Тема 7. Банковская система

Что такое банк. История возникновения

Изначально банки возникли как ответ на потребность людей безопасно хранить наличные деньги, свои сбережения. И хотя банковские услуги в том или ином виде существовали еще во времена рабовладельческого строя, первые банки в привычном для нас виде появились лишь в 16 веке в Италии, а слово «банк» произошло от итальянского «banco», что в переводе означает «скамья менялы». Однако эта сберегательная функция сейчас уже не является основной для банков.

Банки также занимаются перераспределением денежных средств, которые они приняли на сбережение от своих клиентов-вкладчиков путем выдачи кредитов. При этом, как вкладчиками, так и заемщиками могут быть и компании, и частные лица.

О других функциях банков читайте в следующей теме «Банковские услуги для физлиц».

Таким образом, банк – это финансовый посредник между вкладчиками и заемщиками, то есть между теми, у кого есть временно свободные средства, и теми, кто в этих средствах нуждается.

Именно благодаря банкам происходит переток денежных средств из сбережений в инвестиции, а это – необходимое условие экономического роста.

Каждый банк имеет свой баланс, в котором в правой части отражены пассивы (источники банковских средств: деньги клиентов и собственников банка), а в левой части - активы (направления использования, текущее местоположение привлеченных пассивов – деньги в кассе, в кредитах, вложения в ценные бумаги и т.д.).

Банковская система

Совокупность всех банковских (и других кредитных) учреждений, которые функционируют на территории страны принято называть банковской системой.

В большинстве стран банковская система состоит из Центрального банка и коммерческих банков.

Центральный банк – это главный банк страны, который контролирует деятельность всех коммерческих банков и обладает исключительным правом на эмиссию денег. Такой банк не принимает депозиты и не выдает кредиты населению и бизнесу. Основная его задача – регулирование финансовой системы, поддержание ее стабильности. При этом, ЦБ не является коммерческой организацией и не стремится к получению прибыли.

Коммерческий банк – это коммерческая кредитная организация, осуществляющая свою деятельность на основании банковской лицензии, выданной центральным банком. При этом основной целью деятельности коммерческого банка является получение прибыли.

Согласно Закона Украины «Про банки и банковскую деятельность» банковская система Украины состоит из двух уровней: первый уровень занимает Национальный банк Украины (как центральный банк), второй уровень – все другие банки, а также филиалы иностранных банков, которые действуют на территории Украины.

Однако в последнее время НБУ занимается регулированием не только деятельности коммерческих банков, но и всех других финансово-кредитных организаций: кредитных союзов, страховых компаний, пенсионных и инвестиционных фондов и т.д. Иногда в международной практике эти организации причисляют к третьему уровню банковской системы.

Центральный банк и его функции

Центральный банк страны или «банк банков», как его еще называют, в большинстве стран выполняет следующие функции:

• осуществляет эмиссию денежных знаков страны;
• хранит золотовалютные запасы страны, осуществляет валютное регулирование и контроль;
• регулирует и контролирует деятельность коммерческих банков и других финансово-кредитных организаций
• выдает кредиты коммерческим банкам и осуществляет их рефинансирование
• проведение платежей и управление платежной системой
• другие.

Согласно Конституции Украины, основным заданием НБУ является поддержание ценовой стабильности для способствования стабильному экономическому росту.

В зависимости от формы собственности центральные банки могут быть государственными (как НБУ), частными (принадлежит коммерческим банкам, как например, в США), смешанными.

Коммерческие банки и их функции

Коммерческие банки на основе лицензии НБУ могут осуществлять следующие операции:

• привлекать на вклады средства населения и бизнеса;
• размещать привлеченные средства от своего имени, на собственных условиях и на свой риск;
• открытие и ведение банковских счетов для клиентов.

Исходя из вышеописанных операций, коммерческие банки выполняют две основные функции:

• трансформационную – выступая посредником, банки трансформируют объемы, сроки, местонахождение денежных средств и риски, которые им присущи;
• эмиссионную - только банки могут создавать дополнительные платежные средства и направлять или изымать их из оборота.

 В зависимости от формы собственности коммерческие банки делятся на:

• частные (создаются за счет частного капитала);
• государственные (капитал такого банка принадлежит государству);
• смешанные (возможно присутствие и частного, и государственного капитала).