Страхование складов и магазинов: базовые аспекты - 22.08.2012

Prosto важным является страхование магазинов и складов – особенно для торговых компаний малого бизнеса, собирающихся брать кредит под залог своей недвижимости или товарно-материальных ценностей. На что, в первую очередь, обратить внимание предпринимателю, собирающемуся застраховать свое торговое имущество – рассказывает Prostobiz.ua // 22.08.2012

Прежде всего стоит отметить, что страхование торговых складов и магазинов распадается на ряд отдельных страховых продуктов – которые нередко оформляются разными полисами, порой и в разных компаниях. Так, недавний пожар в днепропетровском магазине сети «Ева» привел в выплатам почти 100 тысяч долларов сразу по шести полисам двух отечественных СК – для каждого из этих полисов страховым объектом были разные поврежденные части этого магазина.

Итак, речь в случае торговых магазинов и складов идет о таких страховых объектах:

  1. здание, помещение (несущие конструкции, фундаментальные особенности, иногда отдельно страхуются энергетические и водные коммуникации в данном здании);
  2. складское/магазинное оборудование, техника, оргтехника;
  3. товарно-материальные ценности;
  4. для магазина – интерьер, оформление, дизайн, витрины, вывески;
  5. риск убытков от перерыва в работе;
  6. риск фатальных ошибок персонала, приводящих к крупным повреждениям.

Из этого списка страхователи выбирают несколько пунктов – почти всегда первые три, реже первые пять. Шестой пункт у нас пока не востребован ввиду дороговизны и непонимания предпринимателями того постулата, что нарушения персоналом, скажем, правил пожарной безопасности запросто приводят к отказу страховщика возмещать убытки от пожара.

Попутно, чтобы сразу закрыть ценовой вопрос, укажем, что цена каждого из этих базовых типов полисов страхования столь разнообразного имущества, как склады и магазины и их содержимое, сугубо индивидуальна для каждого клиента, а также для выбранного им набора рисков, франшиз и страховых сумм. Однако чаще всего речь идет о страховой премии в диапазоне 0,05%-0,25% от назначенной к возмещению страховой суммы для первых пяти видов полисов.

«Если говорить о страховании здания, то средний тариф может составлять 0,08% от страховой суммы. Средняя стоимость страхования товаров – 0,1% от страховой суммы», – указывает Ольга Шугалия, начальник отдела организации корпоративных продаж страховой группы «PZU Украина».

Страхование помещений, интерьера, оборудования

Определить страховую сумму при страховании помещения можно тремя способами:

  • по балансовой стоимости объекта (прописана в документах бюро технической инвентаризации зданий);
  • по рыночной стоимости (требуется оценка субъектом оценочной деятельности или сотрудниками страховщика);
  • по восстановительной стоимости (также требуется оценка).

«Балансовая стоимость объекта, как правило, занижена. Соответственно, страхователь получит такую компенсацию, которая не покроет его реальных потерь», – предупреждает Ольга Шугалия.

Рыночная же стоимость от восстановительной отличается тем, что первая учитывает износ сооружения или конструкций помещения. А вторая являет собой стоимость аналогичного имущества без учета износа (точнее, актуальную стоимость создания нового такого же имущества).

Для складов старой постройки и магазинов в малых архитектурных формах (не киосках, малых зданиях) эта дилемма очень актуальна, поскольку нередко их оценочная рыночная стоимость с учетом износа конструкций намного меньше, чем стоимость создания такого объекта заново. А вот для некоторых хорошо расположенных магазинов в зданиях, наоборот, оценочная рыночная стоимость помещения или сооружения может заметно превышать восстановительную его стоимость.

В итоге наиболее дальновидно страховые суммы и отсчитанные от них в долях процента страховые премии рассчитывать по восстановительной стоимости конструкций помещения (сам процент такого отсчета от выбора типа страховой суммы не изменяется).

К сожалению, страховщики отмечают, что складовладельцы и складоарендаторы пока чаще страхуют помещения по рыночной стоимости – вследствие чего, как и при использовании балансовой стоимости, страховые выплаты иногда оказываются заметно ниже, чем требуется для восстановления повреждений.

Также на сам тариф страхования помещений – помимо выбора клиентом рисков, франшиз и сумм возмещения, а также типа конструктивных материалов помещения и наличия средств безопасности и охраны – заметно влияет характер товарного ряда в магазине или на складе. «Для страховщика алкогольная, лакокрасочная продукция, медикаменты, мебель, автотовары – это пожароопасная продукция. Соответственно, тариф для таких помещений выше, чем для других помещений», – указывает страховой офицер «PZU Украина». «Немаловажным вопросом при принятии на риск является акт от пожарной службы», – дополняет коллегу Александр Слюсар, эксперт по страхованию имуществ страховой компании «Оранта».

Помимо того, слабоохраняемые магазины с товарами повышенной кражеопасности – малыми в объеме и весе при большой стоимости (мобильные телефоны, компьютеры и другие портативные приборы и их комплектующие, ювелирные изделия) – также повышают стоимость страхования помещений и интерьера, поскольку то или иное повреждение небольшого сооружения, витрин, оборудования при осуществлении краж вполне вероятно.

Наконец, на тариф влияет и удаленность склада или магазина от улиц города, труднодоступность для пожарных машин или для средств ликвидации последствий стихийных бедствий. «Месторасположение и/или регион расположения корректируется или добавочным коэффициентом на страховой тариф, или франшизой» – предупреждает Александр Слюсар.

