POS-терминалы: потратить деньги с комфортом

POS-терминалы снимут с вашей платежной карточки деньги точно по сумме чека. Или есть какой-то риск? Ответы нашел «Простобанк Консалтинг».

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Что такое POS-терминал
  2. Основные выгоды клиента при использовании POS-терминала:
  3. Основные недостатки при использовании POS-терминала:
  4. Банки-лидеры POS-терминальной сети
  5. В чем особенности терминалов для оплаты бесконтактными картами?
  6. Каковы основные правила проведения платежа пластиковой картой через POS-терминал в магазине и в ресторане?
  7. Чем отличается порядок проведения оплаты через терминал при использовании карты с чипом и карты с магнитной полосой?
  8. На что стоит обратить внимание пользователю пластиковой картой во время оплаты через POS-терминал, чтобы обезопасить себя от неприятностей?

Очень удобно вместо кошелька носить с собой пластиковую карточку, которая позволит расплатиться за покупки в магазинах, заранее не продумывая, сколько денег нужно на покупку и есть ли при себе столько наличных. Зная это, большинство магазинов ставят на кассе так называемые POS-терминалы. Да и законодательство обязывает владельцев магазинов с кассовыми аппаратами устанавливать такие терминалы на кассе. Они снимут с вашей платежной карточки точно по сумме чека. Впрочем, существуют и риски.

Что такое POS-терминал

Любой POS–терминал – а их модификаций и усовершенствованных видов множество – это самый что ни на есть обычный компьютер. Там установлена операционная система – MS Windows CE.NET 4.2, Linux, Windows 98, Windows 2000 или Windows XP, и так же, как и в вашем домашнем ноутбуке, есть память и флеш-устройство. Поэтому, как и любая система, она не застрахована от сбоев. Но, во-первых, они случаются из ряда вон редко, а во-вторых, их легко проконтролировать, внимательно проверяя выписку или чек.

Поскольку POS-терминалы используются в сфере розничной торговли или общественного питания (в частности, ресторанов быстрого обслуживания), они разработаны специально для эксплуатации в условиях повышенной температуры, влажности и пыли, когда требования к надежности оборудования особенно высоки.

Основное преимущество расчетов через POS-терминалы для клиента – и в этом сходятся мнения, как всех банкиров, так и самих клиентов – это скорость и удобство расчетов. Также не стоит забывать об уровне безопасности, который при пользовании платежной или кредитной картой гораздо выше.

Комиссию банку платит торговая точка. Она составляет в среднем около 2% от суммы транзакций по карте. То есть торговая точка получает возмещение в среднем на 2% меньше, чем выставляет на ценнике. При существующем уровне наценок в торговле это несущественные потери для любого предпринимателя. Комиссия с покупателей, которые расплачиваются карточкой, не взимается, все расчеты платежной картой абсолютно бесплатны. Однако нужно не забывать, что при расчетах кредитной картой возможны комиссии за использование кредитных средств, этот факт стоит предварительно уточнить в банке, в котором вы оформляли свою карточку.

Основные выгоды клиента при использовании POS-терминала:

  1. Возможность рассчитаться в торговой точке за счет кредитного лимита, предоставленного банком. Некоторые банки выпускают карты для расчетов в торговых точках без возможности снятия денег в банкоматах.
  2. Отсутствие комиссии. Вне зависимости от города и страны, комиссию банку платит торговая точка, а не клиент.
  3. Сохранность средств во время передвижений и уверенность, что картой можно рассчитаться в любой точке.
  4. Возможность потратить большую сумму за счет кредитного лимита на карточке.

Что касается такого аспекта, как контроль над расходами, тут все напрямую зависит от потребителя. Поскольку банковская выписка, как и любой чек за покупку, может либо храниться покупателем, либо нет. О пыт показывает, что клиенты, которые носят с собой не наличные, а платежные карточки, тратят большие суммы. Особенно в сезон распродаж и на уик-ендных шоппингах. Деньги не приходится отсчитывать, и с ними не так жалко расставаться.

Так что, чтобы не быть расточительным, лучше внимательнее относиться к чекам, на которых, кстати, нужно расписаться после покупки. Их можно собирать и в дальнейшем контролировать свои расходы – в моду все больше входят несложные электронные программы ведения семейного бюджета. Например, такие, как русифицированная версия X-Cash, где есть шаблоны всех статей расходов от алкоголя до косметики, бытовой техники и даже сувениров.

