Копилка к платежной карте: что предлагают банки по новому продукту

Возможность накапливать средства на отдельном счету с повышенным процентом на остаток, не совершая при этом никаких усилий – вот что стоит за названием "копилка". Каковы условия такого финансового инструмента, чем он может быть интересен украинцам, и на что следует обратить особое внимание, чтобы не напороться на подводные рифы – узнавал Prostobank.ua

Заманчивое предложение

«Согласны ли Вы с утверждением, что копейка рубль бережет?» - загадочно спрашивает с зеленого экрана банкомат одного из крупнейших банков. Этот вопрос АТМ задает не просто так, а с целью подключить владельца платежной карты к особому сервису под названием «Копилка».

В чистом виде суть сервиса заключается в регулярном автоматическом перечислении какой-то небольшой суммы с платежной карты на счет с повышенным процентом на остаток, по сути - универсальный депозит. Именно в такой форме, с возможностью автоматической настройки отчислений, продукт предлагают четыре банка из числа 50-ти крупнейших по размеру активов: ПриватБанк, УкрСиббанк, Первый Украинский Международный Банк, банк «Кредит Днепр» (по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» за 11.12.2015 г.).

Нюансы перечисления средств в каждом банке разные. Больше всего вариаций откладывания денег в копилку предлагают в ПриватБанке и в банке «Кредит Днепр». Среди них - возможность настроить автоматические отчисления с каждого пополнения карты либо с каждой траты – как в процентах, так и выбранную клиентом сумму. Также есть возможность перечисления разницы между реальной и округленной суммой каждой транзакции по заданному в договоре порогу округления (на выбор – 20, 50, 100 или 200 грн) и другие варианты. А в УкрСиббанке и в ПУМБ предлагают отчисление фиксированной суммы ежемесячно.

Еще один способ реализации копилки к пластику возможен в 18-ти банках из числа 50-ти крупнейших (детальнее см. ниже). При этом схема перечисления средств не автоматизирована: владелец пластика сам, по своему желанию, может через банкомат, терминал или при помощи онлайн-банкинга перечислить часть средств с платежной карты на накопительный депозитный счет. Впрочем, ручной режим перечисления, по сути, упрощает инструмент до простого онлайн-депозита. Автоматическая копилка дает владельцу пластика намного больше возможностей.

Главное достоинство автоматической копилки – это возможность использовать инструмент для достижения любой финансовой цели, которую поставит перед собой потребитель банковской услуги.

Например, при помощи такой копилки можно за полгода накопить средства на крупную покупку, настроив ежемесячное автоматическое отчисление 1/6 от ее суммы. А владелец кредитной карты может частично компенсировать проценты за обналичивание кредитных средств через банкомат - настроив отчисление в копилку определенной суммы при каждой такой операции. Доходность по вкладу покроет часть комиссии за обналичку.

Кроме этого, настроив регулярные автоматические отчисления, держатель карты может повысить собственную финансовую дисциплину. «Наличие дополнительного сберегательного счета c начислением повышенной процентной ставки на остаток позволяет повышать общий уровень финансовой грамотности населения и обучать их базовым принципам формирования сбережений», - говорит Никита Малясов, начальник отдела депозитов ПУМБ.

Деньги любят счет

Как уже упоминалось, на счет-копилку начисляются проценты. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» за 11.12.2015 г., в гривне такая доходность составляет от 5 до 20% годовых, а в долларах и евро – от 1 до 8% годовых в зависимости от банка (детальнее см.ниже).

Часто ставка по вкладу зависит от суммы, которая размещена на счету. При этом варьироваться она может весьма существенно – например, от 7 до 20% годовых или от 0,1 до 10% годовых. «Основная идея данной логики начисления процентов – стимулировать клиента накапливать на счете как можно большую сумму средств, поскольку чем больше остаток на счете на каждый отдельно взятый день, тем более высокая процентная ставка применяется банком для начисления процентов», - поясняет Никита Малясов. «Банк заинтересован в увеличении средней суммы размещения. Диверсифицируя сумму вклада, банк стимулирует клиента не только размещать бОльшие суммы, но и накапливать их. Постоянное накопление дает возможность банку планировать свой платежный календарь и размещать свободные средства в более длинные и дорогие кредитные продукты, выплачивая при этом более высокую процентную ставку клиенту», - добавляет Дмитрий Федоров, руководитель департамента розничного бизнеса Коммерческого Индустриального Банка. Есть и другие схемы определения уровня ставки по вкладу. Например, в УкрСиббанке процент на остаток на накопительном счёте зависит от уровня пакетного предложения.

