про твої фінанси

Копилка к платежной карте: что предлагают банки по новому продукту

Возможность накапливать средства на отдельном счету с повышенным процентом на остаток, не совершая при этом никаких усилий – вот что стоит за названием копилка. Каковы условия такого финансового инструмента, чем он может быть интересен украинцам, и на что следует обратить особое внимание, чтобы не напороться на подводные рифы – узнавал Prostobank.ua

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Заманчивое предложение
  2. Деньги любят счет
  3. Гляди в оба
  4. «Копилка» ПриватБанка: что это такое, как снять деньги и отключить услугу




Loading...

Заманчивое предложение

«Согласны ли Вы с утверждением, что копейка рубль бережет?» - загадочно спрашивает с зеленого экрана банкомат одного из крупнейших банков. Этот вопрос АТМ задает не просто так, а с целью подключить владельца платежной карты к особому сервису под названием «Копилка».

В чистом виде суть сервиса заключается в регулярном автоматическом перечислении какой-то небольшой суммы с платежной карты на счет с повышенным процентом на остаток, по сути - универсальный депозит. Именно в такой форме, с возможностью автоматической настройки отчислений, продукт предлагают два банка из числа 30-ти крупнейших по размеру активов: ПриватБанк и Первый Украинский Международный Банк (по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» за 31.07.2019 г.).

Нюансы перечисления средств в каждом банке разные. Больше всего вариаций откладывания денег в копилку предлагают в ПриватБанке. Среди них - возможность настроить автоматические отчисления с каждого пополнения карты либо с каждой траты – как в процентах, так и выбранную клиентом сумму. Также есть возможность перечисления разницы между реальной и округленной суммой каждой транзакции по заданному в договоре порогу округления (на выбор – 20, 50, 100 или 200 грн) и другие варианты. В ПУМБ предлагают отчисление фиксированной суммы ежемесячно.

Еще один способ реализации копилки к пластику возможен в 12-ти банках из числа 30-ти крупнейших (детальнее см. ниже). При этом схема перечисления средств не автоматизирована: владелец пластика сам, по своему желанию, может через банкомат, терминал или при помощи онлайн-банкинга перечислить часть средств с платежной карты на накопительный депозитный счет. Впрочем, ручной режим перечисления, по сути, упрощает инструмент до простого онлайн-депозита. Автоматическая копилка дает владельцу пластика намного больше возможностей.

Главное достоинство автоматической копилки – это возможность использовать инструмент для достижения любой финансовой цели, которую поставит перед собой потребитель банковской услуги.

Например, при помощи такой копилки можно за полгода накопить средства на крупную покупку, настроив ежемесячное автоматическое отчисление 1/6 от ее суммы. А владелец кредитной карты может частично компенсировать проценты за обналичивание кредитных средств через банкомат - настроив отчисление в копилку определенной суммы при каждой такой операции. Доходность по вкладу покроет часть комиссии за обналичку.

Кроме этого, настроив регулярные автоматические отчисления, держатель карты может повысить собственную финансовую дисциплину. Наличие дополнительного сберегательного счета c начислением повышенной процентной ставки на остаток позволяет повышать общий уровень финансовой грамотности клиентов и обучать их базовым принципам формирования сбережений.

Деньги любят счет

Как уже упоминалось, на счет-копилку начисляются проценты. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» за 31.07.2019 г., в гривне такая доходность составляет от 1 до 12% годовых, а в долларах и евро – от 0,01 до 3% годовых в зависимости от банка (детальнее см.ниже).

Часто ставка по вкладу зависит от суммы, которая размещена на счету. Основная идея данной логики начисления процентов – стимулировать клиента накапливать на счете как можно большую сумму средств, поскольку чем больше остаток на счете на каждый отдельно взятый день, тем более высокая процентная ставка применяется банком для начисления процентов. Банк заинтересован в увеличении средней суммы размещения. Диверсифицируя сумму вклада, банк стимулирует клиента не только размещать бОльшие суммы, но и накапливать их. Постоянное накопление дает возможность банку планировать свой платежный календарь и размещать свободные средства в более длинные и дорогие кредитные продукты, выплачивая при этом более высокую процентную ставку клиенту. Есть и другие схемы определения уровня ставки по вкладу. Например, в Альфа-Банке и банк Пивденный процент на остаток на накопительном счёте зависит от уровня пакетного предложения.

Кроме размера самой ставки, интересна схема начисления процентов на счет. Проценты обычно начисляются ежемесячно на минимальный остаток на счету, то есть, на сумму, которая находилась на счету в течение всего месяца перед начислением. При этом клиент может самостоятельно отслеживать начисление процентов с помощью системы интернет-банкинга, где есть возможность загрузить выписку по счёту за определённый период.

Гляди в оба

Есть несколько принципиально важных моментов, которые нужно знать, чтобы использование копилки проходило без неприятных сюрпризов.

