про твої фінанси

Реструктуризация кредита может помочь погасить проблемный кредит

Что делать если не можешь платить по кредиту? Как не платить проценты по просроченному кредиту? Наиболее вероятный путь заручиться пониманием банка - оговорить вопрос реструктуризации кредита еще до возникновения задолженности. Узнайте, что такое реструктуризация кредита (в том числе ипотеки), какие способы и условия реструктуризации долгов по кредиту или просроченных займов.

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Что могут сделать банки в процессе взыскания задолженности?
  2. Стандартные схемы реструктуризации
  3. Нетрадиционные способы руструктуризации долга
  4. Можно ли не платить кредит?
  5. Порядок реструктуризации валютных кредитов (законопроекты)
  6. Юридические услуги по защите должников банка




Видео по теме

Loading...

Вполне возможна ситуация, когда оплатить очередной взнос по кредиту оказывается невозможным. И на это может быть масса причин: от потери работы вплоть до непредсказуемых жизненных ситуаций, когда на оплату очередного взноса банально не хватает денег. Как лучше поступить в таком случае? Ведь финансовые трудности могут быть временными, а сроки по возврату кредита проходят.

Что могут сделать банки в процессе взыскания задолженности?

Выходов в такой ситуации может быть несколько. Но вариации зависят от каждого конкретного случая. Ведь одни должники легко могут занять деньги у родственников или знакомых. Другие же, получив кредит под залог (автомобиль, жилье, ценные бумаги), согласны реализовывать заставленное имущество. Но, как показывает практика, такие варианты подходят далеко не всем. Поэтому должникам следует искать третий и, очевидно, более экономически оправданный путь.

Таковым можно считать возможность реструктуризации кредита, которую своим клиентам предлагают почти все отечественные банки. Но и здесь существует целый ряд требований к должнику. Следовательно, не все желающие получить такую отсрочку проходят через "сито отбора" финучреждений. В то же время заранее бояться этих преград не стоит, поскольку замалчивание о проблеме с возвратом кредита может перерасти в более серьезные последствия. Ведь к "проблемным" клиентам банки имеют отдельный подход. Соответственно, для взыскания задолженности (согласно Гражданскому кодексу и Закону "Об ипотеке") они могут применить следующие инструменты:

  1. штрафные санкции (пеня) за несвоевременную оплату или неуплату процентов за пользование кредитом и/или частью кредита;
  2. взыскание ущерба с должника за нарушение денежных обязательств;
  3. обеспечение выполнения денежных обязательств должника третьими лицами (поручителями, гарантами);
  4. обеспечение залогом (ипотекой) обязательств заемщика, которые возникают из факта заключения кредитного договора;
  5. обращение к страховой компании о выплате страховых сумм в случае страхования риска банка о невозврате кредита и процентов по нему;
  6. взыскание задолженности в судебном порядке.

Стандартные схемы реструктуризации

Стоит отметить, что подобные средства не популярны среди банкиров, и большинство банков, по утверждению экспертов, выбирают в основном путь досудебного решения проблемы задолженности. Поэтому самым удачным ходом для решения возможных проблем с банком будет добровольное обращение к его представителям с заявлением и обоснованием причин невозможности уплаты (с приложением справок о заболевании или других документов, подтверждающих возникшие проблемы по выплате кредита). И, как утверждают специалисты, чем раньше это сделать, тем лучше.

По словам самих банкиров, так называемые «инструменты Workout» – это настолько сложный финансово-математический инструмент, особенно при аннуитетной схеме погашения кредита, что в этом порой «плавают» даже сами банковские специалисты. На сегодня широко используются несколько стандартных схем реструктуризации. Первый вид реструктуризации – это увеличение срока кредитования. Правда, здесь есть свои ограничения. Увеличение срока кредитования возможно на срок не более, чем предусмотренный программой кредитования по продукту. Например, максимальный срок кредитования на приобретение авто составляет 7 лет, а у заемщика кредит оформлен на 5 лет. Соответственно, он может продлить срок кредитования на 2 года, и таким образом уменьшить ежемесячные платежи.

