Коварные комиссии кредитов, или Формула примерного подсчета "в уме" реальной ставки - 08.11.2010

Prostо слишком непросто свести к одному числу комиссии банков по многим кредитам. Весьма сложна математика вычисления итоговой реальной ставки, не говоря уже о величине реальных выплат. В помощь потенциальным заемщикам Prostоbank.ua предлагает обзор хитрых математических ходов и уловок, используемых банками по отношению к заемщикам. А также – легкую формулу для быстрого вычисления «на ходу» примерной реальной ставки по кредиту. // 08.11.2010

Несмотря на то, что Национальный банк Украины обязал все коммерческие банки сообщать потенциальным заемщикам о настоящих расходах по кредиту, практика показывает, что часто «вытянуть» эту информацию из уст сотрудника учреждения, который продает эти кредиты, очень сложно. И хотя в договоре по кредиту (если он банковский) настоящая сумма выплат будет указана, не всегда заемщики детально его читают, перед тем как подписать. Если же говорить о кредитах в небанковских финансовых учреждениях – то здесь подсчитать наперед реальные расходы по кредиту еще сложнее. Чтобы не случилось ситуации, когда приходишь домой и ужасаешься размеру реальных выплат по только что оформленному кредиту, идти за займом нужно во всеоружии.

Базовая ставка

Базовая номинальная ставка обычно выражена в процентах годовых. В тех редких случаях (обычно в беззалоговом потребительском кредитовании небанковскими учреждениями), когда она выражена в процентах от суммы кредита в месяц, величину ставки необходимо просто умножить на двенадцать – и получить ставку в процентах годовых.

Помимо того, обратите внимание на то, что рекламируемая базовая ставка может быть самой низкой по данной программе – а размер возможного повышения этой величины зависит от суммы кредита, срока, объекта кредитования или даже параметров платежеспособности заемщика. Потому всегда в первую очередь уточняйте у менеджера банка, доступна ли ставка такой величины именно на выбранный вами объект кредитования (или на выбранную сумму) и именно для вас (с вашей профессией, легальными доходами, местом регистрации, составом семьи).

«Хорошая» комиссия по кредиту – ежемесячные выплаты меньше реальной ставки

Самой распространенной из комиссий по кредиту вдобавок к базовой номинальной ставке является одноразовая комиссия – этакий ваш «первый подарок» банку. Сейчас на рынке одноразовая комиссия присутствует только в виде процента от суммы кредита – заметьте: не от цены кредитуемого объекта. Однако не исключено появление варианта такой комиссии в виде фиксированной суммы, особенно при малых потребительских кредитах наличными.

Одноразовая комиссия (даже если никаких иных комиссий по кредиту нет) делает реальную ставку – в том числе подсчитываемую и публикуемую на Prostobank.ua – выше чем базовая. Впрочем, при ипотечных и автомобильных кредитах одноразовая комиссия обычно равна не более 3% суммы кредита – и в итоге реальная ставка на сроки от двух лет увеличивается незначительно по сравнению с номинальной. А по многолетним (10-30 лет) кредитам с одноразовой комиссией по кредиту разница реальная/номинальная ставка при отсутствии иных комиссий составляет менее одного процентного пункта.

Но все-таки разница есть. И при стотысячедолларовом кредите 16,95% номинальных годовых и 17,10% реальных годовых, казалось бы, представляют ощутимую разницу. В сумме итоговых выплат это так. Однако есть и важнейший плюс: при отсутствии иных комиссий, кроме одноразовой, ежемесячно платить вы будете только по номинальной ставке, а не по более высокой реальной.

В самом деле, одноразовую комиссию по кредиту вы заплатите один раз – и забудете о ней навсегда. Даже если одноразовая комиссия 1,5% составит целых 1500 долларов (при кредите в 100 тысяч долларов), все-таки на дальнейшие выплаты эти 1,5% больше уже никогда не повлияют.

