Заказать онлайн:
-
-
-
-
-
Страхование депозита: защита воздуха? 18.12.2008
Получить выплату по страховке депозита может оказаться не легче, чем получить сам депозит. // 18.12.2008

Казалось бы, кризис уже несколько месяцев бушует в стране, а страхование депозитов – услугу, которая лежит на поверхности в сложившейся ситуации – внедрило пока только несколько участников рынка. Нам удалось обнаружить лишь семь таких компаний. «Простобанк Консалтинг» предполагает: либо страховые компании и банки Украины не видят в этой услуге «бизнеса», либо его там нет изначально. Впрочем, и выгода для потребителя – физического лица-вкладчика банка – довольно сомнительна.
Еще несколько лет назад, когда обанкротились «Интерконтинентбанк», банк «Гарант» и «Киевский универсальный банк», рынок страховых услуг уже выдавал на-гора продукт «страхование депозитов физлиц». Тогда перечень страховых случаев в разных предложениях был довольно обширным: от моратория НБУ, неправомерных действий третьих лиц, до банкротства банка, невозвращения денег после окончания срока вклада. Да и тариф был символический – 1% от суммы вклада. Тогда услуга не была востребована – ситуация на финансовом рынке была довольно стабильной. Никто подумать не мог, что такие случаи могут произойти. Позволим себе предположить, что нынешний кризис встряхнет рынок больше, и количество предложений страхования вкладов как минимум, удвоится.
Вопросы ребром
Прежде, чем застраховать депозит, стоит для себя ответить на несколько вопросов.
1.Если вы страхуете депозит, значит, не доверяете банку, в который кладете деньги. Зачем кладете?
Не доверяете всей банковской системе, но все же хотите сохранить свои сбережения или даже получить высокую прибыльность? Вот вам формула: в небольшом банке, как правило, депозитная ставка на 2-3 процентных пункта выше, чем в большом, системном финучреждении. Стоимость страховки зависит от размеров банка и сроков депозита. Чем меньше банк - тем больше страховой тариф. У «самых ненадежных» тариф доходит до 3 – 3,5% суммы депозита. То есть маржа заработка фактически нивелируется.
Впрочем, страховщики и банки этого не скрывают: в компании "АльфаСтрахование", к примеру, нам сообщили, что, заключают договора с банками, депозиты которых страхуют. Те, в свою очередь, несколько снижают процентную ставку, таким образом, «покрывая страховой тариф». Однако назвать список банков в компании не пожелали, сославшись на коммерческую тайну.
Похожий тандем «банк-страховая» мы обнаружили и в Кредитпромбанке. Открыв депозит «Классический» без права пополнения, здесь можно приобрести на него страховой полис СК «Служба страхования 611» за символические 5 грн. Но при этом ставка по вкладу снизится в среднем на 1,2 проц. пункта. То есть, к примеру, без страховки доходность гривневого вклада в 200 тыс. грн. составит 22% годовых, а с ней – 20,8%. С Нового года страхование своих вкладов собирается внедрить также Терра Банк.
2. Почему вы не надеетесь на Фонд гарантирования вкладов?
Он ведь возместит сумму вклада в одном банке до 150 тысяч гривен с процентами, а страховая компания – только сумму вклада, поскольку проценты – это уже прибыль. А недополученная прибыль не может считаться прямым убытком. По статистике, более 98% всех вкладов физических лиц – меньше 150 тыс.грн. Но вы правильно думаете: если несколько системных банков начнут рушиться, компенсаций Фонда на всех не хватит. Сейчас денег в Фонде – от силы на 20 тысяч максимальных компенсаций (около 2 млрд. грн. было на момент принятия антикризисных мер, в частности, увеличения суммы компенсации + 1 млрд. грн. должен был «перебросить» НБУ). А что делать всем остальным вкладчикам?
С другой стороны, если все банки будут валиться одновременно, то у страховых компаний тоже не хватит средств на покрытие убытков. Ведь вряд ли у всех страховщиков есть возможности для адекватной оценки рисков всех банков. К примеру, у Страховых традиций, которые предоставляют эту услугу наиболее активно, хватило сил только на 34 банка, риски которых вылились в соответствующие коэффициенты (см. таблицу ниже). Такой же – но не публичный – документ, разработан в Страховой группе ТАС. В Брокбизнесстраховании работают только с вкладами в первой двадцатке банков. Впрочем, это не совсем справедливо по отношению к банкам, не попавшим в ранкинг: получается, их сразу «заклеймляют» как ненадежные. Это с одной стороны. А с другой, страховая компания таким образом пытается минимизировать свои риски совершить выплату, работая только с «самыми системными» банками. Впрочем, как показали события последних месяцев, размер банка никоим образом не гарантирует его финансовую состоятельность.
