Семь фактов о бесконтактных платежных картах

Prosto стремительно бесконтактные технологии осваивают украинский рынок платежных карт. Чуть более чем за год число банков-эмитентов такого пластика выросло с одного до восьми, а стоимость его выпуска и обслуживания не превышает среднерыночные тарифы. Кто и на каких условиях предлагает бесконтактные карты украинцам, а также в чем состоят их особенности, как пользоваться и как прикладывать бесконтактную карту узнавал Prostobank.ua

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Что такое бесконтактная карта
  2. Плюсы и минусы 
  3. Интересные факты о бесконтактных картах

    3.1 Факт первый: их предложение растет

    3.2 Факт второй: они – не только для элитных картодержателей

    3.3 Факт третий: чаще всего, они – гибриды

    3.4 Факт четвертый: их безопасность будет расти

    3.5 Факт пятый: наличие терминала не гарантирует, что вашу карту примут

    3.6 Факт шестой: кассир может не знать о бесконтактном терминале

    3.7 Факт седьмой: они – лишь переходной этап

  4. В каких банках выгодно оформить бесконтактную карту
  5. Бесконтактные платежные карты: красивая приманка или удобный платежный инструмент
  6. Безопасность бесконтактных карт: как предотвратить мошенничество
  7. Мнения экспертов

Что такое бесконтактная карта

Принцип работы бесконтактной платежной карты для пользователя предельно прост: достаточно приложить смарт карту к считывающему устройству – и ваши покупки оплачены. Аналогично действуют, скажем, карты на поездки в киевском метро. И это не удивительно, ведь проездные билеты – это, можно сказать, прародители бесконтактных платежных карт.

За разработку этой идеи в Украине еще в далеком 2003 году взялась отечественная платежная система НСМЭП, в планах которой было запустить платежную карту, совмещенную с проездным на киевский общественный транспорт. Планы так и не были реализованы, но функция бесконтактных платежей на картах НСМЭП появилась. Правда, из-за невысокой популярности самих карт у пользователей «пластика» распространения не получила.

И вот, в конце 2011 года технология бесконтактных платежей пришла в Украину уже из-за границы в виде технологии PayPass от компании MasterCard. Новшество представляет собой стикер, который пользователь может прикрепить к кошельку или мобильному телефону и использовать в качестве платежного средства. Весной-2012 свою альтернативу – бесконтактную платежную карту PayWave – предложила и Visa. Чтобы сразу популяризировать новинки среди пользователей и продемонстрировать их главное преимущество – сокращение очередей, терминалы по приему бесконтактных карт были установлены в супермаркетах Fozzy Group («Сильпо», «Фора», «Буми» и т.д.) и гипермаркетах «Метро».

Плюсы и минусы 

В первую очередь к преимуществам бесконтактных платежей относят скорость проведения операции. «Целевой сегмент, где такие бесконтактные карты наиболее востребованы: торговцы с  большим человеко-потоком и малой суммой среднего чека. Как правило, это сети быстрого питания, магазины косметики и бытовой химии, продуктовые супермаркеты. Технологии позволяют прохождение операций на малые суммы (до 200 гривен по картам Visa и до 100 гривен по картам MasterCard) только прикладыванием карты к магнитному считывателю, без ввода ПИН-кода. При этом карта не передается в руки кассиру. Согласно статистике МПС длительность прохождения транзакции в торговой сети сокращается на 40%», - рассказывает Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка.

При этом, как утверждают эксперты, скорость проведения платежа увеличится не в ущерб его безопасности. Даже наоборот, бесконтактную карту считают более безопасной. «Такую карту не нужно передавать в руки кассиру, что уменьшает риск считывания информации с карты мошенниками. При сумме покупки, превышающей 100-200 гривен, обязателен ввод ПИН-кода, таким образом, клиент может быть уверен, что в случае кражи карты злоумышленник не сможет рассчитаться на большую сумму», - поясняет Светлана Монастырская, член правления, заместитель председателя правления Укрэксимбанка.

Что касается недостатков нововведения, то они в первую очередь связаны с более высокой стоимостью бесконтактного «пластика» по сравнению с традиционным. «К недостаткам можно отнести достаточно высокую стоимость. А также ограниченное количество торговых точек, которые могут принимать бесконтактные  платежные карты», - комментирует Татьяна Ковач, начальник управления платежных карт ЕВРОГАЗБАНККА.

Интересные факты о бесконтактных картах

Факт первый: их предложение растет

С момента появления на украинском рынке осенью-2011 бесконтактные платежные карты серьезно и быстро прогрессировали. Если год назад в некоторых банках сотрудники вовсе не слышали о такой технологии или в ответ на запрос предлагали пользователю бесконтактные карты от НСМЭП, то осенью-2013 такой проблемы уже не возникает. О существовании на рынке бесконтактных Visa и Mastercard знают во всех банках из 50-ти лидеров по активам. Хотя предлагают их пока лишь в восьми учреждениях (см.таблицу ниже), но и это ровно в восемь раз больше, чем было летом-2012.

Более того, если летом-2012 на рынке присутствовали лишь бесконтактные карты от Mastercard, то осенью-2013 банки вовсю предлагают аналогичные технологии от Visa. В частности, одно учреждение из восьми (Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™) предлагает только карты Visa PayWave, четыре банка – только Masterсard PayPass (ПриватБанк, Альфа-Банк, ОТП Банк и Дельта Банк), и три банка предлагают бесконтактные карты обеих платежных систем (Укрэксимбанк, Банк Кредит Днепр, Райффайзен Банк Аваль).

Появился интерес к бесконтактным платежным технологиям и у украинских пользователей банковских услуг. По опросу, проведенному на сайте Prostobank.ua, почти 30% из около 700 проголосовавших хотели бы иметь бесконтактную карту, и еще 10% уже ее имеют. Правда, больше всего – 38% участников опроса – признались, что не знают о такой новинке, но хотели бы узнать.

