Главная

Льготная ипотека по программе ГИУ: что ожидает заемщиков 25.08.2011

Prosto заманчиво и многообещающе выглядят планы Государственного ипотечного учреждения (ГИУ) обеспечить украинцев доступными кредитами на жилье. Однако на практике такие кредиты могут оказаться не такими и доступными: как по размеру процентной ставки, так и по уровню требований к потенциальному заемщику. Какие условия предлагают банки по совместной с ГИУ программе летом-2011, и кто может рассчитывать на такой кредит, узнавал Prostobank.ua. // 25.08.2011

Появление в 2011 году на рынке кредитов по программе Государственного ипотечного учреждения внесло сразу несколько новшеств на украинский кредитный рынок. Во-первых, это долгосрочное ипотечное кредитование на срок до 30 лет. До сих пор крупные банки ограничивались максимальными сроками кредитования в 20 лет – как на вторичном рынке, так и по кредитам на новое жилье.

Во-вторых, ГИУ ограничивает максимальную ставку по рефинансируемым кредитам размером в 15% годовых при авансе от 25%. Аналогичные кредиты по другим программам банков часто предполагают ставку в 17%-18% годовых. «Секрет» невысоких ставок в том, что ГИУ предлагает банкам рефинансирование под 11% годовых – то есть фактически обменивает кредитную задолженность на «живые» деньги под более низкую ставку. В свою очередь, ГИУ привлекает средства, размещая на фондовом рынке облигации. Преимущественно ГИУ выпускает облигации, обеспеченные государственной гарантией. Всего один раз за историю функционирования учреждения были эмитированы ипотечные облигации, обеспечением по которым выступает ипотечная задолженность заемщиков.

Наконец, после получения заемщиком такого ипотечного кредита, права требования по нему переходят к ГИУ. А значит, условия предоставления кредитов и сами банки-кредиторы находятся под контролем ипотечного учреждения. «Основой для нашего сотрудничества с банками есть желание самого банка выдавать ипотечные кредиты для приобретения жилья по условиям, которые установлены Стандартами ГИУ и ежеквартальными параметрами, которые доводятся до всех аккредитованных в ГИУ банков. Вторым моментом нашего сотрудничества есть требование к финансовой устойчивости банка и его возможности оказывать качественные услуги населению по предоставлению и дальнейшему обслуживанию ипотечных кредитов», - рассказывает Prostobank.ua председатель правления ГИУ Виктор Миргородский. По словам представителя учреждения, сегодня 27 банков готовы кредитовать и начали выдавать ипотечные кредиты по программе (см. «Мнение»).

Кто может претендовать на кредит

Получить кредит по совместной программе банков и ГИУ может не каждый, хоть требования практически такие же, как в коммерческих банках. Прежде всего, потенциальный заемщик должен соответствовать формальным требованиям ГИУ: быть гражданином Украины и на момент окончания срока погашения кредита не достичь пенсионного возраста. При этом последнее условие будет не столь жестким при наличии платежеспособного поручителя.

Помимо этого, банки могут устанавливать и другие требования к заемщикам, детализируя их на свое усмотрение. Чаще всего банками, предоставляющими кредиты по совместной с ГИУ программе, устанавливаются минимальный срок занятости на текущем месте работы, минимальный срок проживания по месту текущей регистрации, расположение залоговой недвижимости по месту нахождения отделения банка и тому подобное.

Однако все эти требования весьма не сложно формально выполнить. С другой же стороны, заемщик должен соответствовать критериям платежеспособности. А они в свою очередь сводятся к двум условиям. Во-первых, в расчет принимаются только официальные доходы заемщика. А во-вторых, сумма выплат по кредиту по требованиям ГИУ не должна превышать 45% ежемесячного дохода заемщика. И это в том случае, если у последнего нет других кредитных обязательств, в противном же случае сумма выплат по всем кредитам должна находиться в пределах 50% дохода.

К примеру, если официальный доход заемщика находится в диапазоне 3-4 тысяч гривен, то он может претендовать на сумму кредита в пределах 100 тысяч гривен при сроке кредита не менее 10-ти лет. Притом, что те же 100 тысяч гривен составляют максимум третью часть стоимости небольшой однокомнатной квартиры в Киеве. При официальном доходе в 5-10 тысяч гривен заемщик уже может претендовать на кредит в сумме около 250 тысяч гривен, который будет выплачивать в течение не менее чем 10-ти лет. Кредит в 100 тысяч гривен заемщик с таким же доходом сможет взять на срок пять лет. Если же вы хотите взять в кредит сумму, равную или превышающую 500 тысяч гривен, то ваш ежемесячный подтвержденный доход из всех источников должен быть не менее 14,5-15 тысяч гривен.

