Отдых не по карману: стоит ли брать кредит на отпуск? 21.07.2014

Prosto занять денег у банка, если своих не хватает на отдых на курорте. Но не придется ли после такого отдыха работать вдвое больше, чтобы погасить кредит? Насколько целесообразно брать краткосрочный кредит на отпуск, и какие траты ждут потенциального заемщика, на каких условиях можно получить кредит на отдых, подсчитывал Prostobank.ua. // 21.07.2014

Вместо целевого кредита на отдых, банкиры советуют пользоваться нецелевыми потребительскими займами или же кредитными картами. Впрочем, украинские заемщики поступают так и без каких-либо советов: эксперты отмечают, что летом-2013 отдых в кредит набирает популярность среди украинцев. «Наблюдается рост числа заемщиков, оформляющих кредиты на туристические путешествия.  Еще два года назад таких клиентов можно было посчитать на пальцах. Сейчас рынок кредитования туров вырос более чем в пять раз по сравнению с 2011 годом и в два раза по сравнению с 2012 годом. Клиенты берут в основном бланковые кредиты наличными либо оформляют карты с кредитным лимитом. Мы оцениваем долю таких кредитов в 0,5% от объема выданных кредитов в нашем банке», - рассказывает Александр Кударь, заместитель начальника управления развития розничного бизнеса ОТП Банка.

Более того, эксперты констатируют, что отдых в кредит для украинских заемщиков входит в привычку. «По данным наших исследований, туризм – в пятерке самых распространенных назначений потребительских кредитов. Традиционно к началу летнего сезона мы наблюдаем рост продаж в среднем в полтора раза, в том числе, за счет повышения летом доли кредитов на туризм. По опыту предыдущих лет пик продаж кредитов на туризм у нашего банка припадает на июль-август», - комментирует Евгения Рожкова, начальник управления по партнерским программам банка «Ренессанс Кредит».

Эти цифры подтверждают и читатели Prostobank.ua: по данным опроса, проведенного на сайте, траты на отпуск заняли четвертое место среди целей, на которые участники опроса считают допустимым взять потребительский кредит. Такой вариант кредитования рассматривают 5% из 1057-ми проголосовавших читателей, или более 11% из тех, кто не против кредитования в целом.

Prostobank.ua подсчитал, сколько стоит отдохнуть в долг при каждом из вариантов кредитования на отпуск.

Вариант первый: совместный кредит от банка и турфирмы

Тот самый единственный на рынке вариант целевого кредитования на отпуск среди банков из числа 50-ти лидеров по активам предлагает Всеукраинский Банк Развития. Здесь кредитуют на оздоровление и отдых в спелеосанатории «Соляная Симфония» в г.Соледар Донецкой области.

Цена вопроса: при стоимости путевки 15,5 тысяч гривен, а это двухнедельный отдых и лечение в санатории на двоих в номере класса эконом с удобствами, переплата по кредиту составит 2800 гривен или 18% цены путевки.

Преимущества: для получения кредита не нужно предоставлять залог, искать поручителей или оформлять страховку.

Недостатки: слишком уж ограниченный выбор – единственная программа от банков из 50-ти лидеров по активам, кредит можно получить на отдых и лечение лишь в одном санатории.

После отдыха: если вы будете рассчитываться за путевку весь срок кредита – 1 год, то ежемесячно вам придется платить банку чуть более полутора тысяч гривен.

Условия единственного кредита на отдых от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 22.07.2013 г.

Банк

Программа

Партнерские тур.организации

Условия кредита

Что нужно, чтобы получить кредит

Всеукраинский Банк Развития

 

Кредит наличными «Важная поддержка»

Спелеосанаторий «Соляная Cимфония» и Центр Здоровья «Wega»

срок - 12 мес.
 макс.сумма - 20 000 грн.
 ставка - 32%, комиссий и страховок нет

Паспорт, ИНН, справка о доходах (не требуется от внутренних клиентов).
 Перечень документов может быть дополнен по требованию Банка. Без залога

Вариант второй: кредитная карта

Еще один сравнительно простой способ получить кредит на отпуск – оплатить отдых с помощью кредитной карты. Эксперты отмечают, что именно этот вариант в последнее время набирает популярность у заемщиков. «Кредитная карта может быть использована в качестве средства оплаты за отдых в том случае, если в кассе турфирмы установлен POS-терминал. Очень легко с помощью кредитной карты приобрести авиа или ж/д билеты в интернете. Учитывая растущую популярность у украинцев самостоятельно организовывать путешествия, кредитная карта вскоре станет самым популярным средством получения займов на отдых», - прогнозирует Стефан Гуглиери, исполнительный директор Первого Украинского Международного Банка.

