про твої фінанси

Как узнать и переписать кредитную историю

Как узнать, есть ли кредит у человека? Как проверить кредитную историю бесплатно и без регистрации по идентификационному коду в Украине? Как почистить кредитную историю и получить кредит, если вы угодили в список недобросовестных заемщиков (черный список)? Узнавал «Простобанк Консалтинг».

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Кредитная история: семь причин ее поберечь
  2. Как узнать свою кредитную историю?
  3. Три факта об испорченной кредитной истории
  4. Cуществуют ли способы улучшить свою кредитную историю?
  5. Где и как почистить кредитную историю?
  6. Что исправляем?
  7. Как данные из бюро кредитных историй решают судьбу заемщика
  8. Кредиты на карту с плохой кредитной историей и просрочками
  9. Банковская тайна в Украине




Loading...

Кредитная история: семь причин ее поберечь

Prosto свою кредитную историю испортить, но сложно ее потом исправить. А может, на самом деле позитивная биография заемщика нам не так уж и нужна? Ради чего стоит беречь кредитную историю – исправно платить по кредитам, узнавал Prostobank.ua. 

Причина первая. За границу могут не пустить

Еще осенью 2009 года президент Украины поручил Кабмину принять меры для введения временного запрета на выезд за границу украинцев, у которых имеются "невыполненные кредитные обязательства перед финучреждениями". Примерно в то же время Национальный банк Украины в своем письме рекомендовал банкам инициировать в судебном порядке запрет на выезд неплательщикам по кредитам. Сначала информация о том, что заемщиков банков сделают невыездными, казалась угрозой, которую никогда не приведут в исполнение, но дальнейшее развитие событий это опровергло. Так, например, Укрпромбанк подал в Пограничную службу Украины реестр недобросовестных заемщиков на 1033 физических лиц. Самое обидное, что узнать о том, что вам временно запрещено покидать пределы страны можно лишь на таможне при проверке вашего паспорта. И хотя массовой закономерности «должен банку – не выпустят за границу» пока не наблюдается, банки время от времени подают список своих должников пограничникам. Кто знает, не окажетесь ли вы там лет через пять из-за давно забытых долгов?

Причина вторая. Скрыть «черную метку» не получится

Хорошо известный способ для должника банка взять кредит снова – просто обратиться в другое учреждение. Это происходит из-за того, что в Украине пять бюро кредитных историй (БКИ), которые сотрудничают с разными банками. В случае, если заемщик оформляет кредит в банке А, который не является партнером бюро Б, располагающего негативной информацией о данном заемщике, банк А просто физически не сможет идентифицировать факт наличия в бюро Б такой информации о своем потенциальном заемщике. Следовательно, при отсутствии каких-либо негативных вводных финансовое учреждение вполне может согласовать выдачу кредита такому заемщику.

При этом пока не работает механизм, способный устранить такую возможность. Закон о кредитных бюро позволяет бюро обмениваться кредитными историями, но на практике этого не происходит, что и приводит к появлению у недобросовестного заемщика возможности свободно брать кредит в другом банке, который не сотрудничает с бюро, где хранится его плохая кредитная история.

Однако банки, зная о таких особенностях функционирования системы, пытаются подстраховать себя от них. Заемщик не должен надеяться на то, что его плохая кредитная история неизвестна банку только потому, что банк является партнером другого кредитного бюро. Сегодня все больше банков понимают важность использования данных бюро и передают в них информацию о своих заемщиках. К тому же на этапе верификации предоставленных потенциальным заемщиком данных банки, как правило, используют ряд других инструментов (помимо кредитного бюро), которые помогают им достоверно оценить платежную историю человека, обратившегося за получением кредита. Кроме этого, один банк может быть партнером двух и более кредитных бюро одновременно или запрашивать из кредитного бюро информацию время от времени на платной основе. Все это значительно уменьшает шансы недобросовестных заемщиков на получение нового кредита.

Рассчитывать же на то, что время «смоет» пятна с кредитной биографии, и опять можно будет свободно брать кредиты, особо не стоит. Дело в том, что для этого понадобится отнюдь не 3 года. Например, на сайте одного из самых крупных украинских бюро кредитных историй написано, что информация в нем сохраняется на протяжении 10 лет с даты исполнения заемщиком кредитного договора. Понятно, что если речь идет о проблемном ипотечном кредите со сроком 20-30 лет, то рассчитывать взять кредит под пенсию уже нет смысла. С другой стороны, даже просроченный кредит на небольшую сумму лишит вас возможности пользоваться финансовыми займами на целых десять лет (и то – в случае, если по прошествии 10-ти лет бюро добросовестно удаляет информацию о заемщике).

Причина третья. Бюро кредитных историй скоро будут обмениваться информацией

До кризиса потребность узнавать заемщика, который недобросовестен, не стояла перед банками так остро, как сегодня, когда учреждения предельно осторожны в выдаче новых займов. Соответственно потребностям банков начинают развиваться базы кредитных историй. С возобновлением кредитования вопрос узнавания недобропорядочных заемщиков станет совсем остро, а пока эксперты только прогнозируют, что бюро начнут… обмениваться данными.

Причина четвертая. В будущем украинские бюро кредитных историй объединятся

Несмотря на то, что сегодня все кредитные бюро «сами за себя», и текущая ситуация на рынке позволяет им неплохо зарабатывать, продавая кредитные истории заемщиков, не секрет, что для успешного функционирования рынка все банки должны знать, добросовестный клиент пришел к ним или нет. Именно поэтому опрошенные Prostobank.ua эксперты единодушны – рано или поздно бюро объединятся.

Впрочем, не все специалисты считают, что объединение украинских бюро кредитных историй будет иметь лишь позитивные стороны. Как и всякое объединение, «слияние» БКИ может иметь как положительные, так и негативные последствия. С одной стороны, банки смогут из одного источника получать самый полный перечень кредитных историй. С другой – монополия на рынке БКИ может привести к падению качества предоставляемых ими услуг (которое сейчас и так не на самом высоком уровне) и к росту тарифов. В связи с этим можно поставить под сомнение коэффициент полезности этой идеи в срезе ближайшей перспективы. На данном этапе рынок должен развиваться так, как он развивается. При этом регулятор рынка и законодательные органы должны прилагать все возможные усилия для содействия развитию и усовершенствованию услуг БКИ на украинском рынке кредитования.