3.Какие гарантии вообще дает страховая компания относительно застрахованного вклада?
Выявленные нами на рынке предложения страхования депозитов касаются в основном банкротства банков (Служба страхования 611, СГ ТАС, Страховые традиции). То есть на мораторий или другие распоряжения Нацбанка, в результате которых деньги стали недоступными, действие договора не распространяется. Мол, это ведь не убытки – мораторий рано или поздно отменят и деньги станут доступны. Кроме того, часто страховка не покрывает и неправомерные действия третьих лиц (что не вяжется с логикой «является ли это убытком?»). То есть фактически, если Вася Пупкин вывезет в чемодане ваши депозиты в Панаму, страховая только разведет руками и пожмет плечами.
Из вышеизложенного можно сделать вывод, что механизм работы страховки рассчитан преимущественно на регресс к Фонду гарантирования. Фактически, во многих случаях, страховая выплатит вам полагающуюся от Фонда компенсацию, взамен получив право требовать такой компенсации от Фонда уже себе. Здесь важно осознавать: компенсацию от Фонда вы получите бесплатно, от страховой – в среднем за 3% от суммы вклада. Но: с Фондом возможны проволочки, недостаток денег и т. п., страховая же компания готова возместить убытки в течение 1-3 месяцев. Махинации с двумя компенсациями – от Фонда и от СК – исключены по той причине, что после получения возмещения вы передаете страховой свои права на получение депозита.
Некоторые страховщики, например Страховая группа ТАС, Арма страхование и Служба страхования 611 подошли к вопросу страхования депозита как и к любому другому виду – ввели безусловную франшизу в 150 тысяч гривен. То есть страховая компания покрывает невозврат только того, что свыше этой суммы, а остальное оставляет государству (Фонду). А тариф вы заплатите из расчета всей суммы.
Фактически, страхуя депозит в 200 тыс. грн., застрахованной является сумма в 50 тыс. грн. И тариф 3% (6 тыс. грн.) плавно превращается в минус 12% годовых от застрахованной суммы. При этом страховщики вовсе не берутся страховать вклады ниже 150 тыс. грн. Не проще ли в нашем случае просто открыть депозиты в двух банках по 100 тыс. грн.?
Но некоторые участники рынка, например, Стар-полис, страхуют наоборот, не от банкротства – мотивируя тем, что для этого есть Фонд гарантирования – а от «других обстоятельств», по которым банк не выполняет обязательств по выплате депозита (см. таблицу). В "АльфаСтрахование" нам сообщили, что готовы покрывать любые риски, при которых «банк не имеет возможности выплатить депозит».
Важным моментом является форма компенсации вклада. Страховые традиции, например, валютный вклад возвращают в гривнах по курсу НБУ на дату заключения договора страхования. Для вас это может обернуться как убытком, так и выгодой. Если курс доллара вырастет, вкладчик (он же страхователь) недополучит ожидаемую сумму. А если упадет – страховщику придется переплачивать. В Кредитпромбанке, который работает с СК Служба страхования 611, нам сообщили, что валютные вклады будут возвращать в «оригинальной» валюте. Остальные компании также работают в режиме покрытия риска в валюте вклада.
Стоит обратить внимание и на сроки действия договора страхования. Он, как правило, совпадает со сроком депозита. Однако здесь необходимо держать глаз востро относительно формулировки страхового случая. К примеру, СК обязуется покрыть убытки страхователя, если банк не вернет деньги после окончания договора депозита. Но страховка ведь не распространяется на время после окончания действия полиса. А полис заканчивает действие вместе с договором страхования. Следите, чтобы не остаться в дураках - в договоре должны быть расписаны эти нюансы.
Отказать в страховании депозита могут, если он является залогом по кредиту, выданному банком, которого нет в списке «проверенных» страховщиком, превышает граничную сумму страхования (у некоторых СК есть предел в несколько миллионов гривен).
