про твої фінанси

Электронные деньги

Электронные деньги: виды и системы. Узнайте, какие электронные интернет деньги разрешены в Украине, как осуществляется обмен виртуальных денег.

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Что такое электронные деньги, какова законодательная база
  2. Что не считается на данный момент электронными деньгами:
  3. Виды электронных денег
  4. Выпуск электронных денег в Украине
  5. Популярные электронные деньги в украинском сегменте сети интернет
  6. Электронные деньги эмитентов-нерезидентов
  7. Как функционируют украинские электронные деньги?




Видео по теме

Loading...

Что такое электронные деньги, какова законодательная база

Электронным деньгам посвящен отдельный законодательный норматив – «Положение об электронных деньгах в Украине», принятое постановлением НБУ №481 от 4 ноября 2010 года (далее Положение). Кроме того, эту тему затрагивают многие пункты Закона о платежных системах и переводе денег – это Закон №2346-14 (далее – Закон), принятый 5 апреля 2001 года и претерпевавший с тех пор многочисленные почти ежегодные поправки.

Согласно п.15.1 Закона «электронные деньги – единицы стоимости, сохраняющиеся на электронном устройстве, принимающиеся как средство платежа другими, чем эмитент, лицами и являющаяся денежным обязательством лица, что выполняются в наличной или безналичной  форме».

В свою очередь, «погашением электронных денег» (в Положении) или их «выведением» (в разговорной речи) называется операция по изъятию электронных денег из оборота с одновременной уплатой их предъявителю наличных или безналичных средств. Обратный процесс – приобретение электронных денег в разговорной речи наиболее часто именуется «пополнением электронного кошелька».

Термин «электронный кошелек» на данный момент неформален. Изначально так назывались лишь карты, дающие доступ к электронным деньгам. Но в 2010-х годах «электронными кошельками» во всем мире начали называть не только карточные, но и все остальные программы и устройства, дающие возможность транзакций с электронными деньгами (чаще всего, аккаунты на интернет-порталах) – что превратило этот термин почти в синоним понятия «электронные деньги».

Названное Положение устанавливает серьезное ограничение: сумма электронных денег на пополняемом устройстве, пребывающем в распоряжении пользователя, никогда не может превышать 14 тысяч гривен, а на непополняемом устройстве – 4 тысяч гривен. Сумма, проходящая за год через пополняемое электронное устройство пользователя не должна превышать 62 тысячи гривен. Физические лица имеют право перечислять другим физическим лицам с использованием предоплаченных карт сумму до 500 гривен в день и не больше 4 тысяч гривен за один месяц.

Впрочем, эти нормативные нюансы почти наверняка будут изменены в ближайшие месяцы или годы.

Особо следует отметить те явления, которые электронными деньгами не являются, хотя очень на них похожи. Например, предоплаченные телефонные, топливные, подарочные и подобные им карты с электронным носителем принято не относить к электронным деньгам – хотя они тоже подпадают под нынешнее нормативное определение «единица стоимости на электронном устройстве, принимающаяся другими лицами». Принципиальное отличие тут таково: оплаты предоплаченными картами с точки зрения регулятора не являются денежными платежами, а являются договорным (уже как бы бесплатным) предоставлением товаров и услуг – оплаченных один раз: при покупке карты предоплаты. Тогда как с электронными деньгами каждая новая операция является новым платежом.

Что не считается на данный момент электронными деньгами:

  • транзакции интернет-банкинга с обычными счетами и денежными средствами в обычных государственных валютах; обычные денежные переводы при помощи интернет-порталов (с точки зрения регулятора – это формы обычного платежа с обычной валютой).
  • виртуальные локальные валюты, действующие внутри отдельных интернет-порталов (это псевдо-монетарная форма частного обмена, независимо от способа их приобретения и погашения).

Криптовалюты типа Bitcoin многие пользователи и создатели сервисов считают видом электронных денег. Однако пока что большинство законодательных баз мира и часть экспертов видят в криптовалютах иное – опять же, псевдо-монетарную виртуальную валюту для частного обмена. Это спор почти философский: считать криптовалютные единицы покупаемым виртуальным товаром, «фишками» – или же видеть в них единицы платежной системы с денежными обязательствами; регуляторы пока склоняются к первому варианту. Однако этот массовый подход может скоро измениться.

Виды электронных денег

С точки зрения формы электронные деньги могут существовать в виде одной лишь информации внутри компьютерных сетей (network-based) – а могут иметь еще и дополнительную привязку к платежно-идентификационным смарт-картам (card-based).

С точки зрения анонимности электронные деньги бывают с обязательным требованием персонификации пользователя (персонализированные) и без такого требования (анонимные).

С точки зрения уровня эмитента электронные деньги бывают фидуциарными, они же фиатные (fiat money) – включенные в государственную финансовую систему на правах отдельной платежной подсистемы и номинированные всегда в государственной валюте той или иной страны. А могут электронные деньги представлять собой и отдельную частную валюту (private currency), признанную в этом качестве государством, но нуждающуюся в обмене на валюту государственную.