К слову, по данным Госкомстата только 23,4% из работающих украинцев в июне-2011 получили заработную плату в сумме 2500-4000 гривен, и еще 15,5% получили более 4000 гривен.

Недостатки программы кредитования для заемщиков

Помимо высоких требований к официальным доходам потенциального заемщика, последнему придется столкнуться и с другими трудностями. Во-первых, выбор банков, предоставляющих такие кредиты, пока не слишком велик. По данным ГИУ, на сегодня кредитование осуществляют 27 учреждений. Среди них четыре кредитуют как физлиц-покупателей недвижимости, так и застройщиков. При этом в одном учреждении нам сообщили, что программа кредитования в их банке временно приостановлена, и, возможно, будет возобновлена позже. А в другом банке из перечня вовсе ничего не знают о кредитовании по программе ГИУ, и кредитов по ставке до 15% не предлагают.

Из оставшихся 25-ти банков только девять входят в число 50-ти лидеров по активам, остальные 16 учреждений – небольшие банки. «Небольшие банки более мобильны и гибки в принятии решений, в том числе по сотрудничеству с Государственным ипотечным учреждением», - комментирует такое положение вещей Сергей Мищенко, директор департамента разработки банковских продуктов Астра Банка. В целом, обслуживание в небольшом банке само по себе не является недостатком для заемщика. Конечно, если банк не устанавливает того самого требования о расположении объекта ипотеки по месту нахождения отделения банка, ведь у небольших банков отделений гораздо меньше, чем у крупных учреждений.

Во-вторых, на льготную ставку можно рассчитывать далеко не всегда. По данным ипотечного учреждения, шесть банков из 25-ти кредитующих учреждений не придерживаются рекомендаций ГИУ относительно максимального уровня процентной ставки по рефинансируемым кредитам в 15% годовых. И если, к примеру, у UKRSIBBANKа ставки по таким кредитам составляют 15,9%-17,9% годовых, то Ощадбанк по программе ГИУ кредитует под 22% годовых, а Имэксбанк предлагает те же кредиты со ставкой 24% годовых.

А, кроме того, в данном случае речь идет только о номинальных ставках по кредитам. Ведь программа рефинансирования ГИУ не отменяет одноразовых комиссий, страхования залога и других расходов, которые ложатся на плечи заемщика. Большинство из кредитующих банков устанавливают единоразовые комиссии в размере 1%-4% от суммы кредита, еще 0,15%-0,7% от стоимости залогового имущества нужно будет уплачивать ежегодно за страхование.

Помимо этого, не все учреждения придерживаются и рекомендуемого уровня первоначального взноса в 25%, повышая требования до 30%, 40% или даже 50% аванса.

Перспективы и альтернативы

Прогнозы экспертов относительно будущего ипотечного кредитования по программам рефинансирования ГИУ умеренно оптимистичны. «Сотрудничество с ГИУ позволяет банкам предлагать ипотечные кредиты по сниженным процентным ставкам и на длительные сроки, а значит, привлекать больше клиентов. Поэтому количество банков, реально кредитующих по программам ипотечного кредитования с ГИУ будет расти», - прогнозирует для Prostobank.ua Сергей Мищенко.

Правда, помимо увеличения количества предложений от банков перспективы развития продукта зависят еще и от того, будет ли он востребован у заемщиков. На сегодня реальные ставки в 15%-18% годовых все еще достаточно высоки и не вызывают ажиотажа у заемщиков. Их возможное снижение зависит от того, будет ли снижаться ставка рефинансирования ГИУ. «Снижение ставки рефинансирования – это то, к чему мы стремимся. На сегодня наша ставка ниже рыночной и если мы увидим, что кредитные ставки на рынке будут уменьшаться, то мы готовы рассматривать вопрос о снижении. Мы стремимся к тому, чтобы по нашей программе условия были лучше, чем в среднем на рынке», - рассказывает представитель ГИУ.

