про твої фінанси

Ассистанс за границей: нюансы медицинской помощи по туристической страховке

Страхование медицинских расходов на время путешествия за рубежом – тот случай, когда невнимательность и халатность при выборе полиса могут оставить вас без медицинской помощи в чужой стране. Каковы подводные камни ассистанса, кто такой аварийный комиссар при ДТП – узнавал Prostobank.ua

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Медицинский ассистанс: как это бывает
  2. Общие закономерности
  3. Самостоятельная поездка к доктору
  4. Внештатные ситуации
  5. Мнение
  6. Автомобиль после ДТП восстановлению не подлежит: автомобильный ассистанс
  7. Аварийный комиссар по-украински: сказка и реальность

Медицинский ассистанс: как это бывает

«Я навсегда запомню эту поездку!», - восклицает мама трехлетнего Захара, заболевшего на турецком курорте. На седьмой день отдыха в пятизвездочном отеле в небольшом селе в часе езды от города Кемера малыш сильно отравился. «Двое суток он рвал фонтаном, не мог ни пить, ни есть. Ничто из ассортимента лекарств, которые у нас были с собой на случай серьезного отравления, не помогало», - сетует Ирина.

Когда туристы поняли, что болезнь ребенка серьезнее, чем они думали – то попытались дозвониться до представителя страховой компании, чей полис они купили вместе с путевкой. «О страховом случае нужно было сообщать в одну из стран СНГ. Мы звонили по указанному в договоре страхования скайпу, чтобы было дешевле, – там нам объяснили, что нужно связываться именно по телефону, по скайпу они заявку не примут и инструкцию не дадут. Два дня звонили с рецепшена на турецкий мобильный номер, указанный в договоре – звонок каждый раз обрывался до того, как соединить. Никудышный ассистанс, мы оказались предоставлены сами себе», - рассказывает Ирина.

Туристы подумали поехать в местную больницу самостоятельно, но менеджер туроператора предупредил, что это обойдется в 1000 долларов – и такси до ближайшей больницы, и анализы, и прием доктора. В конце концов, положение спас директор аптеки неподалеку, который получил медицинское образование во Львове, и владел украинским. Он прописал противорвотное и лекарства от отравления, и через пару дней ребенок выздоровел. Но отпуск уже был испорчен.

Чтобы подобной ситуации не случалось, следует тщательно выбирать полис туристического страхования при выезде за рубеж. А если вы покупаете страховку вместе с путевкой, то поинтересуйтесь уровнем полиса и особенностями ассистанса по нему. Возможно, дешевле будет заказать еще один полис (если от навязанного туроператором отказаться не будет возможности), чем потом остаться за границей без лечения.

Общие закономерности

По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 28.07.2015 г., полис страхования медицинских и дополнительных затрат на время путешествия за рубежом на 14 дней, купленный в украинских страховых компаниях, обойдется в 100-800 гривен на ребенка двух лет и в 100-400 гривен на взрослого. Полис для стран Европейского союза (как в Грецию, так и в Германию) в некоторых компаниях немного дешевле, а в других – в ту же цену.

Когда покупатель полиса нуждается в медицинских услугах за границей, по условиям договора он должен обратиться в компанию – зарубежный партнер СК, которая продала ему страховку. Эта компания окажет страхователю так называемый ассистанс – проинформирует в какой госпиталь обратиться и расскажет важные нюансы о медицинской помощи в его конкретном случае.

Примечательно, что партнерами разных украинских СК за границей часто выступают одни и те же компании. Например, летом-2015 самыми распространенными компаниями, предоставляющими украинцам ассистанс за рубежом, являются «Балт асистанс» и Smile Assistance. «Действительно, ассистирующих компаний на рынке немного, да и принцип обслуживания одинаковый. То же можно сказать и о супермаркетах: те же поставщики продукции, общий принцип обслуживания, но одни нам нравятся больше, другие - меньше. Все зависит от того, как именно страховая компания работает с ассистирующей. Какие у них алгоритмы обслуживания, какие требования по срокам организации помощи», - рассказывает Ольга Сидорук, менеджер управления личного страхования компании PZU в Украине.

По словам страховщиков, если в разных СК один и тот же партнер за границей, это не означает, что туристов за границей обслужат одинаково. На деле набор услуг определяется условиями договора СК с зарубежным партнером и СК с туристом. «Ассистирующая компания обязана обслуживать застрахованное лицо в рамках условий договора страхования, то есть при выборе страховщика приоритетным являются условия договора, а не ассистирующая компания», - отмечает Юлия Левченко, заместитель начальника управления личного страхования СГ «ТАС».

Как правило, программы страхования у страховщиков различаются по своим параметрам – страховым суммам, условиям выплаты, перечнем медицинских и дополнительных услуг, исключениями и так далее. Заметнее всего различие сублимитов – дополнительных ограничений в страховых суммах по отдельным видам помощи. «Например, в компании А на стоматологию выделен сублимит 100 евро, в компании Б – 150 евро. Если экстренная стоматологическая помощь туристу обойдется в 150 евро, то по полису компании А придется доплачивать свои 50 евро», - поясняет Виталий Гребеник, заместитель директора по прямым продажам страховой компании "АСКО-Медсервис".

«Например, если в договоре указана общая страховая сумма составляет 30 тыс. грн, то сублимит на амбулаторно-поликлиническую помощь может быть всего 1 тыс. евро. Еще хуже, когда предусмотрен сублимит на один из самых затратных видов медицинской помощи – стационарную», - предупреждает Ольга Сидорук.

Еще один нюанс, на который нужно обратить внимание перед покупкой полиса – исключения из перечня страховых событий. «Например, одна компания покрывает убытки, которые произошли во время катания на прогулочном велосипеде, а другая – нет, третья считает это дополнительным риском и просит за него доплату. Даже если ассистирующая компания одна для всех трех страховщиков – действовать она будет по-разному», - говорит Ольга Сидорук.

Самостоятельная поездка к доктору

В некоторых страховых компаниях вы можете выбрать полис без ассистанса – он будет дешевле, чем с такой услугой. Медицинские расходы в таком случае вам компенсируют после обращения к страховщику на родине. По полисам, предусматривающим ассистанс, также возможна схема возмещения расходов постфактум. «Как правило, в полисе прописана и возможность самостоятельной оплаты медицинских услуг туристом с последующим возмещением потраченных средств по возвращению в Украину. При этом, турист должен сообщить в ассистанс о заболевании, и оператор порекомендует, к какому доктору можно обратиться. Есть на рынке и полисы без услуг ассистанса, но они не подойдут для путешествия в страну шенгенской зоны», - рассказывает Виктория Волошина, председатель правления СК «НОВА».

Есть несколько однозначных случаев, когда вам придется оплатить медицинские услуги самостоятельно.  «Самооплата возможна только в случаях, когда клиент сообщил о событии после получения мед. помощи, либо когда клиент находится в маленьком городке, в котором нет клиники, а прием ведет один частный врач за наличную оплату. Когда же речь идет о стационарном лечении, то счета за нее действительно колоссальные, поэтому страховая компания проводит расчеты с клиникой по безналичному расчету», - рассказывает Ольга Сидорук.

Для того чтобы можно было связаться с ассистансом без проблем, заранее продумайте, каким образом вы будете это делать. Дешевле всего – купить местную карточку мобильного оператора. Дороже всего – позвонить из номера в отеле. Бесплатно в некоторых отелях можно звонить с рецепшн. Также некоторые менеджеры туроператоров предлагают в экстренных случаях к услугам постояльцев свои мобильные.

Страховщики рекомендуют не оплачивать услуги самостоятельно, а обращаться в ассистанс в любом случае. «Еще один момент, подтверждающий целесообразность обращения в ассистанс, это компетентность врачей и налаженная сеть медицинских учреждений, где предоставят качественные медицинские услуги. К тому же в чужом городе трудно сориентироваться в ситуации, когда человеку плохо. Некоторые знакомые нам в Украине препараты могут не реализовываться в стране отдыха. И языковой барьер может повлиять на качество медицинской помощи и привести к тому, что врач неправильно диагностирует недуг», - поясняет Виталий Гребеник.

Внештатные ситуации

В любом случае, если вы не сообщите ассистансу о страховом событии в прописанный в договоре срок (как правило, это двое суток с даты события) – вы не получите возмещения. Это правило распространяется и на особо сложные случаи с транспортировкой на скорой помощи: необходимо как можно быстрее уведомить ассистанс и предоставить госпиталю ваш полис. «В экстренных случаях, когда больной сам не может обратиться за помощью – это может сделать родственник, человек, с которым он совместно путешествует, медицинский персонал», - говорит Виталий Гребеник.

