про твої фінанси

Чиповые карты

Преимущества и недостатки оформления и использования пластиковых смарт карт, отличие чиповых карт от магнитных банковских карт.

Путеводитель по статье

  1. Что такое чиповая карта?
  2. Где можно оформить чиповые карты?
  3. Какие карты с чипом предлагают банки?
  4. Во сколько обойдется «умный» пластик держателю?
  5. Есть ли проблемы с обслуживанием чиповых карт?
  6. Защита от мошенников?
  7. В чем дополнительные преимущества чиповых карт?
  8. Есть ли недостатки?
  9. 6 мифов о чиповых картах

    9.1 Миф первый. С чиповой картой никакие мошенники не страшны

    9.2 Миф второй. Чиповая карта дороже стоит

    9.3 Миф третий. Карту с чипом не может обслужить большинство банкоматов и PoS-терминалов в Украине

    9.4 Миф четвертый. Чиповая карта – карта без недостатков

    9.5 Миф пятый. Чиповая карта отличается от пластика с магнитной полосой только чипом

    9.6 Миф шестой. Чиповая карта нужна всем

Видео путеводитель
Все про платежные карты: бесконтактные, виртуальные, услуга кэшбэк

Все про платежные карты: бесконтактные, виртуальные, услуга кэшбэк

Что такое чиповая карта?

Смарт карты (или чиповые карты) — это пластик, на котором помещается не только магнитная полоса, но и микропроцессор. Чиповые карты, как и обычные магнитные, могут быть и дебетовыми, и кредитными. По статусу они также делятся на простейший «электронный» пластик, «стандартные» карты, а также элитные «золотые» и «платиновые».

Чипы на банковских картах бывают контактные и бесконтактные. Контактный микропроцессор на пластике хорошо видно. Для совершения операций с такой картой ее, как и магнитный пластик, необходимо вставить в специальное устройство — pos-терминал (если потребитель расплачивается в магазине) либо в банкомат (если гражданин снимает деньги или, например, платит за мобильный телефон).

Где можно оформить чиповые карты?

В августе-2023 чиповые карты можно оформить в 9 учреждениях 15-ти банков-лидеров по активам – по данным исследования компании «Простобанк Консалтинг». Речь идет о картах с чипом и магнитной полосой одновременно – карт МПС с одним чипом в Украине нет. Впрочем, нельзя сказать, что гибридные карты с чипами и магнитной полосой стали массовым явлением. И причин этому много.

Какие карты с чипом предлагают банки?

Некоторые банки позиционируют карты с чипом как элитные. Оформить же массовые карты с чипом по данным компании «Простобанк Консалтинг» на август-2023 нельзя ни в одном из 15-ти исследуемых банков. А вот карты классом выше (Visa Classic и Mass Mastercard / Mastercard Standard) можно оформить уже в 9-ти банках (детальнее см. таблицу ниже).

Причин такого «выборочного» подхода к выпуску массовых карт с чипом несколько. Во-первых, это их дороговизна, по сравнению с картами с магнитной полосой. Выпускать чиповые карточки в рамках зарплатных проектов, где основными картами есть карты Visa Electron и Cirrus Maestro экономически нецелесообразно, поскольку себестоимость пластика высока, а выпуск карточек под реализацию зарплатных проектов осуществляется зачастую бесплатно.

Еще одна причина того, что чаще всего чип используют при изготовлении карт среднего и высокого класса – безопасность платежей, которой известен такой пластик. Карты высокого класса ориентированы на клиентов с высоким уровнем дохода, большой суммой остатка на счету, которые могут много путешествовать. Для большинства таких клиентов важен усиленный уровень защиты от несанкционированного доступа к их карточному счету, поэтому они готовы доплачивать за карты с чипом, поскольку безопасность для них более приоритетна, чем низкая стоимость карты. Большинство же клиентов желают получить очень дешевую (если не бесплатную) карточку для снятия наличных или разовой поездки заграницу и не хотят доплачивать за повышенную безопасность расчетов в виде чипа. Кроме того, карты этого класса зачастую менее привлекательны для мошенников из-за низких остатков на счетах. Наконец, карты этого класса выпускаются как мгновенные (неперсонализированные).

Во сколько обойдется «умный» пластик держателю?

Сколько же стоят карты с чипом? Себестоимость карты с EMV-чипом почти в десять раз дороже карты с магнитной полосой. Но нужно отметить, что речь идет исключительно об изготовлении «пластика». Персонализация и обслуживание карт с чипом и карт с магнитной полосой по стоимости практически одинаковы.

