Заказать онлайн:
-
-
-
-
-
Кредит под залог депозита: преимущества и недостатки 09.01.2007
Кредит можно взять под залог депозита в банке. Благодаря вычету процентов по депозиту кредитные ставки в этом случае будут почти европейскими. Но и деньги - свои же. // 09.01.2007

История вопроса
Впервые массовые схемы обмена депозитов на кредиты появились в начале 2009 года. Тогда из-за начавшегося осенью-2008 кризиса люди не могли получить свои вклады из проблемных банков, никто не знал, будут ли когда-нибудь вообще выплачены «зависшие» депозиты, а Фонд гарантирования вкладов физлиц возмещал лишь 50 000 гривен (до 150 тысяч гривен сумму подняли только в 2011 г.).
При этом заемщики также оказались не в лучшей ситуации: большинство кредитов были выданы в долларах США, и их сумма в гривневом эквиваленте выросла в два раза, стоимость квартир – наоборот обвалилась, и при этом некоторые финучреждения еще и подняли ставки по выданным ранее займам или требовали досрочно погасить кредит в полном объеме. Неудивительно, что наиболее находчивые заемщики – как физлица, так и предприятия, придумали и успешно осуществляли схему по взаимозачетам депозитов и кредитов.
Тогда обменять депозит на кредит можно было множеством способов, но почти все из них сводились к одному: вкладчик и заемщик находили друг друга, договаривались о дисконте с депозита (как правило, 30-50%), и проводили взаимозачет по одной из нескольких схем. Далее вкладчик получал 50-70% своего депозита, а заемщик гасил свой долг перед банком, при этом освобождаясь от значительной переплаты (кроме того, в некоторых случаях можно было договориться о погашении долга перед вкладчиком в рассрочку).
В 2014 году возможность провести взаимозачет кредита и депозита снова стала актуальной: за год 33 банка получили временную администрацию, еще несколько учреждений до сих пор испытывают серьезные проблемы по возврату вкладов. Как результат, схема снова заработала. Найти объявления желающих произвести взаимозачет можно как на обычных форумах, так и на специальных биржах депозитов:
- deposit.tender.ua
- www.creditdeposit.com.ua/birzha/
Среди объявлений – продажа депозитов в основном в банках с временной администрацией; VAB Банке, Надра, CityCommerce Bank, Форум и других; а также в банках, испытывающих сложности в возврате вкладов: например, Дельта. Дисконты от суммы вклада при этом составляют от 10 до 50%.
Кому выгоден взаимозачет
Интерес заемщика при обмене – в возврате меньшей суммы, чем он должен банку. Это касается и случая, когда финучреждение ликвидируют – ведь заем будут взимать в полном объеме.
Интерес вкладчика – быстрое получение своих денег на руки, не дожидаясь ввода временной администрации в банк либо не дожидаясь начала выплат уже после ввода. Кроме этого, взаимозачет может быть полезным для вкладчика еще в двух случаях:
- когда сумма депозита в ликвидируемом банке намного превышает гарантированные законом 200 тысяч гривен, следовательно, ФГВФЛ ее не вернет в полном объеме;
- если вклад оформлен на юридическое лицо или физическое лицо-предпринимателя – и потому почти не имеет шансов быть выплаченным Фондом.
«В таком случае, если банк будет признан неплатежеспособным, требования вкладчика будут включены лишь в четвертую очередь требований кредиторов, и, скорее всего, он ничего не получит. Поэтому вкладчик может вполне согласиться на небольшую, но гарантированную сумму «отступных», - поясняет Екатерина Гутгарц, главный редактор Prostopravo.com.ua.
Тормоз на пути
В целом право на взаимозачет гарантируется статьей 601 Гражданского Кодекса Украины, которая гласит: обязательство прекращается взаимозачетом встречных однородных требований. Помимо этого, статья 606 Гражданского Кодекса отдельно предусматривает, что обязательство прекращается, если в одном лице объединяется должник и кредитор.
«Вкладчик» и «должник» заключают между собой договор уступки права требования, в соответствии с которым «должник» на оплатной основе получает право требовать от банка возврата ему суммы депозита вместе с процентами. Но так как этот же должник имеет встречные обязательства перед этим же банком, он обращается в банк за оформлением прекращения обязательства на основании ст. 606 Гражданского кодекса Украины», - поясняет Виталий Логовский, старший юрист юридической фирмы «Гвоздий и Оберкович».
