Подбор кредитов:
Лучше, чем могло быть: что предлагают банки по ипотеке осенью-2015 14.09.2015
Кризис почти не отразился на ипотечных кредитах на покупку вторички: они практически не подорожали, а среди предложений до сих пор есть недорогие кредиты с малыми авансами в 10-20%. Условия по займам на покупку первички развивались иначе: с начала ставки по ним повысились на 1-2 процентных пункта, малых авансов здесь намного меньше, а ряд банков требует предоставления в залог по кредиту недвижимости на вторичном рынке. Детали рассказывает Prostobank.ua
Уплывающая «вторичка»
Несмотря на глубокий кризис, ипотека в первые восемь месяцев 2015 года подорожала совсем немного. По данным компании «Простобанк Консалтинг» на 12.09.2015 г., с начала года средние реальные ставки на покупку жилья на вторичном рынке почти не изменились: лишь по некоторым срокам повысились на один процентный пункт (до 20-23,3% реальных годовых). Эксперты объясняют это небольшим числом банков, формирующих рынок и влияющих на цену ипотеки. «Стоимость кредита состоит из комплекса таких факторов, как уровень риска по осуществляемой активной операции, стоимость ресурса, ликвидность рынка обеспечения (недвижимости), коммерческая стратегия банка в конкретном направлении и так далее. По моему мнению, существующая на рынке средняя стоимость кредита сложилась за счет того, что на текущий момент такого рода кредиты предлагает очень небольшое число банков», - отмечает Егор Гриценко, главный экономист отдела продаж ипотечного кредитования UniCredit Bank.
По словам эксперта, один из факторов, который удешевляет стоимость ипотечных кредитов на покупку жилья на вторичном рынке – возможность предлагать низкие ставки, которая есть у государственных банков благодаря возможности привлекать пассивы по низкой цене.
Еще одна причина, по которой стоимость ипотеки почти не изменились, – введение банками плавающих процентных ставок, которые изменяются в зависимости от цены ресурсов на рынке.
Так ОТП Банк, Правэкс-Банк, Кредобанк, UniCredit Bank, Credit Agricole и VS Bank (Фольксбанк) выдают ипотечные кредиты под фиксированную ставку, которая со второго, третьего или четвертого года займа становится плавающей (детальнее см.таблицу ниже).
Всего по состоянию на 12.09.2015 г., по данным компании «Простобанк Консалтинг», займы на покупку жилья на вторичном рынке выдают 13 банков из числа 50-ти крупнейших по размеру активов. С начала года их количество также изменилось незначительно. Единственная заметная тенденция – с рынка полностью исчезли кредиты сроком 25 и 30 лет. Теперь занять на покупку «вторички» в банках из топ-50 можно взять максимум на 20 лет.
При этом чем дольше срок займа, тем меньше банков, готовых выдать такой кредит. Больше всего предложений по ипотеке – сроком на один год.
Также на рынке до сих пор есть предложения с малыми авансами – в 10-25% от суммы кредита, и они также принадлежат преимущественно государственным банкам (детальнее см. таблицу ниже).
По словам банкиров, нынешние ипотечные заемщики, как правило, берут кредит в расчете погасить его досрочно: для займа, оформленного на 20 лет, средний срок погашения составляет 8-10 лет. При этом несмотря на более выгодные условия по кредитам с максимальными авансами, заемщиков интересуют минимальные первоначальные взносы. «Рынок кредитных продаж напрямую зависит от рынка недвижимости, на котором сейчас преобладают продажи квартиры эконом сегмента малого и среднего метража. Что касается наиболее популярных условий кредитования, то у нас в банке это, как правило, условия с минимальным авансом и максимальным сроком кредитования, соответственно 40% от стоимости покупаемой недвижимости и 20 лет», - говорит Егор Гриценко.
Привлекательная «первичка»
Кредиты на покупку жилья на первичном рынке недвижимости традиционно в несколько более выгодном положении, по сравнению с займами на «вторичку». Дело в том, что застройщик для повышения продаж, как правило, выплачивает своему партнеру – кредитующему банку вознаграждение. «Компенсация банку по подобным договорам может проходить в зависимости от достигнутых договоренностей о сотрудничестве. Наиболее популярная схема – взаимные расчеты по итогу отчетного месяца на основании документации, предусмотренной законодательством и заключенным договором, то есть акта выполненных работ», - поясняет Егор Гриценко.