При выборе оптимальной программы страхования депозита, кроме прочего, стоит понимать, что страховаться в родственной банку компании, по большому счету, не имеет смысла. Поскольку если такой банк будет «валиться», он «заберет» с собой и «свою» страховую компанию.
Еще один риск взаимной зависимости двух игроков одного рынка – невозможность перестрахования за рубежом в условиях глобального финансового кризиса. То есть все «страхи» останутся внутри страны. Впрочем, страховщики могут возразить: мол, мы не выдавали беззалоговых кредитов, невозвраты которых съедают активы, не брали международных займов, которые нужно срочно возвращать, мы распределяем свои средства более или менее равномерно по всей банковской системе, формируем больше резервов под свои операции, чем банки. Поэтому мы надежнее. Однако, насколько это весомый аргумент, каждому вкладчику решать индивидуально.
Поставили диагноз
Таблица страховых тарифов компании Страховые традиции для различных банков, депозиты которых компания готова страховать
Банк | Тариф при размещении депозита на: | ||||
10-12 месяцев | 7-9 месяцев | 5-6 месяцев | 3-4 месяца | 1-2 месяца | |
Приватбанк, Укрсоцбанк, Уникредитбанк, Сбербанк России, Райффайзен Банк Аваль | 1,43% | 1,29% | 1,14% | 0,86% | 0,43% |
UKRSIBBANK, ВТБ, Кредобанк, ОТП банк, Правэкс-банк | 1,74% | 1,57% | 1,39% | 1,04% | 0,52% |
Альфа-банк, Брокбизнесбанк, Форум, Сведбанк, ВиЭйБи банк, ПУМБ, Донгорбанк, ING банк, Индэкс-Банк, Универсал банк | 2,05% | 1,85% | 1,64% | 1,23% | 0,62% |
БМ банк, БТА банк, Эрсте банк, Пиреус банк, Кредитпромбанк, Надра банк, Родовид банк, СЕБ банк, Укргазбанк, Укрпромбанк, Финансы и кредит | 2,36% | 2,12% | 1,89% | 1,42% | 0,71% |
Актив-банк, Кредит-Днепр, Укрбизнесбанк | 2,98% | 2,68% | 2,38% | 1,79% | 0,89% |
Источник: сайт СК Страховые традиции
Условия других компаний, которые предлагают страхование вкладов
Тариф | Дополнительные условия | |
Брокбизнесстрахование | До 2% от суммы депозита | Риск: только банкротство, без франшизы, страхуются депозиты в банках ТОП-20 |
АльфаСтрахование | понижение банком процентной ставки по вкладу | Риск: невозможность банком вернуть депозит, в том числе (но не только) банкротство |
Арма | индивидуально | 150 тыс. грн. – безусловная франшиза. Риск: банкротство. |
Стар-полис | 3% независимо от банка | 1% франшиза, застрахована вся сумма договора с передачей права регрессного иска к Фонду гарантирования. Риск: несвоевременное выполнение банком обязательств по выплате денежных средств, за исключением банкротства. |
ТАС, страховая группа | 1-8% | 150 тыс. грн. – безусловная франшиза. Риск: «банкротство банка». Риски невыполнения обязательств по другим причинам не покрываются |
Служба страхования 611 | понижение банком процентной ставки (в среднем на 1,2%) | Страхуются только вклады свыше 150 тыс. грн. Франшиза– 150 тыс. грн. Выплата в валюте вклада без процентов. Риск: «банкротство банка» |
Источник: телефонный опрос участников рынка
Обновлено: 18.12.2008
Автор: Тимофей Крамарев
Быстрый поиск
- Автосалоны Винницы
- Автосалоны Днепра
- Автосалоны Житомира
- Автосалоны Запорожья
- Автосалоны Ивано-Франковска
- Автосалоны Киева
- Автосалоны Кропивницкого
- Автосалоны Луцка
- Автосалоны Львова
- Автосалоны Николаева
- Автосалоны Одессы
- Автосалоны Полтавы
- Автосалоны Ровно
- Автосалоны Сум
- Автосалоны Тернополя
- Автосалоны Ужгорода
