Аннуитет VS классическая схема погашения кредита: как решить дилемму заемщика

Prosto, на первый взгляд, потенциальному заемщику выбрать схему погашения кредита. Однако если сопоставить не только размер переплаты по кредиту, но и множество других факторов, то оказывается, что определиться не так и просто. Что такое аннуитетная и классическая схемы, преимущества и недостатки классики и аннуитета, в каком случае какую из этих схем погашения кредита стоит выбирать, выгодно ли досрочно погасить кредит исследовал Prostobank.ua.

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Изучаем разницу в стоимости
  2. Что еще важно учесть при выборе схемы погашения
  3. А есть ли у заемщика выбор аннуитета или классики?
  4. Мнение
  5. Когда выгодно платить наперед: нюансы досрочного погашения кредита
  6. Погашаем кредит досрочно: советы экспертов

Как правило, заемщику доступны две схемы погашения кредита: классическая и аннуитетная. При классической схеме выплат проценты начисляются на остаток тела кредита, соответственно, в начале срока погашения размер ежемесячного платежа будет значительно больше, чем в последние месяцы. При аннуитетной схеме размер платежа будет одинаковым в течение всего срока погашения кредита, но если в первые месяцы в составе платежа будут преобладать проценты, то в последние – тело кредита. «Аннуитетный платеж можно представить себе в виде песочных часов, а именно: на первоначальном этапе он состоит из большей суммы процентов и меньшей суммы «тела» кредита, в середине срока пользования суммы процентов и «тела» кредита имеют приблизительно одинаковое значение, в конце срока наблюдается противоположная картина – сумма «тела» в платеже увеличивается, а проценты уменьшаются», - поясняет Татьяна Потоцкая, ведущий специалист отдела кредитных операций с физическими лицами Всеукраинского Банка Развития.

К каким же ценовым тонкостям следует приготовиться заемщикам, которые выбирают между схемами погашения?

Изучаем разницу в стоимости

На первый взгляд, классическая схема выплат выгоднее для заемщика, ведь переплата по ней меньше. Допустим, два заемщика взяли одинаковые ипотечные кредиты на пять лет в 90 000 гривен каждый под 18% годовых, что примерно равно средней реальной ставке по таким кредитам на данный момент. При этом первый заемщик выбрал аннуитетную схему выплат, а второй – классическую. В первые месяцы погашения кредита первый заемщик будет иметь преимущество, ведь он будет платить по кредиту ежемесячно более чем на 500 гривен меньше, чем второй заемщик. Однако уже в начале третьего года платежи станут примерно одинаковыми, а в последние месяцы первый заемщик будет платить ежемесячно уже более чем на 700 гривен больше. Кроме того, если оба заемщика по окончанию срока кредита подсчитают свою переплату, то окажется, что тот из них, который выбрал классическую схему погашения, переплатил почти на 6000 гривен (или почти на 15%) меньше.

Разница в ежемесячных платежах и переплате по кредиту при аннуитетной и классической схеме выплат составит:

Схема выплат

Ежемесячный платеж, грн.

Переплата за весь срок, грн.

в первый месяц

в последний месяц

Аннуитет

2285,41

2285,41

47124,51

Классическая

2850,00

1522,50

41175,00

Разница, грн.

-564,59

762,91

5949,51

Еще более заметной (в абсолютном и относительном измерении) будет разница в переплате при увеличении срока и суммы кредита.

Правда, если учитывать фактор инфляции, который приводит к обесцениванию денег, то разница будет уже не такой критической.

Предположим, что наши заемщики взяли кредиты пять лет назад – в начале мая-2006. За весь срок инфляция в Украине (по данным Госкомитета статистики) составила 99,57%. Для заемщика, выбравшего классическую схему погашения, основные выплаты пришлись на начало погашения кредита, когда выплачиваемые им деньги стоили «дороже». В итоге, с учетом обесценивания гривны, первый заемщик по аннуитетной схеме заплатил 96260,79 гривен (переплата – 6260,79 гривен), а второй, по классической схеме – 95667,76 гривен (переплата – 5667,76 гривен). Таким образом, разница в переплате в реальных цифрах (с учетом инфляции) составит всего 593 гривны.