Для примера:

  • WebMoney в Европе и Америке, QIWI, EasyPay (Беларусь) – сетевые частные валюты (network-based private currency);
  • PayPal, GlobalMoney – сетевые фиатные деньги (network-based fiat money);
  • Электронные копилки на картах Visa, MasterCard, НСМЭП – карточные фиатные деньги (сard-based fiat money)
  • Яндекс.Деньги в Украине – сетевая частная валюта, а в России – теперь уже карточно-сетевая (украинским пользователям недоступны собственные карты Яндекс.Денег, выпускающиеся с февраля 2016 года).

Выпуск электронных денег в Украине

Выпускать электронные деньги украинские банки могут на базе карточных платежных систем Visa, MasterCard, НСМЭП. Но некоторые финучреждения выпускают собственные электронные деньги – речь идет о платежных системах GlobalMoney от банка Глобус, Maxi от ТАСКОМБАНКА (ранее эмитентом был Альфа Банк), Forpost и Alfa-Money от Альфа Банка, Electrum от Укргазбанка и Xpay от Банка Сич. Осуществлять выпуск электронных денег имеют право всего 23 банка.

ВЫПУСК ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ БАНКАМИ УКРАИНЫ

 

Банк

Электронные деньги/ платежная система, с использованием которой осуществляются операции с электронными деньгами

АЛЬФА-БАНК

"FORPOST", "ALFA-MONEY", MasterCard, Visa, ПРОСТІР

Ощадбанк

MasterCard, Visa

ПЕРВЫЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК

MasterCard, Visa

БАНК ВОСТОК

MasterCard, Visa

ТАСКОМБАНК

"Максі", MasterCard, Visa

ПЕРВЫЙ УКРАИНСКИЙ МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНК

MasterCard, Visa

ПРИВАТБАНК

MasterCard, Visa

КРИСТАЛБАНК

MasterCard

Пивденний

Visa

ГЛОБУС

"ГлобалМані"

ИНДУСТРИАЛБАНК

MasterCard, Visa

 ЮНЕКС БАНК

ПРОСТІР

 АЛЬПАРИ БАНК

ПРОСТІР

УКРГАЗБАНК

"ЕЛЕКТРУМ", ПРОСТІР

 БАНК СИЧ

XPAY, MasterCard

 ПРАВЕКС-БАНК

ПРОСТІР

КРЕДОБАНК

MasterCard

УНИВЕРСАЛБАНК

MasterCard

МЕГАБАНК

MasterCard, Visa

 АЙБОКС БАНК

MasterCard

 КОНКОРД

Visa

ИДЕЯ БАНК

MasterCard, Visa

БАНК АЛЬЯНС

ПРОСТІР

Небанковские финучреждения Украины пока что не имеют права выпуска электронных денег. В целом функционал GlobalMoney, Maxi и прочих мало отличим от мощного многоцелевого интернет-банкинга в сочетании со счетами-копилками – которые имеются у некоторых банков, выпускающих электронные деньги в партнерстве с MasterCard и Visa.

Что же касается НСМЭП, эта система требует приобретения и подключения особого кардридера для своих карт. Впрочем, остальная (программная и сетевая) часть функционирования НСМЭП как электронных денег также особо не отличается от ее конкурентов.

Популярные электронные деньги в украинском сегменте сети интернет

WebMoney Transfer

Сегодня WebMoney Transfer наиболее популярный сервис в своем роде среди пользователей в большинстве стран СНГ (всего в системе около 5 млн. регистраций). Большое количество интернет-магазинов интегрировано с WebMoney, что практически гарантированно обеспечивает клиентуру. Но главным фактором обретения популярности сервиса является ранний старт деятельности и проверенная безопасность платежей.

Каждый, кто регистрируется в системе WebMoney, получает электронный кошелек. Для доступа к нему необходимо установить программу WM Keeper Classic или же работать через веб-интерфейс WM Keeper Light, используя при этом защищенное соединение. В системе доступно несколько электронных валют, которые эквивалентны «бумажным» деньгам. Среди них WMZ (доллар США), WMR (российский рубль), WMU (украинская гривна). Более детальную информацию о том, как открыть кошелек Webmoney, читайте в статье "WebMoney: создание кошелька, обмен и пополнение"

Способов пополнить или обналичить денежные средства в WebMoney существует достаточно много: обменные пункты, электронные киоски, интернет-сервисы обмена валют.

При осуществлении электронного перевода денег с пользователя взимается комиссия в размере 0,8%, но не менее одного цента. Комиссия снимается с кошелька дополнительно, а корреспондент (получатель) получит указанную сумму целиком.