Факт второй: они – не только для элитных картодержателей

Вопреки ожиданиям экспертов банковского рынка, карты с бесконтактной технологией осенью-2013 банки предлагают не только владельцам «пластика» премиум-класса. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 28.10.2013 г., в каждом втором из восьми банков-эмитентов пластика с бесконтактным чипом его предлагают в составе классических карт. Бесконтактные карты класса «классик» и «стандарт» предлагают Альфа-Банк, ОТП Банк, Укрэксимбанк и Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™. А ПриватБанк по желанию владельца карты предлагает бесконтактную технологию даже в составе карт для выплат (зарплатных, пенсионных, стипендиальных).

Невысока и стоимость бесконтактных карточек. Дешевле всего – 50 гривен за выпуск и каждый перевыпуск раз в четыре года – можно получить карту-стикер PayPass от ПриватБанка. Правда, лишь в дополнение к стандартной карте банка, которая выпускается бесплатно и без платы за обслуживание.

Классическая бесконтактная Visa от Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™  и «золотая» - от Райффайзен Банк Аваль, обойдутся держателю в 120 и 122 гривны в год соответственно. А это эквивалентно средней по рынку стоимости выпуска и годового обслуживания классических карт от банков из числа 50-ти лидеров по активам.

Дороже всего – от 350 гривен в первый год, обойдутся держателям бесконтактные карты Банка Кредит Днепр. Но и такая карта будет стоить дешевле среднерыночного «золотого» пластика. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг», в октябре-2013 выпуск и обслуживание последнего обходится в 483-496 гривен.

Факт третий: чаще всего, они – гибриды

Летом-2012 банковские эксперты прогнозировали, что развитие сегмента бесконтактного «пластика» будет связано в первую очередь с эмиссией комбинированных карт: таких, которые будут содержать как уже традиционные магнитную полосу и чип, так и бесконтактную антенну. Осенью-2013 с уверенностью можно сказать, что эти прогнозы оправдались: из восьми банков-эмитентов бесконтактных карт лишь одно учреждение – ПриватБанк – выпускает бесконтактные карты в «чистом» виде. Карты-стикеры PayPass здесь, как и год назад, предлагают дополнительно к классической платежной карте банка.

Остальные семь учреждений предлагают обычные платежные карты с чипом и магнитной полосой, а бесконтактная технология в них предлагается как дополнительный новаторский «бонус». Такой подход вполне логичен: пока терминалы, принимающие бесконтактные карты, не распространены повсеместно, пользователю очень кстати будет иметь на своей карте также чип и магнитную полосу.

С другой стороны, за инновационность пользователю порой придется доплатить. К примеру, ОТП Банк обычные карты Masterсard Standard предлагает за 118,8 гривен в год, а с технологией PayPass – уже за 155,88 гривен в год. В ПриватБанке обычную карту для выплат можно получить бесплатно, а со встроенным чипом для бесконтактных платежей – за 50 гривен.

Факт четвертый: их безопасность будет расти

Одно из главных опасений потенциальных пользователей бесконтактных карт, наряду с невозможностью расплатиться ими из-за отсутствия терминалов – это недостаточная безопасность карт. Хотя эксперты рынка уверяют, что такие карты даже безопаснее традиционных, поскольку:

  • их практически невозможно подделать из-за уникального шифрования встроенного чипа;
  • каждая транзакция имеет динамический код, благодаря чему хакеры-мошенники не смогут вмешаться в нее и изменить информацию;
  • бесконтактный терминал проводит операцию только один раз и сразу отключается, что исключает ошибочное или намеренное множественное списание средств;
  • владельцу карты не нужно передавать ее в руки кассиру при мелких покупках, что уменьшает вероятность кражи данных карты (номер и CVV/CVC-код для оплаты в интернете).

Но поскольку расчеты картой можно проводить без введения пин-кода и даже без подписи на чеке, то теоретически мошенники могут украсть вашу карту и свободно расплачиваться ею. Однако и здесь не все так безнадежно: лимиты на операции без введения пин-кода составляют 100 гривен по картам PayPass и 200 гривен – для PayWave. Так что за один раз мошенники не украдут много, а уж дальше потенциальные потери зависят от скорости вашего реагирования.

Поэтому для таких карт особенно важно наличие СМС-банкинга. Если вы потеряли бесконтактный «пластик» или получили СМС о подозрительных списаниях – немедленно звоните в банк и блокируйте карту.

Платежные системы и банки в свою очередь продолжают работать над безопасностью бесконтактных платежей. «В ближайшем будущем повысятся также требования клиентов к качеству оказываемой услуги и безопасности пользования. Предвидя это, наш банк уже прошел сертификацию  бесконтактных платежей по технологии Pay Pass 3.0 международной системы платежей Mastercard», - рассказывает Марите Йоцене, директор департамента розничного бизнеса Форум Банка.

Технология Pay Pass 3.0, взамен использующейся в Украине Pay Pass 2.1, предусматривает повышение безопасности транзакций, среди прочего – возможность введения пин-кода со смартфона владельца карты.

Факт пятый: наличие терминала не гарантирует, что вашу карту примут

Если верить информации на сайтах банков-эмитентов бесконтактного «пластика», то терминалы для оплаты картой Mastercard PayPass установлены в более чем 2700 точках по Украине, для карт Visa PayWave – в более чем 600 пунктах. В сумме это чуть более чем 2% от общего числа POS-терминалов, установленных в торгово-сервисной сети. Эксперты называют гораздо большую цифру. «На сегодняшний день около 6000 торговых точек по Украине принимают бесконтактные карты», - комментирует Виталий Бачинский, заместитель директора по розничному бизнесу Надра Банка.

В любом случае, численность бесконтактных POS-терминалов – это не все, что ограничивает возможности держателя бесконтактной карты рассчитаться ею.

Технически терминал для оплаты бесконтактной картой подходит для обеих платежных систем. «Сейчас все новые модели от поставщиков POS-оборудования поддерживают в одном платежном терминале Mastercard PayPass и Visa PayWave. Также есть возможность в будущем через данные терминалы расплачиваться по технологии NFC», - рассказывает Константин Литвин, начальник отдела инновационных технологий Первого Украинского Международного Банка.

На практике же многие точки принимают к оплате только бесконтактные Mastercard или только Visa. «Терминал свободно может принимать в оплату бесконтактные карты обеих платежных систем. Однако для этого банк-эквайер должен иметь лицензию по обслуживанию бесконтактных карт тех платежных систем, карты которых он хочет принимать в оплату. Такие технологии удобны для торговой точки и клиента, но для банка стоят значительных вложений. Так как рынок бесконтактных платежей еще достаточно молодой, то на данный момент в оплату принимаются, как правило, бесконтактные карты одной из платежных систем», - поясняет Оксана Сидорова начальник управления платежных карточек Терра Банка.

