про твої фінанси

Пять ловушек кредитных карт

Prosto и легко пользоваться кредитной картой. Однако эта простота и легкость может дорого обойтись владельцу, если тот не будет постоянно контролировать ситуацию на всех этапах пользования продуктом – от выбора кредитки до ее закрытия. Основные из возможных финансовых ловушек карточных кредитов, а также способы их обойти, изучил Prostobank.ua

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Ловушка первая – секрет льготного периода
  2. Ловушка вторая – задолженность подкралась незаметно
  3. Ловушка третья – неуспешное закрытие карты
  4. Ловушка четвертая – выпуск кредитной карты без ведома держателя
  5. Ловушка последняя, самая безобидная – закрытие кредитного лимита




Loading...

Ловушка первая – секрет льготного периода

Хорошо, если по карте предусмотрено определенное количество дней, в которые можно пользоваться заемными средствами под льготный символический процент – например, под 0,01% годовых. Однако прежде чем оформлять такую карту, целесообразно тщательно изучить все тарифы по ней, дабы удостовериться в том, что льготному периоду не сопутствует коварная комиссия. Так, банковские эксперты отмечают, что по кредиткам со льготным периодом часто может быть установлена ежемесячная комиссия за обслуживание карты. Если прибавить к этому то, что в случае наличия этой комиссии такая карточка, даже если вы ее не использовали, может «загнать» вас «в минус» за первый же месяц или квартал ее «держания», то подобный продукт и вовсе становится малопривлекательным. Впрочем, о подобных незаметных для владельца методах списания кредитных средств с карты – ниже.

Еще один момент, который касается грейс-периода и который следует проверить, прежде чем радоваться приобретению кредитного пластика: уточнить, на все ли способы использования карты распространяется льгота. Следует внимательно изучить условия договора, так как льготный период погашения зачастую устанавливается только для безналичных покупок по карте, при снятии наличных этот механизм не применяется.

Ловушка вторая – задолженность подкралась незаметно

«Пусть карта у вас будет на всякий случай – вдруг понадобится когда-нибудь!» - вот основной аргумент убеждения вас взять кредитку, который используют сотрудники банков, активизировавших продвижение этого продукта. На первый взгляд, такая мотивация оформления карты вполне резонна: теоретически, если вы не используете кредитку, то можно не опасаться возникновения задолженности. Тем не менее, существует множество разнообразных тонкостей и особенностей тарифов, которые легко и незаметно превратят положительный баланс вашего счета в отрицательный, даже если вы не снимали кредитные средства. А вслед за этим, вестимо, начисляются штрафы на задолженность, о которой держатель карты и не подозревает.

Прежде всего, к таким финансовым ловушкам относится… штраф за неиспользование кредитных средств. К примеру, в одном из банков, который активно продвигает кредитные карты, неактивный в течение двух месяцев счет обойдется держателю карты в 5 гривен в месяц (небольшая сумма, но помните о том, что в результате возникает задолженность). Также «минус» может появиться из-за уже упомянутой комиссии за обслуживание счета, которая может списываться ежемесячно или раз в год. Эти платежи могут начисляться независимо от того, пользовался человек кредитными средствами или нет.

Причиной возникновения долга может стать и ежемесячная плата за мобильный банкинг (всего 3-4 гривны в месяц). Впрочем, этот же мобильный банкинг обязан вам сообщить посредством СМС о возникновении задолженности – если, конечно, он исправно работает (Prostobank.ua известны случаи, когда официально услуга была подключена, деньги за нее взимались, а на практике СМС-информирования не происходило).

Полезная информация:

На нашем сайте вы можете сравнить рейтинги по кредитным картам с рейтингами по потребительским кредитам.