Если вы отдыхаете в удаленном от крупных городов месте, то возможна ситуация, что на ближайшие больницы ваш ассистанс не распространяется. «Бывают ситуации, когда турист находится в районе, где у ассистанской компании нет договора с близлежащей клиникой. В этом случае может быть предложено два варианта – турист самостоятельно оплачивает за лечение с последующим возмещением потраченной суммы либо ассистанс организовывает его доставку в клинику из сети партнеров», - рассказывает Виктория Волошина.

Если же страхователя привезут в больницу, с которой у ассистанса не подписан договор, и при этом транспортировать его будет запрещено, тогда возмещение будет проходить иначе. «В таком случае асситанс будет договариваться с лечебным учреждением в индивидуальном порядке – об условиях оплаты и сумме за оказанные медицинские услуги, предусмотренные договором. Если сумма за оказанные медицинские услуги небольшая, клиент по согласованию с ассистансом (с разрешения СК) может оплатить их сам на месте. Потом по возвращению в Украину, страховщик компенсирует понесенные согласованные затраты полностью», - поясняет Виталий Гребеник.

Стоимость полисов для ребенка и взрослого сроком 14 дней для Турции и Греции по исследованию компании «Простобанк Консалтинг на 28.07.2015 г., грн.

СК

Иностранный партнер

Название программы полиса

Турция

Греция

Для ребенка 2 лет

Для взрослого

Для ребенка 2 лет

Для взрослого

АЛЬФА СТРАХОВАНИЕ

Савитар групп

стандарт

484,98

161,66

392,98

130,99

АСКА

ООО "Смайл Сервис", "FIRST ASSIST"(только Турция)

Праграмма-А

18,2 долл. США

9,1 долл. США

23,8 евро

11,9 евро

АСКО - Медсервис

Smile Assistance

Праграмма-А

286,03

317,81

156,43

173,81

АХА Страхование

Балт асистанс

классическая

385

385

272

272

БЛАГОСОСТОЯНИЕ и ЗАЩИТА

Smile Assistance

Праграмма-А

181

181

181

181

ГЛОБУС

Albur

Праграмма-А2

298

124

298

124

ДОМИНАНТА

Нова асистанс

Праграмма-А

187,11

187,11

110,45

110,45

ЕВРОПЕЙСКИЙ СТРАХОВОЙ АЛЬЯНС

Smile Assistance

Полис при поездках за рубеж

30 евро

10 евро

30 евро

10 евро

ИЛЬИЧЕВСКОЕ

Smile Assistance

Полис для путешествия за границу

100

100

100

100

ИНГО Украина

Европа ассистанс

СТРАХОВАНИЕ ПРИ ВЫЕЗДЕ ЗА РУБЕЖ

155

155

247

247

ИНДИГО

Корис

Международный договор страхования, программа В

101

112

170

177,95

КИЕВСКИЙ СТРАХОВОЙ ДОМ

Балт асистанс

полис «Туристического страхования» для выезжающих за рубеж

не страхуют детей до 3 лет

40-50 центов/день

не страхуют детей до 3 лет

40-50 центов/день

Княжа

Туреччина - Remed, Европа - ИТ компани

ПРОГРАМА «А»

400

350

306

204

НОВАЯ

NOVA Assistance

Полис для путешествия за границу: программа В

807

403

807

403

ОМЕГА

EuroCross international Central Europe

Полис для путешествия за границу

300

300

300

300

ОРАНТА

Корис

программа А

320,95

320,95

291,25

291,25

ПЗУ Украина

Балт асистанс

Бизнес

172

305

115

190

ПРЕСТИЖ

Smile Assistance

Стандарт

554,27

221,71

554,27

221,71

ПРОВИДНА

Балт асистанс

Выезжающие за рубеж

700

360,29

700

360,29

ПРОСТО-страхование

Smile Assistance

Стандарт

149

166

149

166

ТАС Страховая Группа

Олл ассистентс

Стандарт

222

111

222

111

УКРАИНСКАЯ СТРАХОВАЯ ГРУППА

Smile Assistance

Стандарт

532,5

355

532,5

355

Украинский страховой капитал

Брокбизнесс страхование

Стандартная

418,91

139,64

418,91

139,64

УНИВЕРСАЛЬНАЯ

Smile Assistance

Турист

203

135

263

175,2

УНИКА

Европейское туристическое страхование

Стандарт

236,64

236,64

236,64

236,64

ЭТАЛОН

Smile Assistance, Remed

Полис при поездках за границу

320

128

320

128

 

Мнение

Виталий Гребеник, заместитель директора по прямым продажам страховой компании "АСКО-Медсервис"

Многие СК по вопросу организации предоставления медицинских и дополнительных услуг клиентам, которые приобрели у них договор страхования медицинских и дополнительных затрат на время путешествия за рубежом, сотрудничают с одной и той же ассистирующей компанией (далее – ассистанс).

