про твої фінанси

Аннуитет VS классическая схема погашения кредита: как решить дилемму заемщика

Prosto, на первый взгляд, потенциальному заемщику выбрать схему погашения кредита. Однако если сопоставить не только размер переплаты по кредиту, но и множество других факторов, то оказывается, что определиться не так и просто. Что такое аннуитетная и классическая схемы, преимущества и недостатки классики и аннуитета, в каком случае какую из этих схем погашения кредита стоит выбирать, выгодно ли досрочно погасить кредит исследовал Prostobank.ua.

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Изучаем разницу в стоимости
  2. Что еще важно учесть при выборе схемы погашения
  3. А есть ли у заемщика выбор аннуитета или классики?
  4. Мнение
  5. Когда выгодно платить наперед: нюансы досрочного погашения кредита
  6. Погашаем кредит досрочно: советы экспертов
  7. В каких случаях банк проводит идентификацию или верификацию клиента?
  8. Исковая давность: понятие, виды, исчисление, последствия пропуска




Loading...

Как правило, заемщику доступны две схемы погашения кредита: классическая и аннуитетная. При классической схеме выплат проценты начисляются на остаток тела кредита, соответственно, в начале срока погашения размер ежемесячного платежа будет значительно больше, чем в последние месяцы. При аннуитетной схеме размер платежа будет одинаковым в течение всего срока погашения кредита, но если в первые месяцы в составе платежа будут преобладать проценты, то в последние – тело кредита. Аннуитетный платеж можно представить себе в виде песочных часов, а именно: на первоначальном этапе он состоит из большей суммы процентов и меньшей суммы «тела» кредита, в середине срока пользования суммы процентов и «тела» кредита имеют приблизительно одинаковое значение, в конце срока наблюдается противоположная картина – сумма «тела» в платеже увеличивается, а проценты уменьшаются.

К каким же ценовым тонкостям следует приготовиться заемщикам, которые выбирают между схемами погашения?

Изучаем разницу в стоимости

На первый взгляд, классическая схема выплат выгоднее для заемщика, ведь переплата по ней меньше. Допустим, два заемщика взяли одинаковые ипотечные кредиты на пять лет в 90 000 гривен каждый под 18% годовых, что примерно равно средней реальной ставке по таким кредитам на данный момент. При этом первый заемщик выбрал аннуитетную схему выплат, а второй – классическую. В первые месяцы погашения кредита первый заемщик будет иметь преимущество, ведь он будет платить по кредиту ежемесячно более чем на 500 гривен меньше, чем второй заемщик. Однако уже в начале третьего года платежи станут примерно одинаковыми, а в последние месяцы первый заемщик будет платить ежемесячно уже более чем на 700 гривен больше. Кроме того, если оба заемщика по окончанию срока кредита подсчитают свою переплату, то окажется, что тот из них, который выбрал классическую схему погашения, переплатил почти на 6000 гривен (или почти на 15%) меньше.

Разница в ежемесячных платежах и переплате по кредиту при аннуитетной и классической схеме выплат составит:

Схема выплат

Ежемесячный платеж, грн.

Переплата за весь срок, грн.

в первый месяц

в последний месяц

Аннуитет

2285,41

2285,41

47124,51

Классическая

2850,00

1522,50

41175,00

Разница, грн.

-564,59

762,91

5949,51

Еще более заметной (в абсолютном и относительном измерении) будет разница в переплате при увеличении срока и суммы кредита.

Правда, если учитывать фактор инфляции, который приводит к обесцениванию денег, то разница будет уже не такой критической.

Предположим, что наши заемщики взяли кредиты пять лет назад – в начале мая-2006. За весь срок инфляция в Украине (по данным Госкомитета статистики) составила 99,57%. Для заемщика, выбравшего классическую схему погашения, основные выплаты пришлись на начало погашения кредита, когда выплачиваемые им деньги стоили «дороже». В итоге, с учетом обесценивания гривны, первый заемщик по аннуитетной схеме заплатил 96260,79 гривен (переплата – 6260,79 гривен), а второй, по классической схеме – 95667,76 гривен (переплата – 5667,76 гривен). Таким образом, разница в переплате в реальных цифрах (с учетом инфляции) составит всего 593 гривны.

