Текущий счет физлица в банке: список преимуществ, порядок открытия

Prosto текущий счет обычного гражданина – что он умеет, чем он отличается от карточного счета? Своего рода путеводитель для чайников по этому вопросу, вместе с таблицей стоимости обслуживания текущего счета в ведущих банках, предлагает Prostobank.ua. Узнайте все об открытии и распоряжении банковским текущим счетом.

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. В каком банке можно открыть текущий счет?
  2. Сколько стоит открытие текущего счета
  3. Чем отличается текущий счет от карточного?
  4. Преимущества текущих счетов
  5. Оплата коммунальных и регулярных услуг
  6. Переводы другим физлицам, приобретение валют
  7. Оплата товаров, оплата в интернет-магазинах
  8. В некоторых банках деньги на текущем счету физического лица приносят прибыль
  9. Электронный банкинг
  10. Мнение экспертов
  11. Когда нужно открывать текущий счет для перевода денежных средств?
  12. Кто может открыть счет в банке в дистанционном режиме?
  13. Как закрыть счет в банке

В каком банке можно открыть текущий счет?

По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 19.11.2013 г., открыть текущий счет можно в любом учреждении из числа 50-ти крупнейших по размеру активов банков. С сентября текущего года спрос на эту услугу вырос: НБУ ограничил расчеты наличными суммой в 150 тысяч гривен, и крупные покупки физлицам теперь нужно осуществлять с помощью банковских счетов. «По всем договорам купли-продажи, которые подлежат нотариальному заверению, на сумму свыше 150 тысяч гривен расчеты проходят через счета в банках. И на 80% в этих расчетах используются именно текущие счета, поскольку это один из самых простых и быстрых способов рассчитаться по договорам», - комментирует Наталья Кравец, директор департамента развития продуктов Банка «Финансы и Кредит».

За последние годы каких-то радикальных изменений текущие счета не претерпели: эксперты констатируют консервативность этого банковского продукта, и в этом видят одно из его преимуществ. «Особых изменений текущие счета, как банковский продукт, уже давно не переживали. И, на мой взгляд, именно это и делает этот продукт стабильным и понятным. Во всех банках текущий счет функционирует одинаково и тарифы тоже приблизительно схожи», - комментирует Ирина Стрепетова, начальник отдела депозитов и сбережений Укрсоцбанка, UniCreditBank™.

Но все же в последние три года текущие счета для физических лиц от украинских банков пережили некоторую модернизацию и стали удобнее для пользователей. Во-первых, благодаря развитию дистанционных каналов их использования. «В последнее время все большее количество банков предлагают физическим лицам возможность пользоваться текущими счетами посредством удаленных каналов обслуживания, используя интернет-банкинг или мобильный банкинг», - рассказывает Светлана Мараховская, директор департамента розничного бизнеса Пивденкомбанка.

А во-вторых, благодаря упрощению тарифной политики банков. «Длина общей тарифной сетки в среднем по банку сократилось с 4-х печатных страниц до 2-х. К примеру, разделение стоимости платежа в национальной валюте, которая зависит от множества факторов: внутри банка или за его пределы, в операционное время или послеоперационное, на свои или чужие счета, в отделении или через электронные каналы, с оформлением сотрудником отделения или без платежного поручения. Банки консолидировали и объединили разные позиции, сделав выводы, что их разделение дает несметное количество комбинаций тарифов и лишь запутывает клиентов», - поясняет Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банка Кипра.

Сколько стоит открытие текущего счета

Открыть текущий счет можно по цене от нуля до ста гривен. Бесплатно и без платы за обслуживание такую услугу предлагают пять учреждений: Диви Банк, Пиреус Банк, Правэкс-Банк, Проминвестбанк и Укрсоцбанк, UniCredit Bank™. Текущие счета для физлиц бесплатно открывает и Ощадбанк, но здесь обязателен неснижаемый остаток в 10 гривен. Еще 12 учреждений предлагают открыть текущий счет за 10-20 гривен единоразово (без платы за обслуживание).

К слову, плата за обслуживание в конце 2013 года – довольно редкий параметр текущего счета. Из 50-ти банков-лидеров по активам ее устанавливают только Укринбанк и Universal Bank.  

Еще один важный параметр – комиссия за обналичивание средств со счета в кассе. Как утверждают эксперты, в последние три года она снизилась. «Это связано с тем, что банки уменьшили/оптимизировали свои затраты на обслуживание наличности в кассах банка. Это позволило, например, снизить тариф за снятие наличных со счета. Три года назад все говорили о комиссии за снятие наличных со счета в размере 1-1,5% от суммы снятия, сейчас многие банки не тарифицируют данную операцию, либо тарифицируют по ставке ниже 1% от суммы снятия», - рассказывает Анна Макаренко.

Действительно, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 19.11.2013 г., только в одном учреждении (Фидобанк) комиссия за обналичивание средств в кассе превышает 1%, и то лишь при снятии денег, полученных в виде перевода или пополнения счета через другой банк. В этом случае обналичивание будет стоить 1,5% от суммы.

При этом 14 банков (см.таблицу ниже) вовсе не тарифицируют снятие денег через кассу. А в шести учреждениях нулевой тариф действует при снятии больших сумм (Platinum Bank) или наличных, внесенных через кассу банка (Банк Союз, Банк 3/4, Имэксбанк, Фидобанк, Марфин Банк, Кредобанк).

Зачастую комиссия за обналичивание дифференцирована в зависимости от суммы. А также от того, были ли средства внесены на счет через кассу банка самим владельцем счета, или получены в виде банковского перевода – во втором случае комиссия будет выше.

Условия текущих счетов от 50-ти банков-лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 19.11.2013 г.