Теоретически схема очень проста, и если депозитный договор с банком прямо ее не запрещает, то осуществить ее просто. «Вкладчик проблемного банка может уступить свое право требования по договору депозита третьему лицу, если это не запрещено самим договором. Договор о переуступке заключается в той же форме, что и первоначальный договор, т.е. при переуступке прав требования по договору депозита достаточно простой письменной формы», - говорит Екатерина Гутгарц.
Однако на практике, в процессе осуществления взаимозачета, клиенты банка с временной администрацией (а именно такие клиенты чаще всего заинтересованы в обмене депозита на кредит) сталкиваются с проблемой: с момента введения ВА все расчеты должны происходить только в рамках процедуры ликвидации банка, и все обязательства банка заморожены. Как сообщает сайт ФГВФЛ, погасить кредит за счет депозита можно лишь «в пределах суммы, что поступила на счет в течение временной администрации».
«Обмены депозитов на кредиты в проблемных банках в течение последнего года реально никак не происходили: все шли через суд, даже в рамках одного лица (без перебросок) ничего не зачитывали. Так устроена система, что если какой-то временный администратор или ликвидатор согласится, то потом его могут признать виноватым в вымывании денег из банка, так как он не противодействовал, ещё и срок «впаять», - сетует Павел Ружицкий, директор финансовой компании «Центр Факторинговых Услуг» и глава Ассоциации факторинговых компаний Украины "УкрФактор".
Поэтому желающие осуществить взаимозачет в рамках одного банка со временной администрацией должны быть готовы к прохождению всех трех судебных инстанций, прежде чем смогут поставить точку в решении дела.
По словам Павла Ружицкого, в начале 2015 года в ожидании суда третьей инстанции находятся до сотни дел, прошедших первые две.
Запятая в решении проблемы
Итак, в Украине уже есть заемщики и вкладчики, которым удалось провести через суд первых двух инстанций взаимозачет кредита и депозита. В частности, СМИ облетела новость о деле №6-17645св14 от 24.09.2014 г., по которому Высший специализированный суд Украины определил законность подобного взаимозачета в банке «Таврика».
Эксперты отмечают, что до сих пор суды применяют на практике это решение ВССУ. «Так, 27.10.2014 г. Хозяйственный суд г. Киева рассмотрев дело № 910/18154/14 по иску ООО «Ясиноватский машиностроительный завод» к ПАО «Брокбизнесбанк», третье лицо без самостоятельных требований на предмет спора – Фонд гарантирования вкладов физических лиц, о признании прекращенными обязательств по кредитному договору, договорам поручительства и залога, принял решение, которым удовлетворил вышеуказанный иск. 16 декабря 2014 г. Киевский апелляционный хозяйственный суд оставил решение суда первой инстанции без изменений», - говорит Виталий Логовский.
Однако это совсем не означает, что так будет все время. Особенно в случаях, когда речь идет о депозитах суммой выше 200 тысяч гривен. «Допускаю, что в таких случаях решения судов могут быть как в пользу Фонда гарантирования вкладов, так и в пользу клиентов», - отмечает Олег Коробкин, начальник юридического управления ОТП Банка. «Вероятность того, что Фонд гарантирования вкладов физических лиц после упомянутого выше решения ВССУ будет продолжать оспаривать в суде взаимозачеты кредитов и депозитов между клиентами проблемных банков – 100%», - подтверждает Виталий Логовский.
По мнению эксперта, лишь суд третьей инстанции сможет поставить точку в вопросе взаимозачета. «Скорее всего ФГВФЛ уже обратится в Верховный суд Украины с заявлением о пересмотре определения Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 24 сентября 2014 г. по делу № 6-17645св14. В результате такого пересмотра Верховный суд Украины выработает позицию, которая в соответствии со ст. 3607 Гражданского процессуального кодекса Украины, будет являться обязательной для всех субъектов властных полномочий и для всех судов Украины», - говорит Виталий Логовский.
Однако не все эксперты соглашаются, что решение ВСУ станет окончательным для вопроса взаимозачетов. «После решения Верховного суда ничего не поменяется, у них своё законодательство, и Фонд по-прежнему будет в судах оспаривать все зачёты до последней инстанции», - считает Павел Ружицкий.