Это позволяет банкам устанавливать чуть более выгодные условия по таким займам, удешевляя их и делая более привлекательными прочие условия. Однако сейчас это не спасло кредиты на покупку жилья на первичном рынке от существенного подорожания. По данным компании «Простобанк Консалтинг», с начала года реальные ставки изменились на 1-2% годовых. В итоге, кредиты на «первичку», которые в начале года были на 1,5-3 процентных пункта дешевле, чем на «вторичку», сегодня отличаются от них лишь на 0,5 процентного пункта.
Треть банков имеют в продуктовой линейке программы, требующие от заемщика предоставления в качестве залога недвижимость на вторичном рынке (детальнее см. ниже).
В заключение
Несмотря на то, что по мнению экспертов, пик кризиса уже пройден, ипотека начнет восстанавливаться еще не скоро. «Рынок ипотеки напрямую зависит от рынка недвижимости и стоимости пассивов/ресурсов, которые в свою очередь, проявляют обратно пропорциональную зависимость от движения валютного рынка и курсовых колебаний. Качественно ситуация изменится в положительную сторону только после установления долгосрочного «спокойствия» на валютном рынке», - считает Егор Гриценко, главный экономист отдела продаж ипотечного кредитования UniCredit Bank. По мнению эксперта, для такой стабильности необходимо политическое спокойствие в стране, что в ближайшей перспективе недостижимо из-за грядущих выборов и кризиса в Верховной Раде.
Поэтому ипотека будет развиваться толчками, чутко реагируя на курс гривны, который украинцы традиционно используют как показатель кризиса. «Рынок недвижимости и производный от него рынок ипотеки будет «замирать», формируя отложенный спрос в месяцы валютной турбулентности, как в феврале и июле этого года. И прибавлять в месяцы спокойствия, что мы наблюдали в апреле, июне и августе. По моему прогнозу, банковские условия кредитования в сторону ослабления требований меняться не будут до конца 2015 года. пока, к сожалению, для этого предпосылок нет», - прогнозирует Егор Гриценко.
Кредиты на покупку жилья на вторичном рынке под залог самого приобретаемого объекта предлагают следующие банки из числа 50-ти лидеров по активам, по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 12.09.2015 г.
Срок |
Банк |
Мин.аванс, % |
Мин.эф.ставка, % годовых |
Макс.эф.ставка, % годовых |
---|---|---|---|---|
1 год |
Ощадбанк |
10 |
20,79 |
21,35 |
25 |
21,79 |
22,35 |
||
35 |
20,79 |
21,35 |
||
Укргазбанк |
20 |
30,65 |
30,65 |
|
Укрэксимбанк |
20 |
26,02 |
26,02 |
|
Пивденный |
30 |
27,57 |
27,67 |
|
ТАСКОМБАНК |
30 |
26,67 |
26,77 |
|
УКРИНБАНК |
30 |
29,66 |
29,77 |
|
Фортуна-банк |
30 |
18 |
18 |
|
Хрещатик |
30 |
26,85 |
26,85 |
|
Кредобанк |
30 |
23,26 |
23,82 |
|
Credit Agricole |
50 |
30,06 |
30,24 |
|
UniCredit Bank |
40 |
24,83 |
24,91 |
|
50 |
24,53 |
24,61 |
||
VS Bank (Фольксбанк) |
40 |
23 |
23 |