Если себестоимость изготовления для банка простейшей карты с магнитной полосой (Visa Electron, Cirrus Maestro) укладывается в диапазон от 2 до 3 грн., то карта такого же класса с чипом обойдется как минимум на порядок – полтора порядка дороже, т.е. в диапазоне от  30 до 40 грн. за карточку. И это за карточку с чипом с минимальным функционалом. А если банк пожелает иметь возможность заложить в чипе дополнительный функционал, да еще с возможность динамического внесения данных на чип, тогда можно говорить о стоимости одной карточки в 100-150 грн.

Все вышеупомянутое отнюдь не означает, что желающим купить карту с чипом придется выложить в десять раз больше за пластик. Дело в том, что стоимость выпуска карт для украинцев зависит от тарифной политики банка.

Впрочем, не только себестоимость изготовления играет свою роль в цене «умного» пластика. Стоимость изготовления любой платежной карты зависит от тиража – на больших тиражах стоимость чип-карты для банка может максимально приближаться к стоимости карты с магнитной полосой. Разница в стоимости карт с магнитной полосой и чипом объясняется высоким уровнем защиты и увеличенным сроком использования последних. Благодаря большей защищенности чип-карт банк может позволить себе выпускать их с большим сроком действия, чем карты с магнитной полосой – два-три года вместо одного. Соответственно, выпуск и обслуживание чиповой карты обходится клиенту в два-три раза дороже, поскольку плата за услуги банка в таком случае взимается наперед, но при этом ее не надо перевыпускать каждый год.

Есть ли проблемы с обслуживанием чиповых карт?

В настоящее время по требованиям международных платежных систем все банкоматы и терминалы в обязательном порядке должны быть оснащены считывателем информации с чипа. Требования эти очень жесткие и предусматривают переход ответственности на банк, если его оборудование не обеспечивает прием карточек с чипом. Это значит, что если карточку с чипом обслужили с использованием магнитной полосы, а не чипа, то грамотный клиент может оспорить такую транзакцию и вернуть себе на счет потраченные в торговой сети или полученные в банкомате деньги. Кроме того, если на таком оборудовании прошли мошеннические операции, то ответственность однозначно ложится на банк и оспариванию не подлежит.

Торговые терминалы полностью оснащены считывающими устройствами для чипов, по причинам указанным выше, а из банкоматов могут быть без считывающего устройства лишь незначительная морально устаревшая часть, которая изготавливалась, когда чиповые карты еще не существовали, и не было требования обязательного обслуживания банкоматом карточек с чипом.

Защита от мошенников?

Чиповые карты – эффективная защита от мошеннических операций, за исключением тех, которые осуществляются через интернет. Сейчас достаточно распространены махинации с платежными картами в Интернете. Мошеннику, чтобы опустошить ваш карточный счет, достаточно знать номер карты, срок действия и CVV код. Поэтому независимо от того с чипом ваша карта или без, к распространению этой информации необходимо относится очень осторожно.

В чем секрет относительной безопасности карт с чипом? Прогресс не стоит на месте, сейчас можно подделать все что угодно, но подделать «гибридную» карту (с магнитной полосой и чип-модулем) очень проблематично. Даже если мошенники получат данные, «зашитые» на магнитную полосу «гибридной» карты и ПИН-код, они не смогут использовать ее в банкоматах. Так как по умолчанию на процессинговом центре эмитента данная карта «чиповая», и банкомат будет проводить операцию по чипу карты, которого на ней не окажется, соответственно, деньги мошенники не снимут.

Получается, что если говорить о гипотетической ситуации, когда мошенник подделает магнитную полосу карты с чипом на белом пластике и узнает ваш пин-код, использовать карту в банкомате, который умеет считывать лишь магнитную полосу, он, хоть и сможет теоретически, но на практике получится это у него не обязательно. В Украине такой банкомат еще придется поискать, ведь мы уже говорили о том, что согласно требованиям МПС все банкоматы и терминалы в обязательном порядке должны быть оснащены считывателями информации с чипа. Отсутствие такого считывателя ведет к переходу ответственности на банк, а это значит, что грамотный клиент может оспорить такую транзакцию и банк, которому принадлежит банкомат, не умеющий работать с чипом, будет обязан возместить убытки клиенту, и суммы могут быть очень большими. Поэтому для банка дешевле все же поставить считыватель, соответствующий требованиям МПС, чем потом считать убытки.

В чем дополнительные преимущества чиповых карт?

Одно из главных достоинств чиповой карты – это расширенные возможности. Чиповая карта ограничений не имеет. Скорее наоборот – ограничения, обусловленные технологией, есть у карт с магнитной полосой. Преимущества чиповых карт – это защищенность, возможность проводить транзакции в off-line (когда терминалу не нужно выходить на связь с обслуживающим банком), возможность размещать на одной карте несколько приложений.

