про твої фінанси

Вклад в банке от А до Я

Как правильно открыть вклад в банке и выгодно положить деньги под проценты, что должно быть в депозитном договоре? Все о видах банковских вкладов (в том числе о депозитах в банковских металлах) и о том, как вернуть депозит из банка читайте на Prostobank.ua.

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Что такое депозит?
  2. Шаг 1. Выбор банка
  3. Шаг 2. Выбор депозита
  4. Шаг 3. Выбор валюты будущего депозита
  5. Шаг 4. Подписываем договор и открываем вклад в банке
  6. Процентные ставки и условия вкладов
  7. Что необходимо проверить в депозитном договоре
  8. Как вернуть депозит до признания банка неплатежеспособным
  9. Как вернуть депозит после признания банка неплатежеспособным
  10. Как вернуть депозит после отправки банка на ликвидацию
  11. Депозиты в золоте
  12. Преимущества и недостатки золотых депозитов




Видео по теме

Loading...

Что такое депозит?

Депозит - это когда деньги лежат не дома под матрасом, а в банке под процент. Согласно определению НБУ: банковский депозит или вклад - это соглашение, в соответствии с которым одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором.

Шаг 1. Выбор банка

При выборе банка следует обращать внимание на такие параметры как известность банка, его надежность, процентные ставки по депозитам, территориальная близость, размер тарифов за обслуживание, удобство сервиса.

Многие рекомендуют, прежде чем принимать окончательное решение, оценить финансовое состояние банка, обратив при этом внимание на то, насколько банк капитализирован, что находится в его собственности, какое место в рейтинге банков он занимает. Стоит поинтересоваться и тем, кто является учредителями банка, оценить и их положение на рынке.

Неплохим инструментом для определения степени рискованности сотрудничества с тем или иным финансовым учреждением является рейтинг, присвоенный ему международными рейтинговыми агентствами. Чем он ниже, тем выше риск взаимоотношений с этим институтом.

Не осталось в стороне от этой проблемы и государство, создав Фонд гарантирования вкладов физических лиц. На сегодняшний день, практически все банки являются членами данного фонда, что позволяет вкладчикам рассчитывать на определенную депозитную страховку в случае неожиданного банкротства финансового учреждения. Размер этой страховки с каждым годом увеличивается и на сегодняшний день составляет 200 000 гривен. Это означает, что Фонд гарантирует каждому вкладчику банка возмещение средств, включая и проценты по депозиту, в размере указанной суммы. Причем, если у вкладчика несколько счетов в одном банке, тогда сумма возмещения все равно составит не более 200000 гривен, а если в разных – по 200 тысяч в каждом банке. Поэтому, вполне логично, что для диверсификации рисков, лучше размещать вклад в нескольких банках одновременно.

Шаг 2. Выбор депозита

Согласно Гражданскому кодексу Украины вклады делятся на две основные категории: вклад до востребования и срочный вклад. Первый представляет собой вклад без конкретного срока хранения и возвращаются по первому требованию вкладчика. Процентная ставка по таким вкладам обычно очень низкая. За срочный вклад банки предлагают более привлекательное вознаграждение, однако эти счета всегда открываются на определенный срок, а сумма депозита, как правило, полностью изымается после его окончания. В большинстве случаев, вкладчики обращаются в банк для открытия именно срочных депозитов.

Ключевым параметром любого депозита является процентная (обычно годовая) ставка, определяющая уровень вознаграждения вкладчика. Ее размер может зависеть от разных факторов. На первом месте стоит срок депозита. Как правило, чем он меньше, тем меньше доходность инвестиций. Хотя изредка, банки нарушают эту закономерность, проводя различные акции.

В зависимости от срока, депозиты разделяют на краткосрочные и долгосрочные. Первые позволяют хранить деньги в банке на протяжении 1, 3, 6 и 9 месяцев. Вторые, предполагают более длительное сотрудничество с финансовым учреждением - от 1 года и более. Иногда, банки устанавливают несколько процентных ставок по вкладу. Это характерно для депозитов с правом пополнения, когда банк определяет одну ставку для первоначальной суммы, а другие для сумм дополнительных взносов в зависимости от того, за какое время до даты окончания вклада он внесен.

