Виртуальная карта для расчетов в Интернете: как использовать безопасно и экономно

Prosto отдельную карту рекомендуют иметь для расчетов в сети эксперты. Тогда можно не бояться мошенников. В чем особенности виртуальной карты, как правильно ею пользоваться и как выбрать максимально экономный вариант – узнавал Prostobank.ua

Каждый третий из почти девятисот участников опроса, проведенного порталом Prostobank.ua, боится мошенников и поэтому не использует банковские карты при расчете в сети. К счастью, банковские специалисты постоянно заботятся о том, чтобы упомянутая процедура была не так опасна, как кажется на первый взгляд. Одно из изобретений банкиров, призванное уменьшить всевозможные риски при покупках в Интернете, – виртуальная карта.

Виртуальные платежные карты бывают двух видов: по принципу дебетной карты (можно пополнять карточный счет) и разового использования (предоплаченные карты на определенную сумму). Первый вариант карты – длительного срока действия (выпускается банками на сроки до пяти лет, а иногда – вообще бессрочно). Выглядит такая карта, как правило, неожиданным образом: кусочек картона в форме карты с ее номером, сроком действия и CVV2-кодом – само собой без магнитной полосы или чипа и без пин-кода. Правда, некоторые банки до сих пор выпускают пластиковые виртуальные карты. Принцип действия этой карты следующий: снимать средства с нее невозможно (кроме особых случаев, к примеру, при закрытии карточного счета); зато можно класть на карту деньги и рассчитываться с помощью ее реквизитов через интернет. Из-за такой специфики карты можно не бояться, как минимум, мошенничеств при расчете в торговой сети, обналичивании средств через банкоматы и даже злоупотреблений со стороны банковских кассиров. Зато безопасность при расчетах во всемирной паутине - требует от вас неустанного внимания.

Виртуальная карта: Узнай мошенника!

Меры предосторожности при использовании виртуальных карт начинаются с самого простого приема – стоит класть на карту ровно столько средств, сколько вам необходимо для запланированной покупки, и осуществлять последнюю как можно быстрее. Тогда злоумышленники просто не смогут украсть ваши деньги. Кстати, с этой же точки зрения банкиры рекомендуют клиентам, у которых нет отдельной виртуальной карты, при расчете в сети использовать следующую процедуру. «Если операция разовая и срочная, можно провести платёж и по обычной карте, предварительно активировав интернет-расчеты, а после платежа – опять закрыв такую возможность в банке-эмитенте», - советует Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка.

Дополнительная мера предосторожности – заказ услуги мобильного банкинга у эмитента вашей карты. Кроме того, что вы узнаете о любом посягательстве на ваши средства с помощью специальной смс, так еще с помощью определенных команд, отправленных с вашего телефона, сможете вашу карту в срочном режиме заблокировать. Вышеперечисленных мер вполне достаточно, чтобы не опасаться «случайных» мошенников, на которых теоретически можно наткнуться, рассчитываясь картой в сети по всем правилам безопасности. Однако для пущего спокойствия нужно быть очень внимательным, так как вы сами можете дать мошенникам «карты в руки».

Первое правило безопасности – совершайте покупки только в хорошо вам известных и проверенных Интернет-магазинах. «Внимательно рассмотрите страничку магазина в Интернете. Если вы обнаружили на страничке, например, логотип «Verified by Visa» - это будет говорить о безупречной репутации сервиса по работе с виртуальными картами Visa Virtual», - отмечает Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками, банка «Киевская Русь». Обратите внимание и на следующие нюансы. Чтобы информация о карте не была перехвачена мошенниками, сайт, ее запрашивающий, должен использовать SSL-сертификат (протокол безопасности – Secure Sockets Layer). Убедиться, что интернет-страничка защищена этим сертификатом, можно двумя способами. Во-первых, адрес страницы, на которой вы вводите данные, должен начинаться не с «http://», а с «https://». Кроме этого, браузер должен отображать иконку в виде замка, но даже если вы его увидите – это не будет окончательной гарантией того, что вы не на сайте мошенников. «Необходимо кликнуть на замок, чтобы получить сведения о SSL-сертификате. Это важно, поскольку на мошеннических сайтах часто существует встроенный блок с целью имитации иконки «замка». Поэтому и рекомендуется проверять иконку на функциональность, кликнув на нее», - советует Сергей Мандыбура, заместитель начальника управления платежных карточек, банка «Киев». Кроме этого, обратите внимание на то, заменяется ли номер вашей карты при вводе на звездочку (или другой символ). «Однако даже такие действия не дают полной гарантии определения безопасности сайта. Методы у интернет-злоумышленников достаточно разнообразны, иногда им удается создавать сайты-двойники достаточно известных компаний. Поэтому совершая покупки в сети Интернет, следует быть максимально осторожным», - подчеркивает Сергей Мандыбура.