Причина пятая. Украинские бюро кредитных историй становятся могущественнее

Важность полноценного функционирования кредитных бюро прекрасно понимают в Кабинете Министров и в парламенте страны (не говоря уже о целенаправленном лоббировании интересов банков и бюро). И здесь власти не стоят на месте. Примером может служить, например, намерение открыть доступ бюро в Государственный реестр физических лиц ГНАУ, в котором хранятся данные об идентификационных кодах украинцев. Законопроект, который должен разрешить бюро пользоваться такой информацией, был подан Кабмином в Верховную Раду в начале июня-2010. И хотя грядущие изменения в законодательстве ориентированы скорее не на проблемных заемщиков, а на пресечение мошенничества с поддельными кодами и с поддельными справками о доходах, тенденция налицо: правительство выступает даже за такие революционные изменения в пользу кредитных бюро. Того и гляди – следующим шагом будет законопроект, предусматривающий обязательный обмен негативной информацией о заемщиках между всеми кредитными бюро. Или еще какое-нибудь новшество крайне выгодное для банковской системы, но неприятное для украинцев, испортивших свою кредитную историю.

Причина шестая. Существует единый реестр заемщиков

С 2002 года в Украине существует единая информационная система «Реестр заемщиков», созданная НБУ и призванная собирать негативную информацию о недобросовестных заемщиках. Подавляющее большинство украинских банков уже работают с этой системой. В течение 10 дней со дня зачисления задолженности заемщика на счета просроченной задолженности, банк обязан формировать и пересылать НБУ информацию о заемщиках с просроченной задолженностью свыше 10 тыс. грн. Информация о заемщиках-юридических лицах предоставляется с обязательным указанием данных об учредителях и руководстве. Впрочем, пока система функционирует не настолько безупречно, как хотелось бы. Необходимо снизить порог суммы просроченной задолженности, предоставляемой банками для ЕИС «Реестр заемщиков», а также сократить срок подачи банком-участником информации.

Кроме того, сами банки пока не считают систему эффективной и относятся к ней соответственно. К примеру, формально банк декларирует передачу негативных кредитных историй в Реестр, однако по факту может быть передано лишь минимальное количество файлов. При больших объемах и автоматизированном процессе кредитования возникает вопрос о целесообразности запроса к такому реестру с неизвестным hit rate и отсутствием возможности детального анализа кредитной истории. Еще две причины – низкий уровень автоматизации запросов и получения ответов из Реестра, а также лимит на количество запросов в сутки.

Наконец, законодательная база пока не позволяет использовать реестр иначе, чем в качестве инструмента для надзора за банками. Однако уже в первой половине 2010 года в прессе появилась информация о том, что регулятор хочет использовать реестр для выявления банками злостных неплательщиков по кредитам. Остается предположить, что подобных изменений ждать недолго – ведь воля регулятора уже ясна.

Что следует знать о Кредитном реестре НБУ?

Постановлением НБУ № 70 от 16 мая "Об утверждении изменений к некоторым нормативно-правовых актов Национального банка Украины", которое вступило в силу с 21 мая 2019 года, НБУ обязывает банки учитывать данные своего Кредитного реестра при расчете кредитного риска заемщика. Как это будет происходить? В чем преимущества Кредитного реестра НБУ? – узнавал у банкиров Prostobank.ua // 24.06.2019

Виктория Олефиренко, начальник управления рисков корпоративного бизнеса Банка Кредит Днепр

Обновленный в соответствии с Постановлением НБУ № 70 порядок расчета банками кредитного риска предполагает, что в случае, если в Кредитном реестре НБУ содержится информация о дефолте заемщика-физлица в одном из банков, то банк должен классифицировать такого заемщика по наихудшему классу. Также банк должен понизить класс заемщика-юридического лица, в том числе до наихудшего, в случае, если в Кредитном реестре НБУ имеется информация о его дефолте или высокой вероятности дефолта в других банках.

Данные требования будут применяться с 1 июля 2019 года в тестовом режиме, а с 1 декабря 2019 года станут обязательными к исполнению. 5-месячный переходной период предусмотрен для доработки банками внутренних нормативных документов и программного обеспечения.

Цель нововведения – повышение качества оценки банками кредитного риска, принятие взвешенных решений при рассмотрении кредитных заявок, уменьшение количества проблемных кредитов и улучшение платежной дисциплины заемщиков. Улучшение качества кредитных портфелей банков будет способствовать уменьшению составляющей «платы за риск» в стоимости кредитов.

Андрей Григель, начальник департамента риск-менеджмента и аналитики РАДАБАНК

Кредитный реестр является аналогом унифицированного бюро кредитных историй в масштабах всей банковской системы. Последние полгода кредитный реестр наполнялся всеми банками Украины в обязательном порядке для всех заемщиков с суммой задолженности более 100 минимальных заработных плат (на сегодня мин. ЗП составляет – 4 137 грн.).

Требования по расчету кредитного риска для банков всегда учитывали консервативный, но справедливый подход для оценки платежеспособности заемщика, и необходимость использования кредитного реестра – не есть исключение в этой парадигме.

Основная идея состоит в том, что если конкретный банк получает информацию о том, что в каком-то другом банке его заемщик имеет низкий класс финансового состояния – то для такого заемщика банк обязан провести корректировку класса в сторону понижения, руководствуясь принципом осмотрительности.

НБУ регулярно обновляет и рассылает технические условия подключения к API, задача же банков и разработчиков учетных банковских ПО – правильно автоматизировать процессы взаимодействия с модулями системы, в т.ч. и обновить алгоритмы расчета кредитного риска с включением процесса запроса и обработки информации из кредитного реестра.