|
Индустриалбанк |
50 |
23,85 |
23,85 |
|
60 |
23,35 |
23,35 |
||
70 |
22,85 |
22,85 |
||
80 |
21,85 |
21,85 |
||
5 лет |
Ощадбанк |
10 |
19,34 |
19,89 |
25 |
20,34 |
20,89 |
||
35 |
19,34 |
19,89 |
||
Укргазбанк |
20 |
29,19 |
29,19 |
|
Укрэксимбанк |
20 |
24,27 |
24,27 |
|
Пивденный |
30 |
25,39 |
25,49 |
|
ТАСКОМБАНК |
30 |
24,5 |
24,59 |
|
УКРИНБАНК |
30 |
27,49 |
27,59 |
|
Фортуна-банк |
30 |
18 |
18 |
|
Кредобанк |
30 |
21,82 |
25,86 |
|
50 |
25,3 |
25,36 |
||
VS Bank (Фольксбанк) |
40 |
26,38 |
26,38 |
|
Credit Agricole |
50 |
26,44 |
26,6 |
|
UniCredit Bank |
40 |
23,02 |
23,09 |
|
50 |
22,72 |
22,79 |
||
Индустриалбанк |
50 |
23,39 |
23,39 |
|
60 |
22,89 |
22,89 |
||
70 |
22,39 |
22,39 |
||
80 |
21,39 |
21,39 |
||
10 лет |
Ощадбанк |
10 |
19,15 |
19,7 |
25 |
20,15 |
20,7 |
||
35 |
19,15 |
19,7 |
||
Credit Agricole |
50 |
25,98 |
26,12 |
|
UniCredit Bank |
40 |
23,08 |
23,15 |
|
50 |
22,78 |
22,85 |
||
VS Bank (Фольксбанк) |
40 |
26,38 |
26,38 |
|
Индустриалбанк |
50 |
24,2 |
24,2 |
|
60 |
23,7 |
23,7 |
||
70 |
23,2 |
23,2 |
||
80 |
22,2 |
22,2 |
||
Кредобанк |
30 |
25,16 |
25,67 |
|
50 |
25,11 |
25,17 |
||
Пивденный |
30 |
25,12 |
25,2 |
|
ТАСКОМБАНК |
30 |
24,22 |
24,3 |
|
Укргазбанк |
20 |
29 |
29 |
|
Укрэксимбанк |
20 |
24,04 |
24,04 |
|
Фортуна-банк |
30 |
18 |
18 |
|
20 лет |
Ощадбанк |
10 |
19,57 |
19,6 |
25 |
20,56 |
20,6 |
||
35 |
19,57 |
19,6 |
||
Укргазбанк |
20 |
28,9 |
28,9 |
|
Кредобанк |
30 |
25,08 |
25,57 |
|
50 |
25,03 |
25,07 |
||
UniCredit Bank |
40 |
23,28 |
23,32 |
|
50 |
22,98 |
23,02 |
||
VS Bank (Фольксбанк) |
40 |
26,38 |
26,38 |
|
Credit Agricole |
50 |
25,77 |
25,87 |
|
Индустриалбанк |
70 |
24,1 |
24,1 |
|
80 |
23,1 |
23,1 |
Кредиты на покупку жилья на вторичном рынке под залог самого приобретаемого объекта предлагают следующие учреждения из числа меньших банков, исследуемых компаний «Простобанк Консалтинг», данные на 12.09.2015 г.
Срок |
Банк |
Мин.аванс, % |
Мин.эф.ставка, % годовых |
Макс.эф.ставка, % годовых |
---|---|---|---|---|
1 год |
ГК "Каштан 2000" |
0 |
59,09 |
59,09 |
VIP Консалтинг |
20 |
22,7 |
22,84 |
|
ИНВЕСТОРС ГРУП |
25 |
20,3 |
20,35 |
|
Юнисон Банк |
30 |
30,05 |
30,19 |
|
Юнисон Банк |
50.01 |
28,91 |
29,04 |
|
5 лет |
VIP Консалтинг |
20 |
18,34 |
18,48 |
ИНВЕСТОРС ГРУП |
25 |
18,84 |
18,89 |
|
Юнисон Банк |
30 |
27,15 |
27,29 |
|
Юнисон Банк |
50.01 |
26,01 |
26,14 |
|
20 лет |
VIP Консалтинг |
20 |
17,5 |
17,6 |
ИНВЕСТОРС ГРУП |
25 |
18,57 |
18,6 |
|
10 лет |
VIP Консалтинг |
20 |
17,77 |
17,9 |
ИНВЕСТОРС ГРУП |
25 |
18,65 |
18,7 |
|
Юнисон Банк |
30 |
26,79 |
26,9 |
|
Юнисон Банк |
50.01 |
25,64 |
25,75 |
Кредиты на покупку жилья на первичном рынке под залог самого приобретаемого объекта предлагают следующие банки из числа 50-ти лидеров по активам, по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 12.09.2015 г.
