Заграничные депозиты для украинцев: дешево, но очень надежно

Prosto, казалось бы, разместить деньги в надежном заграничном банке и не беспокоиться о сохранности своих сбережений. Кто из украинцев может разместить деньги на счету в иностранном банке, на каких условиях можно открыть депозит в европейском банке, и на самом ли деле это так уж выгодно – выяснял Prostobank.ua.

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Депозит за границей
  2. Получаем разрешение
  3. Е-лицензии: могут ли украинцы размещать депозиты в зарубежных банках - комментарии экспертов
  4. Размещаем деньги
  5. Процентные ставки по депозитам в Европе
  6. Процентные ставки по депозитам в России

Депозит за границей

В первую очередь депозиты за рубежом могут быть интересны тем, кто хочет разместить в банке большую сумму или просто беспокоится о сохранности своих сбережений. Европейские банки имеют большую капитализацию, вероятность того, что депозит нельзя будет забрать вовремя, гораздо меньше, чем в Украине. И даже если у банка начнутся проблемы, то система гарантирования вкладов, к примеру, Европейского Союза обещает вкладчикам более высокие гарантии, по сравнению с украинской. Так, согласно директиве ЕС 94/19/ЄС сумма гарантирования вкладов должна быть не менее 20 000 евро по каждому депозиту, не зависимо от их количества и валюты. В Украине же эта сумма составляет 150 000 гривен (или около 15 000 евро), и то – только до 2012 года. В России гарантирование вкладов физических лиц ограничено суммой в 700 000 рублей (примерно 190 тысяч гривен). Однако там, в отличие от Украины, такой размер гарантирования действует на постоянной основе. Каждое государство ЕС формирует свою независимую систему гарантирования вкладов, и условия в разных странах могут отличаться (в любом случае - в большую сторону). В некоторых странах ЕС существует полная гарантия всей суммы всех депозитов вкладчика – из ближайших к Украине государств такие условия действуют в Венгрии, Словакии и Словении. В других – сумма гарантирования может существенно превышать минимальную по ЕС – например, в Литве она составляет 100 000 евро.

Помимо этого, депозиты за рубежом вполне закономерно будут интересны тем, кто там работает или учится. Ведь, как правило, свои сбережения удобнее иметь при себе, а не пересылать на родину.

В ряде европейских стран депозит в банке дает своему владельцу и дополнительные преимущества: возможность получить более дешевую страховку или взять кредит. А латвийские банки даже предлагают своим вкладчикам помощь в получении вида на жительство в этой стране сроком на пять лет. Правда, только для тех из них, кто разместил значительные суммы (от 300 000 евро) на длительный срок (5 лет и более).

Правда, у заграничных депозитов есть один существенный минус: процентная ставка. Для большинства украинцев 1%-2% годовых, предлагаемые во многих западных банках, покажутся несерьезными, а о невиданных 16%-18% годовых по депозиту, обычных для Украины, европейцы даже не мечтают (правда, в России процентные ставки в некоторых банках по вкладам в рублях превышают 11% годовых, но ситуация с надежностью таких учреждений приближена к украинской). Кроме того, условия досрочного снятия депозитов в европейских банках куда более суровые: здесь вы не только потеряете начисленные проценты, но и, вероятнее всего, заплатите штраф за досрочное расторжение. Также, в зависимости от государства, и без того не высокий процентный доход может облагаться налогом. Например, в Латвии банк сразу удерживает из начисленных процентов 10% налога на прирост капитала.

Получаем разрешение

Оформить заграничный вклад смогут далеко не все украинцы. Не будет проблем с открытием депозита у тех, кто учится, работает или проживает за рубежом на легальной основе. В таком случае депозит можно вполне законно оформить на срок своего пребывания заграницей.

Для всех остальных граждан Украины Национальный Банк предусмотрел обязательное получение индивидуальной валютной лицензии на размещение валютных ценностей за рубежом. Такая лицензия действительна в течение года, по ней вы сможете разместить на заграничном депозите не более 600 000 гривен в год.

