Cколько банков на самом деле нужно Украине

Все знают, что Национальный Банк Украины за два года вывел с рынка треть банков, работавших на начало 2014 года – почти 70 финучреждений. А когда в этом процессе стоит остановиться? Какое количество банков будет оптимальным для Украины? Ведь часто говорят, что такого количества банков (сейчас их 122) стране не нужно. А насчет того, сколько нужно, мнения расходятся в широком диапазоне: от 20 до 100 банков.

Обратимся к опыту других стран. Чтобы узнать среднестатистическое количество банковских учреждений на одного гражданина или на один доллар ВВП в различных по типу государствах возьмем 20 стран мира:

  • 2 страны Северной Америки (США, Канада);
  • 2 страны Восточной Азии (Китай, Япония);
  • 6 стран Западной Европы с различным уровнем развития (Германия, Великобритания, Швейцария Швеция, Италия, Испания);
  • 6 стран Восточной Европы разного размера и экономического потенциала, уже реформированнных и вошедших в ЕС (Польша, Чехия, Венгрия, Болгария, Румыния, Латвия);
  • 3 крупнейшие экономики СНГ (Россия, Казахстан, Беларусь) и страна Западной Азии с недавним успешным опытом экономических реформ (Турция).

Все эти страны имеют различную историю и культуру финансового рынка – что и надо, чтобы сравнивать различный опыт.

Первая таблица содержит в себе данные по 20 странам и Украине по количеству населения и объему экономики. За основу взяты расчеты МВФ на конец 2014 года – ВВП по номинальному значению. В данном исследовании корректнее использовать номинальный ВВП (а не паритет покупательной способности), так как нам предстоит сравнить сколько денег «прокручивается», в среднем, через один банк.

НЕКОТОРЫЕ СТРАНЫ МИРА ПО ВВП И НАСЕЛЕНИЮ

Сортировка по объему ВВП

Государство

Количество населения в 2015 году, млн. чел.

Номинал ВВП в начале 2015 года, млрд. долларов

Соединенные Штаты Америки

321

17 419

Китай

1373

10 380

Япония

127

4 616

Германия

81

3 860

Великобритания

65

2 945

Италия

61

2 148

Россия

146

2 097

Канада

35

1 789

Испания

46

1 407

Турция

78

806

Швейцария

8

712

Швеция

9

570

Польша

38

547

Казахстан

18

212

Чехия

10

206

Румыния

20

200

Венгрия

9

137

Украина

43

131

Беларусь

9

76

Болгария

7

56

Латвия

2

32

Вторая таблица призвана дать ответ на основной вопрос нашего мини-исследования.

НЕКОТОРЫЕ СТРАНЫ МИРА ПО КОЛИЧЕСТВУ БАНКОВ

Сортировка по объему части ВВП на один банк

Государство

Количество банков на 1 января 2016 года

Количество банков на 1 млн. чел. населения

Объем части номинального ВВП, прокручиваемого, в среднем, в каждом банке, млрд. долларов

Канада

76

2,2

23,5

Япония

198

1,6

23,3

Турция

51

0,7

15,8

Великобритания

303

4,7

9,7

Польша

60

1,6

9,1

Испания

217

4,7

6,5

Казахстан

35

2,0

6,1

Швеция

110

11,2

5,2

Румыния

41

5,7

4,9

Чехия

53

5,0

3,9

Италия

658

10,8

3,3

Соединенные Штаты Америки

5 381

16,8

3,2

Россия

757

5,2

2,8

Швейцария

275

33,4

2,6

Китай

4 089

3,0

2,5

Беларусь

32

3,4

2,4

Болгария

28

1,4

2,0

Германия

1 990

24,5

1,9

Украина

122

2,9

1,1

Венгрия

140

14,2

1,0

Латвия

62

31,4

0,5

В среднем по этим 20 странам

699

8,9

6,3

Во второй таблице средний объем средств ВВП на 1 банк – 6,5 плюс-минус 3,5 миллиарда долларов (3-10 млрд. дол.). Выше этого уровня – три страны (Канада, Япония и Турция), в которых банков пока очень мало на такой, как у них объем ВВП – каждый банк «прокручивает», в среднем, 15-25 миллиардов долларов в год. В Турции и Японии это связано с местной финансовой культурой, в Канаде – с возможностью обслуживаться в банках соседних США.

