Кредитное мошенничество

Мошенничество и аферы с кредитами в Украине: все, что нужно знать будущему заемщику про мошенников. Узнайте, что делать, если на вас оформили чужой кредит

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Несколько слов о современных финансовых аферистах 
  2. Как банкиры оформляют фальшивые кредиты
  3. Как не стать жертвой финансовых аферистов
  4. Что делать человеку, на которого мошенническим путем был оформлен чужой кредит?
  5. Мошенничество с кредитными картами

Несколько слов о современных финансовых аферистах 

Иногда люди сталкиваются с ситуацией, когда необходимо по какому-либо поводу добыть некую сумму денег, и тогда начинают искать наиболее выгодных кредиторов. Одни занимают у друзей, другие ищут выгодный банк, а кто-то рискует, и обращается в неизвестные «конторки» с  громким названием, в которых красиво обещают предоставить необходимую сумму в кратчайший срок и под очень низкий процент. Причем у них не требуется поручитель либо справка про доходы, а возраст заемщика может быть от 18 лет. В этих кредитных конторках  заявленная в рекламе процентная ставка по кредиту наличными составляет 7 % годовых, в то время как в банковских учреждениях процентные ставки начинаются от 19% годовых по данным рейтинга потребительских кредитов компании «Простобанк Консалтинг».

Наибольшая опасность попасться на удочку к обманщикам существует для людей, которым от 18 до 25 лет, так как не все банки выдают кредиты молодым людям, также в группе риска - неофициально трудоустроенные или вовсе безработные.

Чаще всего про такие кредиты можно узнать из газетных объявлений, а также из листовок, расклеенных на столбах и остановках. Но об этих фирмах можно узнать и другим путем.

Одна моя знакомая столкнулась с такими фирмами при поиске работы, и ей стало интересно узнать о подноготной их деятельности. Целью поиска было найти работу менеджером. Попалась вакансия «офис-менеджер» в компании с очень красивым и солидным названием. Единственное, что вызвало подозрение, так это то, что на данную должность требуются соискатели даже без опыта работы, что в наше время большая редкость.

 Знакомая обычно серьезно готовится к собеседованиям, и потому из интернета узнала все, что можно о потенциальном работодателе. Информация об этой фирме была не очень хорошей, но все же она решила сходить на собеседование, рассмотреть мошенников вблизи и разведать информацию о них из первых уст.

Фирма находилась в офисном здании, офис представлял собой небольшой кабинет, где сидело 2 человека.

Молодой человек, который проводил собеседование, рассказал, как хорошо можно зарабатывать у них, главное, чтобы кандидат в сотрудники обладал высокой стрессоустойчивостью, так как клиенты бывают разные. Работа заключалась в том, чтобы заключать договора с клиентами на выдачу кредита, заработок подразумевал под собой процент от первого платежа клиента. Само собой разумеется, что будущий офис-менеджер заинтересован убедить клиента сделать как можно более крупный первый взнос. Клиенты в фирму звонят сами, изучив объявления в газетах и другими путями.

В офисе обнаружилось 4 мобильных телефона, которые лежали на столах. Стационарного телефона в офисе не было.

Через некоторое время на сайте по поиску работы снова была замечена вакансия в другой фирме. Название фирмы звучало очень громко и надежно, ассоциировалось с финансовым гигантом бизнеса. Вакансия, которая предлагалась, это «Продавец-консультант». Информация о фирме в интернете была подобная отзывам о предыдущей компании, и моя знакомая решила нанести визит и в нее.

Снова маленький офис. На этот раз одна девушка-сотрудница рассказывала соискателям о том, что у них полно клиентов, которые звонят на телефоны из газет. Главное, что нужно  - уметь работать с клиентами, быть вежливой.

Основные требования – умение убеждать и стрессоустойчивость. Нужно убедить клиента в том, что у фирмы наиболее выгодные условия кредитования и в самые кратчайшие сроки клиент получит ожидаемую сумму. Аналогично с предыдущей фирмой продавец-консультант получает свой процент из первого взноса клиента в размере 2-2,5 %.

Моей знакомой задавали вопросы, сможет ли она разрешить конфликтную ситуацию, если, к примеру, клиент будет требовать обещанные к выдаче деньги, когда не получит их в обещанные сроки (через семь дней). В таком случае будущему сотруднику необходимо будет максимально затягивать с выдачей кредита, переносить сроки, ну а когда клиент уже потеряет терпение, необходимо объяснить ему, что он по собственному желанию внес взнос и участвует в схеме по принципу пирамиды (покупки в группах) и возможно он получит в дальнейшем долгожданный кредит.