- Автосалоны Харькова
- Автосалоны Херсона
- Автосалоны Хмельницкого
- Автосалоны Черкасс
- Автосалоны Чернигова
- Банки Винницы
- Банки Днепра
- Банки Житомира
- Банки Запорожья
- Банки Ивано-Франковска
- Банки Киева
- Банки Кропивницкого
- Банки Луцка
- Банки Львова
- Банки Николаева
- Банки Одессы
- Банки Полтавы
- Банки Ровно
- Банки Сум
- Банки Тернополя
- Банки Ужгорода
- Банки Харькова
- Банки Херсона
- Банки Хмельницкого
- Банки Черкасс
- Банки Чернигова
- Банкоматы Винницы
- Банкоматы Днепра
- Банкоматы Житомира
- Банкоматы Запорожья
- Банкоматы Ивано-Франковска
- Банкоматы Киева
- Банкоматы Кропивницкого
- Банкоматы Луцка
- Банкоматы Львова
- Банкоматы Николаева
- Банкоматы Одессы
- Банкоматы Полтавы
- Банкоматы Ровно
- Банкоматы Сум
- Банкоматы Тернополя
- Банкоматы Ужгорода
- Банкоматы Харькова
- Банкоматы Херсона
- Банкоматы Хмельницкого
- Банкоматы Черкасс
- Банкоматы Чернигова
- Застройщики Винницы
- Застройщики Днепра
- Застройщики Житомира
- Застройщики Запорожья
- Застройщики Ивано-Франковска
- Застройщики Киева
- Застройщики Кропивницкого
- Застройщики Луцка
- Застройщики Львова
- Застройщики Николаева
- Застройщики Одессы
- Застройщики Полтавы
- Застройщики Ровно
- Застройщики Сум
- Застройщики Тернополя
- Застройщики Ужгорода
- Застройщики Харькова
- Застройщики Херсона
- Застройщики Хмельницкого
- Застройщики Черкасс
- Застройщики Чернигова
- Кредитные союзы Винницы
- Кредитные союзы Днепра
- Кредитные союзы Житомира
- Кредитные союзы Запорожья
- Кредитные союзы Ивано-Франковска
- Кредитные союзы Киева
- Кредитные союзы Кропивницкого
- Кредитные союзы Луцка
- Кредитные союзы Львова
- Кредитные союзы Николаева
- Кредитные союзы Одессы
- Кредитные союзы Полтавы
- Кредитные союзы Ровно
- Кредитные союзы Сум
- Кредитные союзы Тернополя
- Кредитные союзы Ужгорода
- Кредитные союзы Харькова
- Кредитные союзы Херсона
- Кредитные союзы Хмельницкого
- Кредитные союзы Черкасс
- Кредитные союзы Чернигова
- Курсы валют в Виннице
- Курсы валют в Днепре
- Курсы валют в Житомире
- Курсы валют в Запорожье
- Курсы валют в Ивано-Франковске
- Курсы валют в Киеве
- Курсы валют в Кропивницком
- Курсы валют в Луцке
- Курсы валют в Львове
- Курсы валют в Николаеве
- Курсы валют в Одессе
- Курсы валют в Полтаве
- Курсы валют в Ровно
- Курсы валют в Сумах
- Курсы валют в Тернополе
- Курсы валют в Ужгороде
- Курсы валют в Харькове
- Курсы валют в Херсоне
- Курсы валют в Хмельницком
- Курсы валют в Черкассах
- Курсы валют в Чернигове
- Ломбарды Винницы
- Ломбарды Днепра
- Ломбарды Житомира
- Ломбарды Запорожья
- Ломбарды Ивано-Франковска
- Ломбарды Киева
- Ломбарды Кропивницкого
- Ломбарды Луцка
- Ломбарды Львова
- Ломбарды Николаева
- Ломбарды Одессы
- Ломбарды Полтавы
- Ломбарды Ровно
- Ломбарды Сум
- Ломбарды Тернополя
- Ломбарды Ужгорода
- Ломбарды Харькова
- Ломбарды Херсона
- Ломбарды Хмельницкого
- Ломбарды Черкасс
- Ломбарды Чернигова
- Новая почта в Виннице
- Новая почта в Днепре
- Новая почта в Житомире
- Новая почта в Запорожье
- Новая почта в Ивано-Франковске
- Новая почта в Киеве
- Новая почта в Кропивницком
- Новая почта в Луцке
- Новая почта во Львове
- Новая почта в Николаеве
- Новая почта в Одессе
- Новая почта в Полтаве
- Новая почта в Ровно
- Новая почта в Сумах
- Новая почта в Тернополе
- Новая почта в Ужгороде
- Новая почта в Харькове
- Новая почта в Херсоне