Означает ли это, что клиент получит один и тот же объем медицинских и дополнительных услуг по приобретенной туристической страховке у любой из таких СК? Однозначно – нет. Ассистанс организовывает предоставление медицинских и дополнительных услуг только тех и в том объеме, который предусмотрен в туристической страховке, и действует в рамках своих полномочий, предусмотренных договором –поручения, заключенным с СК.

Поэтому, у кого покупать полис имеет очень большое значение, так как программы страхования, предусмотренные туристической страховкой у всех компаний могут быть разные.

Схема выплаты по страховому случаю, чтобы не компенсировать медицинскую помощь из своего кармана, следующая:

1) нужно выбрать правильную программу страхования, предусматривающую покрытие медицинских расходов в стране пребывания, в зависимости от целей поездки;

2) изучить договор страхования – выписать себе телефоны ассистанса;

3) при наступлении страхового случая немедленно обратиться в ассистанс, предоставить работникам мед.учреждения полис страхования.

Виктория Волошина, председатель правления СК «НОВА»

Туристу удобнее получить услуги через ассистанскую компанию. Посещение лечебного учреждения за границей стоит дорого, и многие наши граждане не имеют с собой необходимой суммы, особенно для госпитализации. Поэтому большинство программ страхования предусматривают получение неотложной медицинской помощи через ассистанскую компанию.

Ранее на рынке была ситуация, когда большинство украинских страховщиков сотрудничало с CORIS Ukraine (нынешнее название APRIL Assistance). Но на сегодняшний день выбор ассистансов существенно расширился. Конечно, потребителю сложно разобраться во всех нюансах работы ассистанской компании, и какая лучше, но представители туристических фирм на основании отзывов туристов уже обращают внимание, с каким ассистансом работает страховщик.

Юлия Левченко, заместитель начальника управления личного страхования СГ «ТАС»

У некоторых страховых компаний действительно одни и те же партнеры за границей, это могут быть как клиники, так и ассистирующие компании. Однако важно помнить, что при обслуживании договоров страхования ассистирующие компании руководствуются, прежде всего, условиями договора страхования, то есть полиса, который приобретает человек при выезде за границу. Таким образом, ассистанс организовывает застрахованному лицу медицинскую помощь исключительно согласно в рамках условий полиса конкретной страховой компании (у разных страховых компаний условия разные). А ведь в конечном итоге именно условия полиса определяют страховое покрытие, а не ассистирующая компания. Следовательно, вопрос выбора страховой компании остается актуальным.

Согласно условиям договоров большинства страховых компаний предусмотрена компенсация самостоятельно потраченных средств, равно как и организация медицинских услуг, и последующая оплата подрядчикам. Как правило, услуги организовывает ассистанс и оплачивает страховая компания, в исключительных случаях застрахованное лицо вынуждено самостоятельно оплатить медицинскую помощь. В таких случаях человек должен иметь определенное материально-денежное обеспечение для оплаты услуг.

Аккредитация страховой компании в посольстве страны, куда отправляется застрахованное лицо, означает, что определенные условия полиса этой страховой компании соответствуют требованиям принимающей страны, но это не означает, что иные условия страхования одинаковы в полисах всех аккредитованных компаний, поэтому клиентам можно порекомендовать тщательно изучить договор страхования перед тем как его подписывать. 

Автомобиль после ДТП восстановлению не подлежит: автомобильный ассистанс

Prosto масса тонкостей и нюансов существует в такой проблемной теме, как страховые выплаты по авто, которое после ДТП восстановлению не подлежит. Как не попасться на возможные злоупотребления страховой, как оперативно и беспроблемно решить возникающие на пути сложности, как и кому продать остатки многострадальной машины? 

Сложность первая – позаботься о договоре заранее

Мало кто при оформлении КАСКО обращает внимание на такой пункт как признание конструктивной гибели застрахованного авто. Это вполне естественно, ведь опытный водитель вряд ли оценивает свои шансы попасть в такую аварию как высокие. Тем не менее, на дороге случается всякое, причем и по чужой вине.