Эти фирмы работают очень просто. Обещают выдать кредит через неделю-две, а пока сам клиент должен начать погашать кредит уже с момента подписания договора, а не  с момента получения денег. Люди платят таким фирмам деньги месяц, два, три, их все это время кормят обещаниями, говорят, что скоро подойдет очередь и кредит выдадут.

Но на самом деле позже выясняется, что кредит выдадут тому клиенту, который внесет больше платежей. Мало кто будет платить свои кровные деньги без уверенности в дальнейшем получить кредит, потому в большей части эти фирмы-однодневки живут за счет первых платежей клиентов, зарабатывают таким способом быстрые деньги и меняют свое месторасположение (а часто - и название) через несколько месяцев.

Подобных фирм развелось в Украине как грибов после дождя. Но это не  кредиторы, а чистой воды аферисты! Возникает вопрос... Почему же люди не читают договор? А в договоре все написано. Очень часто, пресловутым восьмым шрифтом, который невозможно прочитать, особенно его не читают если девушка или молодой человек, который заключает от имени компании договор с клиентом мил, приветлив, и с преданностью смотрит в глаза и не вызывает  ни малейшего подозрения в нечестных намерениях.

Договор обязательно нужно читать, каким бы он ни был, где бы вы его не заключали, и кто бы его ни оформлял. Игнорирование договора может стоить финансовых потерь и морального ущерба, который никто не восстановит.

Из всего выше описанного я вывел для себя те параметры, по которым можно опознать фирму – лжекредитора. Опишу самые явные их признаки, при наличии которых следует избегать всякого сотрудничества:

  1. Такие фирмы не снимают постоянного нормального офиса, обычно это скромный офис небольшой квадратуры, в котором сидит от одного до нескольких человек. Офис выглядит пустым и безжизненным. Максимум, что может говорить о принадлежности офиса данной фирме, это табличка на дверях, распечатанная на цветном принтере.
  2. Вы увидите на столе более 2-х мобильных телефонов. Их может быть намного больше. А вот стационарного телефона может не быть, на короткое время пребывания в офисе в этом нет необходимости, ведь в любой момент конторка может закрыться или переехать, а офис перейдет следующему арендатору.
  3. В интернете о данной фирме нет никакой информации (ни контактов, ни отзывов). А может наоборот фигурировать весьма нелестная информация о мошеннической деятельности. Во втором случае - ни шагу в сторону места обитания обманщиков. А в любом случае, нужно быть предельно аккуратным и внимательным, так как новая фирма всегда старается как можно быстрее внести свои контактные данные в бизнес-справочники в интернет. В случае же аферистов, они предпочитают распространять информацию о себе через СМИ и путем уличных объявлений.
  4.  Также должно вызвать подозрение, если у вас как заемщика не спрашивают ни места работы, ни того, устроены ли вы официально, какой у вас доход, не просят даже предоставить поручителя. В общем, им вовсе не интересно, в состоянии ли вы будете вернуть кредит. Спрашивается только паспорт и идентификационный код. Если заемщику есть 18 лет, ему не откажут.
  5. А это уж вовсе забавно… Вы еще не видели и не держали в руках ожидаемый кредит, возможно даже не ознакомились с условиями договора,  а вам уже предоставляют реквизиты для оплаты первого взноса. За что? За то, чтобы вы получили кредит? берите ноги в руки и удаляйтесь из этого места. 

Такие фирмы – «лжекредиторы», которые под выдачей кредита наличными на самом деле предлагают покупку в группах, просто необходимо обходить стороной и в случае получения кредита, и в случае трудоустройства. Ведь это место не подходит для начала карьеры - кто захочет потом работать с человеком, который участвовал в аферах? Риторический вопрос.

Как банкиры оформляют фальшивые кредиты

Prosto ли однажды проснуться злостным неплательщиком банка, хотя вы никогда в жизни не обращались за кредитом? Оказывается, что да. Именно такая невероятная история приключается намного чаще, чем можно предположить. Что же делать, если на вас оформили фальшивый кредит, и можно ли застраховаться от такого – изучал Prostobank.ua

На адрес студента Киевского политехнического института Романа Шелевера пришло письмо из банка. Оказывается, банк выдал 22-летнему студенту кредит в 4 000 гривен. Роман, впервые узнав о наличии кредита из письма, которое ему передал вахтер университетского общежития, сразу пошел в банк. В отделении учреждения заявлению Романа о том, что он не брал кредит, не удивились.