Кроме размера самой ставки, интересна схема начисления процентов на счет. Чаще всего доходность начисляется ежемесячно. «Проценты начисляются ежемесячно на минимальный остаток на счету, то есть, на сумму, которая находилась на счету в течение всего месяца перед начислением. При этом клиент может самостоятельно отслеживать начисление процентов с помощью системы интернет-банкинга, где есть возможность загрузить выписку по счёту за определённый период», - рассказывает Константин Лежнин, заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса УкрСиббанка BNP Paribas Group. Реже – проценты начисляют в конце срока или ежедневно.

Гляди в оба

Есть несколько принципиально важных моментов, которые нужно знать, чтобы использование копилки проходило без неприятных сюрпризов.

Во-первых, автоматическое подключение отчислений на отдельный счет – очень хорошо, но лишь тогда, когда оно происходит по воле владельца карты и с конкретной целью. В ином случае оно может превратиться в проблему.

Во-вторых, закон разрешает банку в любое время изменить ставку, начисляемую на остаток по карте. При этом финучреждение может уведомить об этом лишь на своем сайте или в объявлении на стене отделения, то есть клиент может ничего не узнать.

В некоторых банках средства размещаются при помощи копилки на конкретный срок – например, на год. И часто при этом в условиях депозита прописаны штрафные санкции на случай досрочного расторжения. В результате, если деньги понадобятся до окончания срока, вкладчик может полностью лишиться начисленных процентов.

Штрафные санкции при досрочном расторжении вклада-копилки, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» за 11.12.2015 г.

Банк

Штрафные санкции при досрочном расторжении

ПриватБанк

При расторжении до 3-х месяцев с даты начала срока – ставка уменьшается до 0,33 от действующей; от 3-х до 6 месяцев – 0,5; от 6 до 12 – 0,67

UniCredit Bank 

Ставка превращается в 0% годовых

УкрСиббанк 

Ставка превращается в 1% годовых

Еще один интересный нюанс – возможное ограничение пополнения копилки. К примеру, в ПриватБанке максимальная сумма для этого - 50 тыс. грн. в месяц.

Кроме того, при оформлении такого продукта нужно обратить внимание на быстроту возможного доступа к сбережениям. «Зачастую данный счет напрямую не связан с платежной картой, что ограничивает "быстрый" прямой доступ клиента к его сбережениям. Для осуществления операций пополнения / снятия средств клиенту в таком случае необходимо выполнить дополнительное действие путем обращения в отделение банка либо осуществления необходимой операции через имеющиеся каналы удаленного доступа к счету (интернет-банкинг, телефонный банкинг, АТМ, прочее)», - говорит Никита Малясов.

Прочие же неудобства сервиса зависят от того, насколько технологически развит банк, который его предлагает. «Удобство копилки зависит от того, насколько в конкретном банке широк и удобен перечень каналов для пополнения/ изменений условий / снятия / просмотра баланса для этого продукта. А сам его смысл в целом отличный и не предполагает недостатков», - говорит Лилия Шевчук, начальник отдела карточных продуктов UniCredit Bank.

Условия вкладов, доступных к оформлению с платежной карты в банках из числа 50-ти крупнейших по размеру активов, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» за 11.12.2015 г.

Банк

Мин.срок скарбнички

Валюта

Доходность, годовых

ПриватБанк*

12 мес

гривна

20%

Укрэксимбанк

1 день

гривна, доллар, евро

5,1% в гривне
3,1% в долларах США
2,5% в евро

UniCredit Bank 

3

гривна

19,5%

Банк VTB (Украина)

нет

гривна, доллар, евро

если остаток от 2 000,01 грн. / $100,01 / €100,01 до 15 000 грн. / $600 / €600: в грн - 15%, в долларах  и евро 4%

УкрСиббанк* 

6 мес

гривна, доллар

11-12%

Первый Украинский Международный Банк* 

6 мес

гривна, доллар, евро

14,5% в грн, 4,2% в долларах и 3,7% в евро

Укргазбанк

1 день

гривна

7-20%

ОТП Банк

1 день

гривна, доллар, евро

грн - 8%, долл. - 1,5%, евро - 1%

Credit Agricole

1 день

гривна, доллар, евро

грн - 9%, долл.  - 1,75%, евро - 0,25%

Хрещатик

 