Так что даже при наличии торгового терминала вам могут отказать в оплате бесконтактной картой, если она – не той платежной системы, которую поддерживает банк-эквайер.

Факт шестой: кассир может не знать о бесконтактном терминале

Даже если терминал принимает карты вашей платежной системы, это еще не гарантирует, что вам удастся расплатиться в нем бесконтактной картой. Как отмечают сами банкиры – кассиры нередко не имеют понятия о том, что их терминал может принимать к оплате такие карты, и не умеют обрабатывать бесконтактные платежи. А потому даже при наличии бесконтактной карты и соответствующего терминала вам могут оказать в оплате. «Кассиры точек приема бесконтактных карт не всегда осведомлены о наличии данной функции в их терминалах, и это в крупных областных городах Украины, не говоря уже о периферии», - рассказывает Любовь Сыроватская, начальник управления физических лиц Укрсоцбанка, UniCredit Bank™.

Выход банкиры видят в одном: параллельно с установлением бесконтактных пос-терминалов на кассах предприятий необходимо проводить обучение кассиров и продавцов. «Банкам-эквайерам необходимо уделить значительное внимание обучению кассиров правилам приема в оплату бесконтактных карт, а также мотивационным мероприятиям, что будет способствовать увеличению платежей по бесконтактным технологиям, а, соответственно, и спросу на такие продукты», - резюмирует Оксана Сидорова. А до тех пор, пока это произойдет, владелец бесконтактного пластика рискует время от времени натыкаться на непонимание кассира.

Факт седьмой: они – лишь переходной этап

Говоря о перспективах бесконтактных платежных карт на украинском рынке, банковские эксперты сходятся во мнении, что будущее у них есть. Но и отмечают, что бесконтактные карты – не цель, а лишь промежуточный этап на пути к более совершенной технологии оплаты с помощью смартфонов. «На сегодня бесконтактные карты – это лишь переходное звено на пути к новым технологиям. Многие игроки рынка, не успев до конца развить у себя бесконтактные карты, смотрят в сторону NFC. Можно предположить, что в ближайшие пять-семь лет смартфон полностью заменит платежную карту и платежный терминал», - прогнозирует Любовь Сыроватская.

А тем временем число банков-эмитентов бесконтактного «пластика» будет увеличиваться. «Думаю, что в ближайшем году темпы развития сегмента бесконтактных карт ускорятся, система приема таких карт выйдет достаточно далеко за пределы крупных торговых сетей и будет стимулировать внедрение все более новых технологических решений», - комментирует Марите Йоцене, директор департамента розничного бизнеса Форум Банка.

Учитывая растущий, но все же пока небольшой выбор банков-эмитентов бесконтактного пластика, сравнительно незначительное число точек, где можно расплатиться бесконтактной картой, неосведомленность продавцов, можно сделать следующий вывод:

  • если вам нравится испытывать новые технологии, вы стремитесь идти в ногу со временем, и при этом вы часто делаете покупки в крупных супермаркетах или обедаете в сетевых заведениях общепита – то можете смело оформлять бесконтактную карту. Конечно, не забыв при этом подключить СМС-уведомления о проведенных операциях;
  • если же для вас приоритетна возможность без проблем рассчитываться картой, а сетевые магазины и кафе вы не посещаете, то лучше оформить обычную карту;
  • если же вы сомневаетесь, то имеет смысл оформить карту-гибрид: в таком случае вы сможете сами испытать и сравнить разные технологии оплаты.

Некоторые торгово-сервисные предприятия Киева, принимающие к оплате бесконтактные карты VisaPayWave и MasterCardPayPass, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 28.10.2013 г.:

Категория

Перечень компаний

принимают Visa PayWave

принимают Mastercard PayPass

Общепит

McDonalds, Пузата Хата, Coffe Life, Аroma espresso bar, кафе Визави, Олива, Патефон, пиццерии Mario's, рестораны Тото, Старовокзальное, кулинария «Аппетит», отель «Лыбидь» (бар, ресторан)

McDonalds, Мак Фокси, Coffe Life, кафе Визави, Олива, Патефон, Мр.Сандерс, пиццерии Mario's, Челентано, рестораны Тото, KFC, Sorrento, Бройлер, Веста, Олеандр 2007, Примус Большевик, Бар Премиум Кино, кулинария «Аппетит», отель «Лыбидь» (бар, ресторан)

Гипер- и супермаркеты

NOVUS, Шереметьевский, Фуршет, Космос, ТЦ Караван

Метро, NOVUS, Эко Маркет, Мегамаркет, Шереметьевский, Фуршет, Фора, Фоззи, Сильпо, Реал, Велика кишеня, Бимаркет, АТБ, Абсолют, Экспресс, Домашний

Одежда и обувь

 

Baldinini, Guess, Levi's, Oggi, Бомонд

Oggi, Incity, Ermenegildo Zegna, Lee & Wrangler, Marc O'polo, Next, Skechers, Timberland, Ultimo, Urban United, Vagabond, Atelier de Courcelles, 12 Персон, Bally, Napapiri, Nоа Nоа, ОВС, Baldinini, Pepe Jeans, Vinco Camuto, Арбер, Город, Armani Collection, Интертоп, Kidditop, Clarcs, Ecco, Geox, Plato

Техника и электроника

Медиа Пад (Бальзака, 26-А)

Protoria

Транспорт и топливо

Экспресс такси, такси «Элит», заправки Shell, Socar, Vesta, Odissey, УПК Европлюс

Экспресс такси, такси «Элит», заправки Shell

Детские товары

Антошка, Мега Антошка

СМИК, Mothercare

Уход за собой и домом

Watsons, КОСМО, салон косметики и парфюмерии «ЖАН»

Watsons, КОСМО, Белая Ворона, салон красоты Frederic Moreno

Аптеки, оптики

Watsons

Белая Ромашка, Аптека 03, Виталюкс, Дисконт, Watsons, Люксоптика, Ай Кью Оптика

Ювелирные изделия

Svarovski

Svarovski, Pandora

Другое

-

кинотеатры Баттерфляй, база отдыха Джинтама-Бриз, Ледовая Арена в ТЦ Большевик, виномаркеты Goodwine, Поляна

 

В каких банках выгодно оформить бесконтактную карту

Бесплатным выпуском и обслуживанием массовых классических карт уже никого не удивишь. А вот бесплатный бесконтактный пластик можно оформить только в Альфа-Банке Украина, Кредобанке и Фидобанке. И только при определенных условиях. Еще четыре банка оформляют и обслуживают бесконтакт за 50 – 100 гривен в год. Детальнее о тарифах рассказывает Prostobank.ua

Стоимость выпуска и обслуживания бесконтактных карт в банках из числа 50 лидеров рынка услуг для населения, согласно исследованиям Простобанк Консалтинг на конец ноября 2015 г.