Правда, тут есть существенные ограничения. Далеко не каждый владелец кредитки может похвастаться кредитным лимитом, достаточным для оплаты тура на заграничный курорт, стоимостью в одну-две тысячи долларов. Поэтому в большинстве случаев придется оплачивать услуги по частям.

Например, кредитной картой можно оплатить билеты на поезд или самолет, или же бронирование гостиницы.

Цена вопроса: от 0% в случае, если вы погасите долг в течение льготного периода, до 212% переплаты за год (ВТБ Банк, карта класса Platinum)

Преимущества: если у вас уже есть карта, то вам даже не понадобится посещать отделение банка; льготный период погашения кредита (если он есть, и вы успеете им воспользоваться); удобно оплачивать билеты или бронирование через интернет.

Недостатки: как правило – небольшой кредитный лимит на карте, особенно для новых заемщиков; потенциально высокие (до 200% суммы) расходы на погашение кредита.

После отдыха: по среднерыночной реальной ставке в 44,6% годовых при погашении кредита суммой в 10 тысяч гривен в течение года ежемесячный платеж составит немногим более тысячи гривен.

Пять предложений кредитных карт с минимальной реальной ставкой от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 19.07.2013 г. (учитывались карты класса не выше Gold)

Банк

Тип карты

Макс.кредитный лимит, грн.

Реальная ставка, % годовых

Льготный период, дней

ПриватБанк

Универсальная VISA Classic/MC Standard

15 000 (можно увеличить до 25 тыс. грн. через 1 месяц)

37,38

55 
 (ставка 0,01%)

Universal Bank

Visa Gold

50000

39,38

50

Credit Agricole

Visa Gold / MC Gold

50 000, до 3-х зарплат

39,63

55

Альфа-Банк

Максимум Visa Gold/MC Gold

75000

41,35

55 
 (ставка 0,01%)

Райффайзен Банк Аваль

Прозора (страхование жизни 0,4% от задолженности на нач. месяца)

40 000, до 3-х зарплат

41,54

до 57

Вариант третий: овердрафт на зарплатную карту

Этот вариант близок к предыдущему, но есть и определенные отличия. Во-первых, заемщик по овердрафту не может выбирать банк с самой низкой ставкой. Во-вторых, сами ставки по зарплатным овердрафтам в среднем ниже, чем по кредиткам. Так что если вам повезло, и ваш работодатель выбрал банк с лояльными условиями овердрафтов на зарплатные карты, то вы сможете занять на отпуск под реальную ставку всего в 4,95% годовых (Мегабанк). Для тех, кому в этом отношении повезло меньше, реальная ставка по овердрафту может достигать 39,6% годовых (ОТП Банк).

 

Цена вопроса: от 0% в случае, если вы погасите долг в течение льготного периода, до 21% переплаты от суммы кредита.

 

Преимущества: льготный период погашения кредита (если он есть, и вы успеете им воспользоваться); удобно оплачивать билеты или бронирование через интернет, зачастую – более низкая ставка, чем по кредитной карте.

Недостатки: как правило – небольшой кредитный лимит на карте, ограниченный одним-тремя размерами заработной платы; невозможность выбирать банк по размеру ставки или кредитного лимита.

После отдыха: при средней реальной ставке в 25% годовых, сумме кредита 10 000 гривен и погашении кредита в течение года ежемесячный платеж составит 950 гривен. Но часто банки списывают суммы в погашение задолженности по овердрафту с новых поступлений на карту. То есть не исключено, что банк просто «заберет» одну-несколько ваших следующих зарплат. Чтобы такой исход не стал неожиданностью – уточняйте условия овердрафтов в вашем финучреждении.

Пять предложений овердрафтов на зарплатные карты с минимальной реальной ставкой от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 18.04.2013 г.

Банк

Размер кредитного лимита

Реальная ставка, % годовых

Льготный период

Мегабанк

до 3-х зарплат

4,95% годовых

нет

Кредобанк 

до 4-х зарплат, макс. 100 тыс. грн.

