про твої фінанси

Снятие наличных в чужих «банкоматах»: нюансы тарификации

Prosto неизбежно каждому держателю платежной карты рано или поздно придется снимать наличные в чужом банкомате, то есть в не принадлежащем банку-эмитенту карты банкомате. Тут мы не говорим о путешествиях за рубеж. И в родной стране (и как раз особенно в ней) даже при рядом установленных трех-четырех банкоматах можно не найти родного.

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Комиссии понижаются
  2. Получить деньги в «чужом» банкомате можно даже бесплатно
  3. Лимиты на снятие все еще актуальны
  4. Число банкоматов растет вопреки прогнозам
  5. Партнерские сети расширились
  6. Владельцы «пластика» снимают наличные все реже
  7. Мнение




Loading...

Сразу оговоримся, что в это статье будем рассматривать только стандартные предложения платежных карт от банков, без учета зарплатных, пенсионных, социальных карт, а также кредиток и кобрендовых проектов.

Комиссии понижаются

Практически революцию в снятии наличных в банкоматах совершили в 2012 году международные платежные системы, понизив межбанковскую комиссию. Последняя – это плата банковского учреждения-эмитента пластиковой карты банку-владельцу банкомата, через который держатель карты снимает наличные. И если ранее комиссии за снятие в банкомате другого банка в среднем по рынку росли, то в 2013 году они резко понизились.

Получить деньги в «чужом» банкомате можно даже бесплатно

В некоторых случаях комиссии за обналичивание в банкоматах другого банка не просто понизились, а вовсе исчезли. Причина тому – также действия международных платежных систем. В частности, появление на рынке карты Debit MasterCard с фиксированной межбанковской комиссией. Вывод на украинский рынок компанией MasterCard нового продукта – карт Debit MasterCard – резко активизировал деятельность большинства банков по предоставлению возможности бесплатного снятия средств в «чужих» банкоматах.

Правда, массовым такой подход среди банков не стал. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 09.09.2019 г., среди 30-ти банков-лидеров по активам 14 учреждений предлагают «пластик» с возможностью бесплатного обналичивания в банкоматах других банков. При этом только в 5 из них нет ограничений на сумму, количество или тип карты по таким транзакциям, а именно: ПУМБ, ПроКредит Банк, ТАСКОМБАНК, Банк Восток, Банк инвестиций и сбережений. Подробные тарифы по банкам – в таблице ниже.

Чаще бесплатное снятие в чужих банкоматах банки предлагают по зарплатным картам, но здесь учреждение для обслуживания выбирает работодатель. Так что если владельцу карты повезло – он сможет обналичивать зарплату бесплатно в любых банкоматах.

Лимиты на снятие все еще актуальны

Несмотря на либерализацию тарифов за обналичивание в «посторонних» банкоматах, другое ограничение этой возможности – в виде лимитов на снятие – остается актуальным для банков. Банк-эмитент за каждую такую операцию платит комиссию банку-эквайеру, потому с целью контроля расходов количество бесплатных снятий либо лимитируется и по достижении лимита применяется стандартный тариф, либо тариф применяется при достижении условий, позволяющих банку компенсировать расходы: например, определенного объема торговых транзакций либо наличия остатка по счету не ниже определенной суммы.

С другой стороны, многие банки устанавливают лимиты на обналичивание по причинам, не связанным с комиссионными расходами. Многие финучреждения также используют лимиты на снятие наличных по классическим причинам – для снижения возможных потерь в связи с несанкционированным использованием карт (мошенничеством). Каждый банк самостоятельно определяет размер таких лимитов. Как правило, они находятся в диапазоне 2-4 тысячи гривен в день.

Нередко по той же причине лимит устанавливает не банк-эмитент карты, а банк, которому принадлежит банкомат. Так что если вы намерились снять крупную сумму (в несколько тысяч гривен) в «чужом» банкомате, будьте готовы столкнуться с ограничением.

Комиссии банков из числа 30-ти лидеров по активам за снятие наличных с платежных карт в банкоматных сетях других банков, не являющихся партнерами эмитента, по исследованию компании «простобанк Консалтинг» на 09.09.2019 г. Учитывались стандартные дебетные карты банка, не учитывались зарплатные, пенсионные, социальные, кредитные, кобрендовые карты и пакетные предложения.

