про твої фінанси

Накопительное страхование жизни: путеводитель для новичка

Лайфовое страхование может быть очень полезным – если правильно подобрать полис под свои потребности. Что нужно знать о том, чтобы покупка страховки прошла максимально успешно – узнавал Prostobank.ua

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Что такое полис накопительного страхования жизни?
  2. Шаг первый: выбор СК
  3. Шаг второй: выбор полиса
  4. Шаг третий: разбираемся в финансовых тонкостях
  5. Страхование жизни: цены на страховку

Видео по теме

Что такое полис накопительного страхования жизни?

Как правило, в классическом понимании полисы страхования жизни имеют две составляющие – накопление и страховую защиту. Заключая полис страхования жизни, клиент в первую очередь планирует финансово обеспечить себе в пенсионном возрасте.

Но, кроме накопления, важной составляющей такого полиса является защита от ряда рисков: каждый такой договор включает в себя риск смерти застрахованного лица по любой причине. Это значит, что в случае смерти кормильца его семья не останется без средств. При желании клиент может пополнить перечень рисков, включив туда также тяжелые болезни.

По истечении срока действия договора клиент получает гарантированный накопленный капитал с инвестиционным доходом и может выбрать удобный для себя способ выплаты: получить всю сумму сразу или в виде дополнительной пенсии.

В последние годы страхование жизни становится все более значимым сегментом в социальной системе государства и, особенно, в пенсионном обеспечении. Его главной задачей является не только страхование непосредственно жизни человека, но также и сохранение его материального благополучия с точки зрения накопления капитала. Страховые компании «страхуют» деньги своего клиента от возможных потрясений и нестабильности на финансовых рынках, способных нанести ущерб его сбережениям.

Виды пенсии в страховании жизни тоже бывают разные, например, в практике концерна GRAWE существуют таки виды пенсии:

  • срочная пенсия – накопленный капитал выплачивается равномерно в течение оговоренного срока;
  • пожизненная пенсия – осуществляется в течение всей жизни ее получателя;
  • пожизненная пенсия с гарантированным сроком выплат – осуществляется в течение всей жизни ее получателя, но при любых обстоятельствах не менее гарантированного срока (как правило, 10 лет).

Сегодня немыслимо существование стабильной экономики государства без надежной страховой системы, которая исправно сглаживает неконтролируемые и непредсказуемые риски, способные уничтожить почву для существования не только отдельных лиц, но и целых предприятий.

Шаг первый: выбор СК

Накопительное страхование жизни – удовольствие долгосрочное: полис можно купить минимум на пять лет, максимум – на 20-40 лет и даже дольше. Главное условие страховых компаний – чтобы на момент окончание договора вам не оказалось больше 65 или 75 лет (по-разному у разных СК).

При этом главный смысл страховки – именно долгосрочные накопления. Понятно, что при таких условиях самый важный вопрос – это выбор надежной СК, которая не обанкротится, лишив при этом застрахованное лицо всех накопленных средств.

Лайфовое страхование предлагают очень много компаний. Важное правило успешного выбора – чтобы СК работала на рынке не менее пяти лет. Помимо этого, дополнительный плюс в копилку доверия получают страховые, которые имеют зарубежные материнские структуры. Среди таких - «Уника Жизнь», «МетЛайф», «Граве Украина», Aegon Life Ukraine, «Юпитер Vienna Insurance Group» и другие.

И, разумеется, не менее важны финансовые показатели страховой компании – именно от них зависит, сможет ли организация выдержать кризисные штормы нашей действительности.

Среди самых важных моментов – резервы СК. В идеале они должны покрывать обязательства компании как можно ближе к 100%. Помимо этого, как можно более высоким должен быть коэффициент покрытия резервов активами, а также инвестиционными активами.

Еще один немаловажный показатель – покрытие резервов и активов собственным капиталом СК. Если этот коэффициент превышает 0,33 – компанию можно считать по этому признаку надежной. Еще один важный момент – выплаты по страховым случаям. Этот показатель не должен быть ниже 40%.

Наконец, успешной и жизнестойкой может быть лишь та СК, которая может получать прибыль и открывать новые полисы клиентам. Поэтому обратите внимание и на темпы роста страховых платежей.

Шаг второй: выбор полиса

Накопительное страхование жизни часто сравнивают с банковским депозитом и считают инструментом для сохранения средств. Это не совсем отвечает действительности, потому что у лайфовой страховки есть много особенностей, недоступных депозиту. В первую очередь – это страховка от целого набора рисков.