Банк

Тип карты

Выпуск, грн

Обслуживание, грн/год

Выпуск + годовое обслуживание, грн

Альфа-Банк Украина

Visa Platinum (Visa payWave)

0

Бесплатно при остатке на счете от 100 000 грн;
200 грн если остаток до 100 000 грн

Бесплатно/1200 грн

Кредобанк

MasterCard Standart/Gold PayPass (пакет «START»)

0

Бесплатно при условии ежемесячных расходов по карте от 2,5 тыс. грн. Для пенсионеров и зарплатников: ежемесячное зачисление средств на карту - от 5 тыс. грн. Иначе –200 грн

Бесплатно/200 грн

Фидобанк 

MC Debit Gold Pay Pass*

0

0 грн, при условии расходов по карте от 2 тыс. грн. Иначе 75 грн/мес.

Бесплатно/900 грн

MC Platinum Pay Pass*

0

0 грн, при условии расходов по карте от 5 тыс.  грн. Иначе 170 грн/мес.

Бесплатно/2040 грн

ПриватБанк

MasterCard PayPass

50

0

50

MasterCard Gold PayPass

100

0

100

Forward Bank

MasterCard Standard Pay Pass

89

0

89

MasterCard Gold PayPass

0

588

588

Международный Инвестиционный Банк

Visa Classic (Visa payWave)

100

0

100

Укрэксимбанк

MasterCard PayPass "Разом за життя захисників"

0

100

100

MasterCard Debit PayPass

0

150

150

Visa Classic PayWave, MasterCard Mass PayPass

0

300

300

Visa Gold PayWave, MasterCard Gold PayPass

0

700

700

MasterCard Gold PayPass, Visa Gold PayWave

0

1200

1200

MasterCard Platinum PayPass

0

3500

3500

MasterCard World Elite PayPass

0

10000

10000

Райффайзен Банк Аваль

Visa Fishka chip payWave

0

121

121

Банк VTB (Украина)

MasterCard  PayPass

0

180

180

Visa payWave

0

360

360

ОТП Банк

MasterCard Standard Pay Pass

0

180

180

MasterCard Gold PayPass

0

660

660

Банк Восток

MasterCard PayPass

150

180

330

MasterCard Wold

150

180

330

UKRSIBBANK

MasterCard PayPass

0

349

349

MasterCard Gold PayPass

0

1100

1100

MasterCard Platinum PayPass

0

3200

3200

БАНК КРЕДИТ ДНЕПР

Visa  Gold payWave

0

400

400

Ощадбанк

Visa Gold и Gold MasterCard и выше классом

0

600 - класса Gold, чем выше класс, тем дороже (до 3000 в год)

от 600

UniCredit Bank

MasterCard Gold PayPass, Visa Gold PayWave

0

1000

1000

*Неснижаемый остаток по карте в пакетах "Частный Gold" и "Частный Platinum" составляет 300 грн и 1 тыс. грн соответственно. В рамках з. п. пакетов - отсутствует

Бесконтактные платежные карты: красивая приманка или удобный платежный инструмент

В 2015 году бесконтактный пластик «зашел» не только в торговые и развлекательные центры, но и в общественный транспорт. Какие преимущества у бесконтакта перед классической картой, а также станет ли смартфон с NFC-чипом альтернативой кошелька?

Антон Бороздин, начальник отдела сегмента массового рынка в UniCredit Bank

Платежная карта, поддерживающая технологию бесконтактных платежей - самая современная банковская карта. Соответственно количество активных бесконтактных карт постоянно растет.

На сегодняшний день, в Украине насчитывается чуть более 1,3 млн бесконтактных карт и около 78 ты. торговых бесконтактных платежных терминалов.  Например, в Великобритании выпущено около 70 млн бесконтактных карт и насчитывается более 260 тыс. терминалов, поддерживающих функцию бесконтактной оплаты. Напомним, что запуск бесконтактных платежей в Великобритании состоялся в 2008 году.

Основным преимуществом бесконтактных платежей является скорость осуществления транзакции без физического контакта между платежным инструментом и POS-терминалом. В связи с чем, одной из сфер, которая существенно влияет на рост бесконтактных платежей, является транспортная. В Лондоне, каждая десятая бесконтактная транзакция совершается именно в транспортной сети.

С июня 2015 года пассажиры Киевского метрополитена имеют возможность оплачивать проезд с помощью бесконтактных карт. Хотим отметить, после Лондона, Санкт-Петербурга, Чикаго и Бухареста, Киев - пятый город в мире с возможностью бесконтактной оплаты проезда. Ежедневно около 1,5 тыс поездок в киевском метро оплачивают с помощью бесконтактных карт, часов с мини-картой или мобильного кошелька. Жители и гости столицы активно пользуются данным сервисом. Бесконтактная оплата проезда в общественном транспорте также доступна жителям Львова. Кроме того, в ноябре 2015 года во Львове установили первые в Украине бесконтактные паркоматы. Пока их только два, и они работают в тестовом режиме.

Технология бесконтактных платежей доступна любому клиенту. Например, один из банков, предлагает карту-стикер PayPass, как дополнение к стандартной платежной карте, которая выпускается бесплатно и без платы за обслуживание. Некоторые банки предлагает бесконтактную карту для выплат, например, в рамках зарплатных проектов, как пенсионную карту, или стипендиальную.  Практически все премиальные карты уже оснащены функцией бесконтактных платежей. 

