про твої фінанси

Депозитное мошенничество

Депозитное мошенничество или что делать, если пропал депозит из банка

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Как уберечь себя от возможного мошенничества со стороны банковских сотрудников (Блог)

    1.1 Как банки работают над предотвращением мошенничества

    1.2 Когда надо «зреть в оба»

    1.3 Мошенничества с кредитами

    1.4 Мошенничества с депозитами

    1.5 Что нужно делать, чтобы не стать жертвой мошенников:

  2. Депозит исчез из банка: как с этим бороться
  3. Депозит исчез из банка: как застраховать себя от такого




Видео по теме

Loading...

Как уберечь себя от возможного мошенничества со стороны банковских сотрудников

Наверное, каждый из нас знает о финансовом мошенничестве хотя бы одну историю, которая приключилась со знакомым, знакомым знакомого, родственником, другом или даже с нами. Как же обманывают клиентов отдельные недобросовестные банковские сотрудники, и как уберечь себя и свои деньги от таких случаев?

Я ни в коем случае не хочу очернить все банки, и, тем более, всех банковских сотрудников - много мошенников есть и среди клиентов банка. Но, тем не менее, такие случаи не единичные, поэтому стоит обезопасить себя (вернее, свои финансы) от возможных афер. Самое страшное в том, что здесь вас могут «надуть» и вполне законным способом.

Чаще всего мошенничество встречается в небольших филиалах, отделениях банков, так как там сотрудникам намного проще «провернуть» свои аферы – меньше контроля. Очень часто на таких подразделениях сотрудники совмещают несколько должностей, что позволяет им быть вовлеченными практически во весь бизнес-процесс и, соответственно, «расширить поле деятельности».

В последнее время все чаще в СМИ появляются заявления об ограблениях отделений банков, но также не редки случаи, когда сами сотрудники банка присваивают себе деньги в кассах. Правда, таких весточек в СМИ намного меньше. Это обусловлено тем, что зачастую банки сами пытаются скрыть подобные случаи, опасаясь ухудшения репутации и возрастания недоверия клиентов. Суммы расхищенных банковскими сотрудниками по обнародованным в прессе данным за 2009 год составили около 450 миллионов гривен, при этом только раскрытых и пойманных мошенников среди банковских сотрудников около 900 человек.

Как банки работают над предотвращением мошенничества

До 90% всех преступлений в банковском секторе совершается при непосредственном участии собственных сотрудников. Поэтому банки пытаются минимизировать внутреннее мошенничество рядом методов. Основные из них:

  • детальная проверка всех нанимаемых на работу службой безопасности;
  • построение системы оценки заемщиков таким образом, чтобы она была известна только ключевым работникам банка;
  • централизация принятия решения – работники фронт-офиса просто вводят заявку, а вся проверка и принятие решения выполняется централизовано другим персоналом;
  • эффективная система внутреннего контроля; «4 eyes principle» - двойной контроль операций;
  • «mastery checking» – проверка правильности выполнения обязанностей с помощью «подставных» клиентов.

Кроме того, используется так называемый «fraud detection» (пока только начал распространяться в украинских банках). Это системы, которые по определенным логическим правилам анализируют процессы (например, динамику продаж, остатки в кассах) и выявляют выбросы – подозрительные заявки, операции и т.д. (если, к примеру, средний размер кредита во всех отделениях равен 5700 грн., а в одном – 9999 грн.).

Но это относится к банкам, на этот процесс никак нельзя повлиять. А мы остановимся на наших «возможных проблемах» как клиентов банка.

Когда надо «зреть в оба»

Начнем с самого простого, с чем мы сталкиваемся в банке – расчетно-кассового обслуживания.

Мошенничества при расчетно-кассовом обслуживании бывают такими:

  • Вытягивание купюр из пачек.

При получении крупной суммы денег довольно часто у клиента нет возможности пересчитать количество купюр в каждой пачке. Недостача может быть обнаружена при пересчете дома. В таком случае уже сложно доказать, что это была попытка мошенничества. Поэтому обязательно нужно пересчитывать деньги не отходя от кассы, в этом случае кассир будет обязан выдать недостающую сумму.

  • Подмена настоящей валюты поддельной.

Встречается подмена настоящей валюты на фальшивые купюры, а также выдача в пачке денег старых, поврежденных купюр, которые потом очень трудно реализовать за их полный номинал. Если вы заметите это при выдаче, тогда следует сказать кассиру, чтобы заменил неподходящие купюры; если же это случится потом, то вернуть свои деньги практически нет шансов. Поэтому обязательно нужно проверять выдаваемые вам купюры. При этом если вы уверены, что это не простая ошибка, а попытка мошенничества, следует обратиться как минимум к руководству сотрудника.