Помимо размера переплаты, есть и другие факторы, на которые может ориентироваться заемщик при выборе схемы погашения кредита.

Что еще важно учесть при выборе схемы погашения

Основным преимуществом аннуитетной схемы погашения можно считать фиксированный размер платежа. Заемщику не нужно каждый месяц уточнять сумму, которую он должен внести в банк, и он может заранее планировать семейный бюджет. Кроме того, аннуитет подойдет заемщикам с не очень большим доходом. Либо тем, кто хочет взять кредит на большую сумму. «Аннуитетная схема погашения кредитной задолженности, будет интересна в первую очередь тем заемщикам, доходы которых не позволяют получить аналогичную сумму кредита при классической схеме погашения, так как размер первых платежей в рамках аннуитета будет значительно меньше, нежели первые платежи при стандартной (классической) схеме погашения», - комментирует Роман Куспис, начальник отдела развития продуктов Банка Кипра.

В некоторых случаях заемщики могут найти и другие преимущества в аннуитетной схеме погашения: например, уменьшение нагрузки на заемщика в первые месяцы выплаты кредита. «Среди преимуществ можно выделить также зависимость размера первого платежа от дня оформления кредита. Например, если вы оформляете кредит в середине месяца, либо в конце месяца, первый платеж будет меньше чем последующие. Такой вариант удобен для заемщика тем, что, как правило, оформив кредит и оплатив все расходы, связанные с его оформлением, а именно: нотариальные расходы, расходы на оплату страховых платежей, расходы по постановку на учет в МРЕО и т. д., клиент на первых порах может испытывать некоторые финансовые трудности, связанные с высвобождением денежных средств», - рассказывает Татьяна Потоцкая.

Среди недостатков аннуитета, кроме большей по сравнению с классической схемой переплаты, можно выделить и невозможность уменьшить свои ежемесячные расходы путем погашения тела кредита наперед. Так что если вы планируете погашать кредит досрочно, чтобы уменьшить нагрузку в последующие месяцы, то аннуитетная схема вам не подойдет. «Клиентам необходимо обратить внимание на то, что в большинстве случаев досрочное погашение кредита не влияет на сумму ежемесячного платежа (она не уменьшится), так как сумма досрочного погашения переносится на погашение последних платежей по графику погашения кредита», - поясняет Антон Шаперенков, директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка. При этом досрочное погашение кредита в полном размере при аннуитетной схеме, как правило, возможно.

Среди «плюсов» классической схемы погашения эксперты выделяют уменьшающийся размер ежемесячного платежа, вследствие чего снижается нагрузка на заемщика. Это преимущество будет выгодно тем, кто не может быть на 100% уверен в своих будущих доходах, особенно если речь идет о большом сроке кредитования. «Данная схема погашения кредитной задолженности выгодна тем, кто планирует оформить кредит на большую сумму и длительный срок», - комментирует Антон Шаперенков. Также классическая схема будет удобна тем, чей доход существенно отличается в разные периоды, ведь по этой схеме заемщик может погасить тело кредита на несколько месяцев наперед, уменьшив таким образом размер ежемесячного платежа в эти месяцы. Уменьшается при досрочном погашении и переплата по кредиту, ведь проценты насчитываются на остаток задолженности по телу кредита.

Основным недостатком классической схемы, безусловно, можно считать большой размер платежей в первые месяцы погашения кредита (особенно, учитывая еще и вносимый аванс и одноразовую комиссию по кредиту). Особенно это касается ипотеки, ведь после покупки жилья, как правило, возникает необходимость дополнительных расходов на ремонт и обустройство. В этом случае большие платежи по кредиту могут стать особенно обременительными.

Классическая схема погашения подойдет тем, кто:

  • хочет уменьшить переплату по кредиту;
  • имеет непостоянный размер дохода и не вполне уверен в своих будущих доходах;
  • берет кредит на длительный срок и большую сумму;
  • рассматривает возможность уменьшения переплаты по кредиту и размера ежемесячных платежей за счет досрочного погашения тела кредита.

Аннуитетная схема подойдет тем, кто:

  • не имеет возможности вносить большие ежемесячные платежи, особенно в первые месяцы пользования кредитом;
  • имеет стабильный доход и хочет четко планировать семейный бюджет;
  • берет кредит на небольшой срок;
  • рассматривает возможность уменьшения срока кредита за счет досрочного погашения тела кредита.

А есть ли у заемщика выбор аннуитета или классики?

В 2011 году в предложениях украинских банков преобладает классическая схема погашения кредитов. Возможно, это обусловлено тем, что при такой схеме банк сразу получает большую часть денег по кредиту и имеет возможность инвестировать их в дальнейшем. Так, по ипотечным кредитам классическую схему погашения по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 16 мая 2011 года предлагают все 26 банков из числа 50-ти лидеров по активам, кредитующие покупку жилья. Аннуитетная же схема есть только у 17-ти учреждений. По автокредитам «классику» предлагают 29 банков из 33-х учреждений, кредитующих покупку автомобиля, а аннуитетную схему – 24 учреждения. Меньше всего разница заметна в сегменте потребительского кредитования. Здесь классическую схему погашения предлагают 24 банка, а аннуитетную – 22. При этом аннуитет однозначно доминирует среди кредитов наличными – его предлагают восемь банков, тогда как классическую схему погашения – только два.

Что касается разницы в стоимости, то реальная ставка по кредитам с классической схемой погашения всегда немного ниже (в среднем, до одного процентного пункта), чем при аннуитете. Однако в некоторых случаях разница может быть и совсем небольшой – около 0,05 процентных пункта, например по ипотечным кредитам на большие сроки.

Реальные ставки при аннуитетной и классической схеме выплат по ипотечным кредитам на 20 лет у банков из числа 50-ти лидеров по активам по исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на 10 мая 2011 года:

Банк

Реальная ставка

Разница, процентные пункты

при класс. схеме выплат

при аннуитете

Credit Agricole (ИНДЭКС-БАНК)

17,15%;

16,65%

17,10%;

16,60%

0,05

Unicredit Bank

16,82%

16,79%

0,03

Universal Bank

17,10%;

22,35%

17,05%;

22,30%

0,05

БМ Банк

16,64%

16,59%

0,05

ВТБ Банк

17,10%

17,07%

0,03

Индустриалбанк

21,10%;

22,10%

-

-

МАРФИН БАНК

18,04%

-

-

Ощадбанк

18,10%

18,07%

0,03

Пиреус Банк

17,15%;

17,65%

17,10%;

17,60%

0,05

Сбербанк России (Украина)

17,08% - 19,18%

17,02% - 19,12%

0,06

Укрсоцбанк

17%;

15,04%

-

-

Эрсте Банк

17,20%

17,15%

0,05

Банки, предлагающие аннуитетную и классическую схему выплат по различным видам кредитов:

ИПОТЕКА

Аннуитет и классическая схема

Credit Agricole (Индэкс-Банк)

Unicredit Bank

Universal Bank

БМ Банк

БТА Банк

ВТБ Банк

Киев

Кредитпромбанк

Кредобанк

Мегабанк

Ощадбанк

Пиреус Банк

Сбербанк России (Украина)

Укргазбанк

UKRSIBBANK

Форум

Эрсте Банк

Только классическая схема

Индустриалбанк

Киевская Русь

Кредит-Днепр

Марфин Банк

ОТП Банк

Укрсоцбанк

Укрэксимбанк

Финансы и Кредит

Фольксбанк

АВТОКРЕДИТЫ

Аннуитет и классическая схема

Credit Agricole (Индэкс-Банк)