Впрочем, оценить все дополнительные возможности «чипа» могут только опытные и финансово «подкованные» пользователи карточных инструментов. В то же время, для большинства украинцев простая магнитная карта сегодня вполне отвечает тому минимуму операций, который они совершают ежемесячно.

 

 

 

Есть ли недостатки?

Следует ли держателям карты с чипом ожидать подвоха в чем-то? Скорее нет, чем да. Все эксперты единодушно заявляют, что смарт-карты – продукт без недостатков. А то, что можно упомянуть, относится больше к теории, чем к практике, и не может считаться значительным недочетом. Теоретически вероятность ошибки при программировании чиповой карты несколько выше, чем магнитной. Также существует некая вероятность технического сбоя в работе карты в связи с нестандартным температурным режимом (когда чип слишком перегрет или переохлажден).

Впрочем, чиповая карта сегодня не считается самым продвинутым вариантом для пользователя. Новые технологии уже потеснили смарт-карты, совсем скоро чип станет «технологией прошлого» - на рынок вышли бесконтактные NFC платежные карты и оснащенные NFC-чипом мобильные телефоны.

Стоимость выпуска классических карт с чипом в банках из числа 15-ти крупнейших в августе-2023 по исследованию компании «Простобанк Консалтинг»

Приват банк

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: 0
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: 0

Укрэксимбанк

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: выпуск карты 1 грн. (ежемесячная комиссия 1 грн.-при условии, что расчеты в сети более 5000 грн. в месяц, если же 1500-4999 грн. - комиссия 10 грн./мес., если менее 1499 тыс. грн. - комиссия 15 грн./мес.)
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: нет возможности оформить

Укргазбанк

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: 84 грн./год или 7 грн./мес. или бесплатно, при условии расчета сети на сумму 1500 грн./мес. и 2 операции/мес.
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: нет возможности оформить

Райффайзен Банк Аваль

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: нет возможности оформить
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: нет возможности оформить

Sense Bank

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: нет возможности оформить
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: нет возможности оформить

Ощадбанк

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: 0
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: 0

ПУМБ

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: нет возможности оформить
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: нет возможности оформить

UKRSIBBANK

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: нет возможности оформить
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: нет возможности оформить

ОТП БАНК

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: 179,88/год
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: 179,88/год

Креди Агриколь банк

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: нет возможности оформить
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: нет возможности оформить

Пивденный

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: выпуск 50 грн., обслуживание 600 грн./год или 25 грн./мес. или бесплатно, при условии расчета сети на сумму 2000 грн
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: нет возможности оформить

Прокредит банк

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: 1200 грн./год или 100 грн./мес. или бесплатно, при условии расчета сети на сумму 5000 грн.; или минимальный средний остаток в день от 15 000 грн.
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: нет возможности оформить

ТАСКОМБАНК

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: нет возможности оформить
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: нет возможности оформить

Кредобанк

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: 0
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: 0 

 

Стоимость выпуска «золотых» карт с чипом в банках из числа 15-ти крупнейших на август-2023 по исследованию компании «Простобанк Консалтинг»

ПриватБанк

  • Стоимость выпуска карты Visa Gold, грн, грн: 240 (20 грн. рко GOLD-клуб)
  • Стоимость выпуска карты Gold Mastercard, грн: 240 (20 грн. рко GOLD-клуб)

Ощадбанк

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: нет возможности оформить
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: нет возможности оформить

Укрэксимбанк

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: нет возможности оформить
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: нет возможности оформить

Укргазбанк

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: нет возможности оформить
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: нет возможности оформить

Райффайзен Банк Аваль

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: 468 грн./год или 39 грн./мес. или бесплатно, при условии расчета картой от 5000 грн/мес или среднемесячный остаток на счету от 5000 грн/мес.
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: нет возможности оформить

Sense Bank

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: нет возможности оформить
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: нет возможности оформить

ПУМБ

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: нет возможности оформить
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: нет возможности оформить

UKRSIBBANK

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: 11559 грн./год или 150 грн./мес. или бесплатно, при условии расчета картой от 5000 грн/мес. или остатка на счету от 150 000 грн/мес.
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: нет возможности оформить

ОТП БАНК

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: 660/год
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: 660/год

Креди Агриколь банк

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: не выпускает такие карты
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: 0 грн.