Страхование товарного ряда и рисков перерыва в работе

Для товарно-материальных ценностей также существует три способа определения страховой суммы:

  • по средней стоимости товарных остатков на складе или в магазине (рассчитывается один раз и дополнительного документооборота не требует);
  • по максимальной стоимости товарных остатков (в этом случае страхователь в начале каждого избранного отчетного периода, например, месяца, объявляет страховщику предположительную стоимость товаров на складе в этот период);
  • по «первому риску» (в этом случае оценивается не стоимость товаров, а предположительная сумма убытков).

В отечественных условиях на страхование товаров малого торгового бизнеса негативное влияние оказывает черная бухгалтерия, при которой значительная часть хранящихся и реализующихся товаров не фиксируется документами или фиксируется по заниженной цене. Следует помнить, что такая оптимизация может значительно снизить сумму страховых выплат сравнительно с реально понесенными потерями.

Помимо того, специалисты страховых компаний советуют начинающим страхователям не спешить с оформлением «самого простого и самого дешевого» полиса на весь свой товарный ряд – а потратить некоторое время на выяснение нюансов и приобрести полисы с детально конкретизированными страховыми суммами (а иногда, и разными рисками) для каждой группы товара. При наступлении страхового случая урегулировать убытки договора, подробно расписанного на каждый тип товара, можно намного быстрее и эффективнее.

Наконец, отдельный полис страхования, позволяющий компенсировать потери, связанные с недополученной прибылью и текущими расходами, которые возникают в период перерыва деятельности – пока не относится к страховым продуктам, активно востребованным малым бизнесом. Между тем, страхование рисков перерыва в работе склада или магазина крайне важно не только само по себе, но и как стимулятор для страховщика максимально ускорить возмещение по основному убытку, не затягивая процесс урегулирования убытков.

На что обратить внимание

Список основных рисков для торгового имущества мало зависит от его категории. В порядке убывания вероятности это:

  • пожары (в том числе повреждения от дыма, копоти, средств пожаротушения);
  • хищения;
  • залив водой вследствие поломки водных коммуникаций;
  • прочие противоправные действия третьих лиц;
  • природные стихийные явления;
  • наезд транспортного средства или падение летательного аппарата.

Небольшим торговым компаниям и складским операторам свойственно пытаться уменьшить этот набор страхового покрытия до минимума (которым для любой СК является риск пожара и хищения – кстати, по статистике, на складах возгорания происходят раз в 4-5 лет, то есть достаточно регулярно).

Между тем, стоит отметить, что тарифы рисков пожара и кражи составляют до 70% общего тарифа для торгового имущества. Исключение прочих рисков не приведет к существенному удешевлению полиса.

«Например, у нас был опыт работы с торговой компанией, с которой мы детально обсуждали страховое покрытие по товарам, – рассказывает специалист «PZU Украина». – В процессе переговоров остро стоял вопрос о снижении страхового тарифа за счет исключения маловероятных (как считал клиент) рисков. Нам же удалось переубедить страхователей, что лучше все-таки купить полное покрытие. Позже, когда склад компании затопило водой, выяснилось, что причиной потопа стали противоправные действия третьих лиц (что на этапе переговоров хотели исключить) – охотники за металлом прокрались в непринадлежащее клиенту соседнее помещение и отвинтили на металлолом краны системы водоснабжения».

В отношении гибели имущества в огне необходимо уточнить в страховой компании, к какому риску она относит поджог – к «пожару» или к «противоправным действиям третьих лиц». Ведь в случае исключения последней группы рисков поджог в покрытие по пожарам входить не будет.

При использовании арендованных помещений и/или оборудования, а также наличия отдельного владельца и отдельного оператора складского комплекса (логистической компании, к примеру) следует точно определить и особо тщательно изучить пункты договора, в которых указываются выгодоприобретатели возмещения убытков по каждому из рисков. На практике возникали случаи сложных разбирательств уже после получения возмещения между арендодателем и поклажедателем, понесшими убытки – ввиду нечеткости формулировки выгодоприобретателя в полисах или у первого, или у второго, или у них обоих.

Напоследок отметим, что платеж – страховая премия – при страховании складов и магазинов в подавляющем большинстве случаев используется однократный: полис, так сказать, покупается. Однако многие страховые компании предоставляют возможность разбить этот платеж на 2-4 части, если это удобно клиенту и страховая компания не находит сомнительных пунктов в деятельности клиента. При этом возмещение до выплаты полной суммы премии будет произведено с удержанием недоплаченного остатка страхового тарифа. А вот в случае страхования товаров по максимальному остатку на складе оплата заведомо производится за определенные периоды – и зависит от заявленной в начале этого периода стоимости товарных остатков.

Быстрый поиск


Нужны деньги до зарплаты?

более 30 сервисов

Кредиты онлайн на карту за 15 минут

от 0,01%

ставка

до 180 дней

макс срок

до 20 000 грн.

макс сумма



Путеводитель

Как выбрать лучшую страховую компанию?

Как найти лучшую страховую компанию? Доверяя свои деньги страховщику, мы хотим, чтобы он и скидку сделал, и исправно возместил все убытки, и отнесся по-человечески при наступлении страхового случая. А это во многом зависит от верного выбора страховой компании. Каким критериям должна соответствовать надежная и удобная страховая компания? Prostobank.ua предлагает следующий набор критериев для выбора страховой компании, распложенный в порядке убывания важности.

Видео путеводитель