Банковская система ждет запрета на досрочное расторжение вкладов 12.11.2014

Редакция сайта подготовила новый финансовый обзор на 12.11.2014

О позитивном опыте ввода моратория на досрочное снятие депозитов в 2008 году, о причинах, по которым сегодня подобный мораторий не поможет рынку, и о том, почему необходим законодательный запрет досрочного расторжения договоров по срочным вкладам – расспрашивал экспертов Prostobank.ua

Банковская система ждет запрета на досрочное расторжение депозитов – эксперты image:1

Аркадий Шидер, заместитель руководителя департамента кредитования и депозитов розничного бизнеса ПУМБ

На сегодня рынок депозитов физлиц вряд ли готов к вводу моратория на досрочное снятие вкладов, поскольку данное действие может повлиять на уровень доверия клиентов к банковской системе.

Несмотря на то, что мораторий на досрочное расторжение позволяет банкам более качественно прогнозировать позицию ликвидности и соответственно ею управлять, сегодня в банках, которые демонстрируют устойчивость и стабильную работу, досрочные снятия не оказывают существенного влияния на показатели депозитного портфеля. Это связано с тем, что данные показатели стабилизировались в сентябре-октябре 2014, и сегодня в нашем банке данные цифры не превышают стандартные показатели 2013 года.

В намного большей степени на показатели банков сегодня влияют объемы новых денег, которые клиенты приносят в банк, а также уровень переразмещения вкладов.

Резюмируя все вышесказанное, можно отметить, что мы не наблюдаем больших объемов досрочных расторжений, которые существенно влияют на показатели нашего портфеля. Также важно понимать, что существует отложенный спрос на снятие наличных в иностранной валюте в части ограничений НБУ на снятие средств (экв. 15 000 грн. в день).

При условии продления данных ограничений, мораторий на досрочное снятие не является критически необходимой мерой, а наоборот может снизить доверие клиентов.

Что касается успешного опыта ввода моратория в 2008 году, то все зависит от своевременности действий. Ситуация 2014 года существенно отличается от ситуации 2008-го года. Те действия, которые были осуществлены НБУ по администрированию рынка депозитов и счетов физлиц, являются достаточными на сегодня.

В целом, если внедрять мораторий на досрочное расторжение депозитов, то необходимо это делать путем системного изменения культуры инвестирования средств:

если клиент выбирает срочный депозит и максимальную доходность, то он знает, что деньги сможет забрать только по окончанию срока;
если хочет иметь возможность срочно и гибко управлять деньгами, то выбирает депозит до востребования с более низкой доходностью.

Юрий Пономаренко, руководитель проектов отдела сбережений и транзакционных продуктов ОТП Банка

Насколько нам известно, сейчас речь идет не о вводе временного моратория на досрочное снятие депозитов, а о внесении изменений в гражданский кодекс, согласно которому будет запрещено досрочно расторгать срочные депозитные договора. Такая практика используется в большинстве стран Европы.

Безусловно, это повлияет на вкладчиков банков и, возможно, негативно скажется на желании клиентов нести деньги в банки на срочные депозиты, особенно в первое время.

Но в дальнейшем можно ожидать позитивного влияния такого нововведения на банковскую систему:

возможность для банков более качественно планировать использования ресурсов;
уменьшение влияния «панических настроений» клиентов, что обычно приводит к резкому оттоку депозитов из банковской системы.

Клиентам же придется более взвешенно подходить к выбору банка, типа и срока размещения депозитов. Возможно, банки предложат своим клиентам новые депозитные продукты.

Также нужно учесть, что внесение изменений в гражданский кодекс - это небыстрый процесс, требующий поддержки ВРУ и Президента. Поэтому ожидать таких изменений мы можем не раньше января-февраля 2015 года.

Можно также предположить, что закон не будет иметь обратной силы, поэтому запрет будет касаться только новых депозитов, которые будут открывать клиенты после изменения законодательства.

Не исключено и определение в гражданском кодексе форс-мажорных обстоятельств, при наступлении которых клиентам все же будет разрешено досрочное расторжение вкладов.

Банковская система ждет запрета на досрочное расторжение депозитов – эксперты image:2

Константин Кононенко, начальник управления методологии и внедрения инновационных продуктов АгроКомБанк

В 2008 году национальный банк отреагировал достаточно быстро и ввел мораторий практически в самом начале кризиса, тем самым сохранив ситуацию в банковской отрасли на относительно стабильном уровне. Хотя такие банки как Родовид Банк и Укропромбанк не выстояли и покинули рынок, а еще несколько крупных банков были национализированы и тем самым спаслись от подобной участи. К негативным факторам моратория 2008 года можно отнести потерю доверия вкладчиков.

Если сравнивать кризис 2008 года и нынешний кризис, естественно, нынешний кризис в разы масштабнее, так как затронул практически все сферы экономики, а не только банковскую сферу. Если кризис 2008 года был вызван внешними источниками, то действующий кризис вызван в большей степени внутренними источниками, такими как: критическая ситуация с бюджетом страны, наличие коррупции в вертикали власти, боевые действия на востоке страны и т.д.

Соответственно, для решения этого кризиса правительству и парламенту нужно в срочном порядке решить вышеперечисленные негативные факторы, а также реализовать масштабные реформы не только в банковской сфере, но и в других социально-экономических направлениях.

Сегодня речь идет не о вводе моратория, а об изменении законодательной базы относительно преждевременного снятия срочных депозитов, в частности, скорее всего, будут вноситься изменения в гражданский кодекс Украины. Данные изменения были инициированы национальным банком Украины. Для банковской системы это даст положительный импульс, так как позволит банкам привести свои балансы и ликвидность в норму, а также значительно стабилизирует ситуацию в банковской сфере.