Причина последняя. Кредиты могут понадобиться

Оставив позади кризисные года, особо отметившиеся повышением ставок по уже выданным кредитам, можно не удивляться, почему так много людей решили для себя раз и навсегда не прибегать к банковским займам. Однако ставки поднимать в одностороннем порядке уже запретили, а кредитные продукты на самом деле могут быть… полезны. Случаев, когда может понадобиться займ – много. Например, если вам для работы необходимо авто, но нет возможности выплатить за него всю сумму сразу. Или если по вашей кредитной карте установлен длительный льготный период, когда вы можете пользоваться заемными средствами бесплатно. Среди разнообразных и часто дорогих банковских продуктов попадаются очень интересные и полезные. И тогда вы как собственник хорошей кредитной истории, сможете выбирать из многих вариантов. Ведь банки предпочитают кредитовать именно таких клиентов.

Самые ужасные ошибки в жизни – это те, которые невозможно исправить. К счастью, всевозможные неприятности, связанные с просрочкой платежей или невозвратом кредитов, исправить можно. 

Как узнать свою кредитную историю?

Согласно ст.13 Закона Украины «Про организацию формирования и оборота кредитных историй», любой украинец раз в год имеет право бесплатно получить свою кредитную историю, лично обратившись в кредитное бюро. Для этого нужно взять паспорт и идентификационный код, а также их копии, заверенные вашей подписью; приехать лично в офис бюро и написать заявление с просьбой предоставить доступ к кредитной истории.

Обратиться за кредитной историей может и другое лицо – при наличии у него нотариально заверенной доверенности и списка документов, поданного выше. Доверенное лицо пишет заявление с просьбой предоставить информацию от своего имени.

Получить кредитную историю можно и по почте – и в этом случае процедура зависит от правил конкретного кредитного бюро. К примеру, в МБКИ для этого нужно прислать заявление установленного образца, заверив собственную подпись нотариально, а также копии паспорта и идентификационного кода, заверенные подписью. Запрос рассматривают два дня, но за 100 гривен можно заказать срочную обработку. Документ на фирменном бланке пересылают курьерской службой за счет заемщика.

Для того, чтобы получить кредитную историю рекомендованным письмом по почте в ПВБКИ, нужно зарегистрироваться на сайте бюро, указав адрес, на который вы хотите получить документ. Данные проверят и вышлют вам информацию для авторизации на сайте, после которой вы узнаете, есть ли ваша история в базе бюро. За обработку и отправку информации нужно наперед оплатить 40 гривен (пластиковой карточкой или банковским переводом); в цену входит стоимость рекомендационного письма.

УБКИ также пересылает по почте кредитную историю по запросу заемщика в течение двух дней после его получения. Для этого также нужно прислать заверенные вашей подписью копии страниц паспорта (первой, второй и с отметкой о регистрации), индентификационного кода и заявление. Платить при этом ничего не нужно. Услуги посещения бюро за получением истории – не предусмотрено.

Поскольку банки уже начинают активно кредитовать, самое время начать изучение своей кредитной истории. Конечно, если вы хорошо помните, что ни разу в жизни не допускали просрочки, то может показаться, что особого смысла в проверке нет. Но как показывает практика, нередки случаи, когда в истории проскакивают данные о кредитах, которые вы ни разу не брали, или о просрочках, которых ни разу не допускали. Именно для этой цели и существует дозволенное законом право знакомиться с собственной кредитной историей. При этом Закон «Об организации формирования и обращения кредитных историй» разрешает раз в год или после отказа в новом кредите делать это бесплатно (п. 3 статьи 13 Закона). Бюро кредитных историй обязано предоставить отчет в течение двух дней со дня вашего запроса, поэтому никаких проволочек в получении кредитной истории быть не должно. При этом порядок обращения в бюро по закону определяется Положением самого бюро. Это и приводит к расхождению процедуры в этих учреждениях, а в некоторых случаях – и к сложностям. В частности, несмотря на то, что закон гарантирует бесплатное ознакомление со свой кредитной историей, на практике сделать это без траты средств практически невозможно.

Во-первых, большинство бюро предоставляют такую услугу бесплатно при личном обращении в само бюро, что чаще всего возможно только для киевлян, которые могут разъезжать по городу в рабочее время. Во-вторых, запрос по почте, на который многие бюро также бесплатно отвечают, требует не только почтовых затрат, но и затрат на нотариальное удостоверение. В-третьих, некоторые бюро требуют оплаты за предоставление вашего кредитного отчета даже при личном посещении офиса организации.

Однако учитывая то, что зачастую в бюро кредитных историй все по-разному – и порядок обращения, и оплата, и возможности, мы проверили свои кредитные истории в каждой из пяти таких организаций.

Украинское бюро кредитных историй

Такого полного спектра предлагаемых услуг, как у УБКИ, нет ни у одного бюро кредитных историй. Особенно это касается интернет-пользователей. Здесь, например, существует возможность проверить наличие своей кредитной истории с помощью смс. После отправки смс с мобильного, в котором мы набрали латиницей КІ и указали свой идентификационный код, приходит ответ, что с вами свяжутся. На самом деле в течение часа после такого эксперимента, на наш мобильный позвонил днепропетровский номер, где очень вежливый сотрудник задал несколько вопросов о персональных данных, дабы провести идентификацию личности и нашу кредитную историю нельзя было проверить чужим людям. После этого нам сказали, что наша история в базе есть.

Ознакомиться с историей также можно в онлайн-режиме. Для этого нужно авторизироваться с помощью номера мобильного телефона и идентификационного кода (если вы меняли свой номер со времен последнего кредита, то с вами будут связываться сотрудники для идентификации). Наконец, после ввода на сайте кода (своеобразного временного пароля), который система отправит на ваш мобильный телефон, вы можете приступать к бесплатному ознакомлению со своей кредитной историей. Отметим, что все смс для вас стоят как обычные сообщения по тарифам оператора.

Кроме онлайн-доступа, можно бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей, подъехав в киевский и днепропетровский офис бюро или прислав запрос по почте на адрес киевского офиса (с нотариально заверенными ксерокопиями первых 2-х страниц паспорта и страницы с регистрацией с вашей подписью, что «копия верна», так же заверенный идентификационный код и заявление про желание получить кредитный отчет). При этом придется потратиться на нотариуса, но платить за отчет не придется – даже по почте вам его отправят за счет бюро.

