Что такое пролонгация договора банковского вклада?
Пролонгация договора банковского вклада - это продление действия договора вклада после завершения срока его действия. Пролонгация договора вклада осуществляется на тот же срок, с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгация вклада. Основное преимущество пролонгируемого депозита для клиента - экономия времени. Как правило, пролонгация осуществляется банком автоматически и не требует присутствия клиента.
Не все депозитные счета можно пролонгировать, эта возможность заранее оговаривается в договоре при открытии вклада.
Недостатки пролонгации депозита
Впрочем, недостатки у пролонгации депозита могут быть в том случае, если банк продлит срок действия договора автоматически по старой процентной ставке, в то время как оформление нового депозита возможно по более высокой ставке. Поэтому даже к такому, на первый взгляд, явному преимуществу как пролонгация надо подходить осторожно.
Чем полезна автоматическая пролонгация депозита. Условия пролонгации
Справедливости ради стоит отметить, что кроме вышеперечисленных неприятных для вкладчика моментов, связанных с пролонгацией, которые при действующем законодательстве не настолько негативны, как могли бы быть, инструмент автоматического продления вкладов имеет и ряд удобств. При автоматической пролонгации вклада вкладчику не требуется в обязательном порядке приходить в банк для продления срока вклада и предоставлять полный пакет документов для открытия нового счета, что очень удобно. Также вкладчик, который забирает свои средства значительно позже окончания срока действия договора, не теряет своих доходов в виде процентов, так, как в случае с обычными вкладами, ведь по окончании срока их размещения денежные средства перечисляются на текущий счет с очень скромными размерами процентных ставок.
Еще один небольшой приятный бонус – это возможность ставки по пролонгированному депозиту увеличиваться на несколько процентных пунктов по программам лояльности учреждения. И хотя бонус небольшой (по данным компании «Простобанк Консалтинг» зимой-2024 диапазон прибавки к ставке составляет 0,01-1,0 процентного пункта к действующим ставкам банка), это все же лучше, чем просто перевложение средств с закончившегося депозита на новый в том же банке.
Неудивительно, что украинские вкладчики активно пользуются этим инструментом. Так, более 55% проголосовавших в опросе, который провел Prostobank.ua, признались, что продлевали депозиты. При этом не пользовались пролонгацией, хоть имели такую возможность, всего 7% респондентов. И лишь 5% опрошенных ничего не знали о такой услуге.
Банки же, в свою очередь, активно её предлагают. Так, по данным компании «Простобанк Консалтинг», среди 15 крупнейших по размерам активов банков, которые предлагают вклады населению, все предусматривают в своей продуктовой линейке возможность автоматической пролонгации.
Некоторые из наиболее выгодных условий пролонгации вкладов в гривне сроком на один год по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 24.01.2024 г. от банков из числа 15-ти крупнейших по активам
Банк
Вклад сроком на 1 год
Процентная ставка, годовых
Мин.сумма, грн.
Условия пролонгации
ПриватБанк
Услуга накопления "Копилка"
10,5
2
+1% к базовой ставке
Ощадбанк
Мой пенсионный депозит
13.5
1 000
+ 0,5% годовых к действующей ставке
Credit Agricole
Срочный
11.5
5 000
+0,5% к действующей ставке
Universal Bank
Срочный с пополнением без права досрочного расторжения
14.5
5 000
+0,5% к действующей ставке, автоматическая
МТБ
Срочный
13.5
2 000
+0,3% к действующей ставке
На что обратить внимание вкладчикам, желающим открыть депозит с пролонгацией?
В данном случае необходимо обращать внимание одновременно на несколько моментов. Во-первых, изменяется ли размер процентной ставки при пролонгации вклада. Во-вторых, существует ли разрыв в начислении процентов при пролонгации.
В-третьих, меняются ли при пролонгации другие условия вклада (срок, периодичность выплаты процентов, условия пополнения и снятия), а также каким образом выплачиваются проценты за прошедший срок депозита (на карточный счет либо капитализируются увеличивая тем самым начальную сумму вклада). Кроме того, необходимо обратить внимание на наличие (отсутствие) возможности отмены (либо повторной активации) пролонгации в течение срока действия депозита.
Подводные камни в опции "пролонгация" депозита:
- изменение (в любую сторону) размера процентной ставки при пролонгации вклада,
- изменение других условий депозита (срок, периодичность выплаты процентов, условия пополнения и снятия),
- разрыв в начислении процентов (проценты не начисляются за день пролонгации вклада),
- отсутствие возможности отменить пролонгацию в течение срока действия депозита,
- начисленные проценты могут не выплачиваться на карточный счет, а присоединяться к начальной сумме вклада путем капитализации в дату пролонгации депозита.
Пролонгация вклада – это продление действия договора вклада после окончания срока его действия. Если вкладчик выбрал депозит, предусматривающий пролонгацию, ему стоит обратить внимание, на каких условиях будет это происходить: на какой срок будет продлен вклад, на какую сумму, какая процентная ставка будет по новому договору. Также важно знать, сколько раз может производиться пролонгация. Некоторые банки ограничивают возможное количество переоформлений вклада на новый срок.
Чтобы клиента не застал неприятный сюрприз, связанный с пролонгацией, прежде всего, нужно читать депозитный договор. Именно в договоре указаны условия продления вклада. У каждого банка условия пролонгации различные. Какими будут эти условия, определяется по усмотрению банка.
Пролонгация депозита имеет ряд преимуществ для клиентов, при этом есть моменты, на которые вкладчикам стоит обратить внимание, подписывая договор. При продлении вклада на новый срок процентная ставка может отличаться от той, которая была на момент первоначального размещения средств. Как правило, процентная ставка будет соответствовать ставке, которая действует в банке на момент пролонгации вклада.
Некоторые банки (в том числе, наш банк) используют схему, при которой клиенты, чьи вклады пролонгируются на новый срок, становятся участниками программы лояльности банка. Процентная ставка может быть выше, к примеру, на 1% от той, которая действует для новых вкладов на момент пролонгации.