В стране нет прецедентного права, решения ВСУ – всего лишь рекомендация для судов низшей инстанции. Случается, что даже Верховный суд по очередному аналогичному делу Верховный суд выносит противоположное решение. «Суды при рассмотрении дел не связаны доводами других судов по аналогичным делам, а решение выносят руководствуясь своим внутренним убеждением и обстоятельствами конкретного дела», - отмечает Екатерина Гутгарц.
В целом, все эксперты сходятся в одном – пока дело не пройдет все три судебных инстанции включительно с Верховным судом Украины, взаимозачет проведенным не считается.
«Взаимозачет депозита и кредита – это пока что авантюра. В любом случае, стороны в своем договоре уступки права требования должны предусмотреть худший вариант развития событий – на случай если Фонд гарантирования вкладов физических лиц оспорит такую сделку», - предупреждает Виталий Логовский.
Мнение

Олег Пахомов, директор по розничным кредитным рискам ВТБ Банк
Такой формат расчетов требований как взаимозачет депозита и кредита между клиентами одного банка, ставшего проблемным, вполне может существовать, более того – на банковском рынке уже были прецеденты.
Однако основная сложность в арбитраже такого процесса - определение очередности исполнения – нет согласованного порядка действий.
На сегодня существуют разные варианты определения очередности по срочности договора, по величине дисконта и возвращаемому вкладу, по возможности переуступки прав требования и т.п.

Виталий Логовский, старший юрист юридической фирмы «Гвоздий и Оберкович»
Анализируя определение Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 24 сентября 2014 г. по делу № 6-17645св14, следует отметить, что данное судебное решение пока что просто является примером практики. В соответствии со ст. 3607 Гражданского процессуального кодекса Украины, только решение Верховного суда Украины, принятое по результатам рассмотрения заявления о пересмотре судебного решения по мотивам неодинакового применения судом (судами) кассационной инстанции одних и тех же норм материального права, является обязательным для всех субъектов властных полномочий и судов Украины. Суды обязаны приводить свою практику в соответствие с решениями Верховного суда Украины. В свою очередь, решения/определения Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел такими признаками не обладают.
Поэтому говорить о том, что в вопросе зачета суммы депозита в счет задолженности по кредиту поставлена точка, пока что рано.

Екатерина Гутгарц, главный редактор Prostopravo.com.ua
Право проводить взаимозачеты обязательств предусмотрено ст. 601 Гражданского Кодекса Украины, где сказано: «Зобов'язання припиняється зарахуванням зустрічних однорідних вимог, строк виконання яких настав, а також вимог, строк виконання яких не встановлений або визначений моментом пред'явлення вимоги. Зарахування зустрічних вимог може здійснюватися за заявою однієї із сторін.» Не подлежат взаимозачету некоторые виды обязательств, установленные ст. 602 ГКУ:
- «про відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров'я або смертю;
- про стягнення аліментів;
- щодо довічного утримання (догляду);
- у разі спливу позовної давності;
- в інших випадках, встановлених договором або законом».
В то же время ВССУ в своем определении от 24.09.2014 г. по делу №6-17645св14 ссылается на ст. 606 ГКУ как основание прекращения обязательств между сторонами. Согласно ст. 606 ГКУ обязательство прекращается объединением должника и кредитора в одном лице.
