Три секрета использования льготного периода по кредитной карте – эксперты

Когда после закрытия кредитного лимита можно снова использовать средства бесплатно? Как считают льготный период для средств, снятых в разные месяцы? Ответы на эти и другие вопросы узнавал у банковских экспертов Prostobank.ua

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Что такое «grace-период»?
  2. Когда после закрытия кредитного лимита можно снова использовать средства с кредитной карты бесплатно, в рамках льготного периода?
  3. Каким образом отсчитывается льготный период, если кредитные средства снимали дважды – часть в прошлом месяце, часть – в нынешнем?
  4. Что необходимо для успешного использования кредитного лимита?
  5. Как правильно рассчитать окончание льготного периода?

Что такое «grace-период»?

Grace-период - количество дней, в течение которых не начисляются проценты за пользование кредитной линией или овердрафтом, открытым к карточному счету клиента.

В зависимости от возможностей карточной системы, которой пользуется банк, «grace-период» может устанавливаться для каждой отдельно взятой операции (например, 30-50 дней с даты проведения операции) или на календарный период (например, с 1-го по 15-е число месяца).

Льготный период — величина переменная. Указанное в рекламе количество дней, в течение которых можно почти бесплатно пользоваться кредитом, на практике зачастую оказывается значительно меньшим. Распро­страненное заблуждение владельцев льготных кредиток — уверенность в том, что отсчет grace period начинается со дня совершения покупки. На самом деле у большинства банков рекламируемые 40-55 дней беспроцентного кредитования по карте отсчитываются с 1-го числа текущего месяца. Гасить же образовавшуюся задолженность нужно строго до определенного числа следующего месяца (как правило, до 10-25-го). Так что чем ближе к концу месяца будет совершена оплата картой, тем меньше льготных дней пользования ссудой останется.

Когда после закрытия кредитного лимита можно снова использовать средства с кредитной карты бесплатно, в рамках льготного периода?

Иван Пономарев, начальник управления кредитных карт ПУМБ

Ключевым преимуществом кредитной карты является возобновляемость кредитной линии, то есть возможность воспользоваться средствами, которыми закрыли задолженность по кредитной карте.

Средства, как правило, доступны сразу после поступления на счет, при этом важно помнить, что между внесением средств на счет и их зачислением на счет может пройти от 5 минут до нескольких дней в зависимости от того, каким образом клиент вносил деньги. Например, у перевода средств с зарплатной карты через интернет и внесения денег через терминал самообслуживания будет разное время поступления средств на счет.

Анжелика Кисиль, начальник отдела кредитных продуктов UniCredit Bank

Средства можно снять сразу, но чтоб действовал новый льготный период нужно время. Если округлить -  сутки.

Владимир Радин, заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования UKRSIBBANKа BNP Paribas Group

Для клиента кредитная карта очень удобный продукт, поскольку позволяет клиенту постоянно иметь в своем распоряжении выделенный кредитный лимит и дает возможность распоряжаться им на свое усмотрение. При этом если клиент своевременно вносит платежи, его кредитный лимит возобновляется, и средства становятся снова доступными для использования в размере погашенной задолженности.

Дмитрий Федоров, директор департамента розничного бизнеса Коммерческого Индустриального Банка

Обычно системы банка дают возможность клиентам использовать возобновляемую кредитную линию сразу же после погашения кредита по карте. В бухгалтерском учете это отображается немного по-другому, но для клиента это незаметно и удобно.

Владимир Мудрый, член правления ОТП Банка

В первую очередь, еще при выборе кредитной карты необходимо обратить внимание на такие аспекты, как размер процентной ставки, условия действия грейс-периода, то есть какие применяются льготы на уплату процентов по кредиту, а также следует поинтересоваться размером комиссии за снятие наличных средств. Немаловажный момент - политика банка по пересмотру кредитного лимита.

В нашем банке многие клиенты понимают, что выгодно погашать кредиты в срок, чтобы потом снова можно было пользоваться заемными средствами на выгодных условиях. Сумма платежа по карте может меняться, как и сумма лимита, а вместе с ними будет меняться и кредитная ставка.

Более того, у клиента существует возможность снизить стоимость кредитных ресурсов. Например, в случае оплаты покупок в торговых сетях. А если учесть еще и грейс-период, когда проценты не начисляются, то реальная процентная ставка может оказаться даже ниже, чем та, что прописана в договоре.

Иная ситуация, когда клиент использует кредитную карту для снятия наличных, то есть по сути заменят карточку кэшевым кредитом. В этом случае комиссия может серьезно повлиять на размер процентной ставки.

