про твої фінанси

Дорожные чеки American Express: нюансы обналичивания за рубежом

Prosto очень много пишут о дорожных, именных чеках в смысле их общих преимуществ и приобретения – но мало фокусируются на вопросах их обратного «превращения» в живые деньги в других странах. Ответить на эти вопросы на примере самых распространенных дорожных чеков - American Express – попробовал Prostobank.ua.

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Что такое чек
  2. Как чек работает? 
  3. Преимущества и недостатки чеков
  4. Характеристика дорожних чеков
  5. Где и почем можно купить дорожные чеки?
  6. Где и почем можно сдать дорожные чеки?
  7. Преимущества чеков AmEx
  8. Комиссия за обналичивание чеков American Express 
  9. Какие чеки принимаются на инкассо
  10. Инкассо именных чеков и чеков Google AdSence: схема
  11. Недостатки схемы расчетов по инкассо




Loading...

Что такое чек

Чек – это обязательство выпустившей его компании, по которому она обязуется оплатить его номинал (сумму чека) по предъявлению чека. Насколько он важен и полезен – разбирался «Простобанк Консалтинг».

Преимущества дорожных чеков

Преимущество дорожного чека – это практически полная гарантия возврата суммы чека даже в случае его утери или кражи. Такая гарантия обеспечивается достаточно надежной и защищенной схемой выдачи чека и приема его к оплате (процесс обналичивания чека). Распорядиться чеком может только его владелец, имя которого указано на чеке. Сверить имя-отчество владельца можно с паспортом либо любым другим документом, идентифицирующим личность. Кроме того, владелец ставит на чеке свою подпись, которая в дальнейшем будет служить образцом для сверки с подписью предъявителя чека и, опять-таки, с подписью в паспорте. Словом, мудрено, но по делу.

Надо сказать, что подпись – один из самых важных моментов в работе с дорожными чеками. Подписывая чек, нужно всегда помнить, что эту подпись предстоит воспроизвести как минимум еще один раз на том же самом чеке. Если подпись покажется работникам банка, куда вы предъявите к оплате свой чек, подозрительной, то вам дадут еще две попытки, после которых чек будет принят на инкассо, и вожделенные деньги вы сможете получить только по истечении достаточно длительного периода, который потребуется для проверки.

Как мы уже отмечали, деньги по чеку можно получить только по предъявлении документа, удостоверяющего вашу личность. Вся процедура получения иногда достаточно хлопотная, но все требования направлены на то, чтобы воспользоваться украденным или найденным чеком для получения наличных было затруднительно. Во-первых, потребуется в совершенстве освоить технику подделки подписи, так как злоумышленнику придется расписываться за владельца чека на глазах у сотрудников банка. Во-вторых, необходимо будет подделать документ, удостоверяющий личность, так, чтобы это не вызвало подозрения у сотрудников банка. Кроме того, сам бланк чека с различными степенями защиты подделать очень сложно.

Как чек работает? 

Механизм работы с дорожными чеками создает препятствия не только для злоумышленника, но и для владельца утраченного чека. Чтобы получить свои деньги, незадачливому владельцу, оказавшемуся без чека, необходимо сразу же после того, как стало ясно, что чек исчез, сообщить номер чека в отделение компании, выпустившей чек, и с квитанцией, которую выдают при выдаче чека, обратиться для получения денег.

Самые известные дорожные чеки - American Express и Thomas Cook. Менее известны, но тоже популярны в мире Visa. Чеки в Украине не так уж распространены, с ними работают только крупные банки – Правэкс-Банк, ПриватБанк, Райффайзен Банк Аваль, Укрэксимбанк, Надра и другие.

Для того чтобы купить дорожный чек, нужен паспорт и идентификационный код (иногда требуют справки банков, где открыты счета). При покупке чеков банк обычно берет комиссионные (как правило, 1% суммы номинала, не менее 27 грн.) и требует, чтобы покупатель поставил свою подпись на каждом бланке. За рубежом для обмена чеков на наличные нужно обращаться в банк или агентства компаний, выпускающих чеки. Чеки обменивают на местную валюту в 150 странах мира, а в США дорожные чеки принимаются наравне с наличными.

Обмен произойдет только после того, как будет проведена идентификация подписи и проверен паспорт туриста. При обмене чека на деньги с туриста тоже возьмут комиссионные проценты, причем чуть выше, чем при продаже чека. В некоторых странах вместо определенного процента берут фиксированную сумму с каждого чека независимо от его номинала, так что желательно заранее выяснить, сколько вам придется заплатить за обналичивание дорожных чеков. Именные чеки принимают инкассо, взимая 2% (как правило, не менее 54 грн.).

Гражданам Украины при наличии разрешения банка на вывоз дорожных чеков (банк оформляет его бесплатно) разрешается провозить дорожные чеки на сумму, не превышающую эквивалент 6 тыс. долларов.

Преимущества и недостатки чеков

В отличие от наличных, чеки обладают значительными преимуществами, защищающими деньги от кражи или потери, отмечает Игорь Фомичев. Поэтому они могут быть использованы тогда, когда, велик риск потерять наличные в поездке как по Украине та и за рубежом, при хранении денег дома. Кроме того, чеки принимаются во множестве гостиниц, магазинов и ресторанов в качестве оплаты товаров и услуг, при этом сдача выдается наличными. В случае потери, кражи или повреждения чеки будут восстановлены компанией, как правило, в течение 24 часов после обращения.