Банк |
Аванс, % |
Срок |
Мин.эф.ставка, % годовых |
Макс.эф.ставка, % годовых |
Примечание |
---|---|---|---|---|---|
Credit Agricole* |
50% |
10 лет, 15 лет, 1 год, 20 лет, 5 лет |
25,77 |
30,24 |
Плав. ставка |
UniCredit Bank |
40%, 50% |
10 лет, 15 лет, 1 год, 20 лет, 5 лет |
22,72 |
24,91 |
ЖК "ЯСКРАВИЙ" (плав. ставка с 2-го года) |
40%, 50% |
10 лет, 15 лет, 1 год, 20 лет, 5 лет |
22,72 |
24,91 |
ЖК Лидер (плав. ставка с 2-го года) |
|
40%, 50% |
10 лет, 15 лет, 1 год, 20 лет, 5 лет |
22,72 |
24,91 |
ЖК Парковые озера (плав. ставка с 4-го года) |
|
40%, 50% |
10 лет, 15 лет, 1 год, 20 лет, 5 лет |
22,72 |
24,91 |
ЖК Малахит (плав. ставка с 4-го года) |
|
VS Bank (Фольксбанк)* |
40% |
10 лет, 15 лет, 1 год, 20 лет, 5 лет |
23 |
26,38 |
Под залог вторички (плав. ставка с 4 года) |
АРКАДА |
30% |
10 лет, 15 лет, 20 лет, 25 лет, 30 лет, 5 лет |
20,05 |
20,49 |
Гранд |
30% |
10 лет, 15 лет, 20 лет, 25 лет, 30 лет, 5 лет |
20,05 |
20,49 |
Кассиопея |
|
30% |
10 лет, 15 лет, 20 лет, 25 лет, 30 лет, 5 лет |
20,05 |
20,49 |
Новая Богдановка |
|
30% |
10 лет, 15 лет, 20 лет, 25 лет, 30 лет, 5 лет |
20,05 |
20,49 |
Патриотика |
|
Кредобанк |
30% |
1 год, 5 лет |
22,32 |
23,82 |
|
30%, 50% |
10 лет, 15 лет, 20 лет, 5 лет |
26,03 |
26,61 |
Плав. ставка |
|
30%, 50% |
10 лет, 15 лет, 20 лет, 5 лет |
25,53 |
26,36 |
Плав. ставка, акционные условия |
|
30% |
1 год, 5 лет |
21,82 |
23,32 |
Плав. ставка, акционные условия |
|
Ощадбанк |
30%, 40% |
10 лет, 15 лет, 1 год, 20 лет, 5 лет |
19,65 |
22,85 |
|
Пивденный |
30% |
10 лет, 15 лет, 1 год, 5 лет |
25,03 |
27,67 |
Южная мечта |
ТАСКОМБАНК |
30% |
10 лет, 1 год, 5 лет |
24,22 |
26,77 |
|
Укргазбанк |
30% |
10 лет, 15 лет, 1 год, 20 лет, 5 лет |
29,15 |
31,77 |
|
Укргазбанк |
20% |
10 лет, 15 лет, 1 год, 20 лет, 5 лет |
26,85 |
29,47 |
Киевгорстрой |
20%, 50% |
10 лет, 15 лет, 1 год, 20 лет, 5 лет |
22,77 |
26,59 |
ЖК «Акварели» |
|
20%, 50% |
10 лет, 15 лет, 1 год, 20 лет, 5 лет |
25,77 |
27,09 |
ЖК Чайка-2 |
|
20%, 50% |
10 лет, 15 лет, 1 год, 20 лет, 5 лет |
25,77 |
27,09 |
ЖК Чайка-2 Соцтаун |
|
50% |
10 лет, 15 лет, 1 год, 20 лет, 5 лет |
22,77 |
25,09 |
БК «УКРБУД» |
|
20%, 50.01% |
10 лет, 15 лет, 1 год, 20 лет, 5 лет |
25,77 |
27,09 |
«Гранит-Плюс» |
|
50% |
10 лет, 15 лет, 1 год, 20 лет, 5 лет |
21,15 |
21,59 |
«Еркер» |
|
20% |
10 лет, 15 лет, 1 год, 20 лет, 5 лет |
19,29 |
22,4 |
ООО «БВК« Федорченко» |
|
УКРИНБАНК* |
30% |
1 год, 5 лет |
27,49 |
29,77 |
Под залог вторички |
Укрэксимбанк |
20% |
10 лет, 15 лет, 1 год, 5 лет |
23,96 |
26,02 |
|
Хрещатик |
25% |
1 год |
26,85 |
26,85 |
ЖК на ул. Краснова (Форум Инвест) |
25% |
1 год |
26,85 |
26,85 |
Комплекс Васильковский |
|
Хрещатик* |
40% |
1 год |
26,85 |
26,85 |
Под залог вторички |
*Программа требует оформления в залог жилья на вторичном рынке |
Кредиты на покупку жилья на первичном рынке предлагают следующие учреждения из числа меньших банков, исследуемых компаний «Простобанк Консалтинг», данные на 12.09.2015 г.
Банк |
Аванс, % |
Срок |
Мин.эф.ставка, % годовых |
Макс.эф.ставка, % годовых |
---|---|---|---|---|
ИНВЕСТОРС ГРУП |
30%, 40% |
10 лет, 15 лет, 1 год, 20 лет, 5 лет |
19,07 |
21,35 |
Юнисон Банк |
20%, 50.01% |
10 лет, 1 год, 5 лет |
25,64 |
30,19 |
ГК "Каштан 2000" (под залог вторички) |
0% |
1 год |
59,09 |
59,09 |
Обновлено: 14.09.2015
Автор: Олеся Шелевер