про твої фінанси

Сколько стоит медицинская страховка, и какое обслуживание можно по ней получить

Добровольное медицинское страхование – не такое уж и дорогое удовольствие. Купить годовой полис можно и за 300 грн. За эти деньги вам оплатят вызов неотложки и срочную стационарную помощь в государственных клиниках. Чтобы иметь возможность посещать массажиста или сделать пластическую операцию по страховке – полис обойдется гораздо дороже.

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Медицинская страховка: кому какую выбрать?
  2. Почему люди пользуются медицинской страховкой?
  3. Что входит в стандартный набор услуг
  4. Дополнительные возможности
  5. Как оплачивать
  6. Как сэкономить на страховке
  7. Механизм работы со страховой компанией
  8. Кому медстраховки не видать
  9. Три причины, по которым клиент не получит страхового возмещения:
  10. Стоимость полиса добровольного медицинского страхования
  11. Пять заблуждений о добровольном медицинском страховании
  12. Советы юриста

Медицинская страховка: кому какую выбрать?

Юлия Брикульская, главный редактор медицинского портала "Простодоктор", врач-терапевт

Я бы посоветовала страховку, которая бы включала в себя программу «поликлиника» и программу «медикаменты». Государственных «хозрасчетных» больниц будет достаточно, тем более что именно они выдают «больничные листы» для работающих. Частные клиники можно не включать в перечень обслуживающих. Это значительно отразиться на стоимости страховки. Программу «медикаменты» можно удешевить за счет наличия франшизы, например, 20%. То есть 80% покроет страховая компания.

Учитывая возможность развития различных ситуаций, я бы посоветовала все же включить в страховку программу «скорая помощь» и «стационар», указав что он покроется при возникновении острого заболевания. Ведь в нынешних реалиях любая даже банальная операция с пребыванием в стационаре и медикаментами это не менее 15 - 20 тысяч гривен. На программе «стоматология» можно сэкономить, если проблем с зубами нет.

Включать ли одни только государственные клиники или добавить к их перечню еще и частные – зависит от ваших предпочтений и размера кошелька. Часто одни и те же врачи работают в государственных и частных клиниках. В государственных могут заставить подождать в очереди, возможно, консультация будет короче по времени, ремонт в кабинете врача, наличие одноразовых инструментов. В частных – ремонт, вежливый персонал, запись на конкретное время, фиксированный интервал консультации.

Нужно учесть, что страховые компании разделяют частные клиники по уровню цен.  То есть, в целях экономии средств, можно включить в страховку небольшую частную клинику недалеко от вашего дома или работы, но не включать клиники ВИП-уровня («Борис», «Медиком», «Обериг»). Учитывая, что оказание помощи в детских поликлиниках Киева по согласованию со страховыми компаниями не достаточно развито, для ребенка я бы рекомендовала включить в страховку клиники с детскими специалистами ( «Добробут», «Медисвит» и т.д.)

Нужно внимательно читать конкретный договор страховой компании и его раздел «исключения». Также существуют внутренние протоколы для врачей ассистирующей компании при обращении пациентов. В неотложную помощь включены те ситуации, которые возникли остро, внезапно, могут угрожать жизни человека, в которых человек не сможет сам добраться до поликлиники и нуждается в консультации бригадой скорой помощи. Например, острые боли в животе, рвота, температура выше 38. То есть те ситуации, которые могут закончиться госпитализацией пациента.

Все, что лечится в домашних условиях, относится к амбулаторной помощи. Вызов врача на дом также относится к амбулаторной помощи. Поэтому, если у пациента страховкой предусмотрена программа «скорая помощь» и при гриппе из жалоб будет высокая температура(39-40), которая не уходит после приема жаропонижающих, рвота, судороги, то страховая организует и оплатит вызов скорой помощи. Если в страховке есть программа «стационарное лечение», то врачи ассистанса, при необходимости, организуют госпитализацию в больницу и страховая оплатит все медикаменты, которые понадобятся для лечения.

Почему люди пользуются медицинской страховкой?

Семья киевлянина Леонида Щербакова четыре года пользуется услугами страховой медицины. Первый полис ему оформляла компания-работодатель в рамках социального пакета (по статистике, соотношение количества частных и корпоративных страховок в Украине примерно равно). Сейчас Леонид планирует купить страховку самостоятельно – для трехлетнего сына. По максимуму это обойдется в 9 тыс. грн (для сравнения – годовой полис на авто КАСКО стоит в районе 8 тыс. грн). Кстати, чем старше ребенок, тем меньше стоимость страховки.