Да и, в принципе, реальная же ставка придумана для подсчета общей стоимости кредита, а не его ежемесячных выплат. Более того, встречается ситуация (крайне редко), когда кредит с более высокой реальной ставкой обходится в месяц дешевле (при аннуитете), чем кредит с меньшей реальной ставкой (если у первого кредита намного выше одноразовая комиссия, но ниже базовая номинальная ставка).

А вот в потребительских кредитах и кредитах на товары существует более забавное понятие – одноразовая комиссия 10%-20% цены товара. То есть за кредит ценой 1000 долларов вы даете 200 долларов, но не в аванс, а просто «в подарок» кредитной организации. После чего платите по кредиту, но уже не 800-долларовому, а 1000-долларовому. Такую схему, как правило, используют некоторые кредитные союзы, редко - банки. Стоит быть внимательным и не перепутать крупную одноразовую комиссию с вносимым авансом.

«Плохая» комиссия по кредиту – ежемесячные выплаты намного больше реальной ставки

Второй по распространенности является ежемесячная комиссия по кредиту. Это, без сомнения, самый коварный банковский продукт, вполне достойный быть запрещенным законодательно – поскольку это несомненная математическая махинация, призванная обмануть бдительность заемщика. Именно из-за этого явления попали впросак (столкнулись с многократным удорожанием кредита) многие заемщики – особенно те, кто предварительно не пользовался информацией о реальных ставках от портала Prostobank.ua.

Строго говоря, ежемесячная комиссия используется банками исключительно для того, чтобы номинальная ставка по кредиту составляла 0-10% годовых – при том, что реальная ставка достигает 25%-35% годовых (а в потребительских кредитах – и вовсе фантастические 40-120% годовых).

Ежемесячные комиссии бывают двух типов – процент от остатка задолженности и процент от исходного объема кредита. Естественно, первая упомянутая комиссия удорожает кредит заметно меньше, чем вторая. Ведь остаток долга с каждым месяцем (если вы дисциплинированный плательщик займа) уменьшается. А исходный объем кредита пребывает неизменным, равно и комиссия в виде процента от него. Уточнить у менеджера, от чего именно считается ежемесячная комиссия по кредиту в данной программе – крайне важно для любого заемщика.

Приведем пример – чему будет равна реальная ставка при той или иной величине номинальной ставки и ежемесячных комиссий величиной всего-то 1% при кредите сроком три года.

Реальные ставки при кредитах с ежемесячными комиссиями при отсутствии одноразовой комиссии по кредитам сроком три года. По исследования компании «Простобанк Консалтинг».

Номинальная ставка, годовых

Ежемесячная комиссия, % от остатка долга

Ежемесячная комиссия, % от суммы кредита

Реальная ставка, годовых

0%

 

1%

23,35%

5%

1%

 

17%

5%

 

1%

28,35%

10%

1%

 

22%

10%

 

1%

33,35%

20%

1%

 

32%

20%

 

1%

43,35%

Как видим, с ежемесячной комиссией всего 1% от суммы кредита номинальный «совершенно нулевой» кредит на три года немедленно превращается в 23,35% реальных годовых (и это мы еще не говорим о страховке!). А, например, ныне имеющийся на рынке кредит на товары сроком один год (номинальная ставка 0%, ежемесячная комиссия 4% от суммы, других комиссий нет) дает «на выходе» 88,62% реальных годовых (сравните это число с номинальным «нулем процентов»!).

Напоследок отметим, что в редких случаях ежемесячная комиссия взимается не весь срок кредитования, а лишь часть срока. Но в настоящее время на рынке кредитования физлиц таких кредитных продуктов не отмечается.

Формула реальной ставки – считаем «на коленке», без калькулятора

Подсчитать в бытовых условиях реальную ставку крайне трудно. Но что делать, если вы зашли в магазин или офис, уяснили размер комиссий – но не хотелось бы ехать домой, чтобы все эти цифры загружать в кредитный калькулятор, а потом возвращаться за покупкой обратно?