Банк

Стоимость открытия счета и обслуживания

Комиссия за обналичивание в кассах банка

Ставка на остаток по счету, годовых

CityCommerce Bank

25 грн.

0,5-0,8%

нет

Credit Agricole  

30 грн.

0,5-1%

нет

Platinum Bank  

50 грн.

до 150 тыс. - 0%, свыше - 0,75%

1%

Universal Bank  

40 грн., обслуж.- 230 грн./год

нет

0,10%

VAB Банк  

30 грн.

0,5-1%

10%

Авант-Банк  

20 грн.

1%

нет

АктаБанк  

10 грн.

0,4-0,5%

нет

Альфа-Банк  

50 грн.

нет

нет

Банк 3/4  

55 грн.

свои деньги* - 0%, перевод - 0,5-1%

нет

Банк Кредит Днепр  

15 грн.

0,5% мин. 5 грн.

нет

Банк Союз  

50 грн.

свои деньги* - 0%, перевод - 0,4-1%

от 50 000 грн. - 0,01%

Банк Форум  

30 грн.

0,5% мин. 5 грн.

0,10%

Брокбизнесбанк  

20 грн.

нет

нет

БТА Банк  

10 грн.

до 1% мин. 5 грн.

нет

Всеукраинский Банк Развития  

30 грн.

1%

нет

ВТБ Банк  

40 грн.

0,7-1% мин. 5 грн.

нет

Дельта Банк  

50 грн.

0,25% если в месяц более 200 000

13%

Диамантбанк  

50 грн.

0,5-1%

нет

Диви Банк  

бесплатно

0,80%

нет

Златобанк  

50 грн.

0,5-0,7%

нет

Имэксбанк  

50 грн.

свои деньги*- 0%, перевод - 1% мин.10 грн.

нет

Индустриалбанк 

50 грн.

1%

2%

Киевская Русь  

80 грн.

0,5-1%

нет

Клиринговый дом  

50 грн.

0,3-1%

нет

Кредобанк  

50 грн.

свои деньги*- 0%, перевод - 0,5% мин.5 грн.

0,01%

Марфин Банк  

50 грн.

свои деньги*- 0,3%, перевод - 1%

0,01%

Мегабанк  

50 грн.

1%

нет

Надра Банк  

в пакете за 118,8 грн./год

0,30%

0,01%

ОТП Банк  

80 грн.

0,7% мин. 5 грн

1,50%

Ощадбанк  

мин.остаток - 10 грн.

нет

2%

Первый Украинский Международный Банк  

50 грн.

1% мин. 2 грн

нет

Пивденкомбанк  

20 грн.

0,5-1%

нет

Пивденный  

20 грн.

0,8-1%

0,50%

Пиреус Банк 

бесплатно

нет

от 10 000 грн. - 1%

Правэкс-Банк  

бесплатно

нет

10-13%

ПриватБанк  

100 грн.

нет

нет

Проминвестбанк  

бесплатно

нет

7-13% в зав.от остатка

Райффайзен Банк Аваль  

100 грн.

0,65-1% мин. 5 грн.

0,01%

Сбербанк России (Украина)

15 грн.

нет

нет

Терра Банк  

20 грн.

нет

нет

Украинский Бизнес Банк  

20 грн.

1%

нет

Укргазбанк  

10 грн.

0,4-1% мин. 5 грн.

нет

Укринбанк  

30 грн., обслуж.- 20 грн./год

0,5-1%

по решению КУАП

UKRSIBBANK  

100 грн.

нет

согл. приказу по банку

Укрсоцбанк, UniCredit Bank™

бесплатно

нет

Нет

Укрэксимбанк  

50 грн.

1% мин. 10 грн

Нет

Фидобанк (СЕБ Банк)  

50 грн.

свои деньги* - 0%, перевод - 1,5%

Нет

Финансовая инициатива  

20 грн.

нет

Нет

Финансы и Кредит  

40 грн., закрытие - 10 грн.

нет

Нет

Хрещатик  

30 грн.

0,7-1% мин 5 грн.

2%

*имеются в виду средства, внесенные наличными через кассу банка владельцем счета

Что касается услуг, предлагаемых владельцам текущих счетов, то это прежде всего переводы на текущие счета в пределах банка и в другие учреждения. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 19.11.2013 г., комиссии по переводам внутри банка стартуют от 0% (у 17-ти учреждений) и достигают 2% от суммы (Укрэксимбанк). Комиссии за межбанковский перевод находятся в том же диапазоне, но бесплатно их предлагают лишь два учреждения (Диви Банк, Пиреус Банк).

По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 19.11.2013 г., 35 банков из 50-ти предлагают владельцам текущих счетов также подключение интернет-банкинга, при чем в 24-х банках эта услуга бесплатна. Автоматическое списание платежей на оплату коммунальных услуг предлагают 23 учреждения.

В некоторых случаях текущий счет может играть роль депозита до востребования. К примеру, Дельта Банк на остаток на таком счете начисляет 13% годовых, VAB Банк – 10% годовых. Правда, ряд финучреждений (Райффайзен Банк Аваль, Кредобанк, Марфин Банк, Надра Банк, Банк Союз) ограничивают доходность незначительными 0,01% годовых. А у 30-ти учреждений из 50-ти лидеров по активам проценты на остаток на текущем счету не начисляются.

Чем отличается текущий счет от карточного?

В чем основные отличия текущего счета от карточного? В каких случаях физлицу стоит выбрать текущий счет, а в каких – карточный? 

Карточный счет – это тот же текущий, только к нему вы получаете специальное платежное средство – пластиковую карту, которая дает вам доступ к счету не только в кассе банка в рабочее время, а и круглосуточно посредством банкоматов, платежных терминалах в торговых сетях, осуществлять платежи в интернете и прочих мобильных каналах. Поэтому у "карточек" все преимущества.

