про твої фінанси

Чиповые карты

Чиповые смарт карты: что это такое и в чем отличие от магнитных банковских карт. Преимущества и недостатки пластиковых смарт карт

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Что такое чиповая карта?
  2. Где можно оформить чиповые карты?
  3. Какие карты с чипом предлагают банки?
  4. Во сколько обойдется «умный» пластик держателю?
  5. Есть ли проблемы с обслуживанием чиповых карт?
  6. Защита от мошенников?
  7. В чем дополнительные преимущества чиповых карт?
  8. Есть ли недостатки?
  9. 7 мифов о чиповых картах

    9.1 Миф первый. С чиповой картой никакие мошенники не страшны

    9.2 Миф второй. Чиповая карта дороже стоит

    9.3 Миф третий. Карту с чипом не может обслужить большинство банкоматов и PoS-терминалов в Украине

    9.4 Миф четвертый. Чиповая карта – карта без недостатков

    9.5 Миф пятый. Чиповая карта отличается от пластика с магнитной полосой только чипом

    9.6 Миф шестой. Чиповая карта нужна всем

    9.7 Миф седьмой. Чиповые карты скоро станут массовыми

  10. Мнение




Видео по теме

Loading...

Что такое чиповая карта?

Смарт карты (или чиповые карты) — это пластик, на котором помещается не только магнитная полоса, но и микропроцессор. Чиповые карты, как и обычные магнитные, могут быть и дебетовыми, и кредитными. По статусу они также делятся на простейший «электронный» пластик, «стандартные» карты, а также элитные «золотые» и «платиновые».

Чипы на банковских картах бывают контактные и бесконтактные. Контактный микропроцессор на пластике хорошо видно. Для совершения операций с такой картой ее, как и магнитный пластик, необходимо вставить в специальное устройство — pos-терминал (если потребитель расплачивается в магазине) либо в банкомат (если гражданин снимает деньги или, например, платит за мобильный телефон).

Где можно оформить чиповые карты?

Хотя количество чиповых карт, по сравнению с картами с магнитной полосой, по данным НБУ, за последние полтора года не увеличивается и стабильно составляет около 2% от общего числа карт, можно с уверенностью утверждать, что в октябре-2011 возможностей оформить чиповую карту у украинцев стало больше. «Ежегодно количество банков, прошедших сертификацию на эмиссию чиповых карт увеличивается, - отмечает Елена Суворова, начальник отдела развития карточного бизнеса управления платежных карт, АктаБанк. – Международные платежные системы (МПС) активно стимулируют банки переходить на чиповые технологии ввиду их повышенной безопасности использования. Одним из преимуществ эмиссии чиповых карт для банков является также повышенный интерчейндж (комиссия, на которой зарабатывают банк-эмитент карточки и банк- владелец банкомата – ред.) по операциям, прошедшим по таким картам».

И вправду, бывшие не так давно редкостью чиповые карты можно оформить уже в 23 учреждениях из 50-ти банков-лидеров по активам – по данным исследования компании «Простобанк Консалтинг» на 20.10.2011 г. Речь идет о картах с чипом и магнитной полосой одновременно – карт МПС с одним чипом в Украине нет. Впрочем, нельзя сказать, что гибридные карты с чипами и магнитной полосой стали массовым явлением. И причин этому много.

Какие карты с чипом предлагают банки?

Некоторые банки позиционируют карты с чипом как элитные. Например, как рассказали Prostobank.ua в ПриватБанке, желающие получить «умный» пластик должны претендовать на карту уровня «платинум» и выше. В «Райффайзен Банк Аваль» желающим оформить карту с чипом также сообщают, что открытие может происходить лишь в рамках тарифной модели «Пакет оптимальный», стоимость которого отнюдь не самая низкая в ассортименте банков. Оформить же массовые карты с чипом можно лишь в некоторых учреждениях: к примеру, банков, где по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 20.10.2011 г. можно открыть смарт-карту Visa Electron, насчитывается всего восемь из 23-х (детальнее см. таблицу ниже). А вот предложений карт классом выше – уже больше. К примеру, если говорить о Visa Classic, то ее можно оформить уже в 20-ти банках.

