Пенсионная система: распределительная, накопительная, уровни

Что такое пенсия

Пенсия – один из видов государственных социальных платежей для нетрудоспособных (временно или постоянно) граждан. Вопреки общепринятому мнению пенсии могут получать не только пожилые люди, но и например, дети, утратившие кормильца.

Если исторически забота о нетрудоспособных членах общества лежала на их родственниках, семье, то со временем в связи с ослаблением семейных связей, мобильностью и старением населения, большинство государств было вынуждено взять обязанность по поддержке нетрудоспособных членах общества на себя.

Виды пенсионных систем

Существует два вида пенсионных систем:

распределительная;
накопительная.

Распределительная пенсионная система основана на принципе солидарности поколений. Трудоспособные люди (сами или через работодателя) отчисляют часть заработанных денег в общий фонд. Деньги из такого фонда используются для выплат нынешним пенсионерам. В будущем, когда сегодняшние работники состарятся или утратят трудоспособность, они переместятся в категорию пенсионеров, а платить взносы в фонд должны будут новые поколения трудоспособных граждан.

Взносы из текущих доходов обеспечивают гражданину определенные пенсионные права, прежде всего - право на получение пенсии в будущем.

Основная проблема - в старении населения. Для эффективной работы распределительной пенсионной системы необходимо соблюдение определенного баланса: когда на место старика-пенсионера приходит двое-трое молодых работников, которые оплачивают взносы в фонд. Если же такого замещения не происходит, нагрузка на фонд начинает нарастать, денег в нем становится недостаточно для выплат. Решить вопрос дефицита пенсионного фонда можно либо увеличив размер взносов молодых работников, либо снизив размер пенсий, либо изменив права на получение пенсии.

Поскольку повышение взносов в фонд обычно неэффективно (предприниматели и работодатели начинают скрывать количество работников и величину их оплаты труда), а снижение пенсий может подорвать доверие ко всей пенсионной системе, то большинство государств пошло по пути изменения прав на получение пенсий – повышение пенсионного возраста (или возраста, с которого гражданин приобретает право получать пенсию) и размера трудового стажа.

Таким образом, при распределительной пенсионной системе величина ежемесячной пенсии зависит от количества пенсионеров, количества работающих граждан и суммы их отчислений в пенсионный фонд.

Накопительная пенсионная система предполагает, что пенсионный фонд наполняется не обезличено, солидарно, а каждый участник фонда делает отчисления-накопления, которые впоследствии при вступлении в права на пенсию ему же и будут выплачиваться.

Основная проблема этой системы – низкая осознанность и дисциплина: люди всегда могли накапливать на старость, но большинству сложно себя заставить регулярно, на протяжении многих лет, откладывать деньги, формируя пенсионные сбережения. Кроме этого, существуют риски утраты таких накоплений вследствие инфляции или рискованных инвестиций. Да и предвидеть продолжительность своей собственной жизни сложно: будет ли человек получать пенсию начиная с достижения пенсионного возраста до 70 или до 90 лет, а ведь именно от этого зависит сумма необходимых накоплений.

Поэтому обычно отчисления в накопительной пенсионной системе являются обязательными, а управляют такими пенсионными фондами профессиональные управляющие, что снижает риски неэффективных инвестиций денег фонда, а деятельность самих фондов регулируется государством.

Таким образом, при накопительной пенсионной системе величина пенсии зависит от суммы отчислений в фонд конкретным человеком и инвестиционных решений управляющего фондом.

Уровни пенсионных систем

В большинстве стран на данный момент применяется сочетание распределительной и накопительной пенсионных систем путем введения нескольких их уровней:

первый уровень – гарантирует минимальное государственное пенсионное обеспечение всем нетрудоспособным гражданам, чтобы они не оказались за чертой бедности. Этот уровень формируется распределительной пенсионной системой, фонд формируется на основе солидарности поколений. Если денег в фонде не хватает для выплат, дефицит покрывается из бюджета страны.
второй уровень – обязательная накопительная система, позволяет чуть повысить благосостояние будущих пенсионеров. Гражданам дается право самостоятельно выбирать негосударственный пенсионный фонд для осуществления накоплений, а его деятельность регулируется государством.
третий уровень – добровольное пенсионное обеспечение. Взносы в такие фонды осуществляются на основе индивидуальных или корпоративных накопительных программ.

Читайте также: