Тема 13. Стоит ли брать кредит

Использование кредитов расширяет наши возможности – оно делает возможным получить то, на что вы пока еще не имеете достаточно средств. Однако вместе с возможностями заемщик приобретает и дополнительные обязательства – ведь кредит необходимо будет возвращать, да еще и с процентами. Таким образом, кредит может быть во благо или во вред – все зависит от баланса ваших возможностей и рисков.

Преимущества кредитования

Как уже упоминалось, кредит дает возможность потратить денег больше, чем у нас на данный момент имеется. А это может быть полезно в случае, если:

• вы хотите приобрести желаемую вещь прямо сейчас, при этом есть риски, что потом этот товар закончится в магазине или время действия скидки истечет (например, в Black Friday);
• вам нужно проинвестировать полученные средства в бизнес-проект, прибыль от которого перекроет издержки на погашение долга и оплату процентов;
• вам необходимо создать условия для увеличения будущих доходов: например, приобрести новый компьютер для дополнительной работы на дому или другое оборудование для дополнительного заработка в будущем;
• вы инвестируете в саморазвитие – кредит используется для оплаты обучения, курсов, семинаров и т.д.

Таким образом, прежде, чем взять кредит, необходимо соотнести будущие выгоды и издержки на обслуживание кредита, а также очень тщательно посчитать свои финансы, чтобы иметь представление о том, насколько сильно необходимость погашения кредита отразится на семейном бюджете и есть ли у вас вообще такая возможность.

Недостатки кредитования

В случае, если кредитные средства используются неразумно, а именно: кредит используется на совершение импульсивных или неразумных, неоправданных с экономической точки зрения покупок, деньги вкладываются в слишком рискованные направления, или если вы переоценили свои возможности по погашению долга или неожиданно утратили источник дохода, возникает риск образования задолженности по кредиту.

Наличие плохо обслуживаемого долга может привести к:

• испорченной кредитной истории – когда заемщик заносит в черный список должников и больше не сможет воспользоваться кредитами;
• общению с коллекторами – организациями, которые занимаются взысканием долгов;
• взысканием имущества, которое выступало залогом по вашему кредиту и другим.

Как посчитать, можете ли вы взять кредит

С одной стороны, расчет кредитоспособности заемщика, то есть его способности выплачивать кредит вовремя и в полном объеме – это обязанность кредитора. И заемщик в данном процессе, казалось бы, может и не принимать участия. С другой - сейчас много микрофинансовых организаций, преследуя свои коммерческие цели, активно предлагают финансирование даже тем, кто с трудом сможет его вернуть.

Таким образом, прежде чем взять кредит, нужно:

• определить оптимальный размер ежемесячного платежа. Принято считать, что оптимальный размер ежемесячных выплат по всем имеющимся у вас кредитам не должен превышать 40% вашего дохода, но лучше ориентироваться на 20-30%.
• Рассчитать оптимальный срок кредита - выбрать такой срок, при котором ежемесячный платеж по его погашению будет составлять 20-30% вашего дохода в месяц.
• Создать резервный фонд.  Специалисты рекомендуют создавать резервный фонд в размере от трех до шести ежемесячных выплат по кредиту.

Более подробный и пошаговый план расчетов вашей кредитоспособности читайте здесь:

Как взять кредит и не разориться: пять правил успешного займа

Ну, а если у вас совсем нет желания проводить расчеты, банковские специалисты рекомендуют в течение нескольких месяцев попробовать откладывать сумму, равную будущему платежу по кредиту, и посмотреть, насколько такая необходимость отразится на вашем образе жизни и бюджете.