Причин такого «выборочного» подхода к выпуску массовых карт с чипом несколько. Во-первых, это их дороговизна, по сравнению с картами с магнитной полосой. «Думаю, основная причина кроется именно в себестоимости пластика. Ведь выпускать чиповые карточки в рамках зарплатных проектов, где основными картами есть карты Visa Electron и Cirrus Maestro экономически нецелесообразно, поскольку себестоимость пластика очень высока, а сегодня уже все чаще выпуск карточек под реализацию зарплатных проектов осуществляется бесплатно», - отмечает Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными картами банка «Киевская Русь».

Еще одна причина того, что чаще всего чип используют при изготовлении карт среднего и высокого класса – безопасность платежей, которой известен такой пластик. «Карты высокого класса ориентированы на клиентов с высоким уровнем дохода, большой суммой остатка на счету, которые могут много путешествовать. Для большинства таких клиентов важен усиленный уровень защиты от несанкционированного доступа к их карточному счету, поэтому они готовы доплачивать за карты с чипом, поскольку безопасность для них более приоритетна, чем низкая стоимость карты», - рассказывает Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка. «Большинство клиентов желают получить очень дешевую (если не бесплатную) карточку для снятия наличных или разовой поездки заграницу и не хотят доплачивать за повышенную безопасность расчетов в виде чипа, - подтверждает Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов Банка Кипра. – Кроме того, карты этого класса зачастую менее привлекательны для мошенников из-за низких остатков на счетах. Наконец, карты этого класса выпускаются как мгновенные (неперсонализированные)».

Интересно, что карты с чипом МПС Visa International больше распространены на рынке, чем карты системы MasterСard. Так, карты уровня «голд» этой платежной системы предлагают на шесть банков меньше, чем «золотые» карты от Visa.

Во сколько обойдется «умный» пластик держателю?

Сколько же стоят карты с чипом? «Себестоимость карты с EMV-чипом почти в десять раз дороже карты с магнитной полосой. Но нужно отметить, что речь идет исключительно об изготовлении «пластика». Персонализация и обслуживание карт с чипом и карт с магнитной полосой по стоимости практически одинаковы», - рассказал Prostobank.ua Игорь Дорошенко, Председатель Правления Банка Русский Стандарт.

«Если себестоимость изготовления для банка простейшей карты с магнитной полосой (Visa Electron, Cirrus Maestro) укладывается в диапазон от 2 до 3 грн., то карта такого же класса с чипом обойдется как минимум на порядок – полтора порядка дороже, т.е. в диапазоне от  30 до 40 грн. за карточку. И это за карточку с чипом с минимальным функционалом. А если банк пожелает иметь возможность заложить в чипе дополнительный функционал, да еще с возможность динамического внесения данных на чип, тогда можно говорить о стоимости одной карточки в 100-150 грн.», - отмечает Александр Дрозд.

Все вышеупомянутое отнюдь не означает, что желающим купить карту с чипом придется выложить в десять раз больше за пластик. Дело в том, что стоимость выпуска карт для украинцев зависит от тарифной политики банка.

Так, многие учреждения умышленно не делают различия в цене, и в некоторых из них можно оформить массовые карты с чипом даже бесплатно (по данным исследования компании «Простобанк Консалтинг» на 20.10.2011 г. это возможно в банке «Форум» и «Укргазбанк»). В других же разница в стоимости выпуска карты весьма существенна: например, в ПУМБ можно открыть Visa Classic за 20 гривен без чипа и за 130 гривен – с чипом. А в банке «Финансы и Кредит» стоимость оформления карты Visa Gold с чипом либо без него будет стоить 100 гривен, обслуживание же во втором случае обойдется на треть дешевле – 600 вместо 900 гривен.

Впрочем, не только себестоимость изготовления играет свою роль в цене «умного» пластика. «Стоимость изготовления любой платежной карты зависит от тиража – на больших тиражах стоимость чип-карты для банка может максимально приближаться к стоимости карты с магнитной полосой, - поясняет Виктория Грецкая, начальник управления организации и сопровождения розничного бизнеса Укрэксимбанка. – Разница в стоимости карт с магнитной полосой и чипом объясняется высоким уровнем защиты и увеличенным сроком использования последних. Благодаря большей защищенности чип-карт банк может позволить себе выпускать их с большим сроком действия, чем карты с магнитной полосой – два-три года вместо одного. Соответственно, выпуск и обслуживание чиповой карты обходится клиенту в два-три раза дороже, поскольку плата за услуги банка в таком случае взимается наперед, но при этом ее не надо перевыпускать каждый год».