Однако снижение ставки рефинансирования зависит не только от среднерыночных показателей. Ведь ГИУ привлекает средства на фондовом рынке через размещение облигаций, а значит, предлагаемая доходность по ним также должна снижаться, что одновременно сделает их менее привлекательными для инвесторов.

Поспособствовать развитию ипотечного кредитования может появление альтернативных и дополнительных программ рефинансирования. В июне-2011 о намерении запустить такую программу сообщили в Ощадбанке. В государственном банке планируют создать дочернее учреждение, которое займется эмиссией ипотечных облигаций. Последние будут размещаться на фондовом рынке, а привлеченные средства учреждение будет обменивать на задолженность заемщиков. В Ощадбанке считают, что такая программа станет не альтернативой, а скорее дополнением к программе Государственного ипотечного учреждения, и позволит снизить ставки по ипотеке.

Впрочем, такое предложение также оставляет ряд вопросов. Ведь привлечение средств на фондовом рынке предполагает заинтересованность инвесторов в покупке ценных бумаг – неизвестно, будут ли инвесторы заинтересованы в украинских ипотечных облигациях, и при каком уровне доходности.

По данным ГИУ на август-2011 кредиты по программе рефинансирования готовы выдавать 27 банков:

Банк / Контакты уполномоченного лица банка	Срок, лет	Аванс	Ставка, годовых	Дополнительные комиссии	Виды страхования и размер страховых тарифов (в год)
Автокразбанк (программа поддержки строительства) / (0536) 798015; 778838	5-30	40%	15%	единоразовая - 1% от суммы кредита	нет
Агрокомбанк / (044) 2054173	до 5	25%	15%	единоразовая - 3,5% от суммы кредита	Страхование залога, жизни заемщика
Агрокомбанк / (044) 2054173	5-30	25%	15,5%	единоразовая - 4% от суммы кредита	Страхование залога, жизни заемщика
Даниэль / (044) 5360176; 4957555	до 30	25%	13,9%	единоразовая - 1% + РКО - 3% от суммы кредита	Страхование залога
Диамантбанк / (044)4908383 - для Украины; (044)4942562 для Киева	5-10	25%	12,5%	единоразовая - 2,99%	Страхование залога
	10-20		13,5%
	20-30		14,5%
		25%-50%	15%
Золотые ворота (программа поддержки строительства) / (057) 7574634	5-30	25%	14%	единоразовая - 2% от суммы кредита	Страхование залога - 0,3% его стоимости
Индустриалбанк (вторичный рынок, программа приостановлена) / (061) 2399024, 2399025, 2399079	5-30	25%	14,5%	единоразовая - 0,95% от суммы кредита	титульное страхование - 0,28% стоимости залога; страхование залога - 0,18% его стоимости; страхование жизни заемщика - 0,23% - 3,07% от суммы кредита
Имэксбанк / (048)392926	2	30%	24%	единоразовая - 1% от суммы кредита	Страхование залога - 0,5% его стоимости
Камбио / (044) 5375936	5-30	25%	15%	нет	Добровольное страховние залога
Кредит Оптима Банк (вторичный рынок) / (044)5690511	5-30	30%	18%	единоразовая - 1% от суммы кредита	Страхование залога - 0,2%-0,3% его стоимости
Кредитпромбанк (вторичный рынок) / 0 800 507 909	5-30	25%	15%	единоразовая - 1% от суммы кредита	Страхование залога - от 0,18% его стоимости
Львов (вторичный рынок) / (044) 2456449; 2456425	до 10	50%	15%	комиссия за выдачу кредита - 0,99%	Добровольное страхование залога - 0,2% его стоимости; добровольное страхование жизни заемщика - 0,4% суммы кредита
Мегабанк (с обязательным поручительством) / (057) 7142011	5-15	40%	15%	РКО - 1% от суммы кредита	Страхование залога - 0,3 %; стрхование жизни - в зависимости от возраста заемщика и суммы кредита
МЕРКУРИЙ / (057) 758888, 7585888; 7581634	5-30	25%	14%	единоразовая - 0,99% от суммы кредита	Страхование залога - 0,3% его стоимости
Ощадбанк / (044) 2478629	до 30	30%	22%	нет	По действующим условиям страхования
Пивденкомбанк (программа поддержки строительства) / 0 800 505 9 00	5-30	30%	15%	нет	нет
Поликомбанк / (0462) 698024	5-30	25%	16,5%	единоразовая - 1% от суммы кредита	страхование залога - 0,35%; страхование от огневых рисков и стихийных бедствий - 0,35%
Радикал Банк / (044) 4065921	5-30	25%	14%	единоразовая - 1% + РКО - 3% от суммы кредита	Страхование залога - 0,2% его стоимости
Старокиевский банк / (044) 2882969	до 10	40%	15,9%	единоразовая - 2,5% от суммы кредита	Страхование залога, жизни заемщика
Таврика (программа поддержки строительства) / (044) 2067078	до 30	30%	15%	нет	Страхование залога
Терра Банк / Информация в отделениях банка	5-30	25%	14%-14,5%	единоразовая - 1% + РКО - 3% от суммы кредита	Страхование залога - от 0,15% его стоимости
УКРАИНСКИЙ БИЗНЕС БАНК / (062) 3451044	5-30	При класс.схеме: до 20 лет - 40% до 15 лет - 35%. При аннуитете: до 15 лет - 40% до 10 лет - 35%	14,5%	единоразовая - 1% от суммы кредита	Страхование залога – 0,5%; страхование заемщика от несчастногоо случая – 0,5% от суммы кредита
Укргазпромбанк / (044) 2911159	5-30	25%	15%	единоразовая - 2,5% от суммы кредита	Страхование залога
Украинский Профессиональный Банк / (044) 4618737	5-20	30%	15%	нет	Страхование залога
UKRSIBBANK / 0 800 505 800	до 5	30%, 40%, домовладения - 50%	15,9%	единоразовая - 1% от суммы кредита	Страхование залога, ответственности перед третьими лицами, от несчастного случая
UKRSIBBANK / 0 800 505 800	5-15	30%, 40%, домовладения - 50%	17,9%	единоразовая - 1% от суммы кредита
Фортуна-банк / (044) 5376226	5-7	40%	14,95%	нет	нет
Хрещатик / 0 800 500 212; (044) 4902500	5-30	25%	14,5%	единоразовая - 0,5% от суммы кредита	Страхование залога - 0,15% его стоимости
ЭНЕРГОБАНК / 0 800 501 500	5-30	50%	14,5%	единоразовая - 1% от суммы кредита	Страхование залога - 0,16%-0,25% его стоимости

