про твої фінанси

Изучаем кредитный договор с банком

Prosto выбирать кредитующий банк по размеру процентной ставки, но не просто – по условиям договора. Тем не менее, из двух способов подбора оптимального варианта кредита юридическая составляющая договора отнюдь не на последнем месте. На что стоит обращать внимание в кредитном договоре, изучил Prostobank.ua

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Общие правила вооружения
  2. Говорим о «плохих» пунктах
  3. Мелочи приятные, мелочи важные
  4. Шесть подвохов кредитных договоров, или Когда лучше отказаться от займа в банке
  5. Ответственность заемщика по договору кредитования




Видео по теме

Loading...

Общие правила вооружения

Казалось бы, времена, когда при оформлении кредитного договора нужно быть «на чеку», уже прошли – в тот самый день, когда парламент проголосовал за запрещение банкам и кредитным организациям поднимать в одностороннем порядке ставки и всевозможные комиссии по уже выданным кредитам. Тем не менее, юридический анализ «современных» кредитных договоров, которые попали в руки редакции Prostobank.ua показал, что радоваться рано, а изучать перед подписанием эти документы нужно не менее тщательно, чем раньше.

Правило первое: читайте договор медленно, крайне внимательно и задолго перед его подписанием. Для такого изучения можно попросить у банковских сотрудников специальный шаблон договора. Потенциальному заемщику желательно ознакомится с шаблоном кредитного договора и выяснить ответы на все интересующие его вопросы по договору еще до подачи документов на рассмотрение и принятия решения банком о предоставлении кредита. Так не возникнет ситуация, когда в спешке оформления сделки кредитный договор подписывается «не глядя».

Особенно этот совет касается кредитов на товары в торговых сетях. После того, как условия выдачи займов ужесточились, сам факт того, что банк согласен дать кредит – уже радостное известие. Но это не означает, что нужно хвататься за кредит, не изучив все его условия.

Правило второе: тщательно исследуйте стоимость кредита.

Прежде всего, это правило означает, что все переплаты по кредиту, то есть реальная ставка в годовых, должна быть выписана отдельным пунктом четко и прозрачно.

Живое применение правила можно увидеть по иллюстрациям, взятым Prostobank.ua из конкретных кредитных договоров. Первый случай – явно неудачный для займа.

«В данном случае не совсем все ясно с комиссией – скорее всего, это чисто техническая опечатка, не согласованы падежи, но заемщику должно быть предельно ясно какие виды платежей и в каком размере он должен оплачивать», - комментирует ситуацию Екатерина Гутгарц, юрист адвокатского бюро «АБГ».

Второй пример также действующего кредитного договора можно без преувеличения назвать образцом – как требует закон, указан размер реальной процентной ставки.

Однако на этом исследование расходов по кредиту не заканчивается. Могут существовать и другие особенности кредитования, которые увеличат ваши расходы. Рекомендуется получить подтвержденную информацию о расходах, связанных с обслуживанием счетов заемщика при ипотечном кредитовании. Иначе, неожиданно для вас, могут возникнуть дополнительные расходы при сделке или дополнительная комиссия банка, иногда довольно существенная.

Правило третье: если что-либо в договоре вас не устраивает – ищите другой банк.

Наивно полагать, что банк не воспользуется своим указанным в договоре правом, например, в одностороннем порядке изменить условия займа. Вероятность того, что «авось пронесет» - 50 на 50: или «пронесет», или нет. При этом риск не стоит свеч. Конечно, сам банк менять договор для вас и удалять пункты, которые вас не устраивают, не будет. При оформлении кредита все банковские кредитные договора являются стандартными и, как правило, не могут быть изменены в части пунктов, с которыми не согласен заемщик. Однако, как правило, политика банковских юристов зависит от конкретного банка. Другими словами, если одно учреждение выписало в договоре нежелательный для заемщика пункт, то всегда можно найти банк, который этого не сделал (даже в условиях, когда количество кредитующих банков не доходит и до 20-ти).