Кроме стандартного отчета о вашей кредитной истории, вы можете – уже на платной основе – заказать особую услугу под названием «Кредитный рейтинг УБКИ». Это расчет по особой методе компании, который рассчитывается на основании вашей кредитной истории и показывает, насколько вы желанный заемщик для банка. Стоит он 25 гривен, а оплата проводится через систему электронных платежей Liqpay без комиссии (при этом на самом сайте бюро очень подробно расписан механизм оплаты – как словами, так и в картинках-скриншотах, что делает процедуру простой для новичков).

Но самая интересная услуга, которую для блюстителей кредитной истории предоставляет бюро, - это «СтатусКонтроль». Этот сервис позволяет следить за любыми изменениями в кредитной истории (например, возникновение просрочки по кредиту, открытие нового кредита или запрос вашего кредитного отчета каким-либо банком) – вам на телефон просто приходит смс. Одна из самых приятных выгод такого сервиса – это то, что если на вас мошенническим путем будет оформлен кредит, вы об этом тут же узнаете. Правда, стоит это удовольствие 60 гривен за подключение на 4 месяца, затем продление на каждый месяц будет обходиться вам в 15 гривен.

Международное Бюро Кредитных Историй

Кредитное бюро с таким названием также предоставляет услугу ознакомления с вашей кредитной историей в онлайн-режиме. Правда, бесплатно это сделать не получится. Для этого нужно зарегистрироваться на сайте и активизировать по присланной на вашу электронную почту ссылке свой логин. Затем можно зайти на сайт, прикрепить заверенные подписью сканы ваших документов (в форматах .jpg, .gif и .pdf размером от 20 КБ до 500КБ), заполнить специальную форму-заявление на получение кредитной истории и оплатить стоимость «обработки одного запроса в электронном виде» – 25 грн., включая НДС. При этом будьте готовы, что «для идентификации Вас, как субъекта кредитной истории, бюро может так же запросить у Вас копию платежной карты, которой осуществлялся платеж или перезвонить по указанному телефону для уточнения и полной идентификации Вашей личности».

Второй способ отправки запроса кредитного отчета в бюро – по обычной почте. Однако в этом случае придется заплатить еще больше. Дело в том, что нужно нотариально заверить копии документов, которые вы присылаете для идентификации вашей личности в бюро, а также ваше заявление с указанным способом (адресом), на который вы хотите получить кредитную историю. В среднем такая услуга нотариуса обойдется вам в 150 гривен.

Единственный способ ознакомиться со своей кредитной историей в Международном Бюро Кредитных Историй бесплатно – это подъехать с документами лично в киевский офис в рабочие часы.

Первое всеукраинское бюро кредитных историй

ПВБКИ не предлагает услуги ознакомления с кредитной историей в онлайн-режиме, но может показать вам вашу кредитную историю бесплатно при личном посещении киевского офиса компании. Для тех, у кого приехать лично не получится, услуга отправки отчета по почте стоит 50 гривен (это помимо трат на нотариуса, потому что для затребования отчета нужно прислать нотариально заверенное заявление с вашими данными и адресом, на который нужно отправить кредитный отчет). Соответствующую квитанцию можно скачать на сайте и приложить в оплаченном виде к письму. На вопрос, почему нужно платить 50 гривен дополнительно, сотрудник учреждения объяснил, что кредитная история будет отправлена особым письмом, на почте будут идентифицировать вашу личность по паспорту (чтобы не попала ни в какие руки кроме ваших), вот и стоит такая услуга столько денег. При этом во время телефонного разговора очень вежливо предложили проверить наличие кредитной истории по номеру идентификационного кода.

Три факта об испорченной кредитной истории

Prosto в течение последних лет на рынке возникло несколько неожиданных явлений, связанных с использованием банками на практике кредитных историй заемщиков. В каком случае можно получить заем, если кредитная история негативна; какие ошибки банкиров и заемщиков могут привести к неоправданной порче кредитной истории; стоит ли для исправления репутации обращаться к посредникам – узнавал Prostobank.ua. 

Факт первый: кредит можно получить и с негативной кредитной историей

Вопреки устоявшемуся мнению, что испорченная кредитная история навсегда закрывает вам двери в банк и лишает возможности получить в нем кредит, это не всегда так. По словам банкиров, все зависит от степени «испорченности» кредитной истории, в некоторых случаях заемщик все же может получить заем. Если у заемщика испорченная кредитная история, то для банка необходимо обоснование, а при сложных случаях и документальное подтверждение причин возникновения его просрочки по кредиту. Приемлемый недостаток в кредитной истории большинства банков – просрочка до 30 дней без документального подтверждения уважительных причин возникновения просрочки или свыше 30 дней, но в данном случае клиент должен будет предоставить обоснование, при каких обстоятельствах это произошло.

Впрочем, не все так радужно, как кажется на первый взгляд: в большинстве банков условия по кредитам для заемщиков «с пятном на репутации» будут отличаться от условий для благонадежных заемщиков: например, повышенным на несколько процентных пунктов размером ставки. Если заемщик не допускал просрочек свыше 90 дней, либо имел объективные причины невыполнения своих обязательств, но при этом договорился с банком, после чего погасил задолженность, в индивидуальном порядке таким клиентам может быть рассмотрена возможность выдачи новых кредитных займов в дальнейшем. При этом процентная ставка нередко устанавливается в индивидуальном порядке, в зависимости от типа кредитного продукта и рыночных значений процентных ставок.

К счастью, не все банки, по словам экспертов, ужесточают условия кредитов для таких заемщиков именно за счет процентной ставки. Некоторые просто предоставляют кредит лишь при наличии дополнительного поручительства, устанавливают особые требования к такому заемщику или ограничения по кредиту. Банк заинтересован в возврате выданных кредитных средств и поэтому попросит предоставить дополнительный залог, который сможет покрыть все расходы в случае возникновения просрочки. К этому всему могут быть поставлены более жесткие условия граничных дат, когда банк будет иметь право взыскать залоговое имущество. К слову, полученный пусть даже на таких условиях кредит, - конечно, в случае своевременного и полного его погашения, - может помочь заемщику исправить кредитную историю и в последующем брать займы на общих основаниях.