Мнение

Виктор Миргородский, Председатель правления ГИУ

Банком-партнером ГИУ может стать любой банк, который обратился в ГИУ и соответствует параметрам, которые прописаны в Стандартах ГИУ в отдельной составляющей части – «Требования к первичным кредиторам-банкам».

На сегодняшний день в ГИУ аккредитовано 104 банка из 176. Любой из аккредитованных банков может обратиться за получением финансовых средств по программам, реализуемым ГИУ на рынке жилищного ипотечного кредитования.

В условиях возрождения этого рынка на сегодняшний день готовы кредитовать и начали выдавать ипотечные кредиты по нашим Стандартам около 30 банков (на начало 2011 года их количество составляло 4 банка). Перечень банков-партнеров и условия, на которых банки готовы выдавать ипотечные кредиты постоянно обновляются на нашем веб-сайте.

По мере восстановления рынка ипотечного кредитования в Украине, количество банков, которые готовы вернуться к сотрудничеству увеличивается.

Условия кредитования граждан банками по Стандартам ГИУ не изменились. Банки могут вносить свои особенности, но они должны быть согласованны с ГИУ. На каждый квартал ГИУ доводит такие условия всем своим партнерам и информирует о них потенциальных заемщиков через тот же сайт ГИУ. Напомню, что к основным требованиям к «стандартности» ипотечного кредита относятся следующие:

Максимальная сумма кредита, в зависимости от места нахождения жилья составляет:

1 000 000 грн. для Киева;
750 000 грн. для г. Севастополя и городов с населением свыше 1 млн. человек;
500 000 грн. для других областных центров;
300 000 города районного значения;
200 000 грн. другие города и села.

Минимальная сумма кредита составляет 75 000 грн.

Максимальная сумма платежей по обслуживанию долга по ипотечному кредиту не должна превышать 45% от совокупного дохода членов семьи заемщика;

Соотношение между суммой ипотечного кредита и оценочной (рыночной) стоимости предмета ипотеки, определенной субъектом оценочной деятельности, не может превышать 75%.