«Тот, кто пользовался страховкой, от нее уже не откажется, – говорит Леонид. – Не нужно думать о том, как попасть на прием к хорошему врачу и где взять деньги на лекарства – все предоставляет страховая компания. Достаточно позвонить в call-центр».

Технолог Виктор Руденко тоже доволен. Ему успешно сделали дорогостоящую операцию по удалению межпозвоночной грыжи в одной из лучших клиник столицы.

«У меня была отдельная палата, повышенное внимание врачей и медсестер, трехразовое питание, бесплатные медикаменты, послеоперационный уход и дальнейшая реабилитация, – перечисляет Виктор. – И никаких «подарков» медперсоналу и благотворительных взносов».

По словам Зои Сазоновой, специалиста СК «Allianz Украина», стоимость полиса зависит от набора опций, лимитов ответственности страховой компании по ним, общей страховой суммы и других факторов.

«Классическая программа включает скорую и амбулаторную помощь, стационар и стоматологию, – объясняет специалист. – Дополнительно предлагаются оздоровительные программы, вакцинация, страховки для беременных и детей. Размеры стандартного страхового покрытия – от 70 до 150 тыс. грн в год».

Базовые программы медицинского страхования представлены в трех вариантах: «Эконом», «Стандарт» и «Элит». Все они включают в себя оказание неотложной помощи, консультирование в поликлинике и стационарное лечение.

Что входит в стандартный набор услуг

Пункт «неотложная помощь» предусматривает выезд бригады «скорой» на дом или в офис. Также диагностические и лечебные процедуры, обеспечение медикаментами, транспортировку пациента в стационар. Обслуживание вызовов производится как государственной станцией скорой помощи, так и частными клиниками в зависимости от того, кто сможет оказать помощь быстрее.

Обслуживание в поликлинике включает в себя все необходимые консультации специалистов, выезд их на дом, оформление медицинской документации и прочее. Основное отличие между существующими программами – в классе клиник. Программа «Эконом» предусматривает лечение на базе государственных и ведомственных больниц. В программу «Стандарт» дополнительно включены частные клиники среднего ценового сегмента. А программа «Элит» предусматривает обслуживание на базе ведущих коммерческих медицинских центров премиум-сегмента.

Стационарное лечение во всех программах включает пребывание в палате, необходимые консультации и обследования, а также питание и обеспечение всеми медикаментами. В зависимости от программы есть разница в классе палат – от 3-4-местных для программы «Эконом» до 1-2-местных люкс-полулюкс палат в программе «Элит».

Дополнительные возможности

Расширить свою страховую программу можно, выбрав дополнительные опции, такие как стоматологическая помощь, медицинские осмотры, витаминизация, вакцинация, оздоровительный массаж, ведение беременности. Используя эти опции, можно создать индивидуальный страховой продукт.

Как оплачивать

Наиболее популярны варианты оплаты страховки единым платежом, поквартально и помесячно. Хотя имейте в виду, в случае разбивки платежа на части – стоимость страховки зачастую существенно увеличивается.

«Единоразовый платеж всегда предпочтительней для страховщика – меньше проблем с администрированием и учетом, – констатирует руководитель проекта «Страхнадзор» Тимур Шакиров. – За единоразовую оплату страховщики даже готовы предоставлять скидку. Клиенту же выгодней раздробить страховку как можно мельче, хотя это ведет к удорожанию полиса. Еще один минус – вы можете исправно платить полгода, а потом банально забыть о следующем платеже и остаться без страховки, когда она вам будет нужна», – предостерегает эксперт.

Как сэкономить на страховке

Есть несколько вариантов снижения цены на полис страхования.