  • Списание средств со счетов клиента.

Если невнимательно следить за движением денег на своем счете, то они могут быть списаны на другой счет. Если списание обнаруживается — мошенник извиняется и возвращает деньги, если никто ничего не заметил — доход получен. Таким образом, кассир может списывать незначительные суммы денежных средств с ряда счетов клиентов, и в результате получится довольно таки приличная сумма. Вывод: нужно регулярно контролировать состояние своего счета.

Вот такая история приключилась с одним из клиентов одного известного банка: «Более полумесяца назад мне сделали перевод из Италии (сумма около 1000 дол., была в евро). Счет у меня в гривне. Переспросил, ознакомился с условиями конвертации, да и раньше пользовался, но внутри страны. Сказали, что через 7 суток перевод придет. Прошло 7 дней, я пишу в чат банка - мне отвечают, что деньги уже пришли, только нужно подъехать в отделение и написать заявление о согласии на конвертацию. Я в этот же день подъезжаю в отделение, сотрудник смотрит по базе и говорит: "Да. Деньги уже на месте, но они в валюте, а счет у вас гривневый". Я отвечаю, что мне подсказали в чате, что нужно писать заявление о конвертации, он звонит и проверяет о каком заявлении идет речь. После диктует заявление и переносит сумму на карту (обрабатывает), но при этом говорит - "обработка конвертации займет около суток". Проходят сутки, двое, трое... денег нет. Звоню в отделение, пишу в чат, мне отвечают, что в системе нет такой суммы, и никто мне ничего не переводил. Я немного был шокирован, после начал усердно названивать и узнавать. До сих пор не знают, где делся перевод. Кормят завтраками и обещаниями, что «все решим».

Мошенничества с кредитами

Это одно из основных видов мошенничества, чаще всего встречается в розничном кредитовании, поскольку объемы выданных кредитов в розничном сегменте намного больше, чем в корпоративном, а суммы меньше. Это и усложняет отслеживание и контроль таких кредитов. Здесь случаются следующие нарушения:

  • Оформление кредитов на клиента сотрудником банка без его ведома.

Зачастую сотрудники банков оформляли договора на выдачу потребительских кредитов по поддельным или украденным документам. Но также бывали случаи, когда клиент, придя в банк для оформления депозита или открытия текущего счета, становился жертвой мошенников: они по уже имеющимся у них документам оформляли на клиента без его ведома кредит, который в итоге был вынужден гасить клиент, поскольку документы были подписаны и заверены его личной подписью. К сожалению, от таких случаев никак себя не застрахуешь.

Жертвами таких афер становились и те, кто оформлял кредит. При расследовании подобных случаев часто выяснялось, что клиенты сами подписывали дополнительные кредитные договора, которые им подсовывали кредитные менеджеры, даже не читая, что они подписывают. Поэтому всегда нужно внимательно прочитать те документы, что вам дают на подпись в банке. Не предоставляйте свои персональные данные тем, кто не имеет права их требовать. А также не делайте лишних заверенных персональных документов.

В случае, если на вас таки оформили «липовый кредит», необходимо сразу же написать заявление на имя председателя правления банка. В случае отсутствия мгновенной и положительной для клиента реакции – сразу же обратиться в правоохранительные органы. Зачастую при наличии заявления в адрес банка, они сами готовят соответствующие официальные обращения в правоохранительные органы. В тех случаях, когда процедуры банка позволяют сразу определить, что речь идет об оформлении кредита по поддельным документам, банк старается минимально привлекать пострадавшее лицо. Если кредит был оформлен полностью без участия пострадавшего, доказать невиновность будет довольно просто. Достаточно провести графологическую экспертизу.

Сравнительно недавно приключилась история с рядом людей, которые пострадали от мошенничества сотрудников не только банка, но и туристического агентства, куда они обращались за приобретением путевок. Сотрудники турагентства «сливали» данные своих клиентов знакомому банковскому служащему, который оформлял на них беззалоговые кредиты. Люди прилетали из отпусков и через три-четыре месяца получали письма о том, что, оказывается, у них есть задолженность перед банком по якобы полученному ими кредиту.

  • Перечисление денег (погашение кредита клиента) на другие счета.

Встречаются и случаи зачисления кассирами вносимых клиентом денежных средств на чужие кредиты или просто текущие счета. Их можно было бы считать обычной ошибкой, если бы это были разовые ситуации. Но встречаются даже случаи, когда один и тот же заемщик в течение нескольких месяцев погашал чужой кредит. Обман обнаруживался лишь после звонка из того же банка с напоминаем о просрочке. Поэтому всегда необходимо внимательно проверять квитанции во время и после внесения денег в кассу.

