что товар (услуги) будут оплачены.
Среди основных недостатков аккредитива можно выделить следующие: во-первых, высокая стоимость аккредитивной операции по сравнению с другими методами расчетов, во-вторых, сложность таких операций. Кроме того, для открытия аккредитива аппликанту необходимо отвлекать собственные денежные средства для размещения их в качестве покрытия по аккредитиву.
Аккредитивы пользуются крайне низкой популярностью среди физических лиц. Прежде всего, это связано с выбором физическими лицами более простых методов расчетов, среди которых наиболее востребованными являются расчеты наличными, банковскими карточками и банковские переводы. Немаловажное значение имеет также недостаточный уровень финансовой грамотности среди населения, что также негативно влияет на использование аккредитивов в расчетах. Поэтому основной задачей банков на сегодня должна стать популяризация аккредитивных операций и разъяснение преимуществ и возможностей, которые представляют эти операции для физических лиц.
Ответы на популярные вопросы:
Как открыть аккредитив?
Для открытия аккредитива необходимо:
- Согласовать с контрагентом аккредитивную форму расчетов по контракту
- Обратиться в то или иное банковское учреждение
- Подать заявление на открытие аккредитива и оформить все необходимые документы
- Оплатить комиссии банка
Как получить деньги по аккредитиву?
Для получения денег продавцу необходимо обратиться в банковское учреждение и предоставить менеджеру свой паспорт и другие документы, предусмотренные аккредитивом.
Для кого выгоден аккредитив?
Аккредитив выгоден как продавцу, так и покупателю. Особенно, если:
- совершается дорогостоящая или международная сделка;
- каждый из участников сделки желает защитить себя от недобросовестности партнера;
- совершается сделка по безналичному расчету.
Что такое авизование аккредитива?
Авизование - уведомление продавца об открытии аккредитива, является одним из самых важных этапов в сделке с использованием аккредитива. Осуществляется оно авизующей банковской организацией. Авизуя аккредитив или его изменения авизующая банковская организация позволяет понять продавцу, что она в полной мере удовлетворена подлинностью этого финансового инструмента.
Что такое аккредитив при ипотеке?
Аккредитив по ипотеке - финансовый инструмент, позволяющий безопасно провести сделку купли-продажи недвижимости между тем, кто продает ее, и тем, кто приобретает. Используется как в договорах между физическими лицами, так и в предпринимательской деятельности.
Что такое аккредитив при продаже квартиры?
Это один из вариантов безналичного расчета по договору покупки квартиры, в рамках которого продавец получает денежные средства со специального счета только тогда, когда выполнит условие договора (то есть тогда, когда продаст квартиру покупателю).
Читайте также:
- Почтовые переводы в Украине
- Что делать, если неверно указали реквизиты в платежке
- Текущий счет физлица в Украине
- SEPA переводы в Украине
- Денежные переводы по Украине и за рубеж
- Какую сумму наличными можно вывозить из Украины без декларации
- Тонкости переводов через систему SWIFT
- Обмен валют в Украине
- Транзакции в банках
- Можно ли получить перевод Western Union, не выходя из дома?
- Что такое IBAN счет?