Также доходность вкладных инвестиций зависит от валюты осуществляемых вложения. Как правило, украинский вкладчик может диверсифицировать свои сбережения между тремя видами валют: гривной, долларом США и евро. С точки зрения прибыльности на сегодняшний день, процентные ставки по депозитам в гривнах выше, чем в других валютах, что делает их более привлекательными.

Проценты по вкладу можно получать с разной периодичностью. Многие отдают предпочтение вкладам с ежемесячной или ежеквартальной выплатой процентов. Однако, при желании можно получать доход как в момент размещения депозита т.е. авансом, так и по окончании срока действия договора. Во втором случае целесообразнее выбирать банковский вклад с капитализацией процентов, когда ежемесячно начисленные проценты прибавляются к сумме депозита и в дальнейшем начисление происходит уже на сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов. Дополнительный выигрыш от такого начисления приблизительно составляет один процент годовых в сравнении с обычной выплатой процентов в конце срока.

Банками обычно фиксируется некая минимальная сумма для каждого вида вклада, которая, как правило, может колебаться от 100 гривен (100 долларов США, Евро) до нескольких тысяч. Некоторые вклады могут предусматривать изменение первоначальной суммы за счет пополнения или частичного снятия денежных средств со счета.

Шаг 3. Выбор валюты будущего депозита

Финансисты рекомендуют при принятии решения о валюте будущего вклада исходить из того, средствами в какой валюте располагает вкладчик на момент открытия счета в банке, а также, в какой валюте они будут нужны ему на момент окончания депозитного договора. Другими словами, без особой нужды не стоит перекладываться из одной валюты в другую, поскольку любые дополнительные конверсионные операции снижают доходность вложений.

Шаг 4. Подписываем договор и открываем вклад в банке

Итак, когда вроде бы все основные сложности, связанные с проблемами выбора уже позади, и осталось только подписать договор и внести деньги в кассу, не стоит спешить оставлять свой автограф на документе, детально не ознакомившись с ним. Вполне возможно, внимательно прочитав договор выбранного депозита, вкладчику придется изменить уже принятому решению и остановить свой выбор на другом депозитном продукте или даже банке.

Что же может повлиять на окончательное решение вкладчика? Нюансов может быть много.

Во-первых, возможность изменения банком процентной ставки до истечения срока депозита. Банки, как и большинство предприятий, вынуждены подстраиваться под конкретную рыночную ситуацию, поэтому процентные ставки на срочные банковские вклады периодически пересматриваются. Правда, открывая вклад, мы обычно рассчитываем, что оговоренная ставка будет действовать до окончания срока вклада. Но это не всегда так.

Предположим, вкладчик открывает вклад на достаточно длительный период, в таких случаях, банк, как правило, оставляет за собой возможность изменения процентной ставки согласно рыночной конъюнктуре через определенный промежуток времени, например, через 12 месяцев. А если вклад открывается на несколько лет, то ставка может измениться несколько раз, причем как в большую, так и в меньшую сторону. О такой возможности нужно знать заранее.

Во-вторых, что происходит, если сроки депозита не соблюдаются? Эту ситуацию, тоже желательно предусмотреть, потому что хотя в момент открытия срочного депозита предполагается, что вы изымете свои деньги по окончании срока, в жизни бывает по-разному. Иногда деньги остаются лежать в банке дольше оговоренного периода, а иногда их необходимо снять раньше. И та и другая ситуация, естественно, скажется на доходности денежных средств, но вот как точно - зависит от конкретного банка и вида депозита. Если вы не забираете деньги (вклад и доход) по окончании срока депозита, то банк обычно переводит их на счет до востребования, по которому проценты вообще не начисляются или составляют 1 - 2% в год. Однако часто вкладчику предлагается возможность автоматической пролонгации вклада, то есть срок вклада автоматически, без вашего вмешательства, увеличивается и начисляются нормальные проценты. Естественно, второй вариант выгоднее, но воспользоваться им можно не всегда.