Кроме этого, напомним о тонкости с непогашенными кредитами. Случается, что клиент вносит последний платеж по кредиту и забывает о его существовании. А через несколько лет выясняется, что долг был погашен не полностью. Оставалась незакрытой несущественная сума – 1-2 гривны. Но в течение двух-трех лет на нее начислялись пеня и штрафы, в итоге она превратилась 2-3 тысячи, которые банк и требует погасить. Чтобы избежать этого, необходимо при закрытии кредита требовать квитанцию о последнем внесенном платеже, где должно быть указано, что кредит погашен полностью; справку с подписью начальника отдела о том, что кредит погашен полностью.

Мошенничества с депозитами

Мошенничество при приеме депозитов обычно происходит реже, но также распространено. Случается, что сотрудники банков вместо того, чтобы класть деньги на счет клиента, просто забирают их себе. Конечно, банки разрабатывают бизнес-процессы таким образом, чтобы минимизировать подобное мошенничество (например, депозит оформляет один сотрудник, а деньги сдаются в кассу другому сотруднику), но случается, что сотрудники вступают в сговор. Случаются такие нарушения:

  • Занижение внесенной суммы депозита в банковских документах.

Кассир может указать в банковских документах сумму вклада ниже, чем реально внес клиент. Разница же переводится на какой-то другой счет или просто присваивается себе. Потом же доказать, что вы вносили большие суммы – невозможно. Поэтому обязательно проверяйте, правильно ли указана сумма внесенных денежных средств на квитанции.

  • Зачисление денег по депозиту на другой счет / списание денег с депозитного счета.

Один из вкладчиков крупного банка, Андрей, пострадал от мошенничества замначальника отделения. Он заключил договор депозитного вклада, одновременно по договору открывался текущий счет и карточный счет (VISA). По договору имел право делать дополнительные вложения. После заключения договора было сделано около 20 довложений. Через несколько месяцев он захотел разорвать договор досрочно (это было предусмотрено договором), подал заявление в банк. А банк ответил: «ведется служебное расследование».

Как оказалось впоследствии, когда Андрей отдавал деньги (изначальную сумму вклада и довложения) - зам начальника отделения отдавал ему квитанции, где указано, что Андрей действительно перечислял деньги. Но на счёт, который не является счётом по договору, а является карточным счётом! Хотя в квитанции там же указано, что получатель – Андрей, и назначение платежа - "пополнение вклада".

Потом оказалось, что деньги, которые Андрей положил - "снял" зам начальника отделения при помощи кассира. То есть зам начальника подошёл с якобы заявкой клиента на снятие денег - и подделанной подписью, а кассир отдала ему деньги, хотя по инструкции должна отдавать только лично клиенту по предъявлению паспорта! И всё это, естественно, незаконно.

Банк на все устные и письменные просьбы отвечает: «Подождите. Идет служебное расследование». А замначальника отделения – в бегах.

Чтобы минимизировать риски, старайтесь чаще проверять состояние своего депозитного счета.

Иногда банковские сотрудники разрабатывают правдоподобные схемы обмана, например, предлагают клиентам повышенные проценты, которые можно получить, если класть депозит не через кассу. Такая преступная деятельность может выполняться годами, сотрудник строит целую пирамиду из обманутых клиентов, пока его не вычислят, или пока он не накопит достаточную сумму и скроется. Поэтому ни в коем случае не «ведитесь» на повышенные проценты и вносите депозитный вклад согласно всем процедурам лично через кассу, а также обязательно требуйте квитанцию о внесении на счет суммы вклада. Кроме того, обязательно проверяйте, правильно ли указан счет в квитанции.

Конечно же, здесь перечислены не все виды мошенничества со стороны банков, но это наиболее «популярные». К сожалению, мошенники придумывают все новые и новые способы «заработать» себе денег, поэтому нужно всегда быть очень внимательными, когда дело касается ваших финансов.

Что нужно делать, чтобы не стать жертвой мошенников:

  • Внимательно читайте все подписываемые документы, сверяйте правильность указанных данных;
  • Каждая операция банка должна завершаться выдачей документа, который однозначно свидетельствует о том, что деньги были внесены, получены, переведены (квитанция, мемориальный кассовый ордер, слип POS-терминала, чек банкомата), поэтому нужно требовать от сотрудников банка подтверждающие документы;
  • Собирайте и сохраняйте все подтверждающие финансовые документы (платежные документы нужно хранить не менее трех лет);
  • Контролируйте факт внесения платежей (при возможности подключите смс-банкинг, чтобы быть всегда в курсе того, когда и сколько денег на балансе вашей карты или счета);
  • Не предоставляйте свои персональные данные тем, кто не имеет права их требовать.