Помимо размера переплаты, есть и другие факторы, на которые может ориентироваться заемщик при выборе схемы погашения кредита.

Что еще важно учесть при выборе схемы погашения

Основным преимуществом аннуитетной схемы погашения можно считать фиксированный размер платежа. Заемщику не нужно каждый месяц уточнять сумму, которую он должен внести в банк, и он может заранее планировать семейный бюджет. Кроме того, аннуитет подойдет заемщикам с не очень большим доходом. Либо тем, кто хочет взять кредит на большую сумму. Аннуитетная схема погашения кредитной задолженности, будет интересна в первую очередь тем заемщикам, доходы которых не позволяют получить аналогичную сумму кредита при классической схеме погашения, так как размер первых платежей в рамках аннуитета будет значительно меньше, нежели первые платежи при стандартной (классической) схеме погашения.

В некоторых случаях заемщики могут найти и другие преимущества в аннуитетной схеме погашения: например, уменьшение нагрузки на заемщика в первые месяцы выплаты кредита. Среди преимуществ можно выделить также зависимость размера первого платежа от дня оформления кредита. Например, если вы оформляете кредит в середине месяца, либо в конце месяца, первый платеж будет меньше чем последующие. Такой вариант удобен для заемщика тем, что, как правило, оформив кредит и оплатив все расходы, связанные с его оформлением, а именно: нотариальные расходы, расходы на оплату страховых платежей, расходы по постановку на учет в МРЕО и т. д., клиент на первых порах может испытывать некоторые финансовые трудности, связанные с высвобождением денежных средств.

Среди недостатков аннуитета, кроме большей по сравнению с классической схемой переплаты, можно выделить и невозможность уменьшить свои ежемесячные расходы путем погашения тела кредита наперед. Так что если вы планируете погашать кредит досрочно, чтобы уменьшить нагрузку в последующие месяцы, то аннуитетная схема вам не подойдет. Клиентам необходимо обратить внимание на то, что в большинстве случаев досрочное погашение кредита не влияет на сумму ежемесячного платежа (она не уменьшится), так как сумма досрочного погашения переносится на погашение последних платежей по графику погашения кредита. При этом досрочное погашение кредита в полном размере при аннуитетной схеме, как правило, возможно.

Среди «плюсов» классической схемы погашения эксперты выделяют уменьшающийся размер ежемесячного платежа, вследствие чего снижается нагрузка на заемщика. Это преимущество будет выгодно тем, кто не может быть на 100% уверен в своих будущих доходах, особенно если речь идет о большом сроке кредитования. Данная схема погашения кредитной задолженности выгодна тем, кто планирует оформить кредит на большую сумму и длительный срок. Также классическая схема будет удобна тем, чей доход существенно отличается в разные периоды, ведь по этой схеме заемщик может погасить тело кредита на несколько месяцев наперед, уменьшив таким образом размер ежемесячного платежа в эти месяцы. Уменьшается при досрочном погашении и переплата по кредиту, ведь проценты насчитываются на остаток задолженности по телу кредита.

Основным недостатком классической схемы, безусловно, можно считать большой размер платежей в первые месяцы погашения кредита (особенно, учитывая еще и вносимый аванс и одноразовую комиссию по кредиту). Особенно это касается ипотеки, ведь после покупки жилья, как правило, возникает необходимость дополнительных расходов на ремонт и обустройство. В этом случае большие платежи по кредиту могут стать особенно обременительными.

Классическая схема погашения подойдет тем, кто:

  • хочет уменьшить переплату по кредиту;
  • имеет непостоянный размер дохода и не вполне уверен в своих будущих доходах;
  • берет кредит на длительный срок и большую сумму;
  • рассматривает возможность уменьшения переплаты по кредиту и размера ежемесячных платежей за счет досрочного погашения тела кредита.

