Фонд гарантирования вкладов

Фонд гарантирования вкладов физических лиц в Украине: все, что нужно знать вкладчику про страхование депозита, о работе ФГВФЛ.

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Что такое Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ)?
  2. Почему банкам выгодно сотрудничество с ФГВФЛ по выплате депозитов обанкротившихся банков?
  3. Как ФГВФЛ возвращает средства вкладчикам неплатежеспособных банков
  4. Что делать, если ФГВФЛ не компенсирует вклад
  5. Бланк заявления о получении компенсации по вкладу в банке, который ликвидируется
  6. Фонд гарантирования вкладов разъяснил, какие депозитные договора признаются ничтожными
  7. Как вернуть депозит?
  8. В каких случаях Фонд гарантирования вкладов может отказать вкладчику в выплате?

Видео по теме

Простобанк ТВ рассказывает, что такое ФГВ, кому и как Фонд выплачивает возмещение, как осуществляются выплаты вкладчикам банков.

Подписывайтесь на наш канал на Youtube, чтобы не пропустить новое полезное видео о личных и бизнес-финансах.

Что такое Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ)?

Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) является государственным специализированным учреждением, которое выполняет функции в сфере гарантирования вкладов физических лиц и осуществляет свою деятельность на основании Закон Украины «О фонде гарантирования вкладов физических лиц» №2740-III, который вступил в силу 24 октября 2001 года.

Фонд гарантирования вкладов компенсирует каждому вкладчику банков - участников Фонда (временных участников, если вклады были привлечены до момента переведения их в эту категорию) денежные средства по вкладам, включая проценты, в размере общей суммы вкладов, но не более 150 000 грн. Вклады менее 1 гривны не подлежат возмещению. Список банков – постоянных и временных участников Фонд гарантирования вкладов можно найти на его сайте в Интернете https://www.fg.gov.ua/

Узнать, какие банки - участники фонда гарантирования вкладов предлагают выгодные ставки по депозитам для частных лиц, Вы можете, посетив раздел "Рейтинги депозитов" на нашем сайте.

По закону основные источники пополнения фонда следующие:

  • начальные сборы с банков – 1% от зарегистрированного уставного капитала банка, который учреждение обязано в течение 30 дней со дня получения лицензии внести в Фонд;
  • регулярные сборы с банков – 0,25% от общей суммы вкладов включительно с насчитанными процентами по состоянию на 31 декабря и 30 июня. Банки перечисляют эти сборы ежеквартально равными частями. К сожалению, эти поступления не особенно существенны для Фонда, и, хотя в последнее время поговаривают о возможном увеличении размера отчислений для банков, сомнительно, что на такие меры пойдут в разгар кризиса.

Еще по закону Фонд Гарантирования Вкладов может установить специальные сборы с банков – если административный совет при поддержке НБУ примет специальное решение, в случае, когда доходов ФГВФЛ будут недостаточно для погашения кредитов и компенсации вкладов.
Вдобавок благодаря ноябрьскому указу Президента, отныне каждый год НБУ будет отчислять в ФГВФЛ четверть своей прибыли, причем не менее одного миллиарда гривен.
Следующий источник дохода ФГВФЛ – это доходы от инвестирования в государственные ценные бумаги, что с одной стороны помогает получать прибыль, а с другой ставит под сомнение возможность фонда быстро вернуть вложенные в бумаги деньги.

Мы попросили эксперта прокомментировать вероятное развитие ситуации с этим источником прибыли Фонда.

«В условиях стабильности государственные ценные бумаги являются достаточно надежным направлением для инвестирования и гарантируют фиксированную доходность. Однако, если мы говорим о кризисных явлениях в финансовой сфере, когда вполне допустимы банкротства нескольких отдельно взятых банков, Фонду необходимо иметь большой запас ликвидных средств для осуществления выплат компенсаций вкладчикам. А потому, в случае, если значительная часть средств Фонда инвестирована в ценные бумаги, возможности Фонда оперативно перевести такие инвестиции в «живые» деньги сильно ограничены. А так как данные по структуре размещения средств закрыты для общественности, то о возможностях Фонда мы можем только догадываться», - объясняет Ольга Онуфрийчук, исполнительный директор компании «Простобанк Консалтинг».

