Страхование депозита: защита воздуха? 18.12.2008

Получить выплату по страховке депозита может оказаться не легче, чем получить сам депозит. // 18.12.2008

Казалось бы, кризис уже несколько месяцев бушует в стране, а страхование депозитов – услугу, которая лежит на поверхности в сложившейся ситуации – внедрило пока только несколько участников рынка. Нам удалось обнаружить лишь семь таких компаний. «Простобанк Консалтинг» предполагает: либо страховые компании и банки Украины не видят в этой услуге «бизнеса», либо его там нет изначально. Впрочем, и выгода для потребителя – физического лица-вкладчика банка – довольно сомнительна.

Еще несколько лет назад, когда обанкротились «Интерконтинентбанк», банк «Гарант» и «Киевский универсальный банк», рынок страховых услуг уже выдавал на-гора продукт «страхование депозитов физлиц». Тогда перечень страховых случаев в разных предложениях был довольно обширным: от моратория НБУ, неправомерных действий третьих лиц, до банкротства банка, невозвращения денег после окончания срока вклада. Да и тариф был символический – 1% от суммы вклада. Тогда услуга не была востребована – ситуация на финансовом рынке была довольно стабильной. Никто подумать не мог, что такие случаи могут произойти. Позволим себе предположить, что нынешний кризис встряхнет рынок больше, и количество предложений страхования вкладов как минимум, удвоится.

Вопросы ребром

Прежде, чем застраховать депозит, стоит для себя ответить на несколько вопросов.

1.Если вы страхуете депозит, значит, не доверяете банку, в который кладете деньги. Зачем кладете?

Не доверяете всей банковской системе, но все же хотите сохранить свои сбережения или даже получить высокую прибыльность? Вот вам формула: в небольшом банке, как правило, депозитная ставка на 2-3 процентных пункта выше, чем в большом, системном финучреждении. Стоимость страховки зависит от размеров банка и сроков депозита. Чем меньше банк - тем больше страховой тариф. У «самых ненадежных» тариф доходит до 3 – 3,5% суммы депозита. То есть маржа заработка фактически нивелируется.

Впрочем, страховщики и банки этого не скрывают: в компании "АльфаСтрахование", к примеру, нам сообщили, что, заключают договора с банками, депозиты которых страхуют. Те, в свою очередь, несколько снижают процентную ставку, таким образом, «покрывая страховой тариф». Однако назвать список банков в компании не пожелали, сославшись на коммерческую тайну.

Похожий тандем «банк-страховая» мы обнаружили и в Кредитпромбанке. Открыв депозит «Классический» без права пополнения, здесь можно приобрести на него страховой полис СК «Служба страхования 611» за символические 5 грн. Но при этом ставка по вкладу снизится в среднем на 1,2 проц. пункта. То есть, к примеру, без страховки доходность гривневого вклада в 200 тыс. грн. составит 22% годовых, а с ней – 20,8%. С Нового года страхование своих вкладов собирается внедрить также Терра Банк.

2. Почему вы не надеетесь на Фонд гарантирования вкладов?

Он ведь возместит сумму вклада в одном банке до 150 тысяч гривен с процентами, а страховая компания – только сумму вклада, поскольку проценты – это уже прибыль. А недополученная прибыль не может считаться прямым убытком. По статистике, более 98% всех вкладов физических лиц – меньше 150 тыс.грн. Но вы правильно думаете: если несколько системных банков начнут рушиться, компенсаций Фонда на всех не хватит. Сейчас денег в Фонде – от силы на 20 тысяч максимальных компенсаций (около 2 млрд. грн. было на момент принятия антикризисных мер, в частности, увеличения суммы компенсации + 1 млрд. грн. должен был «перебросить» НБУ). А что делать всем остальным вкладчикам?

С другой стороны, если все банки будут валиться одновременно, то у страховых компаний тоже не хватит средств на покрытие убытков. Ведь вряд ли у всех страховщиков есть возможности для адекватной оценки рисков всех банков. К примеру, у Страховых традиций, которые предоставляют эту услугу наиболее активно, хватило сил только на 34 банка, риски которых вылились в соответствующие коэффициенты (см. таблицу ниже). Такой же – но не публичный – документ, разработан в Страховой группе ТАС. В Брокбизнесстраховании работают только с вкладами в первой двадцатке банков. Впрочем, это не совсем справедливо по отношению к банкам, не попавшим в ранкинг: получается, их сразу «заклеймляют» как ненадежные. Это с одной стороны. А с другой, страховая компания таким образом пытается минимизировать свои риски совершить выплату, работая только с «самыми системными» банками. Впрочем, как показали события последних месяцев, размер банка никоим образом не гарантирует его финансовую состоятельность.

3.Какие гарантии вообще дает страховая компания относительно застрахованного вклада?