А ниже 3 миллиардов долларов ВВП на банк – это десяток стран, в которых банков слишком много на их объем ВВП. Правда, две страны из этой части таблицы можно было бы исключить: в Германии и Венгрии (которая была частью «немецкого мира» в составе Австро-Венгрии) сложилась практика широкого распространения региональных сберегательных банков – в Германии они называются кассами. Они небольшие по размеру и работают только на территории определенного округа, могут находиться в коммунальной собственности, объемы прокручиваемых в каждом из них средств сравнительно микроскопические. В Германии из общего количества банков в 2 тысячи – более 1,5 тысяч являются именно такими сберегательными кассами; в Венгрии из 140 банков – 93. Если их не учитывать, а оставить в нашем исследовании за Германией и Венгрией только остальные стандартные привычные всему миру банки (470 и 47 учреждений соответственно), то Германия и Венгрия «переехали» бы в «среднерыночную» часть таблицы.

В среднем, один банк Украины «прокручивает» лишь 1,1 млрд отечественного ВВП. Менее эффективно работают лишь банки Латвии (из-за полуофшорного статуса) и Венгрии (много локальных банков-касс, закрылось более четверти банков за последние два года). В среднем же среди данных 20 стран показатель составляет, напомним, более 6 миллиардов долларов ВВП на один банк.

Таким образом, для достижения среднего уровня объема средств ВВП на один банк Украине необходим лишь 21 банк (ВВП у нас год назад был 131 миллиард долларов). Для достижения аналогичного показателя Польши (9,1 миллиард долларов ВВП на 1 банк) нам бы хватило и 15 банков. А если бы мы позарились на уровень Канады и Японии – стране хватило бы ровно 6 банков. И даже для достижения более низкого рубежа в 3 миллиарда долларов ВВП на банк, как у США, нам хватило бы всего 44 банка.

При этом если учесть, что по итогам 2015 года ВВП Украины снизится ниже 100 миллиардов долларов, цифры становятся еще в полтора раза «хуже». Конечно, Нацбанку необязательно выходить на уровень 21 или 44 банка на страну – но из этого исследования мы несомненно видим, что потенциал к сокращению количества банков в Украине еще велик.

Корректнее всего нам было бы ориентироваться на страны нашего региона, с экономиками которых у нас есть связи и исторически можно проследить общие черты, и которые на сегодняшний день успешнее нас – Турция, Чехия, Польша, Болгария, Румыния, Латвия. В среднем, в этих странах по 49 банков. Возможно, количество в примерно 50 банков и является по всем параметрам оптимальным для Украины с нынешним состоянием ее экономики.

А после стабилизации экономики страны и банковского сектора можно будет приступать к более глубокому реформированию финансового рынка страны, рассмотрев лучший мировой опыт. Так, в Украине пока нет ни одного финансового представительства корпораций, например, автоконцернов, которые выдают кредиты населению: кредитуют покупки автомобилей своих материнских компаний. Кроме того, можно обратить внимание на германский и венгерский опыт региональных сберегательных касс (не кредитных союзов, существующих сегодня), которые аккумулируют свободные средства населения в одном регионе и выдают небольшие кредиты местным жителям и бизнесу.

Горячие предложения

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код

кредиты на карту

первый кредит до 5000 грн. под 0%

Сумма: до 10 000 грн.

Cрок: до 30 дней

Возраст: от 18 до 65 лет

Документы: карта, паспорт и ИНН