Пожалуй, единственная неприятность заключается в том, что карточка, которой вы расплачиваетесь в магазине с помощью POS-терминала, может быть заблокирована. Случается это крайне редко, и даже в этом случае карточку довольно просто разблокировать.

В каких случаях банк может заблокировать пластиковую карточку после оплаты ею товаров в магазине, рассказал Дмитрий Войтухов, первый заместитель председателя правления «Диамантбанка»: «Для того чтобы обезопасить клиентов от мошенничества или противоправных действий третьих лиц, банки постоянно создают и совершенствуют интеллектуальные системы мониторинга операций, то есть, следят за активностью карты». По словам эксперта, в зависимости от настройки системы, банк может заблокировать карту, если с ее помощью была совершена нетипичная операция. Например, произведена крупная покупка, в то время как Вы обычно только снимаете наличные средства в банкомате.

Разблокировать карту в таком случае очень просто: для этого достаточно позвонить в банк – номер телефона обязательно есть на оборотной стороне карты, и в некоторых случаях написать заявление о разблокировке карты. Как утверждает Дмитрий Войтухов, недостатков у такой услуги, как расчет с помощью POS-терминала, нет. Разве что – недостаточная квалификация некоторых кассиров на тех участках, где POS-терминалы установлены недавно, и кассиру потребуется больше времени на обслуживание.

Банк может на свое усмотрение карту заблокировать, если текущие транзакции попадают в категорию мошеннических. Также иногда банки ставят ограничения на расчеты в странах с высоким уровнем мошенничества. Ограничения эти снимаются после непосредственного обращения клиента в банк перед поездкой.

Основные недостатки при использовании POS-терминала:

  1. Мошенничество. Утерянными и вовремя незаблокированными картами злоумышленники могут рассчитаться в торговой точке без ввода пин-кода.
  2. Чрезмерные затраты. Сотрудники торговых точек могут ошибочно (или нет?) несколько раз «прокатать» карту, тогда сумма снимется несколько раз.

Какие еще проблемы могут возникнуть у клиента при пользовании POS-терминалом, рассказал ведущий экономист ОАО «Кредитпромбанк» Валерий Романов: «Проблемы такого рода возникают крайне редко. Но бывает, что сотрудники торговой точки могут отказать в расчете, сославшись на невозможность авторизации карты из-за неполадок в телефонной линии или проблем с самой картой. Особенно это частый вариант в ресторанах, когда клиенту неудобно выходить с официантом к терминалу, и, соответственно, он не видит, по какой причине не произошла авторизация и была ли попытка авторизировать карту вообще». По словам эксперта, в таком случае необходимо требовать чек с кодом отказа. Очень полезно в подобных ситуациях подключение карты к мобильному банкингу. Клиент видит, сколько списали с его карточки, когда и где. Как правило, сообщение на мобильный телефон поступает в течение 10 секунд.

Основная цель всех ограничений по картам, которые вводит банк, - сохранить средства на счету клиента и минимизировать убытки в случае противоправных действий мошенников.

Банки-лидеры POS-терминальной сети

Банк

Количество POS-терминалов

ПриватБанк

38 551

Райффайзен Банк Аваль

5 501

Надра

4 505

В чем особенности терминалов для оплаты бесконтактными картами?

Может ли один POS-терминал принимать к оплате и карту Visa PayWave, и MasterСard PayPass? Или торгово-сервисному предприятию нужно устанавливать два разных терминала? 

Устанавливать два разных терминала нет необходимости. Формат передачи, по сути, не отличается. Но для эквайринга Visa PayWave и MasterСard PayPass необходима сертификация каждой из платежных систем, что требует больше времени и финансовых средств. 

Каковы основные правила проведения платежа пластиковой картой через POS-терминал в магазине и в ресторане?

В каких случаях требуется подпись владельца карты, а в каких – нет? В каких случаях продавец может потребовать предъявления документов, удостоверяющих личность? Что еще нужно знать держателю карты об этой операции? 

Сотрудники торговых точек обучаются навыкам работы с POS-терминалами при установке данного оборудования. В случае возникновения необходимости оплаты покупок с помощью платежной карточки, работник торговой точки проводит банковской платежной картой клиента через устройство чтения магнитной полосы карточки и набирает на основной клавиатуре терминала сумму проведенной операции. Если оплата разрешена, то через некоторое время терминал напечатает двойной чек с указанием суммы сделки, реквизитов карточки клиента, даты операции и кода авторизации. Работник проверяет чек на совпадение напечатанных реквизитов платежной карточки клиента и данных, выбитых на самой карточке, – они должны совпадать.