Еще один источник доходов ФГВФЛ – доходы от депозитов, размещенных Фондом в Нацбанке. Соответственно, чтобы оперировать всей суммой доходов, Фонд должен отозвать с депозита средства или реализовать депозитные сертификаты НБУ. К сожалению, точная сумма этих вкладов нам не известна. 
И последний источник пополнения казны Фонда – это кредиты, привлеченные от Кабинета Министров Украины, Нацбанка, других банков и иностранных кредиторов. По словам экспертов, такие кредиты могут дать еще лишь несколько миллиардов – но точно не несколько десятков миллиардов, которые могут понадобиться в случае серьезных проблем с несколькими средними банками.

Как видим, ни один из источников пополнения Фонда не может быть настолько серьезным, чтобы на него можно было рассчитывать в случае массовых банкротств банков. В последнее время слышно много популистских заявлений и разговоров о том, как бы фонд наполнить, но ни одного реального спасительного выхода пока предложено не было.

Почему банкам выгодно сотрудничество с ФГВФЛ по выплате депозитов обанкротившихся банков?

Несмотря на существенную нагрузку на операционные подразделения банков, большинство из них хотели бы принимать участие в конкурсах на выплату компенсаций вкладчикам обанкротившихся банков. Почему? – задавал вопрос экспертам Prostobank.ua

Юрий Пономаренко, начальник сектора развития розничного бизнеса АО «ОТП Банк»

Осуществляя выплаты, банк-агент получает возможность пообщаться с клиентом, а клиент в свою очередь – получает возможность оценить качество обслуживания в банке и задать интересующие его вопросы.

Забирать деньги «под матрас» более небезопасно, чем держать их в банке. А в случае взвешенного подхода к выбору банка-партнера, размещение депозита будет не только безопасным способом сохранить деньги, но и преумножить их.  

Если брать во внимание все выплаты, которые осуществлялись в нашем банке, то средний процент вкладчиков, которые переоформляют свои вклады - около 35%.

Сергей Кучеренко, руководитель проектов управления разработки продуктов, развития дистанционных и альтернативных каналов Акционерного банка "Пивденный"

Банки, выплачивающие компенсации, первыми получают шанс привлечь деньги вкладчиков разорившихся банков-конкурентов.

Главной целью сотрудничества с фондом является возможность напрямую пообщаться с новыми клиентами, ведь выполняя функции агента ФГВФЛ, банк не получает комиссионного вознаграждения ни от вкладчиков, ни от фонда. Поэтому интерес заключается в привлечении депозитов и предложении клиентам других банковских продуктов и услуг в будущем.

Так, в 2015-2016г. в нашем банке в виде депозитов осталось от 20 до 30% выплаченных Фондом объемов компенсаций.

Как ФГВФЛ возвращает средства вкладчикам неплатежеспособных банков

Вадим Березовик, Председатель Правления Коммерческого индустриального банка

Увы, в силу интенсивных процессов очистки банковской системы, нагрузка на Фонд многократно возросла. И, конечно, механизм пополнения не мог ее выдержать. Потому в последнее время основным источником фондирования ФГВФЛ остается государство, которое предоставляет Фонду заменые средства на осуществление выплат, в том числе, и за счет привлеченных на международном рынке ресурсов.

Регулярные взносы в Фонд производятся по четко разработанной модели и зависят от параметров депозитного портфеля конкретного банка. Выведение с рынка неплатежеспособных банков никак не сказывается на этом процессе.

Согласно данным ФГВФЛ, средняя сумма вклада физлиц в банках-участниках Фонда за первый квартал 2015 г. увеличилась на 9% до 9 тыс. грн. Это может объясниться курсовыми колебаниями. Если на начало 2015 году гривна котировалась на межбанковском рынке у отметки 16 грн за доллар, то к концу первого квартала торги шли в районе 23 грн за доллар. Учитывая тот факт, что депозитный портфель физических лиц в целом по банковской системе примерно на половину сформирован валютными вкладами, изменение курса автоматически повлияло на показатели среднего депозита.