Сотрудник банка сказал: «О, да это известная афера, и почти все пострадавшие живут в общежитиях политеха. Вот на столе лежит целая пачка таких заявлений, будем разбираться». Затем он заверил, что банк сам обратится в правоохранительные органы, и что Роман может спасть спокойно: если возникнут проблемы, ему обязательно позвонят. И вот, спустя 2,5 года тишины, Роман узнает, что вместо обращения в милицию банк просто… продал его липовый долг коллекторам! О прелестях жизни, скрашенной общением с коллекторами рассказывать не будем – это тема отдельной статьи. А для Романа и других пострадавших теперь началась эра доказывания, что кредит они в банке не брали.

Самое интересное, что сотрудники банка на звонки и посещения теперь говорят: «Да, у нас стоит галочка, что вы писали заявление, что не брали кредит. Но мы к вам и так претензий не имеем, потому что продали ваш долг коллекторам».

А кредит-то не настоящий!

Почему банк вместо разбирательств просто продал долг – вразумительного пояснения нет. Конечно, в процессе своей работы банк встречается со многими настоящими заемщиками, которые пытаются затянуть время, не хотят погашать долг и тоже утверждают, что не брали кредит. По словам банковских экспертов, бывают даже случаи, когда кредит оформляют близкие родственники или сам заемщик забывает, что обращался в банк за деньгами. Однако большинство учреждений имеют специальные отделы, призванные разбираться с подобными случаями. Кроме этого, банк, который собрал определенное количество заявлений о незаключении кредитных договоров, как правило, действительно сам обращается в правоохранительные органы. Как видим, в случае со студентами механизм не сработал.

Поскольку паспорт Романа (как и других участников этой истории) никуда не исчезал, а вероятность массовой выдачи кредитов на фальшивые паспорта – невысока, остается предположить, что в махинации замешаны… сами сотрудники банка. «Для оформления кредита необходимо предоставить не только оригинал паспорта, но и ряд других документов, а также необходимо личное присутствие заемщика или уполномоченного им лица. Очень вероятно, что здесь «замешан» сотрудник (-и) банка. Однако разбираться в этом должны правоохранительные органы», - комментирует ситуацию Екатерина Гутгарц, юрист адвокатского бюро «АБГ».

Облегчить задачу мошенникам могли ксерокопии паспортов с надписью владельцев «Копия верна». Дело в том, что той злополучной осенью студенты массово принимали участие в платных митингах, оставляя при расчете ксерокопии своих паспортов. В таком случае получается, что от подобной ситуации не застрахован никто. На самом деле: мест, где мы оставляем ксерокопию своего паспорта с подписью – масса. Например, в магазинах при возврате товаров или на кассах супермаркетов техники, в которых собираемся покупать бытовую технику в кредит, при получении призов или оформлении номера в гостинице и так далее. Гарантировать, что такая копия не попадет в руки нечестному человеку – невозможно.

Правила выживания

Тем не менее, для тех, кто попал в подобную историю, есть возможность доказать свою правоту. Для этого надо придерживаться следующих правил.

  • Если на вас оформили фальшивый кредит, то, как бы вас не убеждал в обратном сотрудник банка, в ваших же интересах сразу же обратиться в прокуратуру с заявлением о возбуждении уголовного дела.
  • Поскольку речь идет о мошенничестве (уголовно наказуемом деянии), то после обращения в прокуратуру нужно добиться, чтобы вас признали потерпевшими. «А потом, во время рассмотрения уголовного дела, можно будет подать и гражданский иск к виновному и потребовать возмещения морального ущерба, причиненного совершенным преступлением», - советует Екатерина Гутгарц.
  • Если банк, как в случае с Романом, отказывается выдать копию кредитного договора для ознакомления – не бойтесь суда. В суд банк уже будет обязан предоставить кредитный договор.
  • Обязательно найдите время на проведение графологической экспертизы (если потребуется для доказательства своей непричастности к оформлению кредита и если дело дойдет до суда).
  • Наконец, как в большинстве финансовых дел, срок исковой давности составляет три года с того момента как право было нарушено (или сторона узнала о том, что ее право нарушено). Другими словами, банк или коллектор могут подать на вас в суд только в течение 3-х лет со дня последней даты, на которую должен был быть погашен кредит. Однако независимо от сроков необходимо подавать заявление в прокуратуру и добиваться правды, потому что существует еще кредитная история, в которой записывают подобные случаи. И бездействие в настоящем может вполне помешать в будущем.