  1. «Уменьшите страховую сумму, – советует специалист СК «PZU Украина» Елена Иванова. – В добровольном медицинском страховании она не имеет принципиального значения, как, например, при страховании от несчастных случаев, где размер выплаты зависит от страховой суммы. Если программа предполагает обслуживание в недорогих клиниках, то выбирать страховую сумму в 100 тысяч гривен и более нет смысла», – считает профессионал.
  2. Сэкономить на страховке можно, введя франшизу (часть услуг, которые страховщик не оплачивает) на некоторые виды медпомощи или медикаменты. Например, введение 50% франшизы на медикаменты для лечения в поликлинике сэкономит для клиента половину стоимости этой базовой опции.
  3. Можно удешевить медицинскую страховку и за счет установления лимитов на отдельные виды помощи, или вообще отказавшись от них. Например, вполне безболезненно можно отказаться и от таких опций, как «стоматология» или «оздоровительные услуги».
  4. Вы также сэкономите деньги, если откорректируете перечень клиник, исключив из него наиболее дорогие.
  5. «Страховка за свои деньги не должна покрывать «каждый чих», обеспечивать «бесплатными витаминками», «палатой люкс» и «путевкой в Трускавец», – уверен Тимур Шакиров. – Страховка, в первую очередь, нужна для того, чтобы покрыть стоимость дорогостоящих операций, в том числе и плановых, и заболевания, требующего дорогостоящего и/или длительного лечения. Хотя страховщику выгодней продать вам «витаминки», поэтому будьте к этому готовы».

Механизм работы со страховой компанией

В карточке или в памятке, которую вам выдадут вместе с договором страхования, есть телефон круглосуточной диспетчерской службы. Если нужна помощь, достаточно позвонить врачу-координатору, сообщить ФИО, номер карточки или договора и описать проблему. Специалист организует помощь и сообщит клиенту о времени и месте.

Если в программе нет франшиз, то клиент ничего не платит за лечение. Это делает страховая компания. В исключительных случаях, если клиент оплатил услугу самостоятельно (при этом обязательным является согласование со страховой компанией), он обращается в СК за возмещением, размер и сроки которого оговариваются в договоре.

Кому медстраховки не видать

  1. Инвалидам
  2. Онкобольным
  3. Больным туберкулезом
  4. Тем, кто на учете в психиатрическом диспансере
  5. Пенсионерам (старше 60 лет)
  6. Больным саркоидозом
  7. Больным сахарным диабетом
  8. ВИЧ-инфицированным
  9. Алкоголикам/наркоманам/токсикоманам
  10. Людям с хронической почечной недостаточностью, требующей проведения гемодиализа.

Три причины, по которым клиент не получит страхового возмещения:

  1. Он сообщил неправдивые сведения о состоянии своего здоровья во время заключения договора страхования.
  2. Клиент нарушил порядок обслуживания, оговоренный в условиях страхования.
  3. Застрахованный хочет получить услуги, непредусмотренные его договором страхования.

Стоимость полиса добровольного медицинского страхования

Актуальную стоимость полиса медицинского страхования смотрите в нашем рейтинге.

Пять заблуждений о добровольном медицинском страховании

Prosto и приятно посещать частных докторов и принимать сотрудников сервиса, привозящих домой нужное количество лекарств. Особенно, если платит за этот праздник жизни страховая компания. Однако услуга добровольного медицинского страхования обросла стереотипами, способными испортить новичкам удовольствия от полиса. Prostobank.ua развеивает заблуждения о полисах ДМС 

Заблуждение первое. Частная покупка полиса лучше коллективной или корпоративной

Покупка частного полиса сопряжена с некоторыми трудностями. Прежде всего, подавляющее большинство СК страхуют по медицинским программам лишь корпоративных клиентов: таких на рынке больше десятка, в то время как компаний, согласных продать полис ДМС одному частному клиенту почти не осталось.

Это объясняется тем, что в большинстве случаев ДМС для страховых убыточно, а держат они этот продукт в своей линейке лишь для того, чтобы быть привлекательными для корпоративных клиентов. Поэтому первый недостаток покупки полиса одиночными частными покупателями – сложности в поиске страховой, согласной продать ДМС.

Кризис существенно уменьшил количество работодателей, согласных покупать для своих сотрудников полисы добровольного медицинского страхования, однако большинство СК согласны продавать полисы большим группам частных клиентов не менее охотно, чем юридическому лицу, где эти клиенты трудоустроены.

Еще одно преимущество коллективного страхования – возможность получить скидку по полису. Обычно такая страховка обойдется каждому клиенту в отдельности на 10-20% дешевле, чем она стоила бы при частной покупке.

