Во сколько обойдется КАСКО для авто, приобретенного в кредит? (Блог) - 18.01.2013

Сейчас на автомобильном рынке каждый четвертый автомобиль продается в кредит. Обязательным условием при оформлении автокредита является полное КАСКО страхование. Так спокойнее клиенту, который защищен от возможных повреждений или угона авто, а также банку, который не потеряет предмет залога по кредиту. // 18.01.2013

При страховании КАСКО страховая компания производит страховую выплату непосредственно автовладельцу только в случае не кредитного автомобиля, а в случае кредитного выгодополучателем является банк, который предоставил кредит. При автокредите страховое возмещение получит банк, а часть свыше остатка по автокредиту (если таковая имеется) – заемщик. Для этого, кстати, на этапе оформления страховки, нужно обратить внимание, чтобы в договоре страхования было зафиксировано, что банк-кредитор является выгодополучателем в размере, не превышающем кредитную задолженность клиента.

В большинстве договоров страхования при автокредите предусмотрено, что при наступлении страхового случая страховщик обязан учесть пожелания банка относительно того, куда направить страховое возмещение (выдать на руки заемщику, перечислить на СТО для оплаты ремонта или направить в банк для погашения остатка по кредиту). Как показывает практика, по согласованию банка и заемщика страховщик может направить возмещение по страховому случаю для ремонта автомобиля на счет СТО, а в случае угона - на счет банка для погашения кредитной задолженности. Стоит также отметить и обратный случай - если страховое возмещение не покроет остатка кредитной задолженности заемщика перед банком, то клиенту придется и дальше погашать кредит, даже оставшись без автомобиля.

Сравнительная таблица действующих страховых тарифов (КАСКО) на кредитные автомобили (выборка – 10 авто, стаж вождения – 5 лет) в нескольких СК по состоянию на 19.12.2012г.

Модель автомобиля (новый, 2012 года выпуска)

Стоимость, грн.

Объем двигателя

Франшиза по повреждению

Стоимость КАСКО, %

PZU Украина

Экспресс Страхование

Вусо

QBE Украина 

Княжа

Chevrolet Aveo

91 920

1,5

0

6,27

8,14

6,30

7,88

6,43

0,5

5,23

6,78

5,94

6,63

5,36

1

4,86

6,22

5,78

6,13

4,93

Daewoo Lanos

80 960

1,5

0

7,77

8,14

6,51

8,19

6,11

0,5

6,47

6,78

6,14

6,89

5,09

1

6,02

6,22

5,96

6,37

4,68

HYUNDAI Accent

122 300

1,4

0

6,41

8,14

6,50

6,30

6,43

0,5

5,34

6,78

6,13

5,30

5,36

1

4,96

6,22

5,94

4,90

4,93

HYUNDAI Santa Fe

240 900

2,4

0

5,36

8,14

6,50

6,30

6,43

0,5

4,47

6,78

6,13

5,30

5,36

1

4,16

6,22

5,94

4,90

4,93

Nissan Qashqai

185 768

1,6

0

7,81

8,14

6,70

6,30

6,43

0,5

6,51

6,78

6,33

5,30

5,36

1

6,05

6,22

6,13

4,90

4,93

Renault Logan

88 400

1,4

0

6,61

8,14

6,70

7,88

6,43

0,5

5,51

6,78

6,33

6,63

5,36

1

5,12

6,22

6,13

6,13

4,93

Skoda Octavia A5

165 872

1,6

0

6,76

8,14

6,30

6,30

6,43

0,5

5,64

6,78

5,94

5,30

5,36

1

5,24

6,22

5,77

4,90

4,93

Toyota Camry

271 660

2,5

0

5,80

8,14

6,30

6,30

6,43

0,5

4,83

6,78

5,94

5,30

5,36

1

4,50

6,22

5,77

4,90

4,93

Volkswagen Passat

299 138

1,8

0

5,98

8,14

6,70

5,99

6,43

0,5

4,98

6,78

6,33

5,04

5,36

1

4,64

6,22

6,13

4,66

4,93

ВАЗ 2115

67 800

1,6

0

5,98

8,14

6,30

8,19

6,11

0,5

4,79

6,78

5,94

6,89

5,09

1

4,46

6,22

5,77

6,37

4,68

Расчет стоимости страховки при оформлении автокредита проводится по определенной схеме и по «специальным» тарифам для кредитного автомобиля, которые зачастую завышены и менее выгодные заемщику.