Оформили… банкиры!

Мошеннические действия банковского персонала – это настоящая проблема. И дело даже не в том, что страдают от этого не только люди, но и сами банки (ведь деньги-то похищают у банков). Дело в том, что банки, как правило, пытаются всеми силами скрыть любую информацию о таком скандале, чтобы не подмочить собственную репутацию.

Впрочем, не менее рьяно они должны были бы попытаться такой скандал предотвратить. И действительно, мер, которыми банки всячески пытаются себя обезопасить от мошенничества, достаточно. Для начала банки (в идеале) тщательно проверяют всех желающих устроиться к ним на работу. Для этого трудится не одна, а целых две инстанции: служба подбора персонала (HR-подразделение) и служба безопасности банка. Первая кроме детального изучения резюме и проведения собеседования, наводит справки на прошлом месте работы и тестирует кандидатов на предмет выявления профессиональных и личностных качеств (вплоть до склонности к азарту и мошенничеству). Вторая – проверяет кандидатов на другом уровне. «Работа службы безопасности заключается в проверке незапятнанности репутации кандидата на работу в банке через базу данных внутренних органов. Поскольку зачастую работники таких служб безопасности – это банковские служащие в погонах (в прошлом или и в настоящем), то помимо всех прочих обязанностей (полный комплекс мероприятий по внешней безопасности) они должны следить и за внутренней безопасностью изнутри учреждения. Именно к этому и относится работа по наведению справок в отношении существующих и потенциальных угроз для банка и его деятельности со стороны новых сотрудников, - поясняет Ян Поторий, руководитель служб управления персоналом крупных банков Украины в 2004-2007 гг.

Всегда ли помогает такая проверка персонала – показывает рассказанная выше история: банк, в котором на Романа оформили липовый кредит, публично «хвастался», что все его сотрудники при приеме на работу проходят через детектор лжи.

Кроме этого, не остался в стороне и регулятор, - Постановления НБУ № 493 и № 398 предусматривают запись на видео работы кассиров банков. Все ли отделения сегодня оснащены видеокамерами – остается весьма сомнительным вопросом. Впрочем, существуют и другие меры по предотвращению преступлений во время рабочего процесса. Это, например, проведение постоянных ревизий, а также специальные служебные инструкции, которые предусматривают, чтобы при операциях с деньгами несколько сотрудников контролировали друг друга.

Насколько такие меры безопасности помогают избежать мошенничества со стороны персонала, иллюстрирует рассказанная Prostobank.ua история коллективного хищения депозитов целым отделением. Сотрудники отделения, сговорившись, делили между собой деньги вкладчиков, иногда выдавая их в качестве кредитов «из-под полы», и никакие меры предосторожности не смогли предотвратить преступление. Не смогли они и помочь вкладчикам банка доказать свою правоту (не говоря уже о договорах с подписями замначальника отделения и оригиналах чеков с подписями кассира). Банк по сей день не вернул депозиты. Все это показывает, что проблема испытания деньгами тех, кто трудоустраивается в банк, стоит остро для владельцев бизнеса. Не меньшей проблемой при этом остается поведение самих банков в уже совершенных случаях мошенничества. Казалось бы: зачем продавать липовый кредит коллекторам, не проводя при этом расследований? Или зачем не признавать кражу депозита собственными сотрудниками? Тем не менее, по какой-то причине банки идут на это.

Русская рулетка, или пять официальных преступников на каждый банк

Суммы расхищенных банковскими сотрудниками средств поражают воображение. По обнародованным в прессе данным статистики Департамента государственной службы по борьбе с экономической преступностью, за 2009 год банковские сотрудники ограбили своих работодателей (и, возможно, их клиентов) на сумму в почти полмиллиарда гривен (450 млн.грн.). Сотрудников, привлеченных к ответственности – то есть участников лишь раскрытых преступлений – всего 903 человека. Это почти по пять человек на каждый украинский банк. А сколько еще не раскрытых дел и ненайденных мошенников! Вот и получается, что поход в банк – своеобразная русская рулетка: никто не знает, честен ли сотрудник, который принимает ваши деньги. И нет у клиентов не только эффективных рычагов влияния на ситуацию, но и успешной гарантии решения всех 100% таких случаев...