Банк-эмитент пластиковых картКомиссия за снятие наличных в «чужом» банкоматеРазмер комиссии при снятии 100 гривен, грн.Размер комиссии при снятии 1000 гривен, грн.
ПриватБанк1%110
Ощадбанк1,5% + 5 грн.6,520
Укрэксимбанк1,5% + 7 грн.8,522
Укргазбанк1%, мин. 4 грн.410
Райффайзен Банк Аваль1,5% + 5 грн.6,520
Альфа-Банк Украинадо 5 тыс. грн. в месяц - бесплатно, свыше лимита: 1,5% + 20 грн.21,535
Сбербанкдо 7 тыс. грн. в месяц - бесплатно, свыше лимита: 1%, мин. 10 грн.1010
Первый Украинский Международный Банк0%00
UKRSIBBANK1,3% + 7 грн.8,320
Проминвестбанк1,75% + 6 грн., мин. 20 грн.2023,5
ОТП Банк1,5% + 7 грн.8,522
Credit Agricole1,5% + 10 грн.11,525
Пивденный1,5% + 5 грн.6,520
ПроКредит Банк0%00
ТАСКОМБАНК0%00
Кредобанкдо 20 тыс. грн. в месяц - бесплатно, свыше лимита: 1,5%, мин. 20 грн.2020
БАНК КРЕДИТ ДНЕПР1,5% + 5 грн.6,520
Мегабанк2% + 6 грн.826
Universal Bank/ Monobank0,50%0,55
Международный Инвестиционный Банк1,5% + 5 грн.6,520
Банк Восток0%00
Idea Bank (Идея Банк)до 10 тыс. грн. в месяц - бесплатно, свыше лимита: 1% + 5 грн.615
Индустриалбанкпо картам Visa Classic Debit/MC Debit Standard - бесплатно; по другим картам: 1,5% + 5 грн.6,520
МТБ БАНК (МАРФИН БАНК)По картам MasterCard Debit Contactless/Visa Classic: бесплатно; по другим картам: 1,5% + 5 грн.6,520
Банк инвестиций и сбережений0% (по карте Visa Classic)00
Правэкс-Банкдо 20 тыс. грн. в месяц - бесплатно, свыше лимита: 1,5%1,515
Пиреус Банкпервые 5 операций в месяц - бесплатно; начиная с 6-й операции: 1,5% + 5 грн.6,520
Глобус2% + 20 грн.2240
Forward Bankдо 25 тыс. грн. в месяц: 1%, 25-50 тыс. в месяц: 1,5%; от 50 тыс. грн. в месяц: 2% (МasterCard Platinum )110
Банк ЛьвівVisa Classic/Visa Classic Instant: 1% + 5 грн.; другие карты: 1,5% + 5 грн.615

Число банкоматов растет вопреки прогнозам

По прогнозам банкиров, помимо снижения комиссий за обналичивание в банкоматах сторонних банков, уменьшение комиссии interchange приведет еще к одному последствию. Поскольку снизились не только траты банков-эмитентов пластика на обслуживание их карт в банкоматах других учреждений, но и соответствующие доходы от обслуживания в своей сети чужих карт, банки больше не заинтересованы развивать банкоматные сети. Банкам стало менее выгодно содержать большой парк банкоматов – затраты на инкассацию, наличные средства, ремонт банкоматов превысили доход от межбанковской комиссии. Банки перестали расширять свою банкоматную сеть ради получения дохода от межбанковской комиссии и сосредоточились на установлении банкоматов для потребностей своих собственных клиентов – на отделениях, на предприятиях, с которыми заключены зарплатные проекты. Так что теоретически число банкоматов в Украине должно если не уменьшиться, то, по крайней мере, существенно замедлить свой рост.

Партнерские сети расширились

Еще один фактор, который играет на руку владельцам пластиковых карт – расширение банкоматных партнерских сетей. Банки активно объединяются в так называемые "партнерские"  банкоматные сети. Если раньше банки объединяли свои банкоматные сети, в основном, при условии обслуживания в одном процессинге, то теперь это не является обязательным условием объединения.

А снижение комиссии дало банкам дополнительный стимул для объединения в сети. Банки стали объединять свои банкоматные сети и делить расходы по банкоматному interchange.

Владельцы «пластика» снимают наличные все реже

Как ни странно, в результате снижения средней комиссии за обналичивание средств в чужих банкоматах и расширения банкоматных сетей владельцы пластиковых карт не стали снимать в банкоматах больше денег. Даже наоборот – остатки на картах растут, как и объемы безналичных расчетов. Правда, банкиры не только не удивлены таким результатом, но и называют его запланированным. Говорить о каких-то кардинальных изменениях на данном этапе еще рано. Но цель, которая поставлена и должна быть благодаря этому достигнута, понятна, особенно для дебетных и зарплатных продуктов. А именно – изменить "манеру" поведения клиента с "снять все деньги прямо сейчас в своем банке" на "я могу в любой момент снять мои деньги в ближайшем банкомате, как только они мне понадобятся ". Как следствие такое изменение должно привести к увеличению остатков на карточных счетах, а также стимулированию безналичных расчетов.

Сложно сказать, этот ли фактор, или другие в большей мере влияют на поведение украинских картодержателей, но объемы безналичных расчетов картами действительно растут гораздо быстрее, чем суммы операций по снятию наличных.