Из-за санкций, которые Украина ввела в отношении Webmoney Transfer в 2017 году, пока невозможно вывести свои средства из WebMoney Украина. Заблокирована и функция оплаты за услуги мобильной связи, коммунальных и др.


Электронные деньги: RBKMoney

Ранее сервис назывался RuPay. Ребрендинг связан с вхождением в холдинг РБК. Сервис интегрирует в себе несколько платежных систем (различные электронные деньги можно обменивать внутри системы.) Пополнить счет можно при помощи совершенно разных электронных валют. Остальные способы (службы денежных переводов, электронные киоски, банкоматы) доступны только на территории России. Вывести средства можно через электронные обменные сервисы или счет в российском банке.

Система, в основном, ориентирована на российского пользователя, поэтому, как и Яндекс.Деньги, привязана к рублю. Все транзакции производятся по защищенному соединению, без применения дополнительных программ.

За платежи RBKMoney берет комиссию в размере 0,3% с расширенного кошелька (требуются паспортные данные) и 0,5% со стандартного.

Электронные деньги эмитентов-нерезидентов

10 февраля 2016 года, Положение об электронных деньгах было дополнено разделом 8, официально разрешившим то, чем и раньше миллионы украинцев несанкционированно пользовались – использовать «иностранные» электронные деньги в покупке и продаже товаров и услуг.

Разумеется, это разрешение по-прежнему не касается тех систем электронных денег, которые вообще не смогли получить разрешение от регулятора на работу в стране. Так, крупнейшая в мире по объему операций система электронных денег – PayPal –полноценно в Украине пока не работает из-за недостатков законодательства, хотя работа над его исправлением для этих целей ведется.

Впрочем, не беда: в PayPal ежемесячно регистрируется около миллиона посещений из Украины и свыше 20 тысяч наших соотечественников имеют постоянный «личный кабинет» в этой системе. В большинстве случаев вывести/завести деньги из/в PayPal украинцам пока удается путем обмена на другие электронные валюты, легально или нелегально обналичиваемые и приобретаемые в Украине – либо при помощи счетов в любых 116 странах, в которых эта система уже официально доступна, например, в соседней Молдове.

Напоследок осталось заметить, что сфера электронных денег и их законодательного администрирования – едва ли не самая динамично меняющаяся в отечественной финансовой сфере.

Как функционируют украинские электронные деньги?

Современный ритм жизни достаточно интенсивный и у украинцев нет времени, а порой и возможности, подстраиваться под график работы банков с целью проведения необходимых финансовых операций. Вместе с тем мир всё больше уходит в digital, и электронные деньги, как один из инструментов решения данной проблемы, набирают популярность в нашей стране.

Особенность украинских электронных денег в том, что их эмитентом может быть только банк резидент, поэтому на сегодня PayPal, WebMoney и другие системы не могут напрямую быть эмитентами электронных денег.

Среди украинских платежных систем, в которых эмитируются электронные деньги, наиболее распространены следующие:  Maxi, Global Money, Простір (НСМЭП), электронные кошельки на картах Visa, MasterCard.

Для использования электронных денег, как правило, нужно создать, а затем пополнить электронный кошелёк. После этого появляется возможность оплачивать услуги многих украинских компаний, получать переводы на собственный электронный кошелёк, самостоятельно осуществлять вывод денег через отделения банков-партнёров и перечислять средства на карты.

Клиент в банке открывает счет для учета электронных денег.

Клиент вносит наличные деньги в кассу или перечисляет безналичные деньги на счет в банке. Для пополнения счета можно использовать  банкоматы и платежные терминалы.

Банк конвертирует наличные/безналичные средства в электронные деньги.

Клиент — владелец электронных денег с помощью специального ПО может покупать товары, перечислять эти деньги другим лицам, менять их на другие электронные деньги, дарить если нужно. В свою очередь он может получать электронные деньги от других лиц. Фактически это полноценные деньги, которые могут обращаться бесконечно.

Если владелец электронных денег захочет их опять превратить в наличные или безналичные средства, он обращается в банк.

Банк конвертирует электронные деньги в наличные/безналичные средства.

Зачастую банки на украинском рынке устанавливают тариф за конвертацию денег и получают от клиента комиссионный доход.

Осуществлять управление электронными деньгами также можно через мобильное приложение,  которое позволяет использовать услугу в любом месте в любое время. Делать обмен валют между кошельками и управлять лимитами можно самостоятельно, без необходимости обращаться в банк.

Горячие предложения

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код

кредиты на карту

первый кредит до 5000 грн. под 0%

Сумма: до 10 000 грн.

Cрок: до 30 дней

Возраст: от 18 до 65 лет

Документы: карта, паспорт и ИНН





Полезные статьи по данной тематике

Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




© 2006—2019

ООО «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адрес: 02100, г. Киев, ул. Георгия Тороповского, 2, оф. 19

Телефон: +38 063 075 70 92

Email: info@prostobank.com