Банковская операция

Документ, который должен получить клиент

Внесение платежа по кредиту через кассу банка

Квитанция о внесенном платеже, где должна быть указана сумма погашения и остаток задолженности

Внесение платежа по кредиту через платежный терминал

Чек, где указана сумма внесенного платежа

Закрытие кредита

Квитанция о последнем внесенном платеже, где должно быть указано, что кредит погашен полностью.

Справка с подписью начальника отдела о том, что кредит погашен полностью

Открытие банковского вклада

Договор банковского вклада, где должна быть указана сумма вклада, срок и годовая ставка доходности.

Квитанция о внесении на счет суммы вклада

Пополнение банковского вклада

Квитанция о внесении на счет суммы пополнения

Пополнение текущего/карточного счета через кассу банка

Квитанция о внесении на счет суммы пополнения

Пополнение текущего/карточного счета через платежный терминал

Чек, где указана сумма пополнения

Денежный перевод

Квитанция о зачислении средств для осуществления банковского перевода

Снятие денег через банкомат

Чек, где указана сумма снятия

Надеюсь, что вам не придется столкнуться с такого рода мошенничеством (да, в принципе, с любым мошенничеством), но знания никогда не бывают лишними. Как говорят, предупрежден – значит вооружен!

Депозит исчез из банка: как с этим бороться

Реальная история. Вкладчица Ирина в марте 2008 года оформила в банке депозит в размере 60 000 долларов. Полтора года исправно получала проценты. А в сентябре 2009 года, когда пришло время получать тело вклада, ей сообщили, что такой депозит в банке не значится…

Доверяй, но проверяй

Prosto так проблема с возвратом депозита, не связанная с финансовым положением банка, не возникает. У этой ситуации бывает две основные причины. Первая – юридические нарушения при оформлении банком вашего депозита. Вторая – умышленные криминальные действия отдельных сотрудников банка (некоторые кассиры, бухгалтера, начальники отделений не выдерживают проверку близостью к большим деньгам).

Начнем с первой причины. Нетрудно догадаться, что избежать проблем с несостоятельными документами можно путем досконального изучения правил, правовых основ. А именно: вкладчик должен твердо знать, какие документы обязаны предоставить представители банка, принимающие ваш вклад; каковы должны быть их полномочия; наконец, кто несет ответственность за соблюдение банком любого из пунктов этого договора.

Помните: согласно закону, если у лица, подписавшего депозитный договор от имени банка, на момент его подписания не было соответствующих полномочий, то договор считается незаключенным и не порождает никаких правовых последствий для банка.

Финучреждение в этом случае обязательств перед вами не имеет. Так что в ваших интересах обстоятельно изучить задокументированные полномочия представителя и отделения банка. Одного присутствия сотрудника на рабочем месте в банковском отделении юридически недостаточно для подтверждения его прав.

По словам юриста адвокатского бюро «АБГ» Екатерины Гутгарц, представитель банка, оформляющий депозитный договор с вами, обязан предоставить письменную доверенность на заключение таких договоров, выданную на основании решений правления банка или на основании учредительных документов банка. Разумеется, все пункты текста доверенности вкладчик должен внимательно прочитать. Самым идеальным решением для вкладчика будет сохранение ксерокопии или распечатки цифровой фотографии такой доверенности. Напомним также, что личность подателя документа следует проверить (и зафиксировать для себя), попросив у сотрудника банка показать паспорт или другое удостоверение с фотографией.

Помимо того, если речь идет о подразделении банка, то его сотрудники по требованию клиента обязаны продемонстрировать и дать возможность прочтения разрешения головного офиса банка на заключение его подразделением договоров банковского вклада, согласованное с территориальным управлением НБУ в вашем регионе.

Отдельным правовым случаем, по словам Екатерины Гутгарц, является превышение представителями банка своих вполне законных полномочий. Например, сотрудник или отделение имели право заключать от имени банка договора на сумму, не превышающую 100 000 гривен, а подписали депозитный договор на 150 000 долларов. Такой договор является действительным в случае его дальнейшего одобрения банком. Одобрение, согласно закону, фиксируется при так называемом «одобрении действиями» – например, если по вкладу начислялись проценты. В этом случае банк несет полную ответственность за сохранность и возврат всех ваших средств.

