Пластиковые карты от А до Я

Все о том, что такое пластиковые карты, какие они бывают, как пользоваться пластиком экономно и безопасно, а также сколько стоит банковский пластик.

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Что такое пластиковая карточка
  2. Как совершается покупка с помощью пластиковой карты?
  3. Термины по пластику, которые нужно знать
  4. Виды пластиковых карт
  5. Сколько стоят пластиковые карты
  6. Рекомендации держателям платежных карт по их использованию
  7. Что важно знать о платёжных картах: общие принципы эмиссии и осуществления операций
  8. Эмиссия платёжных карт
  9. Эквайринг и операции с использованием платёжных карт
  10. Пластиковые карты НСМЭП (ПРОСТІР)
  11. Чиповые карты
  12. Бесконтактные карты и технология NFC
  13. Элитные карты
  14. Золотые карты
  15. Платиновые пластиковые карты
  16. Карты Инфинит
  17. Виртуальные карты
  18. Что такое CVV2 код?
  19. Правила экономного использования пластика за границей
  20. Какие комиссии и платежи взимаются банками при использовании пластиковых карт за границей?

Видео по теме

Простобанк ТВ рассказывает о банковских картах платежных систем Visa и MasterCard. Эксперт советует, как правильно пользоваться пластиковой картой в Украине и за границей, какие существуют виды карт (дебетовые, кредитные, овердрафтные). Кроме того, вы узнаете о чиповых, бесконтактных и виртуальных картах, а также об услуге кэшбэк.

Подписывайтесь на наш канал на Youtube, чтобы не пропустить новое полезное видео о личных и бизнес-финансах.

Что такое пластиковая карточка

Банковская карточка - персонифицированная пластиковая карточка, предоставляющая ее держателю возможность безналичной оплаты товаров или услуг; а также получения наличных средств в отделениях банков и в банкоматах.

Порядок использования банковской пластиковой карточки регламентируется взаимными обязательствами держателя пластиковой карточки и банка-эмитента. Выпускаются пластиковые карточки по общим правилам ассоциаций банков и компаний - так называемых платежных систем. Наиболее известные из них: международные Visa, Mastercard, American Express, UnionPay International. Существует и национальная украинская система – НСМЭП.

Как совершается покупка с помощью пластиковой карты?

При покупке с использованием пластиковой карты расчеты с продавцом проходят в два этапа: авторизация и списание. В тот момент, когда вы отдаете свою пластиковую карту кассиру и он проводит её через POS-терминал (или когда вы вводите реквизиты пластиковой карты на интернет-сайте, называете их по телефону и т.п.), терминал связывается через свой банк-эквайрер с платежной системой и запрашивает у неё разрешение на авторизацию покупки по данной пластиковой карте на данную сумму. Платежная система, в свою очередь, связывается с банком-эмитентом пластиковой карты и получает от него либо положительный ответ и код авторизации, либо отказ и причину отказа. Причиной отказа, к примеру, может стать нехватка средств на счете, статус пластиковой карты "заблокирована", превышение установленного по данной пластиковой карте лимита операций (по сумме или по количеству транзакций за какой-либо период, например, сутки или месяц). Если получен код авторизации, терминал распечатывает чек (или кассир с импринтером заполняет слип) и операция считается совершенной.

Термины по пластику, которые нужно знать

POS-терминал - это электронное устройство, считывающее данные пластиковой карты с магнитной полосы и/или чипа, расположенного на пластиковой карте, и связывающееся с банком по электронным каналам связи. Сумма операции вводится с клавиатуры (если это POS-терминал, интегрированный в кассу, то сумма берется из данных кассы к оплате). Все данные операции печатаются на чеке терминалом. Для оплаты через терминал может использоваться пластиковая карта любого класса.

Импринтер - это механическое устройство, которое делает оттиск с пластиковой карты на чек (слип) из самокопирующейся бумаги. Пластиковая карта при этом должна иметь рельефные цифры и быть классом не ниже классической пластиковой карты. С помощью импринтера с пластиковой карты и клише, установленного на самом устройстве, изготавливается оттиск на специальном самокопирующемся бланке - слипе. В слип помимо данных пластиковой карты и торговой точки внесится информация о времени, валюте и сумме операции, а также проставляются подписи кассира и держателя пластиковой карты. Он является документом об операции с пластиковой картой и служит основанием для расчетов между точкой обслуживания банковских пластиковых карт, в которой совершена операция, и банком-эмитентом карты (с участием банка-эквайрера и платежной системы).

Банкомат (ATM, Automated Teller Machine) - это электронное устройство, позволяющее снимать наличные средства с помощью банковских пластиковых карт.

Банкоматы с расширенной функциональностью позволяют осуществлять платежи с пластиковых карт (как правило, в адрес компаний-операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, поставщиков коммунальных услуг), пополнять карточный счет наличными (функция cash-in), осуществлять денежные переводы между своими банковскими счетами.

Обратите внимание: при использовании банкомата убедитесь, что он обслуживает пластиковые карты вашей платежной системы (на экране банкомата или на размещенном на нем стикере должен быть логотип, который стоит на вашей пластиковой карте).

Виды пластиковых карт

Дебетовые пластиковые карты - позволяют тратить лишь столько, сколько есть на вашем счету.

Кредитные - предоставляют возможность расходовать средства банка (которые вы затем ему возвращаете) в пределах установленного кредитного лимита.

Овердрафтные пластиковые карты - имеют установленный банком лимит, но при необходимости позволяют уходить в небольшой минус. Их отличие от кредитных карт заключается в том, что погасить долг перед банком необходимо в строго ограниченный срок, например, за месяц.

Обратите внимание: некоторые банки предлагают по своим кредитным картам льготное время оплаты задолженности - грейс-период. Если расходы по оплате товаров и услуг, совершенные в течение месяца, клиент возмещает банку в обговоренный в договоре срок, то начисление процентов за пользование кредитом по карте не производится.

При выборе пластиковой карты стоит учесть количество и расположение банкоматов, а также размер взимаемого процента за обналичивание в другом банке или другом филиале своего банка. В случае же с кредитной картой особенно важно соотношение: стоимость годового обслуживания / размер овердрафта / проценты по кредитам.