Пивденный

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: нет возможности оформить
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: нет возможности оформить

Кредобанк

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: нет возможности оформить
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: нет возможности оформить

Таскомбанк

  • Стоимость выпуска карты Visa Classic, грн: нет возможности оформить
  • Стоимость выпуска карты Mass Mastercard / Mastercard Standard, грн: нет возможности оформить

6 мифов о чиповых картах

Prosto нет настолько противоречивого продукта, как чиповые карты – в связи с недостаточной распространенностью они обросли различными утверждениями, которые, если разобраться в тонкостях, не имеют ничего общего с действительностью. Что- правда, а что – нет, – изучал Prostobank.ua

Миф первый. С чиповой картой никакие мошенники не страшны

Данное утверждение не совсем соответствует действительности. С одной стороны, от тех мошенников, которые считывают информацию с магнитной полосы карты, а затем подделывают ее на куске белого пластика, держатели карт с чипом защищены. Однако эксперты отмечают, что хотя в современных тенденциях еще остались мошенники, которые пытаются воровать деньги со счетов вышеупомянутым способом, более актуально воровство из положения «сидя на диване», то есть через Интернет. Сегодня все острее становится проблема мошеннических операций в Интернете, когда мошенниками используется номер карточки и код CVV. И этот вид мошенничества становится все более масштабным. Так вот, если мошенник обладает всей необходимой информацией, то совершенно не имеет значения с ЧИПом карточка или нет.

Еще одна проблема – это то, что не все чиповые карты оснащены исключительно чипом. На многих из них имеется в том числе и магнитная полоса. Большинство банков находят компромисс в выпуске карт, содержащих и чип, и полосу, гарантирующих прием в любой торговой точке и банкомате. Однако полоса на «комбинированной» карте подвержена тем же рискам мошенничества, что и обычная карта с полосой, поэтому здесь остро стоит вопрос в выборе «золотой середины» между удобством и безопасностью клиента. Хотя в идеале, при условии, что все банкоматы будут успешно работать с чипами (что рассмотрим далее), такого происходить не должно.

Миф второй. Чиповая карта дороже стоит

На самом деле по состоянию на август-2023 данное утверждение для потенциальных держателей карт нельзя назвать правдивым. Первый же банк, который нам удалось обнаружить в списке предлагающих чиповые карты, не делает никакой разницы в тарифах между смарт-картами и их аналогами с магнитной лентой.

Однако для самих банков выпуск чиповых карт обходятся значительно дороже, чем карты с магнитной полосой. Затраты непосредственно на подготовку, то есть персонализацию чиповой карты незначительно отличаются от таковых на карту с магнитной полосой. Но если говорить о стоимости самой заготовки карты, то в зависимости от партии закупаемых карт цена чиповой карты может быть в 5-10 (и более) раз дороже, чем цена карты с магнитной полосой.

Миф третий. Карту с чипом не может обслужить большинство банкоматов и PoS-терминалов в Украине

На самом деле утверждение верно с точностью до наоборот: как раз большинство этих устройств оснащены считывателем информации с чипа. Регион CEMEA, в который входит Украина, отличается наибольшей степенью готовности терминалов и банкоматов к приему чиповых платежных карт международных платежных систем.

Это связано с требованиями международных платежных систем, которые также предусматривают и ответственность банка, если его оборудование не обеспечивает прием карточек с чипом.

Такая ситуация и привела к тому, что подавляющее большинство банкоматов все же работают с чипами. Банки, стремясь снять с себя ответственность за проведение мошеннических операций по чиповым картам в собственной банкоматной или терминальной сети, поголовно успешно прошли сертификацию на эквайринг чиповых карт.

Миф четвертый. Чиповая карта – карта без недостатков

Кроме вышеупомянутой сомнительной безопасности в долгосрочной перспективе, высокой стоимости карт для банков (иногда и для их клиентов), у смарт-карт существуют еще несколько, скажем так, неудобств. Если говорить о чиповых картах платежной системы НСМЭП, то ими пользоваться можно лишь на территории Украины. Что касается чиповых карт международных платежных систем, то небольшие неудобства могут быть связаны, например, с обязательностью подтверждения операций в торговой сети введением пин-кода, тогда как некоторые держатели карт для расчетов в проверенных торговых точках предпочитают использовать карты с магнитной полосой, которые не требуют от них этого.

Миф пятый. Чиповая карта отличается от пластика с магнитной полосой только чипом

На самом деле чиповая карта – это очень сложный платежный инструмент. Благодаря чипу карту можно снабдить дополнительным функционалом – от проездного в метро – до задействования системы учета бонусов и скидок по этой карте. Такая карта имеет потенциальные возможности содержать в будущем медицинскую карту своего держателя, стать его идентификатором в государственном учреждении (например, в Пенсионном фонде), быть социальной картой.

Миф шестой. Чиповая карта нужна всем

Чиповая карта – это уже слегка устаревшая технология, на смену которой пришли массовые бесконтактные платежи.

Читайте также:

Все статьи раздела

Срочно нужны деньги?