К примеру, киевлянка Наталья Тимошенко покупала накопительное страхование к совершеннолетию для своего полуторагодовалого сына. По ее словам, больше всего она ценит в продукте именно подстраховку на случай неприятностей. Если со страхователем что-то случается за годы действия договора, СК берет на себя выплату премий, и подросший ребенок получит на руки накопленную сумму в полном объеме.

По словам киевлянки, она очень довольна продуктом и жалеет, что не купила полис раньше. «Однажды мы уже собирались покупать такую страховку много лет назад, но затем передумали. А теперь жалеем, потому что подошел срок выплат, и наши знакомые, которые застраховались примерно в то же время, теперь получают свои деньги», - рассказывает Наталья Тимошенко.

Впрочем, выбор полиса – задача не из легких. Наталье вместе с супругом пришлось посещать офисы для расчета условий страховки. После двух продолжительных визитов пара решила не терять больше времени, обратилась к брокеру и уже через него быстро подобрала нужный полис. «Лайфовые страховки – как конструкторы лего, можно подбирать те дополнительные опции, которые тебе интересны. Мы искали вариант, который полностью отвечал бы нашим требованиям. В итоге, купили из двух частей: одна – накопительная, а вторая – дает миллион на покрытие по риску онкологии», - рассказывает Наталья Тимошенко.

В целом, стандартное накопительное страхование жизни предусматривает только выплаты по дожитию до конца договора, смерти, установления первой или второй группы инвалидности, а также инвалидности несовершеннолетнего ребенка. Чтобы застраховать любые другие риски (к примеру, несчастный случай, травмы, онкологию, госпитализацию в целом, смерть от ДТП и прочее) – необходимо оформлять дополнительный договор.

Шаг третий: разбираемся в финансовых тонкостях

Платежи по накопительному страхованию жизни взимаются ежегодно. По желанию их можно вносить и реже – например, ежеквартально или каждые полгода, но тогда придется заплатить на несколько процентов больше.

Если ваша основная цель накопить определенную сумму к какому-нибудь сроку, то ежегодно вам нужно будет вносить пропорциональную количеству лет часть этой суммы плюс страховой тариф в 6-10% от суммы.

Кроме этого, страховка дополнительных рисков, упомянутых выше, обойдется в отдельную сумму, хотя тариф по ним намного ниже, чем по накопительной части страховки.

Если вы хотите сэкономить, то можно «поиграться» с консультантом нюансами страховки. Самый простой способ – это рассчитать тарифы на разных людей в качестве застрахованного лица. К примеру, полис, оформленный на женщину, обойдется дешевле на 2-3%. Полис оформленный на самого старшего члена семьи – будет самым дорогим.

Накопительное страхование приносит покупателю полиса доход: 4% гарантированных законом ежегодно, а кроме этого – инвестиционную прибыль в размере 10-22% в год (зависит от многих факторов).

Схема расчета окончательного дохода настолько сложна, что не думайте справиться с этим самостоятельно: для этого в страховых компаниях есть актуарии. Не удивляетесь, если насчитанная предположительная доходность будет по размеру почти такой же, как и ваша накопленная сумма по договору или даже больше.

Наконец, самый важный момент долгосрочного страхования – способность уберечь деньги от инфляции. Сразу оговоримся: найти на рынке страховую компанию, согласную привязать платежи к курсу евро или к курсу доллара почти нереально. Если же вам это удастся – то внесение взносов будет проходить по курсу НБУ на день платежа. То же правило будет касаться и самой выплаты, которую проведут по курсу Нацбанка на день окончания договора.

Впрочем, привязка платежей к курсу – не самый удачный вариант для тех, у кого доходы не зависят от валюты. Поэтому во всех без исключения СК для сохранности накопленных средств предлагают индексацию.

Один раз в году, в январе, каждый покупатель полиса имеет возможность скорректировать свой ежегодный платеж на уровень инфляции в прошедшем году. Это, естественно, напрямую увеличивает накопленную в будущем сумму. Для того, чтобы проиндексировать сумму в договоре, нужно будет заключить дополнительный договор со страховой компанией. Впрочем, индексация – не обязательная услуга, от нее можно отказаться.




Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!


Полезные статьи по данной тематике

© 2006—2019

ООО «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адрес: 02100, г. Киев, ул. Георгия Тороповского, 2, оф. 19

Телефон: +38 063 075 70 92

Email: info@prostobank.com