про твої фінанси

Полное КАСКО: подводные рифы страхования

К страхованию автомобилей наши граждане прибегают достаточно часто, особенно в случае покупки машины в кредит. Учитывая низкий уровень выплат на страховом рынке, думаем, любому потребителю полезно будет узнать о “подводных рифах” договоров страхования полное КАСКО и нюансах взаимоотношений со страховыми компаниями

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Что такое КАСКО
  2. Нюансы договоров КАСКО
  3. Оценка ущерба
  4. Сколько стоит полное КАСКО
  5. Как получить скидки
  6. Где страховаться НЕЛЬЗЯ
  7. Страховка и кредит: между Сциллой и Харибдой
  8. КАСКО и валютный курс: что нужно знать страхователю
  9. Какие способы экономии при покупке КАСКО сегодня наиболее актуальны? 
  10. От чего зависит срок выплаты страхового возмещения по КАСКО?




Loading...

Что такое КАСКО

КАСКО – это вид страхования автомобиля от любого повреждения (при ДТП или просто кто-то разбил стекло на стоянке).

Нюансы договоров КАСКО

У страховщиков есть тысяча юридических лазеек, чтобы отказать в выплате обещанных денег либо существенно оттянуть срок “расплаты”. Ни одна страховая компания не станет выплачивать деньги в случае угона автомобиля, если правоохранители не возбудили уголовное дело по этому факту. И даже в случае открытия дела выплаты производят далеко не все страховщики.

“В договорах некоторых компаний предусмотрена выплата страховки по частям: 30% — после возбуждения уголовного дела об угоне, остальная сумма — после его закрытия”, — рассказывает начальник управления СК “ПРОСТО-страхование” Леонид Бражник. Несмотря на определенные законом сроки для проведения предварительных следственных действий (два месяца), уголовное дело может быть закрыто спустя полгода и более. Поэтому при заключении договора лучше выбрать страховщика, который согласен возмещать убытки сразу. Традицией стало также то, что выплаты по “автогражданке” затягиваются — компания требует решения суда, подтверждающего виновность одного из участников аварии.

Перед покупкой полиса следует узнать, какую долю ущерба в случае аварии выплачивает компания и в какие сроки она обычно рассчитывается с клиентами.
Не стоит забывать, что если клиент, оформивший договор автогражданской ответственности (“автогражданка”), к примеру, был в нетрезвом состоянии или скрылся с места ДТП, то он не получит компенсацию от страховщика. Если же клиент застраховал сам автомобиль (программа “автокаско”), то он имеет право получить компенсацию, даже если попал в аварию, будучи в нетрезвом состоянии. Впрочем, есть страховщики, которые отказываются выплачивать возмещение пьющим водителям и по программе “автокаско”. Этот нюанс должен быть определен в тексте страхового договора. “Подводным рифом” в автостраховании может стать и определение стоимости машины с учетом износа. Поэтому следует сразу оговорить, страхуется машина с учетом износа деталей (это дешевле) или без него (это дороже). “Эксперт страховщика может насчитать все 40% износа за первый год страхования, а не 20%, как по инструкции Минюста. В этом случае стоимость машины и, соответственно, возможная выплата существенно уменьшаются. Однако клиент редко вникает в такие нюансы, его больше интересуют низкие тарифы”, — рассказал один страховщик, пожелавший остаться неназванным.

Выбирая более дешевый вариант страхования (с износом), нужно заранее выяснить, каков порядок учета амортизации авто. Это важно при определении сумм страховых выплат.

“Некоторые компании вообще придерживаются странных принципов: заключили договор страхования и уже считают, что у машины 30% износа, хотя она только выехала из салона”, — рассказывает специалист отдела страхования наземного транспорта СК “Алькона” Олег Серба.

Любопытно, что, как правило, завышают уровень износа при расчетах страховых выплат те компании, у которых в договорах страхования фигурируют низкие тарифы и франшизы (франшиза — это суммы, которая не покрывается страховой компанией в случае аварии). Таким хитрым методом компании “добирают” с клиентов недополученные доходы.