Приятный момент: через нашу границу можно провозить любую сумму задекларированных дорожных чеков. Но если сведения о вывозимых дорожных чеках не внесены в декларацию, они могут быть изъяты таможенной службой. Клиенту при покупке чеков предпочтительнее поинтересоваться у банка о возможности их оплаты в стране, в которой он их желает обналичить.

Теперь о недостатке. По словам представителя «Укргазбанка», он состоит в том, что обналичить дорожный чек может только его непосредственный владелец, исключением является ситуация, когда чек перешел третьему лицу по наследству. Обналичить чек можно во множестве финансовых учреждений, а также представительствах компании – эмитента чека. К слову, обратил внимание Игорь Фомичев, обналичивание дорожных чеков обходится не дороже, чем использование пластиковых карт, но использование чека более надежное, так как его можно легко восстановить – за короткое время и бесплатно. А также, в отличие от банковских карточек, при приобретении чека клиенту нет необходимости открывать специальный счет и ждать изготовления карты, операция продажи чека клиенту занимает всего несколько минут.

Момент из форс-мажорных: если случилось так, что владелец чека погиб, его родственники вправе потребовать возмещения по платежным инструментам. Родственники погибшего с документами о наследовании и дорожными чеками обращаются к компании-эмитенту для получения возмещения по этим чекам. Далее возмещение осуществляется на общих основаниях.

Для немедленной оплаты дорожные чеки передавать третьим лицам запрещено. Можно передавать дорожные чеки третьим лицам для получения наличных только на условии инкассо. Для этого необходимо поставить вторую подпись и заполнить передаточную надпись на чеке.

Характеристика дорожних чеков

Дорожные чеки – не тот продукт, который стремятся развивать банкиры. Более того, и среди потребителей сегодня такие чеки как никогда далеки от пика своей популярности. Неудивительно – ведь даже большинство заграничных консульств уже не требуют такого подтверждения платежеспособности кандидатов на получение визы. Но главная причина такой ситуации, по словам экспертов, это то, что на популярность продукта повлиял кризис. «За последние два года спрос на дорожные чеки незначительно снизился, что объясняется влиянием экономической ситуации на сферу потребления в стране в целом, - констатирует Марина Нестеровская, исполнительный директор розничного бизнеса банка «Хрещатик». – Как правило, дорожные чеки приобретают туристы, которые едут в деловые поездки, и выезжающие за рубеж на постоянное место жительства. Объем продаж дорожных чеков возрастает в сезон летних отпусков или новогодних праздников».

Казалось бы: раз спрос не зашкаливает, то продукт неинтересен потребителям. Однако, несмотря на текущую ситуацию, дорожные чеки в ряде случаев намного удобнее, чем их соперницы – пластиковые карты. И дело не только в том, что кражи дорожного чека можно не бояться, потому что его легко восстановить, а сам злоумышленник не сможет воспользоваться украденным. Есть и другие ситуации, когда лучше использовать именно дорожные чеки. Например, если вы едете в страну, в которой высокий уровень мошенничеств с пластиковыми картами. Известно множество случаев, когда через некоторое время после расчета карточкой в торговой сети за границей, со счета держателя внезапно исчезали средства. Расплачиваясь же чеками, вы можете не сомневаться, что такого с вами не приключится. Кроме этого, использование дорожных чеков может быть дешевле, по сравнению с обналичиванием средств в заграничных банкоматах, особенно в тех случаях, когда средства на карточке в валюте требуют конвертации.

Правда, есть у дорожных чеков и свои недостатки. Один из них таков: точек, где принимают чеки (особенно, по выгодным для клиента тарифам), все-таки меньше, чем банкоматов, где можно обналичить средства с пластиковых карт. Да и купить дорожный чек можно далеко не в любом отделении любого банка, в который удобно зайти, - по крайней мере, с недавних пор в Украине.

Где и почем можно купить дорожные чеки?

Желающим приобрести в украинском банке дорожный чек, стоит знать следующее: прежде чем идти в банк, стоит перезвонить в отделение и поинтересоваться, есть ли у них в наличии чеки нужного вам номинала. Звонок необходим хотя бы потому, что, несмотря на информацию на сайте банка, чеков в отделениях может не быть. К примеру, сотрудник одного из банков, в которые мы звонили, признался, что на момент нашего звонка во всех столичных отделениях учреждения не было в наличии ни одного дорожного чека для покупки клиентами.

