Семь изменений в отношениях банков и заемщиков, которые ожидают их после окончательного утверждения нового закона - 12.08.2011

Prosto нет сомнений в том, что парламент в очередной раз, теперь уже окончательно, утвердит принятый во втором чтении закон с правками президента. К каким изменениям в отношениях с банками стоит подготовиться будущим заемщикам? К каким последствиям могут привести положения будущего закона? Рассказывает Prostobank.ua // 12.08.2011

Принятый во втором чтении парламентом новый Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг», затем заветированный Президентом и ожидающий повторного рассмотрения народными депутатами, очевидно, не минует украинских заемщиков. Ведь большинство замечаний первого лица страны касаются, в основном, процедуры банкротства юрлиц, а парламент, скорее всего, примет во внимание все поправки Президента, что позволит получить его подпись на законе в будущем. А посему, желающим взять в скором будущем кредит в банке, стоит знать о том, как изменилось законодательство, и какие последствия это будет для них иметь – как позитивные, так и не очень.

Изменение первое: стоимость кредита без «сюрпризов»

Самое положительное изменение нового законодательства, по мнению экспертов, - это закрепление старых и добавление ряда новых норм, призванных сделать цену кредита понятной и прозрачной для заемщиков. Прежде всего, это касается расширения списка расходов, которые касаются кредитов, и о которых теперь будет обязан сообщить заемщику банк. «Увеличивается перечень стоимости кредитных условий, которые кредитодатель обязан сообщить перед заключением договора о предоставлении потребительского кредита, а именно: ориентировочная совокупная стоимость кредита с учетом процентной ставки по кредиту и стоимость всех услуг (регистратора, нотариуса, страховщика, оценщика, и тому подобное), связанных с получением кредита и заключением договора о предоставлении потребительского кредита», - комментирует Ольга Просянюк, руководитель судебного департамента АФ "АКТИО".

Кроме того, теперь заемщики, внимательно вычитав свой договор, смогут не опасаться, что их ждут непредвиденные расходы – любые платежи, не указанные в договоре. «Устанавливается, что потребитель не обязан платить кредитодателю дополнительные комиссии вместе с указанными в действующем законодательстве любыми сборами, процентами или другими стоимостными элементами кредита, которые не были указаны в договоре», - добавляет Ольга Просянюк.

Едва ли не наиболее важное изменение – четкое разграничение законодателем видов процентной ставки, которая может быть фиксированной или изменяющейся и регулирования их изменения. Теперь первая окончательно не подлежит изменению, а вторая будет изменяться прозрачным способом. «Фиксированная процентная ставка не может изменяться банком в одностороннем порядке на протяжении действия договора. В свою очередь, при использовании изменяемой процентной ставки кредитор может ее самостоятельно изменять с определенной периодичностью. Однако формула определения изменяемой процентной ставки обязательно содержит индекс, который должен периодически публиковаться в СМИ, основываться на объективных индикаторах финансового рынка и устанавливаться независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг. Таким образом, изменение процентной ставки не будет зависеть только от субъективной позиции кредитора», - объясняет Николай Доленко, партнер ЮК «КПД Консалтинг». «Исключается положение ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей», согласно которому в договоре о предоставлении потребительского кредита может указываться, что процентная ставка по кредиту может изменяться в зависимости от изменения учетной ставки НБУ или в других случаях», - добавляет Ольга Просянюк. При этом банк будет обязан не позже, чем за 15 календарных дней до изменений плавающей ставки предупредить об этом заемщика.

Наконец, авторы закона обратили внимание даже на само написание условий договора, при котором ставший привычным мелкий шрифт часто любят называть уловкой банков. Если (или когда) законодательство вступит в силу, описание стоимости услуг банков не сможет быть написано ни слишком мелким шрифтом, ни цветом, сливающимся с цветом фона и так далее. «Закон предусматривает запрет любым способом усложнять чтение потребителем текста детального описания совокупной стоимости кредита. Это позволит избежать «офтальмологических» проблем заёмщиков, притупляющих внимание, из-за слишком мелкого шрифта текста или нечёткого его различия на фоне документа», - отмечает Константин Криулин, юрист ЮФ «FELIX».