Впрочем, недавний опыт ПриватБанка, который опубликовал на своем сайте список сотрудников, чье мошенничество было доказано – с именами, фотографиями и деталями преступления – оставляет надежду на то, что есть шансы на грядущие изменения к лучшему. В любом случае пока ситуация далеко не на пользу украинцев: как оказалось, от липового кредита в Украине не застрахован никто.

Как не стать жертвой финансовых аферистов

Перечень организаций, обращаясь к которым, украинец рискует остаться «с носом»: кредитные союзы, компании по покупкам в группах и др. 

В начале весны этого года в России рухнула очередная финансовая пирамида. Так называемый бизнес-клуб «Рубин» обещал своим клиентам 50% годовых доходности по вкладам. По самым скромным оценкам, оборот «конторы» составлял по $34 млн. ежемесячно. В конце февраля компания прекратила расчеты с вкладчиками, а руководство скрылось в неизвестном направлении, прихватив с собой $85 млн. Пока что правоохранительные органы разбираются в ситуации, жертвами страсти к «легким деньгам» стали около 100 тысяч человек (Рубин работал по территории всей России).

В Украине финансовые пирамиды лопаются в более скромных масштабах. Но всё-таки лопаются. «Простобанк Консалтинг» составил перечень организаций, обращаясь к которым, украинец с той или иной степенью вероятности рискует остаться «с носом». В них вошли кредитные союзы (КС), компании по покупкам в группах, а также фирмы, которые не подпадают под контроль государственного финнадзора, но привлекают деньги украинцев по принципу сетевого маркетинга.

Кредитные союзы под прицелом

Сразу отметим, что и в Украине, и во всем мире кредитные союзы являются уважаемыми участниками финансового рынка. По информации на апрель 2008 года в стране действовало 805 подобных организаций, находящихся под надзором Государственной комиссии регулирования рынков финансовых услуг. Членами союзов являются более 2 млн. украинцев.

Однако еще в 2007 году директор департамента по надзору за кредитными учреждениями Госфинуслуг Андрей Оленчик заявил, что 1% кредитных союзов находятся под подозрением в организации финансовых пирамид. Скандал разразился осенью 2007 года, когда Госрегулятор аннулировал лицензию союза «Берлинер Баушпаркассе».

Эта организация предлагала кредиты на жилье под безумно привлекательные 5% годовых (тогда как в среднем по рынку ипотека обходилась в 10-12% годовых). Для получения столь выгодного кредита требовалось всего лишь внести на счет компании 20% от стоимости жилья. В начале ноября руководство «Берлинер Баушпаркассе» скрылось с клиентскими взносами. Аферисты не успели развернуть свою деятельность на широкую ногу – свои сбережения потеряли порядка 30 человек, объем «пропавших» средств составил до 1 млн. грн. Однако найти злоумышленников правоохранительным органам до сих пор не удалось.

Хотя этот случай был единичным для рынке, определенная угроза для вкладчиков в некоторые КС все-таки существует. Подстраховаться от попадания в неблагонадежный кредитный союз можно, если учесть следующие нюансы.

1. Соответствие обещаемой доходности по депозитам среднерыночным показателям. Сейчас КС предлагают вкладчикам порядка 18-21% годовых в гривне. Ставки свыше 25% эксперты считают подозрительными.

2. Заниженные ставки по кредитам должны насторожить потенциального клиента. Например, кредитный союз «Всеукраинский кредит» предлагает ипотеку за почти мифический 1% годовых. Эксперты отмечают, что за кредитными ставками ниже 7-8% либо стоят кабальные условия, которые нивелируют возможность получения желаемого кредита, либо же свидетельствуют о явно нечистоплотных намерениях руководства организации.

3. Сотрудничество кредитного союза со страховыми компаниями или самостоятельное страхование рисков по вкладу в КС. Ведь до сих пор государственные мужи не снизошли до создания Фонда гарантирования вкладов в кредитные союзы, по аналогии с банковским сектором. Но на кредитном рынке работает механизм защиты кредитных союзов через страхование. С 2007 года «Украинская страховая компания кредитных союзов» предлагает страхование финансовых рисков самих кредитных союзов от возможных форс-мажорных ситуаций. Кроме того, клиент может сам застраховать сохранность своих средств, внесенных в КС, но стоить такая услуга будет порядка 1% от суммы взноса.