Аннуитетная схема подойдет тем, кто:

  • не имеет возможности вносить большие ежемесячные платежи, особенно в первые месяцы пользования кредитом;
  • имеет стабильный доход и хочет четко планировать семейный бюджет;
  • берет кредит на небольшой срок;
  • рассматривает возможность уменьшения срока кредита за счет досрочного погашения тела кредита.

А есть ли у заемщика выбор аннуитета или классики?

В 2019 году в предложениях украинских банков обе схемы погашения кредитов представлены в равной мере.  Так, по ипотечным кредитам и классическую схему, и аннуитетную схему погашения по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 9 июля 2019 года предлагают 13 банков из числа 14-ти лидеров по активам, кредитующих покупку жилья. По автокредитам «классику» предлагают 6 банков из 14 учреждений, кредитующих покупку автомобиля, а только аннуитетную схему – 10 учреждений. В сегменте потребительского кредитования разница тоже почти не ощутима. Здесь классическую схему погашения предлагают 16 банков, а аннуитетную – 17.

Что касается разницы в стоимости, то реальная ставка по кредитам с классической схемой погашения всегда немного ниже (в среднем, до одного процентного пункта), чем при аннуитете. Однако в некоторых случаях разница может быть и совсем небольшой – около 0,05 процентных пункта, например по ипотечным кредитам на большие сроки.

Когда выгодно платить наперед: нюансы досрочного погашения кредита

Камни преткновения

Банки зачастую не рады получить данные в долг деньги раньше срока, ведь преимущества для заемщика, выраженные в гривневом эквиваленте, одновременно уменьшают выгоду финансовых учреждений. Однако вводить санкции за досрочное погашение кредита банкам позволяют действующие на сегодня законы.

По исследованиям компании «Простобанк Консалтинг» на начало июля-2019 ни у одного банка не предусмотрены санкции за досрочное погашение ипотечных кредитов.

Скрытый вариант

Кроме ушедших в былое комиссий за досрочное внесение платежа, могут устанавливаться и другие: например, за пересчет срока действия кредитного договора.

Случается, что банки используют и более хитрые меры. «Применяется и такой прием: банки не запрещают досрочно погасить кредит, но при этом прописывают минимальную сумму досрочного погашения. Зачастую, она немалая, и не всем заемщикам под силу накопить ее, если учесть, что помимо нее они обязаны уплачивать ежемесячные платежи», - рассказывает Наталья Евчук, юрист юридической фирмы ILF.

Более того – в некоторых случаях такие нормы не прописываются в договоре, а устанавливаются внутрибанковскими распоряжениями и вовсе могут стать сюрпризом для заемщика. Правда, юристы уточняют, что если ограничения не прописаны в договоре напрямую, то заемщик не обязан их соблюдать.

 «Штрафные санкции и другие последствия нарушения обязательств по кредитному договору должны быть прописаны в самом договоре. Если норма о начисление дополнительной комиссии за досрочное погашение кредита либо оплата за пересчет графика задолженности в договоре отсутствует, банк не имеет права начислять заемщику такие суммы», - комментирует Мария Гордиенко.

Усложнить досрочное погашение кредита для заемщика может и соблюдение формальных процедур, установленных банком. «Такими условиями могут быть не только банковские комиссии, но и процедурные требования к досрочному погашению долга. В кредитных договорах может быть прописана обязанность заемщика за несколько дней сообщить банку о планируемом досрочном погашении кредита, оплачивать платежи только в определенном отделении банка, предоставлять менеджерам банка копии квитанций не позднее 3 дней после оплаты и тому подобное», - рассказывает Мария Гордиенко.