Есть ли проблемы с обслуживанием чиповых карт?

На расспросы о том, какая часть банкоматов украинских банков принимает к обслуживанию карты, оборудованные чипом, эксперты называют ориентировочную цифру в 95%. «К сожалению, еще встречаются банкоматы, которые принимают карточки с магнитной полосой, а карточки только с чипом не принимают, но это уже анахронизм и нарушение правил МПС, - сетует Александр Дрозд. – В настоящее время по требованиям международных платежных систем все банкоматы и терминалы в обязательном порядке должны быть оснащены считывателем информации с чипа. Требования эти очень жесткие и предусматривают переход ответственности на банк, если его оборудование не обеспечивает прием карточек с чипом. Это значит, что если карточку с чипом обслужили с использованием магнитной полосы, а не чипа, то грамотный клиент может оспорить такую транзакцию и вернуть себе на счет потраченные в торговой сети или полученные в банкомате деньги. Кроме того, если на таком оборудовании прошли мошеннические операции, то ответственность однозначно ложится на банк и оспариванию не подлежит».

По словам эксперта, торговые терминалы полностью оснащены считывающими устройствами для чипов, по причинам указанным выше, а из банкоматов могут быть без считывающего устройства лишь незначительная морально устаревшая часть, которая изготавливалась, когда чиповые карты еще не существовали, и не было требования обязательного обслуживания банкоматом карточек с чипом.

Защита от мошенников?

Чиповые карты – эффективная защита от мошеннических операций, за исключением тех, которые осуществляются через интернет. «Сейчас достаточно распространены махинации с платежными картами в Интернете. Мошеннику, чтобы опустошить ваш карточный счет, достаточно знать номер карты, срок действия и CVV код. Поэтому независимо от того с чипом ваша карта или без, к распространению этой информации необходимо относится очень осторожно», - отмечает Татьяна Ковач, начальник управления платежных карт ЕВРОГАЗБАНКА.

В чем секрет относительной безопасности карт с чипом? «Прогресс не стоит на месте, сейчас можно подделать все что угодно, но подделать «гибридную» карту (с магнитной полосой и чип-модулем) очень проблематично. Даже если мошенники получат данные, «зашитые» на магнитную полосу «гибридной» карты и ПИН-код, они не смогут использовать ее в банкоматах. Так как по умолчанию на процессинговом центре эмитента данная карта «чиповая», и банкомат будет проводить операцию по чипу карты, которого на ней не окажется, соответственно, деньги мошенники не снимут», - рассказывает Сергей Кирюхин, начальник отдела карточных продуктов Platinum Bank.

Получается, что если говорить о гипотетической ситуации, когда мошенник подделает магнитную полосу карты с чипом на белом пластике и узнает ваш пин-код, использовать карту в банкомате, который умеет считывать лишь магнитную полосу, он, хоть и сможет теоретически, но на практике получится это у него не обязательно. «В Украине такой банкомат еще придется поискать, ведь мы уже говорили о том, что согласно требованиям МПС все банкоматы и терминалы в обязательном порядке должны быть оснащены считывателями информации с чипа, - поясняет Александр Дрозд. – Отсутствие такого считывателя ведет к переходу ответственности на банк, а это значит, что грамотный клиент может оспорить такую транзакцию и банк, которому принадлежит банкомат, не умеющий работать с чипом, будет обязан возместить убытки клиенту, и суммы могут быть очень большими. Поэтому для банка дешевле все же поставить считыватель, соответствующий требованиям МПС, чем потом считать убытки».

В чем дополнительные преимущества чиповых карт?

«Магнитная полоса – это «вчерашний день», за чипом – будущее, так как с его помощью можно реализовать множество интересных для клиентов сервисов: цифровая подпись, программы лояльности, единый идентификатор, система скидок и т.п.», - уверен Сергей Кирюхин.

Одно из главных достоинств чиповой карты – это действительно расширенные возможности. «Чиповая карта ограничений не имеет. Скорее наоборот – ограничения, обусловленные технологией, есть у карт с магнитной полосой. Преимущества чиповых карт – это защищенность, возможность проводить транзакции в off-line (когда терминалу не нужно выходить на связь с обслуживающим банком), возможность размещать на одной карте несколько приложений», - отмечает Максим Головин, директор процессингового центра банка «Хрещатик».