от 23%

нет

БАНК КРЕДИТ ДНЕПР

80% от зарплаты

23-32%  в зав. от пакета

нет

Дельта Банк

Индивидуально

24%

30 дней

Ощадбанк 

Индивидуально

24%

нет

Вариант четвертый: кредит наличными

Если лимита кредитной карты или зарплатного овердрафта недостаточно для осуществления всех ваших планов на отпуск, то можно оформить нецелевой беззалоговый кредит наличными. По оценкам экспертов, украинские заемщики чаще всего выбирают именно такой способ кредитования отпуска. «Кредит на отдых – это, как правило, бланковый (беззалоговый) потребительский кредит», - комментирует Ольга Кондратова, ведущий специалист отдела альтернативных каналов продаж Банка Кипра.

При этом в 16-ти банках из числа 50-ти лидеров по активам получить такие займы на сумму в 10-20 тысяч гривен можно без справки о доходах, а значит, они доступны даже для заемщиков с небольшой официальной зарплатой.

Правда, при выборе кредитной программы стоит обратить внимание на дополнительные расходы. Кредит с небольшой процентной ставкой может в итоге стоить гораздо дороже из-за страховки, которая у банков из числа 50-ти лидеров по активам достигает 1% от суммы кредита в месяц (Дельта Банк), что увеличивает реальную ставку на 22% годовых.

Цена вопроса:  31-107% годовых при сроке кредита в один год, в зависимости от банка.Для тура стоимостью 10 000 гривен переплата составит 1700-6700 гривен. Дополнительно до 1% в месяц может стоить страхование заемщика.

Преимущества: доступная сумма, как правило, больше, чем по кредитной карте, а выбор шире, чем специальных «отпускных» кредитных программ; оставшиеся от покупки тура деньги можно потратить на текущие расходы на отдыхе.

Недостатки:  потенциально высокие (до 70% суммы и более) расходы на погашение кредита.

После отдыха: если вы планируете рассчитываться по кредиту в течение года, то при среднерыночной реальной ставке в 62,57% годовых и сумме кредита 10 000 гривен будьте готовы платить банку почти 1150 гривен ежемесячно.

Пять предложений беззалоговых кредитов наличными сроком на 1 год с минимальной реальной ставкой от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 19.07.2013 г. (не учитывались кредиты для пенсионеров и на обучение)

Банк

Программа

Реальная ставка, % годовых

Макс. сумма, грн.

Страхование заемщика

Требования к заемщику

Platinum Bank

Кредит наличными до 75 000 грн.

32,33

75000

0,5% ежемесячно

справка о доходах

Дельта Банк

Готівочка 2012

33,23

100000

1% ежемесячно

нет

Правэкс-Банк

Кредит наличными (с поручительством)

35,64

50000

нет

справка, поручительство

Брокбизнесбанк

На неотложные нужды

35,85

20000

нет

справка о доходах

Сбербанк России(Украина)

Кредит Выгодный

40,56

100000

0,5% ежемесячно

справка, поручительство

Вариант пятый: заем под залог авто или квартиры

Для тех, кто решил отдохнуть с размахом, подходящим вариантом кредитования на отпуск может стать нецелевая ипотека. Потенциально доступные суммы займов здесь гораздо выше, чем во всех вышеописанных вариантах, а ставки – ниже.

Стоит ли закладывать квартиру, чтобы отдохнуть на Мальдивах, – решать, конечно, вам. Но если вы хотите занять на отпуск сравнительно небольшую сумму – несколько тысяч гривен – то тщательно подсчитайте расходы на оплату не только процентов, но и страхования. Ведь предоставленную в залог недвижимость придется застраховать на полную стоимость. Страховка, в зависимости от кредитующего банка, обойдется в 0,12-1% цены квартиры в год, и при небольшой сумме займа это может существенно повысить относительную переплату.

В качестве альтернативы можно предоставить в залог свой автомобиль. Правда, его стоимость при этом должна быть хотя бы на 20% больше запрашиваемой суммы кредита (банк «Киевская Русь»), а чаще всего – минимум вдвое больше (Укринбанк, Мегабанк, банк «Клиринговый дом», Украинский Бизнес Банк). Учтите, что и страховка в этом случае будет дороже: 5-8% цены залога в год.