Unicredit Bank

VAB Банк

БМ Банк

БТА Банк

ВТБ Банк

Кредобанк

Мегабанк

ОТП Банк

Ощадбанк

Первый Украинский Международный Банк

Пиреус Банк

Правэкс-Банк

Сбербанк России (Украина)

Укргазбанк

UKRSIBBANK

Укрэксимбанк

Финансы и Кредит

Форум

Эрсте Банк

Только классическая схема

Брокбизнесбанк

Индустриалбанк

Киевская Русь

Клиринговый дом

Кредитпромбанк

Марфин Банк

Украинский Профессиональный Банк

Укрсоцбанк

Фольксбанк

Только аннуитет

Universal Bank

Альфа-Банк

Киев

ПриватБанк

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ (наличными)

Аннуитет и классическая схема

Марфин Банк

Только классическая схема

Киевская Русь

Только аннуитет

Credit Agricole (Индэкс-Банк)

VAB Банк

Альфа-Банк

ВТБ Банк

Дельта

Райффайзен Банк Аваль

Фольксбанк

 

Мнение

Андрей Осипов, начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка «Хрещатик»

Аннуитетная схема погашения выгодна заемщику при кредитовании на краткосрочные периоды (3-5 лет), либо при изначально запланированном досрочном погашении оформленного на длительный срок кредита. В свою очередь, недостатком является существенная переплата по процентам при условии оформления кредита на длительный срок и без досрочных погашений кредита.

Недостатками и преимуществами классической схемы являются противоположные вышеизложенные доводы. Выбирая такую схему погашения, заемщик должен учитывать, что при оформлении одной и той же сумы в кредит – первоначальные платежи при классической схеме будут более высокими, чем при аннуитетных платежах (это стоит учитывать, когда при расчете платежеспособности сумма обязательств к чистому доходу превысит допустимую норму, и банк может либо отказать в кредите, либо понизить сумму кредита).

Виктория Попович, начальник управления методологии банка «Киевская Русь»

Основным отличием аннуитетной схемы погашения кредита от классической является меньший обязательный платеж по кредиту при аннуитете, что делает кредиты более доступными для клиентов с меньшими доходами, а также для тех клиентов, которые неуверенны в своей платежеспособности и хотят, чтобы обязательный платеж по кредиту был небольшим. При этом такие клиенты будут иметь право досрочно погашать кредит, в случае наличия свободных средств.

Если погашать кредит по графику, то при классической схеме погашения кредита переплата по кредиту будет для заемщика меньше. Такую схему погашения кредита могут выбирать заемщики, которые имеют стабильный и высокий доход.

Недостатком аннуитетной схемы погашения кредита является то, что она номинально дороже. Почему номинально, потому что при аннуитете структура платежа такова, что клиент более медленно погашает основной долг и за счет этого платит больше процентов за пользование кредитом. Т.е. клиент переплачивает больше процентов потому, что остаток задолженности по кредиту уменьшается очень медленно, а не потому что «схема дороже».

Но, если заключить кредитный договор с погашением кредита по аннуитетной схеме, а осуществлять погашение по классической схеме (тело кредита погашать досрочно), то аннуитетная схема превращается в классическую.

Резюмируя, хочу сказать, что принципиальных отличий между схемами погашения кредитов нет. Аннуитетная схема – это всего лишь право клиента платить меньше по телу кредита, которая позволяет предоставить кредиты даже тем клиентам, чьей платежеспособности не хватает для платежей по стандартной схеме.