Что касается выбора между текущим и карточным счетом, банковские эксперты советуют делать его исходя из будущего использования счета. Если вам нужен инструмент для частых расчетов, в том числе картой в торговой сети и в интернете, некрупных денежных переводов – то лучше оформить платежную карту.

Если же вы планируете совершить операцию на крупную сумму, то лучше выбрать текущий счет. «Проводя расчеты на значительные суммы, лучше использовать текущий счет. Это касается также и снятия значительных сумм наличных средств, которые физическое лицо получает после продажи какого-либо имущества: клиент пользуется более лояльными тарифами и одновременно может быть уверен в более высокой безопасности проведения расчетов», - поясняет Светлана  Мараховская, директор департамента розничного бизнеса Пивденкомбанка.

С другой стороны, можно совместить преимущества обоих вариантов, заказав платежную карту к текущему счету, что практически приравнивает его к карточному. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 19.11.2013 г., такую услугу предлагают 15 банков (см.таблицу ниже). При этом у пяти банков к текущему счету можно получить только карту массового класса, а в Банке 3/4 – только виртуальную.

Учитывая это, банкиры отмечают, что различия между текущими и карточными счетами постепенно стираются. «С развитием банковской системы и технологии эти два понятия все ближе срастаются и когда-то они «сольются» в один продукт, что и произошло уже в нескольких крупных украинских банках», - прогнозирует Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банка Кипра.

Комиссии за переводы между текущими счетами от 50-ти банков-лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 19.11.2013 г.

Банк

Комиссия за перевод на другой счет в том же банке

Комиссия за перевод на счет в другом банке

Диви Банк  

бесплатно

Бесплатно

Пиреус Банк 

бесплатно

Бесплатно

Индустриалбанк 

бесплатно

0,10%

Клиринговый дом  

бесплатно

0,50%

Проминвестбанк  

бесплатно

0,50%

Райффайзен Банк Аваль  

бесплатно

10 грн.

Терра Банк  

бесплатно

0,1%, мин. 1,5 грн. макс. 300 грн.

Авант-Банк  

бесплатно

0,2%, мин. 1 грн.

Укринбанк  

бесплатно

0,5%, мин. 10 грн. макс 1000 грн.

Банк 3/4  

бесплатно

0,5%, мин. 10 грн. макс. 200 грн.

Первый Украинский Международный Банк  

бесплатно

0,5%, мин. 15 грн.

Дельта Банк  

бесплатно

0,5%, мин. 2 грн. макс. 500 грн.

ВТБ Банк  

бесплатно

0,5%, мин. 5 грн. макс. 300 грн.

Альфа-Банк  

бесплатно

0,5%, мин. 5 грн. макс. 500 грн.

ПриватБанк  

бесплатно

1% + 3 грн.

Имэксбанк  

бесплатно

1-1,5%

ОТП Банк  

по региону - 0%, за пределы - 0,2% мин. 3 грн.

4%, мин. 5 грн.

Всеукраинский Банк Развития  

2 грн

0,75%, мин. 5 грн. макс. 500 грн.

Пивденкомбанк  

5 грн.

0,15%, мин. 5 грн. макс. 500 грн.

CityCommerce Bank

7 грн.

до 10 тыс.грн. - 0,5%, свыше - 0,3%, мин. 7 грн.

АктаБанк  

0,1%, макс 200 грн.

до 100 тыс. грн.- 0,5%, мин. 10 грн., свыше - 0,3%

Банк Форум  

0,1%, мин. 5 грн. макс 250

0,5%, мин. 5 грн.

УКРАИНСКИЙ БИЗНЕС БАНК  

0,1%, мин. 7 грн. макс. 150 грн.

0,5%, мин. 7 грн. макс. 500 грн.

Банк Союз  

0,1-0,5%, мин. 5 грн. макс. 1000 грн.

Финансы и Кредит  

0,20%

0,4-0,6%

Хрещатик  

0,2% мин. 5 грн. макс 500 грн.

эквивалент 10 долл.

Брокбизнесбанк  

0,2%, мин. 5 грн. макс. 100 грн.

0,50%

Златобанк  

0,2%, мин. 5 грн. макс. 50 грн.

0,5%, мин. 10 грн. макс. 250 грн

Финансовая инициатива  

0,2% мин. 10 грн. макс. 600 грн.

0,5%, мин. 10грн. макс. 800 грн.

БАНК КРЕДИТ ДНЕПР  

0,25%, мин. 5 грн.

0.5%, мин. 5 грн., макс. 500 грн.

Credit Agricole  

0,30%

0,8%

Пивденный  

0,3%, мин. 10 грн.

0,5%, мин. 5 грн. макс. 800 грн.

МАРФИН БАНК  

0,40%

0,5%, мин. 10 грн.

Мегабанк  

0,40%

0,60%

Правэкс-Банк  

0,4%, мин. 5 грн

0,6%, мин. 10 грн.

Сбербанк России (Украина)

0,50%

0,50%

Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™  

0,5%, мин. 5 грн. макс. 1000 грн.

0,5%, мин. 10 грн. макс. 1000 грн.

Universal Bank  

0,5%, мин. 5 грн. макс. 450 грн.

1%, мин. 15 грн. макс. 800 грн.

Диамантбанк  

0,5%, мин. 5 грн., макс. 500 грн.

1%, мин. 5 грн. макс. 1000 грн.

Platinum Bank  

0,5%, мин. 5 грн.

0,5%, мин. 5 грн.

Кредобанк  

0,5%, мин. 5 грн.

1%, мин. 5 грн.