«Я ехала на работу, по обычному своему маршруту, где знаю каждую ямку, каждый знак, и мне казалось, что могу проехать по нему с закрытыми глазами, - рассказывает Полина, опытный водитель с десятилетним стажем. – Впереди меня ехал старенький грузовик. Я его обгоняла с левой стороны, а он в этот момент решил повернуть налево, чтобы заправиться. Мало того, что въезда на заправку там не было – был кирпич. Так у него еще и не работал задний поворотник!» Полина попала в так называемую «мертвую зону» видимости водителя грузовика, и никак не могла знать о его желании повернуть. «Когда я уже его обогнала, то увидела работающий передний поворотник, и насколько могла старалась избежать ДТП. Но столкновение все равно произошло, машина стала неуправляемой, меня занесло, выкинуло на обочину в дерево. Спасли меня только подушки безопасности и пристегнутый ремень, - с ужасом вспоминает Полина. – Самое интересное, что водитель грузовика так и не понял, что произошло. Он подошел ко мне и первая фраза его была: «Ото понакуплялы иномарок – летают тут». Возможные опасности такими случаями не исчерпываются: непредсказуемых ситуаций на дороге предостаточно, и не все и не всегда зависит от наших водительских навыков. Поэтому изучать условия страховой нужно до заключения договора.

Специфика страхования «тотального» повреждения авто в том, что у каждой страховой компании – свой подход к признанию конструктивной гибели застрахованного транспортного средства.

«Подходы страховой основываются на соотношении стоимости восстановительного ремонта к стоимости автомобиля на момент страхования, то есть к страховой сумме, - объясняет Сергей Мишкур, директор страхового брокера ООО «ФинансСервис». – Однако каждая страховая компания принимает за основу различную величину. Разброс колеблется в диапазоне 60 – 75%. На практике, это значит, что автомобиль стоимостью 100 000 гривен может быть признан конструктивно уничтоженным при стоимости восстановительного ремонта 60 000 гривен в одной компании (60%), а в другой – выплата возмещения будет производиться в обычном порядке (75%)».

Сложность выбора – кому остатки?

Итак, если вы уже оформили договор, а затем попали в ДТП, и автомобиль поврежден существенно, то вам нужно договориться с вашей страховой компанией на предмет того, подлежит восстановлению автомобиль или нет, а для этого нужно представлять, сколько стоит его ремонт.

Определить стоимость ремонта машины – процедура долгая и достаточно сложная. Расходы на ремонт невозможно определить визуально, а расчеты станций ТО официально в расчет страховой не берутся, а являются просто показателем того, нужно ли проводить специальное автотовароведческое исследование для оценщика. И только расчет ущерба последним и определяет можно ли признать автомобиль не подлежащим восстановлению. Если решение о конструктивной гибели авто уже принято, то дальше – дело за вами в выборе наиболее оптимальной тактики поведения.

Как правило, в страховом договоре для клиента прописывают два варианта развития событий по возмещению страховой компанией убытков. Схема первая: остатки авто забирает страховая компания и сама занимается их дальнейшей судьбой, при этом уменьшив страховую выплату на размер франшизы, пропорциональности износа и других вычетов в соответствии с условиями страхования. Как правило, такая схема практикуется для авто, которые в кредите у банка. При этом заемщику придется из своего кармана возмещать банку недостаток средств от страховой выплаты для погашения кредита.

Схема вторая: вы оставляете разбитый автомобиль себе, и тогда кроме всего, что вычитают при первой схеме, из возмещения страховой будет вычтена еще и стоимость остатков, оцененная специалистами. И здесь широкое поле для деятельности – ведь выгодность этого пункта зависит от того, как именно была проведена оценка остатков. 

Сложность со страховой – тонкости определения стоимости ремонта и остатков

Стоимость остатков определяет отдельное исследование после того, как авто признали неподлежащим восстановлению. И здесь выплывают нюансы, связанные с предыдущим этапом определения стоимости восстановительного ремонта авто. Дело в том, что страховые компании, как правило, при оценке ремонта пользуются услугами партнерских либо экспертных дочерних компаний. Поэтому теоретически у них есть возможность для своеобразных махинаций, чтобы впоследствии выгодно приобрести остатки или же минимизировать ущерб при остатках, которые очень невыгодно реализовывать. Для этого СК просто достаточно договорится с экспертной компании о занижении или завышении стоимости ремонта и стоимости остатков. И получить желаемый результат: или «тоталку» там, где ее нет, или отсутствие решения о «тоталке» там, где она откровенно требуется. Что касается оценки остатков, то и здесь могут быть злоупотребления: например, если автомобиль интересен страховой (например, в тех случаях, если страховая сумма привязана к курсу доллара, а он значительно вырос, - соответственно выросла стоимость авто и его деталей), то стоимость остатков может быть занижена. А если же вы реализуете остатки авто сами, то наоборот - завышена. Поэтому если вы не согласны с экспертными оценками, то смело спорьте с ними на всех этапах.