Процедура получения лицензии достаточно сложна. Кроме НБУ, предоставленные вами документы (заявление, копии паспорта и идентификационного кода, справка из украинского банка, который будет переводить ваши средства, а также справка из зарубежного банка, если у вас уже открыт в нем счет) будет изучать Главное управление МВД по борьбе с организованной преступностью и Главное управление СБУ по борьбе с коррупцией. В случае возникновения у них каких-либо подозрений, в лицензии вам могут отказать. Кроме того, одно из оснований для отказа сформулировано в законе как «недостаточно обоснованная необходимость размещения валютных ценностей на счету и/или проведения тех операций, о которых идет речь в заявлении». Так что просто положить деньги в надежный европейский банк не получится – нужно будет еще обосновать для регулятора необходимость такого шага. Кроме прочего, за получение лицензии вам нужно будет заплатить 1020 гривен.

Получить валютную лицензию (или закрыть счет) при возвращении в Украину должны и те, кто оформил депозит, находясь за рубежом.

Теоретически, Национальному Банку не просто узнать о ваших заграничных депозитах. Некоторые украинцы успешно пользуются этим и оформляют вклады без получения индивидуальной лицензии. Однако стоит помнить, что такие действия по украинскому законодательству расцениваются как преступление. За них Уголовный Кодекс предусматривает наказание в виде штрафа (8500 – 17000 гривен), исправительных работ на срок до двух лет или ограничения свободы на срок от двух до четырех лет с конфискацией валютных ценностей, размещенных на заграничных счетах.

В 2008 году Печерский суд Киева рассматривал дело относительно гражданина Украины, который не закрыл счет, открытый в британском банке, и после возвращения в Украину снимал с него деньги, не получив валютную лицензию НБУ. Суд закрыл дело в связи с тем, что истек срок его давности (события происходили в 2000 году), однако сам факт существования такого уголовного дела говорит о том, что незаметно обойти ограничения на размещение средств за рубежом удается не всегда.

Е-лицензии: могут ли украинцы размещать депозиты в зарубежных банках - комментарии экспертов

Нацбанк ввел в обиход электронные индивидуальные лицензии (е-лицензии) на перечисление иностранной валюты за границу для осуществления отдельных валютных операций через уполномоченные банки. Что это такое? Каким клиентам и в каких случаях они могут понадобиться? Означает ли это, что теперь украинцы смогут держать свои депозиты (до 50 тыс долл в год) на счетах в зарубежных банках? – узнавал у банкиров Prostobank.ua 

Арсен Сорока, член правления, директор по правовым вопросам Altbank (языком оригинала)

Електронна ліцензія - це індивідуальна ліцензія на розміщення фізичною особою-резидентом, яка не є суб’єктом підприємницької діяльності, валютних цінностей на рахунках за межами України на суму до 50 000 доларів США включно (еквівалент цієї суми в іншій іноземній валюті за офіційним курсом гривні до іноземних валют, установленим Національним банком на дату видачі індивідуальної ліцензії), що видається Національним банком в електронній формі за допомогою автоматизованої інформаційної системи Національного банку України “Реєстр індивідуальних ліцензій на здійснення фізичними особами валютних операцій”

Вказана ліцензія видаватиметься виключно фізичним особам-резидентам, які не є суб’єктами підприємницької діяльності та які планують здійснити інвестиції за кордон на суму до 50 000 доларів США включно на рік, в тому числі розмістити депозити в межах означеної суми за умови наявності документів, що підтверджують джерела походження коштів.  

Анна Петренко, начальник департамента валютного контроля Конкорд банка

На основании электронных индивидуальных( э- лицензий)  физическое лицо сможет в течение одного календарного года перечислить иностранную валюту за границу на общую сумму до 50 000 долларов США (в эквиваленте).

Воспользоваться электронной лицензиями в пределах установленного лимита физические лица смогут для осуществления трех видов валютных операций:

  • для инвестиций за границу ( депозиты, покупка ценных бумаг иностранных эмитентов, покупка недвижимости, корпоративных прав иностранных компаний)
  • по размещению средств на собственных счетах за пределами Украины,
  • с целью выполнения обязательств перед нерезидентами по договорам страхования жизни.
 

Размещаем деньги

Особенностью европейских банков является индивидуальный подход к каждому клиенту, поэтому здесь сложно давать универсальные рекомендации о том, как оформить депозит. Скорее всего, зарубежный банк захочет познакомиться с вами «поближе»: узнать об источниках ваших доходов (они должны быть легальными и прозрачными), постоянном месте проживания, получить рекомендацию от обслуживающего вас украинского банка. Для заключения договора вам почти наверняка придется ехать заграницу в офис выбранного банка.

Отказать в открытии счета могут вкладчику, который имеет плохую кредитную историю, подозревается в отмывании денег или террористической деятельности. Впрочем, если за вами числятся такие «грехи», то, скорее всего, вам откажут еще на этапе получения лицензии в НБУ.