Печальную картину текущего состояния с дорожными чеками подтверждает и следующая статистика. Из 20-ти крупнейших по активам банков четыре вообще не работают с дорожными чеками – Альфа-БанкСведбанкПроминвестбанк и UKRSIBBANK. Ни одно из оставшихся 16-ти учреждений не продает дорожные чеки таких авторитетных во всем мире эмитентов как «Thomas Cook» (MasterCard), Citicorp, VISA. Единственные дорожные чеки, доступные для покупки в украинских банках – American Express, их можно купить в 11 учреждениях из 20-ти. При этом комиссии за покупку, как правило, небольшие: чаще всего 1% от суммы. Невыгодно покупать дорожные чеки лишь в том случае, если вам по какой-либо причине нужен чек малого номинала, так как в некоторых банках минимальный платеж ограничен 5 долларами США/евро. Получается, что в таком случае при покупке чека номиналом 100 долларов, вы заплатите в виде комиссии не 1 доллар, а 5. А покупка одного чека в 20 или 50 долларов – и вовсе невыгодна. Правда, начиная с покупки чеков номиналом 500 долларов США/евро этот недостаток исчезает. Впрочем, по словам банковских экспертов, наиболее популярные среди клиентов номиналы как раз на малые суммы. «В нашем банке наиболее популярны чеки номиналом 100 и 200 евро», - отмечает Марина Нестеровская.

Банк

Валюта чека

Комиссия за продажу банком чеков American Express в ноябре-2010процент от суммы

ПриватБанк

доллар США, евро, канадский доллар, швейцарский франк, датские кроны, шведские кроны, английские фунты

1%, мин. 20 грн.

Укрэксимбанк

доллар, евро

1%, мин. 20,00 грн.

Райффайзен Банк Аваль

доллар, евро

1%

Укрсоцбанк

доллар, евро

1%, мин. 5 долл. США/евро

ОТП Банк

доллар, евро

1%, мин. 20 грн.

ВТБ Банк

доллар, евро

0,9%

Форум

доллар США, евро, канадский доллар, швейцарский франк, датские кроны, шведские кроны, английские фунты

1%, мин. 5 долл. США

Первый Украинский Международный Банк

доллар, евро

1% (предупредили, что на ноябрь-2010 в Киеве их нет в наличии)

Хрещатик

доллар, евро

1%

Кредитпромбанк

доллар, евро

1%, мин. 5 долл. США (клиентам банка, у которых есть текущие/депозитные счета – 0,9% мин. 5 долл. США)

Правэкс-Банк

доллар, евро

1%

Где и почем можно сдать дорожные чеки?

С продажей чеков ситуация несколько иная, хотя бы потому, что продать в Украине можно не только чеки American Express, но и другие (что не может не радовать иностранных туристов).

Самый выгодный способ продать чек на Украине в случае, если вы привезли его из-за границы необналиченным – это пойти в тот банк, в котором вы его купили. Именно там вы найдете самые выгодные тарифы в 1-2% от его суммы. Нетрудно подсчитать, что в таком случае «свозив» за границу и обратно купленный чек номиналом 500 долларов США при грамотном подходе вы потеряете всего 2% от его суммы или 10 долларов (1% или 5 долларов при покупке плюс столько же при продаже). Правда, речь в данном случае идет лишь о чеках American Express – ведь украинские банки, как мы уже упоминали, не продают чеки других эмитентов.

Банк

Комиссия за покупку чеков American Express, приобретенных в банке, в ноябре-2010, процент от суммы

ПриватБанк

1%, мин. 20 грн.

Укрэксимбанк

1%, мин. 20 грн.

Райффайзен Банк Аваль

1%, мин. 1 долл. США/0,7 евро

Укрсоцбанк

1%, мин. 3 долл. США/евро

ОТП Банк

2,1%, мин. 20 грн.

ВТБ Банк

1%

Форум

0,5% мин. 2 евро

ПУМБ

1%

Крещатик

1,5%, мин. 3 долл. США/евро

Кредитпромбанк

2%, мин. 2 долл. США/ 1 евро (клиентам банка у которых есть текущие/депозитные счета 1% мин. 2 долл. США/1 евро)

Правекс

1%, мин 5 долл. США

Если же вы будете продавать в украинском банке чек, купленный ранее в другом учреждении, то для вас будут действовать совсем другие тарифы. Ни один из банков, исследованных Prostobank.ua, не устанавливает разные комиссии для покупки у клиентов дорожных чеков разных эмитентов. «Thomas Cook» (MasterCard), Citicorp, VISA, American Express – тариф при покупке банком у вас любого из этих чеков один и тот же. Сама же комиссия за покупку варьируется от 1,5% до 5% от суммы чека.

Банк

Комиссия за покупку чеков, приобретенных в другом учреждении, ноябрь-2010, процент от суммы

ПриватБанк

2%, мин. 20 грн. - в долларах и евро, 5%, мин. 20 грн. в других валютах

(только American Express, все другие дорожные чеки

можно обналичить через инкассо - 3%, мин. 20 грн.)

Ощадбанк

2%

Укрэксимбанк

2%, мин. 20 грн., в японских иенах - мин. 90 грн.

Райффайзен Банк Аваль

2%, мин. 2 долл. США/1,5 евро,

в других валютах - 5%, мин. 2 долл. США

Укрсоцбанк

2%, мин. 5 долл. США/евро

ОТП Банк

2,6%, мин. 20 грн.