Если вас не устроила стоимость ремонта, определенная экспертом-оценщиком, предложенным страховой, то обратитесь к другому оценщику, которому вы доверяете – лучше из государственной экспертной компании. Для проведения оценки вам достаточно будет предоставить эксперту фотографии повреждений и копию счета с СТО. Если ваши подозрения о неадекватной оценке подтвердились, то для переговоров со страховой (и для пущей убедительности в суде случае негативного развития событий) стоит заказать еще одну экспертную оценку. Если же и после этого вам не удалось достигнуть взаимопонимания со страховой компанией – то смело обращайтесь в суд.

Впрочем, решение по каждому конкретному авто зависит от ситуации. «Если вы не договорились со страховой о том, что автомобиль не «тотальный», тогда имеет смысл забирать остатки и рассматривать вариант самостоятельного ремонта, поскольку на аналогичный автомобиль возмещения не хватит. В таком случае можно рассчитывать на спор по стоимости пригодных остатков, на которые будет уменьшена выплата. Не договоритесь – делайте альтернативную оценку, – советует Сергей Мишкур. – Выходом может быть ремонт автомобиля не на авторизированном СТО. При этом пытайтесь минимизировать стоимость ремонта. Откажитесь от замены подушек безопасности, например. Это не очень хорошо, но все же, у вас останется средство передвижения. Если же ошибок при страховании допущено не было, то получайте возмещение и приобретайте новый автомобиль. Хотя сумма затрат, которые не покроет страховая, также может быть существенной - износ, франшиза, оплата регистрации автомобиля, стоимость страхования и так далее».

Сложность последняя – продаем остатки самостоятельно

Процесс и результат продажи остатков безнадежно поврежденного авто – также может вырасти в целую проблему. Полина, попавшая в аварию с грузовиком, искала покупателей остатков своей машины через интернет – отправляла им фотографии с повреждениями, чтобы они понимали, в каком состоянии автомобиль. «На самом деле заинтересованных в покупке не оказалось вообще: из 20-ти моих обращений откликнулись только на одно, - делится опытом Полина. – При этом приехали бандитского вида «братки», которые за полторы тысячи долларов забрали и машину, и документы: по сути выкупили остатки авто по цене документов, несмотря на то, что повреждения не были катастрофичными».

Сложности связаны с ограниченным кругом возможных покупателей. Тем, что осталось от вашего авто, могут заинтересоваться три категории:

  • посредники, например, связанные с СК, которые, пользуясь случаем с заниженной оценкой остатков, зарабатывают на разнице между суммой выкупа вашего автомобиля и перепроданных в дальнейшем остатков;
  • опытные участники рынка ремонтных услуг (например, владельцы либо руководители СТО, частные бизнесмены и т.д.), они могут восстанавливать автомобиль и затем перепродавать его по достаточно высокой цене. Кроме того, они могут продавать авто по деталям по ценам б/у запчастей;
  • мошенники, которые, по сути, под видом остатков покупают документы на автомобиль, а потом используют их в различных нелегальных схемах.

Понятно, что все три категории покупателей будут пытаться купить у вас остатки автомобиля по цене как можно более низкой, чтобы заработать на этом побольше. И здесь панацеи нет – единственный способ, по словам специалистов, не спешить с продажей. «Более долгий срок даст возможность манёвра для торга и получения более выгодных условий», - советует Сергей Мишкур, директор страхового брокера «ФинансСервис».

Аварийный комиссар по-украински: сказка и реальность

Чего ждать от аварийного комиссара Вашей страховой компании. 

 Несмотря на то, что за свой небольшой стаж вождения автор этих строк дважды попадал в небольшие ДТП, аварийного комиссара своей страховой компании не видел и общался с ним только по телефону. Более того, никто из знакомых автора – как среди новичков в автоводстве, так и матерых гонщиков, независимо от степени серьезности «приключений» - также никогда этих загадочных сотрудников страховых компаний не встречали. Впрочем, это еще не значит, что их не существует.