Есть несколько вариантов действия банка и тогда, когда деньги нужны владельцу раньше срока. Вложенную сумму, естественно, вернут, а что будет с доходом? В некоторых случаях банк рассматривает такие депозиты как вклад до востребования и выплачивает соответствующую (то есть почти никакую) процентную ставку. А иногда - как депозиты с меньшим сроком, при этом доход уменьшается, но не слишком. Поэтому, если вы считаете досрочное изъятие средств достаточно вероятным, постарайтесь выбрать банк и вклад так, чтобы свести потери к минимуму.

Еще одной характерной чертой депозитного договора может являться возможность пролонгации депозита на новый срок, т.е. автоматическое продление действия договора вклада после завершения срока его действия без посещения клиентом банка. Не все банковские депозиты являются пролонгируемыми: возможность/невозможность автоматической пролонгации договора вклада определяется банком. Пролонгация вклада осуществляется на тех же условиях, в том числе на тот же срок, но с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгации вклада.

Иногда существенным параметром при выборе вклада могут стать ограничения, которые существуют для вкладчиков. Например, существуют вклады только для пенсионеров, студентов или военнослужащих.

И последнее, на что хотелось бы обратить ваше внимание - это возможность бесплатного получения пластиковой карточки. Сейчас многие банки при открытии депозита предлагают вам бесплатно завести пластиковую карточку, то есть берут на себя расходы за выпуск и первый год обслуживания. Причем если обычно для открытия карточки нужно внести на специальный счет минимальный первоначальный взнос и обеспечение по кредитному лимиту, то в данном случае в этой роли может выступать ваш вклад (без потери доходности). И если пользование кредитом не всегда целесообразно, то выпуск дебетной пластиковой карточки обычно оказывается полезным.

Все вышеперечисленные объективные факторы непосредственно влияют на доходность вложения. Однако кроме этого существует ряд субъективных факторов, таких простота и скорость оформления депозита, простота доступа к счету и информации об остатке, возможность получения дополнительных услуг (например, потребительского кредита на льготных условиях) и, наконец, не последнюю роль играет то, насколько комфортно вы себя чувствуете, общаясь с представителями данного банка.

Процентные ставки и условия вкладов

Действующие ставки украинских банков и основные условия по депозитам можно узнать с помощью рейтинга процентных ставок на нашем сайте.

Что необходимо проверить в депозитном договоре

При заключении договора вклада внимательно проверьте:

  • даты, указанные в договоре: с какого числа открывается вклад и когда срок вклада истекает;
  • те ли проценты указаны в договоре, о которых вы слышали от сотрудника банка или читали в рекламном проспекте;
  • обязательно посмотрите, не взимает ли банк комиссионные за открытие и ведение счета, и если да, то уточните, как это отразится на итоговом проценте, полученном вами по истечении срока вклада. За зачисление безналичных средств при выдаче наличными и за перевод банк может удержать комиссию по утвержденным тарифам. Зачастую это сообщается мелким шрифтом или вообще отсутствует в договоре, и тогда нужно смотреть дополнительные документы. Поинтересуйтесь у работника банка, какие еще комиссионные вам придется выплачивать;
  • убедитесь, что на вашем экземпляре договора банковского вклада стоит круглая печать, иначе документ автоматически теряет юридическую силу.

Как вернуть депозит до признания банка неплатежеспособным

Если вы почувствовали, что у банка, в котором лежит ваш депозит, проблемы – то можно попробовать вернуть вклад досрочно. Для этого нужно обратиться в банк с заявлением о досрочном возврате депозита. Приготовьтесь, что возвращать средства вам будут с учетом действующих ограничений – до 200 000 гривен в день по вкладу в нацвалюте. Кроме этого, из суммы средств вычтут все положенные при досрочном расторжении штрафные санкции.

Обратите внимание: поданные выше рекомендации – общие. Каждый конкретный случай может нуждаться в индивидуальной консультации юриста. В некоторых ситуациях достаточно будет бесплатной консультации на интернет-портале, в других – придется обращаться к платному юристу.