«Впрочем, оценить все дополнительные возможности «чипа» могут только опытные и финансово «подкованные» пользователи карточных инструментов. В то же время, для большинства украинцев простая магнитная карта сегодня вполне отвечает тому минимуму операций, который они совершают ежемесячно», - предупреждает Игорь Дорошенко, Председатель Правления Банка Русский Стандарт.

Есть ли недостатки?

Следует ли держателям карты с чипом ожидать подвоха в чем-то? Скорее нет, чем да. Все эксперты единодушно заявляют, что смарт-карты – продукт без недостатков. А то, что можно упомянуть, относится больше к теории, чем к практике, и не может считаться значительным недочетом. «Теоретически вероятность ошибки при программировании чиповой карты несколько выше, чем магнитной. Также существует некая вероятность технического сбоя в работе карты в связи с нестандартным температурным режимом (когда чип слишком перегрет или переохлажден)», - рассказывает Евгений Жуков.

Впрочем, чиповая карта не всегда будет считаться самым продвинутым вариантом для пользователя. Уже сегодня разработаны новые технологии, которые очень скоро потеснят смарт-карты. «Если же смотреть в перспективу, то совсем скоро даже чип станет «технологией прошлого» - на рынок выходят бесконтактные NFC (коммуникация ближнего поля) платежные карты и оснащенные NFC-чипом мобильные телефоны», - отмечает Игорь Дорошенко. 

Стоимость выпуска массовых карт с чипом в банках из числа 50-ти крупнейших на 20.10.2011 г по исследованию компании «Простобанк Консалтинг»

Банк

Стоимость выпуска карты Visa Electron, грн

Стоимость выпуска карты Maestro, грн

Укргазбанк

0

0

Форум

0

0

Unicredit Bank

5

5

Укрсоцбанк

5

5

Сбербанк России

15

15

Хрещатик

15

15

Финансы и Кредит

30

30

Актив-банк

50

нет возможности оформить

Банк Киев

50

нет возможности оформить

Укрэксимбанк

75

25

Кредитпромбанк

нет возможности оформить

35

Стоимость выпуска классических карт с чипом в банках из числа 50-ти крупнейших на 20.10.2011 г по исследованию компании «Простобанк Консалтинг»

Банк

Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн

Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн

Финансы и Кредит

50

50

Укргазбанк

50

50

Хрещатик

70

70

Форум

75

75

Клиринговый дом

75

нет возможности оформить

Укрсоцбанк

80

80

Unicredit Bank

80 (РКО в месяц 5 грн.)

80 (РКО в месяц 5 грн.)

Сбербанк России

100

100

Пиреус Банк

100

нет возможности оформить

БМ Банк

100

100

Мегабанк

120

нет возможности оформить

Пивденный

125

125

Первый Украинский Международный Банк

130

130

Пивденкомбанк

130

130

Брокбизнесбанк

150

150

Кредитпромбанк

150

150

Банк Киев

150

нет возможности оформить

Еврогазбанк

180

нет возможности оформить

СЕБ Банк

200 (одноразово за 3 года)

200 (одноразово за 3 года)

Укрэксимбанк

270

270

Стоимость выпуска «золотых» карт с чипом в банках из числа 50-ти крупнейших на 20.10.2011 г по исследованию компании «Простобанк Консалтинг»

Банк

Стоимость выпуска карты Visa Gold, грн

Стоимость выпуска карты Gold Mastercard, грн

Клиринговый дом

150 одноразово за 2 года

нет возможности оформить

Мегабанк

200 одноразово за 1 год

нет возможности оформить

Хрещатик

250

250

Форум

300

300

БМ Банк

300 в год

300 в год

Брокбизнесбанк

35 евро (эквивалент в грн по курсу банка

35 евро (эквивалент в грн по курсу банка

Банк Киев

400 грн. в год

нет возможности оформить

ПУМБ

500

500

Сбербанк России

500

500

Пивденкомбанк

500 в год

500 в год

VAB Банк

500 (открывается на 2 года, плата взимается ежегодно)
 (стоимость карты без чипа - открывается счет Активные сбережения, к ней бесплатная карта Visa Electron и дополнительно можно открыть безчиповую карту Visa Gold за 350 грн.)