Простобанк Консалтинг попробует разобраться, чем могут аваркомы помочь автолюбителю, а чем навредить.

Что такое хорошо…

Как же должен выглядеть идеальный аварийный комиссар?

 В случае Вашего попадания в ДТП, по Вашему звонку:

  •  приехать на место ДТП раньше ГАИ;
  •  все осмотреть;
  •  оценить ущербы;
  •  предоставить психологическую помощь (а для девушек – еще и кофе с собой привезтиJ);
  •  помочь составить все документы;
  •  опросить свидетелей.

Улыбаетесь? Многие из этих его прав / обязанностей / полномочий предоставлены аваркому украинским законодательством («Типовое положение об организации деятельности аварийных комиссаров», Закон Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности автовладельцев» и пр.), контрактами со страховыми компаниями либо договорами страхования.

 
Более того, если ДТП без жертв, и оба / все трое / все четверо и т. д. участников – застрахованы, то аварком имеет право составить протокол вместо ГАИ. А затем отнести его в райотдел и далее совершать романтическое путешествие дела о выплатах Вам компенсаций по инстанциям. Хотя, с другой стороны, если Вы и слегка буцнувший сзади Вашу новенькую «девочку» Иван «Купив-права-за-сало» на «шестерке» (неважно, Мазде или Жигулях) согласны, что виноват таки он, схему ДТП Вы можете сообразить с ним на двоих и без аваркома. А затем занести в райотдел и это не будет считаться побегом с места аварии. И будет быстрее, чем через аваркома.

 

Однако бывалые все же призывают вызывать ГАИ всегда: а вдруг между аваркомами разных компаний возникнут противоречия?

Впрочем, чтобы вышеописанные чудеса свершились в случае Вашего попадания в ДТП, необходимо соблюсти несколько условий.

Во-первых, у Вас в договоре страхования должен быть забит пункт о том, что компания в принципе предоставляет услугу выезда аварийных комиссаров на место ДТП. И что именно ему – а не в кол-центр – нужно звонить в случае наступления страхового случая / «приключения».

Во-вторых, прямой мобильный телефон такого комиссара (желательно нескольких) должен быть забит в Вашей мобилке, дабы не ждать, пока Ира Ваш-звонок-очень-важен-для-нас соизволит поднять трубку в кол-центре. Личного аваркома страховые компании, как правило, предпочитают выделять только VIP-клиентам, либо оформившим договор «мегаполного» КАСКО.

В-третьих, у этого аваркома не должно быть в это время оформления другого ДТП / обеденного перерыва / корпоративной вечеринки и прочих мешающих ему приехать на «место события» обстоятельств. По признанию самих страховых компаний, на ДТП выезжают аваркомы только в 15% случаев. А согласно законодательству, он, в принципе, и не обязан являться на место аварии, а свои функции должен выполнить в течение трех дней.

В-четвертых, если даже аварком и приехал, у него должно быть достаточно навыков, чтобы противостоять сержанту Петренко-нарушаем (если тот уже успел доехать на точку столкновения). В западных странах аваркомы – это практически сплошь и рядом подкованные юристы. У нас же – просто люди с высшим образованием, которые должны разбираться в автомобиле. Юрфак – это преимущество при приеме на работу, но, как правило, не решающее. В результате, как заявил автору председатель правления одной из крупных страховых компаний, «ну приехали мы на ДТП – и кто мы там такие?» Хотя у многих страховых компаний на сайтах используется достаточно спорная формулировка: мол, аваркомы – чуть ли не адвокаты автовладельца в случае аварии. Так что, если Вам действительно нужен адвокат, то пусть лучше в мобилке будет забит и его номер.

В-пятых, если аварком Сережа Помагайко и выиграл в словесной схватке с сержантом и защитил Ваши законные права (читай: предоставил психологическую помощь и предотвратил психологическое давление сотрудников правоохранительных органов) пострадавшего, не факт, что, оставшись один на один с Вашим автомобилем, он включит правильные функциональные клавиши на своем «калькуляторе».

