Как выбрать надежный банк

Даже профессионал не скажет наверняка, надежен ли тот или иной банк. Однако простой анализ регулярной банковской отчетности и некоторых других источников позволит сделать выбор банка более или менее объективным.

Краткое содержание и ссылки по теме


Видео по теме

Простобанк ТВ рассказывает, какой надежной банк в Украине выбрать для оформления депозита, кредита или ипотеки. Аналитик компании "Простобанк Консалтинг" дает профессиональные советы по выбору банка для сотрудничества.

Подписывайтесь на наш канал на Youtube, чтобы не пропустить новое полезное видео о личных и бизнес-финансах.

При выборе банка следует обращать внимание на такие параметры как известность банка, его надежность, процентные ставки по депозитам, территориальная близость, размер тарифов за обслуживание, удобство сервиса. Прежде чем принимать окончательное решение, необходимо оценить финансовое состояние банка, обратив при этом внимание на то, насколько банк капитализирован, что находится в его собственности, какое место в рейтинге банков он занимает. Стоит поинтересоваться и тем, кто является учредителями банка, оценить и их положение на рынке.

Неплохим инструментом для определения степени рискованности сотрудничества с тем или иным финансовым учреждением является рейтинг, присвоенный ему международными рейтинговыми агентствами. Чем он ниже, тем выше риск взаимоотношений с этим институтом.

Также необходимо узнать, является ли банк участником государственного Фонда гарантирования вкладов физических лиц, что позволяет вкладчикам рассчитывать на определенную депозитную страховку в случае неожиданного банкротства финансового учреждения.

Собственники банка

В первую очередь стоит выяснить, кто акционеры. Хорошо, если у собственников достаточно средств для поддержки банка в кризисных ситуациях. При этом наиболее надежными акционерами можно считать европейские финансовые группы, а также украинские государственные финучреждения.

Полезно это также и потому, что в последнее время никого уже не удивляет ситуация, когда финансовые трудности внезапно возникают у тех учреждений, чьи собственники находятся в оппозиции к действующей власти.

Проще всего найти данные об акционерах на сайте НБУ: в разделе «Банківський нагляд» необходимо выбрать пункт «Інформація про власників істотної участі у банках України». Кроме того, иностранные и государственные банки не скрывают, а наоборот, гордятся своими собственниками, и эту информацию можно увидеть на Интернет-сайтах самих финучреждений.

Рейтинги

Один из способов выбора банка – изучение многочисленных рейтингов от СМИ, финансовых компаний и международных организаций. В процессе их создания анализируют и финансовую отчетность банков, и мнение авторитетных экспертов.

Однако существуют две основные причины ошибок рейтингов, из-за которых на них нельзя опираться как на панацею при выборе надежного банка: во-первых, многие из них могут быть заангажированы; во-вторых, их методология не учитывает многие нюансы и изменения на рынке.

Рейтинг, которому можно было бы гарантировано доверять, должен строиться на надежных сведениях – например, на основе банковских нормативов, которые оперативно отслеживает НБУ. Правда, этот инструмент доступен только регулятору, к тому же в течение последних лет показатели работы банков менялись очень быстро. В кризисных условиях нужно понимать, что любой рейтинг – это срез данных на определенную дату, в то время как ситуация на рынке сегодня очень динамично меняется даже на протяжении рабочего дня.

Данные рейтингов в выборе банка можно использовать – но только если они качественные, и только как один из нескольких факторов.

Определенным ориентиром остаются для вкладчиков независимые рейтинги международных агентств, так как само наличие такого рейтинга свидетельствует о готовности банка к абсолютной прозрачности работы и заинтересованности в получении такой независимой оценки. К сожалению, данные рейтинги вынуждены учитывать и рейтинг страны в целом, а он сегодня очень низкий и ограничивает своим «страновым потолком» потенциал некоторых банков.

Репутация банка на рынке

Репутация финучреждения – это тот показатель, который в условиях нестабильности рынка и отсутствия доступа к финансовым показателям банков может стать объективным критерием для выбора банка-партнера.

Так, положительная деловая репутация банка и его акционеров наглядно демонстрируют его надежность. И вовсе не потому, что у таких банков больше денег или лучше бизнес-модель, а потому, что репутация сегодня является надежным средством социального контроля. В век Интернета любой прокол, будь то задержка платежа или несвоевременный возврат депозита, моментально становятся достоянием общественности. И репутации банка может быть нанесен существенный ущерб. А это уже – существенная угроза куда больших потерь для владельцев банка, так как репутация – это тоже актив, хоть и нематериальный. И хотя его нельзя потрогать руками, он имеет свою стоимость зачастую во много раз превышающую сумму той самой проблемной операции, из-за которой и возник негатив. А бывает и так, что потерянная банком репутация и вовсе закрывает владельцу такого банка возможности по дальнейшему развитию бизнеса, причем не только банковского. А потому большинство серьезных бизнесменов предпочитают сохранять свою деловую репутацию на достойном уровне.