Банковские пластиковые карты бывают нескольких уровней:

К начальному уровню - электронные пластиковые карты - относятся Visa Electron, Cirrus/Maestro, Mastercard Electronic.

Минусы: эти пластиковые карты практически всегда требуют проведения операций с авторизацией, поэтому их можно использовать только в точках, оборудованных электронными средствами авторизации (банкомат, POS-терминал). К тому же эти пластиковые карты всегда дебетовые.

Классические пластиковые карты - это Visa Classic, Visa Business, Mastercard Standard. Номер, срок действия и имя держателя на них эмбоссированы, то есть, нанесены специальным способом: как бы выдавлены на лицевой стороне.

Плюсы: эмбоссированными пластиковыми картами можно пользоваться в торговых точках, которые оснащены импринтерами - устройствами, переводящими фамилию, имя и номер пластиковой карты на специальный талон к оплате. Платеж таким способом выполняется без связи торговой точки с банком. Как правило, такая пластиковая карточка бесплатно изготавливается и перевыпускается. По таким пластиковым картам разрешены операции в интернете и оплата заказов по телефону или факсимильной заявке.

Золотые пластиковые карты - это Visa Gold и Mastercard Gold.

Плюсы: помимо всех возможностей классических пластиковых карт, их держателю предоставляют дополнительные преимущества: бесплатная страховка при выезде за рубеж, скидки при аренде автомобиля за границей, возможность участия в дисконтных программах банка и платежных систем, в случае кражи/утери пластиковой карты - экстренная выдача наличных или перевыпуск пластиковой карты , льготное членство в дисконтных системах и многое другое.

Платиновые пластиковые карты - Visa Platinum.

Плюсы: помимо всех возможностей золотых пластиковых карт держателю предоставляется больший лимит покупок/обналичивания. В некоторых банках к держателю такой пластиковой карты прикрепляют персонального менеджера.

Минусы: стоимость открытия пластиковой карты этого класса гораздо дороже, обслуживание - тоже.

Бизнес карты - Visa Business и Mastercard Business - по возможностям близки к классическим пластиковым картам. Они используются для безналичной оплаты командировочных/представительских расходов сотрудников организаций, расходов на хозяйственные нужды предприятий, а также снятия наличных денежных средств в вышеперечисленных целях.

Кроме того, банки предлагают пластиковые карты со специфическими возможностями. Например, пластиковые карты, с которых можно снимать строго ограниченную сумму (очень удобно для родителей, которые отправляют своих детей на отдых за границу) или расплачиваться только в Интернете. А мультивалютная пластиковая карта позволяет распоряжаться средствами с картсчета в двух и более валютах.

Сколько стоят пластиковые карты

Всегда актуальные тарифы по пластиковым картам можно посмотреть здесь: тарифы

Сравнить условия выпуска и обслуживания карт в разных банках Украины можно в специальных рейтингах 

Рекомендации держателям платежных карт по их использованию

Письмо НБУ от 03.03.2010 № 25-312/519-3299.

Общие рекомендации

  1. Никогда не разглашайте ПИН посторонним лицам, в том числе родственникам, знакомым, сотрудникам банка, кассирам и лицам, которые пытаются помочь вам при использовании платежной карты.
  2. ПИН необходимо запомнить или хранить его отдельно от платежной карты в недоступном для посторонних лиц, в том числе родственников, месте.
  3. Никогда не передавайте платежную карточку для использования другими лицами, в том числе родственниками. Если на платежной карте нанесены фамилия и имя физического лица, то только это физическое лицо имеет право использовать платежную карточку.
  4. Не разглашайте и не сообщайте персональные данные или информацию о платежной карточке (включая ПИН) по требованию любых посторонних лиц, в том числе и работников банка. В случае возникновения такой ситуации позвоните в банк-эмитент, который выдал платежную карточку, и сообщите об этом факте.
  5. При получении платежной карты поставьте подпись на ее оборотной стороне в месте, которое предназначено для подписи держателя платежной карты. Это уменьшит риск использования платежной карты без вашего согласия в случае ее потери.
  6. Будьте внимательны к условиям хранения и использования платежной карты. Не подвергайте платежную карту механическим, температурным и электромагнитным воздействиям, а также избегайте попадания на нее влаги. Платежную карточку нельзя хранить вместе с мобильным телефоном, бытовой и офисной техникой, а также вблизи металлических предметов и других магнитных носителей / устройств.
  7. Телефон банка-эмитента, который выдал платежную карточку, указан на обратной стороне платежной карты. Также нужно всегда иметь при себе контактные телефоны банка-эмитента, номер платежной карточки на других носителях информации: в записной книжке, мобильном телефоне и т.п., но не вместе с записью о ПИН.
  8. С целью предотвращения незаконных операций с использованием платежной карты и снятия средств с вашего карточного счета целесообразно установить суточный лимит на сумму и количество операций с использованием платежной карты и одновременно подключить электронную услугу оповещения о проведенных операциях (например, оповещение в виде SMS на мобильный телефон или другим способом).
  9. Не рекомендуется отвечать на электронные письма, в которых от имени банка предлагается предоставить персональные данные. Не следует открывать страницы в сети Интернет (сайты / порталы), которые указаны в письмах (включая официальную страницу банка в сети Интернет), поскольку это могут быть страницы-двойники, по которым могут осуществляться незаконные действия / сомнительные операции с использованием данных вашей платежной карты.
  10. В целях информационного взаимодействия с банком-эмитентом рекомендуем использовать только реквизиты средств связи (мобильных, стационарных телефонов, факсов, интерактивных страниц в сети Интернет (сайтов / порталов), обычной и электронной почты и др.), которые указаны в документах, полученных непосредственно в банке-эмитенте.
  11. Помните, что в случае раскрытия ПИНа, персональных данных, потери платежной карты существует риск совершения незаконных действий со средствами на вашем счете со стороны третьих лиц. В случае утраты платежной карты держатель должен немедленно сообщить об этом эмитенту. В противном случае эмитент не несет ответственности за перевод средств, инициированный до получения такого уведомления с помощью этой платежной карточки – если иное не предусмотрено договором.