Второй вид реструктуризации – отсрочка выплат по телу кредита или кредитные каникулы. Каждый банк предлагает свой вариант такой программы – иногда отсрочка возможна на срок до шести месяцев, но чаще всего – не более трёх. Отсрочка погашения кредита с его пролонгацией на более длительный срок, как правило, не применяется, и может быть исключением только в том случае, если клиент планирует продать какое-либо свое имущество, либо получить доход в сумме кредита через определенное время и это подтверждается документально. Плюсы для клиента очевидны- ему дается возможность более «размеренно» гасить кредит и уложиться в сроки, у банка не возникает дополнительной просроченной задолженности, на которую нужно создать резерв. При этом проценты по кредитам платятся ежемесячно, банк не дает отсрочки в их погашении.

Широко известна и схема перехода на другой график погашения – на аннуитет или наоборот. Часто банки применяют комбинированные программы – все зависит от желания учреждения идти навстречу клиенту и индивидуальности подхода.

По словам банковских специалистов, самый популярный способ реструктуризации кредита – увеличение срока кредита. При этом следует отметить, что увеличение срока кредита целесообразно, если количество неоплаченных платежей по действующему графику не превышает 180, в противном случае инструмент дает только эффект увеличения переплаты процентов без уменьшения платежной нагрузки.

Нетрадиционные способы руструктуризации долга

В последнее время появились еще несколько форм реструктуризации для заемщиков, столкнувшихся с финансовыми проблемами, – это уменьшение процентной ставки. Уменьшение процентных ставок по кредитам – очень желаемый вариант для клиента, который дает возможность сэкономить. Особенно это касается валютных кредитов, по которым проценты также оплачиваются в иностранной валюте. Но в то же время этот вариант невыгоден для банка, так как банк платит за привлеченные ресурсы и эта плата также выражается в процентном соотношении, ниже которого банк просто не может установить процентную ставку по кредитам.

Несмотря на это, некоторые учреждения готовы понизить процентную ставку на один-два пункта на срок от нескольких месяцев до двух лет. Правда, по окончании срока ставка увеличивается, чтобы компенсировать банку недополученную прибыль. Хотя, бывают случаи, что ставку снижали и без такой последующей компенсации убытков со стороны заемщика.

Еще один нетрадиционный способ реструктуризации – это досрочное погашение заемщиком части долга (как правило, это 10-15%), после чего банк снижает ставку.

И, наконец, отказ банка от применения штрафных санкций. Как правило, банк «доволен» погашением кредита и процентов, оставляя все штрафные санкции «на потом» и списывает их для клиентов, которые проявили себя добросовестными заемщиками и старались содействовать банку в погашении своего кредита. В случаях, когда заемщик уклоняется от выполнения обязательств, не идет на контакт с банком, банк применяет все предусмотренные договором штрафные санкции и выставляет судебный иск на клиента до полного погашения всей задолженности.

Своеобразной пилюлей при реструктуризации, которая уменьшает ее привлекательность для заемщика, есть то, что банк, как правило, берет дополнительный залог в виде имущества заемщика, поручителей-третьих лиц либо финансового поручительства платежеспособных физических лиц.

Можно ли не платить кредит?

Часто в случае если банк неохотно идет на уступки, заемщики решают некоторое время не платить по кредиту, чтобы учреждение пошло навстречу и предложило реструктуризацию. «Мы вынуждены констатировать отсутствие механизма реструктуризации просроченной задолженности, особенно просроченных процентов. Например, по валютным кредитам реструктуризация просроченных процентов может расцениваться НБУ как довыдача кредита в инвалюте, что чревато для банка серьезными нарушениями правил резервирования», - рассказывает Наталья Мациевская, заместитель директора департамента рисков, начальник управления кредитной политики Platinum Bank. Так что желающим воспользоваться реструктуризацией следует добросовестно платить по кредиту каждый месяц.