ВТБ Банк

2%, мин. 5 долл. США/евро

Родовид Банк

5%, мин. 10 долл. США

Форум

2%, мин. 7 евро

ПУМБ

2%

Крещатик

1,5%, мин. 3 долл. США/евро

Финансы и Кредит

2,5%, мин. 5 долл. США

Кредитпромбанк

2%, мин. 2 долл. США/ 1 евро

Правекс

2%, мин. 5 долл. США

VAB Банк

2%

Вывод напрашивается сам собой – по крайней мере, в украинских банках продажа дорожных чеков (за исключением случаев продажи тому же банку, у которого вы покупали чек) – дело невыгодное. За границей же, по словам экспертов, ситуация совсем иная. «Обналичить чеки, в частности, American Express, можно во множестве финансовых учреждений (включая страны СНГ), а также в представительствах по всему миру, часто без комиссии. Также дорожные чеки принимаются во множестве гостиниц, магазинов и ресторанов за рубежом в оплату товаров и услуг, при этом сдача выдается наличными без комиссии», - рассказывает Марина Нестеровская, исполнительный директор розничного бизнеса банка «Хрещатик». Правда, если хотите обналичить чеки за границей без комиссии, то пункты приема с такими условиями целесообразно будет найти заранее.

Также, если ваш дорожный чек выпущен не одним из вышеупомянутых эмитентов, а каким-либо другим, а также любой чек, если он по какой-либо причине вызывает сомнения у банковского сотрудника, то его могут отправить на инкассо – процедуру, которая может затянуться до пяти недель. Впрочем, лишь один банк (ПриватБанк) «признался» в том, что комиссии по инкассо чеков у него установлены иные, чем по обычной покупке.

В заключение отметим: несмотря на то, что дорожные чеки в конце 2010 года далеки от процветания, эксперты утверждают, что говорить о постепенном отходе продукта в прошлое пока рано. «Думаю, что дорожные чеки будут востребованы и в будущем. Ведь они просты и удобны в использовании, гарантируют безопасность средств, а в случае утери или кражи они могут быть восстановлены», - считает Марина Нестеровская, исполнительный директор розничного бизнеса банка «Хрещатик».

Преимущества чеков AmEx

В данной статье мы остановимся на отличиях чеков AmEx (кстати еще одно общеизвестное на Западе их сокращение – AET, от AmExTraveller’s) в аспекте зарубежной поездки и на их комиссиях.

Обычно в нашей прессе главным преимуществом чеков международных систем называют тот факт, что при утере или краже (если чек украли без вашего загранпаспорта) в любой стране мира чек восстановят за 24 часа – чего не скажешь о карточках большинства отечественных эмитентов. Да и быстро воспользоваться злоумышленнику украденным или найденным чеком затруднительно, если в его паспорте подпись отличается от вашей (а в Китае надо еще и предъявить оригинал соглашения о покупке чека).

Все это так, однако помимо столь форс-мажорных обстоятельств есть у чеков и более «мирные» преимущества, которые минимизируют их же основные неудобства – во-первых, необходимость поиска поддерживающих AmEx банковских отделений (встречающихся на Западе хоть и повсеместно, однако немного реже, чем банкоматы); а во-вторых, потери держателей чеков в несколько процентов суммы чека на их покупке и продаже.

Во-первых, эти проценты (чаще всего 1% за продажу и 2% за обналичку – детальнее в упомянутой выше статье «Дорожные чеки: где выгоднее») зачастую в совокупности ниже, чем процент за обналичивание за рубежом с карточек украинских эмитентов. Более того, в некоторых странах (США, Канада) большинство банков обналичивают чеки AmEx без комиссии – или же со стандартной небольшой комиссией, что удобно для чеков с большим номиналом (к примеру, €2 за любой чек в Греции). А в Украине иногда случаются акции и программы лояльности для клиентов банков по продаже чеков AmEx без комиссий.

Во-вторых, в странах, отличающихся от валюты чека (AmEx поддерживает евро, доллары США, Канады, Австралии, валюты Британии, Швейцарии и Японии; в Украине реально купить чеки лишь в первых двух валютах) обналичить чеки можно с одновременным обменом в местную валюту по весьма выгодному курсу. Для сравнения: карточка любого украинского эмитента в гривнах, евро, долларах вынудит к обмену по гораздо более драконовским условиям банка – или же выдаст вам доллары, которые придется менять в обменниках или у уличных менял, опять же, по менее выгодному курсу. В странах вроде Индии это весьма важное преимущество – как финансовое, так и чисто технологическое.

В-третьих, на Западе чекодержателю такой транснациональной корпорации и почти монополиста как AmEx не всегда есть надобность именно искать отделение банка. Многочисленные торгово-сервисные предприятия – и среди них едва ли не большинство гостиниц – с логотипами AmEx на дверях и ресепшне (и на сайте, и так далее) принимают чеки наравне с деньгами, дают с них сдачу, меняют валюту чека на местную валюту по курсу, принятому в местных пунктах работы с AmEx. Если в данном городе хотя бы один банк обналичивает AmEx без комиссий – будьте уверены, что все гостиницы города носят чеки своих клиентов именно туда, и, естественно, от себя с подателей чеков комиссий не взимают.

В-четвертых, чеки, в отличие от «пластика», не имеют срока окончания действия.