Уже многие бесконтактные транзакции осуществляются с использованием технологии NFC. В настоящее время значительное распространение получают платежи с использованием мобильного телефона и других устройств. Для проведения оплаты с помощью такого рода гаджетов клиенту необходимо оформить Smart-карту. Это чип-карта, с технологией бесконтактных платежей, которая размещается внутри устройства поддерживающего функцию бесконтактной оплаты, например часы или браслет. Один из банков Украины предлагает клиентам часы с поддержкой бесконтактных платежей и Smart-картой. Стоимость такого гаджета порядка 1500 грн.

Все большую популярность завоевывают использование мобильного телефона для совершения банковских операций. Уже давно клиенты Королевского банка Шотландии могут получать наличные (до 100 фунтов стерлингов) в банкоматах без банковской карты – для этого им понадобится лишь смартфон.  В мире уже продано около 400 млн мобильных телефонов с поддержкой NFC и около 1200 млн NFC-чипсетов.  Стоимость такого гаджета в Украине стартует от 3000 грн. Постоянно растет перечень моделей, поддерживающий данный функционал, и цена устройств становится более приемлемой.

Кроме того, активно развиваются «электронные кошельки» - Apple Pay, Samsung Pay, Google Wallet и тд. Уже запущены «кошельки» Visa Checkout, MasterPass и ChasePay. Технология Host Card Emulation (HCE) набирает популярность, так как позволяет эмулировать банковскую карту на телефон или планшет, а защищенный модуль является виртуальным и находится в «облаке». Такого рода решения позволяют пользователю совершать не только бесконтактные NFC-платежи, но и проводить расчеты в Интернете. По данным исследования WorldPay, к 2019 году электронные кошельки станут популярнее кредитных и дебетовых карт при оплате товаров и услуг в Интернете.  А по прогнозам Strategy Analytics, оборот мобильных NFC-платежей к 2020 году достигнет $130 млрд.

Практически любое устройство с доступом в интернет может стать платежным. Платежные гаджеты – последний тренд на рынке.

Например, компании Fit Pay и ConnecteDevice совместно разработали ремешок-браслет поддерживающий технологию NFC. Данное решение расширяет возможности различных фитнес-трекеров и умных часов - кроме контроля за своим здоровьем, пользователи смогут оплатить свои покупки без необходимости доставать телефон или искать платежную карту. Поступление в продажу ожидается уже в начале 2016 года.

Также, осуществляется ряд разработок на основе биометрических технологий.  Например, Британская компании WorldPay начала тестирование способа оплаты товаров с помощью отпечатка пальцев. Система платежа построена на основе разработки компании Sthaler, скан отпечатка пальца привязан к платежной карте через систему Fingopay. Чтобы совершить оплату достаточно прикоснуться пальцем к сканеру отпечатков. Биометрические данные будут передаваться в зашифрованном виде, что сокращает риски компрометации информации.  Платежная система MasterCard, совместно с голландской International Card Services (ICS), также проводит тестирование проекта по биометрической верификации транзакций. Пользователи смогут подтвердить транзакцию с помощью отпечатков пальцев или же при помощи камеры смартфона, сделав фотоснимок своего лица (сэлфи).

Технологии это движущая сила, которая совершенствует банковские процессы и повышает эффективность работы, а бесконтактные платежи это будущее банковской сферы, которое уже наступило.

Безопасность бесконтактных карт: как предотвратить мошенничество

Сергей Францишко, вице-президент по развитию бизнеса представительства MasterCard Europe в Украине

Сегодня безналичные расчеты с помощью бесконтактных карт – очень безопасный вид платежей. Бесконтактные карты работают на чиповой технологии, поэтому  за счет передачи информации с помощью криптограммы обеспечивается высокий уровень безопасности платежей.  Каждая транзакция генерирует динамический код, благодаря чему хакеры-мошенники не смогут вмешаться в нее и изменить информацию. Поскольку карту не надо передавать кассиру, уменьшается вероятность кражи данных: номера, CVV/CVC-кода. Бесконтактный терминал считывает информацию с карты с небольшого расстояния − 2-4 см. После проведения операции терминал сразу отключается, что исключает ошибочное или намеренное множественное списание средств. Для большей безопасности платежи, которые превышают 100 грн, защищены необходимостью ввода пин-кода.

Большинство бесконтактных карт, выпускаемых украинскими банками, имеют чип и бесконтактную полосу (за исключением карт-стикеров). Благодаря этому гибридными картами можно рассчитаться везде, даже если терминал устарел, и не принимает бесконтактные платежи и чиповые карты.

В Украине активно развивается инфраструктура для приема бесконтактных карт – уже более 65 тысяч терминалов и 30 тысяч торговых точек принимают платежи с помощью MasterCard PayPass.

Вместе с Альфа-Банком мы проанализировали украинский рынок и пришли к выводу, что спрос будут иметь нестандартные решения. Поэтому мы запустили первые в Украине часы для бесконтактной оплаты. Они оснащены бесконтактной функцией, которая позволяет комфортно, быстро и безопасно рассчитываться в любой точке приема бесконтактных платежей.

Наручные часы выпускает компания Watch2pay. Они поступят в продажу в отделениях Альфа-Банка с 1 сентября. При наличии часов уже с 1 августа можно будет подключить услугу Альфа-Smart и оформить предназначенную для них постоянную карту MasterCard PayPass.

Кроме того, мы ожидаем, что будут развиваться мобильные NFC-платежи на базе технологии MasterCard PayPass. 

Александр Дедешко, начальник управления сопровождения карточного бизнеса Укринбанка

Технология NFC в области банковских приложений позволяет заменить магнитную полосу на более современное решение, не ограничиваясь при этом банковскими картами. Оплата может производиться и другим платежным инструментом, например, сотовый телефон или RFID-стикер, наклеенный на любой удобный предмет.

В картах PayPass и PayWave используется RFID чип, благодаря которому происходит обмен данными между картой и терминалом. Есть вероятность того, что мошенники могут перехватить эти данные с помощью RFID-сканера.