Около 5-10% наших клиентов благодаря прагматичному подходу к управлению средствами, успевают гасить кредит в течение льготного периода.

Алексей Пузняк, вице-президент, руководитель управления по развитию розничных продуктов Альфа-Банка Украина

Кредитные средства можно использовать на сразу после погашения. Следует учесть, что льготный период зачастую действует только для торговых операций (расчеты в торгово-сервисной сети и покупки в интернет), а  на средства, снятые наличностью, льготный период не распространяется. Для того чтобы снова действовал льготный период, необходимо полностью погасить задолженность, как по покупкам, так и по операциям снятия наличных за предыдущий отчетный период.

Каким образом отсчитывается льготный период, если кредитные средства снимали дважды – часть в прошлом месяце, часть – в нынешнем?

Иван Пономарев, начальник управления кредитных карт ПУМБ

Льготный период действует на каждый расчетный цикл отдельно. Расчетный цикл - это, как правило, 30 календарных дней. Таким образом, задолженность, которая возникла в октябре, погашается в ноябре - клиент получает льготный период на операции октября и при этом внесенные средства ему доступны для операций в ноябре. Держателям кредитных карт нужно обратить внимание на то, что непогашенная задолженность прошлого периода не влияет на возможность предоставления льготного периода за текущий расчетный цикл.
Для получения льготного периода в данном случае необходимо погасить полную сумму задолженности, которая образовалась за предыдущий расчетный цикл. Чтобы постоянно пользоваться льготным периодом, нужно ежемесячно погашать полностью задолженность предыдущего расчетного цикла.

Анжелика Кисиль, начальник отдела кредитных продуктов UniCredit Bank

Нужно положить на карту полную сумму всех снятых траншей, для того чтобы выйти в ноль, и в дальнейшем опять был новый льготный период. 

Владимир Радин, заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования UKRSIBBANKа BNP Paribas Group

Льготный период рассчитывается на каждую операцию, поэтому денежные средства, потраченные в текущем месяце, как правило, погашаются в следующем.

У каждого банка свой механизм расчета льготного периода поэтому, чтобы пользование картой было без неприятных сюрпризов, условия и тарифы необходимо уточнять у банка-эмитента.

Дмитрий Федоров, директор департамента розничного бизнеса Коммерческого Индустриального Банка

Грейс-период в большинстве случаев действует только на расчеты в торговой сети. Это стимулирует клиента проводить расчеты в магазинах, а банку зарабатывать interchange. За счет этой комиссии клиенты имеют возможность бесплатно использовать кредитный лимит. Самостоятельно клиенту очень сложно рассчитать, какую сумму необходимо погасить, чтобы не оплачивать банку проценты за пользование кредитом. Это зависит от внутренних регламентов банка и договорных отношений с клиентом. Рекомендую эту сумму узнавать в контакт-центре до даты погашения.

Алексей Пузняк, вице-президент, руководитель управления по развитию розничных продуктов Альфа-Банка Украина

Клиент ежемесячно получает выписку, где указана общая задолженность на дату формирования выписки. Для того чтобы действовал льготный период, необходимо до 25 -го числа погасить общую задолженность  на дату формирования выписки, указанную в выписке по карте клиента.

Что необходимо для успешного использования кредитного лимита?

Иван Пономарев, начальник управления кредитных карт ПУМБ

Нужно помнить, что кредитный лимит - возобновляемый, внесенные средства на погашение использованного лимита вновь доступны для использования.

Следует учитывать правила применения льготного периода с точки зрения сроков внесения средств для использования льготного периода.

Льготный период может распространяться не на все операции с картой. Например, снятие наличных может являться операцией, по которой льготный период не предоставляется.

Использование услуги покупки в рассрочку по кредитке позволяет снизить нагрузку на бюджет клиента.

Владимир Радин, заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования UKRSIBBANKа BNP Paribas Group

Каждый клиент, оформляя кредитную карту, старается получить максимально выгодные условия и комфортное обслуживание долга.

Хочу заметить, что безналичные операции по кредитной карте, такие как оплата покупок через POS-терминал в магазинах гораздо выгоднее, чем снятие наличных средств. При расчете картой дополнительные комиссии не начисляются и даже могут быть равны нулю, а вот при снятии наличных клиенту сразу будет насчитана комиссия, размер которой составляет от 5% в зависимости от банка эмитента.