4. Участие КС в профессиональных объединениях, таких как Национальная ассоциация кредитных союзов Украины или Всеукраинская ассоциация кредитных союзов. Эти объединения критически подходят к своим членам, проводят мониторинг их деятельности, выставляют дополнительные требования к их надежности и платежеспособности.

Таинственные группировки

Первые уголовные дела по ЛТП «Украинская группа «Капитал» были возбуждены в начале 2006 года. Невзирая на это, компания продолжала собирать деньги с украинцев вплоть до осени 2006 года, когда её руководители были задержаны прокуратурой (впрочем, через некоторое время их отпустили под подписку о невыезде). По разным источникам, организаторы «Украинской группы «Капитал» смогли под видом льготного кредитования облапошить 16,3 тысяч человек, которые отдали компании более 150 млн. грн. Деньги собирались под лозунгом так называемой «покупки в группах», которая заключается в следующем.

Компания-администратор объединяет группу людей, которые хотят купить некий дорогостоящий товар – как правило, квартиру или автомобиль. Они передают администратору относительно небольшие суммы (первоначальные взносы), после чего включаются в систему периодических платежей. За собираемые общие деньги приобретается целевой товар, который разыгрывается по принципу лотереи среди участников. Получившие товар также продолжают платить деньги (наслаждаясь при этом уже полученным товаром), пока внесенные ими средства не достигнут стоимости товара с учетом процентов. Таким образом, участник покупки в группах может получить необходимую вещь как в первый месяц своего членства в организации, так и через несколько лет после вступления.

«Украинская группа «Капитал» обещала своим вкладчикам кредиты под 1,7% годовых сроком до 20 лет. Первоначальный взнос составлял 6,8% от стоимости товара. После получения этих денег компания попросту отваживала клиента, которому предлагалось подождать под разными предлогами.

«Покупки в группах создают иллюзию покупки товара в кредит: равные ежемесячные выплаты в течение уставленного договором срока. Если при покупке товара в кредит человек получает товар на руки и уже, пользуясь им, выплачивает кредит, то в системе групповых покупок существуют так называемые «фондовые акты» - жеребьевка среди участников группы относительно права получения товара. То есть, при отсутствии везения свою покупку можно долго и упорно оплачивать, а начать ею пользоваться только через 3 года, когда выпадет твой счастливый номер. При этом все взносы должны быть уплачены в срок, ибо должник лишается права на получение товара в случае просрочки платежа», - поясняет юрист «Адвокатского бюро Гутгарца» Екатерина Гутгарц.

Кроме того, стоимость товара, покупаемого в кредит, зафиксирована в договоре и не может быть изменена продавцом в одностороннем порядке в течение действия договора. «При покупке же в группах это правило не действует. Как правило, в договорах об участии в группах стоимость товара привязывается к ценам на товар у дилера, то есть в случае подорожания товара, размеры взносов соответственно увеличатся», - дополняет г-жа Гутгарц.

Сейчас в Украине работают до 20 организаций по «покупкам в группах». Их услуги однозначно являются финансовыми, но только вот под контроль Госфинуслуг они не подпадают, так как в законе «О финансовых услугах» такая деятельность как администрирование покупок в группах, не прописана. Надзорное ведомство уже несколько лет тщетно добивается от Верховной Рады внесения соответствующих законодательных поправок, которые позволят лицензировать, контролировать платежеспособность и условия работы администраторов «группировок». Однако, безуспешно.

Видимо, структуры имеют влиятельных покровителей в парламенте, заинтересованных в бесконтрольности этой сферы. Человеку же, всё-таки решившему обратиться к «групповой системе», рекомендуют внимательно вчитываться в договор. «Перед участием в группе покупателей следует обратить внимание в договоре на: порядок, сроки и процедуру получения товара, срок действия договора, количество выплат, размер таких выплат, наличие (отсутствие) права оператора системы на пересмотр стоимости товара, условия расторжения договора и суммы, подлежащей возврату в случае выхода из договорных отношений», - говорит г-жа Гутгарц.

Сети

Каждый из вас наверняка хоть раз в жизни сталкивался с продавцами, работающими по системе сетевого маркетинга. В такой схеме человеку предлагают приобрести у компании какой-то товар. Покупка является «входным билетом» в компанию – купивший получает право продавать фирменную продукцию, а также привлекать новых продавцов. Процент от продаж «завербованных» новых сотрудников капает на счет человека, приведшего их в компанию. По этой системе распространяется косметика Avon и Oriflame, посуда Zepter, и прочие практичные вещи.

