Мультивалютные вклады

Мультивалютные вклады в Украине: как открыть и пользоваться мультывалюным депозитом в банке

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Что такое мультивалютный депозит?
  2. Каковы перспективы мультивалютных депозитов на украинском рынке?

Видео по теме

Подписывайтесь на наш канал на Youtube, чтобы не пропустить новое полезное видео о личных и бизнес-финансах.

Что такое мультивалютный депозит?

Мультивалютный депозит так называется, потому что предлагает вкладчику возможность держать свои средства в нескольких валютах – одновременно в разных пропорциях, либо конвертируя их (что более распространено). Банки могут предлагать две, три и даже восемь видов валюты в рамках одного вклада. Правда, как правило, это все же три варианта: гривна, доллар и евро.

Схема использования мультивалютного депозита выглядит приблизительно так: вкладчик открывает мультивалютный вклад в гривне – чтобы получать наибольшую доходность, ведь депозитные ставки в национальной валюте самые высокие на рынке. Некоторое время средства лежат на счету, банк начисляет проценты. Затем если вкладчик предчувствует сильное падение гривны, либо если падение уже происходит – человек конвертирует сумму вклада в инвалюту. При этом он не подписывает никаких дополнительных соглашений и не теряет начисленных процентов по депозиту, что происходит в случае досрочного расторжения гривневого вклада – единственного способа перевести его в доллары. Более того, он может даже не посещать отделение банка, если в интернет-банкинге предусмотрена возможность провести конвертацию. «Валюта таких вкладов конвертируется по коммерческому курсу на дату совершения операции без комиссии, минус таких вкладов только один – как правило, они не позволяют досрочное снятие части вклада. Так что играться со сменой валюты можно хоть каждый день, но живые деньги вкладчик получает не раньше срока окончания вклада», - отмечает Александр Самокиш, начальник управления региональных продаж Авант-Банка.

Период нестабильности экономики и резких колебаний курса национальной валюты традиционно считают золотым временем для мультивалютных вкладов. И вправду, после серьезного обесценивания гривны осенью-2008 такие предложения имел как минимум каждый десятый банк из 50-ти крупнейших по активам. Во время длительной стабильности курса, в 2012 году, мультивалютные вклады уже предлагали не пять-шесть, а четыре банка из топ-50. А в 2014 году, после очередного скачка курса, при наибольшем оттоке гривневых депозитов за всю историю банковского дела в стране, на рынке  есть всего одно предложение мультивалютного вклада – от Укринбанка. Эксперты говорят, что мультивалютные депозиты начали исчезать, когда ввели норму обязательного предъявления документов при обмене валют. «С развитием интернет-банкинга эта услуга могла получить новую жизнь (нужно помнить, что раньше распоряжение об изменении валюты вклада производилось через звонок в колл-центр). Но после «паспортизации» обмена валют большинство банков закрыли мультивалютные вклады», - сетует Александр Самокиш, начальник управления региональных продаж Авант-Банка.

Итак, в конце октября-2014 единственный мультивалютный вклад от Укринбанка имеет такие условия: минимальная сумма – 10 000 гривен либо 1 000 долларов США или евро. Обмен происходит по курсу банка в день операции; для конвертации понадобится письменное заявление вкладчика. Вклад можно пополнять, кроме последних 30 дней действия договора.

Доходность по мультивалютному вкладу обычно невелика. «Мультивалютный» от Укринбанка не стал исключением: по депозиту предлагают 18% годовых в гривне на срок 6-12 месяцев – в то время как средняя на рынке ставка превышает 19% годовых, а максимальные – 25% годовых.

Ставки в инвалюте по этому вкладу составляют 7% годовых в долларах США и 6% годовых в евро.

Впрочем, помимо единственного мультивалютного депозита, на рынке присутствуют и другие вклады, дающие возможность заменить гривну долларом или предназначенные для компенсации вкладчикам потерь от курса. Один из них – «Срочный депозит с возможностью изменения валюты депозита» от Финбанка, под 23,5 в гривне, 11,5% в долларах США и 9,5 в евро – сроком на 91-180 дней. По условиям, вкладчик может разорвать договор досрочно без потери процентов – только если он хочет перевложить средства на депозит в инвалюте на срок, не меньший, чем остался по договору и не менее 91 дня. Конвертация вклада проходит по курсу межбанка до 15-00 дня, при этом возможно взимание комиссии за конвертацию. Минимальная сумма вклада – 500 гривен, 100 долларов или евро.