Когда выгодно платить наперед: нюансы досрочного погашения кредита

Камни преткновения

Банки зачастую не рады получить данные в долг деньги раньше срока, ведь преимущества для заемщика, выраженные в гривневом эквиваленте, одновременно уменьшают выгоду финансовых учреждений. Вводить санкции за досрочное погашение кредита банкам позволяют действующие на сегодня законы. «Законодательством установлена обязанность заемщика погасить кредит и оплатить проценты в размерах и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Если заемщиком нарушаются любые условия кредитного договора, банк может расценивать действия заемщика как невыполнение либо ненадлежащее выполнение обязательств. Это может повлечь наступление правовых последствий, предусмотренных договором или законодательством. Надлежащим выполнением кредитных обязательств является, среди прочего, и возврат долга в сроки и в порядке, указанные в договоре. Следовательно, кредитору предоставлено право устанавливать в кредитном договоре санкции за досрочное погашение долга», - поясняет Мария Гордиенко, юрист юридической фирмы «Вронский, Вронская и Партнеры».

По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на начало августа-2011 четыре банка из числа 50-ти лидеров по активам предусматривают санкции за досрочное погашение ипотечных кредитов. И количество их растет – еще в начале 2011 года таких учреждений было всего два. А в разгар кризиса, в начале 2009 года, такие санкции банками не применялись вовсе.

«Данная тенденция связана с появлением кредитных продуктов с процентной ставкой, близкой к уровню депозитов. Поскольку период окупаемости таких продуктов лежит в долгосрочной перспективе, банки вынуждены страховать свою прибыль введением дополнительных санкций при досрочном погашении кредита», - комментирует Бартош Бжозовски, исполнительный директор по развитию и маркетингу розничного бизнеса Банка Форум Commerzbank Group.

При этом чаще всего банки ограничивают возможность досрочной выплаты кредита в начале срока действия договора. Например, в Кредобанке комиссия за досрочное погашение действует только в течение первых шести месяцев, в Кредитпромбанке – в течение года. На более длительные сроки устанавливают санкции Укрсоцбанк и Universal Bank. Первый из них «штрафует» спешащих плательщиков в течение года с начала действия кредитного договора, а второй не будет рад преждевременному погашению долга в течение целых трех лет.

Что касается установления размера комиссий, то здесь банки используют разные подходы. Так, Кредобанк облагает комиссией только суму, вносимую заемщиком «в обход» графика погашения, а Укрсоцбанк насчитывает санкции на всю сумму кредита. А, например, Кредитпромбанк и вовсе облагает комиссией только сумму, превышающую трехкратный размер ежемесячного платежа. Другими словами, если вы хотите платить с небольшим опережением графика, то на вас штрафные санкции могут и не подействовать.

Санкции за досрочное погашение кредитов у банков из числа 50-ти лидеров по активам (учреждения, которые используют такие санкции) по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 01.08.2011 г.:

Банк

Санкции за досрочное погашение кредита

Universal Bank

в первые 3 года - комиссия 2%, далее - бесплатно

Кредитпромбанк

со второго года кредитования - без ограничений, в первый год - штраф в размере 3% от суммы, превышающей трехкратный размер ежемесячного платежа

Кредобанк

0,5% от суммы кредита, которая погашается досрочно на протяжении первых 6 месяцев

Укрсоцбанк

первые 2 года - 1% от суммы кредита, далее - без штрафных санкций

Скрытый вариант

Кроме традиционных комиссий за досрочное внесение платежа, могут устанавливаться и другие: например, за пересчет срока действия кредитного договора. Применяют такие санкции за досрочное погашение кредита и меньшие банки.

Однако как оказывается, комиссия за досрочное погашение кредита – самый прозрачный и относительно «честный» способ ограничить пыл заемщика, желающего платить по кредиту наперед. Случается, что банки используют и более хитрые меры. «Применяется и такой прием: банки не запрещают досрочно погасить кредит, но при этом прописывают минимальную сумму досрочного погашения. Зачастую, она немалая, и не всем заемщикам под силу накопить ее, если учесть, что помимо нее они обязаны уплачивать ежемесячные платежи», - рассказывает Наталья Евчук, юрист юридической фирмы ILF.