500 (открывается на 2 года, плата взимается ежегодно)
 (стоимость карты без чипа - открывается счет Активные сбережения, к ней бесплатная карта Visa Electron и дополнительно можно открыть безчиповую карту Visa Gold за 350 грн.)

Укргазбанк

550

550

Кредитпромбанк

550

550

Еврогазбанк

550

нет

Укрсоцбанк

600

600

СЕБ Банк

600 одноразово за 3 года

600 одноразово за 3 года

Unicredit Bank

600 (РКО в месяц 20 грн.)

600 (РКО в месяц 20 грн.)

Укрэксимбанк

650

650

Пиреус Банк

700 одноразово за 2 года

нет возможности оформить

Пивденный

1000

нет возможности оформить

Финансы и Кредит

1000 (100 открытие и 900 обслуживание)

1000 (100 открытие и 900 обслуживание)

7 мифов о чиповых картах

Prosto нет настолько противоречивого продукта, как чиповые карты – в связи с недостаточной распространенностью они обросли различными утверждениями, которые, если разобраться в тонкостях, не имеют ничего общего с действительностью. Что- правда, а что – нет, – изучал Prostobank.ua

Миф первый. С чиповой картой никакие мошенники не страшны

Данное утверждение не совсем соответствует действительности. С одной стороны, от тех мошенников, которые считывают информацию с магнитной полосы карты, а затем подделывают ее на куске белого пластика, держатели карт с чипом защищены. Однако эксперты отмечают, что хотя в современных тенденциях еще остались мошенники, которые пытаются воровать деньги со счетов вышеупомянутым способом, более актуально воровство из положения «сидя на диване», то есть через Интернет. «Сегодня все острее становится проблема мошеннических операций в Интернете, когда мошенниками используется номер карточки и код CVV. И этот вид мошенничества становится все более масштабным. Так вот, если мошенник обладает всей необходимой информацией, то совершенно не имеет значения с ЧИПом карточка или нет», - отмечает Александр Дрозд директор департамента бизнеса с платежными карточками АБ "Киевская Русь".

Еще одна проблема, - это то, что пока процент карточек с чипом сравнительно невелик, а если выпуск таких карт будет налажен массово, то мошенники, подделывающие магнитную полосу карточки, со временем могут перестроиться и на чипы. «Полагаю, на начальном этапе перехода банков на выпуск чип-карт количество случаев мошенничества с платежными картами уменьшится. Но, как известно, технологии не стоят на месте, и, возможно, через определенное время чип-карты потеряют свой статус 100%-ной защиты от мошенничества и станут барьером только к определенным видам «фрода», - констатирует Елена Соболева-Терещенко, начальник управления карточных продуктов VAB Банка.

Еще одна проблема – это то, что не все чиповые карты оснащены исключительно чипом. Но многих из них имеется в том числе и магнитная полоса. «Большинство банков находят компромисс в выпуске карт, содержащих и чип, и полосу, гарантирующих прием в любой торговой точке и банкомате. Однако полоса на «комбинированной» карте подвержена тем же рискам мошенничества, что и обычная карта с полосой, поэтому здесь остро стоит вопрос в выборе «золотой середины» между удобством и безопасностью клиента», - отмечает начальник управления карточного бизнеса Астра Банка Сергей Головань. Хотя в идеале, при условии, что все банкоматы будут успешно работать с чипами (что рассмотрим далее), такого происходить не должно. «Даже заполучив всю информацию по карточке, которая имеет и чип, и магнитную полосу, т.е. считав информацию с магнитной полосы, мошенникам, скорее всего, не удастся изготовить копию карточки на «белом пластике», поскольку у них будет отсутствовать чип, а на магнитной полосе заложена информация о том, что на данной карточке должен быть чип, и банкомат или терминал будут искать этот чип на карточке. Не найдя его, в авторизации операции будет отказано", - отмечает Александр Дрозд. 

Миф второй. Чиповая карта дороже стоит

На самом деле по состоянию на апрель-2010 данное утверждение для потенциальных держателей карт нельзя назвать правдивым. Первый же банк, который нам удалось обнаружить в списке предлагающих чиповые карты (а именно – Visa Electron Int., Visa Classic Int.), не делает никакой разницы в тарифах между смарт-картами и их аналогами с магнитной лентой.