Что такое автострахование

  • Под автострахованием обычно понимают страхование автомобилей (“автокаско”), ответственности водителей в случае происшествий на дорогах (“автогражданка” и “Зеленая карта”) и страхование пассажиров и водителей от несчастных случаев. Нюанс “автогражданки”: в случае аварии страховку получает пострадавшая сторона, а не сам клиент, как в программе “автокаско”.
  • Набор рисков по “автогражданке” стандартен: причинение вреда имуществу третьих лиц; смерть, инвалидность, временная утрата трудоспособности потерпевших вследствие ДТП по вине клиента страховой компании.
  • По программе “автокаско” страхуются на случай: повреждения или уничтожения автомобиля вследствие ДТП, противоправных действий третьих лиц (грабеж, умышленное уничтожение имущества), пожара, стихийных бедствий, падения на машину деревьев, камней и других предметов; угона.
  • В зависимости от набора рисков различают “полное каско” (все риски) и “частичное каско” (без риска угона).

Оценка ущерба

Особенно детально нужно выяснять вопросы оценки ущерба. От этого зависит сумма страховых выплат. Страховая компания, которая берет на себя выбор компании-оценщика, может оказаться нечистоплотной. “Экспертиза вроде бы у всех независимая, однако у нас часто работают по принципу: “кто платит, тот и заказывает музыку”. В вопросе определения суммы ущерба есть за что побороться как страховщику, так и его клиенту”, — отмечает заместитель генерального директора СК “Континент” Дмитрий Буханец.

Наиболее частые причины отказа в выплате страховки:

  • убытки от повреждения автомобиля вследствие гниения, коррозии и других природных химических процессов по причине хранения его в неблагоприятных условиях;
  • использование страхователем автотранспортного средства в аварийном состоянии;
  • управление автотранспортным средством лицом, не имевшим удостоверения водителя и/или находившимся в состоянии алкогольного опьянения, под влиянием наркотических или токсичных веществ;
  • неподчинение властям (бегство с места происшествия, преследование работниками ГАИ).

Перспективы рынка Уровень выплат по автострахованию по отношению к собранным платежам у страховых компаний в Украине достигает 30-60%, а в развитых странах — 70-100%.

В то же время в Европе страховой полис полное КАСКО  есть у 90% владельцев машин и стоит он в среднем EUR0,5-2 тыс. в год. В Украине пока застрахованы менее 10% водителей, а средняя цена страховки редко превышает $500-700 в год.

В последние годы спрос на автострахование автомобилей со стороны населения растет как на дрожжах. Правда, интерес наших граждан к страховым услугам вызван в основном бумом банковского кредитования покупки автомобилей: до 70% авто продаются в кредит. Они обязательно страхуются. Несмотря на интенсивный рост рынка, от объемов продаж западных страховщиков украинские компании отстают прямо-таки на километры. На Западе страхование существует не один десяток лет, и для зарубежного водителя страховка автомобиля уже давно “не роскошь”, а средство, без которого передвижение по дорогам просто невозможно.

По оценкам экспертов, объем рынка автострахования в Украине составляет не менее $500 млн. После введения в следующем году Закона “Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств” у страхового рынка откроется второе дыхание. По самым скромным подсчетам, введение обязательной “автогражданки” обещает увеличить объем рынка минимум на $300 млн в год. Пока же показатель выплат по этому виду страхования составляет всего 27%. Главный довод страховщиков, прогнозирующих стремительный рост рынка, — введение с 1 апреля 2005 г. штрафов за отсутствие страховки. Однако, по мнению опрошенных БИЗНЕСом юристов, хотя обязательность “автогражданки” и предусмотрена Законом “О страховании”, ни в одном нормативном акте пока не сказано, что за ее отсутствие предусмотрены санкции.