Эксперты советуют скурпулезно проверять адрес сайта, на котором вы производите платежи. «Мошенники могут использовать похожие адреса. Например, у настоящего интернет-магазина адрес www.w-shop.ukr. Аферисты могут зарегистрировать свой сайт под именем www.vv-shop.ukr (с двумя буквами "v" вместо "w") и с его помощью получить доступ к персональным данным держателей карточек», - рассказывает Ирина Лемешко, начальник отдела организации проектов карточного бизнеса, банк Хрещатик.

Наконец, самым безопасным стандартом сегодня считается 3-D Secure, проверьте сайт на наличие такого логотипа. «Подтверждением высокого уровня защиты являются логотипы 3D Secure – алгоритма проведения платежа: Verified by Visa и Mastercard Secure Code», - подтверждает Сергей Головань. – При оплате покупки по технологии 3-D Secure аутентификация владельца виртуальной карты осуществляется на специальном сервере банка, выпустившего карту. Владелец виртуальной карты Visa или MasterCard, совершая покупку по 3-D Secure, получает новые преимущества. Во-первых, в системе создается регистрационная запись, специально фиксирующая платежи в Интернет. Во-вторых, владельцу карты не нужно менять свою карту, чтобы оплачивать товары или услуги по новой технологии — ему нужно лишь получить в банке, выпустившем карту, пароль, предоставляющий возможность работы по 3-D Secure». Единственный недостаток стандарта – его малое распространение в Украине.

В какой валюте открывать?

Один из самых главных вопросов, который влияет на финансовые траты, и стоит перед каждым, кто хочет рассчитываться картой в сети, - это в какой валюте открывать карточных счет. При этом при открытии виртуальных, так и при расчете с помощью платежных карт, главное правило звучит так: «Если валюта платежа не совпадает с валютой страны эмитента платежной карточки, то комиссия, связанная с конвертацией валют, для банка возникает практически всегда». Банки же, чаще всего, завуалировано, перекладывают траты, связанные с конвертацией, на клиента. «Это значит, что при всех расчетах за рубежом или на зарубежных сайтах, в которых принимают участие карточки, выпущенные украинскими банками, будет присутствовать конвертация валют. И нет никакой разницы, в какой валюте открыта виртуальная карта банка Украины. Поэтому, если ваш основной источник доходов гривна, то и счет нужно открывать в гривне, дабы не терять часть средств при покупке валюты в обменном пункте», - поясняет Александр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками, банка «Киевская Русь».

Совершая оплату покупки или услуги на зарубежном сайте вам, чаще всего, придется уплатить банку комиссию за конвертацию (официально есть не у всех учреждений, может доходить до 2% от суммы платежа).

Кроме этого, вы также можете потерять на курсе, по которому проводится конвертация. Какой именно курс использует банк, проводя конвертацию, - зависит от него. По словам экспертов, это может быть и курс НБУ, и коммерческий курс покупки/продажи валют, действующий на момент списания средств с карточного счета, и курс международной платежной системы. Что касается последнего, то, например, МПС Visa International формирует курс гривны по данным из четырех источников: курсов национального банка, Нью-йоркской и Токийской бирж, а также курса, публикуемого газетой Financial Times, высчитывая из них средний курс. Именно по среднему показателю банк рассчитывается с платежной системой. 

Но самое интересное – если ваш карточный счет открыт в гривне, то вы можете от конвертации как выиграть, так и проиграть. Дело в том, что при совершении операции покупки средства не сразу списываются со счета, а всего лишь блокируются на счету по курсу МПС до момента прихода подтверждения по операции. Само же подтверждение, по словам экспертов, может прийти и через два дня, и через две недели.