О недостатках

Помимо санкций, устанавливаемых банками за досрочное погашение кредита, для заемщика могут быть и другие недостатки. Так, если сравнивать переплату по кредиту на десять лет при досрочном погашении в середине срока и при пользовании в течение всех десяти лет, то экономия очевидна. Но если сравнивать ту же сумму с переплатой по аналогичному пятилетнему кредиту, получаем совсем другие результаты.

Так, переплата по кредиту в сумме 100 тысяч гривен сроком на 5 лет под 18% годовых составит 45750 гривен при классической схеме погашения и 52 360 гривен при аннуитете. Если же вы возьмете тот же кредит сроком на десять лет и будете погашать его по графику в течение половины срока, а потом выплатите оставшуюся сумму, то в итоге заплатите 67 875 гривен процентов при классической схеме погашения или 79068 гривен при аннуитете. Все потому, что при большем сроке кредита погашение его тела происходит медленнее, а значит, сумма процентов, начисляемых на остаток задолженности, будет больше.

Уменьшить переплату по кредиту с помощью досрочного погашения можно в том случае, если вносить платежи сверх графика в начале срока кредитования – тогда основная задолженность будет погашаться быстрее, а значит, процентов придется заплатить меньше.

Погашаем кредит досрочно: советы экспертов

Каким образом происходит досрочное погашение кредита? Что нужно знать, чтобы оно прошло успешно? Расспрашивал финансистов Prostobank.ua

Представьте ситуацию: заемщик стремится поскорей рассчитаться с банком и полностью погасить кредит. Наконец-то собрав необходимую сумму, он направляется в кассу банка, чтобы через полчаса выйти свободным человеком. Но не тут-то было! Финансисты начинают морщить лбы и внимательно перечитывать кредитные договора. После небольшого замешательства они отрывают глаза от документа и показывают клиенту пункт, которым ему запрещается досрочно погашать кредит в течение первых нескольких лет пользования.

Теперь уже заемщик растерялся. Ведь он принес деньги, чтобы погасить кредит, а банк не хочет их принимать. Вместо этого ему предлагают еще несколько лет нести дополнительные расходы, оплачивая начисленные банком проценты. С разочарованием он вспоминает момент подписания кредитного договора, когда он читал данный пункт договора, но не уделил ему должного внимания. Как оказалось, напрасно…

Закон на нашей стороне

Описанная ситуация является типичной для украинского рынка. Иногда банки запрещают полностью погашать кредит на протяжении определенного периода времени, а чаще всего взимают штрафные санкции за досрочное погашение. В любом случае клиент несет дополнительные расходы за проявленную раньше времени инициативу.

Однако не все так безнадежно. С 1 декабря 2005 года вступили в силу изменения к Закону Украины «О защите прав потребителей», в которых говорится, что клиент банка имеет право досрочно возвратить кредит без применения к нему штрафных санкций со стороны банка. Согласно вступившим в силу изменениям, Конституции Украины и Гражданскому кодексу, условия кредитного договора (даже если они установлены сторонами до вступления в силу закона) не могут ограничивать права потребителя, определенные законом, а также предусматривать какие-либо штрафные санкции за пользование потребителем такими правами.

Следовательно, если клиент уже заключил с банком кредитный договор или если только обсуждаются условия договора, в соответствии с которыми заемщик при досрочном погашении ссуды будет обязан уплатить банку неустойку, то такие положения кредитного договора по требованию клиента могут быть признаны недействительными в судебном порядке.

Если же кредитный договор был подписан до внесения изменений в закон и сегодня за досрочное погашение кредита банк требует от заемщика уплаты неустойки (штрафа), то можно смело напомнить банку о нормах Закона Украины «О защите прав потребителей». А если и это не поможет — потребовать от банка письменного оформления требования об уплате указанных неустоек (штрафов), а после получения такого документа обращаться в суд.

Когда банк берет за горло

Также не стоит исключать возможность, что инициатором досрочного разрыва отношений может выступать банк, уставший ждать очередных кредитных платежей от клиента. В случае возникновения финансовых затруднений у заемщика банкиры, согласно Закону «Об ипотеке», имеют право удовлетворить свои требования по кредитному договору путем обращения взыскания на предмет ипотеки, которым выступает квартира или другая недвижимость.