В-пятых, чеки AmEx, в отличие от купюр долларов и евро, имеют номинал 1000 единиц валюты, что в случае долларов десятикратно уменьшает пачки наличных при необходимости перевезения многотысячной суммы. Заметим, что по законам Украины (Постановление НБУ №148 от 27.05.2008, глава «Инструкция», п.1.3) дорожные чеки при вывозе за границу приравниваются к наличной инвалюте – а значит, в виде дорожных чеков можно вывезти абсолютно любую денежную сумму, разве что при сумме в виде чеков свыше эквивалента 10 000 евро необходимо на таможне задекларировать.

Наконец, у AmEx работает неплохая русскоязычная телефонная служба поддержки, легкодоступная из любого региона мира – +7-495-9-333-111 (из Украины перед номером набирать 10). Телефоны служб поддержки в других странах можно увидеть на сайте http://www.aetclocator.com/ru/. На этом же сайте можно увидеть банковские пункты обмена чеков на наличные в любой точке мира. А банковские пункты продажи чеков AmEx в Украине можно найти здесь.

Комиссия за обналичивание чеков American Express 

Условия обналичивания чеков American Express в некоторых странах (данные поданы на декабрь-2010):

Страна

Валюта чека

Комиссия

Франция

€, $, £

€ – 1-1,5% или €4,5

$, £ – всегда €4,5

Италия

€, $, £

2% + комиссия банка, не меньше €6,2

Испания

€, $, £

1,5%-2% или €6

Португалия

€, $, £

всегда 2%

Греция

€, $, £

всегда €2

Германия

€, $, £, франк Швейцарии

2% или €6,5

Англия

£, $, €, доллар Канады,

чаще всего нет

США

$

чаще всего нет

Канада

доллар Канады, $, €, £

чаще всего нет

Австралия

доллар Австралии, $, €, £

1%-1,1% или 6-8 долларов Австралии

ЮАР

€, $, £, доллар Канады, доллар Австралии

1%-2% или 45-50 рандов

Таиланд

€, $, £

всегда 33 бата

Какие чеки принимаются на инкассо

Чеки, которые вы можете обналичить в банке, в основном, бывают двух видов: именные и дорожные.

Именные чеки – это письменные распоряжения владельца счета выдать определенную сумму указанному в чеке физическому или юридическому лицу. Тот, на кого выписан чек, называется чекодержателем.

Получить по именному чеку деньги можно обычно в течение шести месяцев, если другой срок не указан в самом чеке. Обычно банки рекомендуют обращаться с чеком за деньгами не позже, чем через четыре с половиной – пять месяцев после даты его выписывания. Чеки без даты большинство банков не принимают.

Чтобы обналичить по именному чеку деньги, вам нужно вовремя прийти в банк с документом, удостоверяющим вашу личность, и подписать заявление. Затем подождать от двух недель до двух месяцев. Кроме Вас, обналичить чек может любое другое лицо по доверенности, заверенной нотариально. Чаще всего украинцам приходится сталкиваться с именными чеками, которые выпускают заграничные банки. У нас в стране их уже обналичивают через посредников – украинские банки. Такие чеки обычно получают от родственников или спонсоров, по почте или любым другим способом.

Дорожные чеки – это платежные документы, по которым во время путешествий можно быстро и удобно получить деньги. В отличие от именных, дорожные чеки покупают у финансовых организаций, чтобы таким способом сохранить денежные средства и легко обналичить их при потребности. То есть вы приходите в банк и покупаете у компании-эмитента сертификат-обязательство выплатить вам указанную в чеке сумму. А за границей получаете деньги, подписывая выписанный на вас дорожный чек второй раз в момент его продажи, и заплатив комиссию в размере 1-2% от стоимости чека или фиксированную сумму за каждый чек.

Дорожные чеки не имеют ограничений во времени – вы можете взять их с собой в путешествие и через пару лет. Во многих магазинах, ресторанах и отелях за рубежом такие документы принимают наравне с наличными. Вообще они достаточно удобны – их легко восстанавливать в случае кражи или потери: позвонив во всемирную службу возмещения компании-эмитента по телефону, указанному на квитанции о покупке чека, вы блокируете утраченный чек и в течение суток получаете другой. Купить в банках такие чеки можно за наличные, предъявив паспорт, заключив договор и заплатив комиссию в размере 0,5-1% от суммы покупки. Вывозить за границу и ввозить такие чеки в Украину можно на сумму до 10 000 евро. Большую сумму надо письменно задекларировать таможенному органу, подтвердив документально, что вы сняли ее со счета в банке. Кроме этого, вы не сможете за один операционный день купить дорожных чеков на сумму более 10 000 евро, так как это запрещено законодательством.

Обменять как дорожные, так и именные чеки можно только на полную сумму денег, указанную в них. Частичного «обналичивания» не бывает.

Инкассо именных чеков и чеков Google AdSence: схема

Prosto все чаще соотечественникам приходится получать именные чеки. Особенно регулярно именные чеки из США приходят по почте владельцам сайтов, разместившим "у себя" рекламу через бесплатную систему Google AdSence и получающим прибыль от показов этой рекламы. Да и денежные подарки на Западе между разными городами и странами дарят, конечно, не переводом на ваш счет, а именными чеками. Что нужно делать, чтобы «снять» с чека адресованные вам средства, – рассказывает Prostobank.ua.