«Банк списывает средства со счета клиента только после прихода подтверждения и по курсу, действующему на день списания средств, а не по тому курсу, который был в день совершения вами покупки. Таким образом, в условиях, когда курс «скачет», сумма, которая списывается со счета клиента может отличаться от заблокированной как в большую, так и в меньшую сторону и заранее спрогнозировать это, как правило, невозможно. Если же счет клиента открыт в валюте, то со счета будет списана именно та сумма, которая была заблокирована в день совершения покупки. Но и здесь нужно помнить, что ваш валютный счет должен совпадать с валютой, в которой банк рассчитывается с МПС, а узнать это можно непосредственно в банке», - объясняет Александр Дрозд. Поэтому, если вы собираетесь покупать товар или услугу на зарубежном сайте – то положите на карточку немного больше денег, чем эквивалент стоимости покупки по коммерческому курсу.

На нашем сайте вы сможете прочесть полезную информацию по безопасности пластиковых картрасчетах картой в интернете и не только.

Банкоматы всех украинских банков вы сможете найти здесь !

Особенности тарифов, или как избежать неожиданных трат

Если вы заядлый шопоголик и любимое дело для вас – покупки на зарубежных сайтах с рождественскими скидками, то не спешите брать первую попавшуюся виртуальную карту, которую найдете. Выбирайте окончательно лишь тщательно изучив тарифы. Например, как мы уже упоминали, некоторые банки берут комиссию за конвертацию валюты (если в этом возникает необходимость), а другие – нет. Некоторые банки взимают плату за каждую транзакцию (платеж) с помощью карты (что особенно невыгодно для частых покупок) – а другие нет. Наконец, стоимость выпуска и обслуживания карты также абсолютно разнообразна – Prostobank.ua удалось найти на рынке как бесплатные варианты, так и за 36 гривен в год. Впрочем, эта статья расходов как раз не самая основная.

Отдельное внимание заслуживает овердрафт или кредитная линия, которую банк может установить по вашей карте (виртуальные кредитные карты). За редкими исключениями, оплатить покупку за счет кредита вам не удастся. Зато есть опасность того, что в счет овердрафта с вас спишут оплату годового обслуживания (если вы не оплатите своевременно эту комиссию банку). Кроме этого, даже если по вашей карте банк не установил кредитной линии, существует риск неожиданного попадания в так называемый несанкционированный овердрафт – с двойными процентами за пользование средствами «Может возникнуть и несанкционированный овердрафт, причем вне зависимости от того, установлен ли лимит дозволенного овердрафта. Одним из таких случаев может стать списание средств со счета, когда операция совершалась за рубежом, и возникнуть такой овердрафт может именно из-за разности курсов валют на момент совершения покупки и момент списания средств с карточного счета, а между двумя этими событиями, как вы помните, может пройти до двух недель, за которые курс может существенно измениться», - предупреждает Александр Дрозд. «Чаще всего, «неожиданный» овердрафт возникает на счетах клиентов именно в результате списания комиссий за предоставленные банком услуги. Это может быть и плата за конвертацию валют, и комиссия за ведение карточного счета, плата за получение смс-уведомлений – все комиссионные, которые банк имеет право удерживать с клиента на основании заключенного договора», - добавляет Сергей Мандыбура. Дабы избежать подобных сюрпризов, стоит постоянно контролировать наличие средств на вашей виртуальной карте, а также отказаться от нее, если она длительное время лежит без дела.

Тарифы по выпуску и обслуживанию виртуальных карт некоторых украинских банков (исследование компании "Простобанк Консплтинг" по данным колл-центров банков)

Банк

Название виртуальной карточки

Валюта выпуска

Стоимость выпуска и обслуживания

Стоимость мобильного банкинга

Стоимость транзакции

ПриватБанк

Приват 24 (Приватбанк виртуальная карта)

USD

бесплатно

3 грн. в месяц

0,35 дол. США

Укрэксимбанк

C@RD-ON-LINE

грн./ USD/EUR

бесплатно

1 грн. в месяц

0,9 грн.