Сколько стоит полное КАСКО

Актуальные тарифы КАСКО смотрите в нашем рейтинге.

Как получить скидки

На скидку точно может рассчитывать клиент, который за время действия предыдущего соглашения со страховщиком ни разу не попал в аварию. Общий размер скидки может достигать 50% (как правило, 10% — за каждый год пользования услугами компании). Тариф может быть снижен на 10-20% за “оптовое” страхование — 5 и более машин родственников или знакомых. В некоторых компаниях можно получить скидку 5-10%, если владелец машины имеет большой водительский стаж. Комплексное страхование — “каско”, “автогражданка” плюс страхование от несчастного случая на транспорте — помогут “сбросить” еще 2-10%. Нужно также помнить, что в автостраховании действуют “надбавки” для тех водителей, которые в течение действия договора попадают в аварии. Удорожание страховки в результате “надбавок” может составить 30-50% первоначального тарифа.

Где страховаться НЕЛЬЗЯ

Помимо цены на услуги важно знать, качественный ли сервис предоставляет компания и стабильно ли ее финансовое состояние. Как правило, “схемный” (занимающийся налоговой оптимизацией) или “кэптивный” (обслуживающий в основном своих акционеров) страховщик не готов выплачивать деньги рядовым клиентам. Такие компании — лишь “пылесос” для сбора денег клиентов. При заключении договора не помешает узнать уровень выплат у компании (он должен составлять не менее 30%, лучше — 50-60% собранных платежей). Нужно поинтересоваться, обеспечивает ли компания круглосуточную работу диспетчерской службы и службы ассистанса, кто будет эвакуировать автомобиль в случае наступления страхового случая, где будет проводиться ремонт машины (на СТО страховщика или в каком-либо другом автосервисе), кто компенсирует затраты на этот ремонт, узнать другие детали. Очень важно знать, кто, в случае страхового события, будет выступать экспертом (сотрудник страховщика или независимая компания). Необходимо также внимательно прочитать условия страхования и сам договор, обращая внимание на причины отказа в выплатах и задержек выплат, которые достаточно часты в автостраховании.

Страховка и кредит: между Сциллой и Харибдой

По оценкам самих страховщиков, до 70% новых машин в Украине реализуются через банки, через потребительское кредитование населения. При этом страхование автотранспорта происходит “автоматически” — это обязательное условие банка при выдаче кредита на покупку машины. В этом случае автомобиль выступает в качестве средства обеспечения залога и страхуется всегда в пользу банка (т.е. банк, в случае происшествия с авто, получает компенсацию в сумме остатка по кредиту).

Ввиду высокой франшизы и множества оговорок об отказах в выплатах “залоговая” страховка (страховка автомобиля, взятого в кредит) стоит дешевле обычной. Зачастую клиент подписывает страховку не глядя. А зря. Это чревато крупными неприятностями.

К примеру франшиза в Украине, по банковскому договору может быть выше, чем обычно. Это означает, что клиенту придется в случае аварии компенсировать значительную часть убытков самостоятельно. Однозначно не в пользу покупателя машины банковские страховщики трактуют и вопрос об отказе в выплате, если застрахованный водитель во время аварии был в состоянии алкогольного опьянения. В этом случае никаких компромиссов быть не может – клиенту просто откажут в выплате, и ему придется оплачивать не только ремонт, но и выплачивать оставшуюся сумму кредита.

Нужно отметить, что банки не только заставляют клиента страховать машину по дорогостоящей программе “полное каско” (т.е. с риском угона), но и четко указывают круг компаний, в которых можно это сделать. “Все зависит от политики банка, но сейчас в основном можно застраховаться только у аккредитованной в банке компании, финансовое состояние которой досконально проверено этим банком”, — рассказывает начальник управления транспортного страхования СК “Укрсоцстрах” Алексей Чиркин.