VAB Банк  

0,5%, мин. 5 грн.

0,7%, мин. 5 грн.

Фидобанк

0,5%, мин. 7 грн. макс. 500 грн.

1%, мин. 10 грн. макс. 800 грн.

БТА Банк  

0,5%, мин. 10 грн., макс. 300 грн.

0,5%, мин. 20 грн. макс. 1000 грн.

Киевская Русь  

0,5% + 10 грн., макс. 250 грн

0,7% + 10 грн., мин. 10 грн. макс. 500 грн.

Укргазбанк  

до 10 тыс.грн. - 1%, мин. 5 грн., свыше - 0,6%, макс. 200 грн.

0,4-1% мин. 5 грн.

Надра Банк  

1%

не возможен

UKRSIBBANK  

1%, мин. 12 грн. макс. 1 000 грн.

1%, мин. 12 грн. макс. 1 000 грн.

Ощадбанк  

1%, мин. 2 грн. макс 500 грн.

до 100 тыс. грн. - 1%, макс. 500 грн., свыше - 0,5%, макс. 1000 грн.

Укрэксимбанк  

2%, мин. 20 грн. макс. 1000 грн.

2%, мин. 20 грн. макс. 1000 грн.

Услуги, предлагаемые владельцам текущих счетов от 50-ти банков-лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 19.11.2013 г.

Банк

Интернет-банкинг

 Автом. списание на оплату ком.услуг

Выпускают ли к счету карту и какого класса

CityCommerce Bank

бесплатно

нет

нет

Credit Agricole  

бесплатно

возможно

нет

Platinum Bank  

бесплатно

возможно

да, любого класса

Universal Bank  

бесплатно

возможно

Visa Classic

VAB Банк  

нет

возможно

нет

Авант-Банк  

бесплатно

нет

нет

АктаБанк  

бесплатно

возможно

Visa Electron/Maestro

Альфа-Банк  

бесплатно

возможно

да, класс зависит от пакета

Банк 3/4  

бесплатно

нет

Visa Virtual

Банк Кредит Днепр

5 грн./мес.

нет

да, любого класса

Банк Союз  

60 грн.

нет

нет

Банк Форум  

бесплатно

нет

нет

Брокбизнесбанк  

60 грн.

нет

да, любого класса

БТА Банк  

бесплатно

нет

нет

Всеукраинский Банк Развития  

нет

возможно

нет

ВТБ Банк  

бесплатно

нет

да, любого класса

Дельта Банк  

бесплатно

возможно

MasterCard Debit

Диамантбанк  

10

через интернет-банк

нет

Диви Банк  

бесплатно

возможно

нет

Златобанк  

нет

нет

нет

Имэксбанк  

нет

нет

да, любого класса

Индустриалбанк 

бесплатно

возможно

нет

Киевская Русь  

нет

нет

нет

Клиринговый дом  

нет

нет

нет

Кредобанк  

бесплатно

нет

нет

МАРФИН БАНК  

нет

нет

нет

Мегабанк  

бесплатно

возможно

Visa Electron/Maestro

Надра Банк  

бесплатно

возможно

Visa Electron / Maestro / Debit MC

ОТП Банк  

100 грн. (c открытием счета)

возможно

нет

Ощадбанк  

бесплатно

возможно

нет

Первый Украинский Международный Банк  

50 грн

возможно

нет

Пивденкомбанк  

100 грн.- первый мес., потом 55 грн./мес.

нет

нет

Пивденный  

бесплатно

нет

нет

Пиреус Банк 

бесплатно

возможно

Visa Classic/Visa Gold

Правэкс-Банк  

нет

нет

нет

ПриватБанк  

бесплатно

возможно

Visa Electron/Maestro

Проминвестбанк  

бесплатно

нет

да, любого класса

Райффайзен Банк Аваль  

нет

возможно

нет

Сбербанк России (Украина)

бесплатно

возможно

нет

Терра Банк  

нет

нет

нет

Украинский Бизнес Банк  

в зав.от пакета

возможно

нет

Укргазбанк  

нет

нет

нет

Укринбанк  

нет

нет

нет

UKRSIBBANK  

нет

нет

нет

Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™  

нет

нет

нет

Укрэксимбанк  

24 грн. (+250-550 грн. уст.безопасности)

возможно

нет

Фидобанк

индивидуально

возможно

нет

Финансовая инициатива  

бесплатно

нет

нет

Финансы и Кредит  

3 мес. бесплат., потом 10 грн./мес.

возможно

нет

Хрещатик  

нет

нет

нет

Преимущества текущих счетов

Оплата коммунальных и регулярных услуг

С точки зрения банка любая платежка (коммунальные услуги, стационарный телефон, мобильная связь, интернет, телевидение и т.п.) есть перевод на счет в банке, указанном в платежке.

Осуществлять платежи со своего банковского счета удобнее, как минимум, единообразностью ваших действий при оплате каждой из платежек (чем больше у вас регулярных платежей, тем труднее иметь дело с несколькими системами их оплаты). Помимо того, для семейного «бухгалтерского учета» гораздо удобнее получить выписку о движении средств по вашему счету, нежели с калькулятором суммировать цифры платежей.

Наконец, при регулярных выплатах одинаковой суммы (например, плата за обучение или аннуитетная выплата по кредиту) большинство банков предоставляют возможность «постоянно действующего распоряжения» по вашему счету – то есть автоматического перевода с него на указанный вами счет определенной суммы, скажем, первого числа каждого месяца. Естественно, что на вашем счету эта сумма перед указанным числом должна присутствовать. Такая «автоматическая» услуга может сэкономить немало времени – и потому при появлении в вашем бюджете первой же необходимости регулярных выплат одинаковой суммы есть смысл завести себе текущий счет.