- Новая почта в Хмельницком
- Новая почта в Черкассах
- Новая почта в Чернигове
- Страховые компании Винницы
- Страховые компании Днепра
- Страховые компании Житомира
- Страховые компании Запорожья
- Страховые компании Ивано-Франковска
- Страховые компании Киева
- Страховые компании Кропивницкого
- Страховые компании Луцка
- Страховые компании Львова
- Страховые компании Николаева
- Страховые компании Одессы
- Страховые компании Полтавы
- Страховые компании Ровно
- Страховые компании Сум
- Страховые компании Тернополя
- Страховые компании Ужгорода
- Страховые компании Харькова
- Страховые компании Херсона
- Страховые компании Хмельницкого
- Страховые компании Черкасс
- Страховые компании Чернигова
- Укрпочта в Виннице
- Укрпочта в Днепре
- Укрпочта в Житомире
- Укрпочта в Запорожье
- Укрпочта в Ивано-Франковске
- Укрпочта в Киеве
- Укрпочта в Кропивницком
- Укрпочта в Луцке
- Укрпочта в Львове
- Укрпочта в Николаеве
- Укрпочта в Одессе
- Укрпочта в Полтаве
- Укрпочта в Ровно
- Укрпочта в Сумах
- Укрпочта в Тернополе
- Укрпочта в Ужгороде
- Укрпочта в Харькове
- Укрпочта в Херсоне
- Укрпочта в Хмельницком
- Укрпочта в Черкассах
- Укрпочта в Чернигове
- беспроцентный кредит военным
- быстрый займ онлайн на карту
- долгосрочный кредит на карту
- кредит без залога и первого взноса
- кредит за 10 минут
- кредит на карту 1000
- кредит на карту 10000
- кредит на карту 3000
- кредит на карту 5000
- кредит на карту без звонков
- кредит онлайн без фото
- кредит онлайн в Виннице
- кредит онлайн в Днепре
- кредит онлайн в Запорожье
- кредит онлайн в Кривом Роге
- кредит онлайн в Николаеве
- кредит онлайн в Одессе
- кредит онлайн в Харькове
- кредит онлайн в Херсоне
- кредит по телефону на карту
- кредит под 0 процентов
- кредит на карту Приватбанка
- кредит онлайн круглосуточно
- кредит с 18 лет
- кредит с плохой кредитной историей
- кредитные карты
- кредиты для пенсионеров
- кредиты на карту
- кредиты наличными
- кредиты наличными 100000
- кредиты наличными 200000
- кредиты наличными 200000 на 5 лет
- кредиты наличными 30000
- кредиты наличными 300000
- кредиты наличными 50000
- кредиты наличными 50000 на 5 лет
- кредиты под залог
- микрозайм на карту
- техника в кредит
- гроші до зарплати онлайн
- кредит онлайн на картку без перевірки кредитної історії
- кредит онлайн під 0
- кредити готівкою онлайн
- кредити з 18 років
- кредити на карту без дзвінків
- кредити онлайн без відмови
- кредити онлайн на карту
- мікрозайм на карту

UniGroup
Кредит під 1,5% на місяць. Під авто, квартиру, будинок, нежитлове приміщення
Кредит: 30 000 - 15 000 000 грн.
Термін: від 1 місяця до 10 років
Без виписки і перереєстрації
Київ, Київська область, Одеса, Харків, Дніпро, Львів, Полтава, Житомир, Івано-Франківськ

Агропросперіс Банк
Вигідні депозити
Депозит "Класичний+"
Cтавка – 10% річних у гривні
+0,25% при сумі від 100 000 грн.
Термін – 12 місяців
Виплата відсотків – в кінці строку
Мінімальна сума вкладу – 15 000 грн.
м. Київ, Вінниця
Ліцензія НБУ №241 від 16.02.2016

Страховая группа ТАС
Страховка онлайн
Туристична страховка онлайн: три програми на вибір
Обов'язкова автоцивілка від лідера ринку
Заказать онлайн:
-
-
-
-
-
Рейтинги депозитов

Вклад в банке от А до Я
Как правильно открыть вклад в банке, что должно быть в депозитном договоре, все о видах банковских вкладов и Фонде гарантирования вкладов физических лиц.