Другой – вклад «ГривнаДоллар» от Авант-Банка, который открывается в национальной валюте на полгода, под 23,5% годовых. Минимальная сумма – 1000 гривен. Суть вклада в том, что если в течение срока действия депозитного договора доллар вырос, то банк в последний день вклада компенсирует вкладчику курсовую разницу, начисляя дополнительный процент по вкладу – но не более трех процентных пунктов.

Несмотря на то, что мультивалютные вклады в условиях нестабильной гривны могли бы быть интересными как для вкладчиков, так и для финучреждений, – банкиры не прогнозируют их возврата в продуктовые линейки. Во-первых, сегодня у самих банков нет возможности обслуживать такие депозиты. «Теоретически возможность конвертировать свой вклад в зависимости от потрясений курса могла бы уменьшить желание забрать средства из банков у вкладчиков депозитов в гривне, но нужно учитывать что на сегодняшний день в связи с ограничениями, установленными на валюту, у банка практически не осталось резервов для работы с такими вкладами», - сетует Александр Самокиш, начальник управления региональных продаж Авант-Банка. Помимо этого, банкиры отмечают, что степень разочарования вкладчиков настолько сильна, что их почти невозможно заинтересовать даже мультивалютными вкладами: все хотят именно забрать свои средства, а не перевложить в валюте. «Клиенты на сегодняшний день хорошо понимают ситуацию с ограничениями, которые установлены на продажу валюты, а также с выдачей валютных вкладов, потому неохотно даже интересуются подобными предложениями», - добавляет Александр Самокиш.

Каковы перспективы мультивалютных депозитов на украинском рынке?

Нужны ли мультивалютные депозиты украинским вкладчикам? Будут ли банки расширять предложение таких депозитов? Спрашивал у экспертов Prostobank.ua 

Максим Дыма, специалист отдела развития продуктов Банка Кипра

Срочный мультивалютный вклад сам по себе довольно нестандартный вид депозитного продукта.

Основной целевой аудиторией мультивалютных вкладов являются либо те вкладчики, которые совершают в своей деятельности и работе операции с иностранной валютой, либо те, у которых уже есть финансовые ресурсы как в национальной, так и в иностранной валюте, и они не хотят их конвертировать в гривну, а желают накапливать такие ресурсы с получением дохода от депозитных операций.

Если взять портрет стандартного клиента со средним уровнем заработка, который работает на официальной работе и получает доход в гривне, то маловероятно, что он будет пользоваться данным вариантом депозита. Таким клиентам стоит оформлять несколько срочных депозитных счетов в разных валютах.

Если же планируется серьезная покупка, например, автомобиля (иномарки) или недвижимости, где цена объектов отталкивается от долларового эквивалента, то, соответственно, и накапливать на покупку стоит в долларах США.

В данном случае мультивалютный депозит будет как раз очень выгодным предложением для вкладчика, и дает следующие преимущества:

  1. Вне зависимости от колебания валюты, на депозите накапливается сумма в валюте желаемой покупки, что уже позволяет застраховать себя от валютных колебаний;
  2. Получение дохода от депозита. Хотя процентная ставка чуть ниже обычного срочного депозита, на 0,5-1,5 процентных пункта, в зависимости от условий банка, доход все равно будет;
  3. Возможность конвертации валюты без комиссий – в случае падения или повышения курса валюты, возможность быстро отреагировать на данное изменение и продать или купить интересующую валюту. Для удобства советуем воспользоваться конвертером валют;
  4. Самое главное – при конвертации не теряются накопленные проценты и не взимаются комиссии за конвертацию. То есть клиент теряет только на курсовой разнице.

Конечно, перед конвертацией валют необходимо осуществить анализ потери ресурсов и рассчитать возможный убыток либо доход. Но в данном случае есть и свой плюс – проценты, накопленные до конвертации валют, частично компенсируют потери на курсовой разнице.

Валентина Еременко, начальник управления  организации и поддержки вкладных программ банка «Хрещатик»

Мы считаем, что в настоящих условиях преимущество должно отдаваться вкладам в национальной валюте, и, соответственно, стимулироваться должен рынок гривневых вкладов.

О мультивалютном вкладе нужно сказать следующее. В классическом понимании мультивалютный депозит – это срочный вклад в нескольких валютах, счета открываются по числу валют, процентная ставка устанавливается для каждой валюты. Доходность таких вкладов зачастую ниже, чем вкладов в отдельно взятой валюте, поскольку банки выравнивают курсовую разницу еще на этапе привлечения депозита и хеджируют свои курсовые риски.

Мультивалютный вклад интересен определенной группе вкладчиков, становится востребованным в период резких курсовых колебаний, поэтому я не считаю его перспективным продуктом нашего рынка. 