Другими словами, если клиент не сможет погашать кредит, то он вынужден будет продать квартиру с участием и под контролем банка. Вырученные от продажи деньги направляются на погашение ссудной задолженности, а остаток выручки возвращается заемщику.

Во избежание подобных ситуаций клиенту следует при возникновении финансовых затруднений самому обратиться в кредитный отдел банка. Причем в своих же интересах честно изложить причины невозможности нормального обслуживания кредита. Возможными выходами из такой ситуации могут быть отсрочка платежей в счет погашения основного долга, уменьшение размера штрафных санкций или увеличение сроков кредитования.

Банку невыгодно заниматься продажей жилья, и он идет на это только в крайних случаях. Поэтому договориться можно. Важно не игнорировать проблему (не отвечая на звонки и письма банка и так далее), а демонстрировать готовность ее решить.

Дмитрий Федоров, директор департамента розничного бизнеса Коммерческого Индустриального банка

Процесс досрочного погашения кредита может незначительно отличаться в зависимости от условий кредитного договора и выбранной банком модели сотрудничества с клиентом. Давайте разделять полное досрочное погашение или частичное досрочное погашение кредита. При полном досрочном погашении клиент должен уведомить банк заранее путем написания заявления в отделении банка.

Сроки рассмотрения заявления могут варьироваться от нескольких дней до месяца и обязательно определены условиями договорных отношений. В указанный срок клиент получает возможность полностью погасить кредит.

Проценты за пользование кредитом в таком случае начисляются исходя из срока пользования кредитными средствами.

Подтверждением погашения является платежный документ банка, на основании которого клиент внес всю сумму платежей по кредиту.

В случае осуществления частичного досрочного погашения, если данная опция предусмотрена кредитным договором, клиент имеет право направлять средства на погашение своей задолженности. В этом случае, задолженность клиента перед банком уменьшается на сумму платежа, а проценты в следующем периоде будут начисляться на сумму за минусом ранее уплаченной.

Олег Барашенков, начальник отдела развития кредитных продуктов Альфа-банка

Досрочное погашение кредита происходит путем перечисления средств на специальный счет любым удобным способом:

  • через терминалы самообслуживания: EasyPay, Ibox, Qiwi (необходимо знать 9 цифр номера договора и 14 цифр номера счета задолженности);
  • через специальный онлайн-сервис или интернет банкинг;
  • через отделения Укрпочты, при помощи банковских квитанций погашения;
  • в банкоматах-терминалах;
  • в отделениях любого банка Украины.

Проценты оплачиваются только за фактическое количество дней использования кредита. После погашения займа в отделении банка можно получить справку о закрытии кредитного договора.

В случае, когда у клиента есть сомнения по сумме остатка по кредиту, он может обратиться в телефонном режиме в контакт-центр банка для уточнения информации.

Владимир Радин, заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования UKRSIBBANKа BNP Paribas Group

Клиент может погасить кредит досрочно, при этом обязательно заплатив все проценты и комиссии за пользование денежными средствами до момента погашения. Конкретная сумма начисленных процентов и комиссий зависит от условий кредитного договора. 

Я рекомендую после полного погашения кредита попросить банк выдать письмо о полном погашении задолженности, после получения такого письма можно уже будет не беспокоиться.

Горячие предложения

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код

кредиты на карту

первый кредит до 5000 грн. под 0%

Сумма: до 10 000 грн.

Cрок: до 30 дней

Возраст: от 18 до 65 лет

Документы: карта, паспорт и ИНН





Полезные статьи по данной тематике

Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




© 2006—2019

ООО «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адрес: 02100, г. Киев, ул. Георгия Тороповского, 2, оф. 19

Телефон: +38 063 075 70 92

Email: info@prostobank.com