Осуществление операций через банкомат

  1. Рекомендуем осуществлять операции с использованием платежных карт через банкоматы, которые установлены в безопасных местах (например, в учреждениях, банках, крупных торговых комплексах, гостиницах, аэропортах и т.д.).
  2. Не используйте устройства, которые требуют ввода ПИН для доступа в помещения, где расположен банкомат.
  3. Перед использованием банкомата осмотрите его на наличие дополнительных приборов, не соответствующих его конструкции и расположенных в месте набора ПИНа, или в районе отверстия для приема карт (например, на наличие неровно установленной клавиатуры для набора ПИН). В случае выявления указанного – не используйте такой банкомат.
  4. Если клавиатура или место для приема карт банкомата оборудованы дополнительными устройствами, не соответствующими его конструкции, не используйте банкомат для осуществления операций с использованием платежной карты и сообщите об этом в банк по номеру телефона, который указан на банкомате.
  5. Не применяйте физическую силу, чтобы вставить платежную карточку в отверстие предназначен для приема карт. Если платежная карта легко не вставляется, то не используйте следующий банкомат.
  6. Набирайте ПИН таким образом, чтобы лица, находящиеся рядом, не смогли его увидеть. При наборе ПИНа прикрывайте клавиатуру рукой.
  7. Если банкомат работает неправильно (например, долгое время находится в режиме ожидания, непроизвольно перезагружается), откажитесь от услуг такого банкомата, отмените текущую операцию, нажав на клавиатуре кнопку «Отмена» («Скасувати», «Cancel») и дождитесь возврата платежной карты.
  8. После получения наличных в банкомате необходимо их пересчитать и убедиться в том, что платежная карточка была возвращена банкоматом, дождаться выдачи чека в случае его запроса, только после этого отходить от банкомата.
  9. Распечатанные банкоматом чеки необходимо хранить для сверки указанных в них сумм с выпиской о движении средств на карточном счете.
  10. Не следует проводить никаких действий по подсказкам третьих лиц, а также не принимайте от них помощи при осуществлении операций через банкомат с использованием платежной карты.
  11. Если при проведении операции через банкомат платежная карточка не возвращается, необходимо позвонить в банк по телефону, который указан на банкомате, и описать сложившуюся ситуацию, а также обратиться по этому поводу в банк-эмитент, который выдал платежную карточку.

Осуществление безналичных расчетов

  1. Не используйте платежную карту в торговой сети для оплаты товаров или услуг, если торговец / продавец / кассир (в ресторане, магазине, на АЗС и т.п.) вызвал у вас недоверие.
  2. Расчеты с использованием платежной карты должны выполняться только в вашем присутствии. Это снизит риск неправомерного получения ваших персональных данных, указанных на платежной карте.
  3. При использовании платежной карты для оплаты товаров либо услуг продавец / кассир может требовать от держателя платежной карты предоставить паспорт, подписать квитанцию или ввести ПИН. Перед набором ПИНа следует убедиться, что третьи лица, находящиеся в непосредственной близости от вас, не смогут его увидеть. Прежде чем подписать квитанцию, в обязательном порядке проверьте сумму, которая указана на ней.
  4. Если при попытке произвести оплату товаров или услуг с использованием платежной карточки не удалось успешно осуществить операцию, то необходимо хранить один экземпляров выданной терминалом квитанции для проверки отсутствия указанной операции в выписке о движении средств по карточному счету.

Выполнение операций через сеть Интернет

  1. Не используйте ПИН при заказе товаров или услуг через сеть Интернет, а также при заказе по телефону / факсу.
  2. Не сообщайте через сеть Интернет информацию о платежной карточке или карточном счете: например, ПИН, пароли доступа к счетам, срок действия платежной карты, кредитные лимиты, персональные данные и т.п.
  3. С целью предотвращения незаконной деятельности или сомнительных операций с использованием данных платежной карты международной платежной системы рекомендуем для оплаты товаров (услуг) через сеть Интернет использовать отдельную платежную карту (так называемая «виртуальная карта») с предельным лимитом, которая предусмотрена только для этой цели и которая не позволяет осуществлять с ее использованием снятие наличных и операции в торговой сети
  4. Необходимо использовать страницы в сети Интернет (сайты / порталы) только известных и проверенных Интернет-магазинов.
  5. Обязательно убедитесь в правильности указания адреса страниц в сети Интернет (сайтов / порталов), к которым подключаетесь и через которые собираетесь производить оплату товаров (услуг), так как похожие адреса могут использоваться для совершения незаконных действий или сомнительных операций с использованием персональных данных платежной карты .
  6. Рекомендуем производить оплату товаров (услуг), приобретенных через Интернет только со своего компьютера с целью сохранения конфиденциальности персональных данных и / или информации о карточном счете. Если оплата товара (услуги) осуществляется через чужой компьютер, рекомендуем после завершения всех расчетов убедиться, что персональные данные и другая информация не сохранилась (снова открыв страницу продавца, на которой производилась оплата товара)
  7. Следует установить на свой компьютер антивирусную программу и регулярно осуществлять ее обновление и обновление других программных продуктов (операционной системы, прикладных программ). Это защитит вас от проникновения нелицензионного программного обеспечения (вирусов).

Закрытие карточного счета

  1. Помните, что текущие / карточные счета закрываются на основании заявления клиента, если иное не предусмотрено договором.
  2. При увольнении с работы или досрочного расторжения договора по вашей инициативе, если вы не планируете использовать в дальнейшем счет, и если банком предусмотрено взимание комиссионного вознаграждения за его обслуживание, целесообразно закрыть текущий / карточный счет, который был открыт вам для получения заработной платы. Для этого вы должны обратиться с заявлением о закрытии счета в банк, если иное не предусмотрено договором, вернуть платежную карточку (в случае необходимости), получить выписку о движении средств по карточному счету.
  3. Во время закрытия карточного счета (после выполнения обязательств или в случае расторжения или окончания срока действия договора) банк обязан выдать остаток средств (при его наличии) и, по требованию держателя платежной карты, выдать справку о закрытии счета и возврате платежной карты, закрытии кредита и процентов по нему. Средства выдаются наличными или, по поручению клиента, перечисляются на другой счет.