Кроме того, если никаких других частых движений по счету, помимо подобных платежей, у вас не предвидится, вы можете открыть счет в том банке, в котором вы регулярно платите наибольшую сумму – поскольку внутри одного банка переводы обычно дешевле, а зачастую, и вовсе бесплатны.

Если такая причина для открытия своего текущего счета покажется вам весомой, обратите внимание на то, что в некоторых, к счастью, немногочисленных банках возможности совершать коммунальные платежи с текущего счета физического лица вовсе нет (детальнее по двадцати крупнейшим банкам – во второй таблице). В иных же учреждениях помимо процентной комиссии за такие платежи (обычно 1-2% от суммы) существует минимальная комиссия в размере 5-10 гривен. В случае оплаты коммунальных счетов как единственного исходящего движения по вашему счету – в ваших интересах выбрать банк, не облагающий такую транзакцию комиссией (сейчас среди 20 крупнейших банков такие условия может предложить лишь одно учреждение).

Переводы другим физлицам, приобретение валют

При необходимости часто отправлять/получать переводы родственникам или другим лицам по Украине или (особенно) за границу самым дешевым вариантом (1-1,7% переводимой суммы) будет являться перевод со счета на счет (для зарубежных – SWIFT-перевод). Такая транзакция иногда бывает даже и еще в несколько раз дешевле – при переводах между счетами материнского банка за границей и дочернего учреждения в Украине. Наконец, переводы со счета позволяют отправить или получить сумму свыше 15 тысяч гривен, чего нельзя сделать при помощи международных платежных систем, да и любых других способов перевода. Единственный финансовый «недостаток» получения переводов из-за границы на свой счет – это необходимость включения таких сумм в свой личный доход, указываемый в налоговой декларации.

Кроме того, при помощи счета можно приобретать или продавать валюту без обращения к обменным пунктам – и в том числе, редкие валюты, встречающиеся не в каждом обменнике или банковском отделении. Стоит также сказать, что во многих банках возможно открытие одного мультивалютного счета физлица – вместо отдельных, скажем, гривневого и долларового счетов.

Если переводы между счетами одного банка для вашего счета будут преобладающими транзакциями – выбирайте учреждение с бесплатностью таких движений по счету (переводы на счета других банков на данный момент бесплатными не бывают) или с минимальностью комиссий. Последние могут составлять и 0,1%, и целых 1,5%; помимо того комиссии могут иметь минимальную сумму от 3 до 15 гривен; а в некоторых банках комиссии за перевод выражены в фиксированном непроцентном сборе (в размере от 2 до 10 гривен за платеж). Наконец, в иных учреждениях принята прогрессивная процентная ставка, уменьшающаяся при увеличении переводимой с вашего счета суммы – скажем, при переводе со счета до 10 000 гривен с вас возьмут 1% суммы, а при больших суммах – всего 0,5% суммы перевода.

Детальнее такие тарифы по двадцати крупнейшим банкам на начало июля 2010 года – смотрите в той же второй таблице после текста. Но это еще не вся сумма, которую придется заплатить при получении перевода. В первой таблице вы можете увидеть стоимость обналичивания средств со счета – как зачисленных лично вами наличными (обычно их обналичить дешевле, зачастую, вовсе бесплатно), так и пришедших на ваш счет с другого счета (изредка бесплатно, чаще с комиссией 0,5-1,5% от суммы обналичивания). К примеру, банков, в которых бесплатен и перевод на другой счет в том же учреждении, и обналичивание с вашего счета переведенных на него безналичных сумм – в первой двадцатке банков Prostobank.ua обнаружил всего два.

Оплата товаров, оплата в интернет-магазинах

При необходимости купить серию товаров, которую невозможно приобрести в одном-двух магазинах, для оплаты наличными пришлось бы объездить целый ряд торговых точек. Тогда как с текущим счетом за одно посещение (реальное или виртуальное) своего банка вы можете провести оплату за все товары – и дожидаться доставки товаров или, по крайней мере, быть уверенными, что уже оплаченный вами товар не исчезнет из продажи. По аналогичной причине достаточно удобно при помощи счета оплачивать товары и в интернет-магазинах.

Наконец, при операциях купли-продажи крупных объектов (автомобиль, недвижимость) гораздо разумнее использовать банковские счета, нежели перевозить серьезные суммы денег наличными.

В некоторых банках деньги на текущем счету физического лица приносят прибыль

Процентные ставки на остатки средств на текущих счетах, конечно, несоизмеримо малы по сравнению со ставками депозитов – от 1% годовых и меньше. И все-таки при ежемесячном пребывании на счету остатков, в среднем, на одну тысячу гривен – годовой доход по счету составит до 10 гривен в год, а значит, уже за пару лет стоимость открытия счета физлица (которая обычно равняется 20-60 гривен) «придет к нулю» только за счет процентов. Если же стоимость открытия и обслуживания счета физлица в данном банке нулевая – можно проценты на остаток отминусовывать от стоимости переводов с вашего счета на другие счета, например, при платежах за коммунальные услуги – то есть считать реальные комиссии за такие переводы меньшими, чем их номинальная величина. Мелочь, а приятно.

Однако следует заметить, что во многих банках остатки текущих счетов физических лиц прибыли не приносят или дают ее ничтожно мало – 0,01-0,5% годовых. В других банках ставки зависят от валюты счета (например, 1,5% годовых в гривне и 0,5% годовых в долларах). В целом же лишь единичные банки предлагают ставки на остаток по текущему счету 2-3% годовых. И уж совсем редко встречаются специальные счета, в которых ставка на остаток сравнима с депозитными ставками, однако и стоимость открытия такого счета может быть выше.