Цена вопроса:  переплата по кредиту на год с учетом страховки в среднем составит 11-60% стоимости купленного в кредит тура. Для путевки на двоих на Мальдивы стоимостью в 5000 долларов переплата составит 4000-17 500 гривен за год.

Преимущества: можно занять даже на самый дорогой отдых; ставки ниже, чем по беззалоговым займам.

Недостатки: необходимость оплачивать страхование залога на полную стоимость, которая может многократно превышать сумму кредита; заемщик потенциально рискует лишиться жилья или автомобиля, если отпуск окажется ему уж слишком не по карману.

После отдыха: если вы хотите погасить кредит до следующего лета, то при среднерыночной реальной ставке в 27,17% годовых и сумме кредита 40 000 гривен, вам придется ежемесячно вносить в банк более чем 3800 гривен. Если же вы решите отдохнуть на много лет вперед и погашать кредит целых пять лет, то ежемесячный платеж составит чуть более 1200 гривен.

Пять предложений кредитов под залог недвижимости сроком на 1 год с минимальной реальной ставкой от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 19.07.2013 г.

Банк

Реальная ставка, % годовых

Макс.сумма, % стоимости недвижимости

Страхование, % цены залога в год

Киевская Русь

18,19

80

0,45

Ощадбанк

19,80

50

0,3

Кредобанк

20,78

60

0,3

Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™

21,23

60

1

Клиринговый дом

22,83

40

0,3

Пять предложений кредитов под залог авто сроком на 1 год с минимальной реальной ставкой от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 19.07.2013 г.

Банк

Реальная ставка, % годовых

Макс.сумма, % стоимости авто

Страхование, % цены залога в год

Киевская Русь

18,92

80

5

УКРАИНСКИЙ БИЗНЕС БАНК

22,34

50

5

МАРФИН БАНК

22,83

60

6,5

Клиринговый дом

24,83

50

5

Всеукраинский Банк Развития

26,32

65

6,69

В заключение

Как видим, кредитование на отпуск летом-2013 может оказаться вполне щадящим для кармана заемщика: при использовании овердрафта на зарплатную карту годовая переплата может составить всего 2,7%, а при кредитовании под залог недвижимости – от 11% суммы кредита. При использовании льготного периода кредитной карты дополнительные расходы и вовсе могут быть равны нулю.

С другой стороны, переплата по беззалоговому кредиту или нецелевой ипотеке может достигать 60-70% от цены купленного в кредит тура, а при самом «дорогом» варианте выбора кредитки – более 200%. А ежемесячные расходы на погашение кредита уже после отпуска отнимут от семейного бюджета курортника одну-полторы тысячи гривен, а в случае самого дорогого отдыха – до четырех тысяч.

Если же вы решите отказаться от кредита, то можете накопить на отдых в следующем году на депозите с пополнением. По исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 19.07.2013 г., максимальная ставка от банков из числа 50-ти лидеров по активам составляет 22% годовых («Финансовая инициатива», VAB Банк). Если открыть вклад на сумму 2000 гривен в июле-2013 и ежемесячно пополнять его на 700 гривен, то через год на вашем счету уже будет почти 10500 гривен на отдых летом-2014.При этом ежемесячно вы будете откладывать в среднем в полтора раза меньше, чем тратили бы на погашение займа наличными или задолженности по кредитной карте.

Расходы заемщика при каждом варианте кредитования на отпуск, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 19.07.2013 г.

Вариант кредита

Расчетная сумма, грн.

Расходы заемщика

Ежемесячный платеж при сроке 1 год (средний), грн.

Переплата, % от суммы кредита

Параметр

Мин

Сред

Макс

Целевой кредит на отдых

15500

Реальная ставка, годовых

32%

1526

18,17%

% за год, грн.

2816

страховка, грн.

0

Кредитная карта

10000

Реальная ставка, годовых

34,89%

44,60%

287,60%

1048

20-212% 
 (при кредите на год; при погашении в льготный период - 0%)

% за год, грн.

1989

2577

21123

страховка, грн.

0

Овердрафт на зарплатную карту

10000

Реальная ставка, годовых

4,95%

25%

36%

950 (часто по условиям банков сумма кредита вычитается из ближайшей зарплаты)

2,7-21% 
 (при кредите на год; при погашении в льготный период - 0%)

% за год, грн.

270

1405

2055

страховка, грн.

0

Наличными

10000

Реальная ставка, годовых

31,23%

62,57%

107,08%

1142

17-67%

% за год, грн.