Что важно знать о платёжных картах: общие принципы эмиссии и осуществления операций

Общие принципы эмиссии и осуществления операций с применением платёжных карт регулируются нормами законов Украины "О Национальном банке Украины", "О банках и банковской деятельности", "О платёжных системах и перевод денег в Украине", Положение о порядке эмиссии платежных карт и осуществления операций с их применением, утверждённое постановлением Правления Национального банка Украины от 19.04.2005 № 137 с изменениями (далее – Положение), другими законодательными актами Украины.

В соответствии с Положением установлен порядок осуществления банками эмиссии платёжных карт, определены операции, которые осуществляются с их применением, и порядок расчётов по этим операциям, а также установлены общие требования к внутригосударственным платёжным системам, которые создаются и функционируют в Украине. Определены также особенности применения платёжных карт внутригосударственных и международных платёжных систем.

На территории Украины применяются платёжные карты, эмитированные членами внутригосударственных и международных платёжных систем (резидентами и нерезидентами).

Для осуществления эмиссии и эквайринга платёжных карт, предназначенных для применения в Украине, банки могут создавать внутригосударственные одноэмитентные и многоэмитентные платёжные системы.

Для осуществления эмиссии и эквайринга платёжных карт, предназначенных для применения в Украине и за её пределами, банки-резиденты имеют право создавать международные платёжные системы или заключать договоры с платёжными организациями соответствующих международных платёжных систем о членстве или об участии в этих системах.

Банки - члены платежных систем, если это не противоречит правилам соответствующей платёжной системы, могут заключать договоры с другими банками-резидентами, финансовыми учреждениями - резидентами, которые не являются членами этих платежных систем, и торговцами о выдаче последними наличности по платёжным картам через собственные кассы или банковские автоматы (далее - банкоматы).

Банк обязан в порядке, установленном законодательством Украины, идентифицировать клиентов, открывающих карточные и другие счета в банке, и держателей платёжных карт, осуществляющих операции с их использованием по этим счетам.

Идентификация клиента банка не является обязательной во время осуществления каждой операции, если клиент был раньше идентифицирован в соответствии с требованиями законодательства Украины, которое регулирует отношения в сфере предотвращения легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём.

Эквайр и эмитент обязаны проводить мониторинг с целью идентификации ошибочных и ненадлежащих переводов, субъектов таких переводов и применять меры по предотвращению или прекращению осуществления таких переводов.

Эмиссия платёжных карт

Эмиссия платёжных карт в рамках Украины проводится исключительно банками, заключившими договор с платёжной организацией соответствующей платёжной системы и получили её разрешение на выполнение этих операций (кроме одноэмитентных внутрибанковских платёжных систем).

Платёжная карта является собственностью эмитента и предоставляется клиенту или его доверенному лицу в соответствии с условиями договора с клиентом.

Физическим лицам, которые не являются субъектами предпринимательской деятельности, и их доверенным лицам эмитент предоставляет личные платёжные карты, а юридическим лицам и физическим лицам - предпринимателям – корпоративные платёжные карты.

Эмитент для учёта средств по операциям с использованием платёжных карт открывает клиентам карточные счета на балансовых счетах, определённых нормативно-правовыми актами Национального банка по вопросам бухгалтерского учёта операций с использованием платёжных карт в банках Украины.

Заранее оплаченные платёжные карты могут эмитироваться банками исключительно для физических лиц.

Эмитент имеет право выпустить заранее оплаченную платёжную карту до заказа её клиентом. Наперед оплаченная платёжная карта может иметь фиксированный номинал, которые может указываться на платёжной карте.

Максимальная сумма эмитированной банком заранее оплаченной платёжной карты, средства по которой учитываются на консолидированном счёте банка, не может превышать сумму 1000 гривен или её эквивалент в иностранной валюте.

Эквайринг и операции с использованием платёжных карт

Эквайринг в пределах Украины осуществляется исключительно юридическими лицами - резидентами, которые заключили договор с платёжной организацией соответствующей платёжной системы.

Клиенты и их доверенные лица применяют платёжные карты в соответствии с условиями договора с эмитентом как средство для:

  • безналичной оплаты за товары (услуги), в том числе в системах электронной торговли (коммерции);
  • перечисления средств со своих картсчетов на другие собственные счета и на счета других лиц;
  • получения наличности в кассах банков, других финансовых учреждений, торговцев и через банкоматы.

Заранее оплаченные платёжные карты применяются их держателями для безналичной оплаты за товары (услуги) и получения наличности.

Операции с платёжными картами проводятся с учётом ограничений, установленных этим Положением и другими законодательными актами Украины. При помощи платёжных карт запрещается осуществление инвестиций в Украину и за её пределы.

В пределах Украины перевод денег по операциям, инициированным с применением платёжных карт, осуществляется в гривнах.

Держатели корпоративных платёжных карт могут проводить операции по безналичной оплате товаров (услуг) и получать наличность в таких случаях:

  • получение наличности в гривнах для осуществления расчётов, связанных с производственными (хозяйственными) потребностями, в том числе для оплаты затрат на командировки в пределах Украины, с учётом ограничений, установленных нормативно-правовыми актами Национального банка по вопросам регулирования наличного оборота, а также чистого дохода физическими лицами - предпринимателями;
  • осуществление расчётов в безналичной форме в гривнах, связанных с уставной и хозяйственной деятельностью, затратами представительского характера, а также затратами на командировки в пределах Украины;
    получение наличных в иностранной валюте за пределами Украины и в установленном порядке на территории Украины для оплаты затрат на командировки;
  • осуществление расчётов в безналичной форме в иностранной валюте за пределами Украины, которые связаны с затратами на командировки и затратами представительского характера, а также на оплату эксплуатационных затрат, связанных с содержанием и нахождением воздушных, морских, автотранспортных средств за пределами Украины, в соответствии с условиями Кодекса торгового мореплавания Украины, Воздушного кодекса Украины, Конвенции о международной гражданской авиации, Международной конвенции о дорожном движении в размерах, установленных для вывоза наличной иностранной валюты нормативно-правовыми актами Национального банка, которые регулируют перемещение валюты Украины, иностранной валюты, банковских металлов, платёжных документов и платёжных карт через таможенную границу Украины.

Корпоративные платёжные карты не применяются для получения заработной платы, других выплат социального характера, а также для осуществления расчётов по внешнеторговым договорам (контрактам).

Правилами платёжной системы могут быть предусмотрены также другие ограничения касательно применения корпоративных платёжных карт.