Более того – в некоторых случаях такие нормы не прописываются в договоре, а устанавливаются внутрибанковскими распоряжениями и вовсе могут стать сюрпризом для заемщика. Правда, юристы уточняют, что если ограничения не прописаны в договоре напрямую, то заемщик не обязан их соблюдать.

 «Штрафные санкции и другие последствия нарушения обязательств по кредитному договору должны быть прописаны в самом договоре. Если норма о начисление дополнительной комиссии за досрочное погашение кредита либо оплата за пересчет графика задолженности в договоре отсутствует, банк не имеет права начислять заемщику такие суммы», - комментирует Мария Гордиенко.

Усложнить досрочное погашение кредита для заемщика может и соблюдение формальных процедур, установленных банком. «Такими условиями могут быть не только банковские комиссии, но и процедурные требования к досрочному погашению долга. В кредитных договорах может быть прописана обязанность заемщика за несколько дней сообщить банку о планируемом досрочном погашении кредита, оплачивать платежи только в определенном отделении банка, предоставлять менеджерам банка копии квитанций не позднее 3 дней после оплаты и тому подобное», - рассказывает Мария Гордиенко.

Впрочем, в июле-2011 все желающие взять кредит узнали хорошую новость: парламент принял закон, запрещающий банкам препятствовать заемщикам в досрочном погашении кредита, в том числе устанавливать всевозможные комиссии и штрафы. Тем не менее, пока неизвестно, не изобретут ли банки новые процедуры и формальные обязанности, чтобы усложнить досрочное погашение кредитов заемщиками.

О недостатках

Помимо санкций, устанавливаемых банками за досрочное погашение кредита, для заемщика могут быть и другие недостатки. Так, если сравнивать переплату по кредиту на десять лет при досрочном погашении в середине срока и при пользовании в течение всех десяти лет, то экономия очевидна. Но если сравнивать ту же сумму с переплатой по аналогичному пятилетнему кредиту, получаем совсем другие результаты.

Так, переплата по кредиту в сумме 100 тысяч гривен сроком на 5 лет под 18% годовых составит 45750 гривен при классической схеме погашения и 52 360 гривен при аннуитете. Если же вы возьмете тот же кредит сроком на десять лет и будете погашать его по графику в течение половины срока, а потом выплатите оставшуюся сумму, то в итоге заплатите 67 875 гривен процентов при классической схеме погашения или 79068 гривен при аннуитете. Все потому, что при большем сроке кредита погашение его тела происходит медленнее, а значит, сумма процентов, начисляемых на остаток задолженности, будет больше.

Уменьшить переплату по кредиту с помощью досрочного погашения можно в том случае, если вносить платежи сверх графика в начале срока кредитования – тогда основная задолженность будет погашаться быстрее, а значит, процентов придется заплатить меньше.

Погашаем кредит досрочно: советы экспертов

Каким образом происходит досрочное погашение кредита? Что нужно знать, чтобы оно прошло успешно? Расспрашивал финансистов Prostobank.ua

Представьте ситуацию: заемщик стремится поскорей рассчитаться с банком и полностью погасить кредит. Наконец-то собрав необходимую сумму, он направляется в кассу банка, чтобы через полчаса выйти свободным человеком. Но не тут-то было! Финансисты начинают морщить лбы и внимательно перечитывать кредитные договора. После небольшого замешательства они отрывают глаза от документа и показывают клиенту пункт, которым ему запрещается досрочно погашать кредит в течение первых нескольких лет пользования.

Теперь уже заемщик растерялся. Ведь он принес деньги, чтобы погасить кредит, а банк не хочет их принимать. Вместо этого ему предлагают еще несколько лет нести дополнительные расходы, оплачивая начисленные банком проценты. С разочарованием он вспоминает момент подписания кредитного договора, когда он читал данный пункт договора, но не уделил ему должного внимания. Как оказалось, напрасно…

Закон на нашей стороне

Описанная ситуация является типичной для украинского рынка. Иногда банки запрещают полностью погашать кредит на протяжении определенного периода времени, а чаще всего взимают штрафные санкции за досрочное погашение. В любом случае клиент несет дополнительные расходы за проявленную раньше времени инициативу.