Шаг первый: смотрим на параметры чека

Инкассо – так называется операция по обналичиванию средств с именного и не только чека. Вкратце говоря, эта операция с точки зрения банка состоит из трех этапов. Вначале – принятие от держателя чека информации. Затем – проверка этой информации в банке-плательщике по чеку (банке, в котором открыт счет лица или компании, выписавших именной чек). Наконец, в случае положительного ответа банка-плательщика – выдача держателю чека указанной на чеке суммы.

Однако прежде чем вы начнете звонить в банки или бороздить их сайты в поисках места приема вашего чека на инкассо, внимательно изучите полученный вами документ. На именном чеке вы должны увидеть девять следующих параметров:

  1. Фамилия или название чекодателя (лица или компании, выписавших чек);
  2. Личная подпись лица или представителя компании, выписавшего чек;
  3. Название, адрес, реквизиты банка-плательщика по чеку;
  4. Валюта чека и сумма (цифрами и словами);
  5. Фамилия, имя бенефициара (чекодержателя, получателя выручки) или название бенефициара-юрлица. В случае почтового отправления чека также бывает указан адрес бенефициара;
  6. Номер чека (в основном поле данных) и еще раз номер чека (дублируется внизу);
  7. Дата выписки чека;
  8. Срок действия чека;
  9. Магнитная информационная полоса.

При этом на чеке, чтобы он был принят банком, не должно быть:

  1. Исправлений;
  2. Надписей на оборотной стороне;
  3. Надписей «Void» (недействителен) или «Сopy» – это особые водяные знаки, которые четко проявляются на ксерокопиях чека. Предъявление последних повлечет не просто не прием чека на инкассо, а вызов в банк милиции и задержание предъявителя.

Кроме того, именной чек, оформленный в некоторых странах, непременно должен содержать название «чек» на том языке, на котором он составлен. Однако это требование, согласно законодательству (Положение НБУ о чеках, далее: Положение, п.2.1.а) необязательно для ряда крупнейших стран с давними чековыми традициями. «Перечень этих стран лучше уточнить у банка, как правило, это Великобритания, Австралия, Канада, США, Германия», – поясняет Ольга Глуховская, начальник управления неторговых и кассовых операций VAB Банка.

Особое внимание стоит обратить на срок действия именного чека. Если лицевая сторона чека не содержит указания срока его действия, то согласно международной практике чекового обращения, он принимается равным шести месяцам с даты его выписки. То же советует и Положение, 2.1.а, «если законодательство страны чекодателя не предполагает другого варианта»; между тем, законодательство большинство западных стран также исходит из срока шесть месяцев.

В связи с этим не стоит медлить с представлением именного чека на инкассо – если от даты выписки чека прошло более 4,5 месяцев, шансы его приема на инкассо начинают стремительно уменьшатся. «Просроченные чеки либо чеки с истекающими в ближайший месяц сроками действия банками не принимаются», – четко утверждает Ольга Глуховская.

В случае отсутствия имени/названия бенефициара (чек «на предъявителя») документ на инкассо в Украине принят не будет – согласно отечественному законодательству (Положение, 2.1.а). А вот если сумма цифрами и словами на чеке различается – это не страшно: правильной согласно законодательству практически всех стран, включая нашу, в таких случаях всегда признается надпись словами, а ошибочной – надпись цифрами.

Что же касается повреждений, то «надрывы, легкая потертость или небольшое намокание, если они не препятствуют прочтению необходимых реквизитов, обычно не являются веской причиной для отказа в приеме чека к оплате», – отмечает представительница VAB Банка.

Наконец, если чек просрочен или до конца срока действия осталось две-четыре недели, он все же может быть принят на инкассо – однако в этом случае банк имеет право запросить у вас денежный залог (величина которого в случае топ-10 банков указана в таблице ниже).

Шаг второй: ищем отделение банка, проводящее инкассо

Этот шаг легче всего провести в телефонном режиме. Но если вы собираетесь пользоваться инкассо именных чеков регулярно (например, получаете прибыль от контекстной рекламы Google AdSence на вашем сайте), есть смысл изучить отзывы на форумах, где указаны и адреса отделений с описанием достоинств и недостатков их менеджеров.

Если вы звоните по телефону, можете также заранее выяснить, в какое подразделение для этого обращаться (в иных банках с чеками работает отдел для физлиц, в иных – чеки принимают только в отделе юрлиц).

Кроме того, если вы живете недалеко от города с главным офисом или региональным управлением вашего банка по телефону выясните, будет ли ваш чек пересылаться в главный/региональный офис и будет ли платной для вас его пересылка. Ибо если пересылка стоит 50 гривен (пользователи в сети называют такую сумму), а вы живете в Броварах и обращаетесь в отделение киевского банка – то возможно, вам окажется дешевле и удобнее лично доехать до такого киевского отделения, из которого пересылка не потребуется.

И, конечно же, необходимо в качестве одного из первых вопросов менеджерам банка назвать банк-плательщик, страну оформления вашего чека, его валюту и сумму – для выяснения, возьмется ли работать банк именно с таким зарубежным учреждением. В случае периода менее полутора месяцев до окончания срока действия чека спрашивайте и об этом параметре – возможно, одни банки категорически откажут в приеме именного чека на инкассо, зато другие учреждения на это действие согласятся.