Существующие условия не совсем вписываются в понятие добросовестной конкуренции, и многие страховые компании уже неоднократно высказывались против такой дискриминации. “Из тех, кого заставили застраховаться в банке, не более 10% покупают страховые полисы снова, поскольку это принуждение вызывает у них естественное противодействие — отказ от страхования”, — считает президент УАСК “АСКА” Александр Сосис. Однако факт остается фактом: не застрахуешься “где надо” — не получишь кредита. Кроме того, нужно быть готовым также к тому, что обуза страхования рассчитана не на один месяц, а на весь срок погашения кредита.

Рекомендации БИЗНЕСа

  • При выборе страховщика нужно обратить внимание на уровень выплат по автомобильному страхованию — он должен быть не менее 30-60%;
  • лучше выбрать компанию, которая обязуется выплатить после возбуждения уголовного дела об угоне автомобиля 100%-ную компенсацию, а не 20-30%;
  • узнать, покрывает ли страховщик ущерб по “автокаско” в случае, если водитель был в нетрезвом состоянии;
  • выяснить условия страхования машины с учетом амортизационного износа;
  • выяснить, покрывает ли страховщик риск угона с любого места или только с автостоянки.

КАСКО и валютный курс: что нужно знать страхователю

Что изменилось в связи с падением курса гривны для страхователей, каким образом регулируются теперь страховые случаи, и что в связи с этим советуют эксперты - узнавал Prostobank.ua 

Лариса Шинкаренко, директор по развитию региональных продаж СК "АСКО-Медсервис"

Что изменилось в связи с падением курса гривны для страхователей, купивших полисы до скачков курса?

Самый актуальный вопрос для страхователей, заключивших КАСКО, - это приведение страховой суммы по договору в соответствии с рыночной стоимостью транспортного средства.

На момент заключения КАСКО клиент и страховая компания фиксируют в договоре стоимость авто в гривнах. При этом все автомобили импортируются в Украину или «собираются» из импортных деталей. Автомобильные детали и материалы для восстановительного ремонта также «привязаны» к росту доллара.

Таким образом, страховая сумма в гривневом эквиваленте (определенная при заключении договора страхования) может быть меньше, чем рыночная стоимость авто (при росте курса доллара) через некоторое время после заключения договора КАСКО.

Каким образом теперь регулируется вопрос подорожавшего из-за курсовой разницы ремонта (восстановления) авто в случае наступления страхового случая?
При наступлении страхового случая в компании определяют рыночную стоимость авто на момент страхового события. Если клиент не проводил дострахование своего автомобиля (с целью приведения страховой суммы к рыночной стоимости), страховая компания будет выплачивать возмещение в пропорции. Клиент вынужден будет доплачивать за ремонт автомобиля собственные средства.

Например, на дату заключения договора страховая сумма составила 200 000 грн., что соответствует 11 111 долл. (курс - 18 грн./долл.). При наступлении ДТП курс – 29 грн./дол. Рыночная стоимость авто – 322 222 тыс. грн. Страховая компания несет ответственность за 62% ущерба (200 000/322 222=0,62). Клиент будет доплачивать 38% от суммы ущерба.

Что еще нужно знать покупателям КАСКО в связи со снижением курса гривны к доллару?

Еще раз акцентируем внимание, что необходимо достраховывать автомобиль, чтобы страховая сумма соответствовала рыночной стоимости.

Также нужно помнить, что получение выплаты всегда связано с определенными процедурами (экспертиза поврежденного автомобиля, минимальный срок рассмотрения дела в страховой компании), за время проведения которых может произойти очередной «скачок» доллара.

Поэтому после осмотра автомобиля экспертом страховой компании и согласования суммы ремонта с отделом урегулирования убытков, клиент сам может начинать ремонт. Например, оплатить стоимость деталей, чтобы избежать их удорожания. Учтите, что время доставки некоторых деталей может достигать месяц и более. 

Виктория Волошина, председатель правления СК «НОВА»

Что изменилось в связи с падением курса гривны для страхователей, которые покупали полис ранее?