Факт второй: кредитная история может быть испорчена и без весомой причины

Украинские заемщики привыкли считать, что кредитная история может быть испорчена только в случае их собственной недобропорядочности. Однако последние годы, когда процесс работы банков с кредитными историями потенциальных заемщиков особенно бурно развивался, показали, что на практике испорченность истории далеко не всегда означает недобропорядочность заемщика. Более того, к сожалению, в кредитных историях украинцев достаточно часто встречаются ошибки, которые делают заемщиков «без вины виноватыми». Подобных случаев известно предостаточно. Такие случаи могут иметь место, когда речь идет о возникновении так называемой «технической просрочки», своего рода операционного «шума». К примеру, при полном погашении задолженности клиенту неправильно озвучивается сумма к полному закрытию кредита, в результате чего может остаться непогашенной какая-то незначительная часть обязательств. При этом по кредитному продукту может быть предусмотрено начисление ежемесячной комиссии, в результате чего задолженность может возрастать. Бывает, что клиенты узнают о такой задолженности только через какое-то время, когда сумма к закрытию значительно возрастет. Рецепт предотвращения подобных случаев прост – уточнять не только в кассе непосредственно перед платежом, но и заранее, к примеру, через колл-центр банка, сумму оставшихся платежей по кредиту. И, конечно, не забыть взять справку о том, что кредит погашен в полном объеме.

Еще один пример возникновения задолженности, из-за которой портится кредитная история заемщика, - если он погашает кредит через другое финансовое учреждение и не учитывает, что оно может взимать дополнительную комиссию за обслуживание. Получается, что если заемщик не предупрежден о таком платеже, то он не погасит свою задолженность в полном объеме. Погашение кредита через другой банк может привести к проблемам еще и потому, что платеж может задержаться на несколько дней, пока сумма дойдет из одного банка в другой.

По словам банковских экспертов, на практике случаются и другие многочисленные случаи, способные испортить кредитную историю, некоторые из них происходили из-за косвенной вины самого заемщика. Ошибка может произойти по вине клиента, например, если неверно указанный счет; есть ошибка в сумме погашения на несколько гривен или копеек; процентов начислили больше, чем ожидал клиент, следовательно, не хватило денег для погашения; перепутал дни погашения (если обслуживается по нескольким кредитам и т.п.).

Встречаются случаи ошибок и по вине банка. Например, клиенту могут сообщить не всю сумму к погашению (ошиблись в прогнозном погашении или т.п.); сообщить некорректно реквизиты к погашению, что приведет к задержке платежа, пока не выяснят правильные реквизиты. Ошибка также существует и по вине программных комплексов, которые обслуживают кредиты, ведь в их создании тоже участвовала рука человека. Иными словами, везде, где есть человеческий фактор, будет существовать риск возникновения ошибки или сбоя.

Впрочем, в вышеперечисленных случаях, по словам экспертов, можно разобраться в ситуации и свести негатив от подобных происшествий к минимуму. Подобных примеров может быть много. Единственно правильное решение в таком случае – это идти на контакт с банком, составить на отделении письменное заявление с описанием своей проблемы. Обычно финансовое учреждение довольно быстро разбирается в ситуации, и в случае подтверждения ошибки своих сотрудников либо наличия других смягчающих обстоятельств, банк может пойти навстречу клиенту и удовлетворить его ходатайство.

Существуют и другие причины, по которым кредитная история может быть несправедливо испорчена, и справиться с ними заемщику уже будет сложнее. Речь идет о случаях, когда служащие банка допускают более серьезные ошибки (например, описанный ранее в прессе случай, когда банк характеризовал человека как неблагонадежного из-за номера телефона, принадлежащего ранее должнику, и передал данные в бюро кредитных историй).

Но чаще всего, как показала практика последних лет, несправедливо испорченные истории касаются случаев, когда банки просто не сообщают в бюро кредитных историй новые обстоятельства отношений с заемщиком. Сюда можно отнести и погашенные с опозданием кредиты (банк о просрочке и задолженности сообщает, а когда заемщик рассчитывается с долгами – «забывает» это сделать), и реструктуризированные кредиты. К счастью, и на такие случаи есть «свой прием»: перед тем как брать кредит в банке, обязательно изучите свою кредитную историю в украинских бюро, тем более, что по закону это бесплатно (а в большинстве случаев на практике есть и реальная возможность сделать это бесплатно). И если кредитная история таки испорчена, вы всегда можете ее исправить, предоставив бюро соответствующие документы.

Факт третий: теперь кредитную историю можно исправить и при помощи посредников

Как мы уже неоднократно писали, исправить кредитную историю заемщику не очень сложно – особенно, если она испорчена не по его вине. Исправление кредитной истории осуществляется путем письменных объяснений клиента (если вина заемщика) или в предоставлении банком письма, в котором указывается причина, период и сумма ошибочной негативной кредитной истории.

Тем не менее, на рынке появились посредники, которые за плату запрашивают кредитные истории, консультируют по поводу того, как их можно исправить, и содействуют в этом. Удовольствие это не из дешевых. Например, по данным сайта одной из компаний-посредников, простая консультация обойдется в 200 гривен. Если же вы запрашиваете вашу кредитную историю через компанию, то консультация для вас будет бесплатна, зато получение кредитных историй в 4-х из кредитных бюро будет стоить 400 гривен, и еще 150 гривен вы заплатите за оформление доверенности (без нее узнать историю вы сможете только при личном обращении), а внесение изменений в историю обойдется в 200 гривен за каждое бюро. Если учесть, что раз в год запрос собственной кредитной истории по закону бесплатен, то такая услуга посредничества значительно увеличивает ее стоимость. Поэтому можно сделать вывод, что больше всего услуги посредников будут интересны тем, у кого нет времени самостоятельно заниматься собственной кредитной историей.

 

Cуществуют ли способы улучшить свою кредитную историю?

Кредитная история – это консолидированная информация о кредитах, которые клиент брал ранее и о платежной дисциплине их погашения. Кредитную историю банк изучает при рассмотрении кредитной заявки клиента, чтобы понимать, насколько надежным заемщиком он является.

На сегодняшний день банки запрашивают кредитные истории своих потенциальных заемщиков в Украинском бюро кредитных историй (УБКИ), которое консолидирует ее из различных источников – банков, кредитных союзов, госреестров, страховых и лизинговых компаний.