Правило последнее, приятное: если в банковском договоре до сих пор стоит пункт о праве банка поднимать процентную ставку по кредиту, то на него можно не обращать внимания. Если договор заключается после 12.12.2008 года (дата, когда в Гражданский кодекс и в Закон «О банках и банковской деятельности» Парламентом были внесены изменения), то пункт об увеличении банком процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке является никчемным, то есть недействующим.

Говорим о «плохих» пунктах

Все учреждения, договора которых мы изучили, в той или иной форме выписывали свое право на требование досрочного погашения кредита в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору. Так что здесь выбирать не приходится, единственное, на что стоит обратить внимание в связи с этим пунктом – это на те самые обязательства по договору и на их приемлемость для вас. Например, среди таких пунктов могут быть как вполне справедливые и безобидные: оформление заемщиком банкротства, окончание и не продление страховки объекта залога, неисполнение условий договора, предоставление неправдивых сведений заемщиком, так и не совсем приемлемые (например, падение в цене объекта залога).

Теперь остановимся подробнее на некоторых неприятных пунктах, которые мы встретили в кредитных договорах.

«Заемщик обязуется возместить банку расходы, возникшие в связи с оплатой услуг, которые предоставлены или будут предоставлены в будущем с целью реализации прав банка по данному договору». Этот же пункт указывает, что к таким услугам относятся доставка залога на место хранения, хранение залога, услуги, связанные с его реализацией, представление интересов банка в суде. Отдельно выписано обязательство заемщика возместить банку в полном объеме расходы на предоставление правовой помощи юридических фирм и адвокатов, связанных с рассмотрением споров по договору в судах всех инстанций. Но самое главное, что размер затрат, которые должен будет возместить заемщик, не ограничен никакой суммой, а сделать это заемщик должен по первому требованию банка и в сроки, указанные им в письменном требовании. Этот пункт говорит сам за себя. Разумеется, что он отнюдь не является стандартным и используется не большинством банков, а единицами.

«При нарушении заемщиком обязательств по погашению кредита» (в том числе при отказе заемщика в оформлении или переоформлении договоров поручительства, страхования и т.д.) заемщик оплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере…, насчитанные от суммы непогашенной вовремя задолженности и оплачиваемые свыше суммы ежемесячного платежа.

«Такое увеличение процентной ставки в случае просрочки погашения кредита, так называемое «отлагательное условие», - в рамках закона, но крайне невыгодно для заемщика, - комментирует договор Екатерина Гутгарц. – Я бы не рекомендовала заемщику заключать договор кредитования на таких условиях».

Отдельного внимания заслуживают пени за просрочку. По одному из договоров, который попал нам в руки, за каждый день просрочки «заемщик обязуется заплатить банку пеню» в размере 0,15% от суммы просроченного платежа. В другом договоре в роли штрафа выступала фиксированная сумма в 500 гривен, которую заемщик был обязан внести в случае нарушения любого из пунктов договора. К слову, такой жесткий пункт не был обнаружен лишь в одном из договоров, которые изучал Prostobank.ua (вместо штрафа тот договор предусматривал право банка требовать досрочного погашения кредита).

В случае «утраты обеспечения по кредиту» (кража залога, смерть или банкротство поручителя и так далее) банк может потребовать досрочного погашения кредита. Также некоторые банки указывают в договоре, что если залог по кредиту теряет ликвидность, то по первому требованию банка заемщик обязан поменять обеспечение кредита (если банк придет к выводу, что это необходимо). Если не хотите нести на своих плечах риски по падению цен на недвижимость – не заключайте ипотечный договор с таким пунктом.

Кроме вышеперечисленного банк может потребовать, чтобы его информировали в письменной форме в оговоренный срок (например, в течение пяти дней) о наступлении определенных обстоятельств (например, о получении кредита в другом финансовом учреждении).

Наряду с перечисленными пунктами могут существовать еще менее существенные и само собой разумеющиеся мелкие «несправедливости» по отношению к заемщику. Например, в разделе ответственности сторон предусмотрен штраф в случае неисполнения какого-либо обязательства по договору заемщиком. При этом никаких штрафов для банка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения его обязательств нет. Также некоторые банки могут договором увеличить срок исковой давности по взысканию неустойки с года, например, до трех лет. Еще одним примером может служить несоразмерный сумме кредита (1500 гривен) запрет банка получать кредиты в других финансовых учреждениях, выступать поручителем по обязательствам третьих лиц и т.д.