Порядок реструктуризации валютных кредитов (законопроекты)

Депутатский законопроект

Банк (другое финансовое учреждение) на основании заключенного кредитного договора с заемщиком обязан провести реструктуризацию обязательств заемщика по договору о предоставлении потребительского кредита в иностранной валюте в следующем порядке:

  1. задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита в иностранной валюте (задолженность по основной сумме кредита и начисленными, но не уплаченными процентами за год, предшествующий дате такой реструктуризации) пересчитывается по официальному курсу гривны к иностранной валюте, установленному Национальным банком Украины по состоянию на 01.01.2016;
  2. на разницу между суммой задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в иностранной валюте, пересчитанной по официальному курсу гривны к иностранной валюте, установленному Национальным банком Украины по состоянию на 01.01.2016, и суммой прощения по кредиту, банк (иная кредитная организация) устанавливает норму фиксированной процентной ставки в размере 0,01 (ноль целых и одна сотая) процента годовых;
  3. сумма прощения по кредиту, подлежит списанию банком (другим учреждением) за счет сформированных кредитов и в соответствии с нормами этого Закона.

После проведения реструктуризации банк (иная кредитная организация) обязан осуществить аннулирование не менее 2/3 части реструктуризированной задолженности.  

Банк обязан осуществить аннулирование 100 процентов реструктуризированной задолженности заемщикам, относящимся к отдельным категориям граждан Украины, а именно:

  • инвалиды I группы;
  • ветераны войны;
  • отец или мать многодетной семьи или семьи, воспитывающей ребенка-инвалида;
  • социально незащищенные категории граждан, а именно: одинокие матери / родители, инвалиды, ветераны и участники боевых действий, лица, пострадавшие в результате аварии на Чернобыльской АЭС, пенсионеры, лица, проживающие в зоне АТО, наследники участников боевых действий или их члены семьи и другие лица, имеющие доход не выше размера одной минимальной заработной платы на одного члена семьи;
  • лица, которые защищают (защищали) независимость, суверенитет и территориальную целостность Украины и принимали непосредственное участие в антитеррористической операции, обеспечении ее проведения, находясь непосредственно в районах антитеррористической операции в период проведения ;

С целью уменьшения объема нагрузки долговых обязательств на заемщика банк (иная кредитная организация) обязаны по заявлению заемщика, провести реструктуризацию обязательств по договору о предоставлении потребительского кредита в иностранной валюте с применением дополнительно одного финансового инструмента, а именно :

  • изменение валюты выполнения обязательств на национальную валюту - гривну по задолженности по основной сумме кредита и начисленными, но не уплаченными процентами за год предшествующий такой реструктуризации по курсу ниже, чем официальный курс гривны к иностранной валюте, установленный Национальным банком Украины;
  • изменение формы погашения кредита, включая увеличение срока кредитования с учетом требований Закона Украины «О защите прав потребителей», в частности: часть ежемесячных платежей по обслуживанию кредитов не должна превышать 35 процентов совокупного месячного дохода семьи.

При этом заемщик должен указать в заявлении один из дополнительных финансовых инструментов.

В случае невыполнения заемщиком своих долговых обязательств по кредитному договору после проведения реструктуризации кредита согласно этому Закону и в случае, когда продолжительность непогашенной просроченной задолженности составляет более 60 дней подряд, банк (иная кредитная организация) в одностороннем порядке вправе со дня, следующего за днем ​​окончания 60 (шестьдесяти) дней просрочки исполнения заемщиками своих обязательств по кредитному договору, осуществлять действия в соответствии с действующим законодательством Украины.

Кроме того, банк (другое финансовое учреждение) обязан по заявлению заемщика провести реструктуризацию обязательств по потребительским кредитам в иностранной валюте, по которым приняты решения судов всех уровней в пользу кредитора, вступившие в законную силу, и в отношении которых начато исполнительное производство.