На этот случай презентуем простые формулы приблизительного «на глаз» подсчета реальных ставок. Советуем их запомнить всем потенциальным заемщикам и использовать при посещении офисов кредиторов:

  1. Величину одноразовой комиссии множим на два и делим на количество лет (срок кредита). Полученную цифру прибавляем к номинальной ставке.
  2. Величину ежемесячной комиссии от остатка долга умножаем на 12. Полученную цифру прибавляем к номинальной ставке.
  3. Величину ежемесячной комиссии от суммы кредита умножаем на 24. Полученную цифру прибавляем к номинальной ставке.

В итоге суммирования получаем примерную реальную ставку, учитывающую одноразовую и ежемесячную комиссии по кредиту. Приблизительность полученного числа реальных годовых (разница с математически правильным подсчетом) достигает одного процентного пункта – обычно в большую сторону, чем реальная ставка, что удобно в плане мысленной «перестраховки» при подсчетах.

Кстати, есть формула и для примерного подсчета страховки, исчисляемой в виде процента от остатка долга. Величину страховки умножаем на два – это и будет страховка в условных «процентах годовых от суммы кредита». При желании можно прибавить это число к ранее полученной вами примерной реальной ставке, получив тем самым некую «супер-реальную» ставку (удобно при сравнении условий нескольких банков по одному объекту кредитования).

Возьмем, например, кредит под 5% номинальных годовых с одноразовой комиссией 1,5% и ежемесячной комиссией 1,2% от суммы сроком пять лет. Множим ежемесячную комиссию на 24, получаем 1,2*24=28,8. А одноразовую множим на два и делим на пять, получаем 1,5*2/5=0,6. Прибавляем оба полученных числа к номинальной ставке – получаем 5+28,8+0,6=34,8% реальных годовых. Отличается от номинальных 5% годовых, не так ли? А математический подсчет по настоящей, а не примерной, формуле дал при этих же параметрах 33,92% реальных годовых – что довольно близко к полученной примерной величине.

Комиссии за пределами реальной ставки

К одноразовым сборам, связанным с кредитом, относятся:

  • в кредитных картах – высокая стоимость обналичивания с таких карт в банкоматах (2-4% суммы). Но есть и плюс – помните, что расплачивание самой кредиткой на кассе за товары у большинства эмитентов комиссией не облагается. Потому стоит картодержателям кредиток привыкать в магазинах именно так и поступать, как это делает уже весь мир – а не «дарить» (по привычке) на входе в магазин банкомату по 200 гривен за каждые снятые с кредитной карточки 5000 гривен;
  • в кредитных картах – комиссия за обслуживание неактивной карты. Если кредитка не используется свыше трех месяцев, с ее баланса может начаться списание от 5 до 50 гривен в месяц – за сам факт ее «бесхозного» наличия у вас. Так что взять кредитку и год ей не пользоваться – не означает ничего не задолжать банку;
  • в кредитных картах – ставка за овердрафт (несанкционированный банком выход заемщика за пределы лимита) намного выше указанной кредитной ставки – например, за овердрафт вы можете угодить в 50%-60% годовых;
  • в кредитных картах – комиссия за безналичное погашение задолженности (обычно 1-2% суммы погашения). Погашение долга по кредитке наличными сейчас на рынке не тарифицируется, но спросить у менеджера следует и о такой возможности;
  • в залоговых кредитах – комиссия за оформление договора залога (обычно, 0,1% цены залога – но не суммы кредита). Например, за машину стоимостью 20 000 долларов такая комиссия составит 20 долларов;
  • в залоговых кредитах – комиссия за перечисление денег банком в автосалон или застройщику (встречается редко, обычно в виде фиксированной суммы – на сегодня это 100-400 гривен);
  • в залоговых кредитах – услуги нотариуса (сейчас обычно 400-1500 гривен);
  • экспертная оценка залога (есть как минимум у половины кредиторов, сейчас обычно 400-1000 гривен);
  • комиссия за проверку банком ваших документов (сейчас отсутствует, если возобновится, скорее всего, будет в виде фиксированной суммы – при ипотеке до 400 гривен);
  • в автокредитах – внесение автомобиля-залога в государственный реестр отягощений движимого имущества(на сегодня до 150 гривен).