В пользу репутации как показателя надежности банка говорит и то, что создается она годами: ее ключевой параметр – долгосрочность. По словам экспертов, определить репутацию банка достаточно просто – нужно посмотреть на историю его деятельности. Важно исторически проследить, кто и как из банков переживал кризисы. Кто был "авантюрным", кто "взвешенным", кто терял клиентов, кто прирастал. В пользу банка говорит отсутствие фактов массового невозврата средств вкладчиков и задержек с осуществлением платежей.

Не последнее значение имеют также положительные отзывы об услугах банка от ваших хороших знакомых, родственников, друзей.

Достаточность капитала банка

Показатель того, насколько банк обеспечен капиталом и независим от внешних и внутренних займов. Для его расчета существует сложная для неспециалистов формула. Однако приблизительно показатель можно рассчитать так: собственный капитал банка поделить на общие пассивы. Эти данные также можно найти на сайте НБУ: в разделе «Банківський нагляд», подразделе «Дані фінансової звітності банків України» выбрать ближайший по дате отчет, а в нем вкладку «Власний капітал».

Согласно требованиям Нацбанка, это соотношение должно быть минимум 0,10. Как правило, у надежных банков этот параметр составляет 0,11–0,15. Вообще чем больше этот показатель, тем лучше. Впрочем, не стоит доверять чрезмерно и высокой адекватности капитала: если показатель около 0,50, это могут быть дутые цифры, не отражающие действительности.

Данные финансовой отчетности

Распознать надежный банк, опираясь на финансовые показатели банка, тоже непросто. Во-первых, доступные всем показатели публикуются на сайте регулятора с большим опозданием – на месяц-два, а иногда и больше.

Во-вторых, судить о состоянии банка по его отчетности очень сложно. Даже такой простой индикатор как наличие прибыли финучреждения – может ввести в заблуждение. Например, банк без прибыли может оставаться надежным, если он вложил средства в свое развитие или на формирование резервов под выданные кредиты. Противоположная ситуация – задекларированная значительная прибыль – может оказаться промежуточной или непоказательной, если не учитывать все факторы, которые ее формируют.

В-третьих, отчетность банков может составляться не до конца честно. Как правило, некоторые финучреждения так поступают, чтобы обойти санкции и нормативы регулятора.

Поэтому единственный орган, который может судить о состоянии финучреждения – это НБУ, который не только знает оперативные показатели банков, но и может судить о том, какие показатели работы банка реальны, а какие – нет. Рядовым украинцам получить доступ к такой информации невозможно. К тому же разобраться в настоящем состоянии банка, который решил завуалировать свое реальное финансовое состояние, – под силу только опытному эксперту. 

Уровень процентных ставок по депозитам

Если говорить о надежности, то, естественно, не стоит доверять тем банкам, у которых слишком высокие ставки по депозитам. Завышенные ставки - сигнал о том, что учреждение испытывает определенные сложности с ресурсами. Самые привлекательные ставки и условия, как правило, характеризуют чрезмерно агрессивную "авантюрную" политику банка или сложности с ликвидностью.

При этом высокие ставки по вкладам не всегда свидетельствуют о проблемах банка. Банк может привлекать депозиты по высокой цене, если потом эти средства используются при дорогом кредитовании. Например, при выдаче дорогих кредитов наличными, процентная ставка по которым очень высока.

Все вышеперечисленное делает выбор банка на основе одной лишь доходности по вкладам – некачественным.

Территориальное расположение, филиальная и банкоматная сеть

Выбирая банк необходимо продумать весь спектр операций, который может вам понадобиться. Если вы планируете лишь разместить вклад, а потом осуществлять оперативное управлением им с помощью интернет-банкинга, то территориальная близость отделения банка не будет иметь решающего значения. Ежели вы берете потребительский кредит, а ежемесячное погашение планируете осуществлять через кассу банка, или если вы хотите часто обналичивать свою пластиковую карту, то близость банка к месту работы или жительства и наличие у него разветвленной банкоматной сети будет важным критерием при выборе банка.

Тарифы банка

Зачастую клиенты банков допускают одну простую, но обидную ошибку: интересуются тарифами только на ту услугу, непосредственно за которой они обращаются в банк. Однако большинство банков заинтересовано в комплексном обслуживании клиентов, а потому очень редко какой услугой удастся воспользоваться изолированно от других. Вам, как минимум, предложат открыть текущий счет и пластиковую карту. И если в одних банках такая услуга бесплатна, то в других тарифы могут быть довольно ощутимыми. Согласитесь, обидно терять по нескольку гривен на каждой платежке. Так что не поленитесь узнать и тарифы, которые банк устанавливает за проведение платежей и расчетно-кассовое обслуживание. В этом вопросе Вам всегда может помочь наш сайт http://www.prostobank.ua, где еженедельно обновляются тарифы по самым популярным банковским услугам.

Где искать информацию о банках?

  1. Сайт Национального банка Украины https://bank.gov.ua
  2. Ассоциация украинских банков http://aub.org.ua/
  3. Независимая ассоциация банков Украины https://nabu.ua
  4. Фонд гарантирования вкладов физических лиц http://www.fg.gov.ua
  5. Актуальные тарифы банков по продуктам для населения http://www.prostobank.ua


Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




Полезные статьи по данной тематике