Мелочи приятные, мелочи важные

Напоследок отметим два небольших важных момента. Во-первых, обращайте внимание на пункты, которые кажутся не столь важными на первый взгляд. Часто они могут помочь вам принять окончательное решение в выборе кредитующего банка. Например, один из договоров, который попал нам в руки, устанавливает срок платежа по кредиту на следующий за выходным или праздничным рабочий день, тогда как остальные изученные нами договора требовали оплаты в предшествующий день.

А во-вторых, некоторые договора могут указывать совершенно неожиданные требования. Например, необходимость совершить звонок для окончательной корректировки последнего платежа (который может отличаться от ежемесячного), необходимость уведомлять заранее в письменной форме о намерении погасить кредит досрочно и так далее.

Шесть подвохов кредитных договоров, или Когда лучше отказаться от займа в банке

Prosto подписать кредитный договор, но спешить это делать не стоит. После возобновления выдачи займов, условия кредитных договоров стали еще жестче, чем до кризиса. Причем некоторые из них прямо противоречат законодательству и рассчитаны на незнание украинцами законов. Другие же соответствуют закону и потому еще более опасны. Prostobank.ua насчитал шесть возможных подвохов договоров, при которых стоит задуматься – а нужен ли вам займ в этом банке вообще. 

Надеемся, эта статья поможет многим избежать роковых ошибок при оформлении очередного потребительского займа. Поскольку кредитный договор является договором присоединения, заемщик не может требовать изменения его условий, а может только либо согласится со всеми условиями, либо отказаться от подписания договора в целом.

Основания сразу отказаться от подписания кредитного договора

1. Наличие третейской оговорки.

Третейская оговорка – условие, согласно с которым все споры и разногласия по договору передаются на рассмотрение третейского суда – негосударственной организации, роль которой состоит в разрешении споров между физическими и юридическими лицами. При наличии такого соглашения стороны лишены возможности обратиться за правосудием в суд общей юрисдикции. Заявление, поданное в суд общей юрисдикции, будет оставлено последним без рассмотрения. При этом решение третейского суда обязательно для сторон, и его исполнением занимается государство. Оспорить решение третейского суда крайне сложно, так как существует ограниченный перечень оснований, на которых это можно сделать. Кроме того, судебные издержки в третейском суде на порядок выше, чем в суде общей юрисдикции. В случае, когда банк или другая финансовая организация навязывает определенный третейский суд (а зачастую и определенного судью), говорить об объективности третейского рассмотрения не приходится.

2. Попытки со стороны кредитора изменить подсудность споров по договору.

При этом искусственно создаются условия (например, навязывается дополнительный поручитель – лицо, предложенное банком), при которых в случае несвоевременного исполнения клиентом обязательств по договору, кредитор имеет право обратиться в суд не по месту жительства заемщика, а по месту жительства мифического поручителя. В таком случае, также как и в случае с третейским судом, рассчитывать на объективность заемщику не стоит.

Тем не менее, следует помнить, что споры связанные с защитой прав потребителя могут быть рассмотрены по месту жительства самого потребителя. То есть, оспорить условие договора потребительского кредитования как такое, которое носит дискриминационный по отношению к потребителю характер, в любом случае можно в суде по своему месту проживания.

3. Согласно договору, заемщик обязан возместить кредитору в полном объеме все затраты, понесенные последним в связи с нарушением договора заемщиком, в том числе на юридические услуги и т.д.

Как правило, кредитор предоставляет суду договор на оказание неким третьим лицом информационных, консультационных, юридических услуг, связанных с договором кредитования, а также документы, подтверждающие их оплату. Поскольку ответственность заемщика не ограничена никакой суммой, суд выносит решение о возложении всех этих затрат на заемщика.

4. Наличие соглашения или оговорки об удовлетворении требований ипотекодержателя за счет предмета ипотеки.