Заблуждение второе. Полис ДМС дает безлимит на посещение всех докторов

Киевлянка Галина Крачко купила полисы добровольного медицинского страхования для себя и ребенка. «В целом такая страховка неплохая: и лекарства домой привозят, и терапевт приходит по любом чиху. Сколько денег я потратила бы по гинекологии! А так страховая все покрыла. И докторов на выбор огромное количество – если кого-нибудь знаешь, идешь к нему. Если нет – тебя направят и посоветуют», - рассказывает Галина.

Однако у покупательницы есть и поводы для недовольства. «Моя пятилетняя дочь болела шесть-восемь раз за сезон. Мы хотели получить по страховке консультацию иммунолога, но нам сказали: «не положено». Меня это очень удивило: страховая была готова оплачивать нам по 2 тыс. грн. в месяц на лекарства, но при этом искать причину наших болячек не могла», - говорит Галина Крачко.

Невысокого мнения о медицинском страховании и еще одна киевлянка – Олеся Саламаха. «Мы подумывали о покупке полиса для сына, но вовремя узнали, что даже самые дорогие программы не оплачивают в полной мере консультации «ведущих специалистов» частных клиник. Это сразу отбило охоту покупать страховку – к рядовым докторам мы ребенка просто не водим», - рассказывает она.

На самом деле безлимитного посещения любого доктора не дает ни один полис ДМС, даже самый дорогой, так называемый, «элитный». Во-первых, вас направят лишь к тем специалистам, которые будут действительно нужны и рекомендованы ведущим доктором. Во-вторых, в условиях полиса четко прописан уровень клиник, доктора которых будут принимать страхователя. В-третьих, по полисам могут быть установлены франшизы. Чем их больше по количеству и чем выше они по значению – тем дешевле будет стоить страховка.

Например, полис с франшизой на покупку лекарств зарубежного производства в 20% и на посещение ведущих специалистов частных клиник в 40% обойдется в 8-11 тысяч гривен. Такой же полис без франшизы по лекарствам будет стоить около 12 тысяч гривен. Полис без таких франшиз (но обязательно с какими-то другими ограничениями) будет стоить около 13-17 тысяч гривен.  

Заблуждение третье. ДМС позволяет сэкономить

Главная ошибка покупателей медицинских страховок – намерение сэкономить на медицинских услугах. В большинстве случаев обслуживание в клиниках в частном порядке, в том числе, в коммерческих, обойдется дешевле, чем стоимость полиса – иначе продавать такую страховку компаниям не было бы смысла.

Что же тогда предлагает полис ДМС? В первую очередь – сервис сопровождения пациента, помогающий получить качественные медицинские услуги. Застрахованный может быть уверенным: медпомощь он получит вовремя, от нужных ему специалистов и без проволочек (даже в государственных клиниках покупателей полисов ДМС проводят без очереди).

Кроме этого, страхователю не пропишут ненужных лекарств, лишних анализов и посещений доктора. Еще одна приятная особенность обслуживания по полису – доставка домой прописанных доктором лекарств: пациенту не придется бегать по аптекам.

Но главное – обслуживание по страховке, даже в государственных клиниках, это тот случай, когда качество оказанных вам услуг будет контролироваться, и доктора, с которыми вы будете общаться, будут заинтересованы в том, чтобы ваши отзывы о них были положительными.

Заблуждение четвертое. Цена полиса зависит только от лимитов, страховой суммы и франшиз

На самом деле страховая сумма, лимиты, франшизы и клиники, в которых страхователь будет обслуживаться – это не единственные параметры, влияющие на стоимость страховки. Для всех видов страховок без исключения применяются еще корректировочные коэффициенты. Прежде всего – они корректируют стоимость полиса в зависимости от возраста застрахованного: к примеру, для лиц старше 60 лет корректировочный коэффициент составит целых 3,5.

Есть и географические корректировки. Например, для проживающих в радиусе 50-ти километровой зоны Киева – 1,3. Не всегда корректирующий коэффициент изменяет стоимость полиса в большую сторону. К примеру, для жителей городов Ровно, Кривой Рог, Запорожье и Ужгород показатель составит 0,9, а для других небольших городов – 0,8.