Дело в том, что на данный момент банки являются заложниками ситуации, когда досрочно требовать погашения кредитов они не имеют права, а вот досрочно выдавать депозиты они обязаны по первому требованию, будь это депозитная линия или срочные депозиты.

Многие банки при досрочном снятии депозитов прибегают к штрафным санкциям и пересчитывают начисленные проценты, но и эти меры не сильно останавливают вкладчиков, особенно, если они панически настроены. Соответственно, когда вкладчики начинают массово изымать депозиты, а банки при этом не могут досрочно вернуть кредиты, у банка возникает дефицит ликвидности, который мы и наблюдаем, начиная с апреля месяца этого года.

Данное нововведения может временно ухудшить состояние банковских балансов с точки зрения разрыва сроков привлеченных депозитов и срока выдаваемых кредитов. Дело в том, что из-за низкого доверия к банковской системе вкладчики, скорей всего, начнут переводить свои срочные депозиты, которые после ввода данного нововведения нельзя будет снять, в депозитные линии (до востребования).

Повторюсь что это предположение, которое может нивелироваться таким сдерживающим фактором как высокая доходность по срочным депозитам относительно депозитных линий. Банки заинтересованы в стабильных ресурсах и, естественно, установят ставки по срочным депозитам значительно выше, чем по депозитным линиям.

Банковская система ждет запрета на досрочное расторжение депозитов – эксперты image:3

Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик»

Вопрос урегулирования нормы ГК Украины о досрочном востребовании вклада, размещенного на срок, дискутируется не первый год. Для банка важно соотношение привлеченных и размещенных ресурсов по срокам. Если же ресурсы, принятые на год и вложенные в активные программы также на год, вытребуются вкладчиком через три месяца, то это соотвествие нарушается.

Вопрос будет голосоваться ВР, все возможные «недостатки» должны быть учтены в законопроекте. Для банковской системы эта норма будет полезной.

Игорь Омельченко, партнер ПГ «Маэстро и Партнеры»

Экстренное и своевременное введение моратория в 2008 году, ни много ни мало, не дало рухнуть банковской системе Украины. Задержка привела бы к одновременному банкротству множества банков и не только «карманных», но и крупных системных. Такую ситуацию мы наблюдаем сейчас и, чем дольше промедление, тем больше риски.

Из негативных последствий моратория 2008 года можно назвать небывалую панику населения, которое всеми правдами и неправдами пыталось выбить свои деньги из банков. И людей можно понять, никто не был готов к такому повороту событий, им просто в один «прекрасный» день сказали, что деньги забрать нельзя.

Ситуация отличается тем, что сегодня вкладчиков хотя бы начали заранее готовить к мысли, что рано или поздно, но запрет досрочного снятия вкладов все таки будет введен. Чтобы избежать ошибок прошлого, необходимо вместе с введенными ограничениями дать людям гарантии того, что вклады, по которым срок действия уже истек, буду возвращены без промедлений. Не секрет, что сейчас наблюдаются огромные проблемы с возвратом депозитов, особенно плохо дела обстоят с валютными вкладами, люди месяцами не могут вернуть свои деньги. На данный момент это конечно кажется фантастикой, но НБУ, вместе со всеми остальными банками нужно хотя бы начать движение в этом направлении.

Запрет досрочного снятия срочных вкладов сегодня возможен и, более того, украинские банки ждут этого еще с февраля-марта текущего года. За прошедшие десять месяцев 2014 года вкладчики забрали из банковской системы более 100 млрд. грн. и эта сумма с каждым днем только увеличивается. Из-за такой негативной тенденции многие банки не в состоянии выполнять свои обязательства, признаются неплатежеспособными и ликвидируются. На данный момент три десятка банков находятся либо на стадии ликвидации, либо в них введена временная администрация.

Тут следует заметить, что такой ужасающей ситуации не было даже во времена финансового кризиса 2008-2009 годов. Явно наблюдается «эффект домино», то есть чем больше отток капитала из банковской системы, тем больше банков становятся неплатежеспособными, что в свою очередь опускает уровень доверия населения к банкам на новое дно и заставляет еще больше вкладчиков хранить свои сбережения «под подушкой». Долгожданный запрет на досрочное снятие смог бы прервать эту порочную цепочку и остановить крутое пике украинской банковской системы.

Самый большой недостаток состоит в том, что такие действия НБУ противоречат Гражданскому процессуальному кодексу Украины и Закону Украины «О защите прав потребителей». Постановление, которое Нацбанк может выдать по этому поводу, не является нормативным актом и, тем более, не может определять порядок возврата депозитов, в частности, вводить ограничение на снятие средств. Повлиять же на законодательную власть, с целью внесения изменений в текущее законодательство, у руководителей НБУ вряд ли удастся.

Кроме того, запрет досрочного снятия хоть и является мерой необходимой, опустит уровень доверия населения к банковской системе ещё ниже. В связи с изложенным, стоит ожидать волну исковых заявлений от вкладчиков к банкам, по поводу возврата депозитных денег. И у людей есть большие шансы в этих судебных процессах выигрывать. Это, в свою очередь новый удар по ликвидности банков, которые по решениям суда будут вынуждены возвращать тело и проценты по депозиту, судебные издержки, услуги адвоката и прочее. Конечно, единичные случаи не так страшны, но если их будет десятки или даже сотни тысяч?

Обновлено: 12.11.2014

Автор: Простобанк Консалтинг

https://www.prostobank.ua/