Производители бесконтактных карт решением проблемы называют тот факт, что радиус действия RFID-меток составляет 3-5 сантиметров. К сожалению, данное заключение является спорным, так как уже существуют дальнобойные считыватели с радиусом действия более 30 сантиметров. Имея RFID-сканер, можно сформировать запрос на транзакцию и провести атаку на карту. Этих данных недостаточно для создания клона, но ряд фишинговых атак может оказаться вполне успешным.

Чтобы обезопасить клиента, держателя бесконтактной карты, достаточно с картой выдавать чехол, экранированный фольгой. 

Евгений Михайленко, руководитель направления разработки карточных продуктов банка «Национальный кредит»

Следующим этапом в развитии бесконтактных платежей станут чипы NFC, встраиваемые в мобильные телефоны. У этой технологии примерно те же ограничения, что и у нынешних бесконтактных карт, однако они обладают существенным преимуществом – они имплементированы прямо в устройство, и избавляют от необходимости носить платежную карту.

Кроме того, имплементация со смартфоном позволяет реализовывать новые механизмы взаимодействия клиента со своим счетом. К примеру, смартфоны, обладающие устройствами считывания отпечатков пальцев, могут использовать в качестве  идентификатора плательщика дактилоскопический снимок владельца счета. Но пока это будущее.

Теоретически уровень защиты очень высок. Подделывать такие карты дорого и бессмысленно. Лимиты по бесконтактным платежам  невысокие и, понимая риски, мало кто из клиентов их завышают до значимых. Самый большой риск кроется в простоте проведения транзакции и отсутствии необходимости дополнительной идентификации при проведении платежа. Если карта будет украдена или утеряна, мошенник легко может оплатить товары в магазине. 

Антон Бороздин, начальник сегмента массового рынка в UniCredit Bank

Бесконтактные карты, являются более безопасными, чем обычные. Это обусловлено следующими факторами:

  • владельцу карты не нужно передавать ее в руки кассиру, что уменьшает вероятность кражи данных карты
  • их практически невозможно подделать из-за уникального шифрования встроенного чипа
  • каждая транзакция имеет динамический код, благодаря чему хакеры-мошенники не смогут вмешаться в нее и изменить информацию;
  • бесконтактный терминал проводит операцию только один раз, и сразу отключается, что исключает ошибочное или намеренное множественное списание средств;
  • при осуществлении покупок на значительные суммы обязательно необходимо ввести пин-код.

Станислав Островский, директор департамента по развитию бизнеса Дельта Банка

Бесконтактные карты имеют чип, что уже делает их более защищенными, чем карты с магнитной полосой. Также бесконтактные карты, при сумме свыше 100 гривен (для карт MasterCard) предполагают проведение операции с вводом пин-кода, что есть дополнительной защитой. Еще одним плюсом по безопасности есть то, что бесконтактные карты могут иметь различные форм-факторы (брелоки, часы, телефоны и так далее) и исключают контакт кассира с картой, во время которого может произойти утечка данных карты. 

Екатерина Аршинникова, начальник сектора управления карточным портфелем ОТП Банка

Как известно, чиповая технология карт – это высокий уровень безопасности и надежности. А бесконтактная технология позволяет говорить о том, что такие карты еще более защищенные. Это связано с тем, что при расчете картой MasterCard с бесконтактной технологией PayPass карту не нужно передавать кассиру, чтобы оплатить покупку. Карта всегда в руках клиента, и он полностью контролируете процесс оплаты.

Как же происходит процесс оплаты с помощью бесконтактных карт MasterCard PayPass? Достаточно сделать три простых шага. Кассир пробивает общую сумму «Итого», на дисплее терминала MasterCard PayPass высвечивается сумма покупки. Держатель карты проверяет размер такой суммы. Если сумма верна, держатель прикасается картой к терминалу. Прозвучит звуковой сигнал, загорится световой индикатор – ваша покупка оплачена.

Ирина Смологонова, начальник центра развития продуктов рынка индивидуального бизнеса UKRSIBBANKа BNP Paribas Group

Технология PayPass применяется в разных странах мира уже около 10 лет. За это время уровень защиты данных держателей карт при проведении таких бесконтактных операций существенно возрос – на сегодняшний день можно говорить о высокой безопасности при применении этой технологи на примере карт нашего банка:

  • карты с технологией PayPass выпускаются банком на чиповом пластике, что обеспечивает повышенную безопасность данных на карте при проведении операций от копирования/считывания в мошеннических целях;
  • по картам с PayPass без введения пин-кода доступны только операции до 100 грн. Клиент уведомляется о проведении покупки звуковым и световым сигналом терминала. Свыше указанной суммы держатель карты должен будет подтвердить оплату введением пин-кода. Такие ограничения при использовании технологии обеспечивают клиентам удобство и безопасность;
  • карту, оснащённую технологией PayPass, нет необходимости передавать кассиру при оплате покупок, что повышает безопасность расчетов;
  • средства не могут быть списаны за одну и ту же операцию покупки дважды, так как каждая отдельная транзакция имеет свой уникальный динамический код. Это также обеспечивает безопасность от мошеннического использования или изменения информации о платеже картой с помощью  PayPass;
  • при блокировке карты в случае утери/кражи операции по ней провести невозможно (включая бесконтактные покупки до 100 грн).

Мнения экспертов

Виталий Бачинский, заместитель директора по розничному бизнесу Надра Банка

Еще 10 лет назад сама платежная карта была чем-то новым, и в основном ее использовали для снятия зарплаты в кассе банка. Сегодня как минимум одна платежная карта присутствует в кошельке каждого украинца. Развитие технологий платежных карт очень динамично. 

Что же касается Visa PayWave и MasterСard PayPass, то это интересно тем, что клиент рассчитывается, не передавая карту в другие руки. Но и эта технология уже не новинка.

Сегодня активизировалось внедрение технологии NFC (Near Field Communication), которая предвидит не только бесконтактную технологию передачи данных с платежной карты на терминал, но и с других устройств, например, чипа в мобильном телефоне или с SIM-карты мобильного телефона. 

Использование технологии NFC позволяет внедрить NFC-модем, который отвечает за обмен данными не только между терминалом и пластиковой картой, но и между другими NFC-устройствами. Также, в будущем, технология предполагает внедрение системы Secure element. Это когда на отдельный чип в мобильном телефоне, SIM-карту или на Micro SD Сard записывают информационные данные платежной карты. Впоследствии потребность в самом пластике отпадает, так как платежная карта, по сути, записана в мобильном телефоне. Таким образом, для списания средств с расчетного счета достаточно поднести мобильный телефон к терминалу, и со счета, данные о котором находятся в самом телефоне, будут списаны средства.