Обновлено: 09.01.2007
Автор: Олеся Шелевер
Быстрый поиск
- Автосалоны Винницы
- Автосалоны Днепра
- Автосалоны Житомира
- Автосалоны Запорожья
- Автосалоны Ивано-Франковска
- Автосалоны Киева
- Автосалоны Кропивницкого
- Автосалоны Луцка
- Автосалоны Львова
- Автосалоны Николаева
- Автосалоны Одессы
- Автосалоны Полтавы
- Автосалоны Ровно
- Автосалоны Сум
- Автосалоны Тернополя
- Автосалоны Ужгорода
- Автосалоны Харькова
- Автосалоны Херсона
- Автосалоны Хмельницкого
- Автосалоны Черкасс
- Автосалоны Чернигова
- Банки Винницы
- Банки Днепра
- Банки Житомира
- Банки Запорожья
- Банки Ивано-Франковска
- Банки Киева
- Банки Кропивницкого
- Банки Луцка
- Банки Львова
- Банки Николаева
- Банки Одессы
- Банки Полтавы
- Банки Ровно
- Банки Сум
- Банки Тернополя
- Банки Ужгорода
- Банки Харькова
- Банки Херсона
- Банки Хмельницкого
- Банки Черкасс
- Банки Чернигова
- Банкоматы Винницы
- Банкоматы Днепра
- Банкоматы Житомира
- Банкоматы Запорожья
- Банкоматы Ивано-Франковска
- Банкоматы Киева
- Банкоматы Кропивницкого
- Банкоматы Луцка
- Банкоматы Львова
- Банкоматы Николаева
- Банкоматы Одессы
- Банкоматы Полтавы
- Банкоматы Ровно
- Банкоматы Сум
- Банкоматы Тернополя
- Банкоматы Ужгорода
- Банкоматы Харькова
- Банкоматы Херсона
- Банкоматы Хмельницкого
- Банкоматы Черкасс
- Банкоматы Чернигова
- Застройщики Винницы
- Застройщики Днепра
- Застройщики Житомира
- Застройщики Запорожья
- Застройщики Ивано-Франковска
- Застройщики Киева
- Застройщики Кропивницкого
- Застройщики Луцка
- Застройщики Львова
- Застройщики Николаева
- Застройщики Одессы
- Застройщики Полтавы
- Застройщики Ровно
- Застройщики Сум
- Застройщики Тернополя
- Застройщики Ужгорода
- Застройщики Харькова
- Застройщики Херсона
- Застройщики Хмельницкого
- Застройщики Черкасс
- Застройщики Чернигова
- Кредитные союзы Винницы
- Кредитные союзы Днепра
- Кредитные союзы Житомира
- Кредитные союзы Запорожья
- Кредитные союзы Ивано-Франковска
- Кредитные союзы Киева
- Кредитные союзы Кропивницкого
- Кредитные союзы Луцка
- Кредитные союзы Львова
- Кредитные союзы Николаева
- Кредитные союзы Одессы
- Кредитные союзы Полтавы
- Кредитные союзы Ровно
- Кредитные союзы Сум
- Кредитные союзы Тернополя
- Кредитные союзы Ужгорода
- Кредитные союзы Харькова
- Кредитные союзы Херсона
- Кредитные союзы Хмельницкого
- Кредитные союзы Черкасс
- Кредитные союзы Чернигова
- Курсы валют в Виннице
- Курсы валют в Днепре
- Курсы валют в Житомире
- Курсы валют в Запорожье
- Курсы валют в Ивано-Франковске
- Курсы валют в Киеве
- Курсы валют в Кропивницком
- Курсы валют в Луцке
- Курсы валют в Львове
- Курсы валют в Николаеве
- Курсы валют в Одессе
- Курсы валют в Полтаве
- Курсы валют в Ровно
- Курсы валют в Сумах
- Курсы валют в Тернополе
- Курсы валют в Ужгороде
- Курсы валют в Харькове
- Курсы валют в Херсоне
- Курсы валют в Хмельницком
- Курсы валют в Черкассах
- Курсы валют в Чернигове
- Ломбарды Винницы
- Ломбарды Днепра
- Ломбарды Житомира
- Ломбарды Запорожья
- Ломбарды Ивано-Франковска
- Ломбарды Киева
- Ломбарды Кропивницкого
- Ломбарды Луцка
- Ломбарды Львова
- Ломбарды Николаева
- Ломбарды Одессы
- Ломбарды Полтавы
- Ломбарды Ровно
- Ломбарды Сум
- Ломбарды Тернополя
- Ломбарды Ужгорода
- Ломбарды Харькова
- Ломбарды Херсона
- Ломбарды Хмельницкого
- Ломбарды Черкасс
- Ломбарды Чернигова
- Новая почта в Виннице
- Новая почта в Днепре
- Новая почта в Житомире
- Новая почта в Запорожье
- Новая почта в Ивано-Франковске
- Новая почта в Киеве
- Новая почта в Кропивницком
- Новая почта в Луцке
- Новая почта во Львове
- Новая почта в Николаеве
- Новая почта в Одессе
- Новая почта в Полтаве