Укрсоцбанк

Visa Virtual

грн./ USD/EUR

бесплатно

3 грн. в месяц

бесплатно

Проминвестбанк

Visa Virtual

грн./ USD

выпуск бесплатно, годовое обслуживание 25 грн. - первый год, 15 грн. - второй год

3 грн. в месяц

бесплатно

Родовид Банк

ВІРТУ@ЛЬНА VISA

грн./ USD/EUR

3 дол. или эквивалент

30 коп. смс

бесплатно

Форум

VisaVirtuon

грн./ USD/EUR

бесплатно

9 грн. в мес. или 45 коп за смс

бесплатно

Укргазбанк

MasterCard Virtual (виртуал)

грн./ USD/EUR

36 грн. в год

60 коп. смс

бесплатно

Пивденный

VISA Virtuon

грн./ USD/EUR

20 грн. (в год), мин остаток 50 грн., 10 долл.США/евро

50 коп. за смс

бесплатно

Правэкс-Банк

Visa Virtuon

грн./ USD

открытие - бесплатно (несниж.остаток - 5 долл.США).
 Стоимость карты годовой - 3 долл.США

0,15 долл.США за смс

бесплатно

VAB Банк

Visa Virtuon

грн./ USD/EUR

открытие - бесплатно, ежегодное обслуж. 15 грн. (минимальный первон.взнос 50 грн., 10 долл.США, евро

5 гривен единоразово при открытии карты

бесплатно

Хрещатик

Е-pay

грн./ USD/EUR

открытие 15 грн.

25 грн. в год

бесплатно

Банк

Название виртуальной карточки

Сроки пополнения

Тариф за конвертацию

Валюта расчета банка с международной платежной системой

ПриватБанк

Приват 24

В течение суток

нет

долл. США

Укрэксимбанк

C@RD-ON-LINE

Моментально

1%

долл. США

Укрсоцбанк

Visa Virtual

От 2 часов до 2 дней

1%

долл. США

Проминвестбанк

Visa Virtual

В течение дня

нет

долл. США

Родовид Банк

ВІРТУ@ЛЬНА VISA

В течение 6 часов (если пополнение в первой половине дня то деньги будут во второй половине дня, если пополнение во второй половине дня деньги поступят на следующий день)

нет

н/д

Форум

VisaVirtuon

В течение 6 часов (если пополнение в первой половине дня то деньги будут во второй половине дня, если пополнение во второй половине дня деньги поступят на следующий день)

2% от суммы

в валюте операции

Укргазбанк

MasterCard Virtual (виртуал)

В течение 6 часов (если пополнение в первой половине дня то деньги будут во второй половине дня, если пополнение во второй половине дня деньги поступят на следующий день)

нет

долл. США

Пивденный

VISA Virtuon

Со второй половины дня деньги уже на счету. Срочное пополнение - комиссия 30 грн.

со счета в грн. при расчете в долл. США/евро - 2%
 со счета в долл. США при расчете в евро - 1%

гривна

Правэкс-Банк

Visa Virtuon

Деньги приходят на карту дважды в день в 16.00 и 20.00

2%

гривна, долл. США

VAB Банк

Visa Virtuon

Не позднее следющего дня

1%

гривна

Хрещатик

           Е-pay

бесплатно, в тот же день, может быть и сразу на карту

н/д

н/д

Интересно почитать:

Мнения

Ирина ЛемешкоИрина Лемешко, начальник отдела организации проектов карточного бизнеса, банк Хрещатик

Общепринятыми являются следующие рекомендации по проведению операций в сети Интернет при заказе товаров и услуг.

Во время проведения операций в сети существует определенная доля риска, а именно:

  • мошенники могут перехватывать информацию во время ее передачи по настоящему сайту (если система защиты данных несовершенна);
  • наибольшую опасность составляют Internet-сайты, которые созданы мошенниками специально для получения данных платежных карт.

При использовании платежных карт в Internet рекомендуется:

  • совершать покупки на сайтах, в надежности которых вы абсолютно уверены;
  • не использовать карты на сайтах без криптования передачи данных. Следите за тем, чтобы в адресе веб-страницы или URL-адреса была буква "s" после "http" (https).
  • не используйте PIN-код во время проведения Internet-транзакций (в частности как пароль);
  • выбирайте сайт у которых номер карты при вводе заменяется на * (звездочку) или другой символ замены;
  • использовать специальные карточные продукты для расчетов в Internet;
  • на карточные счета, реквизиты карт, которых были использованы в среде Internet, рекомендуется зачислять средства, необходимые только для оплаты нужного вам товара перед проведением операции;
  • контролируйте ваши операции. Контролируйте записи относительно ваших операций – в случае, если вам нужно вернуть товар или в случае возникновения вопросов по поводу вашей покупки.

