Подбор кредитов:
-
-
-
-
Рассекая невзгоды: как изменились кредиты с плавающими ставками 16.03.2015
Весной-2015 найти на рынке кредит с фиксированной ставкой намного сложнее, чем с плавающей. Как изменились условия займов с плавающими ставками, выданных год назад, по каким условиям меняются ставки сегодня и на что потенциальному заемщику следует обратить особое внимание – узнавал Prostobank.ua
База расчета и масштаб подорожания
Уже больше года банки используют в качестве базы для расчета плавающей ставки Украинский индекс ставок по депозитам физических лиц (UIRD). Именно он определяет, насколько подорожали кредиты для тех, кто взял их под плавающую ставку в течение последних 14 месяцев.
Метод формирования этого индекса весьма прозрачен: подсчитывает его значение авторитетное международное агентство Thomson Reuters, а НБУ ежедневно публикует данные на главной странице своего сайта. При расчете индекса используют ставки по вкладам от 20 банков с крупнейшей долей депозитов на рынке.
При этом в январе-2014 банки чаще всего использовали UIRD по сроку 12 месяцев, реже – на полгода, и всего одно учреждение для автокредитов брало в качестве базы для ставки UIRD по сроку три месяца.
Банковские сотрудники, которые продают кредиты с плавающей ставкой, часто подчеркивают, что она может не только повышаться, но и снижаться. Последний раз, когда это происходило, был не так давно. Снижением UIRD запомнился заемщикам 2013 год: тогда индекс по трехмесячным вкладам снизился с 19,5 до 16% годовых, «прощупав» при этом летом-2013 дно в 14,25% годовых.
Однако в течение 2014 года банки повышали ставки по вкладам, поэтому индекс ставок по депозитам физлиц подскочил. Всего за год UIRD вырос на 2-4 пункта, подняв, соответственно, на эту же величину стоимость кредитов для заемщиков. Больше всего подорожали кредиты с привязкой к трехмесячному UIRD – на 3,8 процентного пункта. Менее всего – кредиты, основа которых – годичный UIRD: на 2,26% годовых.
Изменение индексов UIRD за год:
|
Дата |
3 месяца, % годовых |
6 месяцев, % годовых |
9 месяцев, % годовых |
12 месяцев, % годовых |
|---|---|---|---|---|
|
25.02.14 |
16,57 |
17,76 |
17,78 |
18,57 |
|
25.02.15 |
20,37 |
20,38 |
20,62 |
20,83 |
|
Рост за год |
3,80 |
2,62 |
2,84 |
2,26 |
На реальных примерах подорожание выглядит следующим образом. Год назад украинская дочка Сбербанка России предлагала автокредиты под максимальную плавающую ставку 18,8% годовых или под максимальную фиксированную – 23,12% годовых. Базой для плавающей ставки был UIRD по сроку 12 месяцев, и за год стоимость кредита выросла на 2,26 п.п. – или до 21,06% годовых. Так что кредит с плавающей ставкой в этом случае продолжает оставаться более выгодным, чем с фиксированной.
Иная ситуация с займами на покупку авто в Кредобанке, где привязка плавающих ставок по автокредитам была к индексу по трехмесячным вкладам, и за год максимальные фиксированные 11,8% годовых остались на прежнем уровне, а плавающие 10% годовых увеличились до 13,8% годовых.
В целом рост даже на три процентных пункта удорожает кредит не слишком заметно. Так, ежемесячный платеж по кредиту суммой в 100 000 гривен сроком на три года с авансом 20% и ставкой 10% составит 2581 гривну. Если же ставку увеличить на 3 п.п., то ежемесячный взнос поднимется немногим выше 100 гривен – до 2695 гривен в месяц. Существеннее дорожают ипотечные кредиты с крупными суммами займов.
Суровее, чем прежде
Весной-2015 кредиты с плавающими ставками выглядят несколько иначе, чем год назад. Прежде всего, количество банков, предлагающих такие займы, увеличилось. Так, по данным компании «Простобанк Консалтинг», в январе-2014 кредиты с плавающими ставками были у 10 из 19-ти учреждений, кредитующих ипотеку сроком на 20 лет, то есть у каждого второго. Сегодня такие займы есть у шести из восьми банков, выдающих кредиты на тот же срок, то есть такой продукт предлагают три четверти кредиторов.