Что касается стоимости чиповой карты украинской платежной системы НСМЭП, то согласно информации сайта другого банка, стоимость заказа оной – 30 гривен. Другими словами, на практике, сегодня для банковского клиента открытие карты с чипом не обходится дороже, чем открытие карты с магнитной полосой.

Однако для самих банков выпуск чиповых карт обходятся значительно дороже, чем карты с магнитной полосой. «Затраты непосредственно на подготовку, то есть персонализацию чиповой карты незначительно отличаются от таковых на карту с магнитной полосой, - объясняет Андрей Щербина директор процессингового центра банка «Хрещатик». – Но если говорить о стоимости самой заготовки карты, то в зависимости от партии закупаемых карт цена чиповой карты может быть в 5-10 (и более) раз дороже, чем цена карты с магнитной полосой».

«Если себестоимость изготовления для банка простейшей карты с магнитной полосой (Visa Electron, Cirrus Maestro) укладывается в диапазон от 2 до 3 грн., то карта такого же класса с чипом обойдется как минимум на порядок – полтора порядка дороже, то есть в диапазоне от 30 до 40 грн. за карточку. И это за карточку с самым дешевым чипом. А если банк пожелает иметь возможность заложить в чипе дополнительный функционал да еще с возможностью динамического внесения данных на чип, тогда можно говорить о стоимости одной карточки в 100-150 грн», - конкретизирует Александр Дрозд.

Миф третий. Карту с чипом не может обслужить большинство банкоматов и PoS-терминалов в Украине

На самом деле утверждение верно с точностью до наоборот: как раз большинство этих устройств оснащены считывателем информации с чипа. «Регион CEMEA, в который входит Украина, отличается наибольшей степенью готовности терминалов и банкоматов к приему чиповых платежных карт международных платежных систем, - отмечает Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов, Банк Кипра.

Это связано с требованиями международных платежных систем, которые также предусматривают и ответственность банка, если его оборудование не обеспечивает прием карточек с чипом. «Это значит, что если карточку с чипом обслужили с использованием магнитной полосы, а не чипа, то грамотный клиент может оспорить такую транзакцию и вернуть себе на счет потраченные в торговой сети или полученные в банкомате деньги. Кроме того, если на таком оборудовании прошли мошеннические операции, то ответственность однозначно ложится на банк и оспариванию не подлежит», - объясняет Александр Дрозд.

Такая ситуация и привела к тому, что большинство банкоматов все же работают с чипами.

«Банки, стремясь снять с себя ответственность за проведение мошеннических операций по чиповым картам в собственной банкоматной или терминальной сети, почти поголовно успешно прошли сертификацию на эквайринг чиповых карт, - отмечает Андрей Щербина. – Такие крупные эквайеры как ПриватБанкРайффайзен Банк АвальУкрсоцбанкПроминвестбанкUKRSIBBANKУкрэксимбанк и другие уже не первый год поддерживают в своих сетях обработку чиповых карт. Здесь необходимо обратить особое внимание, что в абсолютном большинстве случаев переход на прием чиповых карт совершенно не подразумевал замену банкоматов или POS-терминалов, производилось обновление программного обеспечения или некоторых комплектующих (например, считывателя чиповых карт)».

Тем не менее, проблема со значительной частью банкоматного парка, которая все еще не оснащена считывающими устройствами, все же есть. «Это относится к морально устаревшему парку банкоматов, которые изначально не имели считывателя информации с чипов. Они изготавливались еще в те времена, когда чиповых карт не было, устанавливались давно, и на момент их установки не было требования обязательного обслуживания карточек с чипом. Соответственно, такие банкоматы должны быть переоборудованы новыми считывателями (кардридерами) информации с карточки. Однако новый считыватель стоит достаточно дорого (до 2 тыс. долларов) и переоснастить парк банкоматов, состоящий из сотен и тысяч банкоматов, выливается в достаточно круглую сумму. Вот и не спешат некоторые банки делать такое переоснащение, надеясь на то, что возможные потери от претензий клиентов будут значительно ниже, чем сумма, которую необходимо вложить в переоснащение банкоматов новыми кардридерами», - поясняет ситуацию Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками АБ "Киевская Русь".