Устанавливать два разных терминала нет необходимости. Формат передачи, по сути, не отличается. Но для эквайринга Visa PayWave и MasterСard PayPass необходима сертификация каждой из платежных систем, что требует больше времени и финансовых средств. 

В 2012 году в Украине активно стали использовать технологию бесконтактных платежей с помощью платежных карт Visa PayWave и MasterСard PayPass. Технология только заходит на рынок Украины.

Сертификация технологии PayWave и PayPass длительна по времени, поэтому пока только некоторые банки перешли к этапу реального выпуска таких карт. Но для клиентов такая технология дает ощутимые преимущества. 

Уже сегодня отдельные банки активно продвигают технологии бесконтактных платежей совместно с крупнейшими ритейловыми сетями (Мегамаркет, Сильпо, Макдональдс). Думаю, количество банков, как эмитентов, так и эквайров будет динамично расти. Как показывает опыт других стран, подавляющее большинство клиентов, имеющих бесконтактную карту, используют ее как первую и основную при ежедневных расчетах.

Конечно же, основное преимущество – это скорость расчетов, так как расчеты с помощью бесконтактных технологий происходят практически мгновенно (2-5 сек.). Второе - инновационность и простота. Определенный сегмент клиентов оценит возможность «встраивания» устройств (чипов) в любые формы (мобильный телефон, часы, брелоки), возможность совмещения бесконтактной карты с другими устройствами (пропуски, проездные, студенческие билеты и т.д.).

Оксана Сидорова начальник управления платежных карточек Терра Банка

Судить о спросе на бесконтактные карты можно по темпам роста количества терминалов, которые имеют возможность принимать такие карты в оплату. На данный момент такими терминалами оснащены крупные сетевые супермаркеты, магазины по продаже бытовой химии и косметики, сети автозаправок, большое количество терминалов в магазинах одежды и обуви, аптеках. При этом терминалы установлены не только в Киеве, а и по всей Украине.

В ближайший год далеко не все банки-эмитенты будут предлагать бесконтактные карты, т.к. для банков эта технология не дешевая, требующая обновлений программных комплексов, оборудования, обучения персонала и т.д.

По моему мнению, спрос на такие продукты падать не будет, если банки будут предлагать клиентам бесконтактные карты по приемлемым тарифам, их будут покупать.

Большую роль в распространении бесконтактных карт играет качество обучения кассиров, которые принимают такие карты в оплату. На сегодняшний день многие держатели таких карт при желании провести «бесконтактную» оплату сталкиваются с проблемой не знания кассиров, что такая технология работает на их терминалах и как такую оплату провести.

За прошедший год на рынок бесконтактных платежей вышло несколько новых игроков, которые сейчас активно продают карточные продукты на базе бесконтактных технологий. На данный момент эти инновационные продукты предлагают, как правило, банки первой группы.

Бесконтактные карты, с моей точки зрения, являются очень интересным продуктом для тех клиентов, которые привыкли регулярно рассчитываться картой в торговых точках, то есть для активных пользователей платежных карт. Такие клиенты ценят свое время, комфорт при расчетах и эти же клиенты являются первыми потребителями инновационных продуктов и способствуют распространению их в массы. Безусловно, такой продукт также интересен и торговым точкам, которые имеют постоянный клиентопоток и для которых важна скорость и качество обслуживания клиентов.

Любовь Сыроватская, начальник управления физических лиц Укрсоцбанка, UniCredit Bank™

Понимая движения рынка, многие банки запускают проекты по развитию бесконтактных карт как в направлении эмиссии, так и в эквайринге. Наш банк выпускает бесконтактные карты Visa и в ближайшее время запустит бесконтактные карты MasterCard. Так же наш банк развивает и эквайринговый бизнес, причем направленный на прием в одном терминале карт двух платежных систем. Причем можно обратить внимание, что многие игроки рынка решили работать только с одной платежной системой в сфере безналичных платежей, что может вызвать небольшой дискомфорт среди держателей бесконтактных карт, если их карта другой платежной системы.

За прошедший год банки активно начали входить в сегмент бесконтактных карт, внедряя инновационную технологию для своих клиентов. Хотя эмиссия бесконтактных карт в Украине началась в конце 2011 года, для клиентов украинских банков они все еще остаются новинкой. Вызвано это как не информированностью клиентов о данной услуге, так и слабо развитой инфраструктурой точек приема данных карт. Однако положительные сдвиги в развитии бесконтактных технологий видны на рынке благодаря активным действиям отдельных игроков: путем увеличения точек приема данных карт и обучения персонала.

Популярность бесконтактных карт среди держателей только начинает набирать популярность. Причем среди активных «транзакторов» 20-45 лет, которым интересны новые технологии и инновации.

Марите Йоцене, директор департамента розничного бизнеса Форум Банка

Установленные в торгово-сервисных предприятиях POS-терминалы банка-эквайра, который прошел бесконтактную сертификацию по технологиям Visa (PayWave) и MasterCard (Pay Pass), будут принимать бесконтактные платежные карты обеих платежных систем одновременно.

Главной особенностью бесконтактных карт является отсутствие необходимости передачи платежной карты в руки кассира во время проведения операции. При таком методе расчета клиент может быть уверен в безопасности платежа, компрометация его платежной карты невозможна. Кроме того бесконтактная операция происходит без необходимости введения PIN-кода, если сумма операции не превышает соответствующий лимит, установленный международными платежными системами. Данные особенности существенно ускоряют процесс расчета бесконтактными платежными картами.

Светлана  Мараховская, директор департамента розничного бизнеса Пивденкомбанка

В течение ближайших лет большинство отечественных банков освоят новую технологию.  Как свидетельствуют опыт соседних европейских стран (Польша, Франция, Германия, Великобритания), а также актуальные социологические исследования, через пять лет такие карты станут реальным инструментом безналичных розничных платежей для подавляющего числа активных пользователей платежных карт в Украине.