И раз уже мы заговорили о стоимости открытия и вообще обслуживания текущего счета физического лица, следует заметить, что в иных банках она нулевая или равна 1 гривне, в иных стоит относительно дешево (10-30 гривен), в иных дороже (50-80 гривен, детальнее по 20 крупнейшим банкам – в первой таблице). Изредка встречается вариант, при котором сумма, взимаемая за открытие счета, зачисляется на сам этот счет (по аналогии с некоторыми операторами мобильной связи). Что же касается закрытия счета, то в подавляющем большинстве банков оно производится бесплатно, но все же иногда (в первой двадцатке банков лишь у одного учреждения) встречаются крупные сборы за такое деяние (50 гривен, к примеру), и об этом стоит поинтересоваться заранее. Что же касается стоимости обслуживания текущего счета физического лица в виде ежемесячных или ежегодных платежей – то на данный момент такие сборы банками не практикуются (однако поинтересоваться на всякий случай стоит и о них).

Помимо того, существует такой промежуточный (между текущим счетом и депозитом) банковский продукт как универсальный депозит с абсолютно свободным доступом к средствам. По таким уже редко встречающимся, но все же существующим в иных банках вкладам ставка составляет, в среднем, 5% годовых в гривне и 3% годовых в долларах, но в некоторых банках достигает 10-15% годовых в национальной валюте и 5-10% годовых в инвалютах. Однако для использования вышеописанных преимуществ такой вклад не везде пригоден, то есть в дополнение к нему необходимо заводить и обычный текущий счет.

«В большинстве банков при оформлении депозитного счета или счета «До востребования» дополнительно открывается обычный текущий счет (с пониженным % на остаток), который предназначен для расчётно-кассового обслуживания (РКО). Именно в разряд РКО попадают безналичные переводы средств и наличное внесение денег (в частности – оплата коммунальных и других услуг или товаров), и многие другие операции», – объясняет Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank.

С коллегой полностью согласна Татьяна Шаповал, директор департамента развития розничного бизнеса ИНДЭКС-БАНКа: «На самом деле сберегательный вклад или счет (чаще называют «Универсальный депозит») принципиально отличается по своей сути и режиму использования от текущего счета. Сберегательный счет (счет) предназначен для накоплений и сбережений. Как правило, он является отдельным счетом и не предназначен для осуществления платежей. Вместе с оформлением такого вклада банки часто открывают полноценный текущий счет, на который можно перечислить деньги со сберегательного, и уже с текущего счета в пределах перечисленной суммы осуществлять всевозможные платежи и перечисления».

Тем не менее, по мнению других банкиров, возможность использовать универсальные депозиты (они же «сберегательные счета») для переводов и регулярных платежей существует и распространена. «Как правило, ограничения (на переводы с универсальных депозитов – Авт.) не устанавливаются, регулирование происходит за счет тарифной политики банка по отношению к разным типам текущих счетов», – так описывает ситуацию Антон Шаперенков, директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка.

В том же уверен и Панагиотис Сарантопоулос, директор департамента депозитов Universal Bank: «Большинство банков предоставляют такую возможность (переводов с универсальных депозитов – Авт.) владельцам сберегательных счетов. При этом размер комиссии за такой денежный перевод зависит от нескольких факторов. Прежде всего, от канала, которым пользуется клиент для осуществления перевода (отделение, интернет-банкинг, телефонный банкинг, банкомат), от валюты счета и направления движения денежных средств (внутрибанковский либо межбанковский перевод)».

Что же касается зачисления наличных средств на текущий счет физического лица (пополнение счета), то такая операция практически во всех банках – бесплатна.

Электронный банкинг

Но наибольшее удобство дает пользователю счета – как обычного текущего, так и карточного – управление счетом при помощи компьютерного доступа (электронный или онлайн-банкинг). И хотя в смысле безопасности как от злоумышленных махинаций, так и от технологических ошибок этот способ работы со средствами на данный момент еще уступает непосредственному посещению банковских отделений – но, тем не менее, популярность онлайн-банкинга увеличивается стремительно.

Экономия времени и нервов, которую дает этот способ управления своим деньгами, действительно революционна – и, несомненно, электронный банкинг уже через пару десятилетий станет обыденным атрибутом жизни почти каждого цивилизованного человека.

Мнение экспертов

Наталья Кравец, директор департамента развития продуктов Банка «Финансы и Кредит»

Среди новых услуг, которые стали предлагать банки по текущим счетам физических лиц, можно выделить услуги по проведению расчетов между физическими лицами, например при покупке-продаже недвижимости. Так, в нашем банке, с сентября действует и пользуется популярностью пакетная услуга, которая дает возможность для физических лиц провести безналичные расчеты по договорам, которые подлежат нотариальному заверению на сумму свыше 150 тысяч гривен. Это комплексная услуга, которая «под ключ» дает возможность провести расчеты в соответствии с действующим законодательством (включает в себя открытие текущих счетов участникам сделки, проведение безналичных платежей по расчетам, получение средств продавцом).

Текущий счет следует выбирать клиентам, основная цель которых – это проведение транзакционных операций по счету в части отправки переводов другим получателям (физическим или юридическим лицам). При этом стоит учитывать, что наличные средства по текущему счету клиент может получить только в отделении банка.

Карточный счет дает возможность доступа к наличным средствам вне зависимости от доступа к отделению банка через АТМ в режиме 24/7. Кроме того, с помощью карточки можно рассчитаться в торгово-сервисной сети, перечислить, например, через систему интернет-банк, денежные средства с карточного счета на свои другие счета, в т.ч. депозиты, а также на  счета других клиентов.