По кредитам физических лиц в иностранной валюте, которые не соответствуют требованиям настоящего Закона, банк имеет право предлагать заемщику проведения реструктуризации на условиях, согласованных между заемщиком и банком.

Правительственный законопроект

Банк (другое учреждение) на основании заключенного нового кредитного договора с заемщиком обязан провести реструктуризацию обязательств заемщика по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте в следующем порядке:

  1. задолженность по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте (задолженность по основной сумме кредита и начисленными, но не уплаченными процентами) пересчитывается по официальному курсу гривны к иностранной валюте, установленному Национальным банком Украины на день проведения реструктуризации;
  2. на разницу между суммой задолженности по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте, пересчитанной по официальному курсу гривны к иностранной валюте, установленному Национальным банком Украины на день проведения реструктуризации, и суммой прощения за кредитом , банк (другое учреждение) устанавливает фиксированную процентную ставку в размере не больше, чем указанный в договоре о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте на момент его выдачи, и не повышает ее в течение трех лет с даты проведения реструктуризации. После окончания трехлетнего срока с даты проведения реструктуризации в соответствии с настоящим Законом банк (другое учреждение) устанавливает процентную ставку на уровне украинского индекса ставок по депозитам физических лиц в гривне (для депозитов на 12 месяцев) + 3 процента, рассчитанного на дату изменения процентной ставки, с правом пересмотра размера процентной ставки один раз в год до полного погашения долговых обязательств по кредиту в связи с изменением размера украинского индекса ставок по депозитам физических лиц в гривне (для депозитов на 12 месяцев);
  3. на сумму прощения по кредиту банк (другое учреждение) устанавливает фиксированную процентную ставку в размере 0,01 (ноль целых и одна сотая) процента годовых, начисленные проценты подлежат уплате заемщиком в конце срока действия нового кредитного договора разовым платежом.

После проведения реструктуризации в соответствии с настоящим Законом и при условии надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по новому кредитному договору, обеспечением по которому является единственное жилье, банк  обязан осуществить  аннулирование не менее 25 процентов реструктуризированной задолженности.

После проведения реструктуризации в соответствии с настоящим Законом и при условии надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по новому кредитному договору, обеспечением по которому является единое социальное жилье, банк (другое учреждение) обязан осуществить аннулирование не менее 50 процентов реструктуризированной задолженности .

После проведения реструктуризации в соответствии с настоящим Законом и при условии надлежащего выполнения заемщиком, который  относится к отдельной категории граждан, которым государство обеспечивает дополнительную поддержку, или заемщиком - участником боевых действий, своих обязательств по новому кредитному договору, обеспечением по которому является единственное жилье, банк (другое учреждение) обязан осуществить прощение аннулирование не менее 50 процентов реструктуризированной задолженности.

После проведения реструктуризации в соответствии с настоящим Законом и при условии надлежащего выполнения заемщиком, который относится к отдельной категории граждан, которым государство обеспечивает дополнительную поддержку, или заемщиком - участником боевых действий своих обязательств по кредитному договору, обеспечением по которому является единое социальное жилье, банк (другое учреждение) обязан осуществить прощение (аннулирование) не менее 70 процентов реструктуризированной задолженности.

Заемщику - участнику боевых действий, который получил инвалидность I группы вследствие ранения, контузии, увечья, заболевания или установления инвалидности после увольнения с военной службы в связи с его непосредственным участием в антитеррористической операции, банк (другое учреждение) обязан осуществить прощение ( аннулирования) не менее 80 процентов реструктуризированной задолженности по кредитному договору, обеспечением по которому является единственное жилье (после проведения реструктуризации в соответствии с настоящим Законом при условии надлежащего исполнения обязательств по новому договору), или 100 процентов задолженности по кредитному договору, обеспечением по которому является единственное социальное жилье.