Изменение второе: зеленый свет желающим погасить кредит досрочно и отсрочка неплательщикам по ипотеке

Еще одна цель, которую преследует изменение законодательства – пресечение недавно сформировавшейся тенденции банков препятствовать досрочному погашению кредитов. «Никаких штрафных санкций и ограничений при досрочном погашении, - радуется  Константин Криулин, юрист ЮФ «FELIX». – Кредитодателю запрещается отказывать в принятии платежа в случае досрочного возвращения кредита, устанавливать должнику любую дополнительную плату, связанную с досрочным погашением». Отдельно выписано, что банк при досрочном погашении кредита не может требовать оплаты процентов за будущие месяцы, когда заемщик фактически уже не будет пользоваться денежными средствами (впрочем, Prostobank.ua не было известно о случаях с такими требованиями банков).

Не менее радостной новостью стало и то, что теперь втрое увеличился срок просрочки, после которой банки по закону смогут требовать досрочного погашения ипотечного кредита у должников. «Срок задержки уплаты части кредита и/или процентов, после которого кредитодатель может требовать досрочного погашения, увеличен Законом в отношении потребительских кредитов, обеспеченных ипотекой и на приобретение жилья с 1 до не менее чем 3 календарных месяцев. То же самое касается и сроков выполнения уже возникших мотивированных требований банка о возвращении кредита или уплаты его части, срок погашения которой не настал. Законом такой срок выполнения требований в отношении потребительских кредитов, обеспеченных ипотекой, и на приобретение жилья увеличен с 30 календарных дней до 60», - добавляет Константин Криулин.

Изменение третье: совершенствование процедуры переуступки кредитов

Не менее важным, по мнению юристов, стало и то, что законопроектом совершенствуется процедура продажи права требования по кредитам. Эксперты называют положительным то, что закон предусматривает прямую обязанность банка уведомлять должника о передаче третьей стороне своих прав кредитора по договору кредита. «В случае уступки права требования по кредиту именно кредитор должен уведомить заемщика о такой уступке. В отличие от случая, когда заемщик получает соответствующее уведомление от третьего лица, такое законодательное положение предоставляет заемщику уверенность в том, что уступка действительно имела место», - комментирует Николай Доленко, партнер ЮК «КПД Консалтинг»

Впрочем, вопрос переуступки кредита по новому законодательству связан и с некоторыми негативными, по мнению экспертов, моментами. Речь идет о том, что при уступке права требованию по кредиту банк будет вправе передавать третьему лицу информацию, содержащую банковскую тайну. «Изменения к ст. 62 «О банках и банковской деятельности» выдаются сомнительными, поскольку они не устанавливают четкий объем информации, которая составляет банковскую тайну, которая может быть передана лицам, с которыми банк заключил договор об отступлении права требования к клиенту за просроченными кредитами, - считает  Ольга Просянюк, руководитель судебного департамента  АФ "АКТИО".  – Считаем, что это может привести к неправомерному открытию и использованию этой информации, которая приведет к нарушению прав как заемщиков, так и банков».

Изменение четвертое: реструктуризация кредитов и право банка на поблажки по отношению к заемщику

Позитивное изменение, которое, к сожалению, для большинства банковских клиентов может так и не настать, касается норм реструктуризации кредитов. Дело в том, что выписанные в законе положения не обязуют банки, а лишь дают им право на определенные поблажки. «На законодательном уровне предусмотрена возможность реструктуризации задолженности по потребительскому кредиту путем отсрочки оплаты основной суммы долга, продления срока или изменения механизма начисления процентов. В то же время, такая реструктуризация является правом банка, а не его обязанностью», - отмечает Николай Доленко.

Среди норм, способных обрадовать большинство заемщиков:

  • возможная отсрочка уплаты основной части долга по кредиту на срок до трех лет;
  • право банка на ежегодное уменьшение на 0,5% суммы основного непогашенного долга в течение пяти лет, если до этого заемщик в полном объеме и вовремя будет исполнять реструктуризированные обязательство в течение трех лет (эту сумму банк может отнести в счет расходов);
  • изменение механизма начисления процентов так, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 35% общего месячного дохода семьи;
  • возможность банка освободить заемщиков, реструктурировавших кредит, от любых штрафных санкций за несвоевременное исполнение условий кредитного договора, которые были до реструктуризации.