Миф четвертый. Чиповая карта – карта без недостатков

Кроме вышеупомянутой сомнительной безопасности в долгосрочной перспективе, высокой стоимости карт для банков (иногда и для их клиентов), а также не стопроцентного покрытия обслуживанием в банкоматах, у смарт-карт существуют еще несколько, скажем так, неудобств. Если говорить о чиповых картах платежной системы НСМЭП, то ими пользоваться можно лишь на территории Украины. Что касается чиповых карт международных платежных систем, то небольшие неудобства могут быть связаны, например, с обязательностью подтверждения операций в торговой сети введением пин-кода, тогда как некоторые держатели карт для расчетов в проверенных торговых точках предпочитают использовать карты с магнитной полосой, которые не требуют от них этого.

Миф пятый. Чиповая карта отличается от пластика с магнитной полосой только чипом

На самом деле чиповая карта – это очень сложный платежный инструмент. Благодаря чипу карту можно снабдить дополнительным функционалом – от проездного в метро (как это и происходит в столице России) – до задействования системы учета бонусов и скидок по этой карте. Такая карта имеет потенциальные возможности содержать в будущем медицинскую карту своего держателя, стать его идентификатором в государственном учреждении (например, в Пенсионном фонде), быть социальной картой. Уже сегодня существуют карты платежной системы НСМЭП различного функционала подобного рода: и с логотипом торгового дома "Gregory Arber", которая позволяет приобретать мужскую одежду в магазинах этой торговой марки со скидкой 10%, и социальная карта одессита, позволяющая получать определенным гражданам Одессы дотации по таким программам: дешевый хлеб, горячее питание, приобретение необходимых медикаментов, а также дотация на оплату жилищно-коммунальных услуг.

Миф шестой. Чиповая карта нужна всем

С одной стороны, чиповая карта – это карта будущего поколения, призванная стать массовой. «Смарт-карта – это следующий этап развития платежных карт международных платежных систем. Такая карта предназначена для всех типов пользователей, а также позволяет банку дополнительно реализовывать различные схемы лояльности, как для всех клиентов, так и для отдельных их категорий (с помощью дополнительных приложений на карте)», - отмечает Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов, Банк Кипра. Однако с другой стороны, учитывая стоимость такой разновидности пластика, - остается открытым вопрос о том, всем ли нужна такая дорогая вещь. Например, зачем карта с чипом студенту, который раз в месяц обналичивает несколько сотен стипендии? Или пенсионеру, который по личным мотивам любит держать обналиченную пенсию дома, а не в банке?

Миф седьмой. Чиповые карты скоро станут массовыми

В связи с тем, что НБУ зафиксировал рост случаев мошенничества с пластиковыми картами в 2009 году, в начале 2010 заговорили о перспективах перехода украинских банков на массовое использование чиповых технологий. Однако невооруженным взглядом видно, что для массового перехода на чиповые карты нужно чтобы стоимость производства такого вида пластика упала в разы, чтобы у банков были свободные средства для такого перехода или чтобы потери от мошенничества с магнитными картами стали еще значительнее.

Однако, несмотря на то, что с развитием технологий производство чипов будет удешевляться, перспективы скорого перехода на «умные карты» не радужны – для этого потребуются еще несколько лет. «Не думаю, что чиповые карточки в ближайшие годы получат массовое развитие, и, в основном, из-за своей себестоимости. Ведь не секрет, что основной источник распространения карточек – это зарплатные проекты, - прогнозирует Александр Дрозд. – При этом все чаще карточки в рамках зарплатных проектов выдаются бесплатно. Таким образом, затратная часть на приличном по численности зарплатнике будет очень высокой и вряд ли банки в ближайшее время согласятся нести такие затраты. И это если говорить только о пластике. А если вспомнить еще о том, что для персонификации карточек с чипом нужно модернизировать оборудование, что выльется в дополнительные затраты в 70-80 тыс. долларов, то опять же нужно крепко подумать, а нужно ли это делать уже сейчас».

Мнение

Никитина Елена, начальник отдела взаимодействия с партнерами управления платежных карт банка «Форум»

Действительно, держатель чиповой карты имеет ряд преимуществ перед держателем карты с магнитной полосой. Главная причина, по которой банки начали отдавать предпочтения выпуску чиповых карт, - высокий уровень защиты денежных средств клиента в связи с большой сложностью взлома чипа.