Во-первых, автоматическое подключение отчислений на отдельный счет – очень хорошо, но лишь тогда, когда оно происходит по воле владельца карты и с конкретной целью. В ином случае оно может превратиться в проблему.

Во-вторых, закон разрешает банку в любое время изменить ставку, начисляемую на остаток по карте. При этом финучреждение может уведомить об этом лишь на своем сайте или в объявлении на стене отделения, то есть клиент может ничего не узнать.

В некоторых банках средства размещаются при помощи копилки на конкретный срок – например, на год. И часто при этом в условиях депозита прописаны штрафные санкции на случай досрочного расторжения. В результате, если деньги понадобятся до окончания срока, вкладчик может полностью лишиться начисленных процентов.

Штрафные санкции при досрочном расторжении вклада-копилки, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» за 31.07.2019 г.

  • Приватбанк: ставка опускается до 0,01% годовых

Еще один интересный нюанс – возможное ограничение пополнения копилки. К примеру, в ПриватБанке максимальная сумма для этого - 50 тыс. грн. в месяц.

Кроме того, при оформлении такого продукта нужно обратить внимание на быстроту возможного доступа к сбережениям. Зачастую данный счет напрямую не связан с платежной картой, что ограничивает "быстрый" прямой доступ клиента к его сбережениям. Для осуществления операций пополнения / снятия средств клиенту в таком случае необходимо выполнить дополнительное действие путем обращения в отделение банка либо осуществления необходимой операции через имеющиеся каналы удаленного доступа к счету (интернет-банкинг, телефонный банкинг, АТМ, прочее).

Прочие же неудобства сервиса зависят от того, насколько технологически развит банк, который его предлагает.

Условия вкладов, доступных к оформлению с платежной карты в банках из числа 30-ти крупнейших по размеру активов

по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» за 31.07.2019 г.

Банк

Мин.срок копилки

Валюта

Доходность, годовых

Мелиор Банк

33,70

33,66

99,94%

ПриватБанк*

12 мес

гривна

11% в гривне

1 день

гривна, доллар, евро

9% в гривне

2% в долларах США

1% в евро

1 день

гривна, доллар, евро, фунт стерлингов

4,3 % в гривне

1,1% в долларах США

0,1% в евро

0,1% в фунтах стерлингов

Альфа банк

1 день

гривна, доллар, евро

от 8% до 10% в гривне (зависит от класса карты)

0,2% в долларах США

0,01% в евро

Сбербанк 

1 день

гривна, доллар, евро

10% в гривне

0,75% в долларах США

0,01% в евро

Первый Украинский Международный Банк*

6 мес

гривна, доллар, евро

12 % в гривне

1,3% в долларах США

1,2% в евро

1 день

гривна, доллар, евро

 5% или 13,5% в гривне

1% или 3% в долларах США

 0,5% или 1,5%  в евро

1 день

гривна, доллар, евро

7,5% или 10% в гривне

0,01% в долларах США

0,01% в евро

1 день

гривна, доллар, евро

10-12% в гривне (зависит от класса карты)

1% в долларах США

0,75% в евро

1 день

гривна, доллар, евро, фунт стерлингов

5% в гривне

3% в долларах США

2% в евро

1% в фунтах стерлингов

1 день

гривна, доллар, евро

от 10 до 17,52% годовых (зависит от остатка по карте)

1% в долларах США

0,5% в евро

1 день

гривна

от 4,95 до 10% годовых (зависит от остатка по карте)

Пиреус Банк 

1 день

гривна, доллар, евро

2% или 5% в гривне (зависит на какой остаток начисляется)

0,1% или 0,2% в долларах США (зависит на какой остаток начисляется)

0,1% или 0,2% в евро (зависит на какой остаток начисляется)

UKRSIBBANK

1 день

гривна, доллар, евро

от 1% или 4 % в гривне (зависит от пакета услуг)

0,01% в долларах США

0,01% в евро

 *доступно автоматическое отчисление в копилку

Продукт покрывает три базовые потребности, присущие каждому:

  • Первое – «иметь возможность накапливать деньги» (будь то для осуществления крупных покупок, поездок, или же просто для дополнительной подстраховки – иметь средства на случай незапланированных трат);
  • Второе – «получать при этом ощущение удобства и автономности» (клиент самостоятельно определяет, какая  сумма накопления, когда её увеличить/уменьшить, когда прекратить период накопления и др.).
  • Третье – «не тратить для этого дополнительно свое время» (регулярное накопление и увеличение денег клиента обеспечивает полностью банк, клиенту не нужно для этого тратить своё свободное время и контролировать регулярность процесса).

Горячие предложения

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код

ШвидкоГроші

Кредит за 30 минут

Сумма: от 600 до 10 000 грн.

Выдача: наличные или на карту

Возраст: от 18 до 60 лет

Документы: паспорт и ИНН





Полезные статьи по данной тематике

Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




© 2006—2019

ООО «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адрес: 02100, г. Киев, ул. Георгия Тороповского, 2, оф. 19

Телефон: +38 063 075 70 92

Email: info@prostobank.com