С другой стороны, эксперты отмечают, что не все владельцы карт реагируют на понижение комиссий одинаково. Результаты сильно отличаются в зависимости от ряда факторов. Один из главных - это место жительства владельца карты. Например, в больших городах наблюдается тот же эффект, который имел место ранее в других странах - по картам с бесплатными операциями в «чужих» АТМ уменьшилась средняя сумма транзакции в банкомате, увеличились остатки на счёте и начинает расти количество транзакций в торговой сети. В небольших городах самый заметный эффект - более равномерное снятие средств со счёта в течение всего месяца, в отличие от практики полного обнуления остатка посредством 2-3 операций.

В то же время эксперты констатируют, что сама по себе либерализация условий обналичивания в банкоматах – не панацея, и не приведет к резкому повышению объема безналичных платежей. Можно предположить, что один из факторов, влияющих на решение банков об отмене комиссий, – желание стимулировать безналичные расчеты и привычку клиентов хранить средства на платежной карте. Однако лишь отмена комиссий, без активных действий, направленных на повышение финансовой грамотности населения, не способны принести банкам желаемый эффект.

Хотя банкиры и отмечают рост остатков на карточных счетах с понижением комиссий за обналичивание, отменять комиссии или радикально их понижать банки все же опасаются. Отказ банков от пересмотра размера комиссии за снятие наличных в “чужих” банкоматах по всем своим карточным продуктам, в первую очередь связан с тем, что банки изначально не заинтересованы в увеличении оборотов снятия наличных, к чему бы однозначно привело снижение комиссии. Любой банк ставит перед собою задачу в увеличении оборотов по операциям в торгово-сервисной сети. Поэтому после пересмотра межбанковской комиссии платежными системами не произошло резкого увеличения объемов снятия наличных средств. Так что украинским владельцам «пластика» не стоит рассчитывать что «эра комиссий за обналичивание» закончится. А тем, кто не хочет тратиться на услуги банкомата, придется привыкать рассчитываться картой в сети.

Мнение

Дмитрий Лучко, директор департамента карточного бизнеса Кредобанка

Несколько лет назад банки начали предоставлять своим клиентам возможность бесплатного снятия средств в «чужих» банкоматах. Вначале это были единичные предложения, реализованные лишь в ряде продуктов (пакетов), иногда с повышенной ежемесячной платой.

На рынке существуют ограничения по количеству бесплатных операций, но если клиенту будет необходимо снять ту или иную сумму сверх установленного лимита – никаких проблем с этим не возникнет. Конечно же, операции, превышающие установленный лимит, будут тарифицированы банком-эмитентом  в соответствии с тарифами,  действующими на момент проведения операции.

На сегодня банки Украины всё больше отходят от «привязки» операций клиента к сети банка, стараясь реализовать гораздо более эффективную  модель, которая стимулирует клиента к более равномерному по времени снятию средств со счёта, к увеличению количества транзакций в торговой сети. Успеху таких изменений в значительной степени способствовал целый ряд факторов, среди которых увеличение количества платёжных терминалов в торговой сети, успешный опыт внедрения бесплатных транзакций на соседних рынках, повышение финансовой грамотности населения Украины и другие.

Несколько лет назад банки начали предоставлять своим клиентам возможность бесплатного снятия средств в "чужих" банкоматах. Вначале это были единичные предложения, реализованные лишь в ряде продутков (пакетов), иногда с повышенной ежемесячной платой. Однако вывод на украинский рынок компанией MasterCard нового продукта - карт DebitMasterCard резко активизировал деятельность большинства банков по предоставлению возможности бесплатного снятия средств в "чужих" банкоматах. Как результат, сегодня такая возможность есть у клиентов большинства банков, возможны лишь различия в количестве бесплатных операций, наличии/отсутствии дополнительных условий для их получения и т.д.

На сегодня банки Украины всё больше отходят от "привязки" операций клиента к сети банка, стараясь реализовать гораздо более эффективную  модель, которая стимулирует клиента к более равномерному по времени снятию средств со счёта, к увеличению количества транзакций в торговой сети. Успеху таких изменений в значительной степени  способствовал целый ряд факторов, среди которых – увеличение количества платёжных терминалов в торговой сети, успешный опыт внедрения бесплатных транзакций на соседних рынках, повышение финансовой грамотности населения Украины и другие.

Горячие предложения

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код

ШвидкоГроші

Кредит за 30 минут

Сумма: от 600 до 10 000 грн.

Выдача: наличные или на карту

Возраст: от 18 до 60 лет

Документы: паспорт и ИНН





Полезные статьи по данной тематике

Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




© 2006—2019

ООО «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адрес: 02100, г. Киев, ул. Георгия Тороповского, 2, оф. 19

Телефон: +38 063 075 70 92

Email: info@prostobank.com