Держатель платёжной карты обязан использовать её в соответствии с требованием законодательства Украины, условиями договора, заключённого с эмитентом, не допускать использование платёжной карты лицами, которые не имеют на это законного права или полномочий.

Держатель платёжной карты обязан сохранять платёжную карту и информацию, которая даёт возможность пользоваться ею (в том числе ПИН), контролировать движение средств по своему картсчёту и уведомлять эмитента об операциях, которые не осуществлялись держателем.

Эмитент обязан не разглашать ПИН или другую информацию, которая даёт возможность осуществлять операции с использованием платёжной карты, никому, кроме еёї держателя.

Эмитент имеет право принять решение о временной приостановке осуществления операций с использованием платёжной карты, а также об изъятии платёжной карты при наличии обстоятельств, которые могут свидетельствовать о неправомочном импользовании карты или её реквизитов, пользования платёжной картой не уполномоченным на это лицом, в других случаях, установленных договором. Эмитент обязан уведомить держателя карты о принятом решении в порядке, предусмотренном договором.

Эмитент после поступления от клиента (держателя карты) сообщения (заявления) обязан остановить предоставление разрешения на проведение операций с исползованием платёжной карты.

Пластиковые карты НСМЭП (ПРОСТІР)

Национальная система электронных платежей (НСМЭП) создана в середине 90-х годов Национальным банком Украины (НБУ).

Особенности карты НСМЭП (ПРОСТІР)

Как и по мировым, по национальным пластиковым карточкам можно также получать наличные в отделениях и банкоматах банка-эмитента, а также во всех подразделениях банков-участников системы. Держатель пластиковой карты может оплатить ею товары и услуги, получать переводы по Украине, проценты на остаток средств, а также пользоваться кредитной линией (правда, в основном, это доступно участникам зарплатных проектов).

Это – сходства. Первая и самая заметная разница – невозможность пользоваться пластиковой картой за пределами страны. Зато, отвечают поклонники нацсистемы, карта является носителем сразу двух платежных инструментов – платежного чека и электронного кошелька. В первом случае открывается счет в банке и можно осуществлять расчеты картой в пределах 50 тыс. грн. с обязательным введением PIN-кода (то есть так же, как обычно). Во втором случае в рамках 1000 грн. пластиковой картой можно пользоваться без введения PIN-кода и открытия счета.

Есть еще один момент, который нельзя не отметить: украинская пластиковая карта обладает встроенным чипом, что делает ее максимально защищенной от любителей «рыбки». На разные типы операций по национальным картам устанавливается до четырех PIN-кодов (цифровых паролей), которые при желании можно изменять. Это позволяет владельцу карточки надежно защитить свои средства, и даже в случае сбоя во время операции информация о ней сохраняется в памяти карточки, поэтому она может быть закончена в стандартном порядке – без блокирования и дальнейшего разблокирования средств по заявлению клиента.

Преимущества

Преимущества, о которых мы уже упоминали, очевидны: это и высокий уровень надежности и безопасности финансовых операций, которые осуществляются с помощью карт НСМЭП, и приемлемые для большинства населения финансовые условия приобретения карты. Для эмитирования карты не требуется наличие высококачественных каналов связи в сфере торговли и услуг. Карта национальной системы электронных платежей имеет низкую себестоимость операций и невысокую стоимость программных продуктов отечественных фирм и высокие эксплуатационные характеристики, и соответственно срок использования карты (до 5-ти лет).

«Продвинутые» банки из числа участников НСМЭП предлагают как финансовые, так и нефинансовые приложения к пластиковой карте, что может быть использовано в жилищно-коммунальной сфере, медицине и транспорте. Кроме того, рассказали в банках-членах НСМЭП, национальные платежные карточки могут иметь дополнительные свойства и содержать информацию, что позволяет использовать их как техническое средство для обеспечения идентификации клиента (удостоверение личности, пенсионное удостоверение и тому подобное (документы для пенсии)). Их также можно использовать для оплаты услуг в страховой медицине и других видах страхования, а также для обслуживания льготных категорий населения и получения льгот в торговле. Еще одна современная услуга – возможность подключения сайтов торговцев к узлу SmartPay. Пользователь Интернет (он же – держатель карты) может приобретать товары/услуги в Интернет-магазинах и на коммерческих сайтах в режиме on-line. Клиент также может выполнить в системе SmartPay все стандартные операции, доступные для выполнения на банкомате, за исключением снятия наличных.

Недостатки

Наряду с достоинствами есть и недостатки. Это, в первую очередь, количество терминалов – их в Украине около 4 тыс. А банкоматы, приспособленные под карты международных платежных систем, принять чиповые карты НСМЭП просто не могут. Возникает вполне логический вопрос – кто позарится на «продвинутую» карту для обналичивания денег, которой можно воспользоваться только в двух или трех местах в городе?

Второй минус национальной пластиковой карты – ее ограниченность. Так, максимальный размер разового платежа в электронном кошельке на 1000 грн. – всего 100 грн. Аналогичные ограничения существуют и для электронного чека (соответственно 100 тыс. грн. и 50 тыс. грн.). Любителей выделяться также придется разочаровать – в НСМЭП не предусмотрены карты элитного класса типа Gold или Platinum с большими лимитами. Кредитные же лимиты по картам ограничиваются сейчас 50% среднемесячной официальной зарплаты держателя карты.

Чиповые карты

Смарт карты (или чиповые карты) — это пластик, на котором помещается не только магнитная полоса, но и микропроцессор. Чиповые карты, как и обычные магнитные, могут быть и дебетовыми, и кредитными. По статусу они также делятся на простейший «электронный» пластик, «стандартные» карты, а также элитные «золотые» и «платиновые».

Чипы на банковских картах бывают контактные и бесконтактные. Контактный микропроцессор на пластике хорошо видно. Для совершения операций с такой картой ее, как и магнитный пластик, необходимо вставить в специальное устройство — pos-терминал (если потребитель расплачивается в магазине) либо в банкомат (если гражданин снимает деньги или, например, платит за мобильный телефон).

Одно из главных преимуществ смарт-карт заключается в их многофункциональности: ведь в мини-компьютер можно поместить самую разную информацию. Поэтому чиповый пластик позволяет не только проводить стандартные транзакции, но и пользоваться дополнительными программами, а также получать различные скидки и бонусы.