Второй возможный вариант для вкладчика – забрать свои деньги после окончания срока вклада. В период кризиса это сделать не так просто, как может показаться. Побеспокоиться о том, чтобы вы смогли получить вклад, нужно заранее.

Если вы твердо уверены в том, что у банка нет проблем с выплатами средств вкладчикам, то достаточно за три-пять дней до окончания срока вклада позвонить в отделение и предупредить, что вы не будете продлевать депозит.

Если же у банка есть сложности с выдачей наличных, то нужно приехать в отделение лично, также за неделю или меньше до окончания срока вклада, и написать заявление на снятие депозита по окончанию срока. Копию заявления с проставленным банковским сотрудником входящим номером сохраните для себя. В будущем в случае проблем этот документ станет для вас важным.

Если банк после всего описанного выше не возвращает вам вклад, то у вас есть возможность попробовать привлечь к проблеме регулятора – НБУ. Прежде всего, вы можете устно предупредить банковских сотрудников, что будете жаловаться регулятору на то, что банк нарушает свои обязательства. Если это не помогло, то эксперты советуют такой эффективный способ как написание письма-жалобы в НБУ.

Написав такое письмо, нужно прийти в банк, проставить на нем «входящий» номер, одну копию оставить в банке, а другую – отправить в НБУ. По словам юристов, на этом этапе многие банки уже на следующий день выплачивали вкладчику депозит в полном объеме.

Если же и это не помогло, то в арсенале вкладчика остается последний метод – попытаться вернуть свой депозит через суд. Для этого нужно составить исковое заявление, в котором потребовать у банка вернуть ваш вклад и проценты по нему.

Суд может обязать банк выплатить не только сумму депозита с процентами, но и определенные штрафные санкции, а также – возместить инфляционные издержки.

На этом перечень способов вернуть свой вклад из банка, который не имеет статус неплатежеспособного, заканчивается.

Как вернуть депозит после признания банка неплатежеспособным

Если банк признали неплатежеспособным, то возврат вкладов происходит следующим образом. Сначала в банк вводят временную администрацию – почти одновременно с признанием его неплатежеспособным. С этого дня банк перестает выплачивать вклады по прежней схеме.

Неплатежеспособный банк возвращает депозиты лишь по договорам, срок действия которых закончился, и по текущим счетам. Вклады в инвалюте переводят в гривну по курсу, который устанавливал НБУ в день начала работы временной администрации, то есть в день начала процедуры выведения Фондом банка с рынка.

То же правило действует по отношению к процентам по вкладам, сроки которых не закончились на момент признания банка неплатежеспособным. Фонд компенсирует тело вклада с процентами по нему, начисленными по состоянию на день начала вывода банка с рынка.

Если у банка не хватает средств на возврат вышеперечисленных средств, то Фонд гарантирования вкладов физлиц может дать ему целевой кредит.

Выдача средств вкладчикам в рамках такого целевого кредита должна произойти не позднее первого месяца после даты ввода временной администрации, а в крупных банках, важных для системы – не позднее двух месяцев. Четкие рамки определены статьей 36 закона «О системе гарантирования вкладов физлиц».

Данные о начале выплат и их порядке публикуют на сайтах ФГВФЛ и неплатежеспособного банка, а также в отделениях этого учреждения.

Все вклады вернут в границах гарантированной суммы, которая на начало 2019 г. составляет 200 000 гривен. Если на одного вкладчика в неплатежеспособном банке оформлено несколько вкладов на общую сумму свыше 200 000 гривен, то он все равно получит выплату не более чем на гарантированную сумму. Остальное – по закону выплачивают, лишь если остаются какие-либо средства после основных выплат всем кредиторам банка. За все годы работы Фонда не было ни одного такого случая.

Чтобы получить средства с текущего счета или со вклада, срок которого закончился, - во время действия временной администрации до объявления ликвидации банка никаких заявлений писать не нужно.

Как вернуть депозит после отправки банка на ликвидацию

Во время действия временной администрации в банке решается его дальнейшая судьба – способ, которым его выведут с рынка. Чаще всего банк ликвидируют. Сообщение об этом будут публиковать на сайте ФГВФЛ, самого неплатежеспособного банка, в газетах «Урядовийкур’єр», «Голос України».

После того, как будет принято решение об отзыве банковской лицензии и ликвидации, все вкладчики учреждения могут получить свои депозиты – в границах гарантированной суммы (за вычетом сумм, полученных ранее в рамках выплат в период действия временной администрации).

В течение трех дней со дня объявления ликвидации будет сформирован полный перечень вкладчиков с указанием суммы, которую Фонд им вернет. Выплату производят выбранные ФГВФЛ коммерческие банки.

Компенсация средств вкладчиков начинается не позже, чем через семь дней со дня, когда Национальный банк принимает решение про ликвидацию банка. Сама выплата длится тридцать дней.

Чтобы получить свой депозит в рамках гарантированной суммы во время тридцатидневной выплаты после объявления о ликвидации учреждения, никаких заявлений писать не нужно.

Если вы опоздали на тридцатидневный возврат вкладов, то чтобы получить свои средства, вам нужно будет обратиться за индивидуальной выплатой в Фонд гарантирования вкладов с такими документами:

  • заявление о выплате возмещения по вкладу;
  • копия паспорта (первая, вторая страницы, а также – с данными о месте регистрации);
  • копия идентификационного кода;
  • дополнительные документы по потребности (например, нотариально заверенные копии свидетельства о рождении ребенка – для вклада, оформленного на несовершеннолетнего; свидетельство о праве на наследство – для вклада, полученного по завещанию; доверенность – если депозит получает ваше доверенное лицо).

По закону такие заявления Фонд рассматривает не дольше трех календарных месяцев.

Обратите внимание: регулятор заканчивает выплаты по вкладам в день, когда в Единый государственный реестр юридических лиц вносят запись о ликвидации банка как юридического лица.

Депозиты в золоте

Среди разговоров о нестабильности гривны и прогнозов о возможном падении доллара самое время обратить свой взор на золотые депозиты.

Главное правило золотого депозита – тщательно узнавать все возможные условия и нюансы размещения вклада в банке. Продукт настолько многообразный, что достаточно сложно проследить за всеми возможными особенностями, способными незаметно для вкладчика свести прибыль от золотого вклада «на нет».

Нюанс первый: реальное ли золото?

Большинство банков, у которых есть продукт «депозит в золоте» предлагают два вида таких вложений – с физической поставкой, то есть в слитках, и без физической поставки. В случае с физической поставкой вкладчик вносит на депозит золотые слитки или денежные средства, на которые он покупает у банка слитки. В случае без физической поставки вкладчик не покупает конкретные слитки: банк просто вносит на депозитный счет средства в виде унций.

Депозиты в слитках интересны тем вкладчикам, у которых слитки уже на руках, или которые хотят забрать депозит именно в виде конкретных слитков. В последнем случае можно положить слитки в сейф и ожидать получение прибыли в долгосрочной перспективе от роста цены металла.

Депозит без физической поставки тоже может быть «обналичен», но для этого вкладчику нужно будет заплатить дополнительную комиссию. Депозит «в безналичном золоте» стоит выбирать тем, кто хочет по окончанию срока вклада забрать средства в гривне. 

Нюанс второй: курс покупки и продажи золота

Выбрав способ вложения в золоте, обратите внимание на то, как банк выплачивает проценты по вкладу – в гривнах или в слитках. Возможны три комбинации: выплата тела депозита и процентов в виде слитков; выплата тела депозита в виде слитков, а процентов – в гривнах; выплата и тела депозита, и процентов в гривнах. И здесь на сцену выходит курс, по которому вы покупаете золото у банка, и курс, по которому вы потом закроете депозит. Могут быть две «ловушки», которые лишат вас значительной части прибыли. Первое, на что стоит обратить внимание, – это маржа между банковским курсом покупки и курсом продажи золота для вашего депозита. Некоторые банки, которые принимают средства вкладчика по собственному курсу покупки золота, а закрывают депозит по курсу продажи, устанавливают слишком большую разницу. В любом случае, маржу может покрыть рост стоимости металла. Второй момент касается тех банков, которые принимают ваши средства по своему курсу, а закрывают вам депозит по курсу НБУ. Как правило, в таких случаях курс банка выше, чем курс НБУ.

Самое обидное, что невозможно заранее застраховать себя от изменения курса в банке. Однако есть и позитивная сторона медали: все вышеупомянутое касается тех случаев, когда вкладчик хочет депозит в золоте без физической поставки. Если вы принесете в банк готовые слитки, то заберете их впоследствии без проблем. Правда, к сожалению, не все учреждения согласны принимать на депозит золотые слитки, купленные в других банках, хотя бывают и исключения

Нюанс третий: ставки по «золотым» депозитам

После всего вышесказанного становится ясно, что ставки по депозитам в золоте отнюдь не самое главное – и лишь после того, как вы точно убедились в том, что условия банка по вкладу подходят вам по всем параметрам, есть смысл обратить внимание на ставки. Хорошая новость – сегодня ставки по таким депозитам сравнительно высоки.

Со ставками по золотым депозитам можно ознакомиться здесь

Напоследок отметим: поскольку кредитование в золоте не было особо развито и до кризиса, а сейчас переживает не наилучшие времена, то для банка «золотые депозиты» - прежде всего источник заработка на продаже золота вкладчикам. Поэтому размещая депозит в золоте, нужно максимально тщательно изучить все условия продукта у банка, которому вы доверяете, и помнить, что золото – металл для долгосрочных инвестиций. И тогда никакие курсы и комиссии не нивелируют вашу прибыль от возможного роста стоимости золота за срок депозита.

Преимущества и недостатки золотых депозитов

По сравнению с денежным депозитом, депозит в золоте (банковском металле) имеет ряд преимуществ:

По сравнению с денежным депозитом, депозит в золоте имеет ряд преимуществ:

  • золото является надежным активом, который пользуется спросом во всем мире, поэтому можно быть уверенным, что экономическая и политическая ситуация в стране особо не повлияет на стоимость Ваших сбережений;
  • цена золота имеет тенденцию к увеличению. За последние 5 лет она повысилась с 260-280 до 580-600 долл. за унцию, т.е. более чем в два раза (средний прирост около 20% в год). Однако, не стоит забывать, что за подъемами следуют периоды спада, как например, в мае 2006 года тенденция поменялась, и за последние 5 месяцев цена золота снизилась с 700 - 720 долл. до 580 – 600 долл. за унцию.

В тоже время, депозит в золоте имеет и ряд недостатков, среди которых стоит отметить:

  • низкая доходность депозита - от 1,5% до 5,0% годовых;
  • высокий размер первоначального взноса по вкладу – в среднем 100 грамм, что в гривневом эквиваленте составляет около 10 000 грн;
  • большой спред при покупке-продаже драгоценного металла. Например, сегодня банкиры покупают золото за 100 - 130 грн./грамм, а продают за 80 - 100 грн. Как видите, разница существенна и для того чтобы получить прибыль от депозита в золоте, необходимо набраться терпения и ждать когда цена на золото повысится на 20% - 30%.

Как видим, депозит в золоте является выгодным инструментом инвестирования только на длительный период (от 3 лет и более), и если Вы хотите получать более высокий доход уже сейчас (например, в течение следующего года), тогда лучше воспользоваться депозитным вкладом в национальной или иностранной валюте.

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под 1,5% в месяц. Под авто, квартиру, дом, нежилое помещение

Сумма: от 30 000 до 15 000 000 грн.

Срок: от 1 месяца до 10 лет

Без выписки и перерегистрации

Киев, Киевская обл. до 60 км

ШвидкоГроші

Кредит за 30 минут

Сумма: от 600 до 10 000 грн.

Выдача: наличные или на карту

Возраст: от 18 до 60 лет

Документы: паспорт и ИНН





Полезные статьи по данной тематике