- Новая почта в Ровно
- Новая почта в Сумах
- Новая почта в Тернополе
- Новая почта в Ужгороде
- Новая почта в Харькове
- Новая почта в Херсоне
- Новая почта в Хмельницком
- Новая почта в Черкассах
- Новая почта в Чернигове
- Страховые компании Винницы
- Страховые компании Днепра
- Страховые компании Житомира
- Страховые компании Запорожья
- Страховые компании Ивано-Франковска
- Страховые компании Киева
- Страховые компании Кропивницкого
- Страховые компании Луцка
- Страховые компании Львова
- Страховые компании Николаева
- Страховые компании Одессы
- Страховые компании Полтавы
- Страховые компании Ровно
- Страховые компании Сум
- Страховые компании Тернополя
- Страховые компании Ужгорода
- Страховые компании Харькова
- Страховые компании Херсона
- Страховые компании Хмельницкого
- Страховые компании Черкасс
- Страховые компании Чернигова
- Укрпочта в Виннице
- Укрпочта в Днепре
- Укрпочта в Житомире
- Укрпочта в Запорожье
- Укрпочта в Ивано-Франковске
- Укрпочта в Киеве
- Укрпочта в Кропивницком
- Укрпочта в Луцке
- Укрпочта в Львове
- Укрпочта в Николаеве
- Укрпочта в Одессе
- Укрпочта в Полтаве
- Укрпочта в Ровно
- Укрпочта в Сумах
- Укрпочта в Тернополе
- Укрпочта в Ужгороде
- Укрпочта в Харькове
- Укрпочта в Херсоне
- Укрпочта в Хмельницком
- Укрпочта в Черкассах
- Укрпочта в Чернигове
- беспроцентный кредит военным
- быстрый займ онлайн на карту
- долгосрочный кредит на карту
- кредит без залога и первого взноса
- кредит за 10 минут
- кредит на карту 1000
- кредит на карту 10000
- кредит на карту 3000
- кредит на карту 5000
- кредит на карту без звонков
- кредит онлайн без фото
- кредит онлайн в Виннице
- кредит онлайн в Днепре
- кредит онлайн в Запорожье
- кредит онлайн в Кривом Роге
- кредит онлайн в Николаеве
- кредит онлайн в Одессе
- кредит онлайн в Харькове
- кредит онлайн в Херсоне
- кредит по телефону на карту
- кредит под 0 процентов
- кредит на карту Приватбанка
- кредит онлайн круглосуточно
- кредит с 18 лет
- кредит с плохой кредитной историей
- кредитные карты
- кредиты для пенсионеров
- кредиты на карту
- кредиты наличными
- кредиты наличными 100000
- кредиты наличными 200000
- кредиты наличными 200000 на 5 лет
- кредиты наличными 30000
- кредиты наличными 300000
- кредиты наличными 50000
- кредиты наличными 50000 на 5 лет
- кредиты под залог
- микрозайм на карту
- техника в кредит
- гроші до зарплати онлайн
- кредит онлайн на картку без перевірки кредитної історії
- кредит онлайн під 0
- кредити готівкою онлайн
- кредити з 18 років
- кредити на карту без дзвінків
- кредити онлайн без відмови
- кредити онлайн на карту
- мікрозайм на карту

UniGroup
Кредит під 1,5% на місяць. Під авто, квартиру, будинок, нежитлове приміщення
Кредит: 30 000 - 15 000 000 грн.
Термін: від 1 місяця до 10 років
Без виписки і перереєстрації
Київ, Київська область, Одеса, Харків, Дніпро, Львів, Полтава, Житомир, Івано-Франківськ

ZeCredit
0% на 1-й кредит онлайн
96% погоджених кредитів
Перший кредит - до 5 000 ₴
Maксимальна Сума - до 12 000 ₴
Вік - 18 до 65
Доступність по всій Україні

Залоговые кредиты в Киеве и области
Кредит під заставу нерухомості, авто, спецтехніки, золота та ін.
від 18% річних. Рішення за 30 хвилин
Будь-яка кредитна історія
Без довідки про доходи та поручителів
Будь-які суми від 15 000 грн. і вище
До 85% від вартості застави
Заказать онлайн:
-
-
-
-
-
Рейтинги потребительских кредитов

Как правильно получить потребительский кредит
Прежде чем отправится в магазин выбирать новый холодильник или телевизор, чтобы приобрести его в кредит, мы рекомендуем вам узнать возможные способы финансирования этой покупки.