В связи с ростом курса иностранных валют существенно  подорожали автомобили в гривневом эквиваленте. Соответственно, автовладельцам необходимо увеличить страховую сумму в договорах страхования КАСКО и доплатить страховой платеж, чтобы автомобиль был застрахован на полную стоимость.

Если этого не сделать и произойдет страховое событие, то выплата будет произведена в пропорции (так как условия договоров страхования отличаются, то более точную информацию по данному вопросу клиенту лучше уточнить у своего менеджера).

Каким образом теперь регулируется вопрос подорожавшего из-за курсовой разницы ремонта (восстановления) авто в случае наступления страхового случая?

В договорах большинства страховщиков включена так называемая валютная оговорка. При определенных изменениях курса валюты прописана необходимость доплаты страхового платежа с целью увеличения страховой суммы до рыночной стоимости автомобиля.

Мы понимаем, что скачок курса был настолько резким, что не все клиенты успели обратиться к нам для оформления дополнительного соглашения. В нашей СК индивидуальный подход к каждому страхователю: если мы сотрудничаем несколько лет, ранее не было страховых случаев и/или клиент застрахован по нескольким видам страхования, то выплата по страховому событию производится в полном объеме, даже если владелец договора КАСКО не успел заключить дополнительное соглашение о повышении страховой суммы.

Что еще нужно знать покупателям КАСКО в связи со снижением курса гривны к доллару?

Как упоминалось выше, основной момент – это соответствие страховой суммы в договоре рыночной стоимости автомобиля.

Тарифы, как правило, остались на прежнем уровне, но цены на страховые услуги в гривневом эквиваленте возросли. Поэтому рекомендуем клиентам, у которых нет возможности оплачивать комплексные договора страхования, рассмотреть сокращение некоторых опций или остановить свой выбор на программе экспресс-страхования, которая защитит от риска ДТП.

В связи со сложившейся ситуацией можно также обратиться к своему страховщику для рассмотрения возможности введения более лояльной рассрочки страховых платежей по договору страхования.

Например, заключая договор, клиент планировал оплатить его двумя платежами, сегодня он может обратиться к своему менеджеру и договориться о ежеквартальной оплате и т.п.

Какие способы экономии при покупке КАСКО сегодня наиболее актуальны? 

Трудности экономии

Оптимальный способ сэкономить на КАСКО – выбрать полис с ненулевой франшизой по повреждению. Величина этой опции определяет сумму повреждения, при которой страхователь не будет обращаться в СК за выплатой, а покроет ущерб сам. К примеру, если водитель покупает полис с франшизой 1% для автомобиля оценочной стоимостью 100 тыс.грн., то любой ущерб на суму менее 1000 грн. он будет ремонтировать за свой счет. Обычно в такую франшизу вписываются мелкие повреждения – например, разбитое зеркало заднего вида.

Размер франшизы ощутимо влияет на итоговую стоимость полиса. «Разница между ценой за страховку с нулевой франшизой и страховкой с франшизой 0,5% может достигать 20 – 30%», - говорит Юлия Павлова. Действительно, в некоторых страховых компаниях полис, который с нулевой франшизой обойдется в 5% от суммы авто, при условии франшизы всего в 0,5% будет стоить уже 3,5-5,8% от суммы (по данным компании «Простобанк Консалтинг», детальнее см.ниже).

Страховщики приветствуют франшизу по повреждению, так как считается, что она заставит водителя бережнее относиться к автомобилю несмотря на наличие полиса КАСКО.

Самое важное при подборе франшизы – следить, чтобы страховка не потеряла свою эффективность. Ведь если владелец недорогого автомобиля возьмет франшизу в 1 или 3% - то рискует купить бессмысленный полис, ведь большинство повреждений ему придется оплачивать самостоятельно. В то же время франшиза в 0,5% может оказаться оптимальной, удешевив при этом страховку.