Клиент – субъект кредитной истории – может самостоятельно запросить отчет по своей кредитной истории, зарегистрировавшись на сайте УБКИ, а также ознакомиться с реестром запросов по нему со стороны финансовых организаций. В случае несогласия с информацией в реестре клиент может оспорить ее, обратившись с соответствующим заявлением.

В феврале Рада приняла закон о кредитном реестре НБУ, в соответствии с условиями сотрудничества с МВФ. Закон предполагает, что Нацбанк создаст централизованный реестр по кредитам, задолженность по которым превышает 100 минимальных зарплат перед одним банком. Банки должны будут предоставлять информацию в реестр уже с 1 апреля, а Фонд гарантирования вкладов – с 1 июля, параллельно уведомляя об этом и самих должников.

С 2019 года банки смогут учитывать данную информацию от регулятора при оценке клиента.

Положительная кредитная история формируется при активном и дисциплинированном пользовании клиентом кредитными продуктами. Чем больше срок давности события, тем меньше его влияние на качество кредитной истории. Поэтому успешно погашенный «свежий» кредит перевесит просрочки многолетней давности. Большое количество одновременно действующих кредитов будет играть скорее против клиента, чем в его пользу.

Для улучшения кредитной истории клиенту, желающему взять новый кредит, следует прежде всего погасить текущие просрочки по кредитам, если таковые имеются, и по возможности сократить количество открытых кредитных договоров.

Олег Болтик, Заместитель Председателя Правления ТАСКОМБАНК

Хорошая кредитная история очень важна для любого человека, т.к. открывает возможности для финансирования своих личных или бизнесовых потребностей, с другой стороны негативная кредитная история лишает возможности привлечь средства даже на жизненно необходимые потребности.  Если же кредитная история испорчена, ее нужно обязательно исправить, сделать это можно следующими способами:

  • если кредит действующий, необходимо войти в график и до конца срока действия кредитного договора платить по графику;
  • если кредит был проблемным и уже закрыт, необходимо попробовать взять небольшой кредит и платить по графику.

Зачастую потенциальный кредитор лояльнее смотрит на заемщиков с негативной кредитной историей, которые исправили свою кредитную историю.

Виктория Скоч, директор кредитного департамента Банка ПИВДЕННЫЙ

Конечно, такие способы существуют. Для улучшения кредитной истории клиенту достаточно выполнить следующие действия: погашать кредиты вовремя; предоставить хороший залог; предоставить поручительства, гарантии  платежеспособности, с хорошей деловой репутацией предприятия/физического лица, а также быть честным и открытым с банком.

Где и как почистить кредитную историю?

Ситуация с кредитными бюро в Украине пока оставляет недобросовестным заемщикам широкое поле для деятельности. Дело в том, что только чуть больше половины банков сотрудничают с бюро кредитных историй (БКИ): далеко не все банки Украины хотят делиться информацией о проблемных кредитах в своем портфеле, так же как рассказывать о добросовестных заемщиках своим конкурентам. А те банки, которые сотрудничают с бюро, предоставляют информацию не всем таким учреждениям, а только тем, с которыми у них заключен договор. Правда, есть банки, которые являются партнерами сразу двух бюро, кроме того, ничто не мешает банкам запрашивать информацию у всех действующих бюро, которых в Украине три:

  1. ЗАО «Первое всеукраинское бюро кредитных историй» - не имеет преимущественного владельца, так как создано Ассоциацией украинских банков, 33-мя банками, исландской компанией «Крединфо», двумя страховыми и одной лизинговой компаниями.
  2. ЗАО «Международное Бюро Кредитных Историй» - инициаторами создания являются многочисленные кредитные союзы, группа «ТАС» и «Крединфо».
  3. ООО «Украинское бюро кредитных историй» - создано Приватбанком, сейчас значительно расширилось.

Хотя такая неоднозначность в существующих бюро и может помочь какому-нибудь неудачливому заемщику ненадолго спрятаться и уйти от своих обязательств, не стоит на это полагаться. Ведь из-за роста невозвратов сегодня все чаще говорят о том, что кредитные бюро скоро начнут обмениваться информацией, поэтому испортившим свою репутацию стоит начать исправлять ее в обратном направлении. 

Контакты бюро кредитных историй собраны здесь.

Что исправляем?

Поправка первая, длиной в 10 лет

Прежде чем кидаться исправлять кредитную историю, стоит обратить внимание, как давно произошла просрочка по кредиту. Дело в том, что по закону «Об организации формирования и обращения кредитных историй», информация о кредитах заемщика сохраняется в течение 10 лет со дня окончания действия договора, и по прошествии этого срока, бюро обязано изъять информацию из истории. Учитывая то, что закон очень жестко регулирует любые нарушения бюро кредитных историй, вплоть до «отзыва лицензии и постановки вопроса о ликвидации бюро» в случае системных нарушений прав заемщиков, можно просто подождать 10 лет, прежде чем обратиться за новым кредитом.

Поправка вторая, от руки

Невозможно исправить кредитную историю только в одном случае: если погашение кредита производилось в принудительном порядке через суд. В остальных случаях можно добавить в собственную кредитную историю пояснения, объясняющие причину, по которой вы не смогли своевременно заплатить. Процедура следующая. После ознакомления с кредитной историей, если вы не согласны с какой-либо информацией, опубликованной в ней, вы можете подать письменное заявление с комментарием, где об опровергаемой информации не более 100 слов. Бюро в течение пяти дней обращается в банк, который дал ему эту информацию и ждет согласия или опровержения ваших данных. Если банк опровергает заявление, то в таком случае за вами остается право добавить к своей кредитной истории комментарий до 100 слов. БКИ вообще изымает информацию, если банк, у которого он ее уточнял, не отвечает в 15-тидневный срок. Самое главное – это то, что БКИ в течение двух дней обязано сообщить вам, банку, а также всем, кто за последний год запрашивал о вас информацию, о том, что данные о вас поменялись или изымались. То есть теоретически, если месяц назад какой-либо банк отказал вам в кредите, основываясь на неудачной кредитной истории, а затем вы поменяли «темное пятно» репутации, то учреждение автоматически об этом узнает.