Шаг третий: узнаем о документах

Этот шаг можно провести или по телефону, или путем личного захода в отделение банка (если это вам удобно). Сразу отметим, что согласно законодательству (Положение, 4.1) идентификационный код и другие документы для приема чека на инкассо не требуются – достаточно паспорта. В большинстве случаев пакет документов для подачи именного чека на инкассо, действительно, ограничивается паспортом.

Попутно отметим, что при наличии у вас загранпаспорта, желательно взять в банк сразу и этот документ (поскольку в загранпаспорте, как и в чеке, ваши фамилия и имя написаны латиницей – надеемся, вы указывали чекодателю именно такое написание ваших данных). Но вместе с заграничным необходимо не забыть и гражданский паспорт (по закону, все банковские операции производятся на основании внутреннего паспорта; водительские права и другие документы с фото или без него недостаточны).

Упомянем, что если в чеке с адресом указано другое место вашего фактического проживания (по которому вы и получили почтой чек), чем место регистрации паспорта – то это не является проблемой; для банка параметр «адрес» на чеке решающим не является. А вот в заявлении на подачу чека с адресом на инкассо необходимо указывать тот же адрес, что был на чеке – а не место регистрации паспорта.

И только если чекодержатель несовершеннолетний или же скончался, то подача именного чека на инкассо осуществляется родителями/опекунами в первом случае или наследниками во втором – с предъявлением уже большого соответствующего случаю пакета документов, о которых вам и сообщат в банке.

Шаг четвертый: узнаем о расходах

У менеджера банка по телефону или в личной беседе поинтересуйтесь размером комиссии за прием чеков. При том учтите, что комиссий может быть две: украинского банка, в который вы обращаетесь, и зарубежного, банка-плательщика. Впрочем, у отечественного учреждения может быть назначена крупная комиссия, которая для банка «покрывает» любые комиссии зарубежного банка – то есть последняя с чекодержателя тогда не взимается. Этот момент стоит выяснить заранее.

Во вторую очередь выясните, платится ли комиссия отечественному учреждению сразу при приеме именного чека на инкассо – или высчитывается из указанной в чеке суммы только при выплате последней.

Наконец, в третью очередь не забудьте спросить, потребуется ли от вас внести денежный залог при таких-то параметрах вашего чека, и чему такой залог может быть равен.

Естественно, выбирать банки, в которые есть смысл звонить за выяснением нюансов, стоит по размерам и «простоте» их комиссий за инкассо (но, опять же, неплохо промониторить отзывы пользователей в сети). В изучении возможных комиссий вам поможет таблица условий приема чека на инкассо банками из числа 10 лидеров по активам в конце статьи.

Шаг пятый: идем в отделение и думаем, как брать деньги: на счет или наличными

При приеме именного чека на инкассо в отделении вам предстоит:

  • заполнить заявление (указав контактный телефон),
  • в случае необходимости оплачивать комиссии именно при приеме чека или вносить залог – совершить эти проплаты банку
  • поставить личную роспись на обороте чека (ни в коем случае не делайте этого заранее, хоть закон это и разрешает! – банки требуют совершать это деяние только в присутствии менеджера финучреждения);
  • отдать заявление и чек,
  • получить квитанцию о принятии чека на инкассо.

После чего через месяц-два по указанному телефону вам позвонят и – в случае положительного ответа банка-плательщика – сообщат о возможности выплатить вам указанную в чеке сумму. Если комиссию украинскому банку вы платили при приеме чека, то комиссию банка-плательщика с вас снимут при выплате чека, в ином случае при выплате из суммы вычтут обе комиссии.

Если вы обладаете валютным счетом в любом банке, вы можете в заявлении указать счет – и на него получить сумму по чеку. «По желанию клиента деньги будут перечислены на валютный счет, номер которого укажет получатель в заявлении о приеме чека к оплате на инкассо, независимо от того, какой именно это счет (текущий, карточный) и в каком банке он открыт», – определяет Ольга Глуховская.

Учтите, что в некоторых банках, если вы для получения средств по чеку откроете валютный текущий или карточный счет в этом учреждении, то комиссия за прием чека на инкассо существенно уменьшится (например, в Райффайзен Банке Аваль – с 2% до 1%). Оповещение о поступлении средств с чека на счет вы можете получить как по телефону, так и при помощи интернет-банкинга. В случае положительного исхода и выплаты денег чек чекодержателю не возвращается.

Если именной чек банком принят на инкассо, то отказать в его оплате банк может лишь в одном случае – если от банка-плательщика пришел отказ на оплату данного чека. «Тогда клиенту возвращают чек с отметкой «отказ» и предоставляют письмо-уведомление от банка-корреспондента, где указана причина отказа», – уточняет Ольга Глуховская. В таком случае в дальнейших переговорах о неоплате чеков банк, к которому вы обращались, и украинское законодательство уже не участвуют. Такие споры решаются только «между чекодержателем и чекодателем в соответствии с законодательством страны плательщика», – говорит представитель VAB Банка.

Шаг шестой: а может, без похода в отделение?

Недавно появилась возможность одновременно и уменьшить срок (2-3 недели) ожидания выплаты средств по чеку, и обойтись без похода в отделение и без предъявления паспорта – и все это практически «за те же деньги». Речь идет о cистемах интернет-банкинга, а также о сервисах онлайн-платежей.