Кроме использования франшизы в стандартном КАСКО есть и другие способы экономии. Например, выбор альтернативных видов страховок. Весной-2016 есть масса экономных вариантов полиса КАСКО. В частности, полис, возмещающий ущерб только по ДТП, которые наступили по вине другого участника – для водителей, которые уверенно себя чувствуют за рулем. Такие полисы обычно ограничены страховой суммой до 25 тыс.грн., но при этом намного дешевле полного КАСКО.

Есть полисы-конструкторы, по которым страхователь может выбрать и застраховать лишь интересные ему опции. «Если в течение года не планируете выезжать за границу, можно выбрать территорию страхования «Украина», вместо «Украина+Европа». Если машиной пользуется семья (один-два водителя с большим стажем), выбирайте в полисе опцию «перечень лиц, допущенных к управлению» вместо «любой водитель на законных основаниях», - говорит Юлия Билык. По ее мнению, если просмотреть все опции, можно сэкономить 20% годового платежа.

Наконец, облегчить нагрузку на карман страхователя сможет и разбивка страхового платежа на две, три или четыре части. В таком случае, правда, сам полис в пересчете на год становится дороже на 5-15%. Зато водитель может не отказываться от нужных опций в целях экономии.

Страховка без проблем

Покупая полис КАСКО, нужно быть предельно внимательным, чтобы впоследствии не иметь проблем с возмещением по страховым случаям. По словам страховщиков, чаще всего проблемы со страховым возмещением возникают у тех страхователей, которые невнимательно читали условия договора при его подписании.

Поэтому первое, что нужно сделать для избежания проблем, - тщательно изучить все пункты договора, в том числе написанные самым мелким шрифтом. Особое внимание следует обратить на случаи, когда страховая компания осуществляет выплату и когда имеет право отказать в ней.

«При заключении договора страхования необходимо учитывать не только его стоимость, но и условия договора. И высока вероятность того, что при слишком низкой стоимости КАСКО его наполнение соответствующее», - советует Юлия Павлова.

Второй риск покупателя полиса – случайный выбор компании, не выполняющей свои обязательства и пользующейся сомнительной репутацией на рынке. «Выход в данной ситуации один: перед тем как нести деньги в страховую компанию, узнайте побольше о ней, почитайте отзывы, узнайте, какие выплаты и в каких размерах она осуществляет. И тогда полис действительно станет вам надежной защитой на случай любых непредвиденных ситуаций», - рекомендует Виктор Панасюк, директор департамента клиентских сервисов СГ «ТАС».

Впрочем, бывают случаи, когда проблемы с выплатой могут возникать из-за элементарных описок или проблем с сотрудниками страховой компании – по «человеческому фактору». «Мой совет – обратитесь в свою страховую компанию с вопросом: почему так мало? Вы же сами выбираете страховщика по КАСКО, значит были уверены в сервисе. Если что-то пошло не так, возможно, это разовая ошибка или опечатка. Ее обязательно исправят, главное обратиться к руководству. Даже если по какой-то причине не получается дозвониться до нужного человека – пишите заказное письмо на имя руководителя», - советует Юлия Билык.

К слову, если страхователь составил обращение в страховую компанию письменно, ему должен прийти ответ с изложенной позицией компании. Опираясь на этот ответ можно консультироваться у независимых экспертов или юристов – а также обращаться в суд и жаловаться на страховщика в Нацкомфинуслуг.

Каким образом можно уменьшить стоимость полиса КАСКО, не потеряв при этом существенно в его эффективности – расспрашивал экспертов Prostobank.ua 

Лариса Шинкаренко, директор по развитию региональных продаж "АСКО-Медсервис"

Выбирать КАСКО сегодня нужно с умом. Главное – не урезать себе все опции до «невыплатного» договора. Например, если автомобилем пользуется один водитель с большим стажем вождения, у которого есть гараж/охраняемая стоянка, то можно выбрать опцию КАСКО с одним водителем, допущенным к управлению, и местом ночного хранения авто в гараже/стоянке. Применение данных опций позволит сэкономить 10-20% стоимости КАСКО в год.