Чиповые карты могут выпускаться на более длительный срок, так как чип менее подвержен разным механическим воздействиям. Также, в отличие от карт с магнитной полосой, чиповые карты могут обрабатывать и сохранять данные.

Переход украинских банков на выпуск чиповых карт уменьшит на достаточно продолжительное время количество случаев мошенничества с пластиком, потому что на магнитной полосе информация не зашифрована и хранится в открытом виде, а на чипе данные хранятся в зашифрованном виде.

Против фишинга чип, к сожалению, бессилен. При расчетах в интернете чиповой картой ее особый механизм подтверждения операций не задействуется, а потому и никак не защищает от атак интернет-воров.

Чиповые карты - это новые технологии, которые дают клиенту большие возможности в их использовании и являются новым этапом в развитии карточных услуг. Чиповые карты многофункциональны, могут сочетать в себе различные приложения (программы), которые помогают приобрести дополнительный функционал. Другими словами, чиповая карта - это микрокомпьютер, и банк сам решает, как им воспользоваться.

Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными картами банка «Киевская Русь»

Будет ли увеличиваться количество банков-эмитентов карт с чипом? Это вопрос, на который невозможно ответить однозначно. Если посмотреть на мировые тенденции, то следует отметить, что помимо развивающихся технологий, на рынок влияют еще и сложившиеся традиции. Так, например, в Европе карточки с чипом занимают превалирующее значение, а в Америке в большем ходу карточки с магнитной полосой. Будут ли дальше развиваться чипы? Скорее всего, какое-то время еще будут развиваться, однако технологии не стоят на месте и сегодня все большее значение приобретают карточки, использующие бесконтактные технологии. И та же Америка, скорее всего, перейдет к бесконтактным технологиям, минуя карточки с чипом.

Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка

По данным НБУ количество гибридных карт, т.е. карт и с магнитной полосой и с чипом, на 01.01.2010 г. составляло 2% (588 000 карт) от общего количества эмитированных карт (29 104 000 карт). На 01.07.2011 г. данный показатель остался на таком же уровне -  2%. (670 000 карт). Общее количество эмитированных карт на 01.07.11 – 32 066 000 карт.

При этом хотелось бы отметить, что 31 января 2011 г. Резолюцией Совета Европы были введены правила, согласно которым эмитенты в странах Евросоюза обязаны изготавливать платежные карты с чипами. Однако статистика показывает, что на данном этапе на эмиссию платежных карт украинскими банками эта ситуация пока не повлияла. Вместе с тем, с учетом новых трендов в Европе (в Германии, например, с июля 2011 г. к оплате принимаются только карты с чипом, что подразумевает обязательное введение ПИН-кода), мы своим клиентам всегда рекомендуем для поездок за границу иметь на руках карту, оснащенную не только магнитной полосой, но и чипом. Это увеличивает возможности обслуживания карт, однако выбор всегда остается за клиентом.

Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка

Стоимость выпуска чиповой карты зависит от характеристик микропроцессора, но в среднем она  дороже в 4-5 раз, по сравнению с выпуском карты с магнитной полосой. Речь идет о самом пластике. Персонализация и текущее обслуживание чиповой карты находится практически на уровне «магнитки».

Большинство банкоматов имеют ридеры, способные обслуживать чиповые карты. Другой вопрос, что для того чтобы функциональность обслуживания карт по чипу была активирована, банку необходимо пройти довольно масштабные процедуры сертификации. МПС активно стимулирует банки-эквайры к сертификации устройств, поэтому текущая доля обслуживающих чип устройств (по нашим оценкам, находится на уровне 70-80%), в ближайшие 1,5-2 года, думаю, приблизится к 100%.

Горячие предложения

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код

кредиты на карту

первый кредит до 5000 грн. под 0%

Сумма: до 10 000 грн.

Cрок: до 30 дней

Возраст: от 18 до 65 лет

Документы: карта, паспорт и ИНН





Полезные статьи по данной тематике

Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




© 2006—2019

ООО «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адрес: 02100, г. Киев, ул. Георгия Тороповского, 2, оф. 19

Телефон: +38 063 075 70 92

Email: info@prostobank.com