К слову, даже если вы используете кредитную карту, вышеупомянутые особенности тарифов все равно могут преподнести сюрпризы – в виде возникновения несанкционированного овердрафта, проценты за использование средств по которому могут превышать стандартные проценты за пользование кредитом вдвое. Могут приключиться и другие неожиданности. Следует остановить внимание на детальном изучении условий предоставления кредитной карточки, потому что если, например, банк взимает оплату за годовое обслуживание в конце срока действия карточки, или есть квартальные платежи, или начисление процентов на сумму задолженности на начало месяца, или еще что-то, то может возникнуть ситуация, когда клиент погасил задолженность по кредитной карточке на текущий момент и уверен, что он банку ничего не должен, но при этом счет не был закрыт на балансе банка. Банк начислит комиссию, и возникнет задолженность по счету, на которую снова будут начисляться проценты как за пользование кредитными деньгами.

Отдельно стоит упомянуть проблемы с зачислением средств на счет после его пополнения – особенно в случае с пополнением через терминалы. Случается, что средства, «проглоченные» банкоматом, не поступают на счет в течение недели, а то и более. Да и сам банкомат может зависнуть, спровоцировав сбой в транзакции. Поэтому дабы избежать проблем с возникновением задолженности, стоит гасить ее пораньше и обязательно сохранять чек. Тогда, по крайней мере, можно поберечь собственные нервы, дожидаясь инкассации банкомата.

Вариантов избежать всех подобных ловушек (нами перечислены лишь основные из них) существует три: кроме упомянутого подключения к СМС-информированию нужно:

  • не брать карты «в нагрузку» к другим продуктам (даже если пока подобных комиссий нет, они могут появиться, а как показывает практика, личным письмом об изменениях тарифов уведомляют держателей кредиток далеко не все банки, и вы просто можете такие «новинки» пропустить);
  • постоянно следить за своим балансом по счету, причем лучше всего – при помощи распечаток движения средств на счете или Интернет-банкинга.

Ловушка третья – неуспешное закрытие карты

К сожалению, нередки случаи, когда держатели кредиток думали, что они погасили задолженность и отказались от карты, а на самом деле по документам не только не сделали этого, но и остались должны банку. Поэтому очень важно закрыть карту правильно, контролируя каждый этап. В каждом банке существуют свои правила закрытия кредитных карт. Но существуют общие рекомендации. Клиент должен узнать в банке, существует ли на карте непогашенный остаток по кредиту. В случае, если таковой имеется, то погасить его. После полного погашения задолженности по кредиту следует сдать карту в банк и написать заявление на закрытие картсчета. Банк обязан выдать клиенту справку об отсутствии кредитной задолженности по карточному счету.

Карточный счет нужно закрывать в отделении, в котором вы получали кредитку. В силу некоторых тонкостей, процесс закрытия карты занимает определенное время, поэтому о подаче заявления нужно позаботиться заранее, до даты, на которую вы хотите уже не иметь официально кредитную карту. Особенности проведения операций с использованием кредитной карты предусматривают возможность списания суммы со счета клиента за транзакции, которые были проведены по карте ранее (например, клиент оплатил с помощью карты покупку в магазине 01.05.2018 г. и сумма была заблокирована на счете, но, в силу определенных особенностей работы платежной системы, списание этой суммы со счета произошло 20.05.2018 г.). Поэтому для обеспечения проведения всех операций при закрытии счета банк устанавливает определенный срок с момента подачи заявления клиентом до непосредственного закрытия счета. Такой срок регламентируется договором с клиентом (обычно составляет 45 дней с момента обращения клиента в банк).

При закрытии карточного счета не только вы должны погасить обязательства перед банком (в том числе задолженность, проценты, просроченную задолженность, штрафы, пени и т.д.), но и банк – перед вами. В случае наличия у клиента остатка собственных средств на карточном счете, банк обязан возвратить клиенту всю сумму остатка. Для полной уверенности в закрытии счета и погашении задолженности клиент может попросить соответствующую справку. Пластиковая карта при этом возвращается клиентом в банк, сотрудник банка обязан сделать разрез карты вдоль магнитной полосы в присутствии клиента. В дальнейшем карта уничтожается сотрудниками банка в установленном банком порядке. Само собой разумеется, что справку о погашении задолженности нужно сохранять не менее трех лет.