В случае категорического неодобрения банком превышения полномочий своими сотрудниками, финучреждение может предложить вкладчику другую схему сотрудничества. Например, перезаключить договор в другом отделении или с другими сотрудниками. Случай же отказа в выдаче депозита под предлогом превышения полномочий сотрудниками банка при оформлении вклада является одним из видов судебно наказуемых афер, к рассмотрению которых мы и переходим.

О пользе третьей и четвертой власти

В истории, с которой мы начинали нашу статью, вкладчица Ирина на руках имела:

  • депозитный договор с банком (с подписью начальника отделения и круглой печатью с идентификационным номером);
  • документы о внесении вклада через кассу банковского отделения (с подписями бухгалтера и кассира и оттисками о назначении платежа);
  • все выписки на фирменном бланке банка о состоянии счета за полтора года с подписями;
  • ордера на выдачу процентов по депозиту за весь срок с печатями и подписями.

Дальнейшие происшествие изложим со слов самой Ирины. «Даю телеграмму-требование в это отделение банка. Копия у меня есть с мокрой печатью почтамта и уведомление о том, что банк категорически отказался принимать телеграмму. Еду в филиал. Там регистрируют еще одно мое требование, ставят резолюцию «провести служебное расследование». Просят перезвонить на следующий день. На следующий день директор филиала говорит «В результате служебного расследования факт хищения денег с ряда крупных долгосрочных валютных депозитов подтвердился. Вашего вклада нет в базе. В суде будете доказывать то, что вклад был. Если выиграете дело – мы по решению суда их вернем». Но потом был ряд звонков председателю правления этого банка. Тогда директор филиала дал нотариально заверенное заявление «Банк заявляет вам о гарантии выплаты денежных средств 60 000$, начисленных процентов и морального ущерба 5 000$, которые будут вам выплачены до 29 сентября 2009 года включительно» (подпись заместителя главы правления банка). После 29 сентября уже прошло довольно много дней и полная тишина от банка. Со мной не хотят разговаривать…».

Итак, Ирине пришлось действовать в соответствии с первой версией директора филиала банка – подавать судебный иск. Полный набор документов на руках позволил ей уверенно обратиться с этими материалами в суд, получить уже 22 октября положительное решение заседания суда и (по данным на 26 октября 2009) начать получать от банка выплаты по телу депозита – да еще и вместе с заложенной в ее иске компенсацией за моральный ущерб.

Итак, без тщательно сохраненного набора материалов трудно будет вернуть деньги при различных форс-мажорах криминального порядка.

Помните, что ни на каком этапе депозитного договора никто из сотрудников банка не имеет права требовать передачи им (то есть изъятия) оригиналов любого из названных документов.

Главный же принцип, которому нужно неукоснительно следовать состоит в следующем. Всю полноту ответственности за сохранность депозита несет банк – весь банк как одно юридическое лицо. В вашем депозитном договоре обязательно имеется фраза о том, что договор вы заключаете с банком, представляемым уполномоченным лицом таким-то на основании доверенностей таких-то. Для вас это означает, что абсолютная ответственность за возврат ваших денег лежит не на уполномоченных подразделениях и лицах, с которыми вы работали – а на банке как таковом. Не забывайте эту важнейшую правовую основу депозитного договора!

Попытки представителей (бывает, даже, членов правления) финучреждения сфокусировать ваш судебный иск на совершивших мошенничество отдельных сотрудниках являются банальной хитростью, которая сводит к минимуму ваши шансы на возврат денег. С сотрудниками пусть судится сам банк после того, как вы выиграете свое дело против него. Вы можете быть свидетелями на этом втором суде – но в целом ответственность физических лиц, заключавших с вами договор, вас волновать не должна. За этих лиц поручался банк – с него вам и спрашивать.

Однако банк – сила серьезная. При работе «третьей власти» – судебной – он может тем или иным способом победить. Потому ваша задача в критических «невозвратных» ситуациях – взять на свою сторону силу, большую чем «третья власть». А именно, власть «четвертую» – журналистику, информационные каналы. Мало судиться с банком, надо максимально содействовать освещению этого иска в центральных СМИ. Последнее едва ли не важнее самого иска. Особенно, если речь идет о провинциальном судебном учреждении. Банк может не бояться за свою медиа-репутацию в любых сферах, кроме одной – привлечения депозитов у населения. Массовое тиражирование информации о депозитной ненадежности учреждения способно нанести серьезный урон финансовой стабильности банка – и банкиры это знают.