Поскольку технология платежей с использованием бесконтактных карт или мобильных устройств  открывает широкие перспективы для внедрения новых форм работы с клиентом и методов дистанционного обслуживания, это направление  активно осваивается украинскими компаниями.  В настоящее время на территории Украины уже действует несколько  систем бесконтактных платежей, среди которых наиболее распространены  PayPass (MasterCard) и PayWave (Visa). Система NFC пока находится на стадии внедрения.

Карты с функциональностью PayPass и PayWave могут быть так же функциональны, как и любые другие платежные карты. Они оборудованы чипами и магнитными лентами, ими можно рассчитаться не только через терминалы с функцией бесконтактного расчета, но и через обычные терминалы, снимать деньги в банкоматах, рассчитываться в сети. Уже сегодня практически во всех больших отечественных  торгово-сервисных сетях, расположенных в городах- миллионниках можно мгновенно рассчитываться бесконтактными картами.

Вместе с тем, проведенные исследования применения бесконтактных платежей свидетельствуют об увеличении скорости транзакций, уменьшении очередей и росте количества покупок, что, в свою очередь, повышает качество обслуживания клиентов. Если же речь идет о браслетах, наклейках на телефоны, чипах, которые вставляются в часы, то ими можно рассчитаться только при  наличии в точке продаж терминала с функцией бесконтактных платежей. Поэтому, полагаю, в ближайшее время развитие в большей степени получат карты с опцией бесконтактной оплаты, как наиболее функциональный вариант.  Уверена, в обозримом будущем бесконтактные платежи станут неотъемлемым функционалом каждой платежной карты.

 

 

Константин Литвин, начальник отдела инновационных технологий Первого Украинского Международного Банка 
За прошедший год расширился пул банков-эмитентов, увеличилось количество бесконтактных карт и информированность населения о преимуществах бесконтактного способа оплаты.

Большинство банков-эмитентов выпускают бесконтактные карты класса Gold и выше. На сегодняшний день можно сказать, что прогнозы по частоте использованию таких карт оправдались и средний чек вырос.

В ближайший год все банки, которые заинтересованы в увлечении оборотов по своему карточному портфелю, будут внедрять бесконтактные карты. По моему мнению, большинство банков все еще будет предлагать бесконтактные карты начиная с класса Gold и выше.

 

Светлана Монастырская, член правления, заместитель председателя правления Укрэксимбанка

Распространение технологий бесконтактных платежей в том виде, в котором они существуют сегодня, следует рассматривать как подготовительный этап к реализации и внедрению мобильных платежей с использованием технологии NFC, которая по прогнозам мировых аналитиков в ближайшие годы может постепенно заменить пластиковые карты как таковые. Банки, которые в числе первых перейдут на бесконтактные технологии, модернизируя свое оборудование и программное обеспечение, соответственно первыми будут готовы к внедрению мобильных платежей. Реализация подобных технологий требует значительных капиталовложений, поэтому на первом этапе предложений стоит ожидать от крупных игроков рынка.

Игорь Дорошенко, председатель правления Банка Русский Стандарт

Основной задачей бесконтактных платежей является вытеснение наличных денег в ежедневных покупках на мелкие суммы. Преимущество бесконтактных платежей – высокая скорость операции и удобство расчетов путем поднесения носителя информации (антенны) к ридеру. Носителем в этом случае может выступать как классическая пластиковая карта, так и брелок, часы или мобильный телефон.

Пример Польши, рынок безналичных платежей которой, как известно, опережает в своем развитии украинский на несколько лет, показывает, что бесконтактные платежи могут быть достаточно массовыми – рынок Польши генерирует до 40% всех бесконтактных платежей в мире.

Андрей Белоус, начальник отдела платежных систем банка «Глобус»

В целом, если говорить о запуске данных технологий в Украине – это большой плюс. Конечно, бесконтактные платежные технологии имеют массу преимуществ, среди которых и оперативность, и скорость проведения операций,  и значительная экономия времени, и, самое главное, более высокий уровень безопасности проведения операций. Ведь при проведении платежа, сумма которого превышает 100 грн., система запрашивает введение ПИН-кода.  Кроме того, факт оплаты подтверждается звуковым сигналом и надписью на дисплее, а после проведения операции терминал отключается, что исключает двойное проведение платежа, да и передавать карту при совершении операции никому не надо. Эти карты принимают более чем в 30 странах мира.

Юлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса VAB Банка

Бесконтактные платежи, безусловно, являются очень перспективным направлением для украинского рынка. Крупные банки делают на него ставку, поскольку сервис обещает быть востребованным по ряду причин: удобство, скорость, безопасность и  технологичность.

Мы постоянно мониторим рынок и рассматриваем возможность запуска данной услуги, в первую очередь, в части эмиссии карт для того, чтобы обеспечить клиентам наиболее качественный сервис и возможность быстрого обслуживания.

По неофициальным данным при замене парка терминалов к концу 2012 года охват рынка терминалами с бесконтактной технологией составит более 40% торговой сети.

Сергей Надичев, начальник департамента карточных продуктов Всеукраинского Банка Развития

Технология бесконтактных платежей, безусловно, является прогрессивной и удобной технологией проведения расчетов. Бесконтактные платежи имеют большой потенциал для расчетов в общественном транспорте, точках самообслуживания и для проведений платежей на небольшие суммы.

На наш взгляд распространению бесконтактных платежей мешают несколько взаимосвязанных факторов:

  • во-первых: неразвитая инфраструктура, т. е. недостаточное количество точек поддерживающих бесконтактные технологии и дороговизна оснащения существующих терминалов модулями для проведения бесконтактных платежей;
  • во-вторых: небольшая эмиссия карт, поддерживающих бесконтактные платежи.

На текущий момент наш банк изучает возможность внедрения технологии бесконтактных платежей.

 

Татьяна Ковач, начальник управления платежных карт Еврогазбанка

Бесконтактные платёжные технологии наверняка будут развиваться в Украине. Но они требуют существенных дополнительных ресурсов и затрат, например, дорогостоящего оборудования. Как и все инновации, бесконтактные платежные карты будут развиваться не стихийно, а постепенно. Поэтому не стоит ожидать активного развития ближайшие пару лет. 



Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




Полезные статьи по данной тематике