В случае, если система интернет-банкинга или платежный сервис, которыми вы пользуетесь, содержит в интерфейсе выбор «инкассо чеков» (или как-то похоже) – например, система Privat24 или сервис LiqPay – вам предстоит сфотографировать или просканировать переднюю и заднюю стороны вашего чека и загрузить их в соответствии с интерфейсом. На этом работа в сети закончена.

Далее вам надлежит отправить обычной почтой заказным письмом или письмом с уведомлением (если чек на большую сумму, и вы боитесь за его сохранность, можете оформить доставку при помощи специализированного агентства) по адресу, который непременно указывается в том же интерфейсе (в случае Privat24 и LiqPay – днепропетровский адрес ПриватБанка).

Деньги по приходе оригинала чека по указанному адресу будут зачислены на вашу карточку (за это время банк пересылает изображения ваших чеков банку-плательщику и верифицирует их). По отзывам пользователей, например, в случае чеков Google AdSence (плательщик – американский Citybank) обналичивание при помощи онлайн-инкассо происходит вдвое-втрое быстрее, чем при личном занесении чека в отделение – буквально через 10-14 дней.

Этот, казалось бы рискованный, способ, на самом деле чреват денежными потерями только в одном случае – при одновременном перехвате злоумышленниками и оригинала вашего чека, и ваших пароля/логина для входа в онлайн-систему, что вместе взятое малореально. Затребовать же в телефонном режиме или режиме электронной почты (если предположить, что ваш пароль к последней злоумышленникам известен) ваш логин и пароль под видом их забывания у большинства онлайн-систем можно только путем ответа на секретный вопрос, что также является дополнительным фактором безопасности.

Условия приема именных чеков на инкассо банками из числа топ-10 по активам по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 30 сентября 2010 года

Банк

Плата клиента за прием чеков на инкассо

Комиссия, % от суммы чека

Минимальная

комиссия

Дополнительные расходы, кроме комиссии

ПриватБанк

3%

20 грн.

 

Укрэксимбанк

2%

79,5 грн.($10)

За сомнительный чек клиент вносит залог в сумме $10 (чек до $100 000), €55 (чек до €10 000), €150 (чек свыше €10 000). По именным чекам в других валютах залог вносится в сумме $20

Ощадбанк

2%

31,8 грн. ($4)

Клиентом вносится обязательный залог в размере $20 или €20

Райффайзен Банк Аваль

2% (на валютный счет в банке 1%) + комиссия заруб. банка

39,75 грн. ($5)

-

UKRSIBBANK

услуги нет

Укрсоцбанк

В $: по чекам, выписанным на американские банки, 1%, не менее $35 и не более $200. В $: по чекам, выписанным на банки, находящиеся не на территории США 1%, но не менее $100. В €: по чекам, выписанным на немецкие банки, 1%, не менее $35 и не более $200. В €: по чекам, выписанным на банки, находящиеся не на территории Германии 1%, но не менее $100. В других валютах 1%, не менее $35 и не более $200

ОТП Банк

3,6%

500 грн.

Выплата возмещения – 1,5% (min 30 грн.)

ВТБ Банк

2%

39,75 грн. ($5) или 53,75 грн. (€5)

Клиентом вносится обязательный залог в размере €50 плюс 2% от суммы чека

Альфа-Банк

услуги нет

Финансы и Кредит

2%

39,75 грн. ($5)

 

Недостатки схемы расчетов по инкассо

Кроме достаточно ощутимой стоимости инкассо чеков для получения денег по именным чекам, основным недостатком такой процедуры обналичивания денег можно считать продолжительные сроки инкассо. Один из банков, которые принимают именные чеки, в своем предложении отметил, что такая процедура у него имеет «небольшие сроки оплаты – около полутора месяцев». Такой срок – еще не предел. Кроме того, бывают случаи, когда банк-корреспондент требует дополнительный срок для проверки чека. Так что приготовьтесь ждать.

Кроме этого, чек может оказаться неплатежеспособным по его прибытию в иностранный банк. В этом случае банк, в который вы обратились, не вернет вам минимальную комиссию, которую вы заплатили в момент приема чека на инкассо.

Отозвать именной чек лицо, которое его выписало, не может по законодательству. А вот если банк откажется его обналичить – он должен на чеке указать причины отказа и дату предъявления чека к оплате. Бояться, что на момент обналичивания чека на счете, с которого снимают средства, не будет достаточно денег, не стоит – для лица, выписавшего чек, банк может провести эту процедуру и в кредит.

Регулирует все вопросы, связанные с дорожными и именными чеками Постановление Национального банка N520 от 29.12.2000 «Об утверждении Положения про порядок осуществления операций с чеками в иностранной валюте на территории Украины».

Горячие предложения

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код

ШвидкоГроші

Кредит за 30 минут

Сумма: от 600 до 10 000 грн.

Выдача: наличные или на карту

Возраст: от 18 до 60 лет

Документы: паспорт и ИНН





Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




© 2006—2019

ООО «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адрес: 02100, г. Киев, ул. Георгия Тороповского, 2, оф. 19

Телефон: +38 063 075 70 92

Email: info@prostobank.com