Если простое тиражирование информации будет банком проигнорировано, можно применить наиболее радикальный правовой шаг – способный произвести максимальный резонанс и произвести такой отток депозитов, который заставит финучреждение быстро договариваться с вами. А именно, подать закономерный судебный иск о признании банка банкротом – как юридического лица, не могущего вернуть деньги по действительному с ним договору.

К примеру, в приводимом нами октябрьском 2009 года примере вкладчица Ирина обеспечила новостной телевизионный сюжет о своем пропавшем депозите – хоть и без упоминания имени банка, но с угрозой возможности такого упоминания в будущем. Информацию об этой и возможных последующих трансляциях вкладчица передала правлению банка. Смеем догадываться, что это поспособствовало быстрому принятию банком исковых условий потерпевшей, без апелляций и протестов.

Разумеется, все варианты проблем, основанных на юридических хитростях, или на прямом хищении депозита предугадать трудно. Однако знания о необходимых документах депозитного договора, внимательное скрупулезное их изучение и наконец, полноценная документарная база у вас на руках делают практически стопроцентными ваши шансы на возврат «пропавшего» вклада из стабильно работающего банка.

Депозит исчез из банка: как застраховать себя от такого

Prosto вопиющий случай пропажи депозита из банка произошел осенью-2009. Ирина и Валерий оформили вклад на полтора года и регулярно получали по нему проценты. А когда в сентябре 2009 года пришли забирать свои деньги, узнали, что депозит в банке не значится. Оказывается, при выборе банка для вклада нужно учитывать еще и такие риски.

Детективная история

Начиналось все в марте 2008 года с принесенного в отделение №1 киевского филиала АКБ «Имэксбанк» депозита суммой 52 134 доллара США. Документы были оформлены правильно – на руках у вкладчиков были: депозитный договор с подписью начальника отделения и круглой печатью с идентификационным номером, документы о внесении вклада через кассу банковского отделения с подписями бухгалтера, кассира и оттисками о назначении платежа, выписка на фирменном бланке банка о состоянии счета за год с подписью заместителя директора филиала, ордера на выдачу процентов по депозиту за весь срок с печатями и подписями. 21 сентября ничто не предвещало беды – муж Ирины Валерий написал письмо на имя директора филиала, в котором просил вернуть вклад наличными деньгами. По приходу в отделение он получил ответ: вашего вклада нет в базе данных, поэтому мы вам ничего не отдадим. После этого к супругам вышла заместитель директора филиала, призналась в том, что использовала деньги в личных целях и пообещала вернуть. Супруги решили: раз деньги давали банку, то пусть их банк и возвращает.

«Мы написали заявление о краже депозита, отдали его начальнику службы безопасности и директору киевского филиала. Они пообещали провести служебное расследование, - рассказывает Ирина. – На следующий день они мне заявляют, что действительно подтвердилось, что деньги украдены, и если сотрудник банка деньги не вернет, то придется для их получения обращаться в суд, потому что в базе данных депозита нет и «мы ничего не знаем».

Дальше дело развивалось путем «против лома нет приёма…». Супруги наняли именитого адвоката, который лично позвонил в Одессу, председателю правления банка и пригласил его на пресс-конференцию, рассказать, как это в его банке у людей воруют деньги. Звонок возымел свое действие, и в срочном порядке супругам позвонил директор киевского филиала, он же заместитель главы правления, и предложил нотариально заверенную гарантию. Этим документом банк гарантировал возврат всей суммы 52 134 доллара США, недополученных процентов и возмещение морального ущерба в размере 5000 долларов.

Именно на этом этапе можно было уже ожидать счастливого финала. Сначала все выплаты банка по депозиту шли по оговоренному и закрепленному на бумаге графику. «Деньги мы получали не через кассу, а в офисе адвоката – их привозил нам директор киевского филиала, замдиректора филиала и начальник службы безопасности банка». Так Ирина и Валерий получили 10 000 долларов США, потом еще 10 000, потом 5 000, а потом еще 1 000 долларов… На этом выплаты банка закончились. По словам Ирины, когда выплачивали последние 1 000 долларов вместо оговоренных 5 000, им пожаловались, что у банка нет денег, и после этого от банка ничего не было слышно. «Они не хотят с нами общаться, - жалуется Ирина. – Мы последний раз с ними разговаривали, когда они тысячу долларов нам отдавали. Сначала они в первую по графику пятницу дали не 5 тысяч, а только тысячу, а после этого перестали вообще все отдавать. Сказали, что раз вы подали заявление в правоохранительные органы, то все, больше ничего мы вам давать не будем».