После этого владелец карты расписывается на чеке. Одна копия чека передается клиенту, вторая остается у работника торговой точки. Наличие чека у работника является подтверждением факта проведения операции.

Если операция проводится в казино или является оплатой игорного бизнеса, лотереи, то сотрудник на специально отведенном месте ручкой записывает цифры предварительно напечатанного БИН-а (4 цифры, нанесенные на лицевую сторону карты типографским способом как элемент дизайна), которые должны совпадать с 4 первыми цифрами номера платежной карточки. Зачастую при оплате с помощью платежной карточки ее владелец должен ввести на POS-терминале пин-код.

Работник торговой точки может попросить клиента, который желает расплатиться с помощью платежной карточки, предоставить документ, удостоверяющий личность. Это делается в целях безопасности. Сотрудник торговой точки должен в обязательном порядке требовать предъявления таких документов в случае, если на карточке есть явные признаки подделки карты, магнитной полосы, срока действия карты и подписи, а также предполагается попытка использования платежной карточки, выданной на чужое имя.

При выявлении данных несоответствий и при наличии явных признаков подделки карточки, она изымается работником торговой точки и передается в банк.

Чем отличается порядок проведения оплаты через терминал при использовании карты с чипом и карты с магнитной полосой?

Есть ли существенные различия в этих операциях? Какие действия необходимо совершить держателю карты в каждом случае? Узнавал у экспертов Prostobank.ua

Маргарита Ладыженская, заместитель председателя правления, директор департамента розничного бизнеса Индустриалбанка

POS-терминалы, устанавливаемые на предприятиях Украины, должны принимать карты двух международных систем Visa и Master Card, а также Национальной системы массовых электронных платежей. Причем карточки международных платежных систем могут быть как с магнитной полосой, так и с чипом, или комбинированные.

Порядок оплаты чиповой карточкой и карточкой с магнитной полосой через POS- терминал практически не отличается, при этом чиповая карточка вставляется в специальный считыватель чипа в POS-терминале, а карточка с магнитной полосой проводится через устройство чтения магнитной полосы.

Существенное отличие при оплате магнитной карточкой или карточкой с чипом можно сформулировать таким образом: транзакция, сформированная карточкой с магнитной полосой, имеет всегда одни и те же данные, передаваемые в банк; транзакция, сформированная карточкой со встроенным чипом, подтверждается специально сформированным для нее кодом. То есть для каждой транзакции есть свой уникальный код.

Для клиента также можно отметить такое отличие как обязательный ввод пин-кода при оплате платежной карточкой с чипом, в мире ее так и называют chip-and-pin card. При оплате «магниткой» ввод пин-кода может не потребоваться.

Игорь Дорошенко, председатель правления Банка Русский Стандарт

При проведении операций чиповой или магнитной картой используются разные технологии чтения данных и разные методы верификации данных платежной карты.

При использовании магнитной платежной карты, POS-терминалом считывается магнитная полоса платежной карты, на которой хранится необходимая информация о карте. В отличие от магнитной, на чиповой платежной карте вся информация хранится на микропроцессоре (чипе), который считывается специальным ридером, встроенным в POS-терминал.

На сегодняшний день практически все торговые эквайеры в Украине являются сертифицированными на принятие чиповых платежных карт в своих POS-терминалах.

Также необходимо отметить, что при проведении операции с использованием чиповой карты, в отличие от магнитной, преимущественно во всех случаях от держателя потребуется введения пин-кода.

Андрей Белоус, начальник отдела платежных систем банка «Глобус»

Для клиента нет большой разницы в процедуре проведения операции по карте с  чип-модулем и без него. Операция по карте с чип-модулем проводится через терминал, оборудованный чип-ридером.

Поскольку большинство карт с чип-модулями являются комбинированными, то есть с чипом и магнитной полосой, при отсутствии у терминала чип-ридера операция  может быть проведена по магнитной полосе. Согласно правилам международных платежных систем, все риски по мошенническим операциям в этом случае ложатся на банк-эквайр, поскольку он не обеспечил обслуживание карты по более безопасной чиповой технологии.

Также при проведении операции по чиповой карте, как правило, требуется ввести пин-код.