Могу также предположить, что увеличение суммы среднего депозита может быть вызвано изменением ментальности украинцев в части отношения к банкам. Все больше людей воспринимают банковский депозит не столько как способ сбережения и накопления, сколько как альтернативный пассивный доход. Этому, прежде всего, способствуют высокие процентные ставки, которые уже больше года удерживаются на очень высоких значениях. Но и при этом ощутимым этот доход становится только при вложении относительно крупных сумм. Иными словами, мотивация крупных вкладчиков гораздо более весома и может перевесить недоверие к банкам, тогда как небольшой вкладчик предпочтет уверенность в доступе к своим сбережениям небольшому доходу от размещения их на депозите. 

По информации банков, осуществляющих выплату гарантированных сумм, около трети вкладов остаются в банковской системе. Это отнюдь не выдающийся показатель, но на фоне крайне низкого уровня доверия населения к банковской системе и его можно считать вполне удовлетворительным.

Отмечу, что нынешние показатели среднего вклада еще очень далеки от суммы гарантирования. Думаю, по мере стабилизации ситуации в экономике и банковском секторе они будут расти. Конечно, не стоит ожидать, что сумма среднего вклада сможет приблизиться к сумме гарантирования, однако рост, безусловно, будет.

Константин Лежнин, заместитель Председателя Правления по вопросам розничного бизнеса UKRSIBBANKа BNP Paribas Group

Что касается источников финансирования ФГВФЛ, то, как известно, Фонд ещё в начале года получил кредит у Национального банка на сумму 9,950 млрд грн под 14% годовых сроком на один год. В любом случае, сокращение количества участников Фонда никак не отразится на платежеспособности организации, имеющей полную поддержку государства.

По состоянию на 1 июля, согласно релизу Фонда, он располагал финансовым ресурсом в размере 18,8 млрд гривен и планировал выручить от продажи активов ликвидируемых банков порядка 50 млрд гривен.

Валентин Меняйло, советник Председателя Правления Конкорд Банк

Фонд пополняется за счет взносов банков-участников и зависит от правил отчисления этих взносов, устанавливаемых ФГВФЛ. Например, Фонд учитывает вклады акционеров банка при расчете взноса в фонд, но исключает акционеров из числа тех, кому вклады будут возвращены в пределах 200 тыс. грн.

Пока банкротство неплатежеспособных банков резко не повлияло на действующие банки, но Фонд ужесточает требования к отчислениям, которые зависят от сумм депозитов физических лиц, которые хранят деньги в банке.

Количество вкладчиков снизилось потому, что многие вкладчики ликвидируемых банков больше не несут деньги в банк, и те вкладчики, у которых небольшие суммы вкладов, сняли их со своих счетов из-за подорожания жизни. Отсюда ответ на первую часть вопроса об увеличении средней суммы вклада.

Андрей Грищенко, начальник управления операционных и рыночных рисков Банка VTB (Украина)

Банкротства такого количества банков не отразились на объеме отчислений в ФГВФЛ оставшихся, однако, безусловно, сильно ударило по доверию населения к банковской системе в целом.

Фонд пополняет свои ресурсы за счет прямых кредитов НБУ и перечислений, заложенных в бюджете страны.

Увеличение средней суммы вклада в первом квартале в основном обусловлено ростом курса доллара - с 15,8 грн/долл на 01.01.2015 до 23,4 грн/долл на 01.04.2015. Количество вкладчиков уменьшилось в результате ликвидации ряда банков, после чего они перестали быть участниками ФГВФЛ и исчезли из статистики. 