На финансовом рынке сетевой маркетинг используется в продажах полисов страхования жизни. Сами лайфовые компании подлежат государственному надзору, их первые лица несут административную и уголовную ответственность как участники финансового рынка, а к самим страховым компаниям (СК) предъявляются определенные требования (например, уставной фонд компании по страхованию жизни должен составлять не менее 1,5 млрд. евро), нарушив которые компания попросту лишится лицензии и будет закрыта.

Однако по принципу сетевого маркетинга работают некоторые организации, предлагающие финансовые услуги, но находящиеся вне поля регуляции Госфинуслуг, а их руководители не несут никакой ответственности перед вкладчиками. Наиболее известными из них являются «Глобальная система тренингов» (GST) Роберта Флетчера и компания Intway. Последняя обещает своим клиентам ипотечные кредиты на жилье в любой точке планеты всего за 5% годовых.

За $299 долларов человек получает свой интернет-сайт на базе программного обеспечения Intway, что одновременно является доступом к системе «корпорации». Если клиент заинтересован в дешевой ипотеке, ему следует приобрести инвестиционную облигацию за $1690, дающую право на покупку «дома мечты». Далее требуется самая малость – накопить порядка 30% от стоимости недвижимости «в любой точке мира» на счетах Intway, но не путем взносов, а через «вербовку» новых членов команды, которые согласятся купить такие же инвестиционные сертификаты.

Также Intway предлагает своим клиентам выход на Нью-Йоркскую фондовую биржу через собственную биржевую платформу. Однако биржевые терминалы Intway рассмешат любого, кто хоть каплю разбирается в фондовой торговле. По всей видимости, эта система рассчитана на людей, которые далеки от вопросов фондового рынка.

Корреспондент «Простобанк Консалтинг» общался с продавцами Intway лично. На вопрос, кто регулирует их деятельность, интвеевцы ответили, что компания зарегистрирована в США. На моё замечание, что финансовые организации не имеют права работать в Украине без лицензии Нацбанка или Госфинуслуг, они удивились: «Неужели вы думаете, что украинский финансовый надзор эффективнее американского?». Хотя, по информации сайта Intway, компания всё-таки прошла регистрацию в Российской Федерации (а также на Виргинских (Британских) островах, на Сейшелах и во Флориде). На риторический вопрос: «что будет, если ваша компания закроется, как вы будете смотреть в глаза людям, которые доверяли вам», ответ последовал такой: «главное, что сейчас это приносит мне деньги, а остальное – это не мои проблемы». No comments.

Стадный инстинкт с иностранным акцентом

Обычно, кроме очень привлекательных финансовых условий (мизерных процентов по кредитам или огромных ставок по вкладам), потенциальные мошенники используют и другие «козыри», нацеленные на завоевание доверия клиента. К таковым относятся, например, иноземное происхождение компании или количество людей, которые уже поверили в её «миссию». Но показателями надежности той или иной структуры не могут служить ни иностранные инвесторы («Берлинер Баушпаркассе» объявляла себя дочерним предприятием немецкого предприятия), ни развитая сеть филиалов («Украинская группа Капитал» насчитывала более 50 отделений по всей стране), ни тем более количество клиентов компании (в российский «Рубин» уверовали десятки тысяч вкладчиков).

Разумеется, что каждый сам решает, на каких условиях и при каком риске инвестировать свои кровные. Однако, наличие украинского государственного надзора над компанией, с которой вы собираетесь работать, четкие, прозрачные и однозначные условия договора, а также взвешенность в принятии финансовых решений поспособствует тому, что жертв «лохотронов» станет меньше.

Что делать человеку, на которого мошенническим путем был оформлен чужой кредит?

Андрей Сидоров, заместитель председателя правления, директор департамента по правовым вопросам и финансовому мониторингу банка «Ренессанс Кредит»

Если банк предъявляет вам претензии по погашению кредитной задолженности, а вы в действительности не обращались в банк за подобной услугой и не получали кредитные средства, то, вероятно, имеет место либо ошибка банка, либо факт умышленных мошеннических действий, совершенных «плохими парнями» с использованием ваших персональных данных. В такой ситуации совершать какие-либо платежи и тем самым погашать чужие долги однозначно не стоит. В телефонном разговоре с представителем банка рекомендую уверенно заявить о своей позиции и попросить (будьте вежливы, ребята просто делают свою работу) еще раз проверить информацию по «вашему» кредиту. Как правило, если это была обычная ошибка, то на этапе телефонного звонка все и закончится. Если нет, и банк настаивает на том, что вы его клиент и у вас есть задолженность, тут все во многом зависит от того, насколько действия банка (звонки, письма, смс и т.д.) для вас дискомфортны и готовы ли вы дальше мириться с таким положением вещей. Рано или поздно банк будет вынужден обратиться в суд, где у вас появится возможность уверенно доказать свою непричастность к кредитной операции.