Разработчики утверждают, что украсть записанную на микропроцессор информацию практически невозможно, а многоуровневые степени защиты в значительной степени снижают вероятность подделки. То есть безопасность смарт карт выше, чем у обычных магнитных.

Операции с чипом могут проводиться в режиме off-line, то есть магазину не требуется немедленная связь с банком. Для клиентов это удобно тем, что скорость обслуживания не зависит от качества связи между торговой точкой и финансовым учреждением. Кроме того, повредить чип намного сложнее, чем магнитную полосу, которую легко поцарапать или размагнитить.

Бесконтактные карты и технология NFC

Бесконтактные карты - это карты с инновационной технологией бесконтактных платежей, которые позволяют оплачивать покупки, приложив платежную карту к дисплею бесконтактного считывающего устройства на кассе или платежном терминале. Достаточно поднести карту к POS-терминалу для приема карт и коснуться верхней панели с характерным значком

В MasterCard представлена технология PayPass, в Visa – PayWave. Совершить бесконтактную покупку можно на любую сумму, при этом, если сумма чека по картам МПС MasterCard не превышает 100 грн., а по картам МПС Visa 200 грн., то ставить подпись на чеке и вводить ПИН-код не требуется. Данная технология существенно экономит время при совершении ежедневных расчетных операций в торговых сетях.

Платежная карта, поддерживающая технологию бесконтактных платежей - самая современная банковская карта. Соответственно количество активных бесконтактных карт постоянно растет.

Основным преимуществом бесконтактных платежей является скорость осуществления транзакции без физического контакта между платежным инструментом и POS-терминалом. В связи с чем, одной из сфер, которая существенно влияет на рост бесконтактных платежей, является транспортная.

С июня 2015 года пассажиры Киевского метрополитена имеют возможность оплачивать проезд с помощью бесконтактных карт. Хотим отметить, после Лондона, Санкт-Петербурга, Чикаго и Бухареста, Киев - пятый город в мире с возможностью бесконтактной оплаты проезда.

Уже многие бесконтактные транзакции осуществляются с использованием технологии NFC. В настоящее время значительное распространение получают платежи с использованием мобильного телефона и других устройств. Для проведения оплаты с помощью такого рода гаджетов клиенту необходимо оформить Smart-карту. Это чип-карта, с технологией бесконтактных платежей, которая размещается внутри устройства поддерживающего функцию бесконтактной оплаты, например часы или браслет.

Кроме того, активно развиваются «электронные кошельки» - Apple Pay, Samsung Pay, Google Wallet и тд. Уже запущены «кошельки» Visa Checkout, MasterPass и ChasePay. Технология Host Card Emulation (HCE) набирает популярность, так как позволяет эмулировать банковскую карту на телефон или планшет, а защищенный модуль является виртуальным и находится в «облаке». Такого рода решения позволяют пользователю совершать не только бесконтактные NFC-платежи, но и проводить расчеты в Интернете. По данным исследования WorldPay, к 2019 году электронные кошельки станут популярнее кредитных и дебетовых карт при оплате товаров и услуг в Интернете.  А по прогнозам Strategy Analytics, оборот мобильных NFC-платежей к 2020 году достигнет $130 млрд.

Практически любое устройство с доступом в интернет может стать платежным. Платежные гаджеты – последний тренд на рынке.

Элитные карты

Существет три вида карт для клиентов различной степени важности: Gold, Platinum и Infinite. Первые два – одинаково называются у обоих мировых платежных операторов VISA и Mastercard. А вот самую шиковую карту, владельцев которой в мире насчитываются всего сотни, гранды не поделили. VISA назвали свой продукт Infinite, а Mastercard – World Signia. За исключением некоторых ньюансов, карты обеих платежных систем – практически идентичны по функциональности.

Итак, в чем же VIP-овость элитных платежных карт и кредиток? Во-первых, в индивидуальном подходе к клиенту. Даже для самых «обычных» карт класса Gold есть отдельные департаменты в банках, которые позволяют таким клиентам не толпиться в очередях, а мило решить свои вопросы с персональным менеджером.

Во-вторых, при выезде за границу владельцы всех видов «важного пластика» получают медицинскую страховку или страховку жизни. В зависимости от класса, покрытие может составлять от $20 до 50 тыс. долларов, а также может прилагаться страховка для членов семьи держателя карты.

В-третьих, если у Вас есть такой пластик, то Вы принимаете участие в различных дисконтных программах – от покупки товаров в супермаркетах и бутиках до удешевления аренды автомобиля, съема гостиничного номера, скидок в ресторанах и при покупке авиабилетов.

В-четвертых, на «важную» карту открывают кредитный лимит, как минимум, вдвое превышающий лимит по «обычным» картам. Кроме того, клиенты карт более высокого класса имеют право в телефонном режиме запрашивать увеличение этого кредитного лимита. Также можно застраховать несанкционированное использование карты, а сервисная служба обеспечит – правда, не всегда бесплатно – срочную выдачу средств по утраченной карте либо выпуск ее дубликата.

В-пятых, «в нагрузку» к такой карте, Вы можете получить карты классом ниже для себя или членов своей семьи, а также различные бонусные карты типа IAPA (International Airlines Passengers Association), ETN (European Travel Network), Priority Pass, водительское удостоверение международного образца и прочие бонусы. Что немаловажно. Ведь такие карты «в миру» стоят по $100 и более. А преимуществ дают достаточно. К примеру, карта IAPA позволяет владельцу участвовать в четырех программах скидок: программа скидок в отелях, при аренде автомобилей, программа поиска багажа и программа скидок во Всемирной сети бизнес-центров. Кроме того, владельцы карт при авиапутешествиях получают на свой багаж специальный маячок, что значительно облегчает поиски в случае потери Ваших вещей. Еще шире – спектр скидочных возможностей у карты ETN. Priority Pass позволяет своим владельцам ожидать самолета в VIP-залах аэропортов, и даже организовывать там конференции с напитками. Правда, не бесплатно.