Виталий Жихарцев, директор департамента организации работы с частными клиентами Астра Банка

Мультивалютный вклад – это не новшество на украинском рынке. Банки начали его внедрять еще в 2007 году. Особенно много банков предлагали такие вклады в 2009 году сразу после начала кризиса. Но все это время мультивалютные депозиты не пользовались большой популярностью среди клиентов. По-видимому, это связано со сложностью условий продукта для обычного человека: возможностью игр с курсами валют и необходимостью учитывать различные коэффициенты. Люди вначале предпочитают определиться с валютой, а потом уже выбирают тип вклада и банк. Поэтому я не считаю мультивалютный вклад высокоперспективным продуктом для украинского депозитного рынка.

Евгений Сущенко, начальник дирекции продуктового маркетинга Евробанка

Считаю ли я мультивалютный вклад перспективным продуктом для украинского депозитного рынка? Перспективным для всех вкладчиков – нет. Интересным для некоторых вкладчиков – возможно. Под некоторыми вкладчиками понимаем людей, которые имеют необходимые знания в финансовой сфере и располагают инструментами для оперативного управления своими средствами (системы дистанционного управления счетами: интернет-банкинг, телефон-банкинг и тому подобное).

Знания нужны для того, чтобы не идти за валютными колебаниями, переходя из одной валюты в другую зачастую уже по невыгодному курсу, а именно предугадывать эти колебания, видеть тенденции и заранее корректировать пропорции в валютной корзине своих сбережений.
 

Наталия Коноплицкая, начальник управления пассивных операций Пивденкомбанка

На сегодняшний день наиболее востребованы среди клиентов гривневые вклады сроком от шести месяцев до года, доход по которым значительно превышает депозитные ставки в иностранной валюте.

А мультивалютные вклады привлекательны для того клиента, который стремится снизить валютные риски при размещении денежных средств в одной конкретной валюте. Как правило, наибольшим спросом такие вклады пользуются в период курсовой нестабильности.

Роман Горбачев, заместитель главы правления, член правления Еврогазбанка

Главный фактор, который влияет на популярность мультивалютных вкладов –нестабильность в экономике. Когда присутствуют опасения, что гривна обесценится, население старается обезопасить себя за счет мультивалютных вкладов. На данный момент ситуация на финансовом рынке в целом стабильная, поэтому вкладчики такими видами депозитов не интересуются. 

Виктория Савенко, заместитель директора департамента розничного бизнеса Радикал Банка

Как правило, ставки по мультивалютным депозитам ниже, чем по срочным вкладам в разных валютах, поэтому чаще вкладчики предпочитают высокую ставку по срочному вкладу, чем возможность конвертации вклада на условиях мультивалютного депозита.

Действительно, вкладчики предпочитают хранить свои сбережения в нескольких валютах. Но чаще всего это разные вклады, иногда даже в разных банках, а не мультивалютные депозиты. Такой выбор говорит о желании диверсифицировать риски сохранения средств.

Екатерина Чебурахина, главный эксперт по пассивным операциям ВТБ Банка

Мультивалютные вклады не пользуются высоким спросом у населения. Такие депозиты могут предполагать комиссии за конвертацию и не привлекательны в части уровня доходности. Большинство вкладчиков предпочитает несколько счетов в разных валютах.

Мультивалютными вкладами же интересуется только определенная категория вкладчиков. В основном это клиенты, которые анализируют ситуацию на валютном рынке на постоянной основе и обладают достаточными знаниями для такого анализа.

Константин Лежнин, заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса UKRSIBBANKа

Выбор валюты депозита зависит от первоначальных потребностей вкладчика. Если он заинтересован в получении максимальной прибыли, то лучше разместить  депозит в национальной валюте, так как процентная ставка по депозитам в гривне значительно выше, чем в иностранных валютах. Однако если у клиента «на руках» есть иностранная валюта, которую необходимо использовать после определенного времени, то мы рекомендуем разместить депозит в иностранной валюте.

Ольга Шостак, начальник управления сбережений и платежей Укрсоцбанка, UniCreditBank™

Мультивалютные депозиты на сегодняшний день предлагают немногие банки. Механизм реализации такого депозита достаточно сложен. Большая часть клиентов предпочитает размещать обычные депозиты в разных валютах в разном соотношении в зависимости от своих потребностей и планов на будущее. Мультивалютные депозиты, как правило, интересны более состоятельному сегменту клиентов, которые чувствуют рынок, интересуется прогнозами и так далее.



Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




Полезные статьи по данной тематике