Если вы готовы занять более активную гражданскую позицию, а также внести свою лепту в дело борьбы с преступностью, для начала подготовьте письменное заявление в адрес банка. В заявлении опишите ситуацию, укажите любые факты или обстоятельства, которые прямо либо косвенно подтверждают изложенное (к примеру, в момент совершения сделки вы могли находиться за границей, на стационарном лечении, проходили воинскую службу и т.п.). С заявлением и оригиналом паспорта посетите банк и попросите о встрече с представителем службы, которая в банке отвечает за предотвращение мошенничества (во многих банках они существуют). Это наиболее эффективный способ. Вне зависимости от того состоялась встреча или нет, а также ее предварительных результатов, оставьте и зарегистрируйте подготовленное заявление в банке. В таких ситуациях банки проводят расследование, зачастую во взаимодействии с правоохранительными органами.

Помимо этого, не поленитесь самостоятельно или при помощи юриста написать заявление в правоохранительные органы о мошенничестве и необходимости проверки данного факта. Основное вы сделали - заявили о себе и предоставили возможность правоохранительным органам поработать в данном направлении. Их процессуальная задача – возбудить уголовное дело, собрать доказательную базу, провести расследование и передать дело в суд.

На любом этапе (при общении с банковскими работниками, следователями или в суде) вашими основными аргументами /доказательствами/ будут оригинал паспорта и результаты почерковедческой экспертизы. От последней не отказывайтесь и найдите время для ее проведения.

Андрей Игнатов, начальник управления операционных рисков Platinum Bank

Прежде всего, необходимо выяснить действительно ли кредит был оформлен по мошеннической схеме. Для этого клиент должен обратиться в банк с заявлением, в котором необходимо детально описать сложившуюся ситуацию, обязательно указав свои ФИО, адрес и контактный телефон. Подразделение банка, уполномоченное проводить расследования по признакам мошенничества (как правило, это отдел безопасности), проводит расследование. Запрашиваются все документы по кредиту (сделанная на пункте продажи фотография клиента, получившего кредит, проводятся беседы с менеджером, оформившим кредит, и контрагентами). Сравнивается достоверность фото в паспорте клиента с лицом, получавшим кредит, подписи в документах. После таких действий становится ясно, насколько высока вероятность мошенничества.

В успешности проведения расследования большую роль играет отношение руководства банка к таким ситуациям. Если в банке серьезно относятся к таким сигналам, то существует четко налаженная процедура получения и обработки сигналов о признаках мошенничества. Пункты продаж оснащены необходимым оборудованием и программными продуктами, отлажена процедура верификации при андеррайтинге с использованием независимых источников перепроверки и т.д. Обязательно клиент должен быть предупрежден об ответственности за предоставление заведомо неправдивой информации.

Как показывает практика, большинство сигналов оказывается или ложными, когда клиент сам забыл об оформлении кредита, или клиенты сами отзывают свои заявления и быстро закрывают кредит, когда в ходе расследования выясняется, что кредит оформляли их близкие родственники (супруги, дети) без их ведома.

Алексей Вуйко, директор департамента по работе с проблемными активами физических лиц VAB Банка

Если на определенного человека кредит был оформлен мошенническим путем, то в таком случае ему необходимо обратиться в правоохранительные органы, поскольку в отношении этого лица совершено преступление.

Еще не так давно заемщики довольно часто сообщали о том, что они кредитный договор не заключали, ничего не подписывали и т.п. Из нашей практики могу сказать, что такое поведение наблюдалось в основном со стороны тех должников, которые попросту всячески старались затянуть время и уклониться от выплат по кредитным обязательствам. Банк, как правило, не может проверить достоверность фактов, изложенных в подобных заявлениях. В случае, если заемщик все-таки настаивает на опровержении легитимности кредита, этот спор передается в суд, и в случае необходимости судья назначает судебную экспертизу, которая может опровергнуть либо подтвердить факт заключения кредитного договора.



Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




Полезные статьи по данной тематике