Светлана  Мараховская, директор департамента розничного бизнеса Пивденкомбанка

Все чаще клиенты желают проводить оплату различных счетов и квитанций через свои текущие счета, а не осуществлять платежи в кассе банка. Продвигая новую услугу, стараясь популяризировать использование интернет-банкинга, банки ставят достаточно лояльные тарифы за облуживание текущих счетов именно через интернет-банкинг. В целом, тарифы за проведение основных операций через текущие счета не претерпели серьезных изменений. Введение ограничений на проведение операций с наличными средствами способствовало росту операций, проводимых физическими лицами с использованием текущих счетов, однако это не отразилось существенно на росте или снижении тарифов.

Андрей Курбатов, начальник отдела пассивных и расчётных операций департамента розничных клиентов Кредобанка

В целом за последнее время тарифы на расчетно-кассовое обслуживание физических лиц изменились незначительно. Больше менялись сами схемы комиссионного вознаграждения. Банки стали отказываться от комиссии за зачисление денег на счет, и вместо этого вводить за снятие средств.

Банки активно продвигают услуги Интернет-банка и СМС-информирования клиентов. Также все чаще можно встретить услугу обслуживания счета клиента в любом отделении банка, а не только в том, где непосредственно открыт счет.

Алина Лубянецкая, начальник управления пассивных и расчетных операций Терра Банка

По текущему счету в национальной валюте физическое лицо может проводить определенные операции, которые не связаны с осуществлением предпринимательской и инвестиционной деятельностью. Например, безналичные расчеты с юридическими и физическими лицами, оплата коммунальных услуг, оплата за покупку товаров, услуг, движимого и недвижимого имущества, перечисление на свой счет или другого физического лица, открытый в другом банке.

По текущему счету в иностранной валюте физическое лицо  можете осуществлять следующие операции: отправка/получение денежных переводов, покупка/продажа валюты на межбанковском валютном рынке Украины.

Основные отличия текущего и карточного счета, несмотря на то, что открыть их можно в одном и том же банке, - это инструменты доступа и управление счетами.

Преимущество карточных счетов по сравнению с текущими – это отсутствие необходимости посещать отделение банка для проведения той или иной операции, доступ к денежным средствам в любом уголке мира и в любое время суток.

При необходимости часто отправлять/получать переводы  по Украине или за пределы страны более дешевым и удобным вариантом будет использование  текущего счета.

При проведении операций покупки-продажи крупных объектов (автомобиль, недвижимость) гораздо разумнее и безопаснее использовать текущий счет.

Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банка Кипра

Текущие счета становятся все более востребованными, особенно с введением последних изменений законодательства по безналичным расчетам. Все большее количество граждан осознает, что текущий счет в банке в некоторых случаях может быть оптимальным средством перевода средств, если сравнивать с системами быстрых денежных переводов и карточными счетами.  

К карточному счету привязана карта, которая дает основное преимущество – дистанционный доступ к денежным средствам. Карточный счет в плане платежей и снятия наличных будет, скорее всего, дешевле, поэтому наш совет выбирать карточный счет для торговых расчетов и мелких сумм. А для больших покупок, оплат по счетам и договорам купли-продажи – использовать текущий счет.

Ирина Стрепетова, начальник отдела депозитов и сбережений Укрсоцбанка, UniCreditBank

В этом году Нацбанком были введены новые нормы по граничным суммам наличных расчетов. И в связи с этим многие банки, в том числе и наш, пошли на встречу клиентам-физическим лицам и  облегчили тарифы за расчеты с использованием текущего счета в случае перечисления/получения средств по договорам купли/продажи недвижимости и автотранспорта.

Елена Микитюк, начальник управления сопровождения банковских операций Имэксбанка

Поскольку сам продукт – текущий счет, удобен в использовании и понятен для клиентов, особых изменений  в сегменте текущих счетов для физических лиц за последние годы не происходило.  Тарифы по текущим счетам и операции, которые можно осуществить с использованием текущего счета в иностранной валюте, во всех банках практически идентичны.

Данная услуга востребована всеми категориями населения Украины (студенты, рабочие, служащие, пенсионеры) и остается по-прежнему привлекательной из-за невысокой стоимости обслуживания.

Банки открывают физическим лицам текущие счета в национальной валюте для осуществления ими независимой профессиональной деятельности (адвокаты, нотариусы, судовые эксперты), а также для собственных нужд: хранения денег, включая проценты по вкладам, получения социальной или благотворительной помощи, осуществления переводов в национальной валюте на территории Украины. Через текущие счета физических лиц в национальной валюте могут производиться расчеты по сделкам покупки-продажи объектов недвижимости.

Текущий счет в иностранной валюте остается востребованным при осуществлении переводов по Украине и за рубеж, а также получения на этот счет денежных средств от физических и юридических лиц, учитывая простоту его использования и незначительные затраты на комиссионные вознаграждения.

Когда нужно открывать текущий счет для перевода денежных средств?

Текущий счет для перевода денежных средств нужно открывать при переводе по территории Украины - если сумма валютного перевода составляет свыше 1000 дол. США (эквивалент в другой иностранной валюте). за пределы территории Украины - если сумма валютного перевода составляет свыше 600 дол. США (эквивалент в другой иностранной валюте).

Кто может открыть счет в банке в дистанционном режиме?

НБУ упростил открытие счетов физлиц в банках (постановлении правления НБУ от 25 октября №106 Об утверждении изменений в некоторые нормативно-правовые акты НБУ, вступает в силу с 31 октября). В чем именно состоят упрощения? 