Однако не все так безнадежно. С 1 декабря 2005 года вступили в силу изменения к Закону Украины «О защите прав потребителей», в которых говорится, что клиент банка имеет право досрочно возвратить кредит без применения к нему штрафных санкций со стороны банка. Согласно вступившим в силу изменениям, Конституции Украины и Гражданскому кодексу, условия кредитного договора (даже если они установлены сторонами до вступления в силу закона) не могут ограничивать права потребителя, определенные законом, а также предусматривать какие-либо штрафные санкции за пользование потребителем такими правами.

Следовательно, если клиент уже заключил с банком кредитный договор или если только обсуждаются условия договора, в соответствии с которыми заемщик при досрочном погашении ссуды будет обязан уплатить банку неустойку, то такие положения кредитного договора по требованию клиента могут быть признаны недействительными в судебном порядке.

Если же кредитный договор был подписан до внесения изменений в закон и сегодня за досрочное погашение кредита банк требует от заемщика уплаты неустойки (штрафа), то можно смело напомнить банку о нормах Закона Украины «О защите прав потребителей». А если и это не поможет — потребовать от банка письменного оформления требования об уплате указанных неустоек (штрафов), а после получения такого документа обращаться в суд.

Когда банк берет за горло

Также не стоит исключать возможность, что инициатором досрочного разрыва отношений может выступать банк, уставший ждать очередных кредитных платежей от клиента. В случае возникновения финансовых затруднений у заемщика банкиры, согласно Закону «Об ипотеке», имеют право удовлетворить свои требования по кредитному договору путем обращения взыскания на предмет ипотеки, которым выступает квартира или другая недвижимость.

Другими словами, если клиент не сможет погашать кредит, то он вынужден будет продать квартиру с участием и под контролем банка. Вырученные от продажи деньги направляются на погашение ссудной задолженности, а остаток выручки возвращается заемщику.

Во избежание подобных ситуаций клиенту следует при возникновении финансовых затруднений самому обратиться в кредитный отдел банка. Причем в своих же интересах честно изложить причины невозможности нормального обслуживания кредита. Возможными выходами из такой ситуации могут быть отсрочка платежей в счет погашения основного долга, уменьшение размера штрафных санкций или увеличение сроков кредитования.

Банку невыгодно заниматься продажей жилья, и он идет на это только в крайних случаях. Поэтому договориться можно. Важно не игнорировать проблему (не отвечая на звонки и письма банка и так далее), а демонстрировать готовность ее решить.

Дмитрий Федоров, директор департамента розничного бизнеса Коммерческого Индустриального банка

Процесс досрочного погашения кредита может незначительно отличаться в зависимости от условий кредитного договора и выбранной банком модели сотрудничества с клиентом. Давайте разделять полное досрочное погашение или частичное досрочное погашение кредита. При полном досрочном погашении клиент должен уведомить банк заранее путем написания заявления в отделении банка.

Сроки рассмотрения заявления могут варьироваться от нескольких дней до месяца и обязательно определены условиями договорных отношений. В указанный срок клиент получает возможность полностью погасить кредит.

Проценты за пользование кредитом в таком случае начисляются исходя из срока пользования кредитными средствами.

Подтверждением погашения является платежный документ банка, на основании которого клиент внес всю сумму платежей по кредиту.

В случае осуществления частичного досрочного погашения, если данная опция предусмотрена кредитным договором, клиент имеет право направлять средства на погашение своей задолженности. В этом случае, задолженность клиента перед банком уменьшается на сумму платежа, а проценты в следующем периоде будут начисляться на сумму за минусом ранее уплаченной.