Неплатежеспособные банки, по которым ФГВФЛ уже вернул более 90% вкладов

Банк 

Общая гарантированная сумма (млн грн)

Уже выплачено ФГВФЛ (млн грн)

Уже выплачено ФГВФЛ (% от общей суммы)

   Мелиор Банк

33,7

33,66

99,94%

Банк Таврика

1 829,70

1823

99,64%

   Эрде Банк

459,8

457,62

99,52%

  Банк  Меркурий 

942,4

935,25

99,25%

   Банк  Демарк

999,9

982,55

98,27%

   Еврогазбанк

1 230,30

1206,76

98,09%

      Аксиома

107,1

105,01

98,02%

      Даниель

400

392,04

98,01%

     Актив-Банк

1 312,30

1284,97

97,92%

   АКБ Банк

431,7

422,41

97,86%

    Пивденкомбанк 

1 878,90

1835,18

97,68%

   Банк Форум

2 921,30

2839,28

97,19%

      Экспобанк

272,9

265,12

97,13%

   Грин Банк

3,8

3,65

96,90%

   Реал Банк 

542

523,21

96,53%

   Финростбанк

513,4

494,94

96,41%

   Актабанк

483,7

466,32

96,41%

   Порто Франко

440,6

424,14

96,26%

   Укоопспилка 

50,6

48,58

96,08%

  Брокбизнесбанк

2 691,40

2585,22

96,06%

   Городской Коммерческий Банк

1 982,80

1901,76

95,91%

     Интербанк

79,4

76,15

95,88%

   Прайм Банк

14,8

14,15

95,69%

   Легбанк

110,2

104,84

95,17%

   Старокиевский Банк

93,6

89,08

95,14%

   БГ Банк

276,7

262,64

94,92%

   Захидинкомбанк

268,3

254,52

94,88%

      УФС

412,2

388,86

94,33%

   ВиЭйБи Банк

6 857,00

6308,43

92,00%

   Банк Камбио

76,9

69,29

90,09%

 

Что делать, если ФГВФЛ не компенсирует вклад

К сожалению, есть виды вложений и категории вкладчиков, которые не смогут получить компенсации. Их список уполномоченное лицо Фонда также формирует в течение трех дней со дня принятия решения про отзыв лицензии у банка.

ФГВФЛ не компенсирует средства:

  • по сберегательному (депозитному) сертификату на предъявителя;
  • переданные банку в доверительное управление;
  • которые были размещены в банке под индивидуальные, особо выгодные, по сравнению с остальными, условия (при этом акционные вклады Фонд обязан возвращать на общих основаниях); либо в случае, если вкладчик пользовался другими особыми привилегиями со стороны банка;
  • по депозиту, под залог которого вкладчик брал кредит и не погасил его;
  • по вкладу суммой меньше 10 гривен;
  • по депозитам в филиалах иностранных банков;
  • в других случаях, которые не касаются вкладчиков-рядовых граждан Украины, поэтому здесь приводить их не будем.

Поскольку в вышеперечисленных случаях ФГВФЛ ничего не выплатит, то ожидать ликвидации нет смысла – можно попробовать вернуть свои средства другим способом. И хотя шансы получить свои средства из банка с временной администрацией невысоки, Prostobank.ua известно о двух способах, посредством которых украинским вкладчикам удавалось вернуть свои деньги.

Первый способ выглядел так: вкладчики искали заемщика в том же банке, оформляли на себя его долг и на свой страх и риск проводили взаимозачет депозита и кредита. Эксперты утверждают: если правильно оформить все юридически, то такая схема возможна и без согласия банка. Заемщик, от которого при ликвидации банка, как правило, требуют досрочного погашения займа, только обрадуется возможности выплачивать долг частями.

Второй способ заключался в том, что вкладчик приходил в отделение и аргументировал документально, как сильно ему нужны его средства (например, на операцию родственника). Человеческий фактор никто не отменял, поэтому случалось, что начальники отделений входили в положение вкладчика, и депозит возвращали. Впрочем, чаще всего реализовать подобные схемы на практике слишком сложно, поэтому лучший способ не потерять свои деньги – позаботиться о них заранее.