1 день

гривна, доллар, евро, фунт, франк

7% в грн и 0,1% в инвалюте

БАНК КРЕДИТ ДНЕПР

1 мес

гривна

15%

Platinum Bank

3 мес

гривна, доллар, евро

15%

Universal Bank 

1 мес

гривна

от 0,1 до 10,5% годовых (зависит от остатка по карте)

Диамантбанк 

1 день

гривна, доллар, евро

13%, дол.4%, евро 3%

Банк Восток 

1 день

гривна

от 4,95 до 12% годовых (зависит от остатка по карте)

Правэкс-Банк 

1 день

гривна, доллар, евро

до 14,5%, дол.1,5%, евро, 1,5%

ТАСкомбанк 

1 день

гривна, доллар, евро

12%, дол.1%, евро, 1%

Пиреус Банк 

1 день

гривна, доллар, евро

15%, дол.3,5%, евро,2,5%

АВАНТ-БАНК 

1 день

гривна

до 20%

БМ Банк 

1 день

гривна, доллар, евро

до 12%, дол.6%, евро,5%

БТА Банк 

1 день

гривна

16%, дол.5%, евро,4%

Юнекс Банк 

1 день

гривна, доллар, евро

до 18%, дол.8%, евро,7%

*доступно автоматическое отчисление в копилку

Мнение

Лилия Шевчук, начальник отдела карточных продуктов UniCredit Bank

Продукт покрывает три базовые потребности, присущие каждому:

  • Первое – «иметь возможность накапливать деньги» (будь то для осуществления крупных покупок, поездок, или же просто для дополнительной подстраховки – иметь средства на случай незапланированных трат);
  • Второе – «получать при этом ощущение удобства и автономности» (клиент самостоятельно определяет, какая  сумма накопления, когда её увеличить/уменьшить, когда прекратить период накопления и др.).
  • Третье – «не тратить для этого дополнительно свое время» (регулярное накопление и увеличение денег клиента обеспечивает полностью банк, клиенту не нужно для этого тратить своё свободное время и контролировать регулярность процесса).

Ну и, безусловно, для банков – это отличный инструмент привлечения средств.

Дмитрий Федоров, руководитель департамента розничного бизнеса Коммерческого Индустриального Банка

Название продукта говорит само за себя. Для клиента – это удобный инструмент накопления средств без дополнительных затрат времени и усилий на посещение банка, изучение условий банковских вкладов, очереди в кассе и прочие неудобства.

Клиент не просто накапливает сумму на счете, но и получает дополнительный доход в виде процентов. Проценты обычно диверсифицированы в зависимости от суммы на счете. Кроме того, клиент имеет свободный доступ к счету и может воспользоваться средствами в необходимый момент.

Никита Малясов, начальник отдела депозитов ПУМБ

Данный сервис в большинстве случаев сегодня является частью пакетного предложения банка.

Клиентов такой продукт привлекает возможностью незаметно, при использовании сервиса автоматического пополнения, накапливать большую сумму средств на крупную покупку на отдельном счете, не связанном напрямую с платежной картой, получая при этом дополнительный доход в виде начисленных процентов.

Внедрение банком еще одного сберегательного сервиса зачастую одновременно преследует несколько целей: расширение продуктового предложения банка, рост лояльности клиентов, привлечение клиентов на максимально комплексное обслуживание в банке с покрытием абсолютного большинства их потребностей в финансовых услугах и сервисах.

Константин Лежнин, заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса УкрСиббанка BNP Paribas Group

Наш банк предлагает накопительный счёт к текущему счёту клиента уже на протяжении нескольких лет. При оформлении пакета мы сразу предлагаем клиенту оформить услугу ежемесячного перечисления определённой суммы с текущего счёта клиента на накопительный. Благодаря такому перечислению клиент может без особых усилий и ограничений со своей стороны накапливать и приумножать средства «на всякий случай». При этом он может самостоятельно перечислить всю сумму с накопительного счёта на текущий счёт и воспользоваться деньгами без ограничений. По опыту могу сказать, что средства с накопительного счёта часто становятся полезными накануне праздников.

Опубликовано на сайте: 23.12.2015

Автор: Олеся Шелевер

Источник: http://prostobank.ua/

Тема дня

Возможное ограничение наличных расчетов суммой в 50 тыс.грн в комментариях экспертов

Национальный банк предлагает ограничить наличные расчеты с участием физических лиц суммой 50 тыс. грн. Каковы преимущества и недостатки данного предложения? Как это отразится на расчетах населения? – узнавал Prostobank.ua

Видео дня