Базой расчета, как и ранее, выступает индекс депозитных ставок физлиц. Хотя самым распространенным остается индекс по 12-месячным вкладам, больше банков теперь используют UIRD по депозитам сроком три месяца. Это логично, ведь как правило в условиях кризиса сроки депозитов укорачиваются – и использование такой схемы кредитов с короткими депозитами в качестве базы для расчета дает банку возможность выдавать займы на длительные сроки.
По сути, плавающие ставки – это механизм, который позволяет банкам выдавать кредиты на долгие сроки даже при условии наличия лишь краткосрочных ресурсов, и при этом под сравнительно невысокую ставку - потому что в нее не нужно закладывать подорожание средств. Правда, при этом этот механизм перекладывает на плечи заемщика риски того, что ресурсы станут дороже.
Интересно, что Prostobank.ua удалось обнаружить лишь два банка, которые предлагали на выбор кредиты с фиксированной и с плавающей ставкой. Большинство учреждений практикуют весной-2015 две схемы кредитования: либо плавающая ставка с начала действия договора, либо первые один-два или три года ставка фиксированная, а потом превращается в плавающую.
Пересмотр размера плавающей ставки происходит теперь, как правило, в зависимости от срока вкладов, по которым рассчитывается UIRD: раз в год, если индекс по 12-месячным вкладам, и раз в квартал – если по трехмесячным. При этом Credit Agricole изменяет ставку раз в год именно в январе, а ОТР Bank меняет ставку в первый раз – на 11-й месяц договора.
Каждый банк по-разному высчитывает переменную составляющую ставки. Некоторые – берут среднее арифметическое за три календарных месяца, другие – данные на первое число прошлого месяца, есть и другие варианты.
В условиях кредитов зачастую описаны какие-либо ограничения по размеру переменной стоимости займа. Так, по данным компании «Простобанк Консалтинг», два банка, берущих UIRD по сроку 12 месяцев за основу плавающей ставки (ОТР Bank, Правэкс-банк), в специальном примечании дописали: ставка не может быть выше 50% годовых. Credit Agricole указывает в договоре, что максимально возможное изменение ставки в течение всего действия договора – на 20 процентных пунктов. А Кредобанк отметил, что максимальное изменение, которое возможно в течение одного года – на 5 процентных пунктов.
При этом кредиты с фиксированной ставкой остаются более дорогими, чем с переменной. Например, по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 11.03.2015 г., в Кредобанке разница составит 4 п.п.: автокредит с авансом 50% и сроком 3-4 года можно получить под реальные плавающие 12,99% годовых или под фиксированные 16,99% годовых. В целом же, как и год назад, разница между фиксированными и плавающими ставками составляет около 0,3-4,5 процентных пунктов.
Банки из числа 50-ти лидеров по активам, использующие плавающую ставку, и условия по ней, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 11.03.2015 г.
|
Банк |
Кредит |
Срок депозитов для расчета UIRD |
Ограничения |
Примечание |
|---|---|---|---|---|
|
новое авто |
12 мес |
Макс. - 50% годовых |
Начиная со второго года кредита ставка становится плавающей |
|
|
жилье на вторичном рынке |
||||
|
новое авто |
12 мес |
Макс. - 50% годовых |
Начиная с третьего года кредита ставка становится плавающей; исключение - займы в партнерстве с автодилерами, где ставка фиксированная |
|
|
жилье на вторичном рынке |
Начиная со второго года кредита ставка становится плавающей |
|||
|
новое авто |
3 мес |
Макс. изменение за год - 5 п.п. |
Кредиты с авансом до 20% имеют фиксированную ставку лишь первых три года; кредиты с большими авансами имеют на выбор оба варианта ставок |
|
|
жилье на вторичном рынке |
Начиная с третьего года кредита ставка становится плавающей |
|||
|
новое авто |
12 мес |
нет |
- |
|
|
жилье на вторичном рынке |
нет |
Начиная с четвертого года договора ставка становится плавающей |
||
|
жилье на вторичном рынке |
12 мес |
Макс.увеличение ставки в договоре - на 20 п.п. |
Только плавающая |
|
|
жилье на вторичном рынке |
3 мес |
|
Начиная со второго года договора ставка становится плавающей; есть вариант кредита с фиксированной ставкой |
Обновлено: 16.03.2015
Автор: Олеся Шелевер