Зачастую западные банки устанавливают «порог» - минимальную сумму, меньше которой депозит вам просто не откроют. В Западной Европе ограничения могут составить 10-25 тысяч евро, а в Швейцарии и того больше. Однако волноваться по этому поводу не стоит, ведь ради меньшей суммы украинцам не имеет смысла затевать волокиту с получением индивидуальной лицензии и открытием заграничного счета.

Непосредственно разместить средства на счету вы можете как сами (для этого нужно будет вывезти необходимую сумму заграницу), так и с помощью посреднического банка в Украине. Во втором случае вам придется заплатить комиссионные за денежный перевод. Само же открытие счета в заграничном банке может быть как бесплатным, так и обходиться в сумму до 350 долларов или евро – условия разных банков могут сильно отличаться между собой.

На сайтах большинства европейских банков вы не найдете свойственного украинским учреждениям разнообразия депозитных программ. Однако это не означает, что выбор депозитных продуктов здесь более узкий – скорее наоборот. Ведь индивидуальный подход проявляется также в установлении процентной ставки и условий вклада. Некоторые банки даже не приводят доходность по депозитам на своих сайтах, указывая, что ставка определяется на договорной основе. Зачастую процентная ставка рассчитывается индивидуально, в зависимости от срока и суммы вклада, возраста вкладчика, наличия у него зарплатной или пенсионной карты в данном банке и т.д.

Процентные ставки по депозитам в Европе

Ставки по депозитам в некоторых банках близлежащих стран Европейского Союза на март-2011:

Страна

Банк

Ставка в нац. валюте при сроке депозита 1 год, % годовых

Ставка в евро при сроке депозита 1 год, % годовых

Максимальный срок депозита

Латвия

Danske Banka

1,65% - в конце срока;

1,55% - ежемесячно;

при оформлении через Интернет +0,1%

1,6% - в конце срока;

1,5% - ежемесячно;

при оформлении через Интернет +0,1%

2 года

Nordea Banka

1,6%

1,70%

3 года

Swedbank (Латвия)

1,22%;

при оформлении через Интернет - 1,52%

1,3%;

при оформлении через Интернет - 1,6%

5 лет

Литва

Siauliu Bankas

3,2%

при оформлении через Интернет - 3,25%

2,4%

при оформлении через Интернет - 2,45%

5 лет

Ukio Bankas

2,80%

2%

5 лет

Finasta (Литва)

2,20%

при оформлении через Интернет - 2,35%

1,7%

при оформлении через Интернет - 1,85%

5 лет

Эстония

Marfin Pank Eesti

3,10%

3 года

Bigbank

2% - ежемесячно;

2,20% - в конце срока

10 лет

Eesti Krediidipank

2%

5 лет

Чехия

(ставка зависит от суммы вклада)

Poštovní spořitelna

0,9% -1,2%

-

6 лет

ČSOB

0,85% - 1,1%

0,83% - 0,93%

1 год

Česká spořitelna

0,55%-0,8%

0,75%-0,95%

2 года

Польша

Bank BPH

4,5% - 4,9%

1,40%

3 года

Bank Pekao

4,35%

0,4% - на срок 6 мес. на другие сроки устанавливается индивидуально

1 год

Citi Handlowy

4% - 4,1%

в зависимости от суммы

0,55%

1 год

Венгрия

CIB Bank

6%

3,5%

1 год

MKB Bank

5,30%

2%

1 год

KDB Bank (Венгрия)

4,25% - 5,25%

в зависимости от суммы

2,39%

1 год

Процентные ставки по депозитам в России

Крупнейшие банки России (отсортированы по размеру активов) предлагают следующие ставки по срочным вкладам в рублях и иностранных валютах в марте-2011:

Банк

Ставки по вкладам в рублях сроком 1 год, % годовых

Ставки по вкладам в евро и долларах сроком 1 год, % годовых

Максимальный срок депозита

Сбербанк России

3,6% - 4,8%

1,85% - 4,75%

3 года

Газпромбанк

5,25% - 6%

3,50% - 4,75%

1,5 года

ВТБ Банк

5,55% - 7%

4,27% - 5,49%

5 лет

РоссельхозБанк

5,25% - 7,25%

2% - 3,25%

5 лет

Актуальный рейтинг банковских вкладов в России смотрите на Банкчарт.ру.



Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




Полезные статьи по данной тематике