Ловушка четвертая – выпуск кредитной карты без ведома держателя

Часто держатели кредитных карточек, срок действия которых закончился, если не обращались в банк за новой картой, пребывают в полной уверенности, что они банку больше ничего не должны, и их договорные отношения прекращены. При этом мало кто знает, что банк задолго до конца действия кредитки выпустил новую карту. А сама карточка может на руки владельца не попасть еще очень долго. Подобные случаи нередко сопровождаются формированием кредитной задолженности путем начисления комиссий, описанных выше, во второй ловушке. Поэтому если вы не хотите продлевать отношения с банком, и предпочитаете, чтобы процесс отказа от услуги прошел как можно более для вас безболезненно, то учтите – о пассивном ожидании следует забыть. Как правило, перевыпуск карты происходит автоматически в течение последнего месяца действия текущей карты. Новая карта доставляется либо заказным письмом, либо через отделение банка, если письмо не было доставлено адресату. О желании закрыть / не перевыпускать карту необходимо уведомить банк как минимум за полтора месяца до окончания срока действия текущей карты, заполнив соответствующее заявление на закрытие карточного счёта.

Условия перевыпуска регламентируются договором с клиентом. В зависимости от политики банка, карта может быть перевыпущена автоматически на новый срок или нет. В первом случае банк уведомляет клиента о сроке и месте выдачи новой карты. На практике большинство банков автоматически перевыпускает карту на новый срок. Если же клиент не желает продлевать сотрудничество, он должен за месяц до даты, указанной на карте, обратиться в банк с просьбой расторгнуть договор / не продлевать сотрудничество. Форма обращения также указывается в договоре. Как правило, нужно написать письменное заявление.

Ловушка последняя, самая безобидная – закрытие кредитного лимита

Наименьшее из всех перечисленных нами зол, но от этого отнюдь не менее неприятное (к примеру, кому приятно оказаться на кассе с горой покупок и обнаружить, что платежи по карте не проходят?) – неожиданное для вас ограничение кредитного лимита. Серьезной ловушкой это может стать лишь в том случае, если вы рассчитывали на средства с кредитной карты. Определенное ограничение лимита может быть изначальным условием продукта, который вы оформили – изредка встречаются такие случаи. Программное обеспечение, которое обслуживает ведение карточных счетов и обработку транзакций некоторых банков, позволяет устанавливать отдельные значения лимитов для операций выдачи наличных (кэш-лимит) и для операций покупок в торгово-сервисной сети. Такие лимиты устанавливаются в рамках общего карточного кредитного лимита. Обычно операции снятия наличных в банкоматах являются более рисковыми, нежели торговые операции, поэтому в некоторых банках лимит на них может быть ниже или вообще равен нулю. По мере использования карты и погашения задолженности банк анализирует поведение клиента и в случае наличия позитивной кредитной истории разблокирует либо увеличивает кредитный лимит.

Кроме этого, банк может ограничить размер средств, которыми вы можете воспользоваться, вследствие прихода кризиса (как уже было в 2008 году) или же в виде одной из штрафных санкций, применяемой к нерадивому заемщику. При пользовании кредитными деньгами с помощью кредитной карты, с целью избежать неприятных неожиданностей, необходимо выполнять основные условия погашения кредитной задолженности: в сроке и в размере, предусмотренном договором. Если не придерживаться условий обязательного погашения, банк может сделать временно недоступным неиспользованный кредитный лимит, а также применить увеличение процентной ставки за пользование кредитными деньгами или даже досрочно закрыть кредитную линию и так далее.

Горячие предложения

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код

кредиты на карту

первый кредит до 5000 грн. под 0%

Сумма: до 10 000 грн.

Cрок: до 30 дней

Возраст: от 18 до 65 лет

Документы: карта, паспорт и ИНН





Полезные статьи по данной тематике

Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




© 2006—2019

ООО «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адрес: 02100, г. Киев, ул. Георгия Тороповского, 2, оф. 19

Телефон: +38 063 075 70 92

Email: info@prostobank.com