Банк (другое учреждение) обязан осуществить прощение (аннулирования) не менее 80 процентов реструктуризированной задолженности по кредитному договору, обеспечением по которому является единственное жилье, или 100 процентов задолженности по кредитному договору, обеспечением по которому является единственное социальное жилье, заемщиком по которому является второй из супругов участника боевых действий, который получил инвалидность I группы в связи с его непосредственным участием в проведении антитеррористической операции.

Наследникам заемщика - участника боевых действий, который погиб при исполнении обязанностей военной службы или погиб в результате ранения, контузии, увечья, полученного при исполнении обязанностей военной службы и связанного с исполнением им обязанностей военной службы во время антитеррористической операции, банк (другое учреждение) обязан осуществить прощение (аннулирование) 100 процентов задолженности по договору о предоставлении кредита. Банк (другое учреждение) обязан осуществить аннулирование 100 процентов задолженности по кредиту, заемщиком по которому является второй из супругов погибшего участника боевых действий.

С целью уменьшения объема нагрузки долговых обязательств на заемщика банк (другое учреждение) имеет право провести реструктуризацию обязательств по договору о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте с применением дополнительных одного или более финансовых инструментов:

  • изменение валюты выполнения обязательств на национальную валюту - гривну по задолженности по основной сумме кредита и начисленными, но не уплаченными процентами по курсу ниже, чем официальный курс гривны к иностранной валюте, установленный Национальным банком Украины на дату проведения реструктуризации;
  • установление на определенный банком срок в пределах общего трехлетнего срока процентной ставки в размере меньшем, чем указанный в договоре о предоставлении ипотечного кредита в иностранной валюте на момент его выдачи,
  • по истечении трехлетнего срока установление процентной ставки по кредитному договору на уровне ниже, чем размер украинского индекса ставок по депозитам физических лиц в гривне (для депозитов на 12 месяцев) + 3 процента, рассчитанного на дату изменения процентной ставки, с правом пересмотра процентной ставки один раз в год до полного погашения долговых обязательств по кредиту в связи с изменением размера украинского индекса ставок по депозитам физических лиц в гривне (для депозитов на 12 месяцев);
  • изменение формы погашения кредита, включая увеличение срока кредитования.

В случае невыполнения заемщиком своих долговых обязательств по новому кредитному договору после проведения реструктуризации кредита согласно этому Закону и в случае, когда продолжительность непогашенной просроченной задолженности составляет более 30 (тридцати) дней подряд, банк в одностороннем порядке имеет право:

  • отказать в осуществлении аннулирования части долга;
  • если во время проведения реструктуризации задолженности для изменения валюты выполнения обязательств был применен курс ниже, чем официальный курс гривны к иностранной валюте, установленный Национальным банком Украины на дату проведения реструктуризации, - применить официальный курс обмена валюты, установленный Национальным банком Украины на дату реструктуризации;
  • со дня, следующего за днем ​​окончания 30 (тридцати) дней просрочки исполнения заемщиками своих обязательств по новому кредитному договору, установить на всю сумму реструктурированного долга процентную ставку на уровне украинского индекса ставок по депозитам физических лиц в гривне (для депозитов на 12 месяцев) + 3 процента, рассчитанной на день проведения реструктуризации, с правом пересмотра процентной ставки один раз в год до полного погашения долговых обязательств по новому кредитному договору в связи с изменением размера украинского индекса ставок по депозитам физических лиц в гривне (для депозитов на 12 месяцев).

По ипотечным кредитам физических лиц в иностранной валюте, которые не соответствуют требованиям настоящего Закона, банк имеет право предлагать заемщику проведение реструктуризации на условиях, согласованных между заемщиком и банком.

Горячие предложения

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код

ШвидкоГроші

Кредит за 30 минут

Сумма: от 600 до 10 000 грн.

Выдача: наличные или на карту

Возраст: от 18 до 60 лет

Документы: паспорт и ИНН





Полезные статьи по данной тематике

Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




© 2006—2019

ООО «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адрес: 02100, г. Киев, ул. Георгия Тороповского, 2, оф. 19

Телефон: +38 063 075 70 92

Email: info@prostobank.com