Изменение пятое: уголовная ответственность за предоставление финучреждениям неправдивой информации

Согласно новому закону, за предоставление финансовым учреждениям заведомо неправдивой информации рядовые заемщики будут нести уголовную ответственность - ранее ее несли предприятия и их руководители (к этой статье Президент написал замечание, поменяв формулировку, но оставив норму в целом). Эта норма, очевидно, призвана обезопасить банки от недобропорядочных заемщиков. «Законом расширен круг субъектов преступления «Мошенничество с финансовыми ресурсами» (ст. 222 УК). Новая редакция статьи предусматривает общий субъект преступления. Теперь, например, предоставление простым гражданином «липовой» справки о зарплате будет рискованным даже с точки зрения Уголовного Кодекса», - отмечает Константин Криулин.

В соответствии с измененной статьей УК (в случае изменений), подобное нарушение будет караться штрафом от пятисот до тысячи необлагаемых налогом минимумов доходов граждан (до 17 000 гривен – 1000*17 грн.) или лишением свободы на срок до трех лет.

Эксперты по-разному оценивают этот пункт. Одни радуются, что заемщик теперь не отважится получить кредит по «липовой» справке, другие – отмечают, что он теперь может быть наказан за ошибки тех, кто составлял документы.

Изменение шестое: уголовная ответственность за порчу залогового имущества

Пожалуй, один из самых негативных для заемщика, по мнению экспертов, возможных нововведений – установление уголовной ответственности за некоторые действия заемщика по отношению к залогу по кредиту. «Расширено действие ст. 388 УК «Незаконные действия в отношении имущества, на которое наложен арест или которое описано или подлежит конфискации». Теперь и залоговое имущество может быть предметом незаконных действий: растраты, отчуждения, сокрытия, подмены, повреждения, уничтожения и других», - сетует Константин Криулин.

Теперь будущим горе-заемщикам, которые совершат одно из вышеупомянутых действий по отношению к залоговому имуществу, грозят штрафы от 200 до 500 необлагаемых налогом минимумов доходов граждан (до 8 500 гривен – 500*17 грн.), или исправительные работы на срок до двух лет, или ограничение свободы на тот же срок. Как и предыдущую норму, эксперты оценивают это нововведение неоднозначно: одни отмечают, что банки будут пользоваться правом инициирования возбуждения уголовных дел лишь в случае, если заемщик будет умышленно идти на вышеупомянутые действия; другие – что это будет возможностью для злоупотребления финучреждениями.

Изменение седьмое: новый порядок взыскания ипотеки

Наконец, самым негативным, по мнению экспертов, может стать возможное изменение порядка взыскания ипотеки. Несмотря на прошлогодние потуги сделать возможным взыскание ипотеки на основании исполнительной надписи нотариуса, до сих пор, по словам юристов, конфисковать жилье можно было лишь через суд. Теперь же в случае окончательного утверждения нового закона будет вполне четко определено, что обращение взыскания на имущество возможно на основании исполнительной надписи нотариуса.

Но и на этом законодатели не остановились. «Согласно изменениям в Закон «Об ипотеке» (а также Жилищный Кодекс – ред.), законодатель неоднократно предусматривает возможность банка не обращаться в «долгий и нудный» суд, а путём внесудебного урегулирования на основании договора взыскать долг за счёт предмета ипотеки. Это исключает популярные сегодня у заёмщиков длительные судебные тяжбы», - поясняет Константин Криулин, юрист ЮФ «FELIX». Однако, по словам некоторых юристов, с этой нормой не все так просто. «Это положение противоречит статьям 47 и 55  Конституции Украины, поскольку нарушается конституционное право граждан на защиту в суде», - считает Ольга Просянюк, руководитель судебного департамента  АФ "АКТИО". Тем не менее, заемщикам это вряд ли поможет, уверена юрист. «Внедрение применения упрощенной процедуры обращения взыскания на имущество заемщика, по нашему мнению, создает риски  для злоупотребления со стороны банков и финансовых учреждений, которые могут воспользоваться правовой неосведомленностью потребителей, и приведет к ограничению конституционных прав граждан (статья 64 Конституции Украины)», - добавляет Ольга Просянюк.

В заключение остается добавить последнюю норму будущего закона, которая сделает невозможным для физлиц избавиться от долгов по кредиту при помощи процедуры банкротства. «В случае банкротства физического лица-предпринимателя кредиты, полученные им в качестве физлица (т.е. не предпринимателя) остаются в силе, и залоговое имущество по таким кредитам не включается в ликвидационную массу», - говорит Николай Доленко, партнер ЮК «КПД Консалтинг».

Быстрый поиск



Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!