Впрочем, перечисленные преимущества – часто лишь идеальный вариант развития событий. В Украине многие из бонусов банки просто «умалчивают». Да что скрывать, большинство и не выпускают карты выше Gold’а. К примеру, страховка часто бывает не «автоматической», а «по требованию», как и бонусные карты. Дубликат при потере – будет стоить так же, как и годичное обслуживание. Также часто для открытия карты необходим значительный «вступительный взнос», который будет лежать на Вашем счету «неснижаемым остатком» либо под мизерные 1-2% годовых, либо вообще бесплатно. Не говоря уже о том, что годовое обслуживание такой карты может достигать $2500.

Золотые карты

Стандартный набор «золотой» карты сравнительно прост. Большинство отечественных финучреждений предпочитают на первый план вынести что-то вроде «безопасности» и «высокого качества обслуживания». Но тогда возникает вопрос: а что, другие клиенты не получают качества и безопасности? Поэтому не будем доверять таким сомнительным преимуществам и поищем реальные выгоды, за которые стоит выкладывать $100-200 в год.

Во-первых, это медицинская страховка с покрытием $20-30 тыс. при выезде за рубеж. При том, что застраховаться на ту же сумму для 10-дневной поездку можно за 40-50 гривень – преимущество сомнительное. Разве только время сэкономите.

Во-вторых, возможность получения значительного – до $5 тыс. – кредитного лимита. Некоторые банки даже предоставляют к нему льготный период погашения и сравнительно «умеренные» ставки. Однако опыт оформления кредитного Gold’а автором в одном из отечественных банков показывает: лимит зависит от Ваших доходов, собственности и очень многих других факторов. То есть, уплатив годичную стоимость обслуживания, Вы не освобождаетесь от проверки платежеспособности.

В-третьих, с «золотого» уровня начинаются хоть и небольшие – 3-7% - но скидки в различных торговых точках при расчете картой. За рубежом таких точек, безусловно, больше, чем в Украине. Однако если товары покупаются дорогостоящие, то это существенная экономия.

Еще один – опциональный бонус Gold’а – возможность получения дополнительных платежных карт, а также карт IAPA, ETN, Priority Pass.

Платиновые пластиковые карты

В дополнение ко всем «золотым» прелестям (с учетом мультипликатора, кредитного лимита и суммы покрытия медицинской страховки), держатели «платиновых» карт получают возможность застраховать на ту же сумму, что и себя, кого-то из своих родственников либо доверенных лиц, с которыми выезжают за границу. Кроме того, есть возможность бесплатного выпуска дополнительной карты классом ниже для себя и/или родственников, получения комплекта карт IAPA, ETN, Priority Pass, а также пользования службой консьерж-сервиса. Данная услуга – это фактически сопровождение важного клиента в вопросах бронирования гостиниц, авиабилетов, мест организации конференции, встреча в аэропорту, предоставление автомобиля из автопарка банка. К клиентам уровня Platinum «приставлен» один из больших боссов банка, прямой телефон которого есть у держателя пластика, и «если что», биг-босс должен бросить все дела и по звонку начать решать проблемы клиента. Два недостатка карт этого уровня (стоимость обслуживания для клиентов, которые могут себе позволить такую карту, уже не беспокоит) – ее можно получить далеко не в каждом банке и не каждому страждущему. Если Gold можно открыть, предоставив минимально необходимый набор документов, то уже для открытия Platinum’a этого может показаться недостаточно.

Карты Инфинит

Прямой телефон председателя правления банка, сопровождение директором регионального филиала при путешествии в регион, охрана, оформление виз, встреча гостей, автомобиль представительского класса по запросу из автопарка финучреждения, приглашение на ежегодный прием президента банка, возможность организовывать встречи и переговоры в головном офисе банка в регионе и многие другие преимущества. Вот, пожалуй, самый максимум, о котором может мечтать рядовой клиент банка. Да только не получит он такого уровня обслуживания (все бонусы Gold’a и Platinum’a прилагаются по умолчанию), пока не приобретет карту VISA Infinite или MasterCard World Signia. В первом случае последние четыре цифры – порядковый номер карты в мировом выпуске. Почувствуйте эксклюзивность. Во втором – Вы можете сами придумать себе комбинацию из последних восьми цифр на карте. К примеру, чтобы они полностью совпадали с номером Вашей Infinite.J Ах да, еще на World Signia будет выгравирована золотом Ваша подпись. Клубные карты самых элитных клубов страны уже в комплекте. За перевыпуски карты при утрате Вы, понятное дело, не заплатите. И еще можете рассчитывать на резерв лучших мест на показах мод, скачках, балах и других светских мероприятиях по всему миру.

Виртуальные карты

Виртуальная карта – это отдельная карта для расчетов в Интернете. Виртуальные платежные карты бывают двух видов: по принципу дебетной карты (можно пополнять карточный счет) и разового использования (предоплаченные карты на определенную сумму). Первый вариант карты – длительного срока действия (выпускается банками на сроки до пяти лет, а иногда – вообще бессрочно). Выглядит такая карта, как правило, неожиданным образом: кусочек картона в форме карты с ее номером, сроком действия и CVV2-кодом – само собой без магнитной полосы или чипа и без пин-кода. Правда, некоторые банки до сих пор выпускают пластиковые виртуальные карты. Принцип действия этой карты следующий: снимать средства с нее невозможно (кроме особых случаев, к примеру, при закрытии карточного счета); зато можно класть на карту деньги и рассчитываться с помощью ее реквизитов через интернет. Из-за такой специфики карты можно не бояться, как минимум, мошенничеств при расчете в торговой сети, обналичивании средств через банкоматы и даже злоупотреблений со стороны банковских кассиров.

Что такое CVV2 код?

CVV2 (Card Verification Value 2) — трёхзначный или четырёхзначный код, в зависимости от платёжной системы, предназначенный для осуществления проверки подлинности карты при безналичном расчете и без участия платёжной карты. Код значения для идентификации ПК находится на полосе для подписи держателя после номера карты, либо после последних 4 цифр номера карты. Используется в качестве защитного элемента при проведении транзакции в среде Интернет.

Правила экономного использования пластика за границей

Правило первое: правильно выбирайте валюту счета

Одной из основных статей расходов при использовании «пластика» за границей могут стать расходы на конвертацию. Они возникают, если валюта вашего счета отличается от валюты, в которой вы снимаете деньги в банкомате или расплачиваетесь в торговой сети. В таком случае владелец карты может нести расходы как за счет курсовой разницы, так и за счет комиссии за конвертацию, которая действует во многих банках.

