Риски, виды страхования, добровольная обязательная страховка

Понятие риска и страхования

Риск – это вероятный ущерб от неблагоприятного развития событий. Идея страхования состоит в том, чтобы защитить себя от риска путем получения (приобретения) доступа к источнику средств для компенсации ущерба.

Таким образом, чтобы система страхования рисков заработала, необходимо создать этот самый источник для компенсации вероятного ущерба. Формируется такой страховой фонд путем осуществления страховых взносов в него всеми лицами, подверженными такому риску и желающими себя от него застраховать (страхователями). При этом размер взноса каждого участника всегда многократно меньше стоимости застрахованного объекта, ведь по статистике риск реализуется лишь для малой доли участников системы страхования. А это значит, что при реализации риска – это явление называется страховым случаем – пострадавшему страхователю-участнику страхового фонда будет выплачена компенсация на покрытие ущерба застрахованному объекту за счет выплат из общего фонда.

Необходимым условием успешного существования такой системы является достаточность средств для покрытия возможного ущерба в страховом фонде. Необходимые подсчеты размера страхового фонда, страховых взносов и прочего, осуществляются специалистами страховых компаний на основании данных статистики по фактическим случаям реализации подобных рисков в прошлом.

Например, известно, что в конкретном городе в прошлом происходит примерно 1 пожар на 1000 домов. Тогда мы уже знаем, какова вероятность пожара (0,1%) и можем рассчитать минимальный размер страхового взноса для домов равной стоимости, скажем, 100 000 дол.США. В этом случае минимальный страховой взнос составит 100 000 *0,1% = 100 дол.США. Если количество желающих застраховать свои дома достигнет 10 000 владельцев, то страховой фонд составит 1 млн.дол.США.

Подобные расчеты страховых взносов на основе статистических данных называют актуарными, а специалистов, которые их осуществляют – актуариями. Разумеется, мы привели очень упрощенный пример актуарных расчетов. В действительности, на размер необходимого страхового фонда влияет множество факторов (в нашем примере – характеристики домов, которые подлежат страхованию, погодные условия, личные характеристики владельцев домов и прочее). Точность же актуарных расчетов зависит от достоверности используемой статистики.

Не каждый риск может быть принят на страхование. Страхуемое событие должно быть случайным, а вероятность его наступления - поддаваться статистической оценке.

Сумма, которую страхователь получает для компенсации последствий страхового случая называется страховой выплатой. Страховая сумма для каждого отдельного объекта страхования может быть любой, определяется по согласию сторон и указывается в страховом договоре, ограничивая размер возможной страховой выплаты. Страховая выплата не всегда совпадает с фактическим размером ущерба – иногда она может быть меньше. Оценку понесенного страхователем ущерба осуществляет представитель страховой компании (страховщика). И поскольку страховщик всегда заинтересован выплатить как можно меньшую сумму компенсации, а страхователь – получить как можно большую сумму возмещения, большинство разногласий между участниками системы страхования как раз приходится на споры касательно размера страховой выплаты.

Цена страховки: от чего зависит

Итак, мы уже знаем, что за страховую защиту нужно платить. А вот размер этого страхового платежа платежа, который еще называется страховой премией, зависит от трех факторов:

Вероятность наступления страхового случая – чем выше вероятность, тем ваше премия за риск
Размер возможной компенсации (страховая сумма) – чем выше страховая сумма, тем выше премия
Расходы страховщика на ведение бизнеса (в том числе прибыль).

Уменьшить стоимость страховки (размер страховой премии) можно путем приобретения страховки с франшизой. Франшиза – это отказ от выплаты заранее оговоренной части страховой суммы в случае наступления страхового события. Введение в страховой договор франшизы позволяет страхователю снизить стоимость страховки, а страховщику – мотивировать страхователя к благоразумному поведению и предпринимать усилия для недопущения наступления страхового случая.

Виды страхования

В зависимости от объектов страхования можно выделить следующие его виды:

имущественное – объектом страхования выступает имущество страхователя
личное – объектом страхования выступает жизнь и здоровье страхователя
страхование ответственности – объект страхования – чужое имущество, которое получило ущерб вследствие действий или бездействия страхователя (пример – ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности).

При этом страхование может осуществляться в двух формах:

обязательной – в этом случае государство обязует определенный круг страхователей вносить страховые платежи. Виды обязательного страхования определяются и регулируются законодательно. Наиболее распространенными видами обязательного страхования являются ОСАГО, социальное страхование, пенсионное страхование, медицинское страхование туристов.
добровольной.

В Украине страховая деятельность регулируется законом «О страховании». При этом в Законе выделено 23 класса страхования, по которым осуществляет лицензирование главный регулятор сферы – НБУ: 5 классов life-страхования и 18 классов non-life страхования

Имущественное страхование

Страхование имущества дает защиту такового от случайной гибели или повреждения.

Объекты имущественного страхования: дом или квартира, автомобиль, предметы искусства, ювелирные изделия и любое другое имущество.

Личное страхование

Личное страхование направлено на защиту имущественных интересов человека, связанных непосредственно с ним самим.

Объекты страхования: жизнь, здоровье, возможность работать и зарабатывать.

Особенностью личного страхования является то, что у такого страхования нет ограничений по страховой сумме, как при страховании имущества. Конкретная страхования сумма определяется договором между сторонами.

К личному страхованию относятся:

страхование от несчастных случаев – подразумевает страхование не только жизни, но и потери трудоспособности;
страхование жизни;
медицинское страхование – может быть как добровольным, так и обязательным (последнее уплачивается работодателем);
пенсионное страхование – разновидность страхования жизни, при которой страховым случаем является дожитие до определенного возраста.

Страхование ответственности

Страхование ответственности позволяет компенсировать ущерб, который вы нанесли третьим лицам) своим действием или даже бездействием).

При этом объектом страхования могут быть жизнь и здоровье, материальные объекты, финансовые потери и даже моральный вред.

Примерами страхования ответственности могут быть ОСАГО, страхование ответственности перед соседями (от затопления, например), страхование профессиональный ответственности докторов, юристов, банкиров.

Читайте также: