На что обратить внимание вкладчикам, желающим открыть депозит с пролонгацией?

Какие бывают подводные камни в опции пролонгация депозита, что такое автоматическая пролонгация банковского вклада – узнавал Prostobank.ua

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Что такое пролонгация договора банковского вклада?
  2. Недостатки пролонгации депозита
  3. Чем полезна автоматическая пролонгация депозита. Условия пролонгации
  4. На что обратить внимание вкладчикам, желающим открыть депозит с пролонгацией?

Что такое пролонгация договора банковского вклада?

Пролонгация договора банковского вклада - это продление действия договора вклада после завершения срока его действия. Пролонгация договора вклада осуществляется на тот же срок, с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгация вклада. Основное преимущество пролонгируемого депозита для клиента - экономия времени. Как правило, пролонгация осуществляется банком автоматически и не требует присутствия клиента.

Не все депозитные счета можно пролонгировать, эта возможность заранее оговаривается в договоре при открытии вклада.

Недостатки пролонгации депозита

Впрочем, недостатки у пролонгации депозита могут быть в том случае, если банк продлит срок действия договора автоматически по старой процентной ставке, в то время как оформление нового депозита возможно по более высокой ставке. Поэтому даже к такому, на первый взгляд, явному преимуществу как пролонгация надо подходить осторожно.

Чем полезна автоматическая пролонгация депозита. Условия пролонгации

Справедливости ради стоит отметить, что кроме вышеперечисленных неприятных для вкладчика моментов, связанных с пролонгацией, которые при действующем законодательстве не настолько негативны, как могли бы быть, инструмент автоматического продления вкладов имеет и ряд удобств. «При автоматической пролонгации вклада вкладчику не требуется в обязательном порядке приходить в банк для продления срока вклада и предоставлять полный пакет документов для открытия нового счета, что очень удобно. Также вкладчик, который забирает свои средства значительно позже окончания срока действия договора, не теряет своих доходов в виде процентов, так как по обычным  вкладам по окончании срока их размещения денежные средства перечисляются на текущий счет с очень скромными размерами процентных ставок», - рассказывает Анна Сидорова.

Еще один небольшой приятный бонус – это возможность ставки по пролонгированному депозиту увеличиваться на несколько процентных пунктов по программам лояльности учреждения. И хотя бонус небольшой (по данным компании «Простобанк Консалтинг» летом-2011 диапазон прибавки к ставке составляет 0,25-1 процентного пункта), это все же лучше, чем просто перевложение средств с закончившегося депозита на новый в том же банке.

Неудивительно, что украинские вкладчики активно пользуются этим инструментом. Так, более 55% проголосовавших в опросе, который провел Prostobank.ua, признались, что продлевали депозиты. При этом не пользовались пролонгацией, хоть имели такую возможность, всего 7% респондентов. И лишь 5% опрошенных ничего не знали о такой услуге.

Банки же, в свою очередь, активно её развивают. Так, по данным компании «Простобанк Консалтинг», из  50-ти крупнейших по размерам активов банков, которые предлагают вклады в гривне сроком на год, всего 11 не имеют в своей продуктовой линейке вкладов без возможности автоматической пролонгации. Если рассматривать в разрезе количества депозитных предложений, то 196 из 455 или 43% от всех вкладов в гривне сроком на год от банков из числа 50-ти крупнейших предусматривают возможность пролонгации. Количество краткосрочных вкладов с такой функцией еще больше – 93 депозита из 159 или почти 60% от общего количества вкладов в национальной валюте сроком на месяц также можно продлевать.

Некоторые из наиболее выгодных условий пролонгации вкладов в гривне сроком на один год по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 17.08.2011 г. от банков из числа 50-ти крупнейших по активам

Банк

Вклад сроком на 1 месяц

 Процентная ставка, годовых

Мин.сумма, грн.

Условия пролонгации

Брокбизнесбанк

Стабильный

14.5

500

+1% к действующей ставке

Финансы и Кредит

Классик

14.5

500

+1% к действующей ставке

Укргазбанк

Срочный

12.5

1000

+1% при повторном размещении вклада в гривне на срок от 3 месяцев (от 93 дней) на сумму не менее 80% суммы предыдущего вклада в течение 30 календарных дней с даты окончания срока предыдущего вклада

Индустриалбанк

Заботливый

12.5

500

+0,5% к действующей ставке. Если в день окончания вклада Вкладчик не обратился в банк для получения суммы вклада до 15:00, договор считается продолженным на срок, который равняется сроку, предусмотренном условиями договора

VAB Банк

Растущий

14.75

5000

+0,5% к действующей ставке

Альфа-Банк

Мегаприбыль плюс

12.25

100000

+0,5% к действующей ставке

Киев

Базис

14.5

500

+0,5% к действующей ставке

Клиринговый дом

Стабильный

16.5

50000

+0,5% к действующей ставке

Первый Украинский Международный Банк

Доходный

13.3

40000

+0,5% к действующей ставке

Хрещатик

Оберег

14

1000

+0,5% к действующей ставке

Укрэксимбанк

Классический

12.1

2000

+0,3% к действующей ставке

Credit Agricole (ИНДЭКС-БАНК)

Срочный

13.75

50000

+0,3% к действующей ставке, при переоформлении договора не менее чем на 6 месяцев

МАРФИН БАНК (Морской транспортный банк)

Срочный

12.8

500

+0,3% к действующей ставке

Фольксбанк

Cтандарт+%

12.5

500

+0,3% к действующей ставке

Пивденкомбанк

Стандарт

15.1

500

+0,3% к действующей ставке

Таврика

Таврийский плюс

16

1000

+0,3% к базовой ставке

БМ Банк

Доходный Плюс

13.5

80000

+0,25% к действующей ставке

ВТБ Банк

Классический

13.5

500

+0,25% к действующей ставке

ОТП Банк

Срочный депозит с выплатой процентов после окончания действия договора

11.25

50000

+0,25% к действующей ставке

Сбербанк России (Украина)

Традиционный

12.7

1000

+0,25% к действующей ставке

Сведбанк

Альтернатива плюс

11.5

2000

+0,25% к действующей ставке

Форум

Срочный вклад

11.5

500

+0,15% к действующей ставке при сумме до 100000 грн., свыше 100000 грн. + 0,25%

На что обратить внимание вкладчикам, желающим открыть депозит с пролонгацией?

Никита Малясов, начальник отдела депозитов ПУМБ

В данном случае необходимо обращать внимание одновременно на несколько моментов. Во-первых, изменяется ли размер процентной ставки при пролонгации вклада. Во-вторых, существует ли разрыв в начислении процентов при пролонгации.

В-третьих, меняются ли при пролонгации другие условия вклада (срок, периодичность выплаты процентов, условия пополнения и снятия), а также каким образом выплачиваются проценты за прошедший срок депозита (на карточный счет либо капитализируются увеличивая тем самым начальную сумму вклада). Кроме того, необходимо обратить внимание на наличие (отсутствие) возможности отмены (либо повторной активации) пролонгации в течение срока действия депозита.

Подводные камни в опции "пролонгация" депозита:

  • изменение (в любую сторону) размера процентной ставки при пролонгации вклада,
  •  изменение других условий депозита (срок, периодичность выплаты процентов, условия пополнения и снятия),
  • разрыв в начислении процентов (проценты не начисляются за день пролонгации вклада),
  • отсутствие возможности отменить пролонгацию в течение срока действия депозита,
  •  начисленные проценты могут не выплачиваться на карточный счет, а присоединяться к начальной сумме вклада путем капитализации в дату пролонгации депозита.

Ольга Пархоменко, начальник управления разработки и поддержки продуктов Platinum Bank

Основные моменты, на которые клиенту стоит обратить внимание, это, прежде всего, на каких условиях проходит пролонгация:

  • В каком режиме проходит пролонгация - в автоматическом или вкладчику нужно  обращаться  в банк для оформления пролонгации;
  • Если лонгация с  автоматическим режимом, то какие в таком случае существуют условия отказа от лонгации;
  • На какой срок продлевается депозит;
  • Какая процентная ставка устанавливается на срок пролонгации, и есть ли бонус за лонгацию;
  • Какое максимальное кол-во  лонгаций по  депозиту.

Чтобы вкладчик не был неприятно удивлен, ему прежде всего нужно обратить внимание на условие установления процентной ставки и срок пролонгации. Как правило, при пролонгации банки устанавливают процентную ставку, которая действует по данному виду вклада на дату пролонгации и лонгируют депозит на первоначальный срок размещения депозита. Поэтому клиентам нужно следить  за информацией о действующих ставках на сайте банков или уточнять данный вопрос в отделениях банков.  

Если вкладчик хочет отказаться от автолонгации, ему следует обратить внимание на дату, не позднее которой нужно подать заявление в банк на отказ от пролонгации, чтобы вклад не был пролонгирован.  Поскольку при обращении клиента даже через день после даты лонгации о снятии депозита, необходимо будет писать заявление о досрочном расторжении договора и ожидать несколько дней, чтобы получить свой вклад.

Константин Лежнин, заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса UKRSIBBANKа BNP Paribas Group

Пролонгация вклада – это продление действия договора вклада после окончания срока его действия. Если вкладчик выбрал депозит, предусматривающий пролонгацию, ему стоит обратить внимание, на каких условиях будет это происходить: на какой срок будет продлен вклад, на какую сумму, какая процентная ставка будет по новому договору. Также важно знать, сколько раз может производиться пролонгация. Некоторые банки ограничивают возможное количество переоформлений вклада на новый срок.

Чтобы клиента не застал неприятный сюрприз, связанный с пролонгацией, прежде всего, нужно читать депозитный договор. Именно в договоре указаны условия продления вклада. У каждого банка условия пролонгации различные. Какими будут эти условия, определяется по усмотрению банка.

Пролонгация депозита имеет ряд преимуществ для клиентов, при этом есть моменты, на которые вкладчикам стоит обратить внимание, подписывая договор. При продлении вклада на новый срок процентная ставка может отличаться от той, которая была на момент первоначального размещения средств. Как правило, процентная ставка будет соответствовать ставке, которая действует в банке на момент пролонгации вклада.

Некоторые банки (в том числе, наш банк) используют схему, при которой клиенты, чьи вклады пролонгируются на новый срок, становятся участниками программы лояльности банка. Процентная ставка может быть выше, к примеру, на 1% от той, которая  действует для новых вкладов на момент пролонгации.

Галина Терлецкая, начальник департамента розничного обслуживания Всеукраинского Банка Развития

Клиентам, заключающим депозитные договора с пролонгацией,  следует обратить внимание на следующие моменты:

  • каким образом определяется новый период срока действия вклада;
  • размер процентной ставки, устанавливаемый в каждом новом периоде при лонгации вклада;
  • есть ли капитализация вклада.

Клиенты должны обратить внимание на условия продления депозитного вклада, а именно, исчисление нового периода после пролонгации; процентную ставку на новый период;  есть ли капитализация процентов.

В случае непрекращения действия депозитнго договора клиентом путем снятия всей суммы вклада и начисленных процентов в день окончания срока депозита, договор автоматически продлевается еще на один период, равный первоначальному.

Следовательно, для получения денежных средств с депозита клиенту, как правило, необходимо за два дня уведомить банк путем  написания заявления на расторжение вклада.

И второй момент – размер процентной ставки, начисляемой в новом периоде, как правило, после пролонгации будет равен действующей на дату лонгации.

Марина Кшинина, начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов ВТБ Банка

При открытии депозита с пролонгацией вкладчику необходимо сделать выбор – хочет ли он по окончанию срока действия обратиться в банк для пролонгации депозита, или же пролонгация будет осуществлена банком самостоятельно. Также стоит обратить внимание на максимальное количество возможных пролонгаций по вкладу.

Важно также определиться с условиями пролонгации:

  • срок (пролонгация под собой подразумевает продление действия депозитного договора на тот же срок, что и при первоначальном размещении средств);
  • процентная ставка (процентная ставка при осуществлении автоматической пролонгации может быть изменена – это зависит от того, какая процентная ставка действует в банке на момент пролонгации по аналогичным банковским вкладам);
  • программа лояльности (многие банки предлагают специальные бонусные программы, которые предусматривают дополнительные надбавки к процентной ставке по депозитным вкладам при продлении срока действия вклада).

Условия пролонгации депозита, как правило, регламентируются договором банковского вклада. Рекомендуем особо внимательно ознакомиться с условиями пролонгации во избежание возможных недоразумений.

Татьяна Кириченко, заместитель начальника управления организации и поддержки вкладных программ банка «Хрещатик»

При оформлении любого вклада, в том числе и с пролонгацией, необходимо внимательно изучить все условия договора банковского вклада.

При оформлении депозита  с автоматической пролонгацией в первую очередь необходимо обратить внимание:

  1. На максимальное количество сроков пролонгации;
  2. На процентную ставку, которая будет установлена банком для нового срока вклада (при пролонгации);
  3. На какую сумму осуществляется пролонгация, (на сумму по договору или на сумму вместе с начисленными процентами);
  4. На возможность получения вклада после окончания срока договора, не продлевая его на следующий срок и условие такого получения.   

Банки часто в условиях банковского вклада с автоматической пролонгацией прописывают, как избежать пролонгации и получить свой вклад по окончании депозитного договора. Например, прийти в отделение банка за несколько дней до окончания действия договора и написать заявление про отказ от пролонгации договора.

Если клиент не смог прийти в отделение банка в указаний период и написать такое заявление, договор будет автоматически пролонгирован на тот же срок. Вкладчику в таком случае придется забрать свой вклад, написав заявление на досрочное расторжение уже пролонгированного договора.



Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




Полезные статьи по данной тематике