Сравнительная таблица страховых тарифов КАСКО на кредитные и не кредитные автомобили при франшизе на повреждения 0%/0,5%/1% в некоторых страховых компаниях по состоянию на 19.12.2012 г.

Страховая компания

Франшиза 0%

Франшиза 0,5%

Франшиза 1%

Кредитный автомобиль

Не кредитный автомобиль

Кредитный автомобиль

Не кредитный автомобиль

Кредитный автомобиль

Не кредитный автомобиль

PZU Украина

6,41%

5,71%

5,34%

4,76%

4,96%

4,43%

Экспресс Страхование

8,14%

7,77%

6,78%

5,75%

6,22%

6,02%

ВУСО

6,50%

4,55%

6,13%

4,29%

5,94%

4,16%

QBE УКРАИНА

6,30%

6,30%

5,30%

5,30%

4,90%

4,90%

Княжа

6,43%

6,24%

5,36%

5,20%

4,93%

4,78%

За базу сравнения был взят легковой автомобиль Hyundai Accent 2012 года выпуска с объемом двигателя 1,4 л, стоимостью 122 300 грн., для водителя со стажем вождения 5 лет.

Как видно из приведенных выше сравнительных данных, страховой тариф КАСКО по кредитным автомобилям в основном выше, если данное авто приобреталось не в кредит.

Основные причины, почему КАСКО по кредитным автомобилям более дорогое:

  • Страховые компании, которые сотрудничают с банками, закладывают в стоимость страховки вознаграждение банку. Стоимость страховки в данном случае зачастую завышена на 1-3% от среднерыночного тарифа, при этом уровень комиссионных различается по банкам, но в среднем данное вознаграждение  может составлять 15-50% от страхового платежа, что в итоге составит не менее 2% от стоимости приобретенного в кредит автомобиля.
  • Банки, пытаясь «защитить» свой залог, стараются установить максимальное страховое покрытие при минимальных ограничениях (регламентируют условия договоров страхования, устанавливают минимальные страховые тарифы, ограничения по размеру франшизы).
  • Ограниченная конкуренция в данном сегменте - банки могут настаивать на страховании авто у определенного страховщика (в основном, данная страховая компания создана при кредитующем банке) или предлагать на выбор несколько страховщиков, которые аккредитованы в этом банке. Как следствие, «банковские» страховщики-монополисты могут завышать тарифы, устанавливая их на уровне выше среднерыночного.

Как удешевить стоимость страховки кредитного автомобиля?

Основные механизмы снижения стоимости полисов КАСКО:

  • Увеличение размера франшизы.

Как правило, чем выше франшиза, тем ниже страховой тариф и, конечно же, сумма расходов заемщика по восстановлению поврежденного автомобиля, которую не будет компенсировать страховщик.

  • Страхование автомобиля не на полную стоимость, а лишь на сумму кредита (стоимость авто за минусом первоначального взноса по кредиту).

Как правило, авансы по автокредитам составляют 20-30%, таким образом, застраховано будет 70-80% от цены автомобиля. Но в данном случае банк защищен больше, чем заемщик, так как все выплаты по страховым случаям будут производиться пропорционально соотношению размера кредита к полной стоимости авто и за вычетом франшизы. Это значит, что, к примеру, при застрахованной машине на 80% ее стоимости, страховая компания при ремонте авто на 1 000 грн. выплатит только 800 грн. за минусом установленной франшизы.

  • Очень редко банки предлагают покупку автомобиля в кредит без обязательного страхования КАСКО, в основном в рамках каких-то акций или специальных предложений.

На данный момент таких предложений на рынке не зафиксировано.





Быстрый поиск


Горячие предложения

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код

ШвидкоГроші

Кредит за 30 минут

Сумма: от 600 до 10 000 грн.

Выдача: наличные или на карту

Возраст: от 18 до 60 лет

Документы: паспорт и ИНН



Путеводитель

Как выбрать лучшую страховую компанию?

Как найти лучшую страховую компанию? Доверяя свои деньги страховщику, мы хотим, чтобы он и скидку сделал, и исправно возместил все убытки, и отнесся по-человечески при наступлении страхового случая. А это во многом зависит от верного выбора страховой компании. Каким критериям должна соответствовать надежная и удобная страховая компания? Prostobank.ua предлагает следующий набор критериев для выбора страховой компании, распложенный в порядке убывания важности.

Видео путеводитель