Аккредитивы для физических лиц

Prosto защититься от недобросовестного партнера по сделке с помощью аккредитива. Но не так просто бывает найти банк, предоставляющий такую услугу, да и дополнительные расходы не прибавляют оптимизма.

Кому может пригодиться аккредитивная форма расчетов, какие из украинских банков предоставляют такую услугу физическим лицам, и во сколько это обойдется последним, об аккредитиве при ипотеке, продаже квартиры простыми словами рассказывает Prostobank.ua.

Что такое аккредитив

Аккредитив – это обязательство банка совершить платеж по вашему поручению в пользу указанного вами лица, но только после того, как последнее предъявит в банк заранее оговоренный пакет документов. Как правило, с помощью аккредитива партнеры по сделке страхуют себя от недобросовестности друг друга. Например, гражданин А покупает квартиру у гражданина Б. Они видят друг друга впервые и каждый из них хочет избежать вероятности того, что второй не исполнит свои обязательства. Гражданин А не хочет оплачивать покупку до тех пор, пока не будут оформлены все документы по переходу права собственности на квартиру к нему. В свою очередь гражданин Б не хочет оформлять документы до тех пор, пока не будет уверен, что получит всю сумму.

Один из распространенных выходов из такой ситуации – использование банковской ячейки, в которую покупатель закладывает деньги до совершения сделки, а продавец забирает их после оформления всех документов. Однако такой способ имеет ряд недостатков: начиная от того, что банк не несет ответственности за содержимое ячейки, и заканчивая невозможностью использовать такой способ при безналичных расчетах. В таком случае на помощь может прийти аккредитив: еще до оформления сделки покупатель дает поручение банку перечислить деньги на счет продавца, но банк производит перечисление только после того, как продавец предъявит документы, подтверждающие фактическое совершение сделки. В этом случае банк выступает одновременно посредником и гарантом добросовестности обеих сторон.

Чаще всего аккредитив применяется предприятиями в международных расчетах. Однако он может быть полезен и физическим лицам – при совершении дорогостоящих сделок.

Особую актуальность аккредитивная форма расчета приобретает при международных сделках – например, если вы хотите купить недвижимость за границей и/или совершаете сделку через доверенное лицо. Таким образом ваши риски еще увеличиваются, а аккредитив поможет от них защититься.

Кому аккредитив будет интересен? Тем, кто:

• совершает дорогостоящую сделку (покупка/продажа недвижимости, автомобиля и т.д.);
• хочет защититься от риска недобросовестности партнера по сделке;
• совершает сделку по безналичному расчету;
• совершает международную сделку (например, покупка недвижимости заграницей через доверенное лицо).

Существует два варианта аккредитивных расчетов: при помощи покрытого и непокрытого аккредитива. В первом случае плательщик изначально вносит на счет в банке всю необходимую сумму денег, и поручает банку совершение дальнейших расчетов. Во втором случае банк, будучи уверенным в платежеспособности лица, совершает порученный ему платеж даже в отсутствие денег на счету плательщика. Второй вариант по своей сути близок к кредитной линии. Покрытый аккредитив используется в случае наличия у клиента собственных средств для платежей. Непокрытый аккредитив предполагает получение клиентом финансирования от банка для осуществления своей сделки. Физическое лицо может обратиться в банк по вопросу финансирования сделки и соответственно открытия банком непокрытого аккредитива.

Однако непокрытый аккредитив редко предоставляется частным лицам, поскольку чаще всего банки не хотят брать на себя дополнительные риски. В том же случае, когда лицо обращается за открытием непокрытого аккредитива, к нему будут предъявляться такие же требования, как при получении кредита. Возможность открытия непокрытого аккредитива зависит от способности физического лица предоставить банку достаточный залог под такую операцию.

Что предлагают: стоимость аккредитива

Среди украинских банков услуга аккредитива для частных лиц не слишком распространена: из 15-ти крупнейших банков по активам аккредитивы физлицам зимой-2023 не предлагает ни одно финучреждение.

В целом аккредитив – достаточно дорогая услуга. Если вы выступаете в роли покупателя и оплачиваете свою покупку с помощью аккредитива, вам придется заплатить минимум три комиссии: за выпуск аккредитива (у разных банков 0,2%-0,25% от суммы), за проверку документов (0,2% от суммы) и за сам платеж по аккредитиву (0,1%-0,25% от суммы). Кроме того, если вам понадобится увеличить сумму аккредитива, вам придется доплатить еще 0,2%-0,25% от суммы за изменение условий договора. Если же в сделке вы выступаете продавцом, то ваши расходы будут меньше: вам придется уплатить только комиссию за авизование аккредитива (отправка подтверждения, что аккредитив открыт, вашему партнеру) – около 0,15% от суммы.

Таким образом, если вы совершаете сделку стоимостью 100 тысяч долларов и хотите проводить расчеты в форме аккредитива, то комиссионные платежи составят минимум 550-650 долларов. И это только в том случае, если вы используете покрытый аккредитив (расплачиваетесь собственными деньгами). В противном случае к этим расходам прибавятся еще проценты по кредиту.

Недостатки аккредитива

Такое небольшое предложение аккредитивов частным лицам эксперты связывают с недостатками этой услуги для физических лиц. К последним в первую очередь относят высокую стоимость аккредитивной формы расчетов: действительно, оплатить покупку наличными или другим способом значительно дешевле, чем оформлять аккредитив.

Во-вторых, недостатком аккредитива можно считать сложность оформления сделки для ее участников. Сложность  касается, прежде всего, правильного оформления аккредитивной сделки, в том числе, составления заявления на открытие аккредитива и определения необходимого перечня документов и требований к ним.

Помимо этого, неудобство для плательщика может вызвать необходимость заранее резервировать большую сумму собственных средств в качестве обеспечения по аккредитиву.

Мнение экспертов

Ответы на популярные вопросы:

Как открыть аккредитив?

Для открытия аккредитива необходимо:

1. Согласовать с контрагентом аккредитивную форму расчетов по контракту
2. Обратиться в то или иное банковское учреждение
3. Подать заявление на открытие аккредитива и оформить все необходимые документы
4. Оплатить комиссии банка

Как получить деньги по аккредитиву?

Для получения денег продавцу необходимо обратиться в банковское учреждение и предоставить менеджеру свой паспорт и другие документы, предусмотренные аккредитивом.

Для кого выгоден аккредитив?

Аккредитив выгоден как продавцу, так и покупателю. Особенно, если:

• совершается дорогостоящая или международная сделка;
• каждый из участников сделки желает защитить себя от недобросовестности партнера;
• совершается сделка по безналичному расчету.

Что такое авизование аккредитива?

Авизование - уведомление продавца об открытии аккредитива, является одним из самых важных этапов в сделке с использованием аккредитива. Осуществляется оно авизующей банковской организацией. Авизуя аккредитив или его изменения авизующая банковская организация позволяет понять продавцу, что она в полной мере удовлетворена подлинностью этого финансового инструмента.

Что такое аккредитив при ипотеке?

Аккредитив по ипотеке - финансовый инструмент, позволяющий безопасно провести сделку купли-продажи недвижимости между тем, кто продает ее, и тем, кто приобретает. Используется как в договорах между физическими лицами, так и в предпринимательской деятельности.

Что такое аккредитив при продаже квартиры?

Это один из вариантов безналичного расчета по договору покупки квартиры, в рамках которого продавец получает денежные средства со специального счета только тогда, когда выполнит условие договора (то есть тогда, когда продаст квартиру покупателю).