Деньги – это не только бумага с изображением Франклина и Леси Украинки. Когда-то общепризнанным платежным средством считались ракушки и красивые камешки. На смену им пришли металлические деньги, затем бумажные купюры стали преобладать над монетами, а уже в наше время пластиковая карта стала привычным средством осуществления платежей. Однако уже есть и кандидат на место пластика – им готов стать мобильный телефон.
Что такое технология NFC
NFC (Near Field Communication) – это технология беспроводного обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии до 20 сантиметров. Два устройства с NFC-микросхемами достаточно приблизить друг к другу для того, чтобы они смогли обмениваться информацией.
В качестве применения этой технологии можно назвать электронное удостоверение личности, электронные ключи (от автомобиля, дома, офиса, гостиничного номера), получение справочной информации с электронных досок. Однако самой перспективной областью использования NFC являются электронные платежи. Именно это применение легло в основу инициативы «Pay buy mobile» («Плати мобильным»), которую с 2007 года активно развивает GSM Association (GSMA), представляющая 800 операторов мобильной связи в 219 странах мира.
Ответ на вопрос о том, почему именно ассоциация мобильных операторов так заинтересована в продвижении этой технологии, лежит на поверхности: где же еще поместить NFC-чип как не в мобильном телефоне, верном спутнике современного человека.
Мобильное устройство с NFC-чипом является пластиковой платежной картой с расширенными возможностями. Эти возможности включают в себя интерфейс пользователя, при помощи которого владелец мобильного аппарата может подтвердить или отклонить оплату, ввести необходимые банковские данные для осуществления транзакции, проконтролировать историю платежей.
Представим, что будущее уже здесь, у вас в руках мобильник с поддержкой NFC, а в супермаркете на каждой кассе есть терминалы для приема бесконтактных платежей. Вы подкатили тележку к кассе и выгружаете продукты на конвейер. Кассир пропикивает покупки через сканер и просит вас поднести телефон к платежному терминалу. На экране мобильного устройства высвечивается информация о сумме покупок, а может быть даже полный список продуктов с ценами и информацией о скидке. Затем вам предстоит ввести ПИН-код, чтобы подтвердить оплату и дождаться появления сообщения «Платеж принят».
Отметим преимущества мобильного платежа по сравнению с оплатой пластиковой картой:
- Оплата осуществляется быстрее. Обмен данными по технологии NFC происходит очень быстро, остальное зависит от покупателя.
- Операцию контролирует покупатель, а не кассир. Мы не отдаем свою карту, не трясемся, что нечистый на руку сотрудник перепишет себе ее номер и даже CVV2-код, который некоторые эмитенты печатают прямо на пластике. Это не значит, что бесконтактная оплата при помощи мобильного телефона на 100% избавлена от вмешательства злоумышленников, однако махинации затруднены. Кроме того, заметим и тот факт, что покупатель получает больше информации о платеже.
- Мобильное устройство удобнее и более универсально, чем пластиковая карта.Забыть дома телефон сложнее, поскольку он чаще используется в повседневной деятельности.
Для продавца использование NFC также дает ряд преимуществ:
- Оплата осуществляется быстрее. По данным аналитиков пятисекундное ускорение обслуживания на кассовом терминале в McDonald’s означает дополнительные 20 млн. долларов прибыли компании.
- Удобство покупателя – это лояльность покупателя. А лояльность покупателя – это потенциальная прибыль продавца.
- Если NFC не вытеснит пластик полностью, у нас становится больше способов приема платежей. Использование бесконтактной оплаты наряду с наличными и пластиком расширяет возможности получения средств от клиента.
Ложка дегтя
Активные дебаты о необходимости практического применения NFC идут уже несколько лет. Несмотря на широкую поддержку со стороны игроков рынка, внедрение технологии идет с отставанием от оптимистических прогнозов. Статьи в СМИ с тезисами «NFC – это круто!» сменяются недоумевающими отзывами. Технология обладает рядом преимуществ по сравнению существующими платежными инструментами, однако есть причины, притормаживающие ее широкое использование.
Причина 1. Конфликт интересов банка и мобильного оператора. И те, и другие хотели бы контролировать NFC-платежи. Кроме того, ведутся дискуссии – кто кому и за что должен платить в рамках новой бизнес-модели: кто должен оплатить банку выпуск NFC-чипа, должен ли оператор взимать с клиента комиссию за мобильные платежи.
Причина 2. Развитость карточной инфраструктуры является основным препятствием NFC. По мнению аналитиков компании Celent банки в свое время потратили немало усилий на то, чтобы оплата пластиком стала реальностью, и всерьез полагают, что мобильные платежи не увеличат их прибыль, а, соответственно, нет резона тратить деньги на внедрение новой технологии.
Причина 3. Курица не появляется раньше яйца, а яйцо – раньше курицы. Этот шуточный логический парадокс стал совсем нешуточным тормозом в истории развития мобильных платежей. Участники рынка ждут, когда появится инфраструктура, инфраструктура не появляется, пока ее не подержат участники рынка.