Для опытных водителей подойдет вариант страхования с ненулевой франшизой. Обычно по КАСКО франшиза устанавливается в процентном соотношении к страховой сумме.

Выбирая ненулевую франшизу, помните: при росте стоимости автомобиля (страховой суммы), будет увеличиваться и франшиза. Отсюда следует правило: выгоднее брать договор страхования, где франшиза указана в денежном эквиваленте: например, 1000 грн.

Также следует еще один нюанс: «коней на переправе не меняют», что подразумевает скидку при продлении договора КАСКО в своей страховой компании при безаварийной эксплуатации автомобиля. Таким образом, можно сэкономить еще 5% за каждый год безубыточной истории страхования.

Стоит обратить внимание на программы страхования «50-50» и «до первого страхового случая», которые защитят от крупных убытков за относительно меньший страховой платеж.

Отдельный совет для автолюбителей-новичков, которым посчастливилось недавно приобрести «железного коня», и у которых мало уверенности за рулем.

Вам лучше выбирать максимальное покрытие по договору КАСКО, а также застраховать добровольную гражданскую ответственность – «дополнительную автогражданку». Дополнительный лимит (обычно полис предлагают на 100 000 грн. - 500 000 грн.) позволит защитить собственный кошелек на случай вины в ДТП с дорогим авто другого участника.

Виктория Волошина, председатель правления СК «НОВА»

Клиенты могут сэкономить, выбирая при заключении договора КАСКО только те элементы страховой защиты, которые подходят именно им, в зависимости от потребностей и финансовых возможностей. Например, хранение автомобиля в ночное время на охраняемой стоянке, отказ от таких опций, как «грубое нарушение ПДД» и т.п. Снижается стоимость страховой услуги и при увеличении размера франшизы.

Страховой тариф будет ниже, если выбрать опцию «Невиновен в наступлении ДТП». Это условие обычно интересует автомобилистов, имеющих большой опыт вождения. В данном случае при наступлении дорожно-транспортного происшествия, выплата страхового возмещения осуществляется только при полном отсутствии вины водителя застрахованного транспортного средства.

В последнее время увеличилось количество клиентов, остановивших свой выбор на программе «50 на 50». Приобретая полис, клиент оплачивает только 50% платежа, а оставшаяся часть (50%) вносится лишь в случае наступления страхового события, если клиент принял решение об обращении к страховщику за выплатой возмещения. Таким образом, аккуратные водители существенно экономят средства, ведь даже если страховой случай и произошел, но по вине другого водителя, то выплату можно получить в страховой компании виновника ДТП по полису обязательного страхования ответственности водителей.

Страховщики разработали также недорогие программы КАСКО, с небольшим набором рисков. Автомобиль страхуется на определенную фиксированную сумму, а не на рыночную стоимость, как в классических программах. Страховое покрытие распространяется только на один риск - ДТП, при условии, что лицо, управлявшее застрахованным автомобилем, является виновником происшествия. Данные полисы водители приобретают, в основном, в дополнение к обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности, чтобы в случае аварии было за счет чего восстановить собственный автомобиль.

Обращаясь в страховую компанию, уточните у менеджера или на сайте страховщика, информацию о действующих дисконтных программах и акциях. Например, заключая договор в некоторых СК, можно наклеить на автомобиль рекламную наклейку с названием компании и получить скидку.

От чего зависит срок выплаты страхового возмещения по КАСКО?

Какие факторы могут ускорить или наоборот, замедлить выплату компенсации? Какие действия страхователя/застрахованного могут на это повлиять? Спрашивал у экспертов Prostobank.ua 

Роман Билык, начальник отдела урегулирования СК «АСКО-Медсервис»

Следует отметить, что КАСКО – это добровольный вид страхования. У каждой страховой компании свои условия работы. Условия страховой выплаты прописываются в договоре страхования. В зависимости от страхового случая, который произошел с автомобилем, бывают разные сроки по выплатам.