Юлия МорозоваЮлия Морозова, директор департамента развития карточного бизнеса, VAB Банк

Банки предпринимают целый комплекс мер, чтобы предотвратить возможность несанкционированного доступа к данным на карте. Они проводят круглосуточный мониторинг транзакций по картам своих клиентов, что сводит вероятность мошеннических операций к минимуму. И все же мы настоятельно рекомендуем проводить расчеты через Интернет с помощью виртуальной карты, перебрасывая на нее суммы, в размерах, необходимых для оплаты покупки.

Как правило, виртуальная карта выпускается в одной валюте. Если держатель планирует оплачивать через Интернет услуги или покупки еще и в иностранной валюте, он может открыть виртуальные карты в долларах США и евро. При этом стоит учесть, что большинство сайтов отдают предпочтение все же доллару США.

Если при проведении расчетов валюта не совпадает, в момент оплаты на картсчете блокируется необходимая сумма, которая рассчитывается по курсу валюты от МПС на день совершения операции.

Алксандр ДроздАлександр Дрозд, директор департамента бизнеса с платежными карточками, банк Киевская Русь

Для любителей расчетов в Интернете платежные системы разрабатывают новые продукты. Например, Visa для безопасности расчетов в Интернет-среде разработала принципиально новую карту, основной особенностью которой является возможность генерации пароля с последующим введением его при совершении покупки. Причем пароль генерится на самой платежной карте. На оборотной стороне такой карты находится небольшая клавиатура для ввода символов. С использованием этой клавиатуры пользователь вводит свой ПИН-код, который преобразуется в одноразовый пароль. Этот пароль выводится на маленький экран, который также расположен на карте. Введение этого пароля на сайте и подтверждает правомерность платежа. Эта технология уже осваивается в мире и должна помощь существенно снизить уязвимость расчетов в Интернете.

Александр КоваленкоАлександр Коваленко, менеджер по карточным продуктам ПАО «ИНДЭКС-БАНК»

Конвертация - это услуга, которая дорого обходится клиенту. Поэтому её возникновения лучше избегать. При планировании совершать покупку за границей с помощью своей карты, клиент должен задуматься над тем, какая же карта ему нужна.

Идеальный вариант это совпадение трёх валют: валюты карточного счёта, валюты самого платежа и валюты расчётов платёжной системы. Конвертация в таком случае не проходит, дополнительных затрат нет.

Очень важно при поездках учитывать расчётную валюту МПС в различных регионах мира: VISA, как правило, всегда доллар, MasterCard - ЕВРО (еврозона), доллар (остальной мир).

Действительно, рассчитываясь гривнёвой картой за товар, например, на американском сайте, клиент не может с точностью сказать, сколько в итоге он будет ему стоить, поскольку:

  • в момент проведения операции система только заблокирует на процессинге нужную сумму для оплаты. При этом будет использован авторизационный курс, который на несколько процентов выше биржевого. После этого операция должна отобразиться в банке. Информация о списании этой суммы с карточного счёта может идти днями. Поэтому, фактическое списание (с конвертацией) уже произойдёт по курсу, который установится в день такого списания.
  • клиент не всегда помнит тарифы или забывает про платность конвертации.

Не стоит рассчитывать на весь остаток средств по карте в момент расчёта, поскольку часть из них пойдёт на погашение комиссий, а часть - на покрытие курсовых разниц. В таком случае, существует вероятность возникновения несанкционированного овердрафта.

Опубликовано на сайте: 15.11.2010

Автор: Алиса Лисицына

Источник: http://www.prostobank.ua/

Тема дня

НБУ увеличил лимит на снятие иностранной ваты со счетов клиентов. Нововведение комментируют эксперты

Как скажется увеличение лимита на снятие наличной иностранной валюты со счетов клиентов со 100 до 250 тыс.грн в день (в эквиваленте), произошедшее с 15 сентября в соответствии с постановлением НБУ №368 от 14.09.2016, на остатках средств в банках? Должен ли произойти приток валюты на депозиты?- узнавал Prostobank.ua

Видео дня


Рекомендуем