Кроме того напомним потенциальным заемщикам, что с любой покупкой автомобиля или недвижимости связан ряд выплат – как очень крупных (госпошлина, пенсионный фонд, регистрация машины в МРЭО ГАИ, плата за передачу автосалоном документов в МРЭО и обратно), так и более мелких (транспортный сбор, регистрация владения недвижимостью в БТИ). А любые неординарные услуги по картам, в том числе и по кредитным, – выписки, блокирование и так далее – также небесплатны.

Помимо этого, автомобильные, ипотечные и добрая половина потребительских кредитов связаны со страхованием – кроме общеизвестных каско, ОСАГО и страхования жилья с ежегодной выплатой заемщик может столкнуться с ежегодным же страхованием жизни (до 3% остатка по кредиту, чаще всего 0,3-1%). Также встречается (сейчас очень редко) при ипотеке и так называемое титульное страхование – полис от риска утраты прав собственности в результате действий третьих лиц. Его обычная цена: 0,2%-1% стоимости недвижимости.

Внимание! В потребительском кредитовании (на товары и наличными) распространены особо коварные страховки жизни с ежемесячной выплатой и ежемесячной же ставкой от суммы кредита. Помните, что такую ежемесячную номинальную ставку следует умножать на 12 – чтобы получить условную ставку в процентах годовых. Так, если вы кредитуетесь на один год со страховкой 1,5% от остатка долга в месяц – это означает прибавление страховочных «лишних» 18% годовых к реальной ставке по кредиту.

Наконец, своеобразными поборами являются и штрафные комиссии за досрочное погашение кредита.

Комиссия, при которой стоит отказаться от кредита

Отдельные кредитные организации требуют (как показало одно из расследований на Prostobank.ua) при выдаче кредита наличными особую комиссию – немедленное внесение выплат за последние два-три месяца срока кредита.

Шутка в том, что если вы берете в кредит 5000 гривен, то хоть вы и будете платить по кредиту действительно меньше на два-три месяца – но сумма, которую вы с процентами будете возвращать финучреждению, остается равной 5000 гривен. Между тем, на руки вам фактически выдадут в полтора раза меньше (ибо часть этой суммы вы сразу после выдачи кредита возвратите такому учреждению, или даже внесете свои деньги до выдачи кредита и вам же их тут же и вернут, добавив деньги финучреждения до величины 5000 гривен). Трудно назвать данную математическую махинацию иначе как лохотроном.

Результат – реальная ставка при правильном пересчете по реально выданной на руки сумме превышает не только номинальную ставку, которую заявляет учреждение, но становится и заметно выше 100% годовых. А на рынке можно найти и более низкие реальные ставки кредитования наличными, не говоря уже о других кредитных сегментах.

Двойное дно одноразовой комиссии

Продемонстрируем, как влияет размер и наличие одноразовой комиссии на расходы по займу. Допустим, сумма кредита составляет $50 тыс., срок – 10 лет и процентная ставка по кредиту – 12% годовых. Мы предполагаем, что при отсутствии одноразовой комиссии свободные денежные средства добавляются к первоначальному взносу, тем самым автоматически уменьшая размер кредита

Размер комиссии

Расходы клиента при наличии одноразовой комиссии, $

Расходы клиента при отсутствии одноразовой комиссии, $

Размер кредита

Процентные расходы по кредиту за весь срок пользования займом

Сумма комиссии

Всего расходов по кредиту

Размер кредита

Процентные расходы по кредиту за весь срок пользования займом

Экономия расходов по обслуживанию займа

1

2

3

4

5 (3 + 4)

6 (2 – 4)

7

8 (5 – 7)

1 %

50 000

» 30 250

500

30 750

49 500

» 29 950

800

2 %

1000

31 250

49 000

» 29 650

1600

3 %

1500

31 750

48 500

» 29 350

2400

Однако это еще не все подводные камни одноразовой комиссии. Дело в том, что банки могут пойти на всякого рода ухищрения при ее расчете. Если до этого мы говорили, что одноразовая комиссия – это определенный процент от суммы кредита, то иногда она может рассчитываться как процент от оценочной стоимости квартиры, указанной в ипотечном договоре.