Первый фактор – риск, который страхуется по договору КАСКО.

Быстрее всего урегулируются мелкие страховые случаи по процедуре упрощенного урегулирования, например: попадание камня в ветровое стекло (скол), падение сосулек, веток деревьев на автомобиль. Как правило, в договоре прописан лимит, в пределах которого осуществляется упрощенная выплата, например, 2% от страховой суммы.

Сложнее механизм выплаты возмещения при угоне. Сначала, после открытия криминального дела компетентными органами, выплачивается 30% суммы. Вторая ее часть (70%) выплачивается после закрытия криминального дела. Если угнанный автомобиль находят, то страховую выплату необходимо вернуть страховой компании. Если угнанный автомобиль оказался поврежденным, то затраты на ремонт страховая компания возместит.

Также сравнительно дольше выплата будет происходить при тотальной гибели автомобиля. Тотальная гибель – это такое состояние транспортного средства, когда его восстановительный ремонт производить нецелесообразно – затраты на ремонт превышают 70% действительной рыночной стоимости авто. При тотальной гибели оцениваются остатки транспортного средства. И возможны два варианта выплаты:

  1. выплата = рыночная стоимость (но не больше страховой суммы) – франшиза – стоимость остатков. При этом сам автомобиль остается у клиента.
  2. выплата = рыночная стоимость (но не больше страховой суммы)  – франшиза. Право собственности на автомобиль передается страховой компании.

Второй фактор – документы, необходимые для выплаты страхового возмещения.

Обычно в отделе урегулирования страховой компании выдается перечень документов, необходимых для выплаты, и менеджер консультирует относительно процедуры ее получения. Второй фактор больше зависит от клиента, чем от самой страховой компании. Можно не донести справку, и срок выплаты пропорционально увеличивается.

Третий фактор – количество людей (сотрудников), принимающих участие в выплате.

Чем крупнее компания, тем больше сотрудников задействованы в процессе урегулирования. Это не значит, что выплату задержат настолько, что условия договора не будут соблюдаться. Но этап согласования и визирования займет относительно больший период времени. В крупной компании при нескольких страховых случаях каждый раз можно общаться с новым менеджером. И самому клиенту неудобно – попробуй, вспомни, кому звонить по битому бамперу, а кому – по стеклу. С этой точки зрения небольшие компании предпочтительней.

Четвертый фактор – сумма выплаты.

Частично вытекает из предыдущего. Чем больше сумма, тем больший лимит ответственности. И тем выше должность представителя страховой компании, ставящего подпись на документе для выплаты страхового возмещения. Кроме менеджера по выплатам, визируют документ юристы, отдел перестрахования, бухгалтерия (финансовый отдел), служба безопасности страховой компании.

Пятый фактор - межличностные отношения клиента и сотрудников СК.

Все мы живые люди, и правила общения никто не отменял. Понятно, что за выплатой приходит человек в особом эмоциональном состоянии. Стресс от общения с потерпевшими, сотрудниками ГАИ, очереди в судах накладывают отпечаток на поведение страхователя. Но если клиент будет скандалить, то настроение от работы по страховому случаю испортится у всех его участников. Мотивация сотрудника страховой компании быстрее сделать страховой акт будет сведена к нулю.

В целом соблюдение условий договора и своевременная подача документов в страховую компанию ускоряют процесс выплаты.

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под 1,5% в месяц. Под авто, квартиру, дом, нежилое помещение

Сумма: от 30 000 до 15 000 000 грн.

Срок: от 1 месяца до 10 лет

Без выписки и перерегистрации

Киев, Киевская обл. до 60 км

ШвидкоГроші

Кредит за 30 минут

Сумма: от 600 до 10 000 грн.

Выдача: наличные или на карту

Возраст: от 18 до 60 лет

Документы: паспорт и ИНН





Полезные статьи по данной тематике