Поправка третья, сложная

В последнее время в СМИ начала распространятся точка зрения, что после погашения задолженности по проблемному кредиту можно поправить свою репутацию взяв несколько мелких кредитов, каждый раз на большую сумму, в тех учреждениях, которые согласны их дать, и аккуратно и всрок их погасив. Для этого потребуется время, однако кредитная история уже не будет негативной. На самом деле это не всегда так, ведь некоторые кредитные бюро передают информацию в виде скоринговых баллов заемщика, а не деталей о кредите, и здесь уже все зависит от метода, по которому БКИ этот бал рассчитывает. Например, может случиться так, что негативную историю по одному кредиту не перекроют и четыре позитивных последующих займа.

Изменение же скорингового балла по закону запрещено. Правда, не все так грустно, ведь решение о выдаче кредита зависит от кредитной политики банка. В случае потребительского кредитования на "забывание" негативной кредитной истории могут потребоваться годы, так как банк в этом случае отдаст предпочтение новому клиенту без кредитной истории, чем клиенту, у которого были проблемы в прошлом. Но для некоторых банков глубина исследования кредитной истории ограничивается двумя-тремя годами, то есть шансы получить кредит заново появляются у "плохого" заемщика уже через два года.

В заключение следует отметить, что единственный действительно плохой вариант борьбы с плохой кредитной историей – надеяться, что если при подаче заявки на кредит просто не поставишь подпись в соответствующей графе и тем самым не разрешишь банку ознакомиться со своей кредитной историей – то он и не узнает о грехах прошлого. Дело в том, что запрет банку в возможности ознакомится с вашей кредитной историей – это закрепленный законодательно повод отказа вам в кредите. Кстати, ваш отказ от передачи информации по кредиту в бюро – тоже законный повод отказать вам в кредите.

Как данные из бюро кредитных историй решают судьбу заемщика

Около 80% отказов в займах украинцы получают из-за негативной кредитной истории, сообщает сайт одного из кредитных бюро Украины. Что нужно знать о бюро кредитных историй, чтобы использовать по максимуму все возможности собственного профиля заемщика – узнавал Prostobank.ua 

Просрочка просрочке рознь

Хорошо, если кредитная история безупречная, однако не многие могут этим похвастать. Впрочем, не все темные пятна в кредитной биографии одинаково влияют на возможность заемщика претендовать на кредит. В зависимости от характера просрочек, их даты и частоты, банк может вовсе отказать в кредите, ужесточить условия займа либо посмотреть на недостатки кредитной истории сквозь пальцы.

Однозначно негативно оценивается недавний или «свежий» просроченный платеж, так как это может расцениваться банком как текущая проблема с платежеспособностью клиента. Многократные просрочки, даже при последующем закрытом или выплачиваемом кредите, могут характеризовать такого клиента как недисциплинированного, что может отразиться в повышении ставки по новому кредиту или предложении меньшей суммы кредита. Менее значимыми являются просрочки более двух лет назад.

В остальных случаях надежды на то, что темные пятна на истории займов не помешают взять новый кредит – напрасны. Даже если банк, в котором заемщик испортил свою кредитную историю, стал неплатежеспособным и был отправлен на ликвидацию, все данные о погашении кредита и просрочках остаются в бюро и будут доступны для финучреждений по первому запросу.

Перекрестное партнерство

Сегодня в Украине есть три действующих бюро кредитных историй:

  • Украинское бюро кредитных историй,
  • Международное бюро кредитных историй,
  • Первое всеукраинское бюро кредитных историй.

Хотя количество банков-партнеров бюро весьма различается (больше всего их у ПВБКИ, почти в два раза меньше у УБКИ, еще меньше – у МБКИ, детальнее см.ниже), на самом деле нельзя сказать, что какое-то бюро более информировано, а другое – менее. Все действующие бюро на сегодня имеют свои преимущества – это и технологичность сервиса, и полнота информации, и набор участников бюро. Однозначного лидера по всем параметрам на рынке бюро выделить сложно. Кроме этого, ценность базы определяется не только количественным наполнением, но и качественным. Так часто бывает, когда заемщик платит одному банку, но при этом не платит другому. Соответственно, такой заемщик будет ценным клиентом для первого и стрессовым для другого банка. 
У каждого бюро кредитных историй есть партнеры среди банков. Если финучреждение значится в списке партнеров, оно может запрашивать информацию о заемщиках, а также передает его данные в это бюро.

Если же банка в списке партнеров нет, то он, соответственно, не может узнать информацию о заемщике, которая доступна в бюро. Раньше кредитных бюро было больше, и, лавируя между различными банками-партнерами, можно было получить заем и с радикально испорченной кредитной историей – если подобрать банк, который не пересекается через бюро с финучреждением, где недобросовестно погашался кредит.

Сегодня, по словам банкиров, это уже почти невозможно. "На практике банки, которые выдают потребительские кредиты физическим лицам, являются участниками какого-либо действующего бюро кредитных историй. Получение кредита в другом банке при плохой кредитной истории было возможно, так как некоторые банки предпочитали экономить на платных запросах кредитной истории. Но в нынешних условиях это становится практически невозможным (банки подключаются к более, чем одному бюро), так как сведения о заемщике и его кредитной репутации становятся известны всем участникам бюро», - поясняет Олег Пахомов. «У каждого бюро свой охват данных, могут быть разные банки-партнеры, поэтому для более полной картины нашим банком было принято решение подключится сразу к двум. На данный момент можно сказать, что информации от бюро в большинстве случаев достаточно, однако полного охвата рынка конечно же нет, так как часть банков не подключена к ним, часть передают данные в другие бюро. Неполнота охвата данных – пожалуй главный и единственный минус, который приводит к росту стоимости проверки и необходимости запроса в два и более бюро кредитных историй», - отмечает Сергей Илюченко, начальник отдела анализа и моделирования управления контроля за кредитными рисками розничного бизнеса ОТП Банка

Прорыв в возможностях

Во всех трех бюро кредитных историй есть возможность получить данные о своем профиле заемщика в онлайн-режиме, если заполнить специальную форму и пройти многоуровневую систему проверки. Правда, в большинстве случаев услуга не бесплатна: в МБКИ она обойдется в 25 гривен, в УБКИ – в 45 гривен, в ПВБКИ – от 50 гривен.