Выявленные нами на рынке предложения страхования депозитов касаются в основном банкротства банков (Служба страхования 611, СГ ТАС, Страховые традиции). То есть на мораторий или другие распоряжения Нацбанка, в результате которых деньги стали недоступными, действие договора не распространяется. Мол, это ведь не убытки – мораторий рано или поздно отменят и деньги станут доступны. Кроме того, часто страховка не покрывает и неправомерные действия третьих лиц (что не вяжется с логикой «является ли это убытком?»). То есть фактически, если Вася Пупкин вывезет в чемодане ваши депозиты в Панаму, страховая только разведет руками и пожмет плечами.

Из вышеизложенного можно сделать вывод, что механизм работы страховки рассчитан преимущественно на регресс к Фонду гарантирования. Фактически, во многих случаях, страховая выплатит вам полагающуюся от Фонда компенсацию, взамен получив право требовать такой компенсации от Фонда уже себе. Здесь важно осознавать: компенсацию от Фонда вы получите бесплатно, от страховой – в среднем за 3% от суммы вклада. Но: с Фондом возможны проволочки, недостаток денег и т. п., страховая же компания готова возместить убытки в течение 1-3 месяцев. Махинации с двумя компенсациями – от Фонда и от СК – исключены по той причине, что после получения возмещения вы передаете страховой свои права на получение депозита.

Некоторые страховщики, например Страховая группа ТАС, Арма страхование и Служба страхования 611 подошли к вопросу страхования депозита как и к любому другому виду – ввели безусловную франшизу в 150 тысяч гривен. То есть страховая компания покрывает невозврат только того, что свыше этой суммы, а остальное оставляет государству (Фонду). А тариф вы заплатите из расчета всей суммы.

Фактически, страхуя депозит в 200 тыс. грн., застрахованной является сумма в 50 тыс. грн. И тариф 3% (6 тыс. грн.) плавно превращается в минус 12% годовых от застрахованной суммы. При этом страховщики вовсе не берутся страховать вклады ниже 150 тыс. грн. Не проще ли в нашем случае просто открыть депозиты в двух банках по 100 тыс. грн.?

Но некоторые участники рынка, например, Стар-полис, страхуют наоборот, не от банкротства – мотивируя тем, что для этого есть Фонд гарантирования – а от «других обстоятельств», по которым банк не выполняет обязательств по выплате депозита (см. таблицу). В "АльфаСтрахование" нам сообщили, что готовы покрывать любые риски, при которых «банк не имеет возможности выплатить депозит».

Важным моментом является форма компенсации вклада. Страховые традиции, например, валютный вклад возвращают в гривнах по курсу НБУ на дату заключения договора страхования. Для вас это может обернуться как убытком, так и выгодой. Если курс доллара вырастет, вкладчик (он же страхователь) недополучит ожидаемую сумму. А если упадет – страховщику придется переплачивать. В Кредитпромбанке, который работает с СК Служба страхования 611, нам сообщили, что валютные вклады будут возвращать в «оригинальной» валюте. Остальные компании также работают в режиме покрытия риска в валюте вклада.

Стоит обратить внимание и на сроки действия договора страхования. Он, как правило, совпадает со сроком депозита. Однако здесь необходимо держать глаз востро относительно формулировки страхового случая. К примеру, СК обязуется покрыть убытки страхователя, если банк не вернет деньги после окончания договора депозита. Но страховка ведь не распространяется на время после окончания действия полиса. А полис заканчивает действие вместе с договором страхования. Следите, чтобы не остаться в дураках - в договоре должны быть расписаны эти нюансы.

Отказать в страховании депозита могут, если он является залогом по кредиту, выданному банком, которого нет в списке «проверенных» страховщиком, превышает граничную сумму страхования (у некоторых СК есть предел в несколько миллионов гривен).

При выборе оптимальной программы страхования депозита, кроме прочего, стоит понимать, что страховаться в родственной банку компании, по большому счету, не имеет смысла. Поскольку если такой банк будет «валиться», он «заберет» с собой и «свою» страховую компанию.

Еще один риск взаимной зависимости двух игроков одного рынка – невозможность перестрахования за рубежом в условиях глобального финансового кризиса. То есть все «страхи» останутся внутри страны. Впрочем, страховщики могут возразить: мол, мы не выдавали беззалоговых кредитов, невозвраты которых съедают активы, не брали международных займов, которые нужно срочно возвращать, мы распределяем свои средства более или менее равномерно по всей банковской системе, формируем больше резервов под свои операции, чем банки. Поэтому мы надежнее. Однако, насколько это весомый аргумент, каждому вкладчику решать индивидуально.

Поставили диагноз

Таблица страховых тарифов компании Страховые традиции для различных банков, депозиты которых компания готова страховать

Источник: сайт СК Страховые традиции

Условия других компаний, которые предлагают страхование вкладов

Источник: телефонный опрос участников рынка

Новости компаний