Юлия Нариманова,  начальник управления развития эквайрингового бизнеса банка «Финансы и Кредит»

Если оплата производится по карте с магнитной полосой, кассир торговой точки прокатывает карту через картридер терминала, набирает на цифровой клавиатуре последние четыре цифры, эмбоссированные на карте, и подтверждает введение. Далее кассир сверяет информацию с информацией, имеющейся на карте, вводит сумму транзакции и подтверждает ввод, инициирует сеанс связи и процесс авторизации карты. Получив код авторизации, кассир распечатывает на терминале документы, свидетельствующие об инициировании клиентом торговой транзакции. Один образец чека терминала передается на подпись клиенту, при этом кассир в обязательном порядке сверяет подпись клиента на чеке и на платежной карте. Второй экземпляр  чека кассир обязан выдать клиенту. Если карта чиповая, кассир размещает карту в чип-ридере терминала, а далее – последовательность та же.

Татьяна Ковач, начальник управления платежных карт ЕВРОГАЗБАНКА

При оплате картой с магнитной полосой кассир проводит карту по терминалу и дальше согласно меню POS-терминала проводит операцию. При расчётах картой с чипом, кассир должен провести карту магнитной полосой, после – провести операцию с чипом, и дальше, согласно меню POS-терминала, провести операцию.

Ольга Шаина, начальник отдела развития карточного бизнеса управления платежных карт АктаБанка

При предъявлении карты, оснащенной чипом,  ее помещают в чип-ридер (если терминал, который используется для оплаты, оснащен чип-ридером), где она должна оставаться до завершения операции. В случае если на терминале появится сообщение о необходимости считать магнитную полосу, карту проводят через устройство чтения магнитной полосы. После считывания информации с карты следует такая же процедура оплаты, как и при оплате картой, оснащенной только магнитной полосой.

Виталий Бачинский, заместитель директора по розничному бизнесу Надра Банка

Порядок проведения магнитной и чиповой карты аналогичны. Эти технологии зависят от типа установленного оборудования на торговой точке. Кроме магнитных и чиповых карт, очень активно развивается рынок бесконтактных карт. Расчет производится путем считывания информации с карты без физического контакта карты с устройством.

Наталия Кузьмич, начальник департамента альтернативных каналов и поддержки продаж UKRSIBBANKа BNP Paribas Group

Платежная карта, оснащенная чипом, дает более высокий уровень защиты данных, чем карта с магнитной полосой. Случаев подделки чиповых карт пока не зафиксировано, чего не скажешь о картах с «магниткой». При расчетах за товар карта с чипом вставляется в терминал, в то время как карта с магнитной полосой «прокатывается» - кассир проводит картой, и терминал считывает информацию с магнитной полосы.

Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка

Единственное отличие проведения оплаты через терминал с использованием карты с магнитной полосой и карты, оснащенной чипом, в том, что карта, оснащенная чипом, при проведении авторизации используется через чип-ридер в терминале, и, как правило, требует ввода пин-кода для подтверждения операции. 

На что стоит обратить внимание пользователю пластиковой картой во время оплаты через POS-терминал, чтобы обезопасить себя от неприятностей?

Какие риски могут возникать при оплате картой в торгово-сервисной сети? Как вести себя покупателю, чтобы быть уверенным, что с карты не спишут лишние суммы денег? Расспрашивал экспертов Prostobank.ua

При проведении операции оплаты в организациях торговли (сервиса) следует обращать особое внимание на действия кассира. Если он пытается провести карту через считывающее устройство больше одного раза – обязательно необходимо уточнить причину, по которой кассиру необходимо повторно провести карточку через считывающее устройство. Такой причиной может стать неудачная попытка соединения с центром авторизации платежной системы, однако это может и являться попыткой несанкционированного доступа к персональным данным держателя карты.

Подтверждением завершения операции (успешной или неуспешной) является печать чека с соответствующей записью в нём (проведение оплаты, завершение операции, неверный ввод ПИН-кода, запрещение операции из-за нехватки средств на счете и т.д.).  

Перед набором ПИН-кода следует убедиться в том, что люди, находящиеся в непосредственной близости, не смогут его увидеть. Перед тем как подписать чек, держатель карты должен убедиться, что сумма платежа, код валюты, номер банковской карты (или его часть), дата операции, тип операции, название организации торговли (сервиса) и другие данные, указанные в чеке, верны. 

Для контроля за проведением оплат полезно пользоваться услугой СМС-банкинга. О каждой транзакции сразу же приходит сообщение. И если вас рассчитали дважды, можно предъявлять претензии, не отходя от кассы.

Необходимо также следить, чтобы кассир не переписывал данные номера карты и CVV2.



Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




Полезные статьи по данной тематике