Еще один важный момент: по правилам страхователь проходит медосмотр перед тем, как оформить полис. В зависимости от его болезней, к тарифу также применят корректировочные коэффициенты. Самые «дорогие» - болезни гинекологии и опорно-двигательного аппарата с коэффициентом 1,25. Болезни по части пищеварительной и системы и легких имеют наименьший коэффициент – 1,05.

Заблуждение пятое. Полис ДМС – единственный инструмент качественного медицинского сервиса

Как уже упоминалось выше, главная ценность медицинской страховки – это сервис, который получают покупатели полиса. Возможность круглосуточно позвонить на горячую линию, задать волнующий вопрос, получить мини-консультацию; узнать, насколько серьезно недомогание, и даже получить выезд врача на дом – все это, как правило, предлагают в рамках самого недорогого полиса.

Но медицинская страховка – не единственный способ получить подобный сервис. Дело в том, что частные клиники высокого уровня обычно оказывают по телефону своего колл-центра приблизительно те же услуги: там точно так же дежурит менеджер, который хорошо ориентируется в медпомощи, и может правильно направить пациента. А чтобы упростить для себя процесс оплаты услуг, можно открывать в клиниках так называемые депозиты – вносить средства на специальный счет, с которого при потребности будут списывать деньги за оказанные страхователю или членам его семьи услуги. Многие коммерческие заведения даже предоставляют существенные скидки клиентам, открывшим такие депозиты.

Мнение

Алексей Журавлев, начальник управления развития медицинского и личного страхования СГ «ТАС»

По добровольному медицинскому страхованию мы работаем с корпоративными клиентами. И можем «наполнить» программы страхования различными опциями, в зависимости от пожеланий и потребностей корпоративного клиента.

К слову, во многих организациях, особенно с иностранным капиталом, наполнение программ страхования в большей степени диктуется внутренними положениями материнской компании. Например, может поступить запрос о постоянном присутствии в рабочее время врача терапевта на территории самого предприятия и т.п.  Естественно, все это влияет на стоимость программ страхования.

Отмечу, что все условия страхования оговариваются на этапе формирования ценового предложения. Как показывает практика, у клиентов могут возникнуть самые разные пожелания: начиная от индивидуальных страховых опций по программе страхования и заканчивая изменением списка исключений по договору страхования.

Вообще, на стоимость программы страхования влияет множество факторов: наличие дополнительных опций, количество сотрудников на предприятии, рассрочка страхового платежа, уровень медицинских учреждений, франшизы и т.д.

Кроме того, по желанию клиента оговариваются условия страхования родственников относительно наполнения программ страхования, рассрочки платежа, а также сроков, в которые можно застраховаться.

Советы юриста

На какие именно пункты документа следует обращать внимание в первую очередь рассказал Игорь Реутов, адвокат АФ «Грамацкий и партнеры».

Изучите перечень исключений (страховые случаи, на которые не распространяется действие договора). Это может быть получение травмы на неснкционированном митинге, самостоятельное причинение увечий и прочее.

При заключении договора не забудьте также выяснить, покрывает ли страховка такие медицинские принадлежности, как костыли, протезы, очки и т.п., Учтите, что многие договоры исключают подобное из покрываемого страховкой объема.

Внимательно изучите информацию по процедуре оказания медпомощи. Большинство договоров предусматривают необходимость предварительного информирования СК о страховом случае. После этого СК указывает в какие медицинские учреждения и/или аптеки можно обращаться (часто такой список учреждений согласован заранее и является приложением к договору), а какие не будут оплачиваться СК.

Важным условием договора есть перечень документов, необходимых для предоставления страховикам, чтобы получить возмещения расходов. В него могут входить документы, получить которые клиенту практически нереально. Например, справка о взятии на налоговый учет медицинского учреждения или копию лицензии медицинского учреждения. Некоторые страховые компании ограничивают срок для предоставления таких документов, скажем, одна неделя. А при нарушении этих сроков – страховое возмещение не выплачивается. При этом СК не интересует, что за такой короткий срок иногда нельзя собрать все необходимые документы.

И еще, часто страховые компании не оплачивают медицинские услуги, оказанные докторами наук и профессорами. Если это ваш случай – это обязательно должно быть прописано в договоре.




Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!


Полезные статьи по данной тематике

© 2006—2019

ООО «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адрес: 02100, г. Киев, ул. Георгия Тороповского, 2, оф. 19

Телефон: +38 063 075 70 92

Email: info@prostobank.com