Поэтому прежде стоит внимательно изучить условия или получить детальную консультацию в банке о возможностях, кредитной карты, чтобы процесс пользования картой приносил ожидаемые удовольствие и комфорт, а своевременное внесение платежей по кредиту позволило избежать просрочек.

Дмитрий Федоров, директор департамента розничного бизнеса Коммерческого Индустриального Банка

Внимательно читать договор и тарифы банка.

Алексей Пузняк, вице-президент, руководитель управления по развитию розничных продуктов Альфа-Банка Украина

Чтобы успешно использовать кредитный лимит, необходимо:

  • ознакомиться с тарифами и процентными ставками, чтобы понимать какие затраты могут возникнуть при использовании кредитных средств;
  • выяснить, какой минимальный платеж и в какие сроки необходимо вносить ежемесячно во избежание возникновения просроченных платежей и начисление штрафов;
  • уточнить, какими дополнительными услугами можно воспользоваться для более удобного использования кредитной карты (например, наличие смс-информирования, интернет-банкинга, приложения для смартфона - мобильного банкинга);
  • пользоваться кредитной картой постоянно при расчетах в торговых точках, поскольку у многих банков существуют дополнительные бонусы за использование кредитных средств в торговой сети, что позволит клиенту воспользоваться бонусными и льготными предложениями.

Как правильно рассчитать окончание льготного периода?

Оксана Сидорова, заместитель начальника управления розничного бизнеса банка «Стандарт»

В данном случае средства должны быть возвращены (внесены на счёт) на конкретную дату. Как правило, это либо день т.н. биллинга (даты расчёта), например 1 число каждого месяца для всех клиентов, вне зависимости когда любой из них начал пользоваться кредитным лимитом. Либо последний день пользования льготным периодом (чаще всего в украинских банках используют т.н. грейс-период 30-45 дней). В таком случае грейс-период сработает. Теоретически, можно «успеть за 60 минут», если деньги поступят на счёт даже в последний момент до начала биллинга. Система осуществит необходимые расчёты и вновь выставит (установит) кредитный лимит на счёт клиента.

Основным отличием в подходах при учёте льготного периода по кредитному лимиту для банков Украины является сам период учёта: это либо конкретный день либо чёткий временной период. В первом варианте: если для всех клиентов день окончания грейс-периода, это (например) первое число каждого месяца то, независимо от дня начала пользования кредитными деньгами, день расчёта будет одинаков. Таким образом, клиент, который воспользовался кредитными деньгами 5 числа, находится в более выигрышной финансовой ситуации в сравнении с клиентом, взявшим в долг 25 числа. Так как для первого реальный льготный период составит 26-27 календарных дней, тогда как для второго лишь 6-7 дней. При втором подходе, вне зависимости в какой день недели клиент «влез в долг» у него есть жесткие 30-45 дней, в период которых пользование кредитом осуществляется на льготных условиях. 

Руслан Волынец, директор департамента розничных продаж банка «Надра»

Этот срок зависит от скорости обработки информации процессинговым центром банка. Если финучреждение обладает собственным процессинговым центром, то процедура погашения кредитной задолженности и отражение данной операции по балансу карточного счета займет пару часов. После этого клиент может снова использовать кредитные средства в рамках нового льготного периода. Собственный процессинговый центр нашего банка дает возможность обрабатывать такие операции быстро, в течение часа-двух.

Максим Уманец, менеджер продуктов  департамента развития розничного бизнеса Credit Agricole

Для того чтобы льготный период возобновлялся, нужно не только понимать, как он рассчитывается, т.е. контролировать срок, число окончания, но и знать правила погашения задолженности, для его возобновления.

В первую очередь, погашать полностью использованный кредитный лимит следует как минимум за день до окончания льготного периода. При этом, желательно, в этот день не осуществлять расходных операций по карте. Зачастую, погашая задолженность клиент думает, что выполнил условия льготного периода, и в этот же день продолжает проводить расходные операции по своей карте, а позже обнаруживается, что кредит не полностью погашен.

Это связано с тем, что фактическое зачисление средств происходит позднее, в некоторых случаях банки осуществляют зачисление погашения кредита на следующий день.

Во избежание подобных ситуаций, погасив задолженность, рекомендуется осуществлять пользование кредитом со следующего дня, а также не бояться обращаться за разъяснениями в свой банк.

Галина Терлецкая, начальник департамента розничного обслуживания ВБР

Все зависит от способа погашения задолженности, воспользоваться кредитным лимитом с новым отсчетом "льготного периода" клиент сможет с момента попадания денежных средств на счет, в идеале одного часа достаточно.

 

 


Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




Полезные статьи по данной тематике