Круговая порука

Ирина и Валерий действительно не только успели подать заявление в суд и в прокуратуру, но и после того, как банк прекратил выплаты, обратились в районные УБЕП и УБОП, а также в НБУ. В процессе расследования правоохранителей оказалось, что пострадали от действий сотрудников банка не только они. «Потом уже от следователей я узнала, что еще 26 человек пострадавших в том же отделении по улице Гусовского, которое банк в ноябре закрыл, хотя на сайте оно у них до сих пор есть, - рассказывает Ирина. – Я просто самая первая, которая подала заявление о краже, а там народ просто не знал, что у них поворовали срочные депозиты. Люди получали проценты, и не знали, что самого тела нет. А это тело просто замдиректора филиала вместе со своими сотрудниками украла». По словам Ирины, криминальная схема действовала целых два года, а деньги вкладчиков сотрудники банка выдавали в виде кредитов «из-под полы» под большие проценты. «Они просто полностью все вместе были организованы, все отделение: и кассир, и контролеры, и бухгалтер, и экономисты, они все воровали уже два года. Деньги брали, не оформляли как депозиты, а отдавали людям в кредиты. А потом им кто-то не отдал, и получилось, что схема лопнула», - добавляет Ирина.

Финал истории пока открыт, Ирина и Валерий ждут результатов расследования правоохранительными органами и окончательного решения суда, которое обязало бы банк вернуть им деньги. 22 октября текущего года суд уже вынес положительное решение, но банк подал на апелляцию. Однако из-за того, что в процессе подачи на апелляцию были допущены нарушения, которые банк так и не исправил, дело оказалось опять в том же суде.

Судебные издержки, гонорары адвокатам, пока недополученная назад большая половина вклада, многоразовая глубокая нервотрёпка и дрожащий голос во время интервью – далеко не полный перечень всего, что супруги заплатили за «удовольствие» получать проценты по доверенным банку деньгам. Prostobank.ua будет и дальше следить за этой историей, пока она благополучно не разрешится.

Мораль такова

На самом деле вышеупомянутый вопиющий случай отнюдь не первое в Украине нарушение в банках в связи с мошенничеством персонала. История просто обнажает важную проблему, пусть не первую по значимости для банков, но, как показывает практика, не менее ущербную для вкладчиков учреждения. Статистика красноречиво указывает: во-первых, до 90% всех преступлений в банковском секторе совершается при непосредственном участии собственных сотрудников, а во-вторых, среди причин, по которым банки несут операционные убытки, наравне с кражами, ограблениями и фальсификациями документов в западных странах лидирует мошенничество персонала и третьих лиц. Причем, как показывает та же западная статистика, факт мошенничества среди персонала не зависит от категории банковских сотрудников. Решить проблему для самих банков (а в вышеупомянутом случае, очевидно, и для вкладчиков, поскольку у банка явные проблемы с возвратом средств) могло бы страхование от мошенничества персонала. В Украине оно пока совсем малоразвито, но очень популярно на западе, а в некоторых странах, например США, даже обязательно. Такой вид страховки входит в программу Комплексного банковского страхования или Banker’s Blanket Bond (ВВВ) и позволяет банкам получить компенсацию от страховщика по событиям, связанным с неправомерными операциями сотрудников банка со средствами клиентов, если первые действовали в целях получения личной выгоды. Около десяти украинских банков имеют такие полисы (среди них Первый Украинский Международный БанкАльфа-Банк (Украина), некоторые «дочки» западных банков), а остальные – не спешат страховать такие риски. Причин этому много.

Во-первых, стоимость страхования и франшизы достаточно высокая (страховой платеж может доходить до 5% от суммы покрытия) – а это дополнительные расходы в кризис. Убытки же чаще всего подлежат возмещению лишь в случае превышения размера 50-100 тысяч долларов США. Во-вторых, чтобы застраховаться, банк должен допустить специального оценщика для анализа системы безопасности учреждения. Есть и другие не менее важные причины.

Со стороны страховой компании тоже существуют определенные проблемы: это и сложность разработки такого страхования для банка, и необходимость индивидуального подхода, и требование найти перестраховочную компанию. Ведь ни одна украинская страховая компания не сможет покрыть из своих резервов такие масштабные банковские риски без соответствующего перестрахования (ведущими перестраховочными компаниями выступают Lloyd’s, ACE European Group, Aspen Insurance).