NFC – это не революция, а вполне закономерная стадия развития электронных платежей. Эволюция – это долгий процесс, поэтому мгновенного распространения NFC-устройств ожидать не следует. Если в описании приобретаемого вами мобильного телефона заявлена поддержка NFC, это значит, что вы можете одним из первых пощупать достоинства новой технологии. Но не раньше, чем придет ее время.
Мнение экспертов
Александр Стецко, начальник управления разработки продуктов розничного бизнеса Банка Кредит Днепр
Чаще всего украинцы рассчитываются бесконтактно при помощи платежных карт с технологиями PayPass и PayWave и смартфонами c NFC-технологией. Такой вид оплаты предпочитают и продвинутая молодежь, и представители среднего класса, ценящие свои время и комфорт.
По данным НБУ на 01.10 2018 года 3,6 млн платежных карт являются бесконтактными, это около 10% от общего числа эмитированных карт. С начала года их количество увеличилось на 32%. Приход в Украину Apple Pay и Google Pay стал катализатором все более активного использования смартфонов как универсального платежного инструмента, позволяющего одновременно «привязать» несколько платежных карт и выбирать для конкретной оплаты наиболее подходящую, с учетом программ лояльности, кеш-бека или акционных предложений. Развивается и платежная инфраструктура: количество платежных терминалов с возможностью бесконтактной оплаты за ІІІ квартал 2018 года увеличилось на 9% до 207,3 тыс единиц, что составляет почти 79% всех торговых платежных терминалов.
Наиболее популярны бесконтактные оплаты в быстрых транзакциях на небольшие суммы, например, оплата проезда в общественном транспорте. Так, ежедневно бесконтактно оплачиваются около 100 тыс поездок в киевском метрополитене, ставшим пятой в мире «бесконтактной» подземкой. Наземный городской транспорт также активно развивается в этом направлении. Большой потенциал у супермаркетов, ТРЦ, кафе и ресторанов, кинотеатров, массовых мероприятий с cashless-зонами.
Препятствием для более активного развития бесконтактного сегмента оплат, как и безналичных расчетов в целом, является все еще недостаточное развитие платежной инфраструктуры: по данным Mastercard более 60% предприятий малого и среднего бизнеса в Украине работают исключительно с наличными, попросту не давая клиентам альтернативы. Также не секрет, что некоторые торговцы выполняют требование об обеспечении точек продаж POS-терминалами лишь де-юре, а фактически терминал безнаказанно может неделями пребывать в статусе «не работает», «в ремонте» или «завис». Серая экономика, живущая за счет искажения объемов реальных оборотов и уклонения от налогообложения – главный противник повсеместного внедрения безналичных платежей.
Драйверами дальнейшего развития прозрачной, удобной и эффективной cashless-экономики являются все большее проникновение технологий в повседневную жизнь украинцев, повышение финансовой грамотности населения, четкое правовое регулирование рынка платежей, расширение перечня и географии smartcity-проектов, социальная ответственность бизнеса и активная гражданская позиция потребителей, отстаивающих свое право выбирать удобный способ оплаты товаров и услуг.
Валерий Даниленко, заместитель председателя правления ТАСКОМБАНК
Распространение мобильных NFC-платежей — один из глобальных трендов, который с каждым годом набирает популярность не только в мире, но и в нашей стране. В Украине к концу 2018 года более 20-ти банков запустили NFC-кошельки. В частности, наш банк реализовал данную технологию совместно с Mastercard, запустив Google Pay, и в ближайшее время планирует его запуск с Visa.
Оплата смартфоном уже стала доступной для массового украинского пользователя, ведь наличие NFC-модуля в смартфонах это уже не тренд, а норма. Сегодня таким образом рассчитываются в продуктовых супермаркетах, транспорте, кафе и ресторанах, заправочных станциях — там, где предусмотрена возможность бесконтактной оплаты.
Уже очевидно, что именно электронные кошельки станут следующим популярным носителем финансовых данных после пластиковых карт. Для этого уже есть развитая инфраструктура не только в мире, но и в Украине. Это более удобный и безопасный способ оплачивать покупки по сравнению с использованием наличных или обычной банковской карты. Для прогрессивного мира NFC — это уже давно must have.
Конечно, есть ряд сдерживающих факторов в развитии бесконтактных платежей. Например, не все терминалы в Украине оснащены возможностью бесконтактной оплаты, также остается большая доля мобильных телефонов и смартфонов без NFC-модулей. Кроме этого, старшему поколению сложно освоить новые технологии, поэтому они предпочитают рассчитываться «по старинке» — наличными или картой.
Читайте также:
- POS-терминалы: потратить деньги с комфортом
- Возврат части потраченных средств на карту: что предлагают банки по услуге cash back
- Дорожные чеки в Украине
- Если банкомат зажевал: как, где, и как скоро вернут карточку
- Как правильно пользоваться банкоматом
- Р2Р переводы: переводим деньги с карты на карту с наименьшими затратами
- Снятие наличных в чужих «банкоматах»: нюансы тарификации
- Тонкости оплаты через PayPal
- Что такое двойная конвертация, и когда она возникает?