Его первоочередная задача – выяснить, не является ли ДТП фальсификацией. Если же все признаки «правдивости» происходящего налицо, то и тут аварком, скорее всего будет действовать по принципу минимизации затрат своего работодателя. Это может проявляться в различных формах и на разных этапах. К примеру, если деталь – по мнению специалистов СТО (которые, к слову, тоже не без греха - но сегодня не о них), подлежит замене, то аварком легко может оценить повреждение как требующее максимум косметического ремонта. Кроме того, возможны и мягкие, ненавязчивые предложения конкретных СТО, на которых «Вам все сделают дешевле». Стоит ли на это «вестись», решать каждому самостоятельно. Но практика показывает, что качество работ высоко там, где их можно проконтролировать лично.

 К слову, аварийный сертификат, который выписывает аварком, служит лишь свидетельством нанесенного убытка. Но при этом является лишь рекомендацией для страховой компании относительно суммы выплаты. То есть, эдакой прикидкой.

Ну и последнее. Если даже на месте происшествия аварийный комиссар вел себя как образцовая лапочка, не обязательно, что он или продолжатели его дела в офисе урегулирования убытков собьются с ног, бегая по райотделам ГАИ, судам и т. д., разнося все Ваши справки. Так что дабы дело продвигалось, звонить аваркому в офис или на мобильный можно смело как минимум дважды в неделю.

… и как с этим бороться

 
Как и к любому специалисту, к аварийному комиссару могут быть претензии, причем, в такой неоднозначной ситуации, как дорожно-транспортное «приключение» – небезосновательные.

Первый способ решить проблему подозрительно неподходящего Вам специалиста – позвонить диспетчеру и попросить прислать Вам нового. Как Вы понимаете, при том, что в стране в принципе напряженка с аваркомами и толковыми операторами кол-центров, реализовать этот «добрый совет» с сайта одной из страховых компаний – что-то из области научной фантастики. И действует разве что в случае, если аварком прибыл на место происшествия пьяный в стельку.

Если же он неправильно (с Вашей точки зрения) посчитал ущерб, учел не все обстоятельства ДТП или просто открыто панибратствует с гаишником, выходов может быть два: жалоба в МТСБУ или в суд.

В первом случае «Порядок привлечения Моторным (транспортным) страховым бюро Украины аварийных комиссаров для определения причин наступления страховых случаев, размера ущерба и проверки действий страховщика» предполагает, что водитель может обратиться в МТСБУ с требованием проверить правомерность действий страховой компании при определении размера страховой выплаты. То есть Бюро может пересчитать убытки. Теперь расчет осуществит не аварийный комиссар, сотрудничающий со страховой компанией, а комиссар МТСБУ. Они – а значит и возможность обжалования – есть в большинстве регионов Украины. Нужно получить решение страховой о сумме выплаты и написать соответствующее заявление. Бюро обратится к страховщику самостоятельно.

Но так как вывод МТСБУ носит для страховщика исключительно рекомендательный характер, то, возможно, лучше сразу обратиться в суд.

Иные

 
Есть и варианты привлечения на ДТП аварийных комиссаров не из страховой компании. Например, это могут быть независимые эксперты, представители автоклубов, компаний, осуществляющих техническую поддержку (ассистанс) на дорогах. Их преимущество в том, что они:

  •  во-первых, уж точно приедут,
  •  во-вторых, не заинтересованы считать ущерб в сторону минимизации в интересах страховой компании,
  •  в-третьих, теоретически более мотивированы максимально качественно отработать свой выезд, поскольку каждый вызов такого эксперта, равно как и эвакуатора или службы техподдержки – платный и стартует от 300-400 грн. в пределах города и минимум 3 грн./км за городскую черту.

Недостаток такого аваркома – результаты его оценки могут показаться страховой компании слишком уж клиентоориентированными и она может назначить собственную переэкспертизу ущерба. Соответственно, произведя выплаты по своим результатам.

Чтобы избежать технических недоразумений даже с независимым аваркомом во время оформления обстоятельств ДТП, водители с солидным стажем и консервативными взглядами советуют не доверять ему на 100%. И на случай аварии всегда иметь при себе фотокамеру (хотя бы в мобильном телефоне) для съемки размеров ущерба и места происшествия. Также самостоятельно фиксировать имена и контакты возможных свидетелей, которые в случае чего могли бы выступить на Вашей стороне. И, goes without saying, что в автомобиле должен лежать полис страхования автогражданской ответственности и аптечка.




Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!


Полезные статьи по данной тематике

© 2006—2019

ООО «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адрес: 02100, г. Киев, ул. Георгия Тороповского, 2, оф. 19

Телефон: +38 063 075 70 92

Email: info@prostobank.com