Владимир Гавлицкий, директор департамента комплаенс Банка Пивденный

Постановление НБУ № 106 "Об утверждении изменений в некоторые нормативно-правовые акты Национального банка Украины", которое вступило в силу 31 октября 2017 года, существенно упрощает процедуру открытия и ведения счетов клиентов банков. В принятии этого постановления много положительных моментов. Существенные изменения в процессе отношений банка и клиентов: теперь, клиент может заключить договор об открытии счета или вклад в банке по электронной форме, а если у клиента уже есть счет, то ему предоставлено право на открытие дополнительных счетов в этом же банке без личного присутствия, а с помощью дистанционных каналов обслуживания.

Постановлением также предусмотрено:

  • уступка права требования по договору банковского вклада;
  • введены нормы по использованию образца подписи физлица или его доверенного лица;
  • определен порядок открытия и использования текущих счетов физических лиц, гражданская дееспособность которых ограничена;
  • определен порядок открытия физическими лицами-предпринимателями текущих счетов физическим лицам для осуществления некоторых видов выплат заработной платы и приравненных к ней платежей (создан специальный кабинет);
  • усовершенствован режим функционирования текущих счетов клиентов, в частности, в части выплат, связанных с командировкой.

Эрвин Мамутов, руководитель управления развития сети отделений Sky Bank

По сути эти изменения упрощают порядок открытия и пополнения счетов, делают процедуру верификации клиентов более удобной. Совокупность принятых мер способствует развитию электронного документооборота в стране и полноценного дистанционного банковского обслуживания.

Более подробно о самых важных изменениях:

  • Клиенты банка могут полноценно открывать депозиты и текущие счета в банке онлайн, при этом получать оригиналы договора в отделении или курьером больше не обязательно.
  • Действующие клиенты банка могут повторно открыть депозитные и текущие счета по упрощенной процедуре верификации, т.е. предоставив нужный пакет документов менеджеру банка в электронном виде, без личного присутствия.
  • Предприятия больше не обязаны визировать документы печатью (в том числе, расчетные документы).

Александр Саламанин, начальник управления ресурсных и комиссионных операций Конкорд Банка

Постановлением 106 НБУ урегулировал правовое поле в части открытия вкладов, счетов, передачу информации через системы дистанционного обслуживания (интернет банкинг), с применением электронной подписи.

Как закрыть счет в банке

Ирина Стрепетова, начальника отдела депозитов и сбережений UniCredit Bank

Для закрытия текущего счета клиенту нужно обратиться в банк и подписать соответствующее заявление. Если у клиента есть задолженность, её нужно будет погасить. Если есть остаток на счету, то его нужно снять.

При желании или необходимости после закрытия счета клиент может получить справку от банка о том, что его счет закрыт.

Многие банки практикуют самостоятельное закрытие текущих счетов, если остаток по ним отсутствует три года, за этот период клиент не инициировал ни одной операции, и счет не является сопутствующим к другому действующему продукту, например, кредиту, депозиту и т.д. Такой порядок закрытия счета должен быть оговорен в договоре с банком про порядок обслуживания текущего счета.

Марина Стальникевич, старший эксперт сектора развития розничного бизнеса ОТП Банка

Для успешного закрытия текущего счета необходимо:

  1. Чтобы счет не был связан с какими-либо другими продуктами в банке (например, не являлся счетом для списания комиссии по другим счетам в банке, не являлся связанным с депозитами/ сберегательными вкладами, кредитами и др.);
  2. чтобы этот счет был нулевой, но в то же время не было никаких долгов по комиссиям, просроченных платежей по кредитным продуктам в банке, пеней;
  3. чтобы по этому счету не было никаких арестов либо других отягощений (решений суда и др. гос. органов).

Клиенту необходимо помнить, что для закрытия счета необходимо подать заявление на закрытие, в письменном виде.

Александр Самокиш, начальник управления региональных продаж АВАНТ-БАНКа

Порядок закрытия банковского счет регламентируется Инструкцией Национального банка Украины «О порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранных валютах».

Если вы планируете закрыть свой текущий счет в одном из банков, действующих в Украине, то первое, что необходимо сделать – написать заявление о закрытии счета. 

Заявление может быть написано в произвольной форме, но с обязательным указанием таких реквизитов: название банка, полное ФИО владельца счета, идентификационный номер, номер счета, который вы планируете закрыть. Внизу документа не забудьте указать дату.

Подпись под заявлением должен поставить владелец счета либо уполномоченное им лицо.

Перед закрытием банк должен произвести все запланированные владельцем счета операции, например, провести платежи, выплатить наличные средства и так далее. Таким образом, датой закрытия счета считается следующий день после проведения последней операции по счету. А если на текущем счете не было средств, то датой закрытия счета будет та дата, которую вы указали в заявлении.

В случае, если банк по каким-то причинам отказывается выдавать деньги, необходимо обращаться в суд с соответствующим иском.

Дмитрий Федоров, директор департамента розничного бизнеса Коммерческого Индустриального банка

Для того, чтобы избежать дополнительных затрат, клиенту необходимо быть внимательным еще на этапе открытия счета и поинтересоваться тарифами на его закрытие.

Некоторые банки предусматривают платное закрытие счета. Обычно такая тарификация применяется финансовыми учреждениями при наличии ежемесячной комиссии за обслуживание, а платное закрытие дает возможность банку заработать либо на обслуживании, либо на закрытии, в зависимости от выбора клиента.

Другой вариант тарификации – проведение определённого уровня оборотов по счету либо наличия на счете определённого остатка. В таком случае, плата за ежемесячное обслуживание не взымается, а закрытие счета проводится без дополнительной оплаты для клиента.

Таким образом, уже при открытии счета клиент должен внимательно прочесть условия тарификации и уделить особое внимание на стоимость обслуживания и закрытия счета.

 



Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




Полезные статьи по данной тематике