Примечательно, что в УБКИ способы проверки кредитной истории не исчерпываются перечисленными: заемщик может узнать свою «кредитную биографию» через Приват24 или в терминалах самообслуживания.

Но главное – бюро кредитных историй предлагают украинцам массу дополнительных услуг всевозможного содержания. Например, за 25 гривен в месяц и 20 гривен разово можно подключится к услуге постоянного контроля вашей кредитной истории (УБКИ, ПВБКИ). Она актуальна, если вы погашаете кредит и опасаетесь, что по вине оператора банка либо ошибке в реквизитах ежемесячный платеж не поступил вовремя.

Вишенка на торт – возможность «заморозить» вашу кредитную историю, поставив статус «не желаю открывать новые кредитные договора», тем самым обезопасив себя от мошенников.

Помимо этого, в том же бюро можно за 45 гривен заказать услугу «Кредитный рейтинг» - показывающий, насколько вы добропорядочный заемщик. По информации сайта, это может пригодиться, если ваш рейтинг высокий, и вы хотите устроиться на работу в банк либо финансовую компанию либо добиться смягчения условий нового кредита.

Наконец, за 25 гривен можно предоставить на месяц доступ вашей кредитной истории кредитору, инвестору или работодателю.

Банки-партнеры бюро кредитных историй по состоянию на июль-2019 г.

Международное бюро кредитных историй:

  • Альфа-Банк
  • Банк Ренессанс Капитал
  • Банк Софийский
  • Банк Траст
  • Банк Финансы и Кредит
  • Банк Форвард
  • Всеукраинский банк развития
  • ВТБ Банк
  • Дельта Банк
  • Идея Банк
  • Инвестбанк
  • КредитПромБанк
  • Кредобанк
  • Надра
  • Окси Банк
  • ОТП Банк
  • Ощадбанк
  • Пиреус Банк МКБ
  • Правэкс-банк
  • ПроКредит Банк
  • ПУМБ
  • Радикал банк
  • Райффайзен Банк Аваль
  • Сбербанк России
  • ТАСКОМБАНК
  • UKRSIBBANK
  • Универсал Банк
  • Фидобанк
  • Эрсте банк
  • Юнион Стандард Банк

Украинское бюро кредитных историй:

  • Айбокс Банк
  • Акцент-Банк
  • Альфа-Банк
  • Банк Восток
  • Банк Глобус
  • Банк инвестиций и сбережений
  • ВиЭС Банк
  • ВТБ Банк
  • Идея Банк
  • Конкорд
  • Креди Агриколь Банк
  • Банк Кредит Днепр
  • Кредобанк
  • Кристал банк
  • МетаБанк
  • Мотор-Банк
  • МТБ Банк
  • ОТП Банк
  • Ощадбанк
  • Первый Украинский Международный Банк
  • Пивденный
  • Пиреус Банк
  • Полтава-банк
  • Правэкс-Банк
  • ПриватБанк
  • Проминвестбанк
  • Райффайзен Банк Аваль
  • ТАСкомбанк
  • Укргазбанк
  • UKRSIBBANK
  • Универсал Банк
  • Форвард
  • Хрещатик
  • Юнэкс Банк

Первое Всеукраинское бюро кредитных историй:

  • А-Банк
  • Агропросперисбанк
  • Айбокс Банк
  • АккордБанк
  • Альпари Банк
  • Альт Банк
  • Альфа Банк
  • Апекс-Банк
  • Аркада
  • Асвио Банк
  • Банк 3/4
  • Банк Альянс
  • Банк Восток
  • Банк Глобус
  • Банк Грант
  • Банк инвестиций и сбережений
  • Банк Клиринговый дом
  • Банк Конкорд
  • Банк Портал
  • Банк Сич
  • Банк Украинский Капитал
  • Банк Форвард
  • Банк Центр
  • БМ Банк
  • БТА Банк
  • Вернум Банк
  • ВиЭс Банк
  • ВТБ Банк
  • Диви Банк
  • Дойче банк ДБУ
  • Дочерний банк Сбербанка России
  • Европромбанк
  • Земельный Капитал
  • Идея Банк
  • ИНГ Банк Украина
  • Индустриалбанк
  • Коммерческий Индустриальный Банк
  • Коминвестбанк
  • Кристалбанк
  • Креди Агриколь
  • Банк Кредит Днепр
  • Кредит Европа Банк
  • Кредит Оптима
  • Кредобанк
  • Кредитвест банк
  • Львов
  • Мегабанк
  • Международный Инвестиционный Банк
  • Мета Банк
  • Мисто Банк
  • Мотор Банк
  • ОКСИ Банк
  • ОТП Банк
  • Ощадбанк
  • Первый Инвестиционный Банк
  • Первый Украинский Международный банк
  • Пивденный
  • Пиреус Банк
  • Поликомбанк
  • Полтава Банк
  • Правэкс-Банк
  • ПроКредит банк
  • Проминвестбанк
  • Промышленно-финансовый банк
  • Радабанк
  • Райффайзен Банк Аваль
  • РВС Банк
  • Расчетный центр
  • Регион Банк
  • СЕБ Корпоративный банк
  • Ситибанк
  • ТАСкомбанк
  • Траст-Капитал
  • Украинский банк реконструкции и развития
  • Украинский Профессиональный Банк
  • Укрбудинвестбанк
  • Укргазбанк
  • Укрэксимбанк
  • UKRSIBBANK
  • Укрсоцбанк
  • Универсал Банк
  • Финанс Банк
  • Финексбанк
  • Экспресс-банк
  • Юнекс Банк

Горячие предложения

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код

кредиты на карту

первый кредит до 5000 грн. под 0%

Сумма: до 10 000 грн.

Cрок: до 30 дней

Возраст: от 18 до 65 лет

Документы: карта, паспорт и ИНН





Полезные статьи по данной тематике

Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




© 2006—2019

ООО «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адрес: 02100, г. Киев, ул. Георгия Тороповского, 2, оф. 19

Телефон: +38 063 075 70 92

Email: info@prostobank.com