«К сожалению, во времена бурного развития банковской розницы вопросам безопасности в банках уделялось недостаточно внимания: принято считать, что основная угроза исходит от мошенничества внешних контрагентов - клиентов, поставщиков и прочее. Это мнение подтверждает и практика: по статистике материальные потери от неправомерных операций сотрудников сравнительно невысокие. Но если принимать во внимание, что даже небольшие суммы прямых потерь могут спровоцировать существенный ущерб имиджу банка (как в описанном случае), то целесообразность страхования от подобных рисков становится очевидной», - комментирует сложившуюся ситуацию Ольга Онуфрийчук, исполнительный директор «Простобанк Консалтинг». – Однако и тут есть некоторые сложности. Во-первых, такую страховую услугу предлагают всего несколько страховых компаний, во-вторых, многие банки опасаются, что факт наличия у них страховки от неправомерных действий собственных сотрудников может негативно отразиться на их имидже и послужить негативным сигналом для клиентов. Хотя по мере развития страхового и банковского рынков, эти недостатки должны самоустраниться».

Намотаем на ус?

Самое удивительное в истории Валерия и Ирины – это нежелание банка в срочном порядке вернуть вклад и тем самым «замять» происшедшее. Остается надеяться, что все разрешится для вкладчиков благополучно хотя бы после окончательного решения суда и расследования правоохранительными органами. В любом случае, учреждение, которое не может вернуть доверенный ему вклад, дает повод подавать судебный иск о признании банка банкротом – как юридического лица, не способного вернуть деньги по действительному с ним договору. И в этом случае деньги уже можно ожидать от Фонда гарантирования вкладов физических лиц.

Мнение

Виктория Ткаченко, заместитель председателя правления ОАО «Астра Банк»

На сегодняшний день в Украине страхование Banker’s Blanket Bond имеют более 10 банков. Основным сдерживающим фактором против использования украинскими банками данного вида страхования является высокий уровень стоимости страховки и франшизы. Страховой платеж составляет 2-2,5 % от суммы страхового покрытия. При существующей ситуации на рынке лишь немногие банки в Украине могут позволить себе такие издержки на Banker’s Blanket Bond. Украинские банки все большее внимание обращают на данный вид страхования, так как преимущества, которые дает Banker’s Blanket Bond, несомненны. Кроме того, комплексное банковское страхование рекомендуется украинским банкам с иностранным капиталом зарубежными материнскими структурами, что также будет способствовать распространению Banker’s Blanket Bond в Украине.

 Александр Иванов, начальник отдела урегулирования убытков СК "Киевская Русь"
 Раскроем понятие Bankers Blanket Bond (Облигация общая банковская): это страховой договор, предназначенный для компенсации убытков банка от нечестных служащих, ограбления, хищения, кражи, подделки, необъяснимых исчезновений, а в некоторых случаях – от ущерба и разрушения помещений. Подобный контракт обеспечивает компенсацию в рамках комплексного полиса, который обычно не предоставляется по частям. Большая часть ВВВ выпускается с франшизой определенного типа. Большинство компаний-гарантов рассматривают франшизы как метод для напоминания банкам о том, что надежный внутренний контроль сокращает затраты на покрытие убытков. Основная часть форм ВВВ содержит указания об исключениях, которые распространяются на убытки от обслуживания кредитных или платежных карточек; банкоматов; сейфового хранения ценностей; от операций по выписке чека против неинкассированной суммы; и от внешних факторов, связанных с обслуживанием ипотеки и обработкой данных. 
 
 За рубежом практика страхования банков от криминальных рисков носит обязательный характер, а соответствующий страховой полис является неотъемлемым атрибутом надежности, безопасности и деловой репутации банка. 
 
 По статистике, до 90% всех преступлений в банковском секторе совершается при непосредственном участии собственных сотрудников, поэтому основной статьей комплексной программы является именно страхование от убытков в результате нелояльности персонала. Риск нелояльности персонала значительно возрастает во время финансовых кризисов, массовых увольнений и сокращений заработной платы, что сейчас и наблюдается в Украине. В этих условиях сотрудники банков и других финансовых организаций перестают связывать свое будущее со стабильным долгосрочным карьерным ростом и легче соглашаются на участие в противоправных действиях.

 

Горячие предложения

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код

кредиты на карту

первый кредит до 5000 грн. под 0%

Сумма: до 10 000 грн.

Cрок: до 30 дней

Возраст: от 18 до 65 лет

Документы: карта, паспорт и ИНН





Полезные статьи по данной тематике

Актуальные обзоры банковского рынка на ваш e-mail!




© 2006—2019

ООО «Простобанк Консалтинг»

Код ЄДРПОУ: 35454764

Адрес: 02100, г. Киев, ул. Георгия Тороповского, 2, оф. 19

Телефон: +38 063 075 70 92

Email: info@prostobank.com