Бланк заявления о получении компенсации по вкладу в банке, который ликвидируется

Директору-розпоряднику
 Фонду гарантування вкладів фізичних осіб

_____________________________________________________________________________________
                                                                               (прізвище, ім'я, по батькові заявника)
 за вкладом __________________________________________________________________________,
                                                                               (прізвище, ім'я, по батькові вкладника)
 який проживає за адресою:
 _____________________________________________________________________________________
                      (місце проживання - поштовий індекс, область, район, місто, назва вулиці, N будинку, N квартири)
 _____________________________________________________________________________________

 

Контактний номер телефону: ____________________
                                                                                 (стаціонарний)

ЗАЯВА (рекомендована форма)

Прошу виплатити мені гарантовану суму відшкодування за вкладом, розміщеним у банку
 _____________________________________________________________________________________
                                                                                 (найменування банку, у якому був вклад)

Додатки:

1. Копія паспорта (сторінки, що містять прізвище, ім'я, по батькові, інформацію про номер, ким виданий, дату видачі, місце проживання).

2. Копія документа органу державної податкової служби про присвоєння реєстраційного номера облікової картки платника податків або копія сторінки паспорта з відповідною відміткою для фізичних осіб, які через свої релігійні переконання відмовилися від прийняття реєстраційного номера облікової картки платника податків, повідомили про це відповідний орган державної податкової служби і мають відмітку у паспорті.

3. _________________________________________________________________________________*

____________
 * За потреби надається перелік інших додатків (наприклад, свідоцтво про право на спадщину, свідоцтво про народження - нотаріально засвідчені).

"___" ____________ 20__ року

 

____________
 (підпис)

Фонд гарантирования вкладов разъяснил, какие депозитные договора признаются ничтожными

В связи с многочисленными запросами и комментариями, относительно правовых оснований принятия уполномоченными лицами Фонда решений о признании договоров банковского вклада или банковского счета ничтожными, Фонд гарантирования вкладов физических лиц обнародовал официальную позицию по этому вопросу.

В соответствии с частью второй статьи 38 Закона «О системе гарантирования вкладов физических лиц» уполномоченное лицо Фонда обязано обеспечить проверку сделок и договоров, совершенных и заключенных банком в течение одного года до дня введения временной администрации банка, на предмет выявления таких, которые являются ничтожными.

Статьей 215 Гражданского кодекса определено, что ничтожными является сделка или договор, недействительность которых установлена законом. В этом случае признание такой сделки недействительной судом не требуется.

Так, основания для признания сделки или договора ничтожными определены в части третьей статьи 38 закона.

Однако этим правом о признании договоров банковского вклада или банковского счета ничтожными уполномоченное лицо Фонда пользуется только в случае, если вкладчики «разбивают» вклады в сумме более 200 тыс. грн на несколько вкладов, или если счета открываются с нарушением законодательства (например, наличие постановления Национального банка, которым введен запрет банка на открытие новых счетов физическим лицам. Такое ограничение, как правило, устанавливается при предоставлении банку статуса проблемного).

В соответствии со статьей 216 Гражданского кодекса недействительная сделка не создает юридических последствий, кроме тех, которые связаны с ее недействительностью.

В случае недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все, что она получила во исполнение этой сделки, а в случае невозможности такого возврата, в частности тогда, когда полученное заключается в пользовании имуществом, выполненной работе, предоставленной услуге, - возместить стоимость того, что получено, по ценам, существующим на момент возмещения.

Правовые последствия недействительности ничтожной сделки, которые установлены законом, не могут изменяться по договоренности сторон.

Таким образом, в случае признания по решению уполномоченного лица Фонда договора банковского вклада или банковского счета ничтожным, средства вкладчика должны быть возвращены на счет, с которого они были перечислены по договору, признанному ничтожным.

В случае несогласия вкладчика с решением уполномоченного лица Фонда о признании договора банковского вклада или банковского счета ничтожным, такой вкладчик вправе обратиться с соответствующим иском в суд.

 



Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




Полезные статьи по данной тематике