1771

3703

6693

страховка, грн.

0-1% суммы в месяц

Под залог недвижимости или авто

40000

Реальная ставка, годовых

18,19%

27,17%

73,86%

3844

11-60%

% за год, грн.

4050

6128

17740

страховка, грн.

недвижимость: до 1% в год, 300-2500 грн. для квартиры стоимостью 30 тыс.долл.;
 авто: до 8% в год, 4000-6500 грн. 

Мнение

Игорь Дорошенко,председатель правления Банка Русский Стандарт 

Если у банка нет специальной программы кредитования на приобретение туристической путевки, отследить количество кредитов, оформленных именно с целью трат во время туристических поездок невозможно, так как зачастую беззалоговые кредиты наличными являются нецелевыми. В тоже время уже на протяжении нескольких лет прослеживается следующая тенденция: спрос на кредиты наличными растет в июне-июле, в августе в разгар отпусков активность заемщиков снижается, и снова начинает расти в сентябре, достигая своего пика в декабре.

Ольга Гаркуша, руководитель сектора по вопросам кредитной экспертизы розничного бизнеса CityCommerce Bank

Сегодня наш банк не предлагает своим клиентам какую-то определенную программу кредитования для отдыха, как, например, предоставляется кредит на покупку авто. Именно поэтому, если вы хотите поехать в отпуск, но средств на это у вас не хватает или нет совсем, то можно оформить обычный потребительский кредит. По желанию клиента, можно оформить кредитную карту или же взять заём наличными

Николай Гук, начальник управления кредитных продуктов Укрсоцбанк,  UniCredit Bank™ 

В настоящее время наш банк не сотрудничает с турфирмами в рамках предоставления кредитов на туристические поездки. Однако это направления является достаточно интересным как для банков, так и для турфирм. Серьезным риском для банков, который ограничивает развитие этого направления, является риск банкротства турфирмы, которое очень распространено в наших реалиях.

Мнение экспертов

Марина Нестеровская, директор департамент розничного бизнеса банка «Хрещатик»

Количество заявлений об открытии кредитной линии по карте возросло как от клиентов — держателей зарплатных карт, так и от новых клиентов.  Также мы отмечаем больше запросов о сash кредитовании. Статистика кредитования в летние месяцы такова: начиная с августа – сентября наблюдается положительная динамика обращений. Мы не выделяем в продуктовой линейке кредитование отдыха. Но при анализе кредитной заявки мы принимаем в рассмотрение целевое использование.

Максим Мироненко, директор департамента развития розничного бизнеса Дельта Банк

Владельцы кредитных карт могут воспользоваться сервисом «Рассрочка на карту», которая позволяет разложить сумму покупки от 1000 или 3000 гривен (зависимо от тарифа) на 24 платежа. Первые три платежа процентная ставка составляет по кредиту 0,0001% годовых. 

Сергей Кучеренко, начальник отдела развития, эквайринга и взаимодействия с МПС Имэксбанка

Летний период обычно всегда отмечается всплеском кредитования. И сейчас количество обращений растет. Ожидается, что нынешние июль и август будут горячими для кредитования.

Аркадий Шидер, заместитель руководителя департамента кредитования и депозитов розничного бизнеса Первого Украинского Международного Банка

Летом сохраняется достаточно высокий спрос на кредиты наличными и кредитные карты. Специального кредитного продукта для такой цели, как отдых  нет. Если клиент хочет оптимально использовать кредитные средства, то лучший вариант - кредитная карта.  При условии погашения всего долга в срок до 55 дней (льготный период), кредитными средствами клиент пользуется фактически бесплатно. 

Новости компаний

Хотите получать уведомление на ваш email, когда мы опубликуем новые статьи?

также следить за обновлениями сайта можно в Facebook Instagram Twitter Viber Telegram

Быстрый поиск

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под 1,5% в месяц. Под авто, квартиру, дом, нежилое помещение

Сумма: от 30 000 до 15 000 000 грн.

Срок: от 1 месяца до 10 лет

Без выписки и перерегистрации

Киев, Киевская обл. до 60 км

Бізнес Позика

Первый кредит от 10 000 на 25% дешевле

Кредит онлайн на карту в Украине

Сумма: от 10 000 до 100 000 грн.

Срок: от 56 до 112 дней

Возраст: от 18 до 75 лет