Такая оговорка может предусматривать либо передачу кредитору право собственности на предмет ипотеки, либо его право продать предмет ипотеки от своего имени любому лицу. Причем, ни решение суда, ни даже исполнительная надпись нотариуса не требуются. Наличие такого договора или оговорки, являются основанием для регистрации права собственности на предмет ипотеки.

Лучше отказаться от подписания кредитного договора.

5. Наличие в кредитном договоре условия о возможном повышении процентной ставки.

Согласно части второй статьи 1056-1 Гражданского кодекса установленный договором размер процентов не может быть увеличен банком или другим финансовым учреждением в одностороннем порядке. Часть третья этой же статьи гласит, что условие относительно права банка, либо другого финансового учреждения изменять размер процентов в одностороннем порядке, является никчемным (то есть недействительным и не требующим оспаривания).

Тем не менее, банки идут на хитрость, заранее включая в кредитный договор условие, согласно с которым размер процентов увеличивается при наступлении определенных обстоятельств (например, повышении учетной ставки НБУ). В таком случае, это уже не будет односторонним изменением размера процентов, поскольку заемщик выразил свое согласие с таким условием, подписав договор. Наличие такого условия является основанием для отказа от подписания договора.

Иногда условие о возможном увеличении процентов по кредиту может быть «завуалировано» под штрафную санкцию. Например, в случае нарушения заемщиком условий договора (просрочки очередного платежа, несвоевременного уведомления об изменении платежеспособности и т.д.) размер процентов по кредиту возрастает. Если стоимость кредита значительно возрастает даже в связи с минимальным нарушением, с таким кредитом лучше не связываться.

6. Договором предусмотрена возможность досрочного расторжения в одностороннем порядке.

Вследствие досрочного расторжения договора кредита заемщик должен досрочно вернуть полученный кредит.
Однако в случае с потребительским кредитом в соответствии с частью 10 статьи 11 Закона Украины «О защите прав потребителя» кредитор может требовать возврата кредита, срок выплаты которого не наступил только в таких случаях:

  1. задержание уплаты части кредита и/или процентов по меньшей мере на один календарный месяц; или
  2. превышение суммой задолженности суммы кредита более чем на десять процентов; или
  3. неуплаты потребителем больше одной выплаты, которая превышает пять процентов суммы кредита; или
  4. другого существенного нарушения условий договора о предоставлении потребительского кредита.

Несущественное нарушение договора, например, несвоевременное уведомление об изменении места жительства, не может служить основанием для его досрочного расторжения.

Соответствующее уведомление должно быть вручено заемщику не позднее, чем за 30 дней. Если в течение этого периода времени заемщик устранит нарушение, требование кредитора теряет силу.

Условия, которые не могут быть включены в договор потребительского кредитования:

  • требование к заемщику предоставить сведения, не касающиеся его платежеспособности, и которые не являются необходимыми для получения кредита (например, относительно изменения семейного статуса);
  • для предоставления кредита необходимо передать как обеспечение полную сумму или часть суммы кредита или использовать ее полностью или частично для внесения на депозит, или выкупа ценной бумаги, или других финансовых инструментов, кроме случаев, когда потребитель в таком случае получает такую же или большую процентную ставку, чем ставка по его кредиту;
  • потребитель обязан во время заключения договора заключить другой договор с кредитором или третьим лицом, определенным кредитором, кроме случаев, когда заключение такого договора требуется законодательством и/или когда расходы по такому договору прямо предусмотрены в составе совокупной стоимости кредита для потребителя;
  • изменения в любых расходах по договору, в том числе изменение процентной ставки в одностороннем порядке.

Горячие предложения

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код

кредиты на карту

первый кредит до 5000 грн. под 0%

Сумма: до 10 000 грн.

Cрок: до 30 дней

Возраст: от 18 до 65 лет

Документы: карта, паспорт и ИНН





Полезные статьи по данной тематике

Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




© 2006—2019

ООО «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адрес: 02100, г. Киев, ул. Георгия Тороповского, 2, оф. 19

Телефон: +38 063 075 70 92

Email: info@prostobank.com