Нужно ли повышать суммы государственных гарантий по вкладам физлиц? 13.01.2020

Если нужно, то до какого размера и почему? – узнавал мнение экспертов Prostobank.ua // 13.01.2020

Александр Ярецкий, начальник юридического управления Банка Кредит Днепр

С момента последнего повышения суммы гарантирования банковского вклада со 150 тыс грн до 200 тыс грн.  прошло более 7 лет. Тогда это был эквивалент $25 тысяч, сейчас – менее $9 тысяч.  Очевидна необходимость повышения порога гарантированной суммы до 500 тыс грн. или даже выше, что практически приблизит сумму гарантирования в долларовом эквиваленте до первоначальной и покроет большинство вкладов. Но это будет эффективным лишь при внедрении действенных механизмов восстановления платежеспособности Фонда гарантирования вкладов, который на сегодняшний день является по сути техническим банкротом, имея многомиллиардную задолженность перед Минфином, реструктуризация которой является одним из ключевых требований МВФ.

В целом же данный вопрос несколько шире, чем пороговая сумма гарантирования, он требует понимания, что именно гарантируется и за счет чего.

Было бы неплохо ограничить гарантирование вкладов не только максимальной суммой, но и процентом от вклада, чтобы вкладчики в любом случае несли свою долю ответственности за выбор банка. Это повысило бы ответственность вкладчиков за выбор финансового учреждения и прекратило бы погоню за самыми высокими рисковыми ставками в ущерб оценке рисков банка.

Ведь не секрет, что некоторые вкладчики в погоне за максимальными процентами размещают вклады в пределах гарантированной суммы без анализа рисков, репутации, финансового состояния финучреждений, ничем при этом не рискуя: в случае признания банка неплатежеспособным они смогут вернуть свой вклад и проценты за счет системы гарантирования вкладов достаточно быстро и практически без потерь.

Кроме того, у нас, к сожалению, совсем не работают нормы, предусмотренные статьями 38, 58 Закона о банках и банковской деятельности о том, что собственники существенного участия в банке (акционеры с долей в капитале свыше 10%) обязаны обеспечить поддержание регулятивного капитала банка, его надлежащее финансовое состояние и не допускать наступления неплатежеспособности банка. Это означает, что они деньгами за счет любых своих активов обязаны вовремя финансово поддержать банк, независимо от того, что послужило причиной его финансовых трудностей. Увы, на практике эти нормы не работают, т.е. по факту государство не использует этот резерв для увеличения выплат вкладчикам неплатежеспособных банков.

Также заслуживает внимания проблема с определением норматива достаточности капитала в привязке к показателям эффективности деятельности ФГВФЛ.

Норматив достаточности капитала показывает, какая именно часть деятельности банка (выдача кредитов, покупка ценных бумаг, казначейские операции и т.д.) профинансирована за счет собственного капитала банка (акционеров), а какая - за счет заемных средств (вкладчиков и других кредиторов).

В развитых странах общепринятый норматив достаточности капитала банков составляет примерно 10-12%, именно такая дельта в случае банкротства банка позволяет покрыть все убытки за счет акционеров, чтобы вкладчики практически не пострадали.

Но у нас он также составляет 10%, хотя ситуация абсолютно противоположная: средний коэффициент возврата средств по результатам ликвидационных процедур, проводимых Фондом гарантирования (Recovery ratio), составляет около 8%, что означает, что НБУ надо или поднимать норматив достаточности капитала банков до немыслимых 92% (и банки тогда смогут кредитовать только 8% своего кредитного портфеля за счет вкладчиков) или радикально повышать эффективность процедур выведения банка с рынка, что также невозможно без кардинального пересмотра всей системы гарантирования вкладов.

Дмитрий Лаврушин, начальник управления разработки продуктов розничного бизнеса РАДАБАНК

Последний раз граничный размер гарантированной суммы вкладов, изменялся в октябре 2012 года и установлен на уровне 200 000 грн. С тех пор прошло 7 лет. Значительно изменился курс национальной валюты, увеличились минимальные суммы заработной платы, пенсии, соц. выплат и т.п.

Более низкая сумма гарантированного возмещения, чем в Украине, среди европейских стран только в Молдове и Косово. По моему мнению, тот факт, что сумму гарантирования до сих пор не повысили, связан с незавершенными выплатами вкладчикам банков, признанных неплатежеспособными в 2014—2015 годах.

На первом этапе, считаю, оправданным будет повышение граничного размера гарантированной суммы вкладов до 500-600 тыс. гривен.

Увеличение гарантированной суммы вкладов является однозначно позитивным сигналом для украинских вкладчиков и будет способствовать повышению уровня их доверия к банковской системе в целом.

Новости страховых компаний

Хотите получать уведомление на ваш email, когда мы опубликуем новые статьи?

также следить за обновлениями сайта можно в Facebook Instagram Twitter Viber Telegram

Быстрый поиск

Горячие предложения

UniGroup

Кредит под 1,5% в месяц. Под авто, квартиру, дом, нежилое помещение

Сумма: от 30 000 до 15 000 000 грн.

Срок: от 1 месяца до 10 лет

Без выписки и перерегистрации

Киев, Киевская обл. до 60 км

Страховая группа ТАС

Страховка онлайн

Туристическая страховка онлайн: три программы на выбор.

Обязательная автогражданка от лидера рынка.

Рейтинги депозитов