Олег Барашенков, начальник отдела развития кредитных продуктов Альфа-банка

Досрочное погашение кредита происходит путем перечисления средств на специальный счет любым удобным способом:

  • через терминалы самообслуживания: EasyPay, Ibox, Qiwi (необходимо знать 9 цифр номера договора и 14 цифр номера счета задолженности);
  • через специальный онлайн-сервис или интернет банкинг;
  • через отделения Укрпочты, при помощи банковских квитанций погашения;
  • в банкоматах-терминалах;
  • в отделениях любого банка Украины.

Проценты оплачиваются только за фактическое количество дней использования кредита. После погашения займа в отделении банка можно получить справку о закрытии кредитного договора.

В случае, когда у клиента есть сомнения по сумме остатка по кредиту, он может обратиться в телефонном режиме в контакт-центр банка для уточнения информации.

Татьяна Никитина, начальник управления продажи кредитных продуктов UniCredit Bank

Погашение проходит в соответствии с правилами, указанными в кредитных договорах, соблюдая очерёдность погашения.

При наличии просроченных платежей, в первую очередь погашаются просроченные платежи, далее проводится досрочное погашение.

Полное исполнение всех обязательств по кредиту, как досрочно, так и по сроку – при обращении клиента сопровождается предоставлением документа об отсутствии долга перед банком. 

Владимир Радин, заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования UKRSIBBANKа BNP Paribas Group

Клиент может погасить кредит досрочно, при этом обязательно заплатив все проценты и комиссии за пользование денежными средствами до момента погашения. Конкретная сумма начисленных процентов и комиссий зависит от условий кредитного договора. 

Я рекомендую после полного погашения кредита попросить банк выдать письмо о полном погашении задолженности, после получения такого письма можно уже будет не беспокоиться.

Сергей Мищенко, директор департамента разработки банковских продуктов Астра Банка

При досрочном погашении кредита по классической схеме уменьшается количество платежей. При аннуитетной – может снизиться как количество платежей, так и сумма платежа. Это зависит от модели, существующей в банке.

Если банк предоставляет заемщику возможность досрочно погасить кредит без штрафных санкций, это только положительно отразится на заемщике, так как сократит затраты его времени и денег на обслуживание кредита.

Важно внимательно изучить пункт договора об очередности погашения задолженности и тщательно соблюдать процедуру досрочного погашения кредита. О ней клиенту следует узнать в отделении банка.

Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов Банка Кипра

Досрочное расторжение стало не очень приятной нормой для банков, которые хотят активно наращивать кредитный портфель, тем не менее, не расширяя рамки своих рисковых подходов. Ужесточились подходы к оценке заемщиков в посткризисное время, немногие банки начали кредитовать, используя свое конкурентное преимущество, но они, тем не менее, занижали и занижают финансовое состояние своих заемщиков. А это значит, что заемщики могут платить намного больше, но не могут это доказать банку официально (документально).

Иван Бойко, начальник управления сопровождения кредитных операций корпоративных клиентов Пивденкомбанка

При расчете затрат обслуживания кредита учитывается разовая комиссия на весь срок. При досрочном погашении стоимость кредита в пересчете процентов на год увеличивается.

Кроме того, многие банки Украины в случае досрочного погашения взимают комиссии, что связано для заемщика с дополнительными затратами. Наш банк комиссии за досрочное погашение кредита не взимает. Клиент сам регулирует собственные денежные потоки.

Важно, чтобы клиент, заключающий кредитный договор, внимательно  изучил пункт договора о досрочном погашении кредита и обратил внимание на то, предусмотрено ли в данном соглашении досрочное погашение вообще.

Бартош Бжозовски, исполнительный директор по развитию и маркетингу розничного бизнеса Банка Форум Commerzbank Group.

В нашем банке погашение кредитов по аннуитетной схеме ничем не отличается от погашения кредитов по классической схеме. В случае возникновения переплаты по кредиту клиент получает отсрочку платежа по телу кредита и платит только проценты до момента выравнивания суммы переплаты с графиком погашения тела кредита.



Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




Полезные статьи по данной тематике