Казалось бы, незначительное изменение формулировки, но как существенно влияет на расходы по займу. Комиссию, рассчитанную как процент от суммы кредита, можно уменьшить путем увеличения первоначального взноса на покупку квартиры. Во втором случае сокращение суммы расходов невозможно, поскольку изменить оценочную стоимость квартиры, зафиксированную в договоре, никак не удастся.

Алгоритм расчета реальной процентной ставки по кредиту

В процессе расчета мы предполагаем, что кредит в размере $20 тыс. выдан на 10 лет и погашается ежемесячными равномерными платежами строго по графику. Для упрощения процедуры расчета процентных расходов мы сделали допущение, что в одном месяце – 30 дней, а в году – 360 дней

Варианты условий кредитования с использованием ежемесячной комиссии от суммы кредита и фиксированной процентной ставки

Без комиссии

Комиссия, %

Сумма комиссионныхрасходов, $

Процентная ставка по кредиту, %

Сумма процентных расходов, $

Всего расходов по обслуживанию кредита, $

Процентная ставка, %

Сумма процентных расходов, $

1

2

3

4

5 (4 + 2)

6

7

0,1

2400

10

≈ 10085

≈ 12485

12,35

≈ 12450

0,12

2880

≈ 12965

12,8

≈ 12900

0,14

3360

≈ 13445

13,3

≈ 13400

0,16

3840

≈ 13925

13,8

≈ 13915

0,18

4320

≈ 14405

14,25

≈ 14370

0,2

4800

≈ 14885

14,75

≈ 14870

Хотя вполне может оказаться, что для банка будет достаточно и 0,07–0,08% ежемесячной комиссии для получения рыночной доходности, поскольку такая комиссия является более надежным источником получения дохода, чем проценты.

Дело в том, что размер процентных доходов зависит от двух факторов – фактического срока пользования кредитом и темпов его погашения. Если клиент выплатит большую часть своей задолженности в первые несколько месяцев, а дальше будет погашать заем на протяжении указанного в договоре срока, банк недополучит свои плановые доходы.
Схема же с ежемесячной комиссией, рассчитанной от суммы выданного кредита, сводит риск недополучения плановых доходов к минимуму, поскольку размер комиссионных доходов не зависит от остатка по кредиту.
Ежемесячная комиссия может определяться не только от суммы выданного кредита. Вполне возможно, что в качестве базы для расчета может использоваться и размер оценочной стоимости квартиры. О «преимуществах» такого вида платежей мы уже говорили, когда обсуждали одноразовые комиссии.
Также возможен и третий вариант – ежемесячная комиссия, рассчитываемая от фактической суммы остатка по кредиту. Из трех видов платежей, данный вид является наиболее гуманным по отношению к клиенту и невыгодным для банка. Практически это та же самая процентная ставка, только завуалированная под видом комиссии.

«Эффективность» различных вариантов начисления ежемесячных комиссий

При расчете используются такие условия кредитования: сумма кредита – $20 тыс., срок кредита – 10 лет, процентная ставка по кредиту – 12%, размер ежемесячной комиссии – 0,1%, оценочная стоимость квартиры – $30 тыс. Погашение кредита осуществляется равными ежемесячными платежами строго по графику

Расчет ежемесячных комиссий

Сумма комиссионных расходов, $

Сумма процентных расходов, $

Общая сумма расходов, $

от суммы кредита

2400

≈ 12100

≈ 14500

от оценочной стоимости

3600

≈ 12100

≈ 15700

на остаток по кредиту

1210

≈ 12100

≈ 13310

Поскольку ипотечные кредиты отличаются более длительными сроками, чем другие потребительские займы, то вполне возможно, что в будущем ежемесячную комиссию (более характерную для краткосрочных кредитов) заменят ежегодной, которая также может рассчитываться от суммы кредита, от оценочной стоимости квартиры или на остаток по кредиту.





Быстрый поиск


Горячие предложения

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код

кредиты на карту

первый кредит до 5000 грн. под 0%

Сумма: до 10 000 грн.

Cрок: до 30 дней

Возраст: от 18 до 65 лет

Документы: карта, паспорт и ИНН