Для выбора валюты счета используется следующая формула: по внутриукраинским операциям банк отдает платежной системе Visa гривну; по операциям в евро – соответственно, евро; по операциям за рубежом в валюте, отличной от евро – доллар. То есть при поездке, например, в еврозону стоит открывать картсчет в евро, в Штаты или Таиланд – долларовый.

Правило второе: расплачивайтесь картой, а не снимайте наличные

Украинские банки устанавливают достаточно высокие комиссии за снятие средств с пластиковой карты в банкоматах за рубежом: кроме процента от суммы снятия (1%-2% у разных банков) дополнительно устанавливается либо фиксированная комиссия (15-48 гривен, 2-4 доллара или евро), либо минимальная сумма комиссии (12-40 гривен и 2-6 долларов или евро у разных банков). В некоторых случаях могут взиматься и другие платежи. При этом так же, как и при расчетах в Украине, большинство банков не взимают комиссию за расчеты картой в торговой сети за рубежом.

Правило третье: кладите деньги на карту с запасом

Случается, что отправляясь в отпуск, мы недооцениваем свои потребности, и деньги заканчиваются раньше, чем нам хотелось бы. В таком случае можно обратиться к близким, чтобы они пополнили вашу карту через отделение банка в Украине. Однако вполне вероятно, что при этом вам придется столкнуться с дополнительными расходами и некоторыми трудностями.

Во-первых, зачастую (хоть и не всегда) за пополнение карточного счета без физического присутствия карты банк взимает дополнительную комиссию. К тому же, многие банки устанавливают более высокие комиссии на пополнение счета не его владельцем

Во-вторых, если ваш счет открыт не в гривне, а в иностранной валюте – пополнить его наличными через кассу банка ваши близкие или друзья так просто, без дополнительных нюансов, не смогут. Если счет друга или родственника, пребывающего за рубежом, открыт в иностранной валюте, пополнить его можно лишь безналичным путем со своего счета в той ж валюте.

Правило четвертое: используйте карту высокого или среднего класса

Эксперты отмечают, что при поездке за рубеж лучше иметь с собой карту класса не ниже, чем Visa Classic или Mass MasterCard. По картам более низкого класса (Visa Electron, Maestro, Cirrus, Plus) недоступен целый ряд услуг, например, бронирование номера в гостинице, прокат автомобиля, заказ товара по телефону, оформление страховки и прочее. Считается, что массовые карты более всего подвержены риску мошенничества, а потому иногда их просто не принимают к оплате за границей.

Правило пятое: подключите удаленный банкинг

Чтобы избежать нежелательных «карточных» расходов, необходимо контролировать состояние своего счета. А потому, даже если до сих пор вы не пользовались услугами интернет- и мобильного банкинга – перед поездкой за рубеж лучше подключить одну или обе эти услуги.

Правило шестое: предупредите банк о своем отъезде

Эксперты рекомендуют владельцам пластиковых карт предупреждать банк о своем намерении выехать за рубеж. Дело в том, что зачастую банки следят за операциями по карточным счетам, и при возникновении подозрительных расходов – какими могут быть снятия крупных сумм или совершение операций за границей – карта может быть заблокирована.

В противном случае, если банк проявит бдительность и заблокирует вашу карту, вам придется потратить немало сил и средств на переговоры с контакт-центром банка, чтобы исправить ситуацию.

Правило седьмое: помните о сроке действия карты и берегите свой «пластик»

Перед отъездом за рубеж, обязательно убедитесь, что ваша карта прослужит вам весь срок до возвращения домой.

И, конечно, даже если вы учли все рекомендации, стоит иметь при себе телефон сервисного центра вашего банка – на случай возникновения непредвиденных проблем с вашей картой.

Какие комиссии и платежи взимаются банками при использовании пластиковых карт за границей?

Какие комиссии устанавливают банки за снятие наличных в банкомате за границей, и от чего зависит их размер? Взимаются ли комиссии при расчете пластиковой картой в торговой сети за границей? Расспрашивал экспертов Prostobank.ua.

В тарифах любого банка предусмотрено взимание комиссионных при снятии наличных за рубежом. Обусловлено наличие такой комиссии взиманием  комиссии интерчейндж банком-эквайром, то есть тем банком, которому принадлежит банкомат или терминал в кассе банка. Каков будет размер этой комиссии – зависит только от банка. Как правило, банки определяют эту комиссию тремя вариациями:

  1. процентная составляющая + фиксированная составляющая. Например, 1,2%+20 гривен. То есть если держатель карточки снимает наличные в эквиваленте, например, 1000 гривен, то банк возьмет с него комиссию в размере 1,2%*1000 + 20 гривен, итого 32 гривны;
  2. процентная составляющая с минимальной суммой комиссии. Например, 1,2%, минимум 30 гривен. Тогда, рассматривая предыдущий пример, с держателя карточки будет удержано 30 гривен.
  3. Фиксированная сумма. Например, 30 гривен.

Возможны еще вариации, но перечисленные выше – это основные три типа комиссионных.

К другим комиссиям по той же операции снятия наличных, можно отнести комиссию за конвертацию валют, но взимание этой комиссии зависит исключительно от тарифной политики банка, то есть она может быть, а может и отсутствовать.

И еще об одном нужно помнить держателю карты при снятии наличных за рубежом. Если человек решил снять наличные не в банкомате, а пришел в кассу зарубежного банка, желательно поинтересоваться, берет ли этот банк комиссию за такое снятие с использованием кассового терминала. Чаще такая комиссия присутствует, и лучше знать об этом до того, как будет произведена операция. Иногда комиссия за снятие наличных может присутствовать и в банкомате, но, как правило, клиент об этом оповещается соответствующим сообщением на экране банкомата, и уже после этого принимает решение – продолжать операцию или поискать банкомат, который не взимает комиссию.

И, наконец, относительно операций в торговых точках. По самой операции покупки с клиента никаких комиссионных не взимается. Банки берут комиссию с торговца. Однако может опять же присутствовать комиссия за